КАСКО на старый автомобиль: можно ли оформить и до скольки лет

Специфика страхования старых машин

КАСКО является добровольным. В этом его главное отличие от ОСАГО, которое необходимо покупать в обязательном порядке каждому водителю. В значительной степени это затрудняет получение страховки. Вероятность покупки КАСКО по выгодной цене уменьшается с возрастом транспорта.

Компания не имеет права отказать в получении ОСАГО, так как этот вид страхования требуется по закону. В свою очередь, КАСКО выпускается добровольно, поэтому компании часто отказывают водителям.

В Российской Федерации под таким авто понимается транспортное средство, находящееся в эксплуатации 7 и более лет. Большинство компаний соглашаются оформить КАСКО на автомобили отечественного производства (до 8 л.) и на иномарки (до 10 л.). Это объясняет, почему они не страхуют авто старше 10 лет: такой вариант невыгоден для компании. Устаревший авто с большей вероятностью будет поврежден или попадет в аварию.

Стоит ли страховать подержанный автомобиль по КАСКО

Конечно, необходимо индивидуально решать вопрос страхования в каждом конкретном случае, в зависимости от условий страхования, стоимости страховки, состояния ТС. А если вы нашли выгодный вариант, почему бы не купить душевное спокойствие и защиту в виде страховки КАСКО?

Важно лишь понимать, что гораздо выгоднее застраховать устаревшую машину с опцией «выплаты без учета износа», чтобы при наступлении страхового случая получить новые качественные запчасти вместо б/у.

Объем покрытия

Старые авто обычно недорогие (если только ТС не редкие и раритетные, которые страхуются на особых условиях). Низкая рыночная стоимость означает, что водителю не нужно тратить большие деньги на добровольное страхование.

Обычно недорогие КАСКО предусматривают небольшие компенсационные выплаты. Возможно, полученных денег будет недостаточно для покрытия затрат на ремонт.

Условия оформления сделки

Страховщики неохотно страхуют такие авто. Чтобы нейтрализовать возможные риски, страховщик выдвигает более жесткие условия оказания услуг. Важно внимательно ознакомиться с условиями договора и оценить целесообразность сделки.

Наличие франшизы

Франшиза предполагает наличие определенного невыплачиваемого объема денег при наступлении страхового случая. Эта функция позволяет значительно снизить стоимость приобретаемого полиса. Однако водители должны оценить, готовы ли они сами покрыть часть ущерба в случае аварии.

Можно ли оформить КАСКО на устаревший автомобиль

Прежде чем приступить к рассмотрению классического автострахования, необходимо определить, какие авто попадают в эту категорию.

В европейских странах принято считать автомобиль старым, если возраст его превышает 2 — 3 года. В Российской Федерации показатели старости авто несколько выше.

В среднем к «старым» автомобилям относятся:

• авто отечественного производства, выпущенные более 7-8 л назад;
• иномарки, выпущенные более 9-10 л назад.

Можно ли оформить страховку КАСКО на старый автомобиль? — Правила добровольного автострахования устанавливаются страховщиками самостоятельно.

То есть получить ответ на этот вопрос можно только после ознакомления с правилами выбранной страховой компании.

Некоторые организации устанавливают возрастные ограничения на страхуемое движимое имущество.

Например, в компании «Ингосстрах», занимающей лидирующие позиции по КАСКО на территории РФ, можно застраховать авто не старше 10 л.

Автомобили какого возраста можно застраховать по КАСКО

Каждая компания устанавливает свои возрастные ограничения для автострахования. Большинство страховщиков соблюдают верхний предел в 7-10 л (7 л для отечественных авто и 10 л для иномарок). Для таких ТС предусмотрены полноценные программы КАСКО, когда автовладелец может выбрать любой вариант страхования. В том числе и опцию «выплаты без амортизации», что, конечно, крайне важно для этого сегмента автопарка.

Некоторые компании (их, кстати, становится все больше) уже снизили «возрастную» планку до 12 лет, но установили ряд обязательных условий. Например, условие выплаты с учетом износа, невозврат стоимости расходных материалов и стоимости ремонтных работ, страхование только от повреждений и т.д.

Еще более раритетные автомобили тоже можно застраховать по КАСКО, но нужно будет искать компанию, которая пойдет на уступки владельцу машины и согласится заключить с ним индивидуальный договор. Вопрос только в том, насколько дорого это обойдется.

Кроме того, при страховании сильно подержанного авто компания может запросить оценочную экспертизу для определения его страховой стоимости и проверки его технического состояния.

Крупные компании страхуют и раритетные авто (в Европе их называют «олдтаймерами»), но это тема для отдельного разговора. Как говорится, «любая прихоть за ваши деньги».

Есть ли выгода получать КАСКО на авто старше 5, 7, 10 лет

Выгодно ли покупать КАСКО на автомобили старше 5 лет? На этот вопрос нет однозначного ответа.

При определении преимуществ добровольного автострахования учитывайте:

• стоимость страховки КАСКО. Многие страховщики предлагают различные программы добровольного автострахования, которые позволяют автовладельцу выбрать для себя наиболее оптимальный страховой продукт по приемлемой стоимости. Например, КАСКО 50х50;
• размер возмещения. Размер максимального возмещения зависит от страховой суммы. Достаточно ли будет компенсации на ремонт конкретной машины, решать нужно в индивидуальном порядке;
• условия страхования. Существенными условиями являются: страховые риски, от которых защищает КАСКО, выбор организации для проведения ремонта в случае повреждения, установка новых (бывших в употреблении) деталей во время ремонта или аналогичных более дешевых, франшиза (деньги, на которые уменьшается размер выплаты) и т.д.;
• правила определения степени износа транспорта и его влияние на размер страховой выплаты. Например, если ТС изношено на 60%, вы получите компенсацию по ущербу только в размере остатка, то есть 40%.

Следовательно, определить, выгодно ли КАСКО для подержанного авто, можно только сравнив все условия добровольного автострахования, предлагаемого конкретной компанией.

Можно ли оформить страховку КАСКО на автомобиль старше 10 лет

В категорию устаревших авто входят:

• отечественного производства — старше 8 л;
• иномарки — старше 9-10 л.

Законодательных ограничений по страхованию таких транспортных средств нет. СК самостоятельно вводят возрастные ограничения для машин, для которых предоставляются услуги. То есть страховщики вправе устанавливать ограничения на дату выпуска автомобиля, поэтому необходимо уточнять насчет КАСКО для авто, которому более10 лет при обращении напрямую в конкретную организацию.

С какими ситуациями может столкнуться автовладелец на рынке страхования:

1. Некоторые компании разрешают оформление полиса КАСКО на автомобиль 12-летнего возраста, но при определенных условиях. Например, страхование только от повреждений, без учета стоимости ремонта и т.д.
2. Можно найти компанию, готовую заключить индивидуальный договор на более древний автомобиль, но в этом случае услуга будет стоить дорого. Кроме того, страховщик может запросить экспертизу для определения страховой стоимости автомобиля и проверки его технического состояния.
3. Есть услуга страхования раритетных авто, но это касается крупных фирм, которые устанавливают высокую цену за выполнение соответствующего договора.

Таким образом, можно сделать вывод, что страхование КАСКО для ТС, которому более 10 лет возможно, но при определенных условиях и по отдельной цене.

Как оформить КАСКО на авто, которому больше 10 лет

Оформление страховки КАСКО на такие ТС  предполагает следующий алгоритм действий:

1. Выбор компании, которая предоставляет приемлемые условия страхования (они могут отличаться в каждой компании).
2. Подготовка необходимого пакета документов (паспорт заявителя, водительские права всех лиц, имеющих право управлять транспортом, свидетельство о регистрации транспортного средства, договор на установку противоугонной системы и т.д.).
3. Составление акта осмотра транспортного средства вместе со страховщиком.
4. Заключение договора страхования, в котором указывается необходимая информация (год выпуска модели, данные застрахованного лица, список лиц, имеющих право управлять транспортом, оговоренные риски, срок действия страховки и т.д.). Содержание договора различается в каждом конкретном случае, стандартной формы по КАСКО нет.
5. Подписание документов.
6. Оплата страховой премии.
7. Получение документов: экземпляра договора, полиса КАСКО, свидетельства об осмотре, квитанции об оплате, правил страхования.

Купить полис КАСКО для раритетных авто онлайн проблематично, так как обязательным условием заключения договора является осмотр транспортного средства и составление соответствующего акта. Поэтому оформить программу можно, лично посетив офис СК.

Список документов

Существует определенный перечень документов, необходимых для получения полиса КАСКО на такой автомобиль, без которого невозможно оформить страховку даже в режиме онлайн.

Итак, чтобы получить страховку, вам необходимы:

• Паспорт автовладельца
• Паспорт ТС
• Свидетельство о государственной регистрации ТС
• Данные водительских прав лиц, имеющих право использовать машину
• Диагностическая карта технического осмотра

Для оформления страховки КАСКО на машину (если ей больше 7 л) необходимо получить диагностическую карту сроком действия 1 год. Но на авто в возрасте от 3 до 7 лет диагностическая карта выдается сроком на 2 года. Для автомобилей младше трех лет при подаче заявления на полис КАСКО  диагностическая карта не требуется.

Чтобы получить эту карту, вы должны пойти в любой аккредитованный PCA пункт технического осмотра. Стоимость прохождения техосмотра регулируется государством и не может превышать 800 рублей. Конкретная цена зависит от вашего региона и выбранного пункта техобслуживания.

Итог: чтобы оформить страховку на древнюю машину, достаточно одного дополнительного шага — получить диагностическую карту.

Лайфхак: в следующем страховом году не забудьте продлить полис за несколько дней до окончания периода страхования. Тогда вы можете заключить договор на новый страховой год, используя прежнюю диагностическую карту, и сэкономить на диагностике.

Неважно, бу у вас машина или только что из салона. Законы регулируют использование обоих. Единственное, что страховщик  хочет знать о вашем возрастном автомобиле, — это его техническое состояние. Сделайте диагностическую карту, застрахуйте свою ответственность и спокойно водите машину.

В каких компаниях можно оформить авто, которым больше 10 лет

Чтобы купить КАСКО на авто старше 10 л, вы можете обратиться в следующие СК:

Название организации	Название  программы	Основные условия автострахования КАСКО для ТС старше 10 лет
АльфаСтрахование	Альфа КАСКО 50 х 50; Альфа Бизнес; Альфа Все Включено	перечень страховых рисков зависит от выбранной программы автострахования; полис КАСКО можно приобрести в рассрочку; полис оформляется исключительно в офисе компании и только после осмотра ТС (онлайн-оформление возможно для автомобилей,которым не больше 7 лет); минимальная франшиза — 5%; полис действует только на территории Российской Федерации
ВТБ Страхование	Страховой продукт определяется индивидуальными условиями	вы можете оформить КАСКО полное или частичное. Список наиболее вероятных рисков определяется индивидуально; износ определяется ежедневно; размер франшизы определяется страхователем самостоятельно. Можно оформить договор автострахования без франшизы; возможна оплата стоимости полиса в рассрочку
Макс	Индивидуально подбирается	можно оформить КАСКО полное или частичное; страховая выплата рассчитывается без учета амортизации; стекла и зеркала могут быть отремонтированы без справок, как и кузов, при условии, что для устранения повреждений требуется не более 3% от максимальной страховой суммы; применение франшизы по договоренности
Тинькофф Страхование	Индивидуально составляется для каждого клиента	франшиза не является обязательным условием добровольного автострахования; перечень страховых рисков определяется для конкретного страхователя; оплата полиса может производиться в рассрочку; дополнительно без отдельной платы предоставляется: помощь по телефону 24 часа в сутки, эвакуатор, хранение в ожидании ремонта
Ренессанс Страхование	«12 месяцев»; КАСКО для уверенных водителей	любой перечень страховых ситуаций; применение франшизы не менее 3%; неагрегатные страховые выплаты, т.е. размер компенсации не зависит от количества ранее выплаченных денег по договору; рассрочка платежа; в полис включаются следующие опции: техническая помощь в размере не более 3000 руб.; эвакуатор  до 10 000 руб.; такси (не более 2 000 руб.); аренда автомобиля на время ремонта (не более 10 000 руб.).

Поэтому вопрос о необходимости страхования такого авто по КАСКО решает каждый автовладелец в индивидуальном порядке.

При заключении договора страхования рекомендуется четко определить диапазон страховых рисков и знать все существенные условия.

Оценка и подбор оптимального вида страхования для старого авто

При страховании раритетного транспорта по программе КАСКО используются различные тарифные ставки, которые СК устанавливают самостоятельно. Оформлению страховки предшествует тщательный осмотр ТС квалифицированным специалистом с целью выявления скрытых дефектов.

Если автомобиль в хорошем состоянии, страховые взносы могут быть очень умеренными и доступными для среднестатистического автовладельца. Иная ситуация, если ТС требует ремонта. В этом случае страховая компания может увеличить размер страховой премии или даже отказать в страховке.

Как влияет возраст ТС на стоимость страховки

Стоимость страховки для любого транспорта рассчитывается по формуле:

Т = ТБ * КТ * КБМ * КВС * КО * КМ * КС * КН
T — это тариф, который мы заплатим за страховку на год.
TБ — базовый тариф, устанавливаемый компанией.

Кроме того, существуют коэффициенты безаварийного вождения, территориальные, возраста и опыта водителей, имеющих право управлять ТС, и другие.

В этой формуле мы уделим особое внимание КМ, коэффициенту мощности транспорта. Его значение можно найти в таблице ниже.

Мощность двигателя (л.с.)	Коэффициент
до 50	0,6
50-70	1
70–100	1.2
100–120	1.2
120–150	1.4
более 150	1.6

Как видим, в этой таблице учитывается только мощность независимо от возраста. Представим себе две машины одинаковой мощности: при прочих равных условиях стоимость страховки на старую машину и новую машину будет абсолютно одинаковой, даже если первая на 10 лет взрослее второй.

Вывод: в законодательстве нет ограничений по возрасту транспортного средства, на которое оформляется страховка. Кроме того, нет никаких повышающих коэффициентов, связанных с возрастом автомобиля. Если  компания заверяет вас в обратном, во избежание конфликта вы можете оформить страховку КАСКО онлайн.

Как отличаются тарифы КАСКО на старые автомобили

Многие автовладельцы считают, что автострахование КАСКО для старого ТС будет стоить намного дороже, чем для нового. Однако практика показывает, что это не совсем так.

Основными составляющими стоимости полиса добровольного автострахования являются:

• тарифы организации;
• страховая сумма, то есть рыночная стоимость автомобиля.

Тарифы страховщиков зависят от возраста автомобиля. В среднем новый транспорт можно застраховать за 5-8% от рыночной стоимости автомобиля. Для раритетных средняя стоимость страховки увеличивается до 13-20% от рыночной цены.

Стоимость автомобиля до заключения договора страхования КАСКО определяется оценочной компанией на основании показателей износа.

За 10-летний срок эксплуатации нормальный износ составляет примерно 50%, что вдвое уменьшает страховую сумму.

Давайте рассмотрим указанные выше факторы на примере.

Допустим, новая машина стоит 860 000 рублей. Стоимость КАСКО в компании для данной модели составляет 7%. То есть купить автостраховку можно по цене 60 200 руб.

Автомобиль той же марки, который находится в эксплуатации 10 лет, будет стоить максимум 860 000/2 = 430 000 рублей (на практике меньше). Страхование КАСКО предоставляется по ставке 13%. Стоимость полиса 55 900 руб.

Следует отметить, что на стоимость страховки КАСКО влияют не только тарифы компании и размер взноса, но и другие факторы:

• перечень страховых рисков;
• страховой год;
• перечень дополнительных услуг;
• франшиза и так далее.

Как сэкономить

Можно ли сэкономить при покупке полиса на подержанный автомобиль?

В настоящее время существует несколько вариантов удешевления полиса:

• оформление частичного КАСКО с небольшим списком страховых рисков. Поскольку риск угона бывалой машины намного ниже, чем риск повреждения, его можно исключить из страховки. Кроме того, в страховой полис могут не входить риски столкновения с неподвижными объектами, попадание камней и т.д.;
• включение в список водителей людей с большим стажем вождения;
• выбор специальной программы автострахования. Например, программа 50х50 рассчитана на опытных водителей. Существенное отличие программы от других страховых продуктов заключается в первоначальном взносе в размере половины стоимости полиса;

Если в оговоренный срок страховых случаев не произошло, вторую часть стоимости оплачивать не нужно.

• заключение договора автострахования с франшизой;
• установка противоугонной системы.

Частичное страхование по КАСКО

В отличие от полного пакета страховых услуг, частичное страхование обеспечивает защиту лишь от нескольких рисков. Владелец транспорта самостоятельно определяет, какие страховые случаи будут указаны в полисе. Самый распространенный пакет частичного страхования включает защиту от угона и хищения автомобиля.

При выборе частичного страхования пользователь услуг оплачивает полную страховую премию только за выбранные риски. Остальные страховые случаи покрываются франшизой, которая составляет от 70 до 90% от стоимости транспортного средства. Таким образом, стоимость добровольного страхования снижается вдвое.

Система 50х50

Использование этой системы предполагает, что водитель оплачивает страховку только на 50% от ее стоимости. Однако при наступлении страхового случая владелец транспорта получит только половину от общей величины ущерба.

Это означает, что после аварии возможны два сценария развития событий:

• водитель получает компенсацию, добавляет к ней личные деньги и ремонтирует машину;
• автовладелец получает поддержку страховщика, не вносит собственные деньги и получает только половину от необходимого ремонта.

КАСКО с возмещением только стоимости запчастей

Достаточно популярный продукт, которым активно пользуются владельцы подержанных автомобилей. Страховщик по данному договору обязуется оплатить покупку оригинальных запчастей для транспорта. Страховщик не несет ответственности за ремонтные работы. Водитель получает выгоду до 45%.

Применение коэффициентов

Для водителей с положительным водительским стажем и большим опытом предусмотрены льготные условия добровольного страхования. Также важными показателями для снижения затрат на защиту движимого имущества от рисков являются возраст автомобилиста и особенности его сотрудничества со страховой компанией.

КАСКО с ограниченным пробегом

Эта программа предназначена для автомобилистов, которые активно не пользуются автомобилем. Эта характеристика говорит о том, что риск некоторых страховых случаев (например, ДТП) для таких водителей намного ниже.

Автомобиль должен иметь пробег от 5 до 20 тысяч километров в год. Если водитель превысит разрешенную цифру, ему придется оплатить ранее сэкономленные деньги по страховке.

Агрегатное КАСКО

Страховой пакет «Агрегатная страховая сумма» подразумевает, что компенсационная выплата по КАСКО не может превышать среднерыночную стоимость транспортного средства. В этом случае страховые суммы складываются. То есть при выплате компенсации за каждый страховой случай из выплат вычитается предыдущая компенсация.

Понять особенности этого страхового пакета можно на конкретном примере. Необходимо представить себе, что владелец автомобиля, застрахованного по КАСКО, попал в ДТП, в результате которого получил убытки в размере 50 тысяч рублей. Затем преступники угнали автомобиль застрахованного, рыночная стоимость которого составляла 300 тысяч рублей. По страховке автомобилист получит размер за вычетом ранее предоставленных денег, то есть 250 тысяч рублей.

Льготы новым клиентам

Страховщики привлекают новых клиентов с помощью различных скидок. Представители рынка готовы снизить стоимость полиса на 5-35%. Вы также можете получить скидку при покупке полиса онлайн.

Как происходит возмещение ущерба по страховке КАСКО на старое авто

Возмещение автовладельцу будет произведено после признания ДТП страховым случаем. Кроме того, проводится экспертная оценка причиненного ущерба и стоимости ремонта транспортного средства на основании:

• цены заменяемых деталей;
• необходимых расходных материалов;
• нужных работ и услуг.

Следовательно, объем, подлежащий выплате, не должен превышать стоимость по договору. То есть при оформлении полиса на подержанный автомобиль компенсационных выплат может быть недостаточно для полного восстановления транспортного средства. Поэтому ремонт требует собственных денег, особенно если договор предусматривает франшизу или оценка износа автомобиля показала, что страховая сумма меньше причиненного ущерба.

Страхование автомобилей, которым больше 10 лет может быть выгодным при соблюдении определенных условий. Но в большинстве случаев у автовладельца будет высокая стоимость страховки или небольшая компенсация. СК не будет предоставлять услуги заведомо невыгодным клиентам, поскольку КАСКО является добровольным страхованием, и компании имеют право диктовать свои условия.

Особенности ремонта после страхового случая

Страховое возмещение в виде восстановительного ремонта будет произведено, если ситуация, вызвавшая ущерб, признана компанией страховым случаем.

Объем ремонтных работ определяется по результатам экспертизы и состоит из следующих компонентов:

• стоимость заменяемых запчастей;
• стоимость дополнительных материалов (грунтовки, масла, краски и т.д.);
• стоимость работ.

Максимальная сумма, назначенная СК на ремонт, не может превышать установленную договором страховую сумму, то есть при стоимости автомобиля в 150 000 рублей размер максимального возмещения может составлять 150 000 рублей.

В связи с вышеперечисленными факторами можно сделать вывод, что размер страховой выплаты при ремонте раритетного автомобиля недостаточен для полного восстановления транспортного средства. Оставшуюся стоимость ремонта оплачивает страхователь.

Нехватка страховой выплаты на проведение полного ремонта поврежденного автомобиля также может возникнуть в следующих ситуациях:

• договор добровольного автострахования заключается с условием применения франшизы при исчислении страхового возмещения. В большинстве случаев обязательным условием при страховании таких автомобилей является франшиза от 3% до 5%, так как это помогает снизить убытки страховщика;

Однако недостающий объем владельцу поврежденного автомобиля придется выплатить собственными деньгами.

• по договору страхования размер компенсации определяется с учетом износа транспортного средства. Амортизация, в зависимости от правил страховой организации, может определяться ежемесячно или ежедневно.

Для застрахованного более выгодным считается ежедневный расчет амортизации, так как в случае повреждения, полученного в начале месяца, амортизация будет ниже.

Еще одно существенное отличие ремонта новых автомобилей от старых — выбор ремонтной организации:

• если на новый автомобиль распространяется гарантия производителя, ремонтные работы можно проводить только в автосалоне;
• ремонт б/у автомобилей осуществляется в компаниях-партнерах страховой организации (неофициальная СТО).

По каким причинам СК отказываются страховать старые авто

Несмотря на то, что нижний порог определения «старого» автомобиля составляет 8 лет, некоторые компании снижают его до 6-7. Следовательно, если год выпуска превышает норму, СК может отказать в страховании, особенно если автовладелец ранее не пользовался услугами КАСКО.

Еще одной причиной отказа может быть состояние машины, а именно:

• наличие неисправностей разного характера;
• значительное проявление коррозии кузова;
• наличие механических повреждений;
• нет года выпуска модели;
• автомобиль используется в гонках, как учебное или как такси;
• нет противоугонной системы или полного набора ключей.

Такие нюансы будут расценены страховой как убыточное вложение, поэтому договор будет отклонен.

Что предпринять при отказе в страховании машины

Отказ одной страховой компании — не повод прекращать попытки купить страховку КАСКО. У каждой СК свои условия обслуживания и свои ограничения. Поэтому в случае отрицательного ответа в одной компании необходимо обратиться в офисы других компаний и выбрать условия, подходящие для обеих сторон.

Поскольку КАСКО не является обязательным страхованием, судебные тяжбы могут обернуться против автовладельца. Компания может повысить плату за услугу и ограничить другие условия, что сделает покупку КАСКО невыгодной.