Безубыточное КАСКО: что это такое и как работает принцип

КАСКО: что это такое?

В современной России рост популярности страхования КАСКО начался около 10-15 лет назад, когда экономическая ситуация в стране стабилизировалась и банки начали массово выдавать кредиты на покупку машин, вынуждая заемщиков оформлять  добровольное страхование.

Некоторые люди ошибочно полагают, что термин КАСКО является аббревиатурой и расшифровывается как «Комплексное автострахование, кроме Ответственности». По сути, это понятие пришло в Россию из Европы и представляет собой международно-правовой термин, обозначающий страхование любого наземного, морского или воздушного транспорта.

КАСКО означает только страхование самого транспортного средства от кражи и повреждений, но правила большинства страховщиков предполагают, что в пределах этой страховки вы также застраховываете дополнительное оборудование, здоровье и жизнь водителя и пассажиров. Страховые компании часто вводят в свой калькулятор АВТОКАСКО выгодные варианты оформления полиса ДОСАГО (Добровольное Страхование Автогражданской Ответственности).

Услуги по добровольному автострахованию предлагают десятки страховых компаний, каждая из которых имеет свои тарифы, условия и программы. Проще всего узнать примерную цену договора через онлайн-калькулятор. Но чтобы разобраться во всех тонкостях страхования и минимизировать ценность полиса, не теряя при этом качества, вам придется разобраться с АВТОКАСКО более подробно.

КАСКО и ОСАГО: в чем разница?

Вопреки распространенному мнению, КАСКО — это не аббревиатура. С орфографической точки зрения правильно писать слово маленькими буквами, поскольку термин происходит от испанского casco, означающего «шлем», или от голландского casco, что означает «корпус». Заглавные буквы появились из-за недоразумения, поскольку так стали писать для схожести с аббревиатурой ОСАГО. Следовательно, различные попытки трактования (например, Комплексное Автострахование) по определению неверны. Но вернемся к главному.

КАСКО — это пари между страховой компанией и автовладельцем. При повреждении автомобиля страховщик возместит вред. Если весь период прошел без происшествий, выплаченные деньги становятся чистой прибылью страховщика.

В чем разница между ОСАГО и КАСКО? Основное отличие этих страховок в том, что при КАСКО страхуется сам автомобиль, а при ОСАГО — ответственность водителя.

По полису ОСАГО пострадавшим в ДТП возмещается вред. Если ДТП происходит по вине клиента, страховщик отправляет в ремонт авто, поврежденный держателем полиса ОСАГО. В этой ситуации он сам не получает денег и восстанавливает свой автомобиль за свой счет.

По такому полису автовладельцу выплачивается компенсация за ремонт поврежденного ТС. В этом разница между обязательным и добровольным видами страхования.

Страхование КАСКО является добровольным, но иногда может стать обязательным. Например, когда вы покупаете машину в автосалоне на деньги банка, вам понадобится полис КАСКО. Таким образом, водитель гарантирует возврат денег. Необязательно идти в банк специально для оформления документа.

Неправильно обсуждать, что лучше: ОСАГО или КАСКО. Это разные виды страхования, которые не заменяют друг друга, а дополняют.

Какие факторы влияют на стоимость? Как добиться оптимальной цены?

Самый ответственный момент при оформлении полиса — это выбор оптимальной программы страхования. Онлайн-калькулятор наглядно демонстрирует влияние основных факторов на размер стоимости. Условно информация для расчета в калькуляторе делится на 2 части:

  • Данные об авто (марка, модель, год выпуска и др).
  • Выбор опций, которые напрямую влияют на размер страхового взноса по АВТОКАСКО.

Опции, влияющие на цену:

  • Вариант страхования «частичное» (страхование только от повреждений) или «полное» (страхование от повреждений и хищения). Страхование только от ущерба обойдется в среднем на 20-40% дешевле, в зависимости от ценовой политики определенного страховщика.
  • Наличие и размер франшизы. Чем выше льгота, тем ниже стоимость полиса.
  • Страховая сумма бывает либо «агрегатной» (уменьшаемой), либо «неагрегатной» (неснижаемой). Выбор первой страховой суммы приводит к тому, что с каждым последующим взносом сумма (в процентах от которой выплачивается возмещение) уменьшается. Агрегатное страхование будет дешевле неагрегатного.
  • Способ возмещения убытков — «СТО страховщика», или «СТО по выбору страхователя», либо наличный расчет. Выбор СТО страховщика — самый дешевый вариант оформления полиса. Если вы выберете два других варианта, придется заплатить больше.
  • Платежи будут производиться с учетом износа или без. Для оплат по принципу «новое за старое» лучше заключать договор на условии «без учета износа», но это увеличит стоимость страховки в среднем на 15-20%.
  • Возраст и опыт водителей. Чем меньше опыт и возраст водителей, тем дороже страховка. Иногда имеет смысл рассчитать «мультидрайв» (без ограничения допущенных к вождению лиц). Стоимость такого полиса может быть меньше, чем стоимость полиса для молодого водителя.
  • На стоимость страхового полиса влияет стоимость автомобиля, его привлекательность для угонщиков.

Кроме того, важными параметрами при составлении договора являются:

  1. Срок действия страховки. Если полис действует менее одного года, каждый месяц будет стоить дороже, чем при оформлении годовой страховки.Чаще всего страховые договоры заключают на год, но по соглашению сторон срок может меняться. Страховщики не любят короткие сроки, поэтому страхование на год и 6 месяцев может стоить почти одинаково.
  2. Рассрочка. Очень востребованная услуга. Тем более, если страховая предоставляет это бесплатно. Но зачастую самым дешевым КАСКО является полис с уплатой сразу всего страхового взноса.
  3. Страховая история. Страховые учитывают безубыточную историю страхования по КАСКО и ОСАГО.
  4. Наличие / тип противоугонных систем. Чем лучше, тем дешевле полис.

В каждой страховой компании есть своя статистика, на основании которой сотрудники рассчитывают стоимость полиса. Таким образом, цена страхового полиса на одну и ту же модель в разных компаниях различается. Страховая сумма не должна превышать стоимость ТС.

Как застраховать авто только от вреда или только от хищения?

Важным моментом в страховании является выбор варианта компенсирования. Расчет КАСКО на онлайн-калькуляторе, как и при обращении в офис напрямую, происходит в двух основных вариантах: полное (страхование от повреждений и хищения) или частичное (страхование только от вреда).

Очевидно, что проблема возможного хищения имеет отношение не к любому транспортному средству. Некоторые машины могут годами стоять во дворе без проблем. Но гарантий от вандалов, непогоды и ДТП нет ни у кого. А если машина не относится к разряду угоняемых и место ее хранения является безопасным, то есть смысл сэкономить и застраховаться только от повреждений с помощью КАСКО. Страхование от обоих рисков предназначено для тех, кому необходимо защищать свое имущество на все случаи жизни. Лишь несколько страховщиков предлагают приобрести страховой  полис только от кражи.

Что такое франшиза? Кому подходит данное страхование?

Любая солидная компания предлагает своим клиентам воспользоваться льготой при автостраховании КАСКО. Франшиза — это невыплачиваемая часть страхового возмещения. Таким образом, страховщики стараются не платить за небольшой вред и, как следствие, за мелкий ремонт. Чем выше льгота, тем дешевле страховой полис. Она может быть условной и безусловной, выражаться в процентах от страховой суммы или в определенной сумме.

Условная предполагает, что если ущерб меньше льготы, клиент ничего не получает. Но  когда вред превышает ее размер, установленной в договоре, клиент получает полную оплату по КАСКО.

Безусловная действует независимо от суммы вреда, т.е любое восполнение уменьшает на сумму льготы. Например, ущерб составил 250 тысяч рублей. Если в контракте предусмотрено, что льгота составляет 20 тысяч, 230 тысяч будут выплачены, а 20 тысяч — за ваш счет.

Тип и размер напрямую влияют на стоимость страхового полиса и последующие оплаты по АВТОКАСКО, поэтому отнеситесь к этому серьезно. Льгота существенно сэкономит деньги внимательного и опытного водителя. Если у клиента нет уверенности в себе, вписанных в полис водителях, хотел бы получить полную оплату за любой вред, даже самый незначительный, лучше купить полис без льготы. Так или иначе разумнее рассчитывать цену полиса без франшизы и с нейна калькуляторе.

Что такое спецпредложения по КАСКО и как они работают?

Помимо основных вариантов, у каждой страховой компании есть ряд специальных предложений. Они рассчитаны на определенные категории клиентов, и страховка по ним обходится дешевле. Спецпредложения часто касаются:

  • некоторых марок и моделей автомобилей.
  • новых ТС.
  • молодых или опытных водителей.
  • владельцев дорогих или подержанных авто.
  • авто, взятых в кредит, передаваемых в лизинг или находящихся в залоге у банка.
  • автомобилей с определенными противоугонными системами.

Поэтому обязательно поинтересуйтесь, какие специальные программы, предложения или акции сейчас действуют в компании.

«Молодцы» платят за «немолодцов» — безубыточность

Фактически, этот принцип лежит в основе страхования как такового. Некоторое количество людей «скидывается», чтобы полученная сумма была потрачена на решение проблем, возникших у одного из участников процесса. Те, у кого все в порядке, тоже в минусе. Их деньги идут на помощь пострадавшим. По сути, речь идет о разделении последствий негативных событий частного характера между всеми клиентами. Это позволяет каждому избежать крупных финансовых потерь в случае непредвиденных убытков.

Особенность КАСКО в том, что даже «инициаторы» вреда могут рассчитывать на компенсирование. Согласно основным условиям договора, оплата производится владельцу автомобиля, даже если он сам стал виновником аварии. Получается, что осторожные водители расплачиваются за чужие ошибки на дорогах. В то же время, кто может сказать наверняка, что он никогда не ошибется? Предпосылки к этому могут носить вполне повседневный характер:

  • головная боль;
  • недостаток сна;
  • психологическая «дисгармония» (например, из-за рабочей ситуации).

В результате вероятность возникновения ДТП объективно возрастает. И тогда могла бы настать очередь платить другим страхователям. Конечно, стиль вождения и опыт вождения имеют значение. С этой точки зрения закономерна зависимость тарифов КАСКО от «потенциального убытка» полиса. Которая, среди прочего, состоит из характеристик водителей, которым разрешено управлять ТС, и страховой истории. Что касается последней, то примером здесь является коэффициент для расчета премии, значения которого в одной из организаций приведены ниже.

Таблица. Поправочные коэффициенты.

Таблица пролистывается вправо

Выплат не было По договору были выплаты Количество обращений Соотношение между выплатами по договору и страховой премией До 50%51–70%71–100%101–120%120%

0,9 До двух 0,95 1,00 1,10 1,30 1,50
Три или больше 0,97 1.05 1,20 1,50 2,00

Соответствующая практика активно используется страховыми компаниями. Благодаря этому смекалистые клиенты с «низкой вероятностью убыточности» платят за страховку гораздо меньше, чем «потенциально аварийные» клиенты. Применяемые в этой ситуации скидки могут дать клиенту возможность устранить, например, незначительный ущерб. И да, при отсутствии страховых случаев страховщики ничего не возвращают. Потому что, продавая страховой полис, они уже не добирают того, что были бы готовы отдать.

Получить всё, что можно

Что будет, если не принять во внимание вышеперечисленные аргументы? Как говорится, «своя рубашка ближе к телу». Принципы страхования — это проблемы страховщиков, но поддерживать автомобиль в нормальном состоянии — это проблема клиента. И если можно получить что-то от страховой компании, то почему бы не воспользоваться этой ситуацией? А если по этой причине при продлении  страхового полиса скидки нет, ее всегда можно получить путем перехода в другую организацию.

Однако это рассуждение имеет два основных недостатка:

  1. Субъективный, связанный с созданием единой базы страховых историй по КАСКО (полностью запущена 1 августа 2015 года).
  2. Объективный, связанный с естественным увеличением тарифов за счет увеличения убыточности и количества заявленных страховых случаев.

В августе 2015 года в единой автоматизированной информационной системе Бюро историй страхования (ЕАИС БСИ) уже появилось около 57 000 договоров КАСКО. Этот инструмент позволяет страховщикам отслеживать историю убытков своих потенциальных клиентов, которые хотят перейти из других компаний. И если страхователь привык «выжимать максимум» из своей страховки, скрыть это уже не удастся. Такие клиенты вряд ли смогут рассчитывать на скидку даже при смене страховщика.

Не стоит недооценивать дополнительное повышение ставок, которое является следствием желания автовладельцев «сбить» цену страховки. Понятно, что увеличение объема восполнения сказывается и на тарифах по страхованию транспорта. Но помимо этого в цену включаются и накладные расходы организаций. А для небольших и относительно «надуманных» страховых случаев они часто оказываются соизмеримыми с размером компенсирования.

Это зарплаты сотрудникам, оплата экспертиз и другие подобные расходы. Таким образом, десять оплат по 5000 рублей будут для страховщика гораздо более «расходными», чем страховой случай на 50 000 рублей. Это отразится только на окончательной стоимости страховых услуг при, казалось бы, одинаковой убыточности в обоих примерах.

Давайте жить дружно?

В конце 2010 года Андрей Знаменский, в то время руководивший северо-западным направлением СК «ЭРГО Русь», иронизировал: «Автосалоны должны предлагать водителям абонемент на мелкий ремонт, и тогда мы возьмем большие убытки на себя. Тогда КАСКО «без ремонта царапин» будет стоить 2-3% от стоимости автомобиля». С одной стороны, заявленный уровень тарифов вызывает сомнения.

Даже льгота в несколько десятков тысяч рублей сегодня не предлагает такого снижения ставок по КАСКО. С другой стороны, заявление страховых случаев с небольшим ущербом в конечном счете оказывает очень значительное влияние на среднюю рыночную оценку страхового полиса.

Сейчас часто можно встретить рассуждения о недобросовестности страховых компаний и всевозможных уловках с их стороны. Помимо прочего, клиенты жалуются на действия организаций, которые формально не противоречат документам, но идут вразрез с ожиданиями страхователей.

Проще говоря, страховщики все реже отказываются идти на встречу клиенту, пытаясь воспользоваться, например, сроками рассмотрения страховых случаев или правом потребовать по ним дополнительные документы. Но разве эта политика не напоминает вам позицию клиентов, стремящихся использовать любые средства (включая иногда суды) для «раскрутки» страховых организаций?

С помощью документов всего не предусмотришь. Невозможно отразить отношения двух сторон даже в нескольких десятках страниц правил страхования. Всегда будут какие-то «мелочи» или какие-то нюансы, которые официально не согласованы. Например, появившееся непонятно откуда маленькое повреждение краски, которое трудно увидеть без лупы, формально претендует на покраску элемента.

Реализация таких возможностей страхователями, естественно, побуждает страховщиков применять зеркальные действия в других ситуациях. И наоборот: более объективный и взвешенный подход к использованию возможностей страхования приводит к повышению лояльности страховых.

КАСКО в популярных компаниях

Рейтинги страховых (официальные и национальные) выявили наиболее популярных страховщиков, предложения которых заслуживают внимания в первую очередь. Остановимся кратко на КАСКО некоторых из этих компаний.

Расчет на калькуляторе КАСКО «Ингосстраха» вас приятно удивит тем, что страховка обойдется дешевле, если страхователь состоит в браке и имеет детей. Кроме того, правила КАСКО «Ингосстраха» предусматривают 3 варианта установления максимальной суммы восполнения: «За каждый страховой случай», «За первый страховой случай», «По договору». Цена страхового полиса, размер и количество уплат зависят от этой опции.

Онлайн-калькулятор КАСКО «Росгосстраха» позволяет клиенту рассчитать цену автострахования с учетом индивидуальных особенностей клиента. Новичкам будут интересны программы «Ничего лишнего» (с максимальной страховой защитой) и «Антикризисное КАСКО» (оплаты за ситуации, не входящие в ОСАГО).

Для опытных автомобилистов страховщиком разработаны программы «Защита от дорожно-транспортных происшествий» (при аварии по вине другого водителя) и «Эконом (50/50)». В последнем примере клиент оплачивает только 50 процентов стоимости страхового полиса, а оставшуюся половину вносит только во время обращения за компенсированием.

«РЕСО» позволяет застраховать автомобиль только от кражи, а автомобили возрастом старше 12 лет не принимаются на страхование. Таким образом, при расчете онлайн на калькуляторе «РЕСО» одновременно получаются три суммы: взносы за полное КАСКО, только за страхование от повреждений и только за полис от кражи. В отличие от некоторых страховых, неуплата очередного взноса в случае рассрочки платежа не приводит к немедленному расторжению договора, клиент «РЕСО» имеет льготный период в 15 дней, в течение которого страховая компания несет полную ответственность по КАСКО.

Онлайн-калькулятор «ВСК» позволяет рассчитать цену классического КАСКО. Наряду с классикой компания предлагает различные специализированные продукты: «Автометрика» помогает сэкономить 25% при использовании мобильного приложения, по программе «Компакт» компенсация возможна только за хищение или ДТП по чужой вине (экономия 75%), расширенный «Компакт +» добавляет ​​в список рисков полную гибель автомобиля (экономия 70%). Опытным водителям предоставляется скидка 30% на полис в «ВСК» при использовании программы «Уверенный» (полная защита, но только на первый страховой случай).

Банкротство страховой

Если страховщик обанкротится, страховой полис утратит свою силу. В этом примере компенсирование может быть запрошено через суд. Может быть, у банкрота остались какие-то активы.

Не путайте банкротство с отзывом лицензии. В первом случае у компании нет средств, во втором она просто не имеет права оформлять страховки. Однако отзыв лицензии — плохой симптом. Часто за этим следует банкротство. Поэтому, если появилась информация о лишении лицензии, запросите возврат части полиса и заключите соглашение с другой компанией.

Место ремонта

Страховые компании заключают договоры с техническими центрами: как с официальными дилерами, так и со сторонними. При оформлении страхового  полиса ОСАГО заранее оговаривается, какие центры отремонтируют автомобиль в случае поломки. Ремонт в официальных дилерских центрах дороже, поэтому цена страхового полиса выше.

Правила страхования: на что обратить внимание?

Стоимость страхового полиса, рассчитанная на калькуляторе, не должна быть решающим фактором при выборе компании. Дешевая страховка может стать ловушкой для неопытного водителя и привести к дальнейшим проблемам с урегулированием убытков. Помимо факторов, влияющих на ценность страховки, упомянутых выше, в правилах КАСКО есть еще несколько пунктов, на которые следует обратить особое внимание:

  • Требования к хранению ТС в ночное время. У большинства компаний нет этих требований. И если они все же прописаны в правилах, должно быть понятно, что не все автостоянки имеют статус охраняемых и могут выдавать подтверждающие это документы.
  • В правилах страхования должны быть четкие определения терминов «ущерб», «хищение» и «полная гибель автомобиля». Бывает, что компания не раскрывает полностью значение этих понятий, что позволяет отказать в возмещении убытков в сомнительных ситуациях.
  • Разделы правил с исключениями из страхового покрытия (какие случаи не являются страховыми) очень важны, так как подробно объясняют, в каких ситуациях клиент останется без денег.
  • Раздел «Обязательства сторон» регулирует отношения между компанией и клиентом при наступлении страхового случая (в какой срок и как клиент должен сообщить компании о событии, имеющем признаки страхового случая). Несоблюдение требований компании повлечет отказ в выплате страхового возмещения.
  • Нормы амортизированного износа различны для каждой компании. От них зависит размер выплат за риски «кражи» и «полного конструктивного уничтожения».
  • В случае полного страхования правила большинства компаний подразумевают отказ в оплате при хищении транспортного средства, если заказчик не предоставит страховщику документы на авто, все комплекты ключей зажигания и брелоков охранной сигнализации.
  • Правила компаний по-разному регулируют покупку КАСКО на новую машину. Для большинства страховщиков риск «хищение» начинает действовать только с момента постановки транспортного средства на учет в ГИБДД.

Отказ в компенсировании

В системе добровольного страхования правила могут отличаться, поэтому их нужно внимательно читать. Большинство компаний отказывают в том случае, если за рулем находится нетрезвый человек или кто-то, кто не включен в список лиц, имеющих право управлять машиной. Есть определенные временные рамки, в течение которых необходимо сообщить об инциденте. Могут быть оговорены требования по риску «кража». Например, необходимо вернуть все ключи от машины. Раньше были требования об обязательном нахождении авто ночью на охраняемой стоянке, но сейчас такие пункты ушли в прошлое.

Оцените статью
Блог о КАСКО
Adblock
detector