КАСКО Лайт: что это такое и какова его цена, где и как оформить

Условия оформления страховки КАСКО для автомобиля в 2021 году

Пожалуй, только комплексное автострахование, за исключением  страхования КАСКО, может защитить машину не хуже его владельца от ущерба.

Страховка полностью покрывает восстановление авто после аварии, убытки при любом страховом случае, выбранном страхователем и указанном в договоре.

Условия КАСКО позволяют вам использовать страхование для защиты разных транспортных средств (ТС) по типу и назначению, включая прокатные, арендные и такси. Несмотря на дороговизну страхования КАСКО, такая страховка может помочь автовладельцу в сложных ситуациях.

Что обеспечивает страхование КАСКО

КАСКО — это не аббревиатура, хотя мы привыкли расшифровывать это слово. В переводе с испанского «каско» означает «шлем», что однозначно намекает на гарантию защиты. Но здесь защищается авто страхователя, а не ответственности перед третьими лицами. То есть, застраховавшись, автовладельцы и их автомобили попадают под надежную защиту страховщика. Пассажиры и другие третьи лица — нет.

Для КАСКО не существует отдельного закона, деятельность страховщиков регулируется общим Федеральным законом №4015-1 «Об организации страхового дела» от 27.11.1992 г и Гражданским кодексом (ГК), глава 48 которого посвящена страхованию. Государство не регулирует тарифы, поэтому страхование КАСКО стоит дороже. Для расчетов страховые компании (СК) используют собственные ставки и коэффициенты.

В КАСКО обязательный ремонт не предусмотрен. Застрахованный виновник аварии получит возмещение, а ущерб оценит представитель СК.

Основные условия

Условия страхования по КАСКО делятся на два типа:

• Существенные, которые стандартно включаются в договор.
• Дополнительные, которые определяет сам заказчик.

В ст.942 ГК устанавливает существенные условия, которые считаются базовыми для любого вида имущественного страхования:

• об объекте (предмете) страхования. Это возраст, тип авто, пробег и так далее;
• о страховых случаях (подробным списком);
• о страховой сумме (размерах, способах и механизмах выплаты);
• о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования КАСКО вместо объекта включаются условия о застрахованном лице. Эти условия должны быть подробно описаны в соглашении, иначе договор не будет считаться заключенным и не сможет гарантировать выплату.

В КАСКО по риску «Тотал» можно включить полную стоимость авто на момент заключения договора. При тотале из суммы вычитывается стоимость оставленных владельцем деталей, узлов.

Срок заключения договора страхования КАСКО

Срок действия договора устанавливается страховщиком на свое усмотрение, заказчик может выбрать для себя оптимальный вариант. Чем короче срок, тем дороже КАСКО. Обычно минимальный страховой период составляет 1 месяц, а максимальный — 5 лет.

Дополнительные условия страхования КАСКО

Дополнительных условий может быть слишком много. Кроме того, их устанавливает страховщик. Чаще всего договор содержит примерно следующее:

• информацию о франшизе;
• условия по агрегатности (изменению размеров) последующих выплат;
• дополнительные услуги при наступлении страхового случая (эксперт, оценщик, эвакуатор, выезд на место происшествия специалистом страховой компании, юридическая консультация и т д);
• страхование от непредвиденных обстоятельств, противоугонных систем, колес и тд;
• ограничения по предоставлению услуг;
• основания для отказа в оплате.

Могут быть и другие. Кстати, на выбор клиента страховая компания часто влияет множество дополнительных условий.

Нужен ли техосмотр

Без технического осмотра (ТО) оформить полис обязательного страхования ОСАГО невозможно. Что касается КАСКО, то этот вид страхования является добровольным.

Поэтому отсутствие КАСКО не вызывает вопросов со стороны Госавтоиспекции, и для ее выдачи диагностическая карта не требуется. Другими словами, ТО не нужен.

Но иногда страховые компании могут потребовать ДК для подтверждения исправности автомобиля.

Что влияет на размер выплаты или отказ в ней

Страховщики используют собственные критерии для определения убыточности и, как следствие, формирования стоимости КАСКО и размера страховых сумм. Также учитывается:

• Стоимость авто на момент заключения договора. Чем он выше, тем дороже страховка.
• Амортизационный износ. Чем больше пробег, старше автомобиль, тем выше стоимость КАСКО. Страхование GAP, включенное в страховой полис или приобретенное, также гарантирует сохранение стоимости транспортного средства, но действует по рискам «Угон» и «Тотал».
• Форма страхового возмещения (деньги или ремонт). Пи предоставлении денежной выплаты стоимость страховки может уменьшиться, а страховой суммы может не хватить.
• Агрегатная или неагрегатная сумма выплат. В первом примере каждый последующий платеж уменьшается. Платежи суммируются, и по истечении лимита срок контракта перестают действовать. Во втором, размер каждого платежа ограничен, но нет ограничения по общей сумме.
• Франшиза. Чем выше сумма, тем ниже цена страхования.
• Внесение страховой премии (наличными, в рассрочку и др).
• Список страховых рисков. Чем он шире, тем дороже страховка.
• Список лиц, которым разрешено управлять транспортным средством.
• Условия расторжения договора.

Событие должно быть признано страховым. Перечень страховых случаев входит в договор. Если соглашение включает в себя требование держать автомобиль на охраняемой стоянке, выплата не выплачивается, если авария происходит за ее пределами. Если водитель, не указанный в договоре, попадает в аварию, оплата отображаться не будет. Как всегда, есть много нюансов.

Франшиза КАСКО

Франшиза — это часть страховой суммы (выраженная в процентах или рублях), от которой страхователь добровольно отказывается при наступлении страхового случая.

Если оцененный ущерб не превышает суммы франшизы, страховая компания ничего не должна клиенту.

Если превышает, страхователь выплачивает указанную в договоре страховую сумму полностью (условная франшиза) или за вычетом процентов франшизы (безусловная).

Частичное КАСКО

Предлагаемые страховщиками пакеты услуг и их стоимость во многом определяются рядом рисков. В связи с этим принято различать два типа КАСКО:

• полное страхование;
• неполное.

Первый полис включает в себя максимум рисков, а второй — только основные, связанные с возмещением ущерба за поврежденное имущество, но без угона и хищения. В каждой страховой компании есть свой список этих рисков. Частичное страхование подходит для хорошо защищенных или не относящихся к часто угоняемым транспортным средствам.

Суть страхования КАСКО Лайт

КАСКО Лайт — это банковыский продукт страхования, который выполняет почти те же функции, что и обычный КАСКО: он гарантирует возмещение ущерба в результате дорожно-транспортных происшествий, пожаров, угонов, «гибели» автомобиля и так далее, но делает это выборочно.

Основная задача КАСКО Лайт — защита страхователя от существенных финансовых потерь при минимальной стоимости договора страхования. Такой эффект достигается за счет предусмотренных договором ограничений по страховым случаям, к которым, по мнению КАСКО Лайт, относятся:

• Полная конструктивная гибель автомобиля. Это определение включает ущерб автомобиля, устранение которого будет стоить больше, чем процент от цены автострахования, указанный в договоре. Обычно этот порог устанавливается от 65 до 80%.

Тотальный ущерб автомобиля определяются страховыми компаниями не только в результате ДТП, но и в результате стихийных бедствий, поджогов и так далее.

• Угон машины. Под угоном автомобиля страховые компании понимают хищение транспортного средства, которое зарегистрирована правоохранительными органами и по которому возбуждено уголовное дело.

Из-за ограничений по страховым случаям стоимость договора страхования КАСКО Лайт на 70-80% ниже стандартного договора добровольного автострахования.

Преимущество КАСКО — более доступная стоимость, чем покупка обычного полиса. Преимущество  до 75%.

Этот продукт гарантирует покрытие таких рисков, как угон, пожар и полная ликвидация автомобиля. Следует отметить, что такой полис часто покупают клиенты, чьим машинам меньше 5 лет.

 КАСКО Лайт не предусматривает выплату страховой суммы, если виновником ДТП является владелец авто. КАСКО Лайт носит добровольный характер и имеет значительные преимущества перед ОСАГО, особенно с учетом его невысокой стоимости.

При регистрации КАСКО Лайт можно заключить договор сроком на 1, 3, 6 и 12 месяцев. Стоит отметить, что покупка этого вида страховки на один год дает наиболее выгодную цену.

Еще одно преимущество — возможность оформления КАСКО Лайт на автомобиль, приобретенный в кредит.

Банки рады пойти на этот шаг, так как КАСКО Лайт покрывает наиболее значительные риски, а также гарантирует, что клиент выплатит долг. Для клиентов этот продукт выгоден, так как значительно снижает стоимость оформления страховки.

Полис легкого страхования КАСКО Лайт в разных организациях может называться по-разному, но это не меняет его сути. Поэтому в компании Росгосстрах полис КАСКО Лайт называют «Антикризисное КАСКО», а РЕСО и Ренессанс — соответственно «КАСКО-Профи» и «Для уверенных водителей». Решая, в какой страховой компании лучше оформить КАСКО Лайт, необходимо в первую очередь обратить внимание на перечень рисков, которые покрывает полис.

Следует отметить, что существует ряд обстоятельств, при которых страховая компания может не признать наступление страхового случая и отказать в выплате компенсации. При полном уничтожении автомобиля, поджоге или угоне эти обстоятельства следующие:

1. страховой случай наступил в результате умышленного действия обладателя полиса;
2. авария произошла в момент нахождения за рулем лица, не имеющего водительского удостоверения;
3. водитель находился под воздействием наркотиков или алкогольных веществ;
4. страховой случай наступил вне сферы компетенции страховой компании, например, за границей и т д

Выгоды КАСКО Лайт относительно стандартного полиса

Легкий страховой полис КАСКО Лайт имеет много преимуществ перед стандартным страховым полисом КАСКО.

1. Первое — это стоимость страховки. Стоимость КАСКО Лайт на 40-70% ниже стоимости стандартного полиса КАСКО. Многие автовладельцы не могут позволить себе оплатить стандартную страховку КАСКО, но хотят защитить свой автомобиль. В такой ситуации КАСКО Лайт — идеальный вариант. Это отличная возможность сэкономить и купить защиту для вашего автомобиля.
2. Во-вторых, КАСКО Лайт предлагает на выбор несколько пакетов рисков, позволяя каждому автовладельцу выбрать для себя лучший. В пакет может входить только ущерб автомобиля или только угон, а также угон + 1 авария (виновник — водитель), ущерб+ угон + полное уничтожение автомобиля. Следует отметить, что гражданско-правовая ответственность и несчастный случай не входят ни в один пакет КАСКО Лайт. Поэтому защиту от этих рисков придется покупать отдельно.

Пакеты страхования КАСКО Лайт:

• ущерб;
• угон + 1 авария по вине водителя;
• угон;
• ущерб, с ограничением платежа + угон + тотал.

Следующее преимущество страхования КАСКО Лайт — несколько способов получить выплату:

• компенсация таких рисков, как угон и тотал, может быть выплачена наличными;
• оплата ремонта на СТО официального дилера;
• компенсация стоимости ремонта, производимого на универсальном СТО;
• выбор ремонтной станции на усмотрение заказчика подразумевает его переплату, так как в этой ситуации он сам выбирает СТО, где будет производиться ремонт его автомобиля после наступления страхового случая.

Еще одним важным преимуществом является то, что при покупке полиса, КАСКО Лайт  покрывающего только риск угона, возраст и стаж водителя не учитываются при расчете страховой премии. Поэтому, оформляя КАСКО Лайт, начинающие автовладельцы могут неплохо сэкономить. Стоимость стандартная полиса для начинающих водителей слишком завышена.

Страхование КАСКО Лайт не распространяется на такие риски, как гражданская ответственность и несчастный случай. При необходимости заказчику придется приобрести отдельный модуль безопасности.

• Выплата.

Каждая финансовая компания предлагает свой вариант получения компенсационных выплат. Доступные варианты:

1. наличными, по риску угон и тотал;
2. ремонт на СТО официального дилера;
3. ремонт на универсальной станции;
4. выбор компании по желанию заказчика.

В последнем примере заказчику придется переплатить, потому что при наступлении страхового случая он сам решает, на какой станции проводить ремонт.

• Возраст и опыт водителя.

Некоторые компании, предлагающие купить защиту только от угона, не учитывают возраст и стаж водителей при расчете страховой премии. В результате молодые участники дорожного движения могут купить защиту на выгодных условиях, так как по стандартному договору цена для них существенно завышена.

• Кредитное авто.

Многие банки готовы принять упрощенную форму программного соглашения.

Какие документы необходимы для оформления

Пакет документов для приобретения автострахования КАСКО Лайт везде примерно одинаковый. Вам следует подготовить:

• паспорт страхователя и владельца автомобиля;
• ПТС и свидетельство о постановке на учет;
• водительское удостоверение (при необходимости зависит от программы);
• договор купли-продажи нового автомобиля.

Если договор составляет юридическое лицо, также необходимы уставные документы и штатное расписание.

Оформление КАСКО Лайт онлайн

Многие компании, например «Ингосстрах», предоставляют онлайн-регистрацию КАСКО Лайт, что позволяет клиентам существенно экономить время. Для оформления полиса в режиме реального времени необходимо:

1. Произвести автоматический расчет премии на официальном портале.
2. Выбрать оптимальную программу страхования, а также страховую компанию.
3. Заполнить заявку и подать на регистрацию.
4. Отправить страховой компании копии всех необходимых документов.
5. Оплатить полис, после чего страховщик отправит форму договора в электронном виде, либо связаться с офисом компании для получения полиса в бумажном формате.

Большинство страховых компаний выдают бланк договора только после того, как они осмотрят транспортное средство. Таким образом, клиент может подать заявку онлайн, а полис нужно будет забрать в офисе страховщика, одновременно предоставив автомобиль для осмотра.

КАСКО Лайт — это доступный страховой продукт, который включает в себя множество программ на выбор. Стоит отметить, что программы страхования с КАСКО Лайт в зависимости от страховой компании могут отличаться друг от друга, поэтому стоит изучить как можно больше, прежде чем делать выбор.

Условия по частичному и неполному пакету услуг

Поскольку условия добровольного автострахования строго не регулируются законом, каждая страховая компания сама разрабатывает и предлагает продукты, подходящие для формата КАСКО Лайт.

Ниже представлена ​​таблица с условиями самых надежных страховщиков. Это включает в себя полную, неполную и частичную программу КАСКО.

Название компании	Название программы	Условия программы
Росгосстрах	«Антикризисное КАСКО»	Срок страхования: 12 месяцев. Страховая выплата: оплата полностью или в рассрочку. Обязательная франшиза. Покрываемые события: угон авто; полная конструктивная гибель; ущерб в ДТП, если застрахованный признан потерпевшим; ущерб в ДТП, если застрахованный будет признан виновным — только один раз за период страхования; обращение по страховому случаю без справок.
Ингосстрах	КАСКО «Бюджетный»	Застрахованные риски: угон авто; полная конструктивная гибель. Первый страховой случай оформляется без справок. Расчет амортизации при выплатах определяется до 1-го дня. Дополнительные риски могут быть включены в договор страхования за дополнительную плату.
Уралсиб	«КАСКО Лайт»	Вы можете застраховать транспортное средство только категорий «D» и «B». Машине не должно быть больше 5 лет. Стоимость автомобиля не менее 250 000 рублей. При подаче заявления по страховому случаю требуется полный комплект документов. Страховое восполнение  выплачивается только после того, как застрахованный произведет ремонт. Страховка не распространяется на повреждения облицовки бампера и лобового стекла.
РЕСО	«КАСКО ПРОФИ»	Вы можете застраховать авто только возрастом от 1 года (только б/у). Покрывается только ущерб, полученный во время несчастного случая, в котором застрахованный признан потерпевшим. Страховое возмещение выплачивается в виде ремонта, а не наличными денежными средствами. Максимальный размер выплаты — 400 000 рублей, но не более страховой стоимости автомобиля.
Ренессанс страхование	КАСКО «Для уверенных водителей»	Обязательная франшиза, которая применяется только если застрахованный виновен в несчастном случае. Страховые случаи: угон авто; ущерб от несчастных случаев. Форма страхового покрытия при ДТП: ремонт в сертифицированном СТО для всех авто, кроме автомобилей возрастом до 3-х лет. Такие машины ремонтируют в СТО официальных дилеров. Оплата услуги эвакуатора при ДТП.
Согласие	КАСКО «Эконом»	Застрахованный авто: автомобили до 3-х лет отечественных производителей; иномарки до 5 лет. Страховая выплата может составлять от 55 до 120 тысяч рублей, но только один раз в течение срока действия договора страхования. Застрахованные риски: угон транспортного средства; ущерб автомобиля по любой причине. При повреждения стекла выплаты производятся без справок.

Каким бы ни было название программы КАСКО, в большинстве примеров применяются одни и те же условия. Среди основных стоит отметить:

Возраст автомобиля	Страховые компании готовы предоставить защиту, если транспортному средству не более 5-7 лет. Каждая компания устанавливает свои возрастные пороги.
Фиксация ущерба	Если в рамках полного договора КАСКО заказчик не может зарегистрировать некоторые повреждения, то при регистрации КАСКО Лайт все по-другому. Все повреждения должны быть зарегистрированы уполномоченными сотрудниками дорожной полиции.
Лимит по риску,«ущерб»	На практике страховая компания устанавливает лимит риска ущерба, в пределах которого она обязуется возместить при наступлении страхового случая. Как правило, размер платежа составляет 1/3 стоимости автомобиля.
Возраст водителя	Некоторые компании ставят такое условие, как минимальный возраст водителя. При таком ограничении договор оформляется на водителя, которому больше 25 лет.
Сигнализация	Авто должен быть оборудован дополнительной сигнализацией. При регистрации вам потребуется предоставить договор на установку и квитанции о подтверждении покупки.

С более точными условиями каждый клиент может ознакомиться на сайте страховой компании. Также следует иметь в виду, что все условия подробно описаны в правилах, которые можно скачать на веб-сайте страховой компании или получить через личный контакт.

Цена КАСКО Лайт в зависимости от страховщика

Поскольку КАСКО Лайт — это вид добровольного страхования, компании сами устанавливают цену полисов. Это основная причина, по которой каждый клиент должен следить за ценами на полисы на страховом рынке.

Цена на светильник CASCO будет варьироваться в зависимости от следующих факторов:

• марка и модель автомобиля;
• рыночная стоимость авто;
• возраст и стаж автомобилистов;
• места хранения: в гараже или без ограничений;
• срок действия договора, а также вид выплаты страховой премии — единовременно или в рассрочку;
• приобретение нового контракта или продление старого.

Вы можете рассчитать КАСКО Лайт самостоятельно с помощью калькулятора на сайте страховой компании. Порядок получения выплаты при наступлении страхового случая необходимо заранее обсудить со специалистами компании при заключении договора страхования.

КАСКО Лайт — это страховой полис для уверенных водителей. Он покрывает расходы, понесенные при крупномасштабном повреждении, но практически не распространяется на мелкий ремонт.

Этот вид страхования выгоден, но следует учитывать, что не все автомобили подходят под него. На это влияют такие факторы, как срок службы транспортного средства, а иногда и его стоимость.

Ориентировочная стоимость контракта КАСКО по программе «Лайт»

Название компании	Стоимость машины	Договорная цена
СОГАЗ	365 000,00	15 320,00
856 000,00	31 600,00
Росгосстрах	365 000,00	17 300,00
856 000,00	30 950,00
Альфастрахование	365 000,00	13 100,00
856 000,00	28 950,00

Расчет сформирован с учетом того, что к управлению допускаются опытные водители, возраст которых более 35 лет, а стаж вождения более 10 лет. Стоит отметить, что каждый обладатель автомобиля может получить личный расчет самостоятельно. Именно поэтому страховщики разработали калькулятор КАСКО.

Порядок получения выплаты

При заключении договора необходимо обязательно уточнить порядок выплаты по страховым случаям. Страховые компании могут предложить несколько вариантов.

1. Первый вариант — отправить на ремонт к официальному дилеру или на мультисервисную станцию. Старховая компания оплачивает счет станции, на которой производился ремонт. Такой способ оплаты возможен только при возмещении ущерба.Если тариф устанавливает лимит за 1 ДТП в размере 50 тысяч рублей, остальное оплачивает заказчик, если стоимость ремонта превышена, страховая компания обычно производит оплату безналичным расчетом на расчетный счет собственника. Однако есть возможность оформить направление на ремонт с лимитом от страховой компании и доплатой от собственника. Преимущество автовладельца в том, что заказ будет оформлен по условиям договора между страховой компанией и СТО, включая скидки на запчасти и стоимость норма / час. Тогда как при обращении автомобилиста на ту же станцию отдельно  стоимость будет выше.
2. Второй вариант — это оплата на расчетный счет по угону или конструктивной гибели автомобиля. Или, по соглашению сторон, оплата может быть произведена за минусом годных остатков. В этой ситуации  автомобиль остается у владельца, нюанс в том, что стоимость ГОТС (годные остатки транспортного средства) определяет независимый эксперт по заказу страховой компании на дату ДТП. Владелец машины не всегда соглашается со стоимостью ГОТС, считая ее завышенной.

Выгодно ли?

Тариф КАСКО Лайт- хорошая альтернатива при выборе страховки. Его можно использовать во время кризиса. Кроме того, данный тариф будет выгоден для  автолюбителя, купившего машину в кредит, или опытному водителю, имеющему долгую историю безаварийного вождения.

Самое главное — обговорить все условия еще на этапе подписания договора, чтобы в будущем не было неприятных сюрпризов и знать, на какие выплаты можно рассчитывать.