КАСКО с телематикой: что это значит и для чего необходимо

Законодательство о КАСКО

КАСКО — это добровольный вид страхования. Специального закона, регулирующего его, нет.

Правовая база в целом основана на:

• части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (статьи 930, 931, 943);
• Законе РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. №2300-1.

Покупателю полиса важнее знать другой документ: правила КАСКО. Они различаются в зависимости от страховой компании. Правила содержат перечень страховых ситуаций, исключения и порядок получения компенсации.

Что такое телематика?

Независимо от вида страхового продукта, касающегося управления транспортным средством, стороны договора преследуют разные цели. Страховщик хочет получить максимально возможную страховую премию с минимальной вероятностью наступления страховых случаев и выплаты компенсаций. Страхователь — уплатить низкий страховой взнос за полис, который покроет максимально возможное количество страховых ситуаций и позволит рассчитывать на максимальную сумму выплат.

Телематическая система дает возможность найти баланс между интересами огранизации и граждан. Страховая телематика — это мониторинг управления транспортным средством, который осуществляется с помощью телематического устройства. Эта технология может рассчитать размер страховых взносов исходя из характеристик шофера и автомобиля, таких как:

• Манера езды;
• Средняя и максимальная скорость передвижения;
• Данные о стиле и параметрах торможения ТС;
• Информация о маневрах, выполняемых во время движения;
• Общий пробег за указанный период;
• Место использования авто.

Установка необходимого телематического оборудования на транспортном средстве дает возможность собирать сведения об основных рабочих параметрах транспортного средства в режиме реального времени и передавать в компанию по спутниковым и мобильным каналам связи. Организация анализирует полученные данные, после чего появляется возможность скорректировать ставку под манеру езды клиента.

Многие организации предлагают автомобилистам возможность следить за своей манерой езды через мобильные приложения. Таким образом, страхователь может отслеживать свои ошибки и принимать меры по снижению риска дорожно-транспортного происшествия. Положительные изменения обязательно повлияют на стоимость.

Для улучшения показателей телематического оборудования автолюбитель должен:

• избегать опасных и резких маневров;
• соблюдать ограничение скорости;
• ограничить использование авто в ночное время.

Последняя рекомендация подходит не всем фирмам. Некоторые представители не предъявляют требований к эксплуатации авто в темное время суток. Страхователь должен уточнить в своей компании, как использование транспорта ночью повлияет на стоимость.

«Умное автострахование» в России

Пакет «умного» автострахования — обязательное условие для установки на ТС страхователя специального телематического оборудования. Сведения, собранные устройством, передаются оператору в режиме реального времени посредством обмена данными по спутниковым каналам связи. Оператор имеет доступ как к анализу текущей информации, так и к обобщенным данным за определенный период времени.

Передача сведений не зависит от использования мобильной связи, поэтому данные о движении авто поступает постоянно. Все параметры, связанные с манерой езды, подлежат анализу, что делает возможным оценить аккуратность автомобилиста по различным категориям. Эти категории устанавливаются каждой фирмой индивидуально.

После заключения договора специалист установит на транспортное средство устройство, которое будет контролировать показатели авто во время движения. Вам нужно будет осторожно водить машину, чтобы система накапливала баллы, что в дальнейшем повлияет на расчет стоимости. Если машина попадет в аварию, количество очков уменьшится. Это касается и других повреждений.

Особенности рынка

Проект телематического автострахования предлагался в качестве пилотного проекта и существенно ограничивала круг автомобилистов, которые имели право приобрести «умный» полис комплексного автострахования. Их возраст был ограничен 25–35 годами, а стаж — от 1 до 3 лет. Фирмам предложили оплатить стоимость телематического устройства, а также его обслуживание, что значительно снизило привлекательность новой услуги. И даже скидки не прибавляли клиентов. Но постепенно продажи увеличивались.

По статистике за 2015 год проникновение «умного» автострахования на рынок составило 1,2%. К 2021 году эта цифра увеличилась до 52%, около 2 миллионов человек пользуются такой страховкой.

СК начали предлагать новое телематическое страхование на более выгодных условиях, в том числе обещали скидки на КАСКО до 50% при наборе определенного количества баллов. Рейтинговые баллы присуждаются автолюбителю за хорошие показатели езды: точность и безопасность поведения на дороге при движении авто, а также за маршруты его передвижения.

Условия

Обычно они сами оплачивают установку телематического устройства. Менеджеры выдают страхователю специальное устройство и инструкции по подключению. Однако в большинстве установка по-прежнему выполняется профессионалами.

Установка телематики дает ей возможность контролировать работу конкретного транспортного средства, но это не единственное преимущество таких устройств.

Если шофер знает, что каждый опасный маневр потребует финансовых затрат, он становится более осторожным и не нарушает правила дорожного движения, за исключением крайней необходимости.

При этом установка телематического оборудования выгодна и автомобилисту, ведь он сможет критически оценить свою манеру езды. Но главное преимущество — это возможность снизить тариф по договору КАСКО. Однако использование телематики дать возможность получить скидку только на риск «ущерб».

Проблемы телематики в РФ

Чтобы получить хорошую скидку, автомобилист должен хорошо себя проявить по трем параметрам: пробег, ускорение и торможение. Здесь страховщики столкнулись с проблемой правильной оценки этих категорий по разным причинам: где-то некорректно работает телематическое оборудование, где-то неполноценен сам механизм передачи сведений и т.д. К основным недочетам также можно отнести:

• Строгие ограничения скорости. Даже если вы едете с небольшим превышением скорости (в пределах 1 км / ч), компания может снизить рейтинг страхователя;
• Плохое качество дороги. Попытка объехать яму на дороге может быть воспринята системой как опасный маневр, рейтинг снова будет понижен;
• Гололед. Актуальная проблема для жителей регионов, где дороги не всегда вовремя очищаются от снега и движение по ним становится опасным. Во время обычного торможения на льду может сработать антиблокировка колес, что системой будет восприниматься как экстренное торможение;
• Некорректная передача сведений. Из-за технических неисправностей и сбоев телематическое устройство может передавать ложные данные, в том числе предупреждать об опасной езде при неподвижном автомобиле;
• Цена. Поскольку услуга предоставляется в России относительно недавно, некоторые завышают цену, чтобы минимизировать свои риски.

Все эти проблемы актуальны для российского рынка. Хотя телематика  набирает популярность, она по-прежнему вызывает недоверие у автомобилистов. Страхователь может не полностью понимать, как происходит расчет ставки и окончательная установка цены полиса, а также механизмы начисления и аннулирования оценочных баллов. Цена, несмотря на ряд ограничений при движении, ненамного ниже обычного, для которого таких ограничений нет.

Какую выгоду от телематики получает клиент?

Установка телематического оборудования на машину предоставлет возможность заказчику получить скидку до 30% от  КАСКО с типом покрытия «Ущерб». При аварии уникальные сведения телематических датчиков поможет клиенту и сотрудникам дорожной полиции понять причину аварии и выявить виновных.

Все сведения о езде находится в приложении, которое устанавливается на iOS и Android. Регулярный мониторинг телематических данных дозволяет шоферу улучшать свою работу и повышать безопасность дорожного движения.

Экономия:

Каждая использует свою систему вознаграждения осторожных шоферов при использовании телематики. В зависимости от ценовой политики  может быть использован один из следующих методов.

1. Скидка на продление. Корректировка тарифа происходит только после истечения срока действия. Менеджеры проанализируют манеру езды клиента, после чего определят размер скидки на следующий КАСКО. Эта система стимулирования подходит не всем автомобилистам, так как многие рассчитывают на экономию здесь и сейчас.
2. Возмещение части страховой премии. Цена корректируется в течение срока действия договора. Если владелец машины зарекомендовал себя безупречным автолюбителем, часть денег ему вернут в течение срока действия договора. Как правило, вы можете рассчитывать на возврат суммы в пределах 20% от цены. Однако общая сумма экономии определяется строго индивидуально.
3. Снижение оценки при оформлении договора. Автомобилист получает скидку при установке телематического оборудования. То есть она фактически выплачивает клиенту аванс, поскольку при оформлении полиса у него еще нет сведений о манере езды автомобилиста. Тогда скидка может составлять до 30%.
4. Прочие бонусные системы. Конкретная СК может применять другой метод стимулирования. Однако на практике чаще используются описанные выше системы или их комбинации. Так или иначе, все нюансы телематического проекта страхователь должен узнать еще до оформления документов. Обычно все содержится в правилах.

Возможные последствия

У телематического страхования тоже есть свои минусы, но только для правонарушителей. Благодаря телематике СК сможет точно оценить вероятность повреждения конкретного транспортного средства. В результате предпримет меры, чтобы минимизировать риск страхового случая.

Периодические нарушения скоростного режима и опасные маневры негативно скажутся на цене на следующий год.

При этом СК может полностью отказать автомобилисту, даже если он не требовал выплаты. Чаще всего отечественные компании предпочитают отказывать в завуалированной форме, когда покупателю предлагают завышенную ставку.

Плюсы и минусы с телематикой

Учитывая, что доступность технологий дает возможность бесплатно предоставить автолюбителю телематическое оборудование, общая выгода для внимательного шофера очевидна. Общие преимущества этого пакеты включают:

• Возможность значительно снизить размер текущих взносов при аккуратном управлении и менере вождения;
• Продление договора на следующий год с дополнительными скидками при высоких показателях аккуратности;
• Наличие устройства передачи данных дисциплинирует шофера и учит не превышать скорость;
• Возможность самостоятельно объективно оценивать свою езду;
• Фиксация аварий;
• Использование телематического устройства для работы противоугонных систем, так как машина круглосуточно находится в зоне действия спутникового сигнала.

К недостаткам использования телематики можно отнести более высокие взносы, особенно в первый год, высокие критерии начисления баллов, позволяющие рассчитывать на скидки только опытным шоферам , а также возможность отслеживать местонахождение машины, что может представляют угрозу личным интересам автолюбителей. Но, несмотря на перечисленные недостатки, для опытных водителей с большим стажем этот вид существенно сэкономит на цене комплексной страховки.

Как работает телематика?

Датчики собирают необходимые данные через спутниковые системы ГЛОНАСС и GPS. Впоследствии сведения отправляются провайдеру в зашифрованном виде. На основании анализа поведения шофера на дороге ему присваиваются баллы от 0 (неудовлетворительно) до 100 (хорошо). В дальнейшем фирма определяет размер скидки.

При подсчете баллов страховщик руководствуется следующими показателями:

1. Ускорение. Высокий темп разгона и резкий старт увеличивают вероятность страхового события. Вычитаются баллы за повышенный риск несчастных случаев. Хороший старт не только приближает вас к желаемой скидке, но и делает поездку более безопасной для жизни клиента и его окружающих.
2. Торможение. Резкое ускорение сменяется резким торможением. Резкость на дороге не добавляет водителю баллов. Однако принудительное экстренное торможение не будет рассматриваться как сигнал к снижению баллов.
3. Время и протяженность маршрута. Система фиксирует количество пробега ТС за год. По нормам безопасности протяженность маршрута не должна превышать 20 000 км в год. При превышении пробега водитель лишается баллов. Ночные поездки негативно сказываются на общем результате. Часы с 23.00 до 06.00 считаются более опасными и рискованными, чем дневные.
4. Скорость. Система следит за соблюдением скоростного режима на дороге. Если шофер соблюдает ограничение скорости, установленное на каждом участке дороги, он получает дополнительные баллы.
5. Боковое ускорение. В телематическом устройстве есть датчик центробежной силы. Чем выше центробежная сила, тем меньше баллы, и наоборот.

Кто потенциальный клиент?

• Получение сведений о езде помогает каждому водителю стать лучше.
• Для молодых и неопытных шоферов цена КАСКО слишком высока по сравнению с опытными участниками дорожного движения. Аккуратное вождение и высокие баллы за хорошее поведение на дороге позволяют получить максимальную скидку на  следующий период.
• «Телематика» станет помощником для тех родителей, чьи дети для развлечения ездят на машине. С помощью приложения старшие будут следить за местонахождением и поведением детей на дороге.
• Хорошим индикатором станет прибор для проверки добросовестности наемного шофера.

Снижает ли телематика ценность?

Заключая договор с телематикой, собственник обязуется использовать установленное устройство в течение срока, указанного в условиях договора. Обобщение полученных сведений создает объективное представление об аккуратности манеры вождения каждого отдельного водителя. Для внимательного водителя использование телематического устройства принесет очевидные преимущества, так как манера вождения напрямую влияет на оценку.

Благодаря постоянному сбору данных СК через уполномоченных операторов получает достоверную и актуальную информацию о наличии в действиях водителя:

• превышения скоростного режима;
• опасных маневров или резкого торможения;
• частой смены регионов использования ТС.

Анализ параметров вождения влияет на количество баллов, которые водитель получает за определенный период времени (месяц, полгода, год и т.д.). Чем осторожнее водитель ведет себя на дороге, тем больше баллов он получит от фирмы за отчетный период. Например, показатель в 8-10 баллов позволяет получить скидку на стоимость полиса 20%, а в 6-7 баллов — скидку до 10%. По истечении определенного периода использования установленное устройство снимается с ТС, индикаторы вождения фиксируются на определенном значении и применяются при последующем исчислении взносов.

Что влияет на стоимость

На цену влияют следующие параметры:

• марка и модель ТС (если эту модель часто угоняют, будет применяться повышенный коэффициент);
• ценность автомобиля (чем она больше, тем дороже);
• наличие или отсутствие франшизы;
• ряд опций, включенных в цену (например, аварийный комиссар, бесплатная эвакуация с места происшествия или компенсация повреждения стекол без справки);
• перечень страховых рисков (полное или частичное);
• вид компенсации: наличными, у официального дилера или в аккредитованном сервисном центре.

Кто предлагает договор с телематикой?

Каждый новый вид услуг позволяет организации рассчитывать на дополнительную прибыль. КАСКО с опцией телематики имеет ряд преимуществ для страховых. Точный анализ вероятности рисков наступления страховых событий позволяет получать прибыль за счет страхования безаварийных водителей. Применяется упрощенный порядок оформления и расчета платежей благодаря максимальной точности данных телематики и т.д. Поэтому все больше и больше СК выходят на рынок с этой услугой. В таблице представлены актуальные предложения.

Таблица — Программы добровольного автострахования и их характеристики

Страховая компания Срок наблюдения, мес. Категории автовладельцев Требования к автомобилю

«Ингосстрах»	3–12	Водители с хорошей страховой историей	Возраст авто до 7 лет
«Ренессанс-Страхование»	3	Любой водитель	Автомобили иностранного производства из ограниченного списка
«АльфаСтрахование»	3-6	Клиенты, приобретающие полис «АльфаБизнес», автовладельцы без КАСКО	Только иномарки до 7 лет
«Интач страхование»	1-6	Автомобилист с 3-х летним стажем	Автомобили до 7 лет
«Аско Страхование»	3	Любой водитель	Автомобили не старше 2009 года выпуска, пробег менее 17000 км в год
«Тинькофф-Страхование»	1	Любой водитель	Пробег до 17000 км в год

На российском рынке достаточно предложений о покупке «умной» страховки, поэтому автомобилист сможет выбрать для себя наиболее подходящие условия в одной из компаний. Размер скидок, обещанных СК, разнится. Так, максимальную скидку в 50-55% предлагают Тинькофф Страхование и Альфастрахование. «Ингосстрах» предлагает скидку до 30% при покупке следующего полиса, «Интач» — 20%.

Некоторые компании устанавливают дополнительные опции для телематических полисов. Так, «Аско» по системе «Смарт-КАСКО» предлагает незамедлительную помощь при аварии. Система самостоятельно проинформирует о ДТП и при необходимости вызовет ГИБДД и скорую помощь. Сервис сможет восстановить обстоятельства аварии, упростить проверку данных об аварии, если она была оформлена по европротоколу. Автомобиль, оснащенный телематической системой, всегда будет на связи со страховой компанией.

Система подходит водителям, которые умеют пользоваться гаджетами, хотят улучшить свою манеру  вождения и получить скидку на приобретение КАСКО. Осторожные водители смогут не переплачивать, а для тех, кто не сможет соблюсти ограничения автострахования с телематикой, стоимость полиса увеличится.