Виды страхования автомобилей

Помимо добровольного страхования законодательством Российской Федерации предусмотрено обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). Если сравнивать все виды автострахования в России, покупка этого полиса является наиболее популярной. Ведь по закону владелец не может управлять транспортным средством без полиса страхования ОСАГО, зарегистрировать его или пройти технический осмотр. Страховым случаем по полису ОСАГО является причинение вреда здоровью, жизни или имуществу третьего лица в результате ДТП.

Есть страховка, которая дает право путешествовать на автомобиле по территории европейских государств. Полис называется «Зеленая карта». В России это страхование начало действовать в 2009 году. Без нее иностранец также не сможет въехать в нашу страну на своем транспортном средстве.

Что такое страхование КАСКО

В отличие от страхования  ОСАГО, страхование КАСКО предусматривает охрану персонального авто от любого вида ущерба. Это общее определение рассматриваемого вида страхования. Конечно, важно узнать, что входит в автострахование с полисом КАСКО. Этот вопрос будет рассмотрен ниже. Отметим только, что перечень страховых случаев, охватываемых этим полисом, очень широк: хищение, дорожно-транспортные происшествия, повреждения (например, вандалами) и многое другое. В договоре указывается, от чего именно застрахован транспорт.

Для чего нужна страховка

Каждый знает, что автомобили, несмотря на все их усилия и аккуратность, чрезвычайно уязвимы для внешних факторов. ТС может быть легко повреждено, уничтожено или украдено. К сожалению, криминогенная ситуация с годами не улучшилась. Никто не может заранее предсказать, что будет с его авто на улице, на стоянке или даже в прочном и надежном гараже.

Уплатив определенную сумму, заинтересованные лица смогут получить гарантии того, что их расходы, основанные на этих фактах, будут возмещены полностью или частично. Предлагаемые сегодня компаниями виды автострахования КАСКО позволяют выбрать наиболее оптимальный вариант охраны, как по объему рисков, так и по стоимости услуг.

Условно существующие сегодня виды страхования КАСКО можно разделить на категории по типу воздействия:

• Технические. Все инциденты, происходящие во время движения и стоянки транспортного средства, даже за пределами проезжей части.
• Субъективные. Речь идет на тему вредном воздействии на ТС третьих лиц. Обозначается как повреждение, кража отдельных предметов, так и и всего транспортного средства.
• Природные. Это падающие предметы, столкновения с животными или их нападение, наводнения, землетрясения, оползни.

Страховыми случаями не считаются преднамеренные действия для получения восполнения, воздействие радиации, войны, беспорядков и революций.

Сколько стоит и от чего зависит цена полиса страхования?

Цена зависит от нескольких факторов:

1. Выбранный тип полиса КАСКО. Программу страхования владелец выбирает сам, в зависимости от рисков.
2. Франчайзинг. Страхователь может установить франшизу по договору. Чем ниже стоимость страхования КАСКО, тем выше франшиза.
3. Способ оплаты. Компенсацию могут выплатить наличными или ремонтом авто. В случае ремонта на специальной станции стоимость полиса будет на 10-20% выше.
4. Прописка автовладельца. Максимальные ставки установлены для автолюбителей, проживающих в городах с высокой плотностью населения и высокой вероятностью ДТП.
5. Срок действия страховки. Чем дольше срок, тем дороже.
6. Наличие сигнализации. Если ее нет, риск хищения больше, соответственно страховой полис будет стоить дороже.
7. Данные водителя. Чем меньше опыт и возраст, тем дороже страховка. Самые выгодные условия для тех, кто имеет стаж вождения более 10 лет.
8. Скидка для водителей, которые ездят без аварий. Для корпоративных клиентов действуют особые привилегии. Скидка может составлять до 30%.

Калькулятор расчета:

• Общая цена = тариф «ущерб» + тариф «угон»
• Тариф «ущерб»  = базовый показатель * регистрация владельца * возраст и опыт водителей * мощность авто * страховой период * авто приобретен в кредит или наличными * скидка
• Тариф «угон» = базовый показатель * сигнализация * страховой период * скидка

Например, полная страховка по программе «АвтоКАСКО» обойдется в 42-49 тысяч рублей при наличии у водителя 20-летнего стажа, и стоимости машины 900 тысяч рублей.

Какой ущерб покрывает страхование?

Заказчик сам решает, от каких рисков автомобиль будет застрахован. Поэтому ущерб, который покрывает КАСКО, определяется выбранными условиями страхования. Если владелец транспортного средства выбирает полное страхование, ему будут выплачены деньги за любой ущерб, нанесенный застрахованному имуществу.

Если заказчик выберет частичную страховку, в которой предусмотрен только «Угон», получить страховку при ДТП будет невозможно. Повреждения могут быть вызваны авариями, пожарами, стихийными бедствиями, обвалами грунта, падением предметов на ТС и другими внешними факторами.

Его отличия от полиса ОСАГО

Многие начинающие автолюбители путают такие виды страхования, как ОСАГО и КАСКО. Их объединяет то, что при наступлении страхового случая с ТС страховые компании должны выплатить возмещение.

Отличия между ними такие:

• Обязательность. Страхование автогражданской ответственности (ОСАГО)  является обязательным, а страхование КАСКО — нет. Даже имея кредит, покупатель сам решает, брать или не брать полис, и если брать, то какой и где.
• Ответственность. Наличие полиса страхования ОСАГО проверяется, за его отсутствие налагается штраф. Полис добровольного страхования никого не интересует.
• Ценовая политика. При расчете стоимости автострахования (ОСАГО) компании руководствуются утвержденными государством ставками и коэффициентами. В полисе  КАСКО продавец устанавливает цены на свое усмотрение.
• Направление охраны. Полис ОСАГО возмещает ущерб, причиненный пострадавшим в ДТП виновником, второй — ущерб своему авто.

Несмотря на статусы программ, желательно иметь обе страховки.

Понятие агрегатной и неагрегатной суммы страхования

Клиенты, прежде чем соглашаться на работу со страховой компанией, должны детально разобраться в этом вопросе, чтобы не возникло проблем в будущем. После подписания всех материалов все спорные вопросы будет решать суд. Например, сумма полиса страхования устанавливается заказчиком, но страховщик предлагает только две ее формы:

1. Агрегатная. Она представляет собой сумму, которая уменьшается в течение года на количество выплат, произведенных по полису. Следовательно, по истечении лимита полис теряет силу.
2. Неагрегатная. Больше нравится водителям, так как сумма остается неизменной на протяжении всего срока и не уменьшается. В случае ДТП заказчик получает полную стоимость необходимого ремонта. Но при выборе этой страховки переплата составит 15-30%.

Пример агрегатной страховки. Автомобиль был застрахован на 500 тысяч рублей, первый ущерб составил 200 тысяч рублей, после чего лимит был снижен до 300 тысяч рублей. После очередного ДТП, зарегистрированного ГИБДД, выплачена компенсация в размере 180 тысяч рублей.
Когда авто угнали, хозяин получил только остаток — 120 тысяч рублей. После этого страховка стала недействительной.

Агрегатное страхование отлично подходит для опытных шоферов, которые чувствуют себя уверенно на дороге и ездят без происшествий. Второй вариант специалисты рекомендуют новичкам.

Условия страхования КАСКО

Стандартные условия, прописанные в договорах КАСКО:

• Место хранения. Улица, гараж, парковка.
• Зона покрытия. Регион или вся территория РФ.
• Получение компенсации. Деньгами или направлением на ремонт.
• Срок действия. От 5 дней до 12 месяцев.
• Ограничения. Они зафиксированы в документе.

Как правило, условия одинаковы во всех компаниях, возможны небольшие расхождения в деталях.

Процедура страхования

Чтобы застраховать авто по КАСКО необходимо действовать по алгоритму:

1. Выберите страховую компанию (или агента) и убедитесь в их полномочиях.
2. Выберите вид страхования, согласуйте со страховщиком, установите условия договора.
3. Соберите пакет документов: ПТС, копию второй и третьей страниц гражданского паспорта, копию водительского удостоверения (если на машине ездят несколько человек, необходимо предоставить копии прав всех лиц, имеющих право управлять данной техникой).
4. Осмотр транспорта страховщиком и подписание акта осмотра. Если автомобиль имеет дефекты, это фиксирует страховщик.
5. Составление и подписание соглашения.

Страховое возмещение производится в равной мере независимо от степени вины.

Отказ в компенсации по полису КАСКО

В системе добровольного страхования (ОСАГО)  правила могут отличаться, поэтому их нужно внимательно читать. Большинство компаний отказывают в том случае, если за рулем находился нетрезвый человек или кто-то, кто не включен в список лиц, имеющих право управлять авто. Есть определенные временные рамки, в течение которых необходимо сообщить новости об инциденте. Могут быть указаны требования по риску «угон». Например, необходимо вернуть все ключи от авто. Раньше были требования об обязательном нахождении автомобиля ночью на охраняемой стоянке, но сейчас такие нюансы уже не употребляются.

Обязательно ли покупать полис КАСКО

Однозначный ответ — нет. В этом отличие КАСКО от ОСАГО: второй вид страхования является обязательным для всех автовладельцев. А использование страхования КАСКО — персональное желание каждого. Хотя владельцы, понимая, как работает КАСКО, все же предпочитают страховать свою машину. Страхование авто от хищения и ущерба является обязательным требованием российских банков, которые предоставляют кредиты на покупку ТС. 

Стоит ли оформлять полис КАСКО?

Решение о том, нужно КАСКО или нет, принимает каждый самостоятельно. У этого вида страхования есть преимущества:

1. Страхование, покрывающее ущерб, причиненный автомобилю в результате аварии, незаконного вандализма, неблагоприятных погодных условий, является одним из способов обезопасить себя финансово. Каждый владелец знает, какие расходы может повлечь необходимость ремонта авто. Страховые выплаты в этой ситуации — способ сохранения.
2. Страхование от кражи позволит вам не остаться без автомобиля при наступлении страхового случая. Компенсацию от страховой компании можно использовать для помощи в покупке новой техники.
3. Использование КАСКО часто позволяет застраховаться от кражи — воровства из салона системы сигнализации, радио и т.д.
4. Клиент сам решает, какие пункты включить в полис страхования. Водитель определяет риски, от которых будет страховать авто. От этого зависит стоимость полиса страхования. Если нет возможности выплатить полное КАСКО, вы можете застраховать свое авто только от наиболее вероятных рисков.
5. Страхователь сам решает, в какой форме получить компенсацию: наличными или бесплатным ремонтом в автосервисе. Страхование КАСКО — это охрана владельца и его транспорта от неприятных ситуаций.  

Виды КАСКО

Если обязательное автострахование ОСАГО регулируется отдельным законодательством, то в отношении добровольного страхования таких правил нет, что позволяет разнообразить варианты сохранения в зависимости от суммы, которую автомобилист готов доплатить за полис.

Полис КАСКО распространяется на различные категории транспорта, включая спецтехнику, но при условии выплаты компенсации за ущерб персонального движимого имущества. Затраты на восстановление транспорта невиновного не возмещаются. Дополнительное автострахование более гибко реагирует на потребности автовладельцев, позволяя выбирать параметры, влияющие на стоимость: страховые риски и размер выплат.

В зависимости от текущей потребности водителя в охране собственности, можно выбрать варианты, посмотрев, что может включать:

• комплексное КАСКО;
• частичное автострахование.

Размер и полнота компенсации регулируются выбором агрегатного или неагрегатного полиса КАСКО, с франшизой и т.д. Каждый вид имеет свои нюансы и иногда существенно влияет как на стоимость полиса, так и на выплату страховки.

Полное

Что такое полное КАСКО? Этот вид страхования предлагает максимальную защиту от всех возможных увечий автомобиля, но в то же время является самым дорогим. При выборе полного КАСКО предусмотрены варианты:

• от  кражи авто;
• от ущерба в случае ДТП;
• от ущерба, причиненного третьими лицами (в том числе поджог);
• от увечий в случае столкновения с животными;
• в случае пожара и в связи с воздействием стихии, при проседании грунта;
• техногенные катастрофы, аварии канализаций и трубопровода;
• при падении предметов сверху.

Этот вид страхового полиса необходим, если автомобиль покупается в кредит и служит залогом. Но добровольно это делается нечасто. Обычно это происходит, если у владельца есть необходимые средства для обеспечения полной безопасности своего имущества, или риск повреждения достаточно высок, а машина стоит дорого.

Даже при наличии полного КАСКО есть несколько способов снизить стоимость автострахования:

1. Заключить полис страхования с франшизой, с уменьшением суммы платежа на сумму, согласованную сторонами.
2. Ограничить страховую сумму суммой долга перед банком, если это кредитное авто.

Помимо разницы в тарифах различных страховых компаний, разумный подход к определению типа необходимого КАСКО поможет сэкономить значительную сумму при оплате.

Частичное: что может включать?

Как следует из названия, частичное КАСКО обеспечивает охрану от определенных рисков, выбранных страхователем. Существующие программы предназначены для защиты от наиболее распространенных видов увечий, что позволяет сэкономить деньги при покупке полиса. Самые популярные предложения страховых компаний:

1. Выплата в случае хищения.
2. Компенсация на ремонт поврежденного авто (в ДТП или без ДТП).
3. Программа «50 на 50» с оплатой половины стоимости полиса (вторая часть оплачивается только при обращении в страховую компанию после страхового случая).

Частичное КАСКО не обеспечивает полную безопасность, в отличие от предыдущего типа полиса, когда страхователь уверен, что почти во всех ситуациях страховая компания заплатит достаточную сумму на восстановление или ремонт. Но ограниченный вариант оптимален, когда автомобилист убежден в повышенном риске конкретных ситуаций (например, при неосторожном вождении — защита от ущерба в случае аварии). Автовладелец может выбрать:

• только охрану от угона;
• страхование только на случай ДТП;
• охрану от ущерба при ДТП и хищении.

Допускаются самые разные комбинации страхуемых рисков, которые могут быть согласованы между страховой и клиентом:

1. КАСКО Лайт предполагает защиту от угона, серьезного ущерба или полной гибели автомобиля, за исключением мелких поломок. Если шофер отличается осторожным стилем вождения, подтвержденным многолетним стажем безаварийного вождения, страховка гарантирует возмещение всех основных значительных рисков.
2. Антикризисное КАСКО предполагает защиту в случае хищения или серьезного ДТП, позволяя получить оплату не более 1 раза. Страхование обеспечивает защиту от наиболее распространенных случаев серьезного ущерба, исключая риски ущерба от последствий стихийных бедствий и событий, когда выплата будет осуществляться по ОСАГО.

Вышеупомянутые программы приводят к снижению стоимости полиса с сохранением права на выплату в наиболее частых страховых случаях с серьезным ущербом.

От ущерба

В этом случае к защищаемым рискам относятся:

• повреждение авто в случае ДТП;
• ущерб транспортного средства в связи с природными явлениями: землетрясения, наводнения, снежные заносы, ураганы, пожары и т.д.;
• повреждение автомобилей падающими предметами;
• разбивание стекол;
• противоправные действия третьих лиц: кража узлов, агрегатов, отдельных деталей, повреждение авто;
• ущерб при транспортировке: эвакуация с частичной или полной загрузкой, буксировка;
• повреждение транспортного средства в результате действий спасательных или аварийных служб, сотрудников правоохранительных органов;
• террористический акт.

От угона

Разница между понятиями «угон» и «хищение» велика, поэтому не нужно путать эти термины. Кража направлена ​​на получение коммерческой выгоды от продажи транспортного средства. В этом случае преступление планируется заранее. Злоумышленники обычно угоняют дорогие и относительно новые ТС, а затем перепродают или разбирают их на запчасти и материалы.

Хищение предполагает спонтанные действия преступников по перемещению транспортного средства с его места нахождения. Для них марка, модель и год выпуска угнанной машины принципиального значения не имеют.

При покупке КАСКО ознакомьтесь со списком транспортных средств, наиболее подверженных этому риску. Если ваше авто относится к одной из таких категорий, вам придется оплатить страховку от угона по более высокой ставке. И это не единственная особенность этого полиса.

“Угон+тотал”

«КАСКО тотал» означает защиту транспортного средства от риска его полного разрушения. Эта услуга широко используется в нашей стране. Сочетание автострахования от хищения и полной потери автомобиля отличается от полного КАСКО. В частности, если произошла авария, которая не привела к гибели автомобиля, владелец возместит ущерб за свой счет. Но с другой стороны, в случае утери транспортного средства страховые выплаты по «КАСКО угон + тотал» возместят владельцу серьезный ущерб.

Еще одно преимущество в том, что эта страховка дешевле, чем полный полис КАСКО. Ее стоимость не превышает 4% от стоимости авто. Но здесь есть нюанс. Некоторые компании считают, что термин «полная гибель» относится к автомобилям, ремонт которых превысит, например, 70% стоимости.

Полис “Мини-КАСКО”

Эту страховку предпочитают опытные водители, которые редко попадают в аварии. Программы Мини-КАСКО различаются у разных компаний, но общие для них такие принципы:

• полис защищает от меньшего количества рисков (допускается даже один);
• при страховом случае количество возможных обращений ограничено;
• обязательная франшиза указывается в договоре;
• срок эксплуатации транспортного средства, стаж и возраст шофера должны быть в соответствии с определенными требованиями;
• размер максимальной страховой выплаты не превышает действительную стоимость авто и т.д.

Условия программ зависят от марки авто. В первую очередь учитывается вероятность угона. Еще один критерий — стоимость ремонта автомобиля.

СК откажут в страховых выплатах, если автомобиль:

• имеет производственный брак;
• используется как помощь для обучения вождению;
• заведемо был неисправным;
• участвовал в спортивных соревнованиях.

Программа «КАСКО Лайт»

Это также один из вариантов экономного страхования транспорта. Большинство страховых компаний заключают договор КАСКО Лайт на следующих условиях:

• Возраст транспорта — 5-7 лет. Конкретное значение этого показателя каждый страховщик определяет на свое усмотрение.
• Фиксация ущерба. Эту процедуру должен выполнять сотрудник ГИБДД.
• Лимит выплат по риску «Ущерб». Как правило, размер возмещения при наступлении такого страхового случая не превышает 1/3 стоимости транспортного средства.
• Возраст. Это ограничение наложено всего несколькими компаниями. Обычно полис страхования «КАСКО Лайт» заключается с водителями не моложе 25 лет.
• Наличие автосигнализации. Соблюдение этого требования строго контролируется. Автовладелец обязан предоставить чеки, подтверждающие, что он купил противоугонную систему, и договор на ее установку.

Покупка в рассрочку

В связи с дороговизной КАСКО многие автомобилисты отказываются от дополнительной защиты. При этом можно приобрести полис, не имея большой суммы. Многие страховщики предлагают услугу рассрочки платежей, которая позволяет внести средства в рассрочку в течение определенного периода.

Среди популярных типов рассрочки есть ряд программ:

1. «50 на 50», с оплатой половины стоимости при заключении соглашения. Вторую часть лучше добавить позже, если наступит страховой случай.
2. «50 х 25 х 25» реализуется по схеме, когда оплата производится тремя частями: половина — при подписании договора, плюс еще два платежа, каждый из которых равен 1/4 от общей стоимости полиса.
3. Не имея больших сбережений, страхователь может не отказываться от КАСКО, осуществляя выплаты 4 частями, один раз в квартал.

При оформлении КАСКО в рассрочку есть некоторые недостатки:

• общая стоимость в случае рассрочки немного выше обычной цены полиса (на 5-10% в качестве компенсации за услугу рассрочки);
• неустойка или расторжение в случае просрочки очередного платежа (это условие входит в подписанный договор);
• если страховой случай произошел до полной оплаты КАСКО, компании уменьшают размер оплатыпропорционально фактически уплаченным взносам.

Телематика

Благодаря возможности сохранить полноту страхования при относительно невысокой стоимости полис с телематикой стал востребован среди водителей. Суть данной программы заключается в возможности предоставления существенной скидки, если автомобилист на практике продемонстрировал свою аккуратность и опыт вождения авто.

Телематика — это оснащение автомобиля специальным устройством для фиксации рабочих параметров машины и использования ее для передвижения. Страховая компания проводит оценку данных показателей:

• средняя скорость передвижения;
• интенсивность использования (пробег);
• нагрузка на колесо в зависимости от перевозимого веса;
• маневренность техники и многие другие показатели.

По результатам проверки компания определяет размер скидки на основании полученных телематических данных.

Тип полиса в зависимости от страховых выплат

Чтобы сохранить и расширить клиентскую базу среди автомобилистов, страховые компании предлагают различные варианты оформления, основанные на финансовых возможностях и реальных потребностях страхователей. Существует разделение КАСКО по способу расчета возмещения для неагрегатных или агрегатных КАСКО.

Более высокая плата будет за приобретение неагрегатных страховых услуг, так как это позволяет полностью компенсировать ущерб каждый раз, когда возникает страховая ситуация. Более дешевое агрегатное страхование КАСКО позволяет сократить расходы за счет вычета из страховой суммы ранее использованной части. Поскольку этот вариант позволяет сохранить полноту защиты по видам рисков, многие опытные водители отдают предпочтение этому способу восполнения, учитывая низкую вероятность ущерба.

Агрегатная страховка

При выборе агрегатного КАСКО возмещение выплачивают каждый раз при наступлении страхового случая, однако сумма выплаты, которую шофер получает после каждого нового возмещения, становится меньше суммы, ранее выплаченной страховщиком. Этот метод позволяет вам сохранить право на последующий возврат средств и является более выгодным в случае редкого обращения в страховую.

Каждая компания определяет свои собственные правила применения агрегатного КАСКО, а степень комфортности этого полиса можно провести оценку, подробно обсудив условия соглашения с представителем страховой компании.

Пример того, как можно рассчитать агрегатный КАСКО помогает понять, насколько оправдан данный способ страхования:

1. Максимальный размер выплат, установленный за угон или полную утрату транспортного средства, составляет 500 тысяч рублей.
2. После оформления полиса водитель воспользовался восполнением в размере 100 тысяч рублей.
3. В случае повторного обращения по поводу хищения транспорта компания выплатит по агрегатному страхованию сумму за вычетом выплаты, произведенной при предыдущем обращении, то есть в размере 400 тысяч рублей.

Такой вариант расчета экономически целесообразен, когда риск полной гибели или угона авто минимален и требуется ремонт при менее значительных повреждениях автомобиля. Несложно подсчитать, что при частых оплатах сумма может быть использована в полном объеме, а при следующем новом заявлении существует вероятность того, что указанный в полисе лимит платежей будет исчерпан.

Неагрегатный полис

В отличие от агрегатного типа, когда КАСКО неагрегатное, максимальное страховое возмещение остается неизменным, и водитель имеет право требовать возмещения неограниченное количество раз в пределах оговоренной в контракте суммы. Из максимальной суммы вычеты не производятся.

Пример поможет вам понять принцип действия неагрегатного варианта:

1. Авто застраховано на 500 тысяч рублей.
2. После ДТП размер компенсации составил 350 тысяч рублей.
3. Затем отремонтированная машина была угнана, а при запросе выплаты по КАСКО застрахованному были выплачены полные 500 тысяч рублей без учета ранее произведенных выплат.

Неагрегатная защита более комплексная, позволяющая отремонтировать и возместить средства за ремонт с единственным ограничением по страховой выплате, но цена такой страховки на рынке выше. При оформлении кредитной машины банки часто требуют приобретения именно этого вида полиса, так как он обеспечивает финансовую защиту в случае увечья или гибели ТС.

Франшиза

Есть много предложений по страхованию КАСКО с франшизой, а условия страховой компании предполагают большую гибкость в определении как стоимости полиса, так и самой выплаты. Термин «франшиза» означает определенную сумму, которая не учитывается при запросе возврата. Особенно франшиза оправдана, когда есть риск серьезной поломки или полной гибели ТС. Это означает, что страховое возмещение будет получено за вычетом суммы франшизы. Определяется размер франшизы, которая может быть включена в страховку, в процентах от итоговой суммы платежа или в фиксированном денежном выражении.

Франшиза обеспечивает хорошую защиту в случае серьезного ущерба, приводящих к дорогостоящему ремонту. Небольшие поломки водитель, как правило, устраняет самостоятельно. Как и в случае с КАСКО с телематикой, реальную выгоду получают автомобилисты, отличающиеся аккуратным и безаварийным вождением и большим опытом управления автомобилем.

Между стоимостью КАСКО и размером франшизы существует прямая зависимость: чем меньше франшиза, тем больше затраты на заключение договора и наоборот. При частых мелких поломках авто выгода КАСКО с франшизой сомнительна, так как большая часть ремонтных работ будет оплачена из кармана страхователя.

Функционирование франшизы можно понять из примера:

1. Сумма франшизы 20 тысяч рублей.
2. При обращении в СК по поводу ущерба, причиненного в результате ДТП, из стоимости восстановления транспорта будет вычтено 20 тыс. руб. При условии, что автомобилист самостоятельно оплачивает часть услуг по ремонту, или в случае незначительной поломки с затратами на ремонт в пределах 20 тысяч рублей владелец проводит восстановление за свой счет.

Исходя из выбранного варианта, выделяются два типа франшиз:

1. Условная франшиза, с получением полной суммы возмещения в случае превышения установленного лимита франшизы и с полной компенсацией расходов за свой счет при более незначительной стоимости ремонта.
2. Безусловная франшиза, когда страховщик будет вычитать заранее оговоренную сумму из общей суммы выплат каждый раз, когда собственник запрашивает ремонт.

Выбор в пользу франшизы позволяет значительно снизить стоимость страховых взносов, однако следует учитывать, что при частых небольших убытках выгода в покупке полиса пропадает.

Полис “КАСКО Smart”

Эта программа основана на новой технологии, которая позволяет каждому водителю устанавливать индивидуальную ставку на основе качества и стиля вождения. В течение нескольких недель или месяцев специальное телематическое устройство собирает данные на тему характера управления транспортным средством: количестве смен полосы движения, ускорениях, торможениях и т.д. Это устройство подключается к одной из клемм щитка электропроводки и отслеживает характеристики каждой поездки.

Изучив эти данные, сотрудник СК сможет с достаточно высокой степенью точности оценить вероятность возникновения рисков страхового случая и предоставить скидку «чистым» автомобилистам. Например, в «Ингосстрахе» она может достигать 40% от стандартной стоимости полиса КАСКО. А в «АльфаСтрахования» — 55%.

«КАСКО Смарт», скорее, дополняет условия стандартной страховки. На период испытательного срока автовладелец заключает пробный договор. В конце этого периода к соглашению будет добавлен поправочный коэффициент.

Полис с опцией GAP

Аббревиатура в названии этой страховки происходит от английской фразы Guaranteed Asset Protection, что означает «гарантированная защита активов». В нашем случае речь идет стоимости транспорта.

Условия данного полиса позволяют нейтрализовать или существенно уменьшить разницу между размером страховой выплаты и ценой автомобиля на рынке. Но собственник получит оплату только в случае хищения автомобиля или его конструктивной гибели. Очевидно, что полис КАСКО с опцией GAP чаще всего приобретается при кредите. При возникновении вышеперечисленных рисков владельцу не придется погашать остаточную задолженность по кредитному соглашению за свой счет.

Важно помнить, что не все страховые компании предлагают такой страховой продукт. При этом обычно выдвигается требование, чтобы страховщик был в списке партнеров банка.

Самые популярные программы страхования

Страховые компании предлагают свои услуги по приобретению полиса КАСКО на добровольной основе. Но если клиент проходит процедуру автокредитования, получение этого документа является необходимостью, и в этом случае стоимость немного увеличивается. На цену влияют марка и год выпуска транспортного средства, наличие противоугонной системы и место хранения транспортного средства, стаж водителей, кредит или лизинг, формы выплата восполнения.

Итак, наиболее востребованными автовладельцами являются следующие программы автострахования КАСКО:

Имя страхового продукта	Какие страховые компании предоставляют	Основные условия
Лайт	Уралсиб, ВТБ	стоимость полиса снижена на 25% — 35%; страховыми случаями являются крупные ДТП, угон, полная гибель; выдается владельцам с большим стажем и стажем безаварийной езды
Антикризисное КАСКО	Росгосстрах, РЕСО — Гарантия, Ингосстрах, Согласие, Тинькофф Страхование	Конкретный перечень страховых случаев (частичное КАСКО). Очень часто угон и ущерб; ночное хранение автомобилей на стоянке или в гараже; большой стаж вождения; возрастные ограничения для водителей
КАСКО 50×50	Согласие, Росгосстрах, Цюрих	при покупке полиса выплачивают только половину стоимости; остальное оплачивается, если собственник запрашивает страховую выплату
Уверенный водитель	ВСК, Росгосстрах	программа предназначена для водителей с большим опытом; стоимость полиса снижена на 25% — 35%; вы можете потребовать страховое возмещение один раз в течение срока действия автострахования

Таким образом, каждый владелец может выбрать для себя наиболее оптимальные условия добровольного автострахования, так как действия страховых компаний направлены на привлечение широкого круга потребителей за счет снижения стоимости полиса и добавления к стандартному набору дополнительных опций.

Преимущества и недостатки каждого вида

Несмотря на высокую стоимость полиса КАСКО, существует множество вариантов снижения затрат владельца на его приобретение. Главное — правильно определиться с наиболее подходящей программой страхования.

Чтобы выбрать наиболее выгодный вид КАСКО, стоит провести оценку возможных рисков. У каждого вида страхования есть свои преимущества и недостатки.

Тип страховки	Преимущества	Недостатки
КАСКО полное	Возможность застраховать любой тип транспортного средства для автомобилиста любой категории, то есть вне зависимости от возраста и стажа; Широчайший спектр страховых случаев; Доступно во всех страховых компаниях.	Самый дорогой вид страхования
Частичное страхование КАСКО	Дает право выбора категорий страховых случаев в дополнение к наиболее вероятным (ДТП, угон); Стоимость ниже, чем у  полного.	Невозможно застраховать автомобиль, приобретенный в кредит; Доступно не во всех страховых компаниях.
Агрегатное страхование	Экономит до 10% от стандартного КАСКО.	Лимит, то есть страховая сумма, уменьшается после каждого платежа; Подходит только для водителей с многолетним опытом безаварийной езды; Продукт полезен только при нечастых обращениях в страховую компанию и большом опыте безаварийного вождения; Угон автомобиля будет возмещен в размере, оговоренном в договоре, только в том случае, если застрахованный обращается за компенсацией в первый раз.
Неагрегатное страхование	Сумма не уменьшается после выплат, сколько бы их ни было. Вам не нужно беспокоиться на тему того, что выплатят меньше, чем требуется.	Высокая стоимость оформления.

Отсутствие жестких юридических регламентов и ограничений со стороны законодательства позволило страховщикам самостоятельно разрабатывать и реализовывать широкий спектр программ, предусматривающих рассрочку или частичную выплату. Грамотное использование опций и подбор условий позволит существенно снизить стоимость полной защиты, не отказываясь от преимуществ бесплатного восстановления автомобиля при наступлении страхового случая. Обращаем ваше внимание, что ОСАГО предусматривает выплату невиновным, и если вина застрахованного доказана, выплата не производится. КАСКО — лучший вариант, когда вам лучше обеспечить максимальную гарантию от поломки или полной гибели автомобиля.

Чтобы правильно подобрать вид, лучше посоветоваться со специалистом. Если водитель не боится маловероятных событий (например, стихийных бедствий и пожаров), не стоит переплачивать за полное КАСКО.

Что нужно учесть при выборе полиса

Подобрать подходящую страховку для себя непросто, поэтому при выборе водителей консультируют специалисты, объясняя все плюсы и минусы того или иного варианта. Основные преимущества полного КАСКО — это максимальная гарантия от повреждений. Поэтому его часто оформляют на дорогие автомобили. В остальных случаях выбирают частичный вариант. При выборе программы следует руководствоваться несколькими моментами:

1. Полное КАСКО обеспечивает максимальную охрану от всех возможных событий на дороге (ДТП, полная потеря автомобиля, взрыв или любой ущерб), независимо от стажа вождения водителя. Продукт предлагается во всех страховых компаниях, например ВТБ-Страхование, Согаз, ВСК-Страхование. Срок действия — один год.
2. Частичное страхование КАСКО — это своего рода снижение затрат по сравнению с полным пакетом. Это бюджетный вариант, так как он продается по невысокой цене, но при этом позволяет обезопасить себя в дороге от серьезных рисков. Отлично подходит для опытных водителей, которые не попадали в ДТП три года.
3. Страховку с франшизой часто покупают люди, чья машина имеет большой износ, и поэтому они хотят сэкономить. Но в аварийных случаях выплачивают только строго определенную сумму.

При выборе вида страхования КАСКО необходимо учитывать ряд нюансов, влияющих на полноту сохранения транспортного средства.

Это:

• Набор рисков. Максимум не всегда нужен, но и минимум может не сработать.
• Порядок получения возмещения ущерба: деньгами или бесплатным ремонтом. Что кому удобнее.
• Правила внесения изменений в действующий договор.
• Сервис досрочного расторжения полиса и возврата части взноса.
• Момент вступления в силу договора. Сразу или на следующий день.

Перед заключением договора полагается проконсультироваться со специалистами разных компаний, которые подберут для вас оптимальный вариант. Тогда вероятность приобретения ненужной страховки будет минимальной, а в случае аварии владелец получит полное возмещение ущерба.

Программа страхования КАСКО позволяет владельцу современного транспортного средства максимально обезопасить себя на дороге. КАСКО не обязательно, в отличие от ОСАГО. Сроки и условия в некоторых компаниях могут отличаться в зависимости от типа продукта, но почти всегда предлагаются максимальные финансовые гарантии. Перед тем, как подписать договор со страховщиком, необходимо убедиться в адекватных условиях.