КАСКО только от угона и тотала: что это такое и цена страховки

Содержание
  1. Чем выгодна страховка от угона
  2. Особенности программы КАСКО
  3. Определение угона и «тотала» в КАСКО
  4. Список компаний по КАСКО угон/тотал
  5. Что такое тотальная гибель автомобиля
  6. Что такое мини-тотал и кому подходит
  7. Варианты выплаты по КАСКО при полном уничтожении авто
  8. Полная стоимость без вычетов
  9. Компенсация с учетом износа
  10. Уцелевшие запчасти
  11. Договор абандона
  12. Альтернатива
  13. Как сделать выбор
  14. Порядок получения возмещения
  15. Какие документы нужны
  16. Что делать с годными остатками при «тотале»
  17. Как производятся выплаты, если машина кредитная
  18. Подводные камни выплат КАСКО при тотальной гибели авто
  19. Рассчитать КАСКО от угона и полной гибели
  20. Что влияет на стоимость
  21. На основании каких показателей рассчитывается размер выплат
  22. Какое возмещение я получу, если автомобиль угнан или полностью разбит
  23. Кому выгодна конструктивная гибель автомобиля
  24. Сроки страхового возмещения
  25. Возможные причины отказа в компенсации
  26. Как сэкономить на КАСКО
  27. Страховаться только от угона и полной утраты автомобиля
  28. Согласиться на ограничения по использованию автомобиля
  29. Установить системы, следящие за местонахождением автомобиля и стилем вождения
  30. Установить хорошую противоугонную систему
  31. Ограничить круг водителей
  32. Отказаться от лишних услуг «по умолчанию»
  33. Купить полис онлайн
  34. Оплатить полис 50/50
  35. Как обезопасить себя от угона

Чем выгодна страховка от угона

В случае угона или хищения незастрахованного автомобиля его владелец несет большие материальные и моральные убытки. Страхование обеспечивает полное покрытие ущерба, связанного с потерей автомобиля криминального характера. При наличии КАСКО страхователь не несет финансовых потерь, а получает компенсацию, размер которой устанавливается в договоре.

Особенности программы КАСКО

Страхование автомобиля КАСКО от угона и полной гибели имеет следующие особенности:

  • страховой период 1 год;
  • на страхование принимаются легковые автомобили иностранного производства не старше 5 лет;
  • единовременная оплата полиса;
  • может включать не более 4 человек с минимальным возрастом 25 лет и минимальным стажем вождения 5 лет;
  • существуют ограничения по маркам и моделям транспортного средства.

Определение угона и «тотала» в КАСКО

Угон — это, согласно Уголовному кодексу Российской Федерации, незаконное завладение автомобилем или другим транспортным средством без цели хищения (статья 166).

Хищение — преступление, заключающееся в незаконной и безвозмездной конфискации чужого имущества и (или) его обращении в свою пользу или в пользу третьих лиц в корыстных целях с причинением вреда собственнику или иному владельцу данного имущества.

Уголовный кодекс Российской Федерации различает следующие виды хищения: кражу (тайное хищение), грабеж (открытое хищение, совершенное без насилия или с применением насилия, не опасного для жизни и здоровья), разбой (нападение с целью завладения имуществом в сочетании с опасным для жизни и здоровьем насилием или угрозой такого насилия), мошенничество, вымогательство.

Тотал — полная гибель автомобиля. Если стоимость ремонта превышает 65% от стоимости, автомобиль признается тотальным или восстановлению не подлежит. В разных страховых компаниях процент разный и прописан в правилах страхования.

Список компаний по КАСКО угон/тотал

Ниже мы приводим список компаний, которые отдельно страхуют угон, повреждение и полную гибель + угон. От повреждений без угона можно застраховать автомобиль во всех компаниях.

Только от угона вы можете застраховать свой автомобиль в страховых компаниях:

  • РЕСО-гарантия (риск «хищение»);
  • Тинькофф;
  • Зетта-страхование;
  • Либерти (МИНИ-КАСКО).

КАСКО от угона и полной утери можно приобрести в страховых компаниях:

  • Ингосстрах;
  • Либерти (с высокой франшизой по ущербу);
  • Тинькофф;
  • РЕСО-гарантия (с большой франшизой по ущербу);
  • Зетта-страхование;
  • Ренессанс;
  • Эрго (с большой франшизой по ущербу);
  • АльфаСтрахование.

Как видите, список страховщиков невелик, но выбрать выгодную страховку КАСКО от угона и полной гибели вполне можно. Рассчитать стоимость можно на сайте страховой компании или обратившись к специалисту.

Что такое тотальная гибель автомобиля

Последствия страхового случая могут быть такими плачевными, что приходится говорить о полной гибели автомобиля: если повреждено более 65-80%, то восстановление автомобиля эксперт признает экономически нецелесообразным. Поскольку после такой поломки автомобиль не подлежит восстановлению.

В такой ситуации страховщику проще оплатить клиенту стоимость автомобиля (разумеется, с учетом износа, за вычетом уцелевших деталей и т.д.), чем отремонтировать автомобиль, потому что дорогостоящие ремонтные работы пришлось бы добавить к стоимости запчастей. Для подтверждения обоснованности своего решения об определении размера выплат страховая обращается к независимым экспертам: они и только они делают вывод о размере ущерба.

Конструктивная гибель автомобиля может наступить не только из-за аварии, но и из-за:

  • пожара;
  • противоправных действий посторонних лиц;
  • урона от упавшего (отскочившего) предмета;
  • стихийного бедствия.

Риск практически полного или полного уничтожения автомобиля обычно предусматривается в каждом договоре КАСКО, но условия договора между страховой компанией и клиентом различаются. Например, на страховом рынке есть и специальные предложения — страхование по программе «Тотал-КАСКО». От обычного КАСКО оно отличается ограниченным списком страховых случаев (туда входят только те, которые приводят к полной гибели) и стоимостью страховки.

Такой вариант обычно на 50-60% дешевле. Также есть комбо-предложение «Тотал + угон». Эти программы актуальны для водителей с большим стажем вождения, когда они сомневаются в безопасности для своего автомобиля. Например, посторонние лица имеют доступ к транспортному средству (оно хранится не в гараже, а, например, припарковано во дворе жилого дома).

Условия страхования различаются не только в зависимости от программы, но и от условий, изложенных в каждой конкретной СК. Например, страховщики устанавливают разные значения минимального порога разрушений, после которого можно смело заявлять о конструктивной гибели автомобиля.

Страховые компании берут за основу процентное соотношение страховой суммы (обычно это стоимость автомобиля) и сумму, необходимую для восстановления автомобиля: это может быть 65% (Росгосстрах), 70% и, возможно, 80% (РЕСО-Гарантия). Например, при страховой сумме в 500 тысяч машина будет признана не подлежащей восстановлению, если для ремонта, по мнению специалистов, потребуется более 400 тысяч. Или если при стоимости автомобиля в 1 миллион рублей на восстановление потребуется 750 тысяч (75% стоимости).

Чтобы знать все возможные сценарии развития событий при наступлении страхового случая, необходимо перед подписанием договора внимательно изучить правила страхования. Они должны включать пороговую величину.

Что же все-таки такое «тотал» в страховании? Тотальная (или конструктивная) гибель транспортного средства в системе страхования КАСКО означает полную или частичную гибель транспортного средства в результате страхового случая.

Что такое мини-тотал и кому подходит

Помимо обычного КАСКО существует еще так называемое мини-КАСКО, согласно которому страховая сумма — это не полная стоимость автомобиля, а всего, например, 75%. Такие программы выбирают с одной целью: уменьшить размер страхового взноса (экономия может быть довольно значительной — до 50%).

Это может быть выгодно для следующих водителей:

  • с большим стажем вождения;
  • имеющим в прошлом только незначительные аварии или не имеющим такого опыта;
  • с небольшим износом автомобиля;
  • тех, кто хочет сэкономить.

ШЛЕМ всего фото 5

По мини-КАСКО предусмотрен риск полной гибели автомобиля, но в списке водителей может быть только один застрахованный.

В случае аварии компенсация выплачивается только в том случае, если вина лежит на другом водителе. Это удобный вариант для опытных водителей в случае полной потери автомобиля.

При заключении договора стоит учесть, что страховщик может предоставить готовый пакет с большой безусловной франшизой (непокрываемой частью убытка). Обычно это делается для того, чтобы еще больше снизить стоимость программы и привлечь как можно больше покупателей.

Варианты выплаты по КАСКО при полном уничтожении авто

Имея на руках заключение экспертов, страховщик вправе предложить клиенту один из трех вариантов расчета.

Полная стоимость без вычетов

В первом случае предлагается оплатить полную стоимость автомобиля (точнее, сумму, на которую автомобиль был застрахован). Страхователь подписывает договор абандона с СК — передает право собственности на автомобиль страховщику — и получает деньги. Если транспортное средство было застраховано на 1 миллион рублей, то владелец должен получить эту сумму без каких-либо удержаний. Заманчивые условия, но, к сожалению, они не так распространены, как следующий вариант.

Но даже при таком предложении страховщики стараются получить прибыль: очень часто страховая компания все же вычитает сумму амортизации и снижает выплату до 900 тыс. Если в договоре такой порядок расчета не указан, то есть нет пункта о вычете амортизации, то это незаконное сокращение компенсационных выплат. В таких случаях судьи встают на сторону истцов, если клиент обращается в суд для защиты своих прав.

Компенсация с учетом износа

Ущерб возмещается за вычетом амортизации (один процент начисляется за каждый месяц действия полиса КАСКО). И в первом, и во втором случае остатки транспортного средства передаются страховщику в собственность. Если автомобиль был застрахован на 1 миллион рублей, ущерб оценен в 750 тысяч, а ДТП произошло на одиннадцатом месяце действия страхования, амортизация списывается с последней цифры в размере 11% (1% за каждый месяц). Водителю выплачивается 667 500 руб.

Если страховой случай произошел ближе к началу действия договора и страховщик предусмотрел амортизацию, размер выплаты будет максимальным. Если наоборот, хозяин потеряет значительную сумму денег и останется без машины. При этом страховая компания может отремонтировать якобы безнадежную машину и перепродать ее. Конечно, не все страховые придерживаются этой политики, особенно если речь идет о крупных организациях, дорожащих своей репутацией на рынке, но, к сожалению, такие случаи известны на практике.

Для собственника ситуация усугубляется, если транспортное средство было куплено недавно, да еще в кредит: выплата по страховке пойдет в банк, а у хозяина ничего не останется. В такой плачевной ситуации лучше всего попытаться получить разбитую машину, чтобы получить максимальную выгоду от «останков».

Уцелевшие запчасти

Кроме того, СК предлагает выплатить определенную сумму, которая не включает стоимость годных остатков транспортного средства (ГОТС). В этом случае у клиента остается практически уничтоженная машина со всеми ГОТС. Страховая рассчитывает выплату с учетом амортизации и без учета стоимости ГОТС, в результате клиент получает гораздо меньшую сумму, но сохраняет право собственности на поврежденное имущество.

Задача страхования в системе КАСКО — поддержание своего материального благополучия на достигнутом уровне — не будет достигнута. Но этот вариант может быть более привлекательным, если вы сможете продавать запчасти по реальной рыночной стоимости и забыть о времени, потраченном на продажу. Или, если есть возможность «вернуть машину в строй», несмотря на признание, что она восстановлению не подлежит.

Например, в полисе указана страховая сумма 1 миллион рублей. По оценке специалистов, стоимость годных автозапчастей — 250 тысяч, стоимость восстановления — 750 тысяч, из которой вычитается амортизация (если авария произошла на 11-м месяце действия договора КАСКО, амортизация составляет 11%, или 82,5 тыс.). Клиент получит выплату в размере 667 500 рублей и годные остатки, которые он сможет продать.

Не стоит ориентироваться на сумму стоимости годных запчастей, определенную специалистами. Часто ее преувеличивают, чтобы сэкономить на выплатах. Доказать что-то проблематично, так как единых правил расчета стоимости ГОТС в законе нет. Проще оценить ущерб в целом или хотя бы просмотреть предложения о продаже автомобилей с аналогичными повреждениями.

Но у страхователя есть выбор, и для того, чтобы его сделать, требуется тщательный анализ. Стоит заказать альтернативную оценку и заново просмотреть условия договора.

Такой анализ поможет объективно оценить преимущества каждого из предложенных вариантов. Если правила страхования предусматривают вычет износа, лучшим вариантом будет передача разрушенного автомобиля СК с получением, даже если не полной, компенсации. Если страховая выплата рассчитана по минимуму, есть смысл оставить ГОТС себе.

Договор абандона

Абандон — это отказ страхователя от застрахованного имущества. При его предъявлении собственник имеет право на возврат стоимости имущества с учетом действующих удержаний. Договор отказа можно заключить только в случае полной утраты застрахованного имущества.

Заключить такой договор можно в течение шести месяцев со дня наступления страхового случая. При этом согласие страховщика не требуется. В документе должны быть указаны условия страхования и оговорены права и обязанности обеих сторон, включая выплату возмещения.

Страховщики избегают такого результата в случае полной гибели автомобиля, так как при абандоне может значительно увеличиться сумма компенсации. Если страховая компания отказывается заключить договор об отказе, вы можете обжаловать это решение в суде. Большинство процедур по поводу абандона решаются в пользу застрахованного лица.

Альтернатива

Вы можете предпочесть другой вариант: оставить себе поврежденную машину без годных остатков. Для этого необходимо обратиться в отдел урегулирования убытков СК и написать заявление с соответствующим запросом и приложить экспертное заключение о стоимости автомобиля и уцелевших запчастей. Страховщик обязан рассмотреть вашу претензию и принять решение о назначении выплаты, которое всегда можно обжаловать в суде.

Как сделать выбор

К сожалению, в большинстве случаев выбор способа выплаты для клиента осуществляется уполномоченным сотрудником страховой. Чего именно ожидать от своей страховой компании, вы можете заранее узнать из правил страхования. Страховщик использует эту меру, чтобы лишить клиента возможности выбрать наиболее выгодный вариант компенсации ущерба.

Варианты выплаты КАСКО, условия определения варианта выплаты, способы расчетов и другие важные моменты подробно описаны в договоре страхования. Прежде чем формально согласиться со всеми пунктами (подписать его), необходимо тщательно изучить, на что именно вы соглашаетесь.

Порядок получения возмещения

Для получения выплат от страховой компании, прежде всего, необходимо зарегистрировать факт аварии (или другого страхового случая, предусмотренного условиями договора). Для этого автовладелец следует процедуре, разработанной СК и выданной клиенту в виде памятки в день оформления страховки: то есть он вызывает сотрудника ГАИ или аварийного комиссара, информирует страховщика, предоставляет подтверждающие документы и пишет заявку на выплату.

Сотрудники ГАИ на месте происшествия

В этом случае невозможны действия, запрещенные условиями страхования (перестановка транспортного средства). На случай возникновения спора стоит зафиксировать повреждения и место ДТП на видео и фото, взять контактные данные у свидетелей.

После инициативу берет на себя страховщик. Он должен поручить компании-партнеру произвести оценку причиненного ущерба, на основании которой компания принимает решение о назначении выплат и их размере. По договоренности сторон, как правило, оплата производится в течение 20 рабочих дней со дня проведения экспертизы. Точные сроки выплаты устанавливаются внутренними документами компании и указываются в правилах страхования. Если у страхователя возникают сомнения в рациональности расчетов, он обращается в суд и заказывает проверку в другой компании.

Процесс может затянуться на несколько месяцев. Иногда стоит так долго бороться за существенную разницу в сумме. Если дело выиграно в суде, страховая компания может возместить убытки.

Поскольку признание полной утери транспортного средства для СК является наиболее выгодным вариантом (с меньшими затратами), страхователь должен быть начеку и перепроверить всю информацию, предоставленную страхователем — о степени повреждения транспортного средства, о стоимости годных остатков и т.д.

Для этого добейтесь от страховой выдачи расчетов по факту «конструктивной гибели» ТС. Когда вы ее получите, укажите, с чем вы не согласны. И будьте готовы защищать свои права в суде. Когда дело доходит до судебного разбирательства, вашим основным инструментом будет результат новой независимой проверки, проведенной за ваш счет. Это позволит вам подтвердить обоснованность своих сомнений или опровергнуть их.

Если недоверие к страховщику подтвердилось, не торопитесь. Перед подачей претензионного заявления следует попробовать решить проблему в досудебном порядке: отправить результаты переоценки страховщику и попросить вернуть разницу в сумме. Если аргументы будут обоснованными, страховая пойдет на встречу, чтобы избежать дополнительных затрат в виде компенсации морального вреда, судебных издержек и штрафов за использование чужих средств.

Как показывает практика, выплаты СК в случае полной гибели автомобиля могут быть существенно и сознательно занижены. Но не стоит отказывать себе в страховании КАСКО только из-за боязни долгих судебных разбирательств со страховой компанией. Добровольное страхование в любом случае послужит гарантией того, что при более неприятных последствиях (полная гибель транспортного средства), вы не останетесь с ничем.

Какие документы нужны

Какие документы нужны КАСКО Итого

Выплаты по КАСКО при полной потере автомобиля назначаются при предъявлении следующих документов:

  • паспорт;
  • подтверждение права собственности (ПТС, СТС и др.);
  • водительское удостоверение;
  • копия страхового полиса;
  • справка из ГИБДД (официальное подтверждение наступления страхового случая).

Страхователь дополнительно заполняет бланк заявки — его выдают в офисе компании.

Что делать с годными остатками при «тотале»

Если вы (или за вас) решили оставить ГОТС и получить небольшую компенсацию за поврежденный автомобиль, вы должны обеспечить их сохранность и постараться продать их с максимальной выгодой, например, на автомобильном рынке. Как только выручка будет получена и объединена с компенсацией, полученной от страховой, можно будет купить новую машину, даже если она будет дешевле старой.

Но начинать продажу можно только после документального согласования со страховщиком и после того, как СК предоставит полный расчет стоимости годных остатков и размера платежа. А пока ждете расчета, узнать стоимость запчастей можно через предложения на рынке. Если разница между расчетами страховой и фактической стоимостью годных деталей очевидна, вы можете спокойно продавать ГОТС заинтересованным лицам. Если стоимость годных остатков почти равна стоимости металлолома, передайте их СК и получите компенсацию за них. Вы имеете право сделать этот выбор в соответствии со ст. 10 пунктом 5 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Если судебный процесс еще не завершен, стоит отложить продажу годных автозапчастей. Например, вы намерены оспорить решение страховщика или поторопить его с выплатой. Скорее всего, потребуется проверка, если страховщик завысит стоимость ГОТС. Ее невозможно будет произвести, если к этому моменту у вас закончатся детали. При отсутствии других доказательств суд будет вынужден полагаться на единственное доступное экспертное заключение: заключение страховщика.

Если вы решили передать ГОТС страховщику, убедитесь в их сохранности. Как владелец транспортного средства вы несете полную ответственность за свой автомобиль и, отдельно, за любые запчасти, которые сохранились. Если будет причинен дополнительный ущерб, у страховщика будет веская причина отказать в приеме ГОТС и выплате компенсации за них.

Обычно автомобиль, сильно поврежденный в результате страхового случая, попадает на платную стоянку. Страховая компания обязана оплатить понесенные страхователем расходы до передачи транспортного средства на баланс компании, если это предусмотрено условиями страхования. Но даже в случае добровольного принятия на себя этого обязательства страховая компания никогда не торопится оплачивать счет застрахованному.

Сообщите страховщику, что для сохранности поврежденного автомобиля он был помещен на охраняемую стоянку, укажите стоимость услуг и сохраните документ об оплате при себе. Если представитель организации предлагает вам привезти машину к ним, знайте, что это уловка, и вам придется вывозить машину со стоянки за свой счет. Обратите внимание, что страховая может оспорить необоснованные расходы в суде, оплатив лишь небольшую часть стоимости услуг стоянки. И помните, что машина перестает быть вашей с момента заключения договора абандона. С этого дня можно спокойно перестать платить за парковку.

Как производятся выплаты, если машина кредитная

Если тотальная гибель определена в отношении кредитного автомобиля, выполняются следующие действия:

  1. Страховая обязательно проинформирует кредитора о случившемся, поскольку по условиям займа он является выгодоприобретателем, а не водитель.
  2. Затем страховщик составляет заявку на выплату, где указывает данные о клиенте и транспортном средстве, результат оценки, формулирует вопрос, кому переводить денежные средства в связи с наступлением страхового случая.
  3. Получив ответ, СК направляет выплату в счет оплаты кредита. Банк может передать часть этих денег заемщику, если компенсация от страховой компании превышает сумму оставшейся задолженности. Если кредит был полностью погашен досрочно или погашен на 80%, банк разрешает СК передать все деньги заемщику. После получения платежа добросовестный клиент будет продолжать выплачивать кредит до тех пор, пока он не будет полностью погашен.

Это, конечно, неприятно, когда выгодоприобретателем является банк, а не владелец автомобиля, за который ежемесячно регулярно выплачивалась определенная сумма денег. Но это лучше, чем остаться без машины и без денег, но с огромным долгом перед банком.

Подводные камни выплат КАСКО при тотальной гибели авто

Подводные камни выплат КАСКО при полной гибели автомобиля

Судебные разбирательства — это норма в страховой отрасли. Лимит сохранившихся элементов автомобиля, необходимый для признания тотальной гибели, может сыграть на руку страхователю. Если этот момент четко не прописан в контракте, допустимо использовать сравнительный анализ условий других компаний. В суде конструктивная утрата автомобиля при наличии КАСКО может быть признана уже при 50% ущерба.

Чаще всего страховые компании готовы выплачивать компенсацию только с учетом износа. Владелец должен учитывать возраст транспортного средства, чтобы решить, оставлять ли его остатки. Если из-за большой продолжительности эксплуатации накопилась амортизация, то есть смысл продать ГОТС самостоятельно.

Рассчитать КАСКО от угона и полной гибели

Рассчитать КАСКО от угона и полной утери можно на сайтах страховых компаний.

Страховая компания Доля повреждений для тотала Учет амортизации Годные остатки Срок выплат (после предоставления документов)

Ингосстрах 75%  Учитывается (можно докупить GAP) Остаются в страховой 15 рабочих дней
Тинькофф 65%  

0,05% в день для автомобилей до 1 года; 0,025% в сутки для автомобилей от 1 года (можно приобрести GAP)

На ваш выбор: вы можете либо оставить в страховой, либо забрать В случае угона и повреждения 2-3 недели (максимальный срок 30 дней)
ВСК 75%  

Учитывается (можно купить GAP)

Остаются в страховой При полной гибели — 2-3 недели. По угону -после закрытия дела.
Гайде 75% Учитывается (можно купить GAP) На ваш выбор В случае полной гибели срок выплаты до 30 дней. По угону -после закрытия дела. После вынесения решения о закрытии — 2 месяца.
Согласие 70% Учитывается. Не учитывается, если вы оставляете годные остатки в страховой. (Можно купить GAP) На ваш выбор По угону оплата производится в течение 45 рабочих дней, в страховую предоставляется талон-уведомление об обращении и копия постановления о возбуждении уголовного дела. В случае полной утери оплата в течение 45 дней
Либерти 75% При полной гибели учитывается первый год эксплуатации — 17,5%, 2-й — 14,4%, 3-й и последующие — 12%. По угону учитывается. (Можно купить GAP)  

 

2 варианта на выбор: остаются в СК на продажу, их стоимость вычитается из страховой суммы, или покупатель самостоятельно продает годные остатки и выплачивает в СК согласованную сумму

По угону: после предоставления копии постановления о возбуждении уголовного дела — в течение 15 дней. По полной гибели: 15 дней
РЕСО-Гарантия 75% Учитывается. Дополнительное Соглашение. Суммы прописаны в полисе. (Можно купить GAP) 2 варианта на выбор В случае угона: после предоставления копии постановления о возбуждении уголовного дела — в течение 15 рабочих дней. По полной гибели — 15 дней
Эрго 50% Не учитывается Остаются у страховой и продаются на аукционе. Максимальный срок принятия решения в случае полной гибели — 45 рабочих дней. В случае угона — 30 дней на рассмотрение страхового случая. Оплата в течение 10 рабочих дней.
АльфаСтрахование 75% Не учитывается Остаются у страховой компании По угону: после предоставления копии постановления о возбуждении уголовного дела — в течение 15 дней. По полной гибели: 15 дней.
Зетта 70% Учитывается По желанию, если клиент отказывается, их стоимость вычитается По угону: оплата в течение 20 дней с момента предъявления справки о закрытии уголовного дела. При полной гибели: оплата в течение 20 рабочих дней.
Наско 75% Учитывается. До 1 года ТС на момент наступления страхового случая составляет 0,05% за каждый день действия договора страхования. От года и более — 0,04% за каждый день. Два варианта Оплата в течение 15 рабочих дней.

Что влияет на стоимость

При страховании от угона возраст и опыт водителей не учитываются, а в первую очередь учитывается наличие систем безопасности. Спутниковая сигнализация сильно влияет на расчет КАСКО в сторону уменьшения. Вы можете сэкономить 15-20% от стоимости полиса. Но нужно ли это? В конце концов, спутник обходится недешево, и вы также платите за обслуживание. Вам самим решать. Но вам решать, если марка или модель вашего автомобиля не входят в список самых угоняемых автомобилей.

Список таких автомобилей у каждой страховой компании разный. Как правило, самые дорогие, популярные и угоняемые автомобили принимаются на страхование от угона только со спутником, а без такого автомобили не принимаются на страхование.

Если вы решили установить спутник, вам следует уточнить у вашего дилера возможность установки спутника определенной марки и модели на ваш автомобиль. Если устройство установлено неправильно, автомобиль может быть снят с гарантии. Обычные механические звуковые сигнализации на капот и руль, а также другие метки обычно не добавляют больших затрат при расчете КАСКО от угона и полной гибели.

Стоимость противоугонного полиса варьируется от 1 до 1,5% от стоимости автомобиля, а вместе с полной гибелью — от 2% до 3,5% в зависимости от марки и модели автомобиля.

На основании каких показателей рассчитывается размер выплат

Страхователь имеет право на страховое возмещение на всю сумму страховой суммы, указанную в договоре, но с учетом амортизации, которая должна быть рассчитана за период владения автомобилем и, в некоторых случаях, стоимость остатков.

Например, общая стоимость утерянного автомобиля составляет 1 миллион рублей. Из этой суммы вычитается франшиза 10% (если она была указана в договоре), а также амортизация 10% и стоимость остатков 300 тысяч рублей (если заказчик согласен с такой схемой выплаты). Получается, что вместо ожидаемого миллиона автовладелец получит только половину этой суммы. Все эти факторы необходимо учитывать при подписании договора.

ШЛЕМ всего фото 3

Износ автомобиля рассчитывается по специальным формулам. Возраст автомобиля, пробег, техническое состояние и другие факторы учитываются с момента заключения договора до наступления страхового случая.

Процент амортизации устанавливается правилами КАСКО и составляет примерно от 12 до 20% в год. Примечание: выплаты по КАСКО отличаются от ОСАГО, которые с недавнего времени производятся без учета износа деталей автомобиля.

Иногда помимо полиса КАСКО приобретается еще и страховка GAP (гарантия сохранения стоимости автомобиля). В этом случае при угоне страхователь получает выплату в размере полной стоимости автомобиля на момент заключения договора без вычета износа. GAP оформляется одновременно с полисом КАСКО и представляет собой определенный процент (обычно менее 1%) от страховой суммы КАСКО.

Стоимость годных остатков определяется как цена автомобиля после аварии. Данный показатель определяется с учетом средней рыночной стоимости подержанных автомобилей в регионе. Некоторые страховые компании конфискуют уцелевшие запчасти, другие отдают их владельцу.

Если клиент получает их в полном объеме, стоимость этих запчастей оценивается страховым экспертом и вычитается из суммы страхового возмещения. На сумму выплаты также могут влиять суммы произведенных выплат, если страховая сумма по договору является агрегатной (уменьшаемой на размер каждого произведенного платежа), и сумма невыплаченных взносов, если деньги выплачиваются частями.

Какое возмещение я получу, если автомобиль угнан или полностью разбит

В договоре КАСКО устанавливается страховая сумма, которую вы получите в случае полной утраты имущества. Эта сумма рассчитывается исходя из возраста и состояния вашего автомобиля и обычно может быть изменена лишь в незначительной степени по сравнению с расчетной. Онлайн-калькулятор КАСКО умеет определять стоимость автомобиля уже по введенным параметрам, однако окончательное решение страховщик принимает после осмотра транспортного средства.

Кому выгодна конструктивная гибель автомобиля

Как уже отмечалось, страховой компании выгоднее признать автомобиль непригодным для использования и выплатить клиенту полную сумму, чем платить за запчасти и ремонт. Не секрет, что нормо-час ремонта, особенно иномарки, превышает 1000 рублей. Такие расходы совершенно невыгодны для страховой компании, которая в большинстве случаев признает машину тоталом, чтобы минимизировать расходы. При этом следует учитывать, что некоторые страховые компании могут злоупотреблять этим и признавать тотал в своих личных интересах.

Например, страховщик может произвести выплату, продать годные остатки и остаться с прибылью. На практике некоторые автомобили ремонтируются и продаются по более высокой цене, что также представляет собой дополнительную прибыль для страховщика. Поскольку страховщики активно сотрудничают со всеми экспертами, согласовать результаты заключения несложно. Если вы понимаете, что автомобиль можно отремонтировать и страховая компания сознательно сделала неверный вывод, то вам следует обратиться в суд. В этом случае вам понадобится:

  1. Сделать экспертизу за свой счет.
  2. Написать заявление с указанием суммы выплаты по результатам оценки страховой компании.
  3. Прикрепить результаты повторной экспертизы.
  4. Прикрепить реквизиты счета и попросить перевести разницу в течение 10 дней.

Как правило, суд встает на сторону заявителя и обязывает страховщика произвести выплату. Также следует учитывать, что в судебном порядке возможно взыскание суммы, уплаченной юристу за подготовку всех документов и ведение дела.

Сроки страхового возмещения

ШЛЕМ всего фото 4

В случае полной гибели деньги выплачиваются через 15-30 дней после подачи заявления. Все зависит от условий договора страхования.

В некоторых случаях сроки выплаты могут затянуться до 60 дней (например, при угоне автомобиля). В случае возбуждения уголовного дела на поиск пропавшей машины уйдет не менее двух месяцев.

Оплата страховки может быть произведена банковским переводом на счет застрахованного или наличными в кассе страховщика. Если утерян кредитный автомобиль, страховое возмещение выплачивается банку, а не клиенту (по условиям договора займа и страхования).

Возможные причины отказа в компенсации

Страхование автомобиля с помощью КАСКО и получение оплаты — это не одно и то же. Компания может легально отклонить требования о компенсации, если:

  • машину угнали вместе с ключами и документами;
  • у автовладельца нет дополнительного комплекта ключей (необходимо сообщить об этом страховщику);
  • автомобиль угнан после утери ключей (страховщик может счесть это халатностью водителя);
  • не соблюдены условия содержания (если договор предусматривает, что автомобиль находится на охраняемой стоянке, но угнан со стандартной парковки, в выплате будет отказано);
  • неисправна противоугонная система;
  • у страховщика есть подозрения в мошеннических действиях водителя;
  • заявление о наступлении страхового случая подано с опозданием;
  • размер ущерба не соответствует установленным характеристикам тотальной гибели.

фото 3

Как сэкономить на КАСКО

Стоимость страховки от угона и ущерба может быть увеличена вдвое или уменьшена на ту же сумму, в зависимости от условий договора. Мы проанализировали несколько способов оформления более дешевого КАСКО.

Страховаться только от угона и полной утраты автомобиля

Классическое КАСКО предусматривает возмещение ущерба как в случае угона, так и при любом повреждении автомобиля: от скола на стекле до полного уничтожения. Одна из самых популярных альтернатив — страхование только от угона и полной потери автомобиля. Такой вариант часто используют те, чью модель часто угоняют, а парковать ее на ночь исключительно на охраняемых стоянках невозможно или слишком дорого.

К страховке «угон + полная гибель» может быть добавлена ​​дополнительная услуга, такая как «франшиза наоборот». Страховщик готов возместить ущерб от ДТП, но только если сумма будет в определенных пределах (скажем, 50 000 рублей). Но это уже не способ сэкономить, наоборот, за полис придется доплачивать.

Согласиться на ограничения по использованию автомобиля

Риск угона значительно снижается, если оставлять машину только на охраняемых стоянках или в собственном гараже. Чем меньше ездит машина, тем меньше вероятность того, что вы попадете в аварию. Также снижает вероятность аварии, если вы используете свой автомобиль только на определенных маршрутах или в определенные дни.

Эти и другие условия можно уточнить в договоре страхования и снизить стоимость полного комплексного страхования. Но их нарушение (парковка на улице, превышение ограниченного пробега, вождение в другом районе или вождение в будние дни со «страховкой выходного дня») приведет к отказу в выплате. Такие ограничения могут подойти домохозяйкам, дачникам и другим водителям, которым машина нужна для выполнения ограниченных задач.

Установить системы, следящие за местонахождением автомобиля и стилем вождения

Специалист страховой компании устанавливает в автомобиль устройство, отслеживающее местонахождение, скорость и стиль вождения автомобиля. Обычно это происходит за счет компании. Ваше согласие на такую ​​слежку уже позволяет снизить стоимость полиса на несколько тысяч рублей, а значит, вы можете рассчитывать на дополнительные бонусы.

Допустим, за три месяца система определила, что вы действительно очень внимательный водитель (датчики регистрировали в основном плавное ускорение и замедление). Это может быть причиной для отмены франшизы в соответствии с действующим полисом или для получения скидки или другой льготы в будущем. Кстати, клиенту начисляются баллы за стиль вождения, за которыми он может следить через приложение в своем смартфоне и, в зависимости от своих результатов, корректировать свой стиль вождения.

Помимо прочего, эти системы позволяют страховщику убедиться, что клиент соблюдает ограничения на эксплуатацию машины (если таковые имеются). Электроника также снижает затраты страховой компании на проверку данных о ДТП, поскольку информация о происшествии фиксируется автоматически, что выражается в скидке на полис. Отсюда и скидка на КАСКО.

Установить хорошую противоугонную систему

Наличие даже самой простой сигнализации снижает стоимость КАСКО на несколько процентов. Серьезный спутниковый противоугонный комплекс сэкономит 10-30%. Иногда у страховщика действует специальная партнерская программа с тем или иным брендом противоугонных систем: если установите оборудование этой марки, получите скидку на КАСКО. Правда, стоимость самой сигнализации в этом случае может быть сопоставима со стоимостью полиса. Но для часто угоняемых автомобилей такая трата может быть оправдана.

Ограничить круг водителей

Самыми дорогими являются полисы, оформленные «на предъявителя», то есть за рулем может быть любой водитель. Чем меньше количество людей, которым разрешено водить, тем дешевле страхование КАСКО. Самая низкая цена с точки зрения «человеческого фактора» будет для семейного водителя среднего возраста с детьми, большим стажем и отсутствием аварий за последние годы.

Отказаться от лишних услуг «по умолчанию»

Возможность отремонтировать один элемент кузова в год без справок и регистрации ДТП, вызов «бесплатного» комиссара и эвакуатора — это не бесплатные услуги, они удешевляют комплексную страховку. Бывает, что вам предлагают большую скидку на КАСКО, если вы также готовы оформить расширенное ОСАГО, страхование жизни и т.д. Здесь нужно посмотреть на размер скидки, а также трезво оценить, нужны ли вам все эти дополнительные виды страхования.

Купить полис онлайн

Купить стандартный полис на сайте страховщика может быть дешевле: иногда для тех, кто оформляет страховку онлайн, предлагаются особые условия. Другой вариант: купить КАСКО на сервиса-агрегаторах, позволяющих сравнивать условия многих страховых компаний одновременно. Среди таких популярных сайтов — Сравни.ру, moneymatika, Банки.ру.

Оплатить полис 50/50

У некоторых страховщиков есть такое специальное предложение: при оформлении полиса вы оплачиваете только 50% его стоимости. Если год проходит без страховых случаев, вторая половина может не выплачиваться. Но если вы хотите получить страховую выплату, вам сначала придется заплатить неоплаченные 50%. Понятно, что мелкие поломки дешевле отремонтировать самостоятельно, а капитальный ремонт оплатит страховая компания.

Как обезопасить себя от угона

Вы должны понимать, что для безопасности ключи и документы необходимо забирать с собой и ни при каких обстоятельствах не оставлять в машине. А ПТС нужно хранить дома или в банковском сейфе. Прежде всего, угоны часты в местах массового скопления людей: торговых центрах, кинотеатрах, стадионах и т.д.

Злоумышленник украдет ключи, а вы даже не заметите. Поэтому убирайте ключи и документы подальше. Если автомобиль угонят вместе с документами, страховая компания может отказать в оплате, и тогда все споры придется решать в суде. «Ингосстрах», например, может принять на страхование с опцией «угон с ключами и документами», но за доплату. Стандартное покрытие включает «угон без ключей и документов».

По статистике, только в России ежегодно угоняется более 30 тысяч автомобилей. Самые угоняемые бренды — это самые распространенные модели на дорогах. Некоторые угоняют под заказ с целью переделать бумаги для продажи, а некоторые автомобили разбирают на запчасти, потому что это ликвидный товар.

Доставка запасных частей с завода часто занимает много времени или их трудно достать. Злоумышленники давно научились угонять автомобили даже со спутниковой сигнализацией, имея самое современное оборудование для отключения и блокировки спутника. Они смотрят за владельцем интересующей машины, строят план и действуют, пока вы спите.

Чтобы не стать жертвой столь печальной картины и не потерять своего «железного коня», купите страховку КАСКО от угона и спите спокойно.

Оцените статью
Блог о КАСКО
Adblock
detector