Автокредит без КАСКО на новый автомобиль: можно ли взять и как оформить

Содержание
  1. Нужно ли КАСКО на новый автомобиль
  2. Нужно ли КАСКО при автокредите
  3. Зачем нужно КАСКО при покупке автомобиля в кредит
  4. Почему банки навязывают
  5. Законно ли требование банка страховать автомобиль
  6. Нужно ли делать полис на весь срок
  7. Где содержится пункт о ежегодной пролонгации
  8. Какие требования финансовой организации нужно учитывать для оформления
  9. Чем грозит несоблюдение договора
  10. Можно ли оформить кредит на автомобиль без КАСКО
  11. Можно ли не платить КАСКО при автокредите
  12. Как можно отказаться
  13. Досрочное погашение кредита
  14. Погашение штрафа
  15. Что страшнее для заемщика: увеличение процентов или стоимость страховки
  16. Выбор страховой компании и банка
  17. Список банков автокредитования без КАСКО
  18. Рефинансирование автокредита
  19. Если отказаться от КАСКО: последствия
  20. Кредит не одобрят
  21. Предоставление «лишних» документов
  22. Займ по повышенной ставке
  23. Большой первый взнос
  24. Уменьшение лимита кредитования
  25. Небольшой срок погашения кредита
  26. Как взять автокредит без КАСКО: 5 простых шагов
  27. Шаг 1. Выбираем банк и подаем заявку
  28. Шаг 2. Собираем документы
  29. Шаг 3. Заключаем договор купли-продажи
  30. Шаг 4. Заключаем договор с банком и вносим первоначальный взнос
  31. Шаг 5. Регистрируем авто и погашаем задолженность
  32. Как не платить КАСКО по автокредиту
  33. На второй год
  34. На третий год
  35. Способы не продлевать полис на кредитную машину
  36. Признать договор недействительным
  37. Оформить потребительский кредит и оплатить автозайм
  38. Рефинансирование по акции
  39. Оформить в залог иное имущество
  40. Последствия неуплаты КАСКО при автокредите
  41. Если продлевать, то как сэкономить
  42. С франшизой
  43. Только от угона
  44. Уменьшить сумму
  45. Включить меньше опций
  46. Ограничить пробег, если ездите редко
  47. Варианты оформления КАСКО при автокредите
  48. Порядок оформления КАСКО при автокредите
  49. Можно ли не оформлять КАСКО на второй год автокредита
  50. Стоимость КАСКО для кредитного авто
  51. Особенности платы КАСКО при автокредитовании

Нужно ли КАСКО на новый автомобиль

Бывают случаи, когда человек покупает новую машину и через некоторое время ее угоняют (новые машины постоянно попадают в криминальные ситуации) или она получает повреждения не по вине водителя. Следовательно, экономия на страховке приносит большие потери.

Если оформлен страховой полис, можно рассчитывать на компенсацию, в том числе при повреждении автомобиля на стоянке или в случае ДТП, количество которых постоянно растет, в случае повреждения от стихии и возникновения других страховых событий.

Нужно ли КАСКО при автокредите

При покупке автомобиля на кредитные средства банк, выдавший кредит, как правило, требует оформления автострахования КАСКО. Это необходимо для того, чтобы в случае угона или повреждения автомобиля вы не гасили кредит за счет собственных средств. Страховщик позаботится об убытках.

Зачем нужно КАСКО при покупке автомобиля в кредит

Когда заемщик покупает автомобиль за счет финансового учреждения, оно получает себе предмет залога. Такая форма сотрудничества предоставляет кредитной организации гарантию возврата денежных средств в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Если, например, заемщик перестает платить по графику, то банк запускает механизм возврата и конфискует машину для реализации.

Заложенное имущество уходит с молотка, часть денег идет на погашение долга, а остальные средства возвращаются должнику. Если кредитный автомобиль попал в аварию, потерял товарный вид, банк может потерять свои средства, так как человек в этом случае просто скажет: «Почему я теперь должен платить за сломанный автомобиль?». Именно на этот случай банк стребует страховку КАСКО, которая гарантирует восстановление первоначального состояния транспортного средства.

Почему банки навязывают

Банки, выдающие кредит под залог автомобиля, подвергаются очень высокому риску. Если сравнивать с ипотекой в ​​виде квартиры, цена которой постоянно растет, а риск потери практически отсутствует, то машина в короткие сроки может подешеветь в 2 раза, при этом есть высокий риск угона или повреждения в результате несчастного случая.

Если автомобиль взят в кредит и при оформлении потребована страховка, кредитная организация становится выгодоприобретателем по КАСКО. Банк получит от страховщика возмещение убытков одним из следующих способов:

  1. В размере просроченной задолженности, если заемщик по каким-либо причинам нарушает сроки платежей. Сумма, которую получит банк, зависит от срока и размера просрочки.
  2. Полная сумма кредита, если клиент долгое время не платит и банк пока не может забрать машину по условиям договора.
  3. Полная сумма долга при угоне автомобиля или его нахождения в состоянии, которое не подлежит восстановлению. Остаток страхового возмещения зачисляется на счет клиента, если эта сумма перекрывает остаток долга. В противном случае заемщик платит банку недостающие средства.

В любом случае у кредитора есть все гарантии возврата денежных средств. Клиент может получать выплаты от страховщика только после того, как банк даст на это его разрешение, т.е. когда его интересы будут полностью соблюдены. Таким образом, риски банка сводятся к минимуму.

Законно ли требование банка страховать автомобиль

С одной стороны, такое требование нельзя признать законным. Причина в том, что КАСКО — это добровольное страхование, поэтому решение о приобретении полиса заказчик должен принимать самостоятельно.

Нужно ли делать полис на весь срок

В свою очередь, банки ссылаются на положения Федерального закона 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г., ст. 7 п. 10.

При оформлении автокредита автомобиль становится залогом, и на основании указанного нормативного акта залоговое имущество должно быть застраховано.

А статья 5 упомянутого закона оправдывает эту страховку: автокредит — это целевой займ, его предназначение — покупка автомобиля. Следовательно, его необходимо застраховать.

Еще один момент: КАСКО также страхует от риска повреждения. А так как автомобиль заложен, такая страховка обязательна.

Где содержится пункт о ежегодной пролонгации

Если при заключении кредитного договора банк обязал ежегодно страховать объект залога — автомобиль, заемщик должен ежегодно оплачивать КАСКО.

Обычно пункт о ежегодном продлении КАСКО содержится в разделе кредитного договора «Обязательства сторон».

Какие требования финансовой организации нужно учитывать для оформления

Каждый банк-кредитор утверждает свой список аккредитованных компаний, а также основные требования к страхованию залога. Если полис не соответствует требованиям банка, он может быть не принят.

Это означает, что вы должны согласиться на повышение ставки по кредиту или расторгнуть договор страхования и заключить новый.

Типичные требования банка к страхованию:

  • срок действия полиса не менее 1 года;
  • риски «дорожно-транспортные происшествия», «угон», «ПДТЛ», «пожар», «стихийные бедствия», «угон»;
  • неагрегатная страховая сумма (не уменьшается при нескольких страховых случаях);
  • полное отсутствие франшизы или ее размер ограничен 1-5%;
  • выплата без учета износа;
  • продление договора до полного погашения кредита.

Компании-партнеры банка хорошо осведомлены об этих требованиях и давно разрабатывают оптимальные страховые пакеты для заемщиков.

Чем грозит несоблюдение договора

Когда заемщик нарушает договоренности по пункту договора, который обязывает его приобрести полис КАСКО, финансовое учреждение может воспользоваться своим правом влиять на нарушителя:

  • наложить штрафы в согласованном размере;
  • увеличить размер долга на определенный процент;
  • повысить процентную ставку;
  • забрать машину;
  • потребовать погашения всей суммы долга в кратчайшие сроки.

Прежде чем принять крайние меры, банк будет неоднократно напоминать клиенту о необходимости соблюдать условия договора.

Можно ли оформить кредит на автомобиль без КАСКО

Многих волнует этот вопрос: можно ли получить автокредит без КАСКО. Самый простой способ — купить подержанный автомобиль в кредит, старше пяти лет для отечественных моделей и более семи лет для иномарок.

Также есть возможность получить автокредит без КАСКО на новую машину. Это в первую очередь оформление обычной потребительской ссуды без указания цели. Плюс в том, что вы можете выбрать любой автосалон и любую машину по своему вкусу. Недостаток в повышении процентной ставки по кредиту.

Кроме того, некоторые банки идут навстречу клиентам и не требуют страховки КАСКО для покупки автомобиля в кредит. Так банки в конкурентной среде стараются увеличить количество своих клиентов. Единственное, что от последнего в этом случае требуется предоставить полный пакет документов. Преимущество в том, что на КАСКО не тратятся деньги, недостаток в повышенной ставке и высокой сумме первого взноса (до 40% от стоимости).

Можно ли не платить КАСКО при автокредите

Что касается вида страхования КАСКО, Закон прямо не обязывает автовладельцев заключать такой договор при автокредите. Пакет услуг, предлагаемый компаниями, довольно дорогой, поэтому большинство граждан предпочитают оформлять более доступный и в то же время обязательный вид страхования — ОСАГО. Согласно Федеральному закону № 40 от 2002 г. с поправками определяются тариф, стоимость полиса, срок действия и порядок оформления. В случае КАСКО такого стандарта нет, поэтому страховые компании, как правило, устанавливают свои ставки.

В любом случае комплексное страхование — это добровольная услуга, на приобретение которой при автокредите человек может соглашаться, а может и не соглашаться. Банки в своем требовании ссылаются на статью 343 Гражданского кодекса, утверждая, что стоимость залогового имущества должна быть полностью покрыта в случае ущерба. При этом считается, что потенциальный кредитор при отсутствии КАСКО вправе отказать в выдаче заемных средств.

При обращении в кредитную организацию человек может не согласиться с требованиями банка, тогда ему придется обратиться к конкурентам. В некоторых случаях КАСКО можно исключить из автокредита, хотя для этого необходимо будет доказать свою финансовую состоятельность.

Как можно отказаться

Ответ на этот вопрос обычно содержится в кредитном договоре. Там может быть положение о том, что если вы откажетесь застраховать автомобиль по КАСКО на второй и последующие годы, процентная ставка по кредиту будет увеличена. Поэтому, прежде чем отказываться от полиса, нужно подумать, принесет ли он пользу.

Например, если у водителя небольшой опыт, риск попасть в аварию достаточно высок. Поэтому лучше приобрести полис на второй год. В другом случае выгоднее будет ежегодно платить дополнительную сумму по кредиту, чем покупать дорогостоящий полис.

Досрочное погашение кредита

Если клиент намеревается погасить долг досрочно, он может не оформлять страховку на следующий год. Это возможно только при коротком сроке погашения. Причем его конкретную продолжительность можно узнать только у сотрудников банка.

Когда близится полная выплата долга, а полис уже пора приобретать, клиент может с разрешения кредитора приобрести КАСКО у другой страховой компании по более выгодной цене. Если заемщик проявил себя с лучшей стороны при использовании кредитных средств, то ему могут пойти на уступку.

Это часто практикуется в солидных банках с безупречной репутацией. Совершенно не обязательно получать письменное разрешение на такие действия. Согласие банка можно получить устно.

Погашение штрафа

Если после проведения всех необходимых расчетов автовладелец обнаружит, что штрафные санкции от банка обойдутся ему дешевле, чем покупка страховки, то есть повод отказаться от нее. Для этого вам нужно вежливо отвечать на звонки из банка с напоминанием о необходимости приобрести страховку на взятый в кредит автомобиль, но фактически этого не делать. При этом следует учитывать, что если кредитный автомобиль попал в аварию или был угнан, все убытки несет владелец, если он ранее не оплатил полис. А погашать кредит все равно придется полностью за счет собственных средств.

Что страшнее для заемщика: увеличение процентов или стоимость страховки

Заемщик покупает машину стоимостью 700 тысяч рублей. Для этого берет в банке целевой кредит. Ставка по нему составляет 17% годовых. В договоре предусмотрено, что в случае отказа в страховании автомобиля по КАСКО процентная ставка будет увеличена на 0,5%. Стоимость полиса на год — 63 тысячи рублей. По условиям, при отказе в оформлении полиса процентная ставка по кредиту составит 17,5%.

В результате рост цены за один месяц в денежном выражении составит:

700000 * 0,005 = 3500 руб.

Переплата за год составит:

3500 * 12 = 42000 руб.

Таким образом, отказавшись от страховки, заемщик получит следующую выгоду:

63000 — 42000 = 21000 руб.

Однако нужно понимать, что, сэкономив таким образом, можно очень много потерять, если с машиной что-то случится. Если, например, ее угонят, то этот случай ОСАГО не покроет. А это, в свою очередь, означает, что у собственника машины не будет, но ему все равно придется расплачиваться с банком.

Выбор страховой компании и банка

Ввиду того, что действующие пакетные предложения дилерских центров и их партнеров уже сформированы, есть возможность изучить условия этих компаний перед совершением покупки. Самое простое — воспользоваться онлайн-калькулятором и рассчитать свои ежемесячные расходы, если вы покупаете услуги того или иного банка. Алгоритм расчета нагрузки позволит вам поиграть с параметрами кредита: стоимость машины, процентная ставка, срок кредитования, наличие КАСКО. Если вас все устраивает, можете смело идти в автосалон и выбирать для себя новенькую или не очень машину.

Список банков автокредитования без КАСКО

Несмотря на то, что клиенты дилерских центров часто сталкиваются с навязыванием банковских услуг, о деньгах на покупку автомобиля можно позаботиться заранее. Ниже приведен список кредиторов, предлагающих свои услуги без требования страхования КАСКО:

Название кредитора

Срок кредитования

Процентная ставка

Размер первоначального взноса

Максимальная сумма долга по кредиту

Меткомбанк

6-36 месяцев

9-11 процентов

Не менее 20 процентов

800 000 руб.

ВТБ 24

12-60 месяцев

16-23 процента

Не менее 20 процентов

До 1,5 миллионов руб.

ТрансКапитал Банк

12-60 месяцев

20-24 процента

Не менее 30 процентов

До 5 000 000 руб.

СовкомБанк

12-60 месяцев

15-23 процента

Не менее 20 процентов

До 1,5 миллионов руб.

Московский Кредитный Банк

От 12 месяцев до 7 лет

16-32 процента

Не менее 20 процентов

До 4 000 000 руб.

Центр-Инвест

До 60 месяцев

15-17 процентов

Не менее 20 процентов

Не ограничено, только легковые автомобили

АкБарс Банк

От 12 до 60 месяцев

15-20 процентов

Не менее 30 процентов

Не более 3000-000 руб.

Рефинансирование автокредита

Любой автовладелец может рефинансировать имеющийся кредит без оформления КАСКО и других дополнительных видов страхования. Для этого нужно обратиться в учреждение, в котором выдан кредит, или в другой банк, подать специальное заявление и пакет необходимых документов.

Рефинансирование кредита позволит:

  • снять обременение с ТС;
  • уменьшить размер переплаты;
  • уменьшить размер ежемесячных платежей;
  • увеличить срок кредита.

Но перед подписанием договора перестрахования обязательно его прочтите. Для клиента лучше, чтобы договор не содержал пункта о штрафных санкциях за досрочное погашение.

Есть два типа рефинансирования:

  • автокредит на других условиях. Как правило, его выдает другой банк на более выгодных условиях. При этом требования к автомобилю могут возрасти;
  • получение потребительского кредита. Это проще и быстрее, и его выдают почти все кредиторы.

Но для перекредитования важным условием является хорошая кредитная история в течение года. В противном случае клиенту будет отказано в рефинансировании кредита.

Как видите, игнорировать оформление КАСКО вполне возможно. Только в этом случае заемщик рискует пострадать от действий третьих лиц. Поэтому важно продумывать каждый шаг, обезопасив себя от незапланированных финансовых затрат.

Если отказаться от КАСКО: последствия

КАСКО обычно включается в сумму кредита заранее. Водитель, который категорически против расширенной страховки, может в конечном счете проиграть. Конечно, в статье 945 ГК РФ и правилах страхования указано, что навязывание дополнительных услуг запрещено. То есть по закону КАСКО оформлять не обязательно. Однако такое решение часто приводит к серии ответных действий со стороны финансового учреждения.

Кредит не одобрят

Отказ от КАСКО может положить конец надеждам на приобретение автомобиля мечты. Конечно, по закону банк не может использовать такую ​​причину как официальную формулировку отказа. Однако статистика неумолима. По данным Объединенного Бюро кредитных историй, заявки на получение займа одобряются только в 52% случаев. А 48% отклоненных заявок числятся под фразой «Несоответствие кредитной политике». Неизвестно, сколько из них являются «отказниками» от расширенного страхования.

Предоставление «лишних» документов

Если вы не хотите оформлять КАСКО, вам нужно будет доказывать банку платежеспособность и предоставлять дополнительные гарантии. Помимо обычного комплекта в виде паспорта, водительских прав и военного документа, удостоверяющего личность, необходимых для заявки на получение кредита, от «отказника» могут потребовать:

  1. Документ с места работы по форме 2-НДФЛ, подтверждающий соответствующий уровень заработной платы.
  2. Копию трудовой книжки.
  3. Подтверждение дохода, получаемого из других источников, например, пенсионное удостоверение или справку из ПФР.
  4. Полный пакет документации на автомобиль. Проблема в том, что часть документов продавец выдает только после покупки. И если есть возможность договориться с предыдущим владельцем при заключении договора на подержанную машину, то салон не пойдет на уступки.

Кроме того, банк может запросить привлечение поручителей.

Займ по повышенной ставке

Переплата по кредиту — это первое, на что обращают внимание заемщики. А если отказаться от страховки, она может значительно увеличиться. Если рассмотреть предложения банка ВТБ 24, действовавшие в 2018 году, то можно увидеть, что при приобретении КАСКО финансовая организация выдает средства под 15,3% годовых.

 

Этот заем можно получить в рамках тарифа «AutoLight». А отказ от расширенной страховки приводит к автоматическому увеличению переплаты. Для таких заемщиков процентная ставка повышается до 17,3, и это не единичный случай повышения ставки, если вы покупаете автомобиль без КАСКО. Локо-Банк предлагает отказникам брать средства на покупку уже под 18,4% годовых.

Большой первый взнос

Банки, предлагающие водителям отказаться от расширенного страхования, обычно более требовательны. В Энергобанке действует программа «Автолидер», по которой можно купить автомобиль без КАСКО. Однако при оформлении кредита автовладелец должен заплатить 30% от стоимости автомобиля. В этом же банке действует программа «Универсал-Авто», в рамках которой первоначальный взнос не превышает 20%. Но тариф предполагает обязательное использование КАСКО.

Уменьшение лимита кредитования

Если автомобилист оформляет расширенный полис, риск потери банком средств значительно снижается. Поэтому финансовое учреждение готово расстаться с большей суммой. Политика ЛокоБанка подтверждает это. Заемщики, готовые заключить договор КАСКО, могут получить 5 млн рублей, а «отказники» — только 2.

Небольшой срок погашения кредита

Даже если банк идет на уступки и выдает кредит без КАСКО, погасить значительную ссуду за год-два довольно сложно. Но получить кредит на более длительный срок держателям стандартной страховки достаточно непросто. Например, КредитЕвропаБанк выдает деньги без КАСКО на 5 лет, а при его наличии — на 7 лет.

Как взять автокредит без КАСКО: 5 простых шагов

Для начала следует выбрать марку автомобиля, проверить состояние и комплектацию — нужно знать, сколько денег запрашивать. Многие автосалоны сотрудничают только с конкретными банками, поэтому сразу уточняйте этот нюанс в автосалоне, чтобы в дальнейшем не было недоразумений.

Воспользуйтесь проверенным алгоритмом для получения кредита.

Шаг 1. Выбираем банк и подаем заявку

Для начала нужно выбрать банк, который выдает автокредиты без КАСКО. Не все финансовые компании делают это. В Сбербанке, например, такой программы нет. Подбирать кандидатов проще через специальные сервисы сравнения — они предоставят список сразу нескольких банков вашего города с такими программами.

Если вы не хотите идти в банк, подайте заявку на автокредит онлайн, это сэкономит ваше время. Чтобы повысить свои шансы, отправьте одновременно несколько запросов в разные банки и сравните условия.

Но учтите: положительное предварительное решение — это еще не стопроцентная гарантия кредита. Документы будут перепроверены уже в отделении банка перед подписанием договора.

Так что лучше сразу указывать подробную и достоверную информацию. Если вы забудете указать или намеренно не укажете важную информацию, в кредите обязательно откажут — подумают, что вы хотите обмануть банк.

К соискателям предъявляются стандартные требования: возраст от 21 до 65 лет, гражданство РФ, постоянная регистрация в зоне обслуживания отделения банка, где будет оформляться кредит, отсутствие судимости, официальный доход не менее 30-40 тысяч руб.

Шаг 2. Собираем документы

После согласования предварительной заявки мы собираем оригиналы документов.

Вам понадобится:

  • паспорт;
  • заявка на получение кредита;
  • водительское удостоверение (при наличии);
  • копия трудовой книжки — для подтверждения стажа работы;
  • справка 2-НДФЛ (вам выдадут на работе в бухгалтерии).

Некоторые банки требуют и другие документы: военный документ, удостоверяющий личность, справку об образовании, документ о праве собственности на имущество, которое вы хотите передать в залог.

Если ваша платежеспособность покажется банку недостаточной, он предложит дополнительные условия. Например, привести 1-2 поручителей.

Шаг 3. Заключаем договор купли-продажи

Согласие банка получено. Идем к продавцу и заключаем договор купли-продажи. Если автосалон и банк действуют совместно, процедура упрощается: вы оформляте документы на покупку автомобиля в центре продажи и сразу же подписываете договор с представителем банка.

Сотрудники автосалонов знают об автокредитовании больше, чем вы — не стесняйтесь спрашивать, консультироваться и просить о помощи.

Шаг 4. Заключаем договор с банком и вносим первоначальный взнос

Прочтите договор, прежде чем подписывать его. И пусть менеджеры не торопят вас с прочтением: этот документ — самая важная часть сделки.

Обратите внимание на следующие моменты:

  1. Реальный размер процентной ставки — порядочные банки выводят итоговую ставку на главной странице договора, а не прячут где-нибудь в примечаниях.
  2. Размер комиссии за финансовые транзакции — чем меньше, тем лучше.
  3. Варианты погашения кредита — это здорово, когда их много и при этом есть способ оплаты через Интернет.
  4. Условия досрочного погашения — какие предусмотрены штрафные санкции.
  5. Ваши права как автовладельца — например, вы имеете право зарегистрировать машину как такси.

Затем мы производим первоначальный платеж, который поступает на счет продавца автомобиля.

Шаг 5. Регистрируем авто и погашаем задолженность

Осталось поставить транспорт на учет в ГИБДД. Это необходимо сделать в течение 10 дней с момента заключения договора купли-продажи. Вы имеете право обратиться в любой отдел ГИБДД вне зависимости от места проживания и регистрации. Вам необходимо будет оплатить пошлину и документы на автомобиль, включая обязательный полис ОСАГО.

Как получить автокредит без КАСКО

Теперь вы владелец автомобиля. Соблюдайте правила дорожного движения и своевременно погашайте задолженность.

Как не платить КАСКО по автокредиту

Среди законных способов избежать покупки КАСКО при автокредите существует только один. Вы можете принять условия банка, которые позволят ему как учреждению оптимизировать свои риски. В этом случае клиент банка может оставить за собой право оформить ОСАГО и принять следующие условия автокредитования:

  • Повышение нижнего уровня первоначального взноса. Максимальный размер дисконта от стоимости автомобиля может составить до 30 процентов. Если это новая машина стоимостью миллион рублей, вклад в банк составит почти треть, стоимость очень приличная;
  • При отсутствии КАСКО процентная ставка за пользование долгом может увеличиваться. Максимальное значение может составлять до 25 процентов. Если рассчитать переплату по задолженности, она может составить еще одну стоимость транспортного средства;
  • Требования к кредитной истории. Если есть хотя бы 1 задержка, даже по потребительским продуктам в других организациях, вы можете получить отказ;
  • В случае отказа от КАСКО могут значительно сократить срок кредита, например до 1 или 2 лет;
  • От заявителя могут потребовать уплаты комиссии за выдачу займа или вознаграждение за ведение ссудного счета.

На второй год

Часто встречающийся на практике вариант развития событий — не платить по КАСКО при автокредите на второй год. Прошел год, ничего не произошло, непонятно, за что платить в этом случае, потому что машина как имущество, купленное на кредитные средства, находится в залоге у банковского сектора. Чтобы идти по этому пути, необходимо внимательно изучить договор, заключенный между автовладельцем и кредитной организацией. Если банк предусматривает несколько вариантов развития событий, скорее всего, исход с неплатежами уже указан в тексте договора.

Если заемщик перестает платить по страховке, банк может начислять пени или штрафы. В этом случае задолженность сначала будет снята с входящих платежей в счет основной суммы долга и процентов по кредиту. Получается, что гражданин останется должен, а просроченная задолженность будет увеличиваться.

Бывают ситуации, когда в тексте договора прописаны случаи, при наступлении которых банк вправе потребовать от должников досрочно погасить автокредит. Положение о штрафных санкциях при отсутствии страховки, вероятно, будет прописано для укрепления платежной дисциплины. Правда, даже если такой пункт существует, заемщики обычно просто оформляют обычный полис и продолжают пользоваться автомобилем на свой страх и риск.

На третий год

Аналогично ситуации, которая возникает на второй год пользования кредитными средствами, можно попросить банк облегчить финансовую нагрузку. Если учесть, что средняя продолжительность автокредитования составляет 3 года, когда срок использования заемных средств приближается к концу периода, сумма долга значительно уменьшается. При таких обстоятельствах банк вполне может пойти навстречу своим клиентам и попросить предоставить хоть какую-то страховку.

Есть еще один вариант обойти обязательство по КАСКО. Часто банки в договорах указывают на свое право при отсутствии страховки увеличить проценты по кредиту, например, на полпроцента. Если посчитать затраты на обслуживание долга и сравнить их со стоимостью комплексных услуг страхования, окажется, что штрафы намного выгоднее, чем «ненужная» страховка.

Способы не продлевать полис на кредитную машину

Есть несколько законных способов не продлевать КАСКО при автокредите.

Признать договор недействительным

Чтобы рассмотреть этот вариант, необходимо обратиться к случаям из судебной практики.

18 июня 2018 года Зеленодольский городской суд рассматривал апелляцию заемщика с требованием признать одно из положений кредитного договора недействительным.

Свою позицию истец объяснил тем, что приобретение полиса КАСКО было навязано ему банком в то время, когда этот вид страхования является добровольным.

Суд, сославшись на положения Закона о защите прав потребителей, подтвердил это заявление.

Кроме того, невозможно было установить, каким образом заявителю было предоставлено право отказаться от этой услуги.

Согласно документам (анкета заемщика), заемщику не было предложено никакого выбора. Кроме того, стоимость страховых услуг не была обозначена в анкете. Таким образом, суд пришел к выводу, что покупка данной услуги была вынужденной, и признал условия кредитного договора недействительными.

19 февраля 2018 г аналогичное дело рассматривал Приволжский районный суд г. Казани. В этой ситуации судья установил, что услуга была не только навязана потребителю, но и он был введен в заблуждение.

Такой вывод был сделан из-за того, что банк обосновал свою позицию о законности заключения договора страхования после того, как заемщик подписал заявление, в котором указывалось, что он осведомлен о правилах выдачи кредита (в частности, о том, что услуга является добровольной и он согласен на нее).

Суд постановил признать недействительным пункт об обязательном страховании КАСКО и обязал вернуть истцу деньги, уплаченные страховой компании.

Оформить потребительский кредит и оплатить автозайм

Это самый простой способ для заемщика не продлевать полис КАСКО.

Если автокредит погашен, автомобиль больше не будет в залоге.

Потребительский кредит не требует предоставления какого-либо имущества в качестве гарантии возврата средств.

Рефинансирование по акции

Некоторые кредиторы предлагают этот вариант.

Заемщик может обратиться в банк с просьбой о рефинансировании кредита.

Это можно сделать двумя способами:

  • получить автокредит на других условиях, в частности, без оформления полиса КАСКО;
  • получить потребительский кредит, который пойдет на погашение автокредита.

В первом случае вы можете найти программу автокредитования в другом банке, который в обязательном порядке не потребует КАСКО. Но тогда к автомобилю могут быть предъявлены дополнительные требования, например, к его возрасту.

Оформить в залог иное имущество

В этом случае необходимо изучить условия кредитного договора. Если в нем не указано, какое имущество следует отдавать в залог, то его можно изменить.

Последствия неуплаты КАСКО при автокредите

Если на этапе заключения договора автокредитования заемщики обычно принимают условия банка, то при последующих выплатах по страховке КАСКО они начинают думать о своем бюджете. Обычно развитие событий зависит от добросовестности должника. Сценарии могут быть следующими:

  • Если кредитный договор должен быть заключен в ближайшее время, а срок продления договора страхования уже наступил, заемщик имеет право обратиться к кредитору с просьбой о приобретении другого полиса. Обычно представители банка готовы пойти на уступки заемщикам, которые имеют хорошую кредитную историю, поддерживают финансовую дисциплину и не попадают в серьезные аварии. Несмотря на то, что в соглашении может быть прописана невозможность продления, кредиторы могут пойти навстречу, потому что в любом случае они зарабатывают деньги на клиенте.
  • Чтобы не платить КАСКО при автокредите, можно попробовать выбрать лояльный банк. Сделать это будет сложно, но возможно. Например, если кредитор ищет клиентов или готов предложить повысить процентную ставку, чтобы не потерять потенциального заемщика.
  • В случае досрочного погашения остатка кредита банку безразлично, оплачена страховка или нет. В любом случае отсутствие КАСКО не даст повода запретить досрочное прекращение кредитных отношений. На сегодняшний день мораторий на досрочную выплату снят в принципе.
  • Может, ничего не случится. Хорошо, если сотрудники банка следят за продлением страховок клиентов, иначе клиент не будет уведомлен о необходимости уплаты взносов и даже не вспомнит, что продление КАСКО необходимо в интересах банка. Конечно, автовладелец будет помнить про ОСАГО, ведь без такой страховки ездить просто невозможно.

Если продлевать, то как сэкономить

Если же заемщик решил продлить полис КАСКО, есть несколько вариантов, как сэкономить в этом случае.

С франшизой

Вы можете оформить КАСКО с франшизой. Это означает, что клиент обязуется восстановить автомобиль в некоторых случаях за свой счет, но взамен стоимость полиса уменьшается.

Скидка может быть небольшой, но платить все равно придется меньше. При этом основные условия договора остаются неизменными.

Только от угона

При оформлении полиса можно выбрать не все страховые случаи, а лишь несколько. Стоимость страховки зависит от условий договора: чем меньше рисков, покрываемых полисом, тем ниже его стоимость. Поэтому вы можете выбрать вариант только для защиты автомобиля от угона. Стоимость такого полиса обычно более чем в 2 раза меньше.

Уменьшить сумму

Здесь можно применить следующий аргумент. На второй год задолженность заемщика уменьшается, поэтому снижается риск невозврата денежных средств.

Поэтому при расчете стоимости полиса можно учитывать не стоимость автомобиля, а только остаток суммы кредита.

Включить меньше опций

Этот случай аналогичен выбору рисков при оформлении страхового полиса. Страховые компании часто предлагают дополнительные опции при заключении договора.

Это может быть, например, оказание услуг эвакуатора, сбор необходимых справок и т.д. Чем больше количество предлагаемых услуг, тем больше стоимость полиса. Некоторые из них могут быть исключены из договора.

Ограничить пробег, если ездите редко

Бывает такое, что автомобилем не всегда пользуются: на работу — на метро, ​​а на машине выезжают за город пару раз в месяц. Также снижается риск аварии. Поэтому в страховом полисе выгодно прописать лимит пробега: 7000 или 12000 км. Например, если вы знаете, что проезжаете в среднем 12000 км в год, вы можете ограничиться этим пробегом — такой полис сэкономит до 20% стоимости.

Главное — следить за пробегом: если срок действия полиса еще не истек, а пробег откатан, полис необходимо переоформить.

Варианты оформления КАСКО при автокредите

Варианты автострахования при автокредите

При оформлении КАСКО по автокредиту можно выбрать один из нескольких вариантов. Это может быть полис сроком на 1 год, который по истечении срока продлевается на следующий период. Другой вариант — оформить страховку на весь срок кредита. При этом следует учитывать, что условия страхования оговариваются в кредитном договоре, поэтому перед покупкой страховки необходимо внимательно его изучить.

  • Годовое соглашение

Оформляя годовой полис, застрахованный получает следующие преимущества:

  1. Экономия. С каждым годом цена на машину снижается. Полис на новую машину будет очень дорогим, а после этого машина считается уже бывшей в употреблении, снижается ее цена и, как следствие, уменьшается стоимость КАСКО.
  2. Изменение тарифа на более выгодный. Условия КАСКО постоянно меняются. Поэтому не исключено, что через год появятся другие предложения, более подходящие страхователю. Кроме того, если банк не закрепил в кредитном договоре обязательство заключить договор с конкретной СК, заемщик вправе самостоятельно выбрать компанию.
  3. От 1 до 3 месяцев за страховку можно не платить. После выдачи кредита сначала (обычно около года) банк строго следит за выполнением условий договора. Убедившись в добросовестности заемщика, финансовое учреждение не будет внимательно следить за действиями клиента в будущем. Поэтому автовладелец может немного отсрочить продление договора страхования и тем самым организовать себе небольшой «отпуск».

Соглашение на один год

Российское законодательство запрещает эксплуатацию транспортных средств без договора страхования. Поэтому последний пункт в предыдущем списке следует использовать с большой осторожностью. Кроме того, банк также может обнаружить нарушения, а это уже повод для применения санкций:

  1. начисление неустойки;
  2. повышение процента по кредиту;
  3. обязательство досрочного погашения кредита;
  4. изъятие автомобиля, данного в залог.

Вероятность принятия таких мер не так высока, но полностью исключать ее нельзя.

  • Соглашение на весь срок выплаты займа

Наиболее распространенная практика — это обязательство оформить страхование КАСКО по автокредиту на весь период. При этом водитель не может даже выбрать поставщика услуг, потому что кредитор оговаривает в договоре пункт о рекомендованной страховой организации.

Приобретая полис на весь срок кредита, заемщик получает следующие преимущества:

  1. Не нужно беспокоиться о продлении договора. Это экономит время на поездки в офис страховщика.
  2. У банка не будет оснований для применения штрафных санкций из-за несоблюдения условий страхования, репутация заемщика не пострадает.
  3. Стабильность условий страхования. Положения, содержащиеся в договоре, остаются неизменными до конца срока его действия, даже если на рынке страхования произошли изменения.

Еще один положительный момент для страхователя — возможность получения дополнительных бонусов от страховой компании. Если клиент не задерживает выплату страховых взносов, не попадает в аварии, страховая компания считает его надежным и поощряет.

Порядок оформления КАСКО при автокредите

Порядок оформления КАСКО по автокредиту

Если вы хотите купить машину в кредит, также важно найти надежную страховую компанию. Если у вас нет информации по этой теме, лучше воспользоваться рекомендациями банка и рассмотреть предложения аккредитованных страховщиков. При оформлении КАСКО при автокредите банк обязан проинформировать клиента обо всех условиях договора и предоставить перечень необходимых документов. Обычно нужно собрать следующие документы:

  • письменное заявление по форме СК. Необходимо предоставить информацию о лице, которое будет владельцем автомобиля, а также указать водителей, которым будет передано право управления автомобилем;
  • паспорт автовладельца;
  • водительские права всех лиц, указанных в заявлении;
  • техпаспорт, который выдается при покупке;
  • свидетельство о регистрации (выдается ГИБДД).

Помимо вышеуказанных документов от владельца транспортного средства иногда требуются дополнительные бумаги:

  • нотариально заверенная доверенность, подтверждающая право управления застрахованным транспортным средством. Потребуется, если страховку оформляет не владелец, а водитель;
  • чек или счет, подтверждающий покупку автомобиля;
  • кредитный банковский договор;
  • экспертная оценка автомобиля. Обязательна при покупке подержанного автомобиля;
  • документ о прохождении техосмотра или диагностическая карта;
  • свидетельство о регистрации организации, если покупатель и заемщик — юридическое лицо;
  • документы, подтверждающие стоимость дополнительного оборудования, которым укомплектован автомобиль.

Владелец транспортного средства (или уполномоченное лицо) собирает необходимые документы, передает их кредитору и страховой компании, представители которой затем осматривают автомобиль для проверки соответствия предоставленной информации реальной ситуации и поиска возможных дефектов. Когда все пункты согласованы и проверены, стороны подписывают договор страхования. В нем должно быть подробно описано следующее:

  • информация о владельце транспортного средства;
  • информация обо всех водителях, имеющих право управлять автомобилем;
  • информация о дополнительном оборудовании;
  • ставка по кредиту;
  • срок действия договора;
  • каковы обстоятельства страхового случая с их подробным описанием.

Исполнитель выплачивает взнос и получает на руки следующие документы: полис, платежную квитанцию ​​или чек, правила оказания услуг данной компанией и т.д. 

Можно ли не оформлять КАСКО на второй год автокредита

есть возможность не оформлять полную страховую защиту на второй год автокредита.

С вопросом, нужно ли оформлять КАСКО при автокредите, мы разобрались выше. Вряд ли вам удастся найти банк, не предъявляющий этого требования. И если вы его найдете, выгода от такого предложения будет весьма спорной. Но с другой стороны, можно получить автокредит на более лояльных условиях, когда финансовое учреждение просит оформить КАСКО только на первый год или с ежегодным продлением. Это положение должно быть обозначено в кредитном договоре.

Приобретая полис каждый год, автовладелец может сэкономить. Во-первых, появляется выбор более выгодного тарифа. Во-вторых, нет необходимости приобретать полную страховку КАСКО. В-третьих, вы можете приобрести страховку с франшизой. Поговорим о последних двух вариантах подробнее.

Намного дешевле для автовладельца будет оформление неполного КАСКО, когда страхование распространяется не на весь автомобиль, а только на его часть. Обычно страховая сумма равна остатку кредита, соответственно, каждый месяц нужно будет платить меньше страховых взносов.

Но при этом автовладельцу будет выплачена меньшая сумма компенсации при наступлении страхового случая. Продемонстрируем на конкретном примере. Вы покупаете новую машину за 600 000 рублей и оформляете полное КАСКО. Произошел страховой случай, ущерб составил 48 700 рублей. Страховая компания возместит его в полном объеме. Если вы купили неполное КАСКО со страховой суммой 420 000 рублей, что составляет 70% от реальной стоимости автомобиля, вы получите компенсацию на те же 70% — 34 090 рублей.

Позволяет сэкономить деньги и КАСКО с франшизой. Этот вид договора предусматривает, что при наступлении страхового случая из страховых выплат вычитается определенная сумма. Есть две схемы расчета:

  • Условная франшиза. Установлен минимальный порог ущерба, выше которого должна выплачиваться компенсация. Например, в договоре указано, что франшиза составляет 20 000 рублей. Произошел страховой случай, в результате которого был причинен ущерб на сумму 18 000 рублей. Следовательно, поставщик услуг не обязан ничего платить. Если размер ущерба оценивается в 21 000 рублей, то компенсация перечисляется в полном объеме.
  • Безусловная франшиза. Договор предусматривает фиксированную сумму, которая вычитается из любого возмещения. Обращаясь к цифрам из предыдущего примера, мы видим, что в первом случае потерпевший не имеет права на компенсацию, а во втором он получит 1 000 рублей.

Первую схему страховщики используют нечасто, потому что она им невыгодна. Но вторая довольно распространена. Такой договор выгоден обеим сторонам: страховщик должен платить меньшую сумму, а владелец автомобиля:

  • экономит на страховании КАСКО;
  • освобождается от лишних действий при незначительных авариях, так как нет необходимости уведомлять страховщика.

Полное КАСКО при автокредите стоит оформлять начинающим водителям. Пока нет достаточного опыта вождения, не стоит экономить на страховке, потому что именно новички часто попадают в аварии с небольшими повреждениями.

Стоимость КАСКО для кредитного авто

Стоимость полной страховки кредитной машины

Когда речь идет о страховании КАСКО при автокредите, клиенты в первую очередь рассматривают стоимость услуги. Как правило, цена полиса в этом случае зависит от многих факторов, и каждая компания подходит к расчетам по-своему, поэтому с помощью стандартного калькулятора вряд ли удастся определить размер страховки.

У каждой компании своя формула КАСКО для автомобилей, купленных в кредит, она включает множество различных значений и коэффициентов. В 2021 году в среднем ставки по полису КАСКО составляют 8-13% от суммы кредита. Для каждого покупателя расчет ведется индивидуально с учетом следующих параметров:

  • модель и марка автомобиля;
  • возраст и водительский стаж страхователя;
  • пробег и возраст автомобиля;
  • оценка стоимости авто;
  • наличие кредита на машину;
  • страховые случаи, их количество и другие опции.

Это основные параметры, но помимо них при расчете могут учитываться и другие характеристики. Некоторые страховые учитывают, в какой стране произведен автомобиль, новый он или подержанный, класс автомобиля, количество угонов данного типа авто. Самый высокий страховой тариф установлен для автомобилей китайского производства.

Общая сумма, которую клиент должен будет заплатить по полису КАСКО, может варьироваться в 10 раз в зависимости от компании! Поэтому, принимая решение о покупке автомобиля на заемные средства, следует очень внимательно выбирать и кредитора, и страховую компанию. В этом случае нужно сделать следующее:

  • Подробно ознакомьтесь со всеми условиями, предлагаемыми банком и страховыми компаниями, которые он рекомендует. Вам также следует изучить продукты других страховых компаний для ориентира. Лучше всего, если вы выберете наиболее выгодные для себя условия страхования и сможете настоять на том, чтобы банк принял договор страхования именно этой компании.
  • Отказаться от КАСКО при автокредите, которое предлагают автосалоны. Вам  расскажут только о преимуществах такого полиса, но вы должны понимать, что вы, вероятно, сильно переплатите, потому что цена услуг на рынке отличается в 5-10 раз.
  • Страховая сумма не должна быть занижена, она не должна быть меньше рыночной стоимости автомобиля. Также будет серьезной ошибкой выбрать программу, в которой страховая сумма привязана к выплатам по кредиту.

Особенности платы КАСКО при автокредитовании

Среди очевидных минусов приобретения комплексного страхового пакета можно выделить и другие особенности для заемщика, которые необходимо учитывать при планировании получения автокредита:

  1. Как правило, список потенциальных поставщиков ограничен. В большинстве случаев дилерские центры предлагают услуги конкретных компаний. Пользуясь этой ситуацией, страховщики часто повышают тарифы на свои услуги, ссылаясь на высокие риски.
  2. Ввиду того, что банки требуют оформить полис КАСКО, компании, которые выдают такие полисы, тоже это понимают. В связи с этим страховые услуги могут стоить до трети стоимости нового автомобиля. Можно только представить, какие дополнительные расходы могут возникнуть. И все это только для обеспечения финансовой безопасности кредитора.
  3. Для соискателей авто в кредит часто разрабатываются специальные программы страхования. Повышение тарифов в этом случае может составить дополнительно 40 процентов. Размеру аппетита банковского сектора можно только позавидовать. Никаких ограничительных законодательных мер в этой сфере нет, ничего не поделаешь.

Среди прочих требований к заемщикам могут быть специфические. Например, возраст, необходимость оборудовать купленный автомобиль сигнализацией, противоугонной системой. Кроме того, поставщик услуг опять-таки будет предложен банком из своего списка партнеров. Это еще не все, бывают случаи, когда специалист кредитного учреждения требует найти гараж для парковки машины.

При всех отрицательных сторонах кредита с пакетом КАСКО есть и положительные стороны:

  • например, наличие КАСКО помогает снизить процентные ставки и увеличить срок кредитования;
  • согласие на страхование позволяет существенно снизить размер первоначального взноса. Это могут быть не 20 обязательных процентов, а только 10. Для многих это очень приличная сумма.
Оцените статью
Блог о КАСКО
Adblock
detector