GAP КАСКО: что это в автостраховании

Что такое страхование GAP

Допустим, вы купили новую машину в автокредит сроком на 5 лет. А через пару лет ее похитили или наступил страховой случай с риском «полная гибель». И хотя вы аккуратно выплачивали платежи по автокредиту и застраховали машину на 2 г, страховая не выплатит вам полную ценность машины, поскольку стоимость вашего транспорта снижается на определенный процент каждый год из-за его износа.

Например, в первый год цена авто снизилась на 18%, во второй — еще на 15%, следовательно, через пару лет — на треть от первоначальной стоимости — от цены, по которой вы купили «железного коня» и по которой банкиры рассчитали сумму  по специальному калькулятору.

Поскольку при выплате КАСКО учитывается уровень износа, полученного от страховщика суммы может не хватить даже на покрытие всей вашей задолженности перед кредитной организацией, не говоря уже о приобретении аналогичного ТС. Этот «пробел» должно компенсировать страхование GAP.

Полис GAP («Гарантия сохранения стоимости»(ГЭП) является дополнением к добровольному страхованию. Выплачиваемая сумма по нему представляет собой разницу между рыночной стоимостью разбитого или украденного автомобиля и суммой страхового возмещения по КАСКО за вычетом уменьшения ценности в результате естественного износа машины.

Страхование GAP действует только в том случае, если поврежденный автомобиль не может быть отремонтирован или если авто угнан и не найден. Она также оформляется добровольно.

Не у всех страховых есть такое дополнение. Поэтому владельцы иногда вынуждены приобретать полисы КАСКО и ГЭП у разных страховых агентов. Стоимость полиса у разных страховщиков также разная: от 0,3% до 1,7% от рыночной оценки транспортного средства. Как правило, ставка зависит от модели и марки автомобиля, степени риска кражи или повреждения.

При оформлении GAP страховая может установить ряд индивидуальных условий: например, обязать владельца установить на авто спутниковую противоугонную систему или парковать ТС только на охраняемой стоянке.

Для чего нужна GAP

Конечно, в автокредитовании страхование ГЭП даже более актуально, так как позволяет не так сильно переживать, не украдут ли ваши «колеса» и сможете ли вы в такой ситуации вернуть долг кредитору. Но прежде чем вы решите купить GAP, вам необходимо связаться с банком и уточнить, принимают ли они ее — ведь именно банк или кредитное учреждение почти всегда назначаются выгодоприобретателями по договору страхования на кредитную машину.

Однако страхование ГСС в равной степени применима и к автомобилю, купленному на персональные деньги, так как в обоих случаях вы получите возмещение по КАСКО с учетом износа вашего автомобиля. Также подумайте о GAP еще и потому, что новый авто автоматически теряет 20 процентов своей цены, когда он выходит из автосалона. И если вдруг случится так, что на первом перекрестке произойдет страховой случай, выплата будет производиться с учетом этого процента износа.

Что покрывает?

Лимит ответственности по полису страхования ГЭП всегда прописывается отдельно от общей страховой суммы по КАСКО.

Эта сумма покрывает разницу между фактической и первоначальной стоимостью автомобиля или суммой пока невыплаченного автокредита.

Учет годных остатков

Страховая сумма может быть выплачена с учетом годных остатков (стоимости поврежденного ТС) или без такового. Годные остатки — это детали или агрегаты авто, которые сохранились и находятся в хорошем рабочем состоянии после аварии.

Обычно остатки машины остаются у страхового агента или забираются самим страхователем (все зависит от условий).

Страхование ГЭП покроет стоимость годных остатков, поскольку обычное КАСКО не покрывает их.

Износ

Естественный износ автомобиля в первый год составляет около 15-20% для иномарок и до 30% для отечественных авто.

Чем дольше и активнее используется машина, тем больше процент износа. За второй год эксплуатации машины теряется еще 10-15%, а затем 10% каждые 12 месяцев.

Процент износа либо вычитается из страхового возмещения, либо нет. Все зависит от условий полиса.

Если предусмотрена выплата без износа, оплата за страхование будет выше.

Опция ГЭП при страховании предназначена для покрытия расходов на износ.

Это означает, что при оплате обычного КАСКО клиент получит сумму за вычетом износа, но эта сумма будет выплачена дополнительно, если доступна опция GAP.

Утеря товарной ценности

Под УТС традиционно понимается удешевление автомобиля. Если транспортное средство  попало в аварию, даже по прошествии ремонта оно будет стоить намного дешевле, чем раньше. Так же и в случае гибели.

Многие страховые агенты предлагают компенсацию этих убытков, в том числе компенсацию УТС в полисах КАСКО.

Как устроена работа программы

• страхование ГЭП  вступает в силу в случае полной гибели транспортного средства или угона
• вы получаете оплату по КАСКО. В этом случае специалисты страховщика учтут износ, поэтому сумма будет меньше первоначальной стоимости автомобиля
• доплата по GAP компенсирует эту разницу
• вы можете использовать сумму компенсации для полного погашения задолженности или в качестве первоначального взноса за новую машину

Пример использования

Гражданин купил машину в кредит на сумму 500 000 руб. Он заключил договор КАСКО со специалистами страховой и приобрел полис GAP сроком на 4 г. Через 1 г. и 8 месяцев его автомобиль был угнан. Выплаты с учетом износа составили 410 000 руб. Этой суммы оказалось недостаточно, чтобы купить новую машину с аналогичными характеристиками и погасить долг. Услуга страхования GAP дала возможность восполнить амортизационные отчисления, и клиент получил дополнительно 90 000 рублей.

Страхователь не может оформить страховой полис GAP в соответствии с продленным или вновь заключенным автоКАСКО — чтобы присоединиться к программе, у вас должен быть действительный полис страхования, выданный во время приобретения авто. Возмещение по GAP страхованию может быть использовано только для погашения задолженности по автокредиту или для приобретения нового автомобиля взамен украденного. Страхователь имеет возможность продлевать полис ежегодно или при заключении договора оформить его не на один год, а на несколько лет.

Условия страхования

Характеристики страхования GAP следующие:

• оформляется только в первый год после обретения авто (может быть оформлен одновременно с КАСКО или чуть позже);
• действует только при заключении «полного» КАСКО (на гибель  автомобиля и «угон»);
• сумма потенциального возмещения оговаривается сразу при выдаче полиса.

При расчете суммы платежа  учитывается срок использования машины и процент износа, указанный в договоре. Компенсация выплачивается в случае:

• гибели транспортного средства из-за падения на него тяжелых предметов (дерево, лед);
• пожара, взрыва, наводнения;
• ДТП;
• разрушения злоумышленниками или угона.

На какие машины распространяется

Вы можете застраховать как новую машину, так и подержанную.

• Если речь идет о новом автомобиле, то компенсация будет представлять собой всю разницу между его первоначальной стоимостью и выплатой по КАСКО (с вычетом износа).

Пример: авто застрахован на сумму 500 тысяч рублей, а коэффициент износа- 20% (100 тысяч рублей в год). При наступлении страхового случая в течение первого года эксплуатации собственник получит 400 тысяч рублей по КАСКО и разницу в 100 тысяч рублей по GAP.

• Для подержанного автомобиля устанавливается меньший лимит выплаты, поскольку учитывается ускоренный естественный износ бывшей в употреблении техники и, как следствие, снижение ее ценности.

Пример: если стоимость транспортного средства 500 тысяч рублей, а оплата по КАСКО — 400 тысяч рублей, то владелец получит около 70 тысяч рублей по GAP.

Таким образом, страхование ГЭП выгодно владельцам новых дорогих автомобилей. В случае гибели или угона  такой ​​машины, они получат практически полную компенсацию. Заключение данного страхования рационально и при покупке машины в кредит, так как с помощью данной страховки можно полностью погасить задолженность перед банком и внести первоначальный взнос на приобретение другой машины.

Виды

Страховые используют все виды страхования, но есть три основных типа:

1. Финансовое страхование (Finance GAP Insurance). На авто, приобретенный в кредит (на условиях банковского кредита, лизинга и др.). Страхование погашает задолженность перед финансовой организацией с учетом компенсации, предусмотренной основным полисом КАСКО.
2. Инвойс. Страховая выплачивает дополнительную сумму разрыва между ценой нового автомобиля той же модели и страховым возмещением, предусмотренным основным полисом страхования. Этот вид страхования GAP распространяется как на новые, так и на подержанные авто.
3. Страхование для новых автомобилей. Похож на инвойс, но учитывает компенсацию (доплату) стоимости тех ТС, которые были куплены со скидкой (например, по акции).

Специалисты наших страховых компаний осуществляют страхование несколько иначе, чем западные, потому что они должны учитывать требования национального регулятора — Центрального банка России:

• Приказ Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»;
• Приказ Банка России от 10 января 2020 г. № 5385-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования средств наземного транспорта (за исключением рельсового транспорта)».

Плюсы и минусы

К преимуществам этого вида добровольного страхования относятся:

• практически полная компенсация ущерба от гибели авто;
• возможность застраховать автомобиль любой марки и года выпуска;
• самостоятельное принятие решений по вопросам страхования.

Минусы также очевидны: страхование GAP действует только для украденных и не найденных или разбитых автомобилей, который не подлежат ремонту. Также вы можете купить полис только в первый год после покупки движимого имущества.

Преимущества

Можно выделить следующие преимущества:

• полис можно оформлять как на юридических, корпоративных клиентов, так и на физических лиц;
• цена полиса доступна любому водителю;
• компенсация стоимости движимого имущества позволяет без привлечения дополнительных средств купить новый авто того же уровня, что и утерянный;
• есть возможность выбрать наиболее выгодный тариф, так как можно покупать полисы КАСКО и ГЭП у разных страховщиков.

Самой выгодной GAP будет для владельцев дорогих автомобилей. Ведь за 1 г. износ такой машины составит несколько сотен тысяч рублей, несмотря на то, что она, по сути, новая и в отличном техническом состоянии. При наступления страхового события убытки по КАСКО будут очень значительными, но полис GAP поможет закрыть пробел.

Также следует отметить, что страхование GAP наиболее целесообразно для нового автомобиля в первый год эксплуатации, когда разрыв между покупной и остаточной ценностью составляет до 15%. В дальнейшем эта разница существенно сокращается, хотя и дает некоторую экономию.

Недостатки

Как и у любого вида страхования,здесь  есть свои частные недостатки.

Во-первых, оформить такой полис можно не на любое транспортное средство, а только из списка конкретной страховой. Например, они не любят страховать автомобили китайского производства или отказывают в полисе из-за отсутствия автомобиля в каталоге цен на автомобили (например, EurotaxGlass).

Во-вторых, у разных компаний есть много ограничений, например следующие:

• оформить страховой полис GAP можно только на импортную технику, отдается предпочтение дорогим моделям;
• договор предусматривает ограничение по суммам платежей, не позволяющее получить полную сумму, уплаченную в момент оформления;
• страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение, не соответствует риску гибели или риску кражи;
• размер страхового взноса неоправданно завышен страховщиком (например, из-за того, что эту модель часто угоняют);
• перечень материалов и порядок их предоставления усложнены до такой степени, что могут привести к отказу в выплатах из-за нарушений со стороны страхователя;
• риск угона некоторых моделей настолько низок, что страхование GAP нельзя считать выгодной покупкой.

Нюансы

Несмотря на то, что многие страховые компании позиционируют GAP как продукт, полностью покрывающий разницу между покупной ценой автомобиля и его рыночной стоимостью на момент страхового случая, это может оказаться не так.

Дело в том, что подавляющее большинство компаний, предлагающих такой продукт, устанавливают лимит выплат по страховым полисам GAP.

Ситуация, когда ущерб, возникший в результате утраты имущества, полностью возмещается, действует только в течение первого года эксплуатации транспортного средства с момента его приобретения.

Рассмотрим следующий пример. Допустим, страховая установила лимит в 200 000 руб. Тогда размер страховых выплат по КАСКО и ГЭП для автомобиля ценностью 1 000 000 рублей на первый, второй и третий годы эксплуатации будет следующим:

	1 г. эксплуатации	2 г. эксплуатации	3 г. эксплуатации
Стоимость автомобиля с учетом износа (руб.)	850 000	750 000	650 000
Оплата по КАСКО (руб.)	850 000	750 000	650 000
Оплата со страховкой GAP (руб.)	150 000	200 000	200 000
Итого (руб.)	1 000 000	950 000	850 000

Из таблицы видно, что общая сумма компенсации неуклонно уменьшается с каждым последующим годом, так как при уменьшении выплат по КАСКО лимит по GAP страхованию остается неизменным. И чем выше стоимость автомобиля, тем значительнее может быть эта разница.

В случае угона транспортного средства обязательным условием для получения компенсации по GAP страхованию является наличие «полного» КАСКО.

А при страховании по риску кражи автомобиля многие страховщики требуют обязательной установки противоугонной системы.

Кому выгодно?

Программа страхования GAP может быть выгодна собственникам, взявшим автомобиль в кредит. Такая покупка автомобиля  накладывает дополнительные обязательства по оформлению КАСКО, а наличие дополнительной страховки защитит застрахованного в случае потери ТС из-за угона или гибели.

Владельцы, желающие переложить потерю стоимости автомобиля из-за износа на плечи страховой компании, также могут оформить эту страховку. При наступлении страхового случая страхователь получит выплату в полном объеме и без учета износа. Любой автомобиль сразу с момента выезда с территории автосалона становится объектом вторичного рынка. Стоимость даже такой новой машины при перепродаже с рук может быть сразу снижена на 5-10%: эта потеря ценности будет компенсирована программой страхования GAP в случае перепродажи транспортного средства.

Как оформить полис?

Чтобы получить полис, необходимо обратиться в страховую компанию, которая предлагает эту услугу. Большинство предложений на рынке распространяется только на новые автомобили или авто в кредит. Региональные страховые могут не иметь этого варианта страхования. Страховщики устанавливают определенные условия и ограничения на страхование транспортных средств.

Документы

Оформление программы страхования GAP обычно сопровождается заключением добровольного страхования при соблюдении двух ключевых условий: оформление полиса вместе с полисом КАСКО при обретении нового или подержанного автомобиля и оформление полиса во время первого года эксплуатации автомобиля при наличии действительного полиса КАСКО. Для оформления собственник должен предоставить следующие материалы:

• паспорт;
• полис страхования;
• документы, подтверждающие уплату страховых взносов по страхованию;
• документ, подтверждающий право собственности на транспортное средство;
• документ о цене автомобиля.

Стоимость

Тарифы компаний также могут сильно различаться: ставка варьируется от 0,3 до 1,7% от рыночной стоимости. В итоге за полис придется заплатить примерно от 2 000 до 25 000 рублей. Ставки варьируются в зависимости от марки и модели автомобиля, а также от группы риска, к которой он принадлежит. Цена не зависит от опыта водителя или мощности двигателя.

Напоминаем, что цена полного КАСКО может достигать 5-10% от стоимости автомобиля в год.

Договор

Страховщик должен объяснить клиенту, что такое договор страхования GAP и каковы обязательные условия его заключения. Он заключается на срок не более 1 г. и представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком, согласно которому последний должен выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая, а клиент должен уплатить страховой взнос в течение указанного периода. При заключении договора страхователь должен предоставить компании следующую информацию:

• персональные данные;
• основания владения транспортным средством;
• технические характеристики автомобиля;
• номер договора страхования;
• цена машины;
• цель использования машины;
• наличие или отсутствие ТО, обязательств, противоугонной системы и т.д.

Срок действия начинается с даты, указанной в самом документе, но не ранее уплаты страхового взноса. Расторжение происходит по истечении указанного срока, если страховщик выполнит свои обязательства, то есть выплатит компенсацию. Если в контракте предусмотрена оплата страхового взноса в рассрочку, но платеж не поступает в срок, он также утрачивает свою силу.

Пример стоимости полиса

Страховая компания «Согласие» предлагает оформить полис по двум ставкам: 1,5% и 1,8%. В первом случае при цене автомобиля 725 000 рублей и стоимости КАСКО 113 835 рублей, полис GAP будет стоить 10 875 рублей, во втором с теми же данными — 13 050 рублей. При наступлении страхового случая через 5 месяцев с моментазаключения договора размер страховой выплаты по КАСКО составит 679 687 рублей, по ГЭП по ставке 1,5% — 43 500 рублей, по ставке 1,8% — 45 313 ​​рублей.

Выплата по GAP страхованию производится только после получения страхователем полного возмещения по КАСКО. Размер возмещения определяется как предел возмещения согласно правилам страхования в процентах от страховой суммы за каждый месяц действия в течение периода страхования. Размер выплат не может превышать страховую сумму, установленную договором добровольного автострахования.

Что делать при наступлении страхового случая

Обратитесь в страховую, с которой заключен договор страхования

Материалы для получения GAP-компенсации

Для оформления GAP необходимо предоставить страховой компании:

• паспорт или другой документ, удостоверяющий личность владельца;
• водительское удостоверение;
• оригинал или копию ПТС;
• справки из ГИБДД и МВД о ДТП или пропаже авто с указанием места и даты ДТП;
• страховой полис;
• выписку из банка о покупке автомобиля в кредит и состоянии выплат;
• банковские реквизиты.

Таким образом, страхование GAP дает автолюбителям дополнительную гарантию почти полной компенсации ущерба в случае гибели в результате стихийных бедствий или дорожно-транспортных происшествий, а также безвозвратной кражи транспортного средства.

Использование функции GAP особенно выгодно владельцам дорогих и кредитных автомобилей. Удобно приобретать полис одновременно с оформлением полиса КАСКО. Заключение договоров осуществляется добровольно.

Расчет суммы GAP-возмещения

Эта опция может быть активирована только при полном полисе страхования. Необязательно сразу ее оформлять: при желании можно сделать это через некоторое время, причем в другой страховой компании. Владельцам предлагается достаточно широкий набор опций и условий.

Также есть определенный нюанс: каждая страховая компания рассчитывает коэффициент износа по своему алгоритму. Это то, на чем вам следует сосредоточиться в первую очередь. Прежде всего, необходимо ознакомиться с условиями, которые предлагают страховые. Их можно найти в правилах страхования. Это поможет выбрать наиболее выгодный вариант.

Исходными показателями для расчета являются рыночная стоимость автомобиля (она начинает падать сразу с момента ввода автомобиля в эксплуатацию) и процент ежегодного износа (он снижается по плану один раз в год).

Пример:  страховщик КАСКО рассчитывает износ со следующими коэффициентами калькулятора:

• 15% в 1-й г.;
• 24% во 2-й г.;
• 33% — в 3-й г..

Таким образом, авто стоимостью 1 миллион рублей через 1 г. будет стоить 850 тысяч, через 2 г. — 760 тысяч, а через 3 г. — 670 тысяч рублей.

Год, в который произошел страховой случай	Выплата по КАСКО (тыс. руб.)	Выплата по GAP (тыс. руб.)
Первый	850	150 (1 000–850)
Второй	760	110 (850–760)
Третий	670	90 (760-670)

Если автомобиль является одним из наиболее часто угоняемых транспортных средств, условия его страхования будут особенными. Таким образом, компания согласится заключить договор только в том случае, если транспортное средство оборудовано системой слежения или находится на охраняемой стоянке в ночное время. В полисе эти требования указаны в поле «Особые отметки». В большинстве случаев тарифы и список условий доступны в сети онлайн на сайтах компаний.

Какие компании предлагают?

Купить КАСКО с опцией GAP можно практически у любого лидера рынка автострахования.

Наличие данной программы можно уточнить на этапе обсуждения условий кредитования или лизинга и будущего автострахования.

Заемщики могут приобрести КАСКО с GAP в следующих СК:

• Сбербанк-Страхование.
• ВСК (продукт «Гарантия сохранения стоимости автомобиля»).
• Ренессанс (программа «Формула ГЭП»).
• Ингосстрах.
• Либерти («GAP-страхование»).
• АльфаСтрахование («Финансовый GAP»).

Во всех компаниях ГЭП это дополнительный продукт, оплата которого возможна только при расчете по КАСКО. Страховая сумма обычно составляет 15-20% от общего страхового лимита по этим программам.

Стоит ли отказываться от GAP страхования?

Активация данной опции, как и самого КАСКО, является добровольным решением. Поэтому каждый владелец может сделать выбор для себя. Однако следует учитывать, что от форс-мажорных обстоятельств не застрахован никто. Так, на дорогах встречаются и пьяные водители, которые могут врезаться в вашу машину, результатом чего может стать ее полное уничтожение, а угон по-прежнему является довольно распространенным преступлением.

GAP страхование будет особенно полезный владельцам дорогих автомобилей. В этом случае величина амортизационного износа будет очень большой и со временем будет только увеличиваться. Если автомобиль стоит 5 миллионов рублей, то в случае угона после года с момента приобретения покупатель получит всего 4,35 миллиона и потеряет 650 тысяч. А при оформлении услуги GAP, которая будет стоить около 25 тысяч, разница будет компенсирована. При возникновении непредвиденных обстоятельств выгода очевидна. Вы также можете выбрать компанию, в которой выплаты производятся без учета амортизации. Правда, их не так уж и много.

Рекомендуется использовать GAP, если машина покупалась в кредит. В большинстве случаев поначалу выплачиваются преимущественно проценты. В результате основной долг погашается относительно небольшими суммами. Денег, полученных за страховку, может просто не хватить, и вам нужно будет добавить персональные средства. А страхование GAP обеспечит автовладельца необходимыми финансами.

Можно ли отказаться от GAP страхования?

Отказаться от страховки будет легче, если GAP оформить отдельным от КАСКО полисом. Если страхование GAP и КАСКО оформлены по единому договору, то вам придется отказаться не только от дополнительной гарантии сохранения стоимости транспортного средства, но и от базовой protection автомобиля. Отмена страхования GAP возможна в течение периода охлаждения, который составляет 14 дней с момента вступления договора в силу.

Перед тем, как отказаться от страхования, необходимо изучить условия, так как страховщик может прописать в них невозврат уплаченной премии в случае досрочного расторжения. Несмотря на то, что данное положение является нарушением инструкций ЦБ РФ, некоторые страховщики это делают. Если страховая отказывается вернуть уплаченную премию (или ее часть) при расторжении, вы можете обратиться в суд с иском.

Есть ли КАСКО, покрывающее износ и УТС без необходимости оформления ГЭП?

Существуют программы страхования, учитывающие УТС и осуществляющие выплаты без учета износа деталей.

Кроме того, судебная практика взыскания УТС уже организована работа вместе со страховым возмещением, даже если этот риск включен в раздел исключений в выплатах в тексте соглашения.

Какие еще опции включают в договор и можно ли отказаться?

Помимо GAP, в страхование могут быть включены и другие опции: эвакуация автомобиля в случае аварии (услуги эвакуатора), компенсация без справок о происшествии, услуги аварийного комиссара, карта защиты на дорогах VIP Insurance.

Также можно приобрести ОСАГО, ДСАГО или страхование жизни и здоровья.

Все это сделает соглашение более удобным, но и повысит его стоимость.

Перед подписанием вы должны внимательно все изучить. Если есть опции, которые вам не нужны, возможно, лучше отказаться от них, чтобы снизить страховой взнос.

Почему полис КАСКО выдают на 1 г., а ГЭП на 3 и на 5 лет?

КАСКО можно заключить сроком на 1 г. с продлением. Пока выплаты по автокредиту не закончатся, вам нужно будет продлевать полис снова и снова. Иногда GAP страхование выдается на срок действия КАСКО или даже на более длительный срок (например, 3-5 лет).

В большинстве случаев эти условия навязывают клиентам. Это делается потому, что размер доплаты за GAP страхование невелик — он не сразу привлекает к себе внимание, а впоследствии не может быть возвращен в случае расторжения.

Что такое страхование GAP в автокредите

Для тех, кто застраховывает автомобиль, взятый в условиях автокредитования, финансовое страхование автомобиля GAP — это гарантия выплаты долга перед банком в случае наступления страхового события (угона, повреждения или гибели). Обычные виды страхования не покрывают полную первоначальную стоимость автомобиля, такую ​​возможность предоставляет только страхование GAP.

Здесь также есть свои частные особенности: при автокредитовании полис должен быть оформлен с согласия банка-кредитора, что позволяет учитывать интересы всех сторон в такой сделке.

Расторжение страховки при автокредите

Если автокредит погашается раньше, чем ожидалось, или страхователь хочет сменить компанию, он может написать заявление о досрочном расторжении страхования.

Согласно ст. 958 ГК РФ, каждый клиент имеет право на досрочное прекращение действия полиса.

Компания рассмотрит заявку и расторгнет договор или откажет в этом (например, если до окончания осталось мало времени и нет смысла в расторжении).

Единственная проблема — возврат уже уплаченной страховой премии, которая при полном КАСКО может быть довольно высокой.

Если полис был аннулирован по просьбе клиента, премия не возвращается. Исключение — письменное заявление, составленное в период охлаждения, который был недавно установлен Постановлением Банка России № 4500-У.

Как легко вернуть деньги в период охлаждения?

Первые 14 дней с момента подписания КАСКО называются периодом охлаждения.

В случае отказа страхователя от договора в течение 14 дней со дня его заключения премия возвращается полностью.

Если этот период прошел, страховая премия обычно не возвращается, но сам договор, конечно, можно расторгнуть.

Почему возврат невозможен при досрочном погашении долга?

Если автокредит выплачивается раньше, чем ожидалось, страхователь может потребовать расторжения КАСКО, но уплаченные деньги ему не возвращаются, так как период охлаждения давно прошел.

Как быть хитрее банка и страховой?

Если вы не хотите покупать дорогую КАСКО, многие заемщики идут на компромиссы.

Например, можно взять не автокредит, а потребительский кредит или займ наличными.

В этом случае залог не требуется, и приобретать страхование КАСКО, GAP и другие страховки не нужно.

Или вы можете отказаться от навязанных полисов в первые 14 дней  и вернуть свои частные деньги в полном объеме.

Часто автоцентры предлагают акции, для примера возьмем автомобиль Lada Granta. Салон может предложить опцию «Лада Финанс».

Суть акции в том, что если взять автокредит в салоне, стоимость машины снижается на 40 000 рублей. Но тогда в договор входит КАСКО, страхование жизни, карты помощи на дороге. Что менее выгодно, чем скидка.

Некоторые заемщики оказываются хитрее системы и делают следующее:

1. Берут ПК наличными.
2. В салоне оформляют автокредит со всевозможными опциями страхования.
3. Уезжают на машине, на следующий день погашают автокредит потребом.
4. В этот же день (но не позднее 14 дней с момента оформления) пишут декларацию о возврате всех страховок.
5. И вуаля: машина куплена на 35 000 рублей дешевле!

На 35 000 рублей, а не на 40 000, поскольку какая-то часть пошла на проценты по ПК и расходы на ведение страхового дела.

Самое главное, что машина куплена, полиса нет, процентная ставка адекватная, получена скидка, равная среднемесячной зарплате.

Но помните, что водить машину без страховки довольно рискованно. Если автомобиль попал в аварию или был украден, заемщику все равно придется выплатить долг и он не получит никакой помощи от страховой.

Что дает опция?

Опция GAP оформляется одновременно со страхованием КАСКО при покупке автомобиля или в течение 1 г.

Ее можно использовать только в том случае, если автомобиль угнан, похищен или был полностью уничтожен при другом страховом случае.

С помощью GAP можно полностью покрыть (в -й г.) или значительно уменьшить разницу (во все остальные годы) между компенсацией КАСКО и начальной ценой автомобиля.

Вернуть GAP по истечении 14 дней очень сложно, практически невозможно.

Поэтому еще до приобретения авто, особенно если она совершается с помощью банка, стоит поискать способы уменьшить сумму выплат. К тому же вы всегда можете найти способ купить машину без лишних страховок и опций.