Частичное КАСКО и угон: отличия от полного полиса

Обязательно ли покупать КАСКО

Однозначный ответ — нет. В этом отличие КАСКО от ОСАГО: второй тип страхования является обязательным для всех автовладельцев. А использование КАСКО — личное желание каждого. Хотя автовладельцы, понимая, как работает КАСКО, все же предпочитают страховать свою машину. Страхование от угона и ущерба является обязательным требованием российских банков, которые предоставляют кредиты на покупку автомобиля.

Как выглядит полис КАСКО

В отличие от ОСАГО, к полисам КАСКО не предъявляются чрезмерно жесткие требования. Каждый страховщик сам принимает решение о внешнем виде документа. Большинство крупных компаний оформляют страховку на фирменных бланках. Следует обратить внимание на два ключевых момента:

• наличие штрих-кода на полисе (он содержит информацию о застрахованном);
• наличие индивидуального номера соглашения.

Эти два элемента должны присутствовать на фирменном бланке, который вам предоставляют. Для примера предлагаем посмотреть, как выглядят полисы  крупной страховой компании в России «РЕСО-авто»:

Стоит ли оформлять КАСКО?

Решение о том, нужно водителю КАСКО или нет, принимает каждый самостоятельно. У этого типа страхования есть преимущества:

1. Страхование, покрывающее ущерб, причиненный авто в результате аварии, незаконного вандализма, неблагоприятных погодных условий, является одним из способов обезопасить себя финансово. Каждый автовладелец знает, какие расходы может повлечь необходимость ремонта. Страховые выплаты в этой ситуации — способ защиты.
2. Страхование от кражи позволит вам не остаться без машины при наступлении страхового случая. Компенсацию от страховой компании можно использовать для покупки новой машины.
3. Использование КАСКО часто позволяет застраховаться от кражи — воровства из салона системы сигнализации, радио и т.д.
4. Клиент сам решает, какие пункты включить в соглашение. Водитель определяет риски, от которых будет страховать сое имущество. От этого зависит стоимость полиса. Если нет возможности выплатить полное КАСКО, вы можете застраховать свое авто только от наиболее вероятных рисков.
5. Страхователь сам решает, в какой форме получить компенсацию: наличными или бесплатным ремонтом в автосервисе. КАСКО — это защита автовладельца и его транспорта от неприятных ситуаций. 

Кому не имеет смысла покупать полис КАСКО?

Затраты  однозначно оправданы, если речь идет о новом авто не старше трех лет. К тому же без страховки не обойтись, если автомобиль куплен в кредит. В остальных случаях стоит соотнести стоимость полиса и возможные финансовые последствия при повреждении транспортного средства.

Страхование подержанных ТС часто обходится слишком дорого. Если ставка по полису КАСКО превышает 8-9 процентов от рыночной стоимости автомобиля, нет смысла заключать договор с полным покрытием рисков.

Владельцам таких транспортных средств лучше всего подумать об ограничении страховой защиты. Например, можно предусмотреть, что выплата будет производиться только при угоне или полной гибели транспортного средства.

Иногда можно обойтись без полиса. В частности, если автовладелец  уверен, что не станет виновником ДТП, а цена техники не превышает 400 тысяч рублей, то при аварии по вине другого водителя, вы всегда можете получить выплату на основании полиса ОСАГО.

Некоторые безответственные автовладельцы не покупают полисы ОСАГО или приобретают поддельные бланки. При аварии с таким виновником остается только добиваться компенсации в суде.

Разновидности

КАСКО относится к добровольному страхованию. Этот тип бывает:

• полное;
• частичное, или неполное.

Полное обеспечивает страхование автомобиля от рисков повреждения, угона и кражи. С этой формой люди чаще всего сталкиваются при оформлении автокредитов. Это тот тип страхования, который банки требуют от заемщиков, поскольку он покрывает все возможные риски, с которыми могут столкнуться владельцы транспортных средств.

Выборочное отличается от полного только отсутствием защиты авто от угона или хищения.

То есть водитель, купивший неполный полис КАСКО, получает страховую защиту на машину только от рисков разного рода вреда. Размер выплат и страховая сумма зависят от условий соглашения. Но однозначно можно сказать, что такой полис обойдется намного дешевле, чем страхование по полной программе.

Помимо этих основных типов, выделяется:

• агрегатное — предусматривает уменьшение суммы страховых выплат после каждого страхового случая;
• неагрегатное — сумма выплаты не зависит от количества страховых случаев, произошедших ранее.

Что представляет собой полное КАСКО

Страховые компании предоставляют клиентам услуги полного и частичного КАСКО. Важно понимать, в чем заключаются преимущества полного и что в него входит, прежде чем отказываться от него в пользу более дешевого выборочного варианта.

Выбор программы зависит исключительно от пожелания заказчика. Вам следует сосредоточить внимание на рисках, которым больше всего подвержен автомобиль. Например, если вы часто оставляете машину на стоянке без присмотра, обязательно защитите ее от угона. Если вы недавно сели за руль и не чувствуете себя уверенно на дорогах, лучше всего приобрести полис, обеспечивающий защиту от дефектов.

Вы живете в неблагополучном районе? Обязательно включите в свой полис защиту от возможных поджогов или других типов ущерба, причиненного третьими лицами. Ведь что такое КАСКО для автомобиля, как не возможность минимизировать финансовые потери при повреждении или угоне?

Полное КАСКО — это тип страхования, который гарантирует выплату денежной компенсации при ухудшении транспортного средства во время движения или на стоянке в результате:

• наезда;
• столкновения;
• опрокидывания;
• падения тяжелых предметов;
• стихийных бедствий;
• пожаров;
• падения;
• взрыва.

Рассматриваемый тип КАСКО предлагает массу приятных, а главное — полезных бонусов. Неограниченное КАСКО, как правило, подразумевает оказание сопутствующих услуг, в частности, эвакуацию с места ДТП, выезд аварийного комиссара по адресу аварии, организацию поездки на такси до дома водителя, попавшего в ДТП. Этот тип страхования может включать в себя аренду автомобиля на период ремонта вашего транспорта.

Неполное КАСКО: что это

Под этим тип понимается страхование машины от ущерба: ухудшений (вплоть до тотала) автомобиля и его частей. Неполное отличается от полного тем, что не включает страхование транспортного средства от кражи и угона. Чем больше рисков указано в полисе, тем дороже будет страховка. На стоимость полиса также влияют:

• рыночная стоимость ТС;
• страховой тариф.

Страховая сумма не может превышать рыночную стоимость ТС. Если страховщик обещает выплатить больше, доверять ему не стоит. Все страховые компании возмещают убытки только в пределах реальной цены авто, и разными способами пытаются ее снизить, чтобы уменьшить выплаты.

Размер страховой премии рассчитывается путем умножения страховой суммы на страховой тариф. Последнее зависит от количества рисков, указанных в соглашении. Соглашение вступает в силу на следующий день после оплаты страхового взноса.

Страхование от ущерба оправдано, если:

• марка и модель не входят в список самых угоняемых;
• машина в основном стоит на охраняемой стоянке;
• автовладелец использует противоугонную систему.

Сравнение полного и частичного полисов

Если сравнить основные характеристики, можно выделить следующие принципиальные отличия:

1. Полная страховка защищает от повреждений и угона, а вторая — только от повреждений.
2. Стоимость выборочного КАСКО намного ниже, чем у страховки, которая защищает от всех возможных угроз.

Остальные условия могут быть похожими или идентичными. Например, франшиза может быть и там, и там.

Что включает?

Как правило, выборочным полисом автомобиль можно застраховать только от дефектов, вызванных:

• аварией (возгорание, столкновение, падение в воду, опрокидывание и др.);
• непредвиденными ситуациями (например, попадание камня, отлетевшего от колес другой машины, провал под лед, падение машины из-за обрушения моста и т.д.);
• неконтролируемыми явлениями (пожар, взрыв);
• стихийными бедствиями (оползень, сель, землетрясение, обвал, внезапный выход грунтовых вод, шторм, ураган, торнадо, сильный снегопад, тайфун, шторм, наводнение, извержение вулкана, град, наводнение, проседание грунта, которые являются несвойственными этой территории атмосферными явлениями); 
• падением на машину любого предмета (камни, снег, лед);
• противоправными действиями злоумышленников;
• действиями животных.

Следует отметить, что застраховать только от угона или хищения достаточно сложно. Это сделано, чтобы избежать использования страхователями различных мошеннических схем.

Частичное КАСКО нередко включает страхование от ухудшений, исключающее риск угона. Отсутствие этой опции удешевляет полис, но не всегда делает выгоднее.

Стоит учесть, что весь перечень страховых случаев по неполному КАСКО необходимо согласовывать с вашей страховой компанией. Страховщик нередко  намеревается страховать по сокращенному списку рисков (например, любые противоправные действия посторонних лиц и ряд других элементов стандартного списка) или, наоборот, включает ущерб, причиненный дополнительному оборудованию.

Заключая КАСКО любого типа, вы застраховываете свой автомобиль на определенную сумму, которая по закону не может превышать его рыночную стоимость. Все, что сверху, аннулируется, несмотря на договор.

Размер возмещения

Чтобы определить, какой будет размер компенсации по частичному КАСКО при наступлении страхового случая, необходим детальный анализ условий и обстоятельств страхования, а также последствий несчастного случая.

Все условия определения стоимости прописаны в соглашении. Однако максимальная сумма компенсации не может превышать стоимость авто.

Выборочный полис отличается от полного не размером выплаты, а набором страховых ситуаций, при которых владелец получит и не получит выплату.

Также, если водитель застраховал свое транспортное средство только от дефектов, этот риск и будет оплачен. При угоне частичная страховка не будет действовать.

Во сколько обойдется неполное КАСКО

Автовладельцы выбирают выборочную страховку из-за дороговизны полного полиса. Но, помимо количества рисков, включенных в соглашение, на цену страховки влияют:

• Возраст водителя. Если вам меньше 21 года или вам больше 65 лет, страховщики обычно применяют повышающие коэффициенты, поскольку водители этих возрастных категорий более подвержены риску.
• Год выпуска автомобиля. По этому параметру действует правило: чем старше, тем дороже его страховка.
• Стаж вождения. Тогда стаж вождения учитывается в пользу водителя — чем он больше, тем меньше страховой взнос. Но страховая компания также учитывает качество езды: отсутствие аварий и других нарушений.
• Цена на запчасти, а также на услуги по ремонту.
• Наличие франшизы в договоре (сумма убытков, которые не погашаются страховой компанией). Чем выше франшиза, тем дешевле полис. В этом случае автомобилист должен сам найти оптимальное решение, чтобы полис страхования работал эффективно.
• Дополнительные услуги. Если договор предусматривает вызов аварийного комиссара, услуги эвакуатора, вполне логично, что его цена будет выше.

Как приобрести неполное КАСКО?

Сразу стоит отметить, что солидные страховые компании, как правило, не практикуют выдачу неполного КАСКО. Обычно они предлагают страхователям использовать безусловную франшизу в качестве альтернативы. Однако бывают и исключения: если автомобиль куплен в кредит, страховщик может оформить полис с неполной страховой суммой по запросу банка. В этом случае авто будет застрахован на сумму оставшейся задолженности автовладельца перед кредитором.

У такого подхода, конечно, много недостатков. Однако, если страхователь не может позволить себе приобрести полное, страхование на остаточную стоимость по кредиту, по крайней мере, будет соответствовать обязательствам перед банком. Как правило, кредитная организация всегда обязывает заемщика страховать залоговое имущество на весь срок кредита, хотя бы на остаточную стоимость. При этом автовладелец должен помнить, что в случае аварии страховщик заплатит лишь частично.

Еще один важный момент: при неполной страховке часто используется так называемая агрегатная страховая сумма, которая уменьшается после каждого страхового случая. В этой ситуации желательно обратиться в страховую компанию с просьбой о восстановлении страховой суммы. Однако автовладельцу следует помнить, что эта услуга платная. Это обеспечивается заключением дополнительного соглашения к полису.

Порядок заключения  выборочного КАСКО ничем не отличается от заключения других полисов. Вы можете связаться со страховой компанией:

• обратившись напрямую в офис страховщика;
• подав онлайн-заявку с официального сайта компании.

Последний вариант очень удобен, так как экономит время. Готовый полис заказчик получает на электронную почту или в бумажном виде курьером.

Перечень документов, необходимых для оформления, стандартный:

• заявление установленной формы;
• паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;
• техпаспорт на машину;
• ДКП, дарения или иной документ, подтверждающий право собственности.

Перед заключением соглашения сотрудник страховой компании должен осмотреть автомобиль, сфотографировать его со всех сторон, записать пробег и номер шасси.

Подбор оптимального варианта в различных компаниях

Концепция оптимального полиса для всех будет разной.

Одному водителю абсолютно необходимо страхование от ущерба, но он не беспокоится об угоне.

А для второго опция «угон» кажется единственно необходимой.

Поэтому ниже мы приводим условия различных страховых компаний по полному и выборочному КАСКО, выбранные исходя из их видения оптимального КАСКО.

Сравнивая условия страхования, каждый собственник придет к выводу, какие опции ему нужны, а какие — нет.

Сегодня страховые организации предлагают самые разные программы.

Для сравнения условий можно рассмотреть одни из самых оптимальных предложений от известных российских компаний. Для расчета примерной  цены использовалась машина Lada Vesta, 2019 года выпуска.

№	Название страховщика	Название страхового продукта	Условия
1	ПАО СК «Росгосстрах»	«Ничего лишнего»	Защита от угона, порчи, полного уничтожения. Действует рассрочка. Неограниченное количество водителей. Вы можете оформить на кредитную машину. Цена от 11 234 рублей.
2	СПАО «Ингосстрах»	«Ущерб и угон»	Защита от угона, мелких дефектов и полного уничтожения. Можно брать в рассрочку. Цена от 13 198 рублей. Ремонт можно произвести в любом СТО.
3	СПАО «Ресо-Гарантия»	«Ресоавто»	Защита от хищения, ущерба от аварии, пожара, взрыва, стихийных бедствий, падения предметов, действий злоумышленников. Возможность выбрать СТО для ремонта авто. От 13900 рублей.
4	ОАО «Альфастрахование»	«Альфа ВСЕ ВКЛЮЧЕНО»	Защитите машину от всех возможных рисков. Получите возмещение в кратчайшие сроки. Возмещение убытков в размере до 50% от страховой суммы производится без предоставления справок. От 14500 рублей.
5	ООО «СК «Согласие»	«КАСКОСнова»	Риски: угон и ухудшение. Льготный тариф: 2,3% от стоимости автомобиля. Водителю должно быть не менее 26 лет, а стаж вождения — от 5 лет. Требования к авто: не старше 7 лет, цена — до 2,500,000. Ориентировочная стоимость страховки — 14 000 рублей.

В целом, стоит отметить, что нельзя однозначно сказать, какое КАСКО лучше.

Многое зависит от финансовых возможностей автовладельца, его поведения на дороге и периодичности эксплуатации транспортного средства.

КАСКО в кризис: что изменилось за последний год

Падение спроса на новые автомобили и спад в сегменте автокредитования негативно сказываются и на рынке добровольного автострахования.

За первые шесть месяцев этого года страховые компании получили на 8% меньше страховых премий от клиентов, чем за аналогичный период прошлого года. Количество подписанных договоров уменьшилось на 11%.

Сложно назвать новыми предложения, которые страховые компании продвигают в период кризиса. Автовладельцам предлагается сэкономить, используя различные варианты франшизы или исключив из договора большую часть рисков.

Например, некоторые компании продвигают «ограниченное КАСКО». В соответствии с этой программой ущерб, возникший в результате аварии по вине другого водителя, подлежит компенсации. То есть фактически дублирует стандартное соглашение ОСАГО.

Цена полисов продолжает расти. За последний год средняя страховая премия увеличилась на 5% из-за постоянно растущей оценки ремонта и запчастей.

При этом в будущем тарифы будут зависеть от курса рубля к доллару и евро, поскольку запчасти на некоторые иномарки придется заказывать за рубежом. Ослабление российской валюты автоматически приведет к подорожанию запасных частей и, как следствие, к подорожанию полисов.

Как уменьшить оценку КАСКО?

Существенная экономия возможна благодаря установке телематического оборудования и противоугонной системы. При этом нет необходимости исключать некоторые риски из договора или использовать франшизу.

Телематическое оборудование помогает страховой компании отслеживать стиль вождения и аварийность конкретного ТС.

Если водитель осторожен на дороге и не нарушает правила дорожного движения, то при продлении страховки он получает значительную скидку (обычно в пределах 30 процентов).

Кроме того, некоторые страховщики предлагают клиентам скидку 10-15% просто за установку телематики, т.е. до начала первого КАСКО. В дальнейшем размер бонуса будет корректироваться на основании показаний телематического оборудования.

Что касается установки противоугонных устройств, то их наличие снижает тариф по риску «угон». В этом случае размер экономии зависит от типа сигнализации. Максимальная скидка (40-50 процентов) предназначена для владельцев автомобилей со спутниковыми противоугонками и «секретками».

Франшиза же позволяет клиенту получить страховую защиту не только от повреждений, но и от кражи и угона. Это сумма, которая не подлежит возмещению страховой компании. Чем она больше, тем ниже цена полиса. Франшиза может быть установлена ​​в процентном соотношении (например, 1% или 5% от страховой суммы) или зафиксирована в определенном размере (например, 10 000 или 20 000 рублей). Поэтому, заключая такой договор, водитель должен произвести расчеты и решить, какую сумму ущерба вы можете покрыть за свой счет и сколько готовы переложить на «плечи» страховщика.

Страхование в рассрочку доступно потому, что оно не подразумевает сразу высоких затрат: оценка полиса делится поровну на определенный период. Этот вариант позволяет максимально застраховать авто от всех рисков на выгодных условиях. Но от покупателя требуется своевременная оплата.

Недостатком этой схемы является более высокий размер страховой премии, чем в случае договора со стандартными условиями.

Уловки недобросовестных страховщиков при выплате:

Страховые компании пользуются легковерностью и юридической неграмотностью автовладельцев, то есть включают в свои договоры и правила страхования явно невыгодные для клиента условия. Например, он может предусматривать предельно короткие сроки уведомления о страховом случае или высокий процент износа деталей при расчете страхового возмещения.

Чтобы избежать неприятных ситуаций на этапе оплаты, необходимо перед оформлением страховки внимательно изучить условия страхования и правила КАСКО.

Также следует предельно внимательно отнестись к предстраховому осмотру. Акт проверки нельзя подписывать, если сотрудник страховой компании включил в этот документ несуществующие повреждения.