Что такое Мультидрайв в КАСКО: принцип работы

Сведения о собственнике в договоре

При заключении договора страхования КАСКО собственник автомобиля может быть не вписан в полис, если страховка приобретена для кого-то из членов семьи или для гражданина, которому авто передали в аренду или безвозмездное пользование.

Если застрахованный не указан в договоре, то он не считается лицом, которое может водить  транспортное средство (кроме случаев с мультидрайв).

Обращаем ваше внимание, что это только о КАСКО с ограниченным количеством лиц, которым предоставлена возможность водить автомобиль.

Если страхователь — юридическое лицо, полис выдается на любое количество водителей. В результате любой желающий может управлять застрахованным авто.

Кто может внести данные второго шофера?

Второго и других водителей может вписать только страхователь, то есть тот, кто покупал страхование.

Но он может оформить доверенность на другое лицо, которое возьмет на себя ответственность заключения договора КАСКО и внесения в него изменений.

Доверенность должна быть нотариально заверена.

Запрещается вписывать второго водителя в договор самостоятельно (без уведомления СК и составления дополнительного соглашения к договору страхования).

Сколько человек разрешается указывать в стандартном полисе?

В КАСКО можно вписать неограниченное или ограниченное количество автомобилистов (обычно до 5 ).

Сколько стоит добавить в страховку новых людей?

Включение новых людей в полис страхования может увеличить страховые риски, и поэтому страховщик может пересмотреть размер страхового тарифа.

Это делается, если автолюбители молоды и не имеют опыта вождения, а также скидок за безубыточное страхование.

Размер доплаты зависит от следующих факторов:

• сколько месяцев осталось до окончания срока страховки;
• количество водителей, их возраст, стаж вождения;
• временное или постоянное включение нового водителя в полис.

Для расчета страховщик берет общую стоимость страхования КАСКО за год с необходимым количеством водителей. Из этой суммы вычитается стоимость действующей страховки с одним водителем.

Разница умножается на количество дней, оставшихся до конца периода страхования. Полученный показатель делится на количество дней в году.

В среднем доплата за полис с двумя водителями обычно составляет 5-10% от суммы контракта. Чем меньше срок до окончания периода страхования, тем меньше будет доплата.

Если до истечения срока действия осталось всего несколько недель, компания может полностью отказаться от добавления новых людей в страховку.

Можно ли внести данные через интернет и как это сделать?

Многие страховщики предлагают возможность добавлять новых водителей через личный кабинет на своем сайте. Для этого вам необходимо зарегистрироваться и ввести свои контакты.

Как правило, электронное КАСКО подлежит онлайн корректировке, которую до сих пор предлагает ограниченное количество компаний.

Для добавления водителей подается заявление.

Отсканированные документы также можно отправить онлайн.

Для добавления необходимо указать:

• ФИО.;
• возраст, стаж вождения;
• номер водительского удостоверения;
• номер договора.

Нужно ли указывать всех лиц, допущенных к управлению?

Необходимо вписывать всех людей, которые водят машину. В противном случае могут возникнуть трудности с оплатой, если ДТП совершит лицо, которое не допущено к вождению машины.

Скорее всего, страховщик выплатит компенсацию по требованию страхователя, но затем обратится к виновнику ДТП с регрессным иском, требуя возмещения убытков.

Отказ страховой компании в выплате

Отсутствие в полисе указания автомобилиста, управлявшего ТС в момент ДТП, не освобождает страховую компанию от обязанности возмещения.

Об этом говорится в пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда от 27 июня 2013 г. №20 «О применении судьями законодательства о добровольном страховании имущества граждан».

Если, несмотря на юридическую практику, произошел отказ в оплате, заказчик может обратиться в суд и обжаловать это решение.

Предварительно вы можете направить страховщику претензию с требованием устранить нарушения и произвести выплату.

Право на регрессное требование

Страховщик не обязан, но может обратиться с регрессным иском к виновнику ДТП. Страховая компания не может требовать возмещения от невиновного в аварии, который был просто включен в полис.

Но, если автомобилист, не включенный в страховку, признан виновным — это основание для получения обратно выплаченной страховой суммы для страховой компании по суброгации.

Пример суброгации

Допустим, машину вел Иванов, 18-летний сын, которого из-за дороговизны полиса не входил в КАСКО. Отпустили только его отца с хорошим стажем без происшествий, считая, что им все равно заплатят.

Молодой человек совершил ДТП, виновником стал он. Сумма ущерба оценивалась в 300 тысяч рублей.

Отец собрал все документы и потребовал компенсацию.

В течение месяца страховщик рассмотрел заявку и оплатил ремонт на СТО в необходимой сумме.

Спустя пару месяцев Иванов получил копию апелляционного заявления страховой компании и приглашение в суд.

Поскольку все доказательства его вины представлены, Иванов должен будет возместить страховой компании стоимость ремонта (240 тысяч рублей).

Полис Мультидрайв без ограничений

Мультидрайв — это полное страхование КАСКО с неограниченным количеством водителей, допущенных к управлению транспортным средством.

В момент ДТП за рулем может находиться не страхователь, а любой гражданин, и в то же время владелец мультидрайва может рассчитывать на получение полной оплаты.

Вкратце: любой, имеющий водительское удостоверение, может водить застрахованный автомобиль. В случае аварии страховщик обязан выплатить компенсацию независимо от того, кто вел машину в момент аварии.

Мультидрайв дает вам право:

• не добавлять в полис новых людей;
• не доплачивать за новых водителей, если у них небольшой стаж вождения или они молоды (все уже оплачено);
• выписывать доверенность на управление авто любому без оглядки на страховщика;
• получать дополнительную услугу в случае аварии (например, страховая компания оплатит аренду автомобиля для выезда с места аварии, эвакуатора и т д.).

Традиционно считается, что Мультидрайв — это услуга для VIP-клиентов или юридических лиц (например, службы такси). Из-за повышенного страха риска  страховщики устанавливают за полное страхование с этой опцией повышающий коэффициент: до 1,5-2,8.

«Если средняя цена страхования КАСКО начинается от 30 тысяч рублей, то Мультидрайв, в зависимости от характеристик автомобиля, может быть в разы дороже. За последние два года спрос на КАСКО Мультидрайв сохранился. Так, всего за 9 месяцев 2021 года количество заключенных договоров увеличилось на 22,8%».

Преимущества опции

Обычный договор страхования  КАСКО позволяет указать до 5 человек, которым разрешено водить машину. Если вам нужно внести изменения в документы, например вычеркнуть одного из водителей, то вы можете это сделать, не посещая офис страховщика. Тот, кто заплатил за «Мультидрайв», не должен об этом беспокоиться. Совершенно неважно, кто именно использовал транспортное средство  во время страхового случая, важно, чтобы у него были водительские права.

По каким причинам  страхование Мультидрайв становится все более популярным:

• иногда сложно дозвониться до менеджера, но владельцы «Мультидрайва» избавляются от лишних очередей и стресса;
• вариант удобен, если машиной постоянно управляют несколько людей;
• «Мультидрайв» — более дешевый вариант, чем полис, в котором значится более двух новичков с минимальным опытом.

Требование о компенсации ущерба виновником

Суброгация означает переход к страховщику права требовать компенсацию от лица, виновного в дорожно-транспортном происшествии (ст. 965 ГК РФ).

Если автомобилист, попавший в аварию, не был включен в Мультидрайва, то страховщик может выслать ему письмо с просьбой добровольно возместить сумму ущерба.

Если это не будет сделано в согласованные сроки, последует судебный иск.

Застрахованный обязан передать компании все документы и доказательства, необходимые для обращения в суд (это предусмотрено правилами страхования).

В случае отказа страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или частично и имеет право на возврат излишка возмещения.

Есть ли ограничения по Мультидрайву?

Автолюбители старше 23 лет с водительскими правами (обычно более двух лет) могут быть зарегистрированы в КАСКО).

Водители,вписанные в полис, должны на законных основаниях управлять ТС.

Кому стоит оформлять Мультидрайв

Пакет без ограничений по количеству водителей — удобный страховой продукт

Мультидрайв приобретается, если водители:

• часто меняются;
• их более 4-5;
• молоды и с небольшим стажем вождения.

Мультидрайв будет полезен разным категориям покупателей, став для них настоящей находкой. Например, если застрахованный уезжает в длительную командировку, его машина не будет стоять в гараже. Вне зависимости от аварии транспорт надежно защищен, и СК обязательно возместит все убытки.

«Такой полис также подходит для большой семьи, в которой глава семьи является опытным и аккуратным водителем, а жена или дети только что получили водительские права. Обычно средняя цена КАСКО колеблется от 4 до 12% от стоимости новой машины. В случае «Мультидрайва» стоимость увеличивается прямо пропорционально коэффициенту количества допущенных водителей».

Таким образом, «Мультидрайв» выбирают:

• большие семьи, где водительские права получили несколько человек;
• автовладельцы, которые водят машину в служебных целях, часто позволяя водить машину другим сотрудникам;
• владельцы транспортных средств, которые ведут совместные эксплуатацию с другими людьми.

Нет смысла оформлять Мультидрайв для тех, кто пользуется авто в одиночку или пополам с женой (мужем). В этом случае проще сразу внести водителей в полис или добавить их через личный кабинет страховщика по мере необходимости.

Также на рынке есть компании, которые готовы включить в полис более 5 людей (например, «Ингосстрах»). Но учтите, что тариф может быть пересмотрен в сторону увеличения.

Стоит обратить внимание на Мультидрайв заемщиков банков. Нет необходимости соглашаться на дополнительную увеличенную льготу, если стаж вождения короткий и у вас уже был опыт чрезвычайной ситуации. Перед подписанием внимательно прочтите договор, чтобы не оплачивать одновременно полис КАСКО, дорогостоящий ремонт авто на СТО и рассрочку по кредиту.

В каких случаях страховщик на законных основаниях отказывает в возмещении убытков:

• гражданин стал причиной аварии в состоянии алкогольного опьянения;
• автолюбитель серьезно нарушил правила дорожного движения (выезд на встречную полосу, движение на запрещающий сигнал светофора и т.д.);
• был за рулем без прав.

Особенности предоставления

Размер — одна из важнейших характеристик и условий таких договоров. Он определяется индивидуально, для каждого конкретного человека.

Есть несколько показателей, которые больше всего влияют на размер франшизы:

1. Сложность ремонта.
2. Стоимость отдельных запчастей для авто.
3. Цена на всю машину.

Например, нет смысла заключать договор на льготу, стоимость которой составляет всего 1000 рублей. Ведь ремонт авто и покупка дополнительных запчастей обычно требует больших затрат, иногда не ограничиваясь пятизначными числами.

Чаще всего минимальный размер льготы составляет до 10 тысяч рублей. Иногда берут определенный процент от общей стоимости транспортного средства.

Договор КАСКО будет тем дешевле, чем выше установленный процент. Одна из главных особенностей этого направления — невозможность избежать использования франшизы, когда речь идет о классических автомобилях. Особенно, если им больше трех-четырех лет.

Договоры обычно заключаются при наличии одного из следующих рисков:

1. Полная конструктивная гибель.
2. Угон или хищение.

Франшиза становится обязательным условием для новых ТС, выпущенных 3-4 года назад.

Какой вариант лучше?

Заключая договор, клиенты могут рассчитывать не только на условную и безусловную, но и на дополнительные разновидности:

• Льготная.
• Динамическая.

Динамическая означает, что возникновение каждого нового страхового случая приводит к увеличению выплат.

Первый инцидент не приводит к выплате со стороны компании. По второму — 50 процентов ущерба покрывается за счет ее средств. С третьей компенсация уже достигает 75%. У каждой организации свои условия в этой сфере.

На условную стоит обратить внимание тем, у кого большой опыт безаварийной езды.

А как при обычном КАСКО?

В полисах все устроено иначе. В них четко указан список лиц, допущенных водить застрахованный автомобиль (до 4-5 ).

Если в аварию попадет посторонний, возникнут проблемы с выплатами, так как страховщики относят к страховым случаям только те происшествия, в которых застрахованное лицо управляло застрахованным автомобилем.

Что входит в полис с Мультидрайв?

В мультидрайв входит как и в любое КАСКО: риски аварии, стихийных бедствий, пожара, взрыва, противоправных действий третьих лиц, падения предметов на кузов (сосульки, камни и т.д.), угона, хищения, грабежа и прочего. В случае с мультидрайв речь идет не об увеличении количества рисков, а о свободе управления транспортом.

Поскольку полис премиум-класса, он традиционно включает:

• покрытие расходов на услуги эвакуатора и аварийного комиссара;
• выезд аварийного комиссара;
• замену разбитого стекла без справок и другие полезные опции.

Будьте осторожны с дополнительными опциями. Например, уже прошел судебный процесс с «Ингосстрахом», который предусмотрел исключение в выплатах по мультидрайв в случае локальных повреждений колесных дисков в виде царапин, потертостей и вмятин длиной до 5 сантиметров (кроме случаев полной гибели машины). Суд встал на его сторону, и страхователь не получил запрошенную выплату.

Судебные баталии

Формально есть разъяснение постановления Пленума Верховного суда от 27 июня 2013 г. №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», согласно которому компания обязана выплатить деньги, даже если за рулем ее находился другой водитель. Неважно, есть опция мультидрайв или нет. Но на практике отказы случаются.

Мы изучили базу данных судебных решений и обнаружили, что:

• Фактически судьи игнорируют это постановление, ссылаясь на правила страхования и подписанный договор КАСКО,  в котором указано, что ДТП с любым автолюбителем может быть признано страховым случаем только при наличии опции мультидрайва (например, много выигранных  у страхователей дел у компании«Ингосстрах»).
• Также случается, что страховщик платит деньги, но предъявляет иск о возмещении ущерба автомобилисту, который не может водить застрахованный автомобиль и виновен в аварии (это называется правилом суброгации). Также ничего хорошего, если за рулем машины был близкий человек.
• Суды связаны с занижением выплат, так как некоторые компании устанавливают пороги мультидрайва: например, водить машину может любой автомобилист, но не старше 40 лет и со стажем вождения 2-3 года. Компании могут ввести обычную франшизу на каждый страховой случай и  другую — повышенную (в 2-3 раза), если на момент ДТП находился субъект, которому не разрешили водить автомобиль по условиям мультидрайва (например , ему было не 40, а 41). В результате льгота вычитается из суммы платежа в ходе урегулирования претензий, к большому удивлению страхователей.

Владельцы кредитных автомобилей, не очень внимательно выбиравшие КАСКО, сталкиваются с неожиданно возникшей проблемой дополнительной льготы. Она предусмотрена дополнительным соглашением к договору страхования.

Уже были случаи споров с ООО «Юнити Страхование» (бывшая «ЭРГО») по этому поводу, которые, конечно, ничем не закончились, так как клиент сам подписал договор с такими условиями.

Как работает полис Мультидрайв

КАСКО без ограничений по количеству допущенных автомобилистов оформить проще, чем ограниченный полис. Для этого не требуются водительские права: все, что вам нужно, это паспорт автовладельца, ПТС, свидетельство о регистрации и документ, подтверждающий стоимость. Подать заявление на КАСКО можно как в отделении компании, так и онлайн на ее сайте.

В случае наступления страхового случая сообщить о происшествии могут как владелец автомобиля, так и те, кто в данный момент находился за рулем. Также он может оформить все подтверждающие документы. В любом случае автовладелец получит выплаты по КАСКО. Для водителей не нужно оформлять отдельные документы (например, доверенность).

Как рассчитать стоимость КАСКО без ограничений

Чтобы рассчитать стоимость без ограничений, необходимо учитывать тарифы и комиссии компании. Каждый страховщик устанавливает свои параметры, влияющие на цену полиса. Практически всегда он включает марку и год выпуска автомобиля, регион, в котором был оформлен полис страхования, виды страховых случаев, наличие льготы и другие условия.

Онлайн-калькулятор поможет рассчитать примерную стоимость полиса в крупных СК.

Где оформить КАСКО

Договор автострахования с опцией «Мультидрайв» предложат в офисе любой СК, другой способ — заказать через интернет. С помощью онлайн-калькулятора пользователь может быстро рассчитает стоимость полиса. Все непонятные моменты можно уточнить у оператора, связавшись с ним по горячей линии.

При планировании визита в офис необходимо взять с собой документы на машину, а также паспорт и водительское удостоверение.

Многие прибегают к услугам брокера, так намного выгоднее. Он разбирается во всех тонкостях страхования, в курсе текущих акций и скидок от разных организаций.

Как и любой другой пакет, КАСКО с опцией «Мультидрайв» может быть оплачен в рассрочку, страховой взнос выплачивается равными частями или по другой схеме, согласованной с продавцом.