КАСКО в автосалоне или в страховой компании: где стоит брать

Выбираем лучшие условия

КАСКО — добровольное страхование автотранспортных средств. Если это не новая, взятая в кредит машина, водитель сам решает, покупать ли полис. Страхуется не ответственность водителя, а само транспортное средство от различных рисков. Возмещение получает страхователь (или выгодоприобретатель). Если ставки ОСАГО утверждены законом, то цену на КАСКО страховщик формирует, исходя из ряда факторов (возраст, марка автомобиля, стаж вождения и др).

Нужен ли мне КАСКО, если есть ОСАГО? Добровольное страхование гарантирует защиту от большого количества рисков. Также застраховавшись по программе КАСКО, водитель не понесет убытков в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств, связанных с личным автомобилем.

Страховые компании предлагают водителям / автовладельцам оформить стандартное страхование от рисков:

• авария;
• кража, угон автомобиля;
• поломки от загоревшейся проводки, столкновения с одушевленными и неодушевленными предметами, повреждения в случае падения с высоты или вниз из-за провалившейся дороги, снега, обвала камней;
• стихийные бедствия;
• причинение вреда здоровью водителя, пассажиров.

Кто такой выгодоприобретатель?

Владелец транспортного средства должен оформить полис комплексного страхования. Именно он чаще всего оказывается выодоприобретателем. Это означает, что по договору он получает компенсацию при наступлении страхового случая.

Однако бывают исключения, когда страхователь и выгодоприобретатель — разные лица. Такая практика распространена при покупке машины в кредит. Например, если застрахованный автомобиль попал в аварию, автовладелец получит компенсацию. В случае угона автомобиля или его полного уничтожения выгодоприобретателем становится кредитор. Это связано с тем, что до полного погашения долга автомобиль находится в залоге у банка.

Кому не имеет смысла покупать полис КАСКО?

Затраты на КАСКО однозначно оправданы, если речь идет о новом автомобиле не старше трех лет. К тому же без этой страховки не обойтись, если автомобиль куплен в кредит. В остальных случаях стоит соотнести стоимость страховки и возможные финансовые последствия в случае повреждения транспортного средства.

Страхование подержанных автомобилей часто обходится слишком дорого. Если ставка по полису КАСКО превышает 8-9 процентов от рыночной стоимости автомобиля, нет смысла заключать договор с полным покрытием рисков.

Владельцам таких транспортных средств лучше всего подумать об ограничении страховой защиты. Например, можно предусмотреть, что выплата будет производиться только в случае угона или конструктивной гибели транспортного средства.

В некоторых случаях можно обойтись без полиса КАСКО. В частности, если владелец автомобиля уверен, что не станет виновником ДТП, а цена автомобиля не превышает 400 тысяч рублей, в случае аварии по вине другого водителя, вы всегда можете получить выплату на основании договора ОСАГО.

Некоторые безответственные автовладельцы не покупают полисы ОСАГО или приобретают поддельные полисы. В случае аварии с таким виновником остается только добиваться компенсации в суде!

Виды КАСКО

Полное КАСКО покрывает следующие риски:

• ДТП (включая полную гибель автомобиля).
• Угон и хищение (разбой, кража).
• Ущерб в результате противоправных действий третьих лиц.
• Повреждения из-за случайного контакта с камнями или другими предметами.
• Случайное возгорание.
• Пожар.
• Стихийные бедствия (наводнения, землетрясения, тайфуны, цунами).

Частичное КАСКО страхует автомобиль только от повреждений (кража или угон не входят в страховку).

Полис не распространяется на перевозимые товары (например, дорогостоящую технику) и ответственность перед третьими лицами. Кроме того, компенсация не выплачивается, если:

• Автомобиль был поврежден по умыслу его владельца
• За рулем находился человек без прав.
• Водитель находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
• Владелец автомобиля нарушил правила эксплуатации транспортного средства.
• Страховой случай произошел в местах, не покрываемых полисом (за границей, на спортивной трассе).

Какое КАСКО лучше оформить

 

1. Полное. Оно защищает «от всего»: от ДТП до стихийных бедствий. Оформляется на новые автомобили, купленные в кредит, или с пробегом (не старше 10 лет). На стоимость страховки влияют марка, возраст автомобиля, стаж вождения, безаварийное вождение и другие факторы. На новую и дорогую машину ставка ниже. Чем старше транспорт, тем дороже полис. Страховой период — 1 год.
2. Частичное, с 1 страховым риском. Очень часто страхуют от ДТП. У некоторых страховщиков есть программы по защите автомобиля от более серьезных повреждений — угона, тотала. Как вариант частичного КАСКО — страхование не на полную стоимость автомобиля, а на фиксированную сумму. Желательно оформить этот полис для автомобилей старше 10 лет в дополнение к страхованию ОСАГО. Страхование дешевле, чем полное КАСКО, но для новых и дорогих автомобилей его недостаточно.
3. 50/50. Франшиза — 50% от стоимости стандартной страховки от угона, гибели автомобиля. Оплата — при оформлении договора, но после покупки полиса автомобиль уже находится под защитой. Остальные 50% могут быть оплачены страхователем во время страхового случая. Если аварии не произойдет, вам не придется платить, и вы можете сэкономить. Для получения компенсации по другим случаям (кроме угона и гибели) страхователи могут дополнительно заплатить 25% от стоимости полиса. Есть ограничения для транспортного средства — без обременений, не старше 3-8 лет, для водителя — от 23 лет со стажем 2-5 лет. В страховку входит только один водитель. Плюсы: при покупке КАСКО вы можете заплатить половину суммы, это гарантирует защиту от угона и полного уничтожения транспортного средства, побуждает соблюдать правила дорожного движения. Программа выгодна тем, кто ездит без аварий. Минусы — ограничения для страхователя, автомобиля, количества водителей в полисе. Продукт недоступен в некоторых небольших городах и регионах. Частые страховые случаи увеличивают размер страховых выплат до 30% от стоимости полиса. КАСКО 50/50 не подходит для кредитных автомобилей.

Кроме того, на страховом рынке появились совершенно новые продукты, например КАСКО on / off — поминутное автострахование. Страховщик рекомендует услугу для некредитных транспортных средств возрастом до 7 лет. Защита работает через мобильное приложение. Страхователь самостоятельно активирует полис перед поездкой и отменяет его в конце поездки (через смартфон).

При нажатии кнопки «старт-финиш» программа рассчитывает срок действия страхового полиса, который покрывает риски угона, дорожно-транспортных происшествий во время движения автомобиля. Стоимость страховки зависит от стиля вождения (оценивается с помощью GPS, акселерометра, гироскопа смартфона). Автомобиль по КАСКО on / off выгодно застраховать водителям, которые редко ездят, но хотят обезопасить себя от проблем на дороге, или жителям мегаполисов, которые вынуждены оставлять машины из-за пробок.

Какая страховая программа выгоднее?

Вы можете снизить стоимость своего полиса, если сведете к минимуму количество рисков. Для людей с ограниченным бюджетом страховые компании предлагают несколько бюджетных программ:

• КАСКО 50х50. Вы можете приобрести полис за половину стоимости (вторая часть оплачивается при наступлении страхового случая). Но при этом будет ряд ограничений (в зависимости от конкретного страховщика). Программа актуальна для опытных водителей, соблюдающих правила дорожного движения.
• Тотальное КАСКО. Это программа, которая включает всего два риска: угон автомобиля или его полная гибель.
• Телематика.

Преимущества и недостатки покупки КАСКО у дилера

Причины, по которым стоит покупать полис КАСКО у дилера:

• Все проблемы решаются на месте. Нет необходимости в дополнительной поездке в страховую компанию
• Приобретение полиса КАСКО является добровольным. Он защищает имущественные интересы автовладельца. Но опасность может таиться уже при выезде из автосалона, в котором была приобретена машина. В случае оформления страхового полиса прямо на месте транспортное средство сразу обеспечивается его защитой

Минусы покупки полиса КАСКО у дилера:

• Выбор страховой компании ограничен. У дилера есть соглашения с несколькими страховщиками, чаще всего с самыми популярными. Между тем, условия, на которых можно совершить покупку, могут быть более привлекательными для конкретного владельца в других страховых компаниях
• Получить полную информацию о предлагаемой компании на сайте невозможно. Она может быть на грани банкротства. Нет возможности найти отзывы о компании, зайдите на форумы, где можно почитать советы автомобилистов
• Цена полиса может быть завышенной. За ту же стоимость можно приобрести совершенно другой набор услуг и обязательств. Невозможно сравнить предложения от нескольких страховых компаний
• Дилер настоятельно попросит совершить покупку в страховой компании, от которой он получает высокий процент при продаже полиса. Объективной оценки не будет
• Обычный продавец может предстать в качестве дилера. Человек, обладающий высокой квалификацией, объясняющий особенности различных моделей автомобилей, может не быть экспертом по страхованию. Многие «мелочи» могут быть упущены, что проявится при наступлении страхового случая
• Отсутствие информации об акциях, проводимых компанией. Подобные мероприятия проводятся регулярно для привлечения клиентов. В автосалоне вы можете не узнать и не воспользоваться доступной возможностью

Многие продавцы в автосалоне отказываются продавать машину в кредит, не заключив сделку по покупке полиса. Это требование незаконно. Обращение в общество защиты прав потребителей поможет решить эту проблему.

Менеджер — эксперт?

Самые эффективные продавцы КАСКО в автосалонах — это менеджеры по работе с клиентами. В отличие от представителей страховщиков, с каждым из которых покупатель должен общаться отдельно и изучать все условия программ, менеджер салона является своеобразным агрегатором страховых предложений. В двух словах он вам все расскажет, а также предложит наиболее выгодный тариф КАСКО, выбрав оптимальную программу.

Менеджер салона выступает для клиента экспертом, его профессионализм не вызывает сомнений. Кроме того, покупатели автомобилей обычно хотят оформить документы как можно быстрее, чтобы они могли забрать свой новый автомобиль и наслаждаться поездкой.

Следовательно, застрахованный не вникает в условия программы, и цена становится ключевым критерием выбора полиса. В этом случае выбор, по сути, делает не клиент, а менеджер салона.

Продажа продавцу

Страховщики признают, что такая ситуация наблюдается во всех регионах страны. Любые акции и другие действия, нацеленные на клиентов, покупающих автомобили в автосалонах и дилерских центрах, просто не работают. Даже если все стены дилера увешаны рекламой страховщика, покупатель все равно оформит полис КАСКО по предложению менеджера. Анализируя специфику работы в этом секторе, страховые компании пришли к выводу, что выгоднее взаимодействовать не с реальным страхователем, а с клиентским менеджером.

И сегодня страховщики формируют большую часть привилегий при покупке КАСКО в конкретном салоне для менеджеров. Маркетологи даже разрабатывают специальные программы для поддержания лояльности сотрудников автосалона. Это логично, ведь, по сути, только от менеджера зависит, какую программу КАСКО клиент в итоге купит.

Такая система «продажи продавцу» не удовлетворяет интересы конечных потребителей  (страхователей). На практике менеджер, принимающий решение о приобретении клиентом полиса КАСКО, не несет ответственности за качество страховой услуги. Он никоим образом не будет участвовать в решении возможных будущих проблем с СК. Кроме того, менеджер руководствуется личными интересами, активно предлагая полисы страховой компании, которая предоставила ему максимальный процент комиссионных, дополнительные программы материального стимулирования при росте продаж, бонусы, подарки и так далее.

Конечно, даже при такой схеме клиент может оказаться в плюсе. Например, получив более выгодную цену КАСКО от менеджера, которому необходимо увеличить объемы продаж. Но, так или иначе, интересы страхователя неизменно остаются на втором месте. Кроме того, клиент принимает на себя дополнительные риски, связанные со страховой компанией.

Значительные комиссионные посредникам (менеджерам) часто являются показателем финансовых проблем или ненадлежащего поведения страховщика на рынке. Посредник, продавая полисы такой компании, не берет на себя никаких рисков, чего нельзя сказать о конечном потребителе.

Что делать клиенту?

Сказанное выше вовсе не означает, что от покупки КАСКО в салоне стоит отказаться. Однако при общении с менеджером нужно руководствоваться своими интересами. Чтобы приобрести для себя оптимальную программу страхования, важно, чтобы покупатель прибыл в автосалон подготовленным. Согласитесь, совсем не сложно найти в Интернете рейтинг страховщиков КАСКО и выбрать от трех до пяти лучших компаний.

Эта информация постоянно публикуется в прессе, а также на специализированных страховых порталах. Процесс расчета стоимости КАСКО на онлайн-калькуляторе или по телефону выбранной страховой компании не займет много времени. В результате у клиента будут факты, на основании которых можно будет вести беседу с менеджером в салоне.

Данные рейтинга страховых компаний помогут понять, действительно ли программа КАСКО, предлагаемая в салоне, «оптимальна». Вы должны настаивать на своем желании купить КАСКО у надежного страховщика и запрашивать лучшую цену. Эта позиция поможет вам избежать убыточной покупки, подготовит менеджера к более профессиональному диалогу и в конечном счете позволит приобрести качественную программу КАСКО по хорошей цене.

Также следует помнить, что при наличии действующих полисов страхования недвижимости, добровольного медицинского страхования и других страховых полисов вы можете получить дополнительную скидку на страхование КАСКО в той же компании. Эту возможность нельзя упускать.

Кроме того, если стоимость полиса окажется выше ожидаемой, вовсе не обязательно оформлять страховку в автосалоне. КАСКО всегда можно получить у более лояльных агентов или в офисе страховой компании. Практика показывает, что менеджеры автосалонов не заинтересованы в таком исходе и могут в качестве «последнего предложения» снизить цену нужного клиенту полиса за счет своей скидки. Такие простые действия позволят автовладельцу уважить свои финансовые интересы и купить для своего автомобиля действительно выгодную и качественную программу страхования.

Скоринг для КАСКО в автосалоне

Тарифы на страхование КАСКО в автосалоне дороже, чем у страхового агента или брокера. И за объемы комиссия выше. Все пропорционально. А в некоторых дилерских центрах цены на добровольное автострахование такие же, как в офисах продаж страховых компаний, чтобы покупатель не подозревал о разнице. При этом в официальных офисах страховщиков скидку предоставить не могут, а вот автосалон может. Но не спешите радоваться. В автосалоне страхование КАСКО стоит дорого только потому, что им нечего вам предложить. У них нет системы оценки риска скоринга.

Скоринг — это система согласования индивидуальных условий для конкретного человека на основе базы данных страховщиков о безубыточности. Кто будет делать это в салоне? У них нет такого отдела. Это ответственность службы безопасности страховой компании.

В автосалоне КАСКО стоит дорого из-за отсутствия скидок по системе лояльности и безаварийности клиента. Автосалоны могут рассчитать только по базовым ставкам для всех. Брокеры и страховые агенты могут утвердить скидку на базовое КАСКО на основе вашего предыдущего полиса для другого автомобиля, даже от другой страховой компании.

Например, в одной компании был согласован дешевый страховой полис для клиента, который не первый раз обратился в компанию: ему предоставили скидку 20% на страхование КАСКО нового автомобиля стоимостью 1580000 рублей при 28-летнем возрасте и опыте вождения 5 лет. При этом клиент застраховал автомобиль только один раз по КАСКО и страховых случаев по полису не было. В автосалоне могут предложить только расчет на обычном калькуляторе — 82 160 рублей.

Ставка типичной оценки риска по этим показателям составляет 5,2% от стоимости автомобиля, а в некоторых компаниях даже дороже. Договорились о стоимости всего полиса КАСКО в 65 300 руб. Экономия для заказчика 16 860 руб. Вы чувствуете разницу?

Упрощенное урегулирование убытков

Выполняя планы продаж конкретного страховщика в автосалоне, вас могут вынудить оформить дорогое КАСКО из-за «плюсов» этого страховщика и удобства обращения по урегулированию страховых случаев по КАСКО именно в том автосалоне. «УУУ» — это система удаленного урегулирования убытков, которая предоставляется в каждом автосалоне-партнере страховой компании и оплачивается страховой компанией.

Автосалон выдает эту опцию за свою, поэтому так часто клиенты попадают на приманку салона, чтобы получить выгоду от оформления дорогостоящего полиса в автосалоне. Менеджеры по продажам автомобилей знают свое дело, требуя страховки при оформлении автомобиля, выдавая опцию страховой компании как за услугу автосалона.

Манипулирование эмоциями в автосалоне

Дорогая страховка КАСКО — не редкость в автосалоне. Оформляя новенькую машину, вы полны азарта и не думаете о возможной экономии на страховом полисе. Вы уже управляете автомобилем своей мечты и при оформлении нет времени досконально проанализировать весь спектр программ страхования КАСКО.

Автосалон предлагает варианты и убеждает в преимуществах. Вы на эмоциях радости верите и приобретаете дорогую страховку КАСКО, не изучив все страховые предложения на рынке. Обычно это происходит с неопытными владельцами автомобилей, а цель автосалона — продать как можно более дороже свои услуги. Часто на форумах пишут, что оформили КАСКО в автосалоне на 80 000 рублей, рассчитали на калькуляторе и получилось 50 000 рублей. Эйфория радости стоила 30 000 рублей. Для многих это большая разница.

КАСКО и кредит в автосалоне

Навязывание КАСКО часто происходит из-за неопытности покупателя и незнания закона о правах потребителей. Все автосалоны гарантируют, что только у них можно получить страховой полис для кредита. Однако это не так. Если вы пришли в салон оформить кредит и вас не устраивает стоимость страховки КАСКО здесь, это не значит, что вам нужно оформлять страховку в автосалоне.

Если ваша страховая компания находится в списке компаний, аккредитованных банком, то банк может оформить вам кредит и страховку КАСКО, указав сумму страховой премии в теле кредита. И, как показывает наш опыт, дешевле купить страховой полис у брокера, который всегда предложит скидку, чем у автосалона или банка.

Стоимость КАСКО на кредитное авто

Ставки страхования авто в кредит составляют в среднем 10% от оценочной стоимости автомобиля. Поэтому, помимо основной суммы и процентов по кредиту, автовладелец должен заплатить в общей сложности около 30% стоимости автомобиля по комплексному страхованию, если договор составляет три года, или около 50%, если договор рассчитан на пять лет.

Однако это, пожалуй, максимальные значения, которые можно значительно уменьшить, если включить в договор автострахования оговорку о франшизе или изменить другие параметры страхования. Оценить влияние определенных условий на цену можно с помощью калькулятора КАСКО.

Обязательно ли оформлять при покупке нового автомобиля в кредит или нет?

При оформлении автокредита автомобиль выступает в качестве залога. Это означает, что в случае невозврата денежных средств банк имеет право конфисковать ее.

Однако что, если автомобиль попал в аварию и не пригоден для дальнейшего использования?

Чтобы обезопасить себя от риска невозврата денежных средств, банки требуют от вас приобрести страховку КАСКО на автомобиль, оформленный в кредит.

Как правило, они ссылаются на пп. 1 ч. 1 ст. 343 ГК РФ, в котором говорится, что залогодержатель обязан застраховать заложенное имущество от порчи и повреждений за счет средств залогодателя.

Можно ли и как отказаться от полиса, если брать займ на машину?

У заемщика есть такая возможность. Никто не имеет права принуждать вас к покупке полиса КАСКО.

Однако важно понимать, что в этом случае банк может не выдать кредит на машину и сделать это на законных основаниях.

Так, п.1 ст. 821 ГК РФ гласит, что кредитор может отказать в предоставлении кредита, если у него есть сомнения в том, что средства будут возвращены в срок.

Сегодня большинство российских банков готовы предоставить автокредит без обязательного КАСКО, но на более жестких условиях. Некоторые из них включают:

• увеличение годовой процентной ставки за пользование кредитными средствами;
• обязательство заложить другой вид имущества;
• снижение кредитного лимита;
• большой первоначальный взнос (30-50% от стоимости автомобиля);
• ограничение списка моделей автомобилей, которые можно приобрести в кредит.

Банк отказывает в праве выбора страховой компании. Что делать?

В соответствии с законодательством РФ владелец автомобиля может приобрести страховку КАСКО в любой страховой компании по своему выбору, поэтому с юридической точки зрения банк-кредитор не имеет права «навязывать своего страховщика». Если же такая ситуация возникает, это является основанием для оспаривания требований банка, в том числе в компетентных государственных структурах (ФАС, Суд). Порядок действий для заемщика в этом случае должен быть следующим:

• Отправьте официальное письмо руководству кредитной организации, содержащее разъяснения по выбору той или иной страховой компании. Такими причинами обычно называют более выгодные ставки и условия выплат.
• Если эта мера ни к чему не привела, аналогичное письмо можно направить в соответствующее управление Федеральной антимонопольной службы (ФАС).
• Еще одна действенная мера — договориться с представителями выбранной страховой компании о возбуждении их собственной жалобы на действия того или иного банка.

Навязывание КАСКО в автосалоне под видом “подарка”

Скидки и акции в автосалоне — это явление только в канун Нового года, и, как говорят маркетологи, это скидки после поднятия цен. И есть повод для накидок перед Новым годом: круглосуточная работа персонала, транспортировка, таможня дает зеленый свет, оплата персонала связи и сбыта, доп.расходы, уплата налогов, оплата затрат по дополнительным заказам и дополнительному оборудованию.

Включены и расходы на страховые отделы, потому что в дополнительные расходы компании входит еще и выплата бонуса за рабочий день, и вам, как обладателю новогодней скидки, дарится дорогое КАСКО «в подарок».

Ограниченный список компаний

Страховых компаний в автосалонах немного, потому что их основная цель — выполнить план и поднять комиссию. Для всех компаний не будут набираться клиенты. Поэтому они работают с 5-6 компаниями и навязывают дорогое КАСКО, чтобы заработать больше. А на рынке более 30 компаний с рейтингом А + и выше, и есть из чего выбирать.

Несколько советов перед покупкой КАСКО в автосалоне

1. Сравните стоимость автомобиля в нужной вам комплектации со страховкой КАСКО и без.
2. Обратите внимание: бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Проанализируйте все акции и предложения других салонов и брокеров, все условия программ страхования, узнайте стоимость дополнительного оборудования.
3. Рассчитайте стоимость КАСКО на калькуляторе, запишите все числа. Сравните. Выберите вариант, который вам больше всего подходит.

Преимущества и недостатки покупки КАСКО в страховой компании

Преимуществами покупки полиса КАСКО в страховой компании являются следующие обстоятельства:

• Прежде чем обращаться в офис, есть время изучить различные варианты, предлагаемые страховыми компаниями, и выбрать наиболее подходящий
• Предварительно вы можете самостоятельно рассчитать стоимость полиса и выбрать страховую компанию, которая предлагает наиболее подходящие условия
• Оформить электронный полис можно онлайн
• Вы можете воспользоваться услугой доставки на дом в любое время по указанному адресу
• Покупка полиса возможна в рассрочку
• Страховая компания может предложить варианты оформления, снижающие стоимость полиса, например франшизу
• Скидка может быть предложена, если ожидается, что автомобиль будет иметь небольшой пробег
• В зависимости от индивидуальных обстоятельств может быть предоставлена ​​персональная скидка

К недостаткам оформления в страховой компании можно отнести ситуацию, когда полис КАСКО оформляется с некоторой задержкой, поскольку в этот период может наступить страховой случай.

Какие факторы влияют на стоимость КАСКО

Цена страховки не постоянна. Она меняется в зависимости от различных факторов, одним из которых является базовая ставка:

1. 5-7% от стоимости застрахованного движимого имущества — для автомобилей до 10 лет
2. 20% — для автомобилей старше 10 лет.

У страховых компаний есть возможность самостоятельно определить перечень факторов, которые будут влиять на конечную стоимость при приобретении полиса КАСКО.

Большинство страховых компаний учитывают следующие обстоятельства:

1. Цена, по которой была приобретена машина. Это подтверждается наличием договора купли-продажи. В случае покупки подержанного автомобиля может проводиться экспертная оценка.
2. Год выпуска машины. Если полис оформлен на автомобиль, производство которого уже остановлено, его стоимость будет увеличена.
3. Возраст водителя. Для молодых водителей стоимость будет выше, чем для других автолюбителей.
4. Опыт. Чем он меньше, тем дороже полис.
5. Стиль вождения. Пункт связан с установкой системы мониторинга, позволяющей следить за стилем вождения.
6. Мощность двигателя. Вероятность страхового случая будет выше для автомобилей с более высоким значением мощности. Для разных модификаций одной и той же модели это значение может быть разным.
7. Регион, в котором предполагается использовать автомобиль. Ведется статистика дорожно-транспортных происшествий, произошедших в различных регионах. Если в прошлом году было много несчастных случаев, коэффициент увеличится.
8. Место, которое занимает эта модификация в рейтинге по угоняемости.
9. На какое лицо оформляется полис: физическое или юридическое.
10. Период, на который выдается полис.
11. Наличие франшизы позволяет рассчитывать на глобальную скидку. В этом случае страхователь берет на себя часть расходов при наступлении страхового случая.

Кроме того, страховщик учитывает, производились ли выплаты страхователю ранее (то есть, наступал страховой случай). В этом случае застрахованному остается рассчитывать только на более высокий коэффициент.

Назначение машины для такси или обучения в автошколе увеличит стоимость полиса.

Чтобы застраховать автомобиль по КАСКО, также необходимо учитывать следующие факторы:

1. Состояние машины на момент заключения договора.
2. Дополнительные услуги (эвакуатор, техпомощь, аварийный комиссар).
3. Страховая программа.
4. Способ оплаты полиса (единовременный платеж или рассрочка).

Стоимость КАСКО в 2021 году

Стоимость приобретения полиса КАСКО увеличивается с каждым годом. Базовая ставка прямо пропорциональна ценам на автомобили, которые имеют тенденцию к росту. Рассрочка получает все большее распространение, что увеличивает конечную стоимость. Применение повышающего базового коэффициента осуществляется, если полис КАСКО приобретается не на один год, а на более короткий срок. Уменьшить цену можно, оформив франшизу, эту услугу сейчас предоставляют многие страховые компании.

Советы по выбору страховой компании и снижению стоимости полиса

Где лучше оформить КАСКО?

Если вы живете в большом городе, выбирайте страховщика из числа крупных, известных хорошей репутацией на страховом рынке страны, со стажем работы не менее 7 лет. У таких компаний, как правило, более развитый сервис, чем у других. В них используются новые технологии, которые значительно упрощают жизнь клиентов и делают КАСКО умнее. Например, «Ингосстрах» предлагает автострахование с функцией «Телематика» (удаленная помощь водителю в контроле за состоянием автомобиля, оповещение о чрезвычайных ситуациях и другие полезные опции), страхование «СПМ» — покупку полиса онлайн, не выезжая в офис.

• Рейтинг. Посмотрите рейтинги страховой в Интернете, почитайте отзывы покупателей о лидерах. Оцените качество обратной связи (насколько быстро они реагируют на жалобы, время для разрешения вопросов). Есть ли круглосуточная техническая поддержка? Не упускайте информацию о случаях нарушения сроков и занижения платежей.
• Проверьте статус лицензии выбранной СК на сайте ЦБ (есть ли лицензия, срок ее действия). Не приобретайте страховку, если лицензия страховщика была отозвана, ограничена или приостановлена.
• Просмотрите страховые программы 2-3 компаний в вашем городе и выбирайте те условия, которые подходят именно вам. Чем больше предложений у страховщика, тем проще сделать выбор.
• Внимательно ознакомьтесь с условиями страхования, в частности, рисками, порядком возмещения убытков, информированием страховщика о наступлении страхового случая, условиями. Уточните толкование всех терминов, особенно тех, которые относятся к рискам. При отсутствии подробного описания значений компания может отказать в возмещении ущерба в сомнительных ситуациях.

Правила страхования прописываются в тексте договора или оформляются в виде приложения. Убедитесь, что в утвержденных компанией правилах и договоре страхования нет условий, которые вы не можете выполнить. Например, не везде есть автостоянки с системами безопасности, но это условие четко прописано в договоре. Это может стать причиной отказа страховой компании в страховых выплатах.

Убедитесь, что в соглашении четко указано, какие случаи не считаются страховыми. Важно знать, в какой ситуации водителю не следует ожидать возврата денег.

Перед оформлением полного КАСКО рекомендуем собрать документы на автомобиль, сигнализацию, комплекты ключей и брелоки от защитных систем. Их отсутствие будет основанием для отказа в компенсации за угон транспортного средства.

У большинства страховщиков КАСКО на новую машину активируется с момента постановки на учет в ГИБДД.

«Ингосстрах», «СМП-страхование» — лучшие предложения для автомобилей от 500 000 до 1 000 000 рублей. В «Росгосстрахе» выгоднее страховать автомобили VIP-класса (от 1,5 млн руб.).

При выборе программы автострахования учитывайте взаимосвязь между взносом и выплатой. Используйте общедоступную информацию для сравнения ставок разных компаний. Хороший страховщик тот, который установил цены ниже рыночных для определенного автомобильного сегмента, предложил более выгодные условия, чем его конкуренты.

Оформить полис с франшизой

Это наиболее распространенная возможность застраховаться по более низкой цене: заранее оговаривается сумма (франшиза), которая не будет выплачена при наступлении страхового случая. При минимальном ущербе (меньше суммы франшизы) автовладелец полностью устранит его за свой счет. В остальных случаях страховка покрывает ущерб за вычетом франшизы, уплаченной водителем.

Например, франшиза 45 000 руб. Ликвидация последствий небольшой аварии (помятое крыло) обойдется в 22 000 рублей, и эти расходы берет на себя владелец авто. Если ущерб будет больше — на 55 000 рублей, страховые выплаты составят всего 10 000 рублей. Если машина оценена в 620 000 рублей и будет «затоталена», страховщик выплатит 575 000 рублей.

Мы сравнили стоимость страховки с франшизой в пяти популярных страховых компаниях. Для примера мы взяли 4 машины разной ценовой категории, в разной степени интересующие угонщиков.

Модель и страховая стоимость	Lada Granta, 300 000 рублей.
Размер франшизы	0	9 000	15 000
АльфаСтрахование	20400	13 868	12 181
ВСК	21698	15 901*	12 896
Ингосстрах	40758	29 808	27 622
РЕСО-Гарантия**	12 033	8 095	7136
Согласие***	—	—	33 719

 

Модель и страховая стоимость	Хендай Солярис, 650 000 рублей.
Размер франшизы	0	9 000	15 000
АльфаСтрахование	52959	39 096	34 514
ВСК	57681	46 815*	38 861
Ингосстрах	49919	37 164	35 889
РЕСО-Гарантия**	32370	23 602	19 843
Согласие***	—	—	77 000

 

Модель и страховая стоимость	Volkswagen Tiguan, 2000000 руб.
Размер франшизы	0	9 000	15 000
АльфаСтрахование	71 927	54 615	44 620
ВСК	64 023	54 711	45 581
Ингосстрах	72123	61 168	52 405
РЕСО-Гарантия**	45819	32 656	27 537

 

Модель и страховая стоимость	Toyota Land Cruiser, 3500000 руб.
Размер франшизы	0	9 000	15 000
АльфаСтрахование	207 081	188341	185 842
ВСК	208 387	186 787	157 334
Ингосстрах	267 412	248 967	232 982
РЕСО-Гарантия**	105 292	91 793	83 693

В таблицах приведены примерные расчеты стоимости страховки в городах-миллионниках (кроме Москвы и Санкт-Петербурга) для автомобилей 2017 года выпуска на одного водителя (мужчина, 35 лет, стаж вождения — 7 лет).

* Расчет для франшизы 7500 рублей.

** С учетом акции для владельцев, которые ранее были застрахованы в другой компании.

*** Без франшизы и с франшизой менее 15 000 рублей услуга не предоставляется.

Как видно из таблицы, в среднем стоимость страховки снижается на ту сумму, которую составляет франшиза, а в некоторых случаях даже больше. Помимо того, что полис дешевле, страховка с франшизой часто дает водителю накопление «безаварийного стажа». Автовладелец с меньшей вероятностью потребует компенсацию от страховой компании, станет более привлекательным в качестве покупателя и может рассчитывать на будущие скидки.

Вместо фиксированной франшизы вам может быть предложена динамическая франшиза, которая увеличивается с каждым новым страховым случаем. Например, при первой компенсации франшизы нет, при второй — 10 000 рублей или 10%, при третьей — 30 000 рублей или 30% и так далее. Также бывает и обратное: агрегатная франшиза удерживается только по первому страховому случаю, а по второму и последующим обращениям она отсутствует или уменьшается на удержанную сумму.

Есть более гибкий инструмент: условная франшиза. Если ущерб меньше установленной франшизы, возмещение не производится. Если ущерб превышает франшизу, страховая компания производит полную оплату без удержания. К этому виду можно отнести избирательную франшизу, которая удерживается, если виновником ДТП является автовладелец. Она может применяться только в некоторых страховых случаях (дорожно-транспортных происшествиях) и не применяться в других случаях (угон или «тотал»). Франшиза может быть применена к конкретному водителю, включенному в страховку, она может быть действительна в течение определенного периода времени или может быть удержана в случае повреждения определенных частей автомобиля.

Нестандартные варианты франшизы могут быть предметом споров между клиентом и страховой компанией и обычно включаются в «индивидуальное» предложение. В любом случае франшиза и условия ее использования должны быть указаны в договоре страхования, не вызывать разногласий между сторонами и быть полностью понятными для страхователя.

Отказаться от ремонта на официальных станциях

Если на этапе заключения договора вы соглашаетесь на восстановление автомобиля не у официального дилера, а в других сервисах, аккредитованных страховщиком, страховка может стоить на 5-10% дешевле. Также полис будет дешевле, если вы выберете оплату не в виде ремонта, а наличными «по расчету страховщика». Но нужно быть готовым к тому, что эта сумма будет существенно меньше той, что потребуется на восстановление автомобиля. Также можно полностью отказаться от оплаты ремонтных работ — страховка покроет только стоимость запчастей, а это может вдвое снизить стоимость КАСКО.

Страховаться только от угона и полной утраты автомобиля

Классическое страхование КАСКО предусматривает возмещение ущерба как в случае угона, так и при любом повреждении автомобиля: от скола на стекле до полного уничтожения. Одна из самых популярных альтернатив — страхование только от угона и полной гибели автомобиля. Такой вариант часто используют те, чью модель часто угоняют, а парковать ее на ночь исключительно на охраняемых стоянках невозможно или слишком дорого.

К страховке «угон + полная гибель» может быть добавлена ​​дополнительная услуга, такая как «франшиза наоборот». Страховщик готов возместить ущерб от ДТП, но только если сумма будет в определенных пределах (скажем, 40 000 рублей). Но это уже не способ сэкономить, наоборот, за полис придется доплачивать.

Согласиться на ограничения по использованию автомобиля

Риск угона значительно снижается, если оставлять машину только на охраняемых стоянках или в собственном гараже. Чем меньше ездит машина, тем меньше вероятность того, что вы попадете в аварию. Также снижает вероятность аварии, если вы используете свой автомобиль только на определенных маршрутах или в определенные дни.

Эти и другие условия можно уточнить в договоре страхования и снизить стоимость полного комплексного страхования. Но их нарушение (парковка на улице, превышение ограниченного пробега, вождение в другом районе или вождение в будние дни со «страховкой выходного дня») приведет к отказу в выплате. Такие ограничения могут подойти домохозяйкам, дачникам и другим водителям, которым машина нужна для выполнения ограниченных задач.

Установить системы, следящие за местонахождением автомобиля и стилем вождения

Специалист страховой компании устанавливает в автомобиль устройство, отслеживающее местонахождение, скорость и стиль вождения автомобиля. Обычно это происходит за счет компании. Ваше согласие на такую ​​слежку уже позволяет снизить стоимость полиса на несколько тысяч рублей, а значит, вы можете рассчитывать на дополнительные бонусы.

Допустим, за три месяца система определила, что вы действительно очень внимательный водитель (датчики регистрировали в основном плавное ускорение и замедление). Это может быть причиной для отмены франшизы в соответствии с действующим полисом или для получения скидки или другой льготы в будущем. Кстати, клиенту начисляются баллы за стиль вождения, за которыми он может следить через приложение в своем смартфоне и, в зависимости от своих результатов, корректировать свой стиль вождения.

Помимо прочего, эти системы позволяют страховщику убедиться, что клиент соблюдает ограничения на эксплуатацию машины (если таковые имеются). Электроника также снижает затраты страховой компании на проверку данных о ДТП, поскольку информация о происшествии фиксируется автоматически, что выражается в скидке на полис. Отсюда и скидка на КАСКО.

Занизить стоимость автомобиля

Иногда заказчик может повлиять на оценочную стоимость автомобиля. В зависимости от возраста автомобиля и его оборудования одни владельцы склонны вкладывать в страховку больше, другие — меньше. Во втором случае можно сэкономить на цене полиса КАСКО, но в случае полной утраты страховое возмещение не порадует. Кстати, этот вариант не подходит для автомобилей, купленных в кредит. При подаче заявления на выдачу полиса вы должны сообщить страховой компании, что автомобиль был приобретен на заемные деньги, и страховая компания не позволит оценивать модель ниже рынка. Банк должен быть уверен, что ему вернут все деньги.

Установить хорошую противоугонную систему

Наличие даже самой простой сигнализации снижает стоимость КАСКО на несколько процентов. Серьезный спутниковый противоугонный комплекс сэкономит 10-30%. Иногда у страховщика действует специальная партнерская программа с тем или иным брендом противоугонных систем: если установите оборудование этой марки, получите скидку на КАСКО. Правда, стоимость самой сигнализации в этом случае может быть сопоставима со стоимостью полиса. Но для часто угоняемых автомобилей такая трата может быть оправдана.

Ограничить круг водителей

Самыми дорогими являются полисы, оформленные «на предъявителя», то есть за рулем может быть любой водитель. Чем меньше количество людей, которым разрешено водить, тем дешевле страхование КАСКО. Самая низкая цена с точки зрения «человеческого фактора» будет для семейного водителя среднего возраста с детьми, большим стажем и отсутствием аварий за последние годы.

Отказаться от лишних услуг «по умолчанию»

Возможность отремонтировать один элемент кузова в год без справок и регистрации ДТП, вызов «бесплатного» комиссара и эвакуатора — это не бесплатные услуги, они удешевляют комплексную страховку. Бывает, что вам предлагают большую скидку на КАСКО, если вы также готовы оформить расширенное ОСАГО, страхование жизни и т.д. Здесь нужно посмотреть на размер скидки, а также трезво оценить, нужны ли вам все эти дополнительные виды страхования.

Купить полис онлайн

Купить стандартный полис на сайте страховщика может быть дешевле: иногда для тех, кто оформляет страховку онлайн, предлагаются особые условия. Другой вариант: купить КАСКО на сервисах-агрегаторах, позволяющих сравнивать условия многих страховых компаний одновременно. Среди таких популярных сайтов — Сравни.ру, moneymatika, Банки.ру.

Оплатить полис 50/50

У некоторых страховщиков есть такое специальное предложение: при оформлении полиса вы оплачиваете только 50% его стоимости. Если год проходит без страховых случаев, вторая половина может не выплачиваться. Но если вы хотите получить страховую выплату, вам сначала придется заплатить неоплаченные 50%. Понятно, что мелкие поломки дешевле отремонтировать самостоятельно, а капитальный ремонт оплатит страховая компания.

Сменить страховщика

Некоторые страховые компании активно привлекают клиентов от конкурентов, предоставляя более выгодные условия. Например, «своя» страховая компания редко готова предложить скидку более 10% за безаварийное вождение. А «чужие» страховщики могут скинуть 40%, чтобы получить клиента с хорошей историей.

Ремонт на официальном дилере по КАСКО

Приобретая товары и услуги, мы все надеемся получить заявленное качество и сервис. Но на практике мы все чаще сталкиваемся с безответственным подходом к клиентам. Мы приведем вам примеры и расскажем, с чем вы можете столкнуться при обращении к официальному дилеру. Но сначала о хорошем.

Плюсы ремонта на официальном дилере:

1. Первое преимущество ремонта у официального дилера — это, конечно же, высокая квалификация сотрудников, которые регулярно проходят повышение квалификации на курсах от производителя, что вселяет надежду на качественный ремонт.
2. Второе преимущество — это годовая гарантия на проделанную работу. Используя ее, вы можете бесплатно отремонтировать то, что вышло из строя не по вашей вине.
3. Третье преимущество — это новейшее высокотехнологичное оборудование, которое тоже заводское. Все станки и ремонтные машины проходят тщательную проверку и сертификацию на заводе-изготовителе.
4. Четвертое преимущество — это поставка запчастей в кратчайшие сроки и зачастую у официальных дилеров есть собственные склады, на которых много основных расходных материалов для автомобилей.

Минусы ремонта на официальном дилере:

1. Первый минус — это цена. Стоимость труда и услуг «официалов» может превышать 30% от цены, которую «неофициал» попросит за тот же ремонт. Поэтому расчет КАСКО более дорогой для автомобилей на гарантии, а также для опции «направление на ремонт на официальный дилер», если автомобилю более 3 лет, ставка КАСКО может увеличиваться на 10-20%. Несмотря на то, что с каждым годом машина дешевеет, увеличивается износ деталей, на машину больше не распространяется гарантия, а стоимость труда и запчастей увеличивается. По этой причине увеличивается стоимость КАСКО с опцией «ремонт на официальном дилере».
2. Второй недостаток — качество. Клиенты сталкивались с ситуациями, когда несоответствия были заметны невооруженным глазом, без опыта. Например, был установлен бампер с зазорами, расстояние от среза до другой детали превышало норму. Или порог был кривой и т.д. Все это так называемый «человеческий» фактор неквалифицированного персонала.
3. Третий минус — задержка сроков. По договоренности между мастерской и заказчиком срок ремонта не превышает 30 дней, но на практике встречаются ситуации с задержкой до 2 месяцев.
4. Четвертый минус в нашей стране — мошенничество и воровство. Как и везде, никто не застрахован от недобросовестных сотрудников, делающих ремонт. Ради прибыли они могут делать с машиной все, что захотят. Однажды покупателю заменили коробку передач на неисправную, а потом долго утверждали, что не трогали ее и вообще ее не было в заказе-наряде. Пришлось подать в суд на официального дилера. И деньги отсудили. Экспертиза показала правдивость слов заказчика, поэтому сами «чудо-мастера» признались, что поменяли коробку. Официальный дилер остался в больших убытках после судебного разбирательства.

Ремонт по КАСКО на неофициальном дилере

Если ваше КАСКО оснащено опцией «ремонт на неофициальном дилере», возраст автомобиля, скорее всего, превышает 3 года. Или, если включена опция «Направление на ремонт от страховщика», то автомобилю более 3 лет, страховая автоматически направит вас на неофициальный дилер. Но не бойтесь этого. Как и на официальном, есть примерно те же плюсы и минусы по взаимодействию мастерской с заказчиком.

Самым главным преимуществом является уже то, что вы оформили КАСКО. Многие не подают заявку на КАСКО для автомобилей старше 3 лет. И зря. Ремонт повреждений может потребоваться в любой ситуации:

• Дорожная авария
• Стихийные бедствия
• Незаконные действия третьих лиц
• Наезд на препятствия или дорожные ямы
• Ущерб, причиненный животными
• Самовозгорание (пожар)

Все это приводит к значительным затратам для всех, кто пользуется автомобилем. Неофициальный дилер не подразумевает частный гараж и т.п. Обычно это крупная организация, которая также продает и ремонтирует автомобили или просто ремонтирует и продает запчасти.

Ремонт по КАСКО на неофициальном дилере предполагает ремонт вашего автомобиля в любой из вышеперечисленных ситуаций с заменой поврежденных деталей, узлов и агрегатов на новые оригинальные детали (без учета износа).

Стоимость для страховой компании будет ниже, чем на официальном дилере. А все потому, что частные компании не тратят огромные средства на рекламу, профессиональную аттестацию, дорогое оборудование и прочее.

Там можно найти мастеров из Средней Азии, но это не значит, что ремонт будет хуже, чем у официалов. Напротив, многие клиенты пользуются услугами неофициальных центров и очень довольны качеством обслуживания, порядочностью сотрудников, качеством ремонта и скоростью выполнения работ. Потому что только частная компания может позволить себе установить особый график работы. Часто это предполагает круглосуточные смены и жесткие рамки условий труда, которые не соответствуют ТК РФ.

Наши рекомендации

Многие клиенты платят больше по КАСКО за опцию «ремонт по выбору страхователя», чтобы их автомобиль отремонтировали в сервисе неофициального дилера, у которого они годами качественно ремонтируют свои автомобили. Это бред, но на практике это случалось много раз.

Это связано с тем, что данная услуга также аккредитовывается страховыми компаниями по ряду важных правил и факторов. Перечислим некоторые из них: самое современное сервисное оборудование, организованный ремонтный цех, высокое качество работ, профессионализм мастеров, большая клиентская зона, соблюдение договорных сроков оказания услуг и другие.

Поэтому, если страховая компания отправит автомобиль на гарантии на неофициальный дилер для ремонта, вам придется побороться за свои права.

Но если машине больше 3 лет и вас отправили на неофициальную СТО, не стоит волноваться. Неофициальный дилер также может побороться за гарант качества обслуживания. Но если вы все же против, вы можете договориться со страховщиком, компенсировав разницу в цене непосредственно в кассе страховой компании. А на следующий страховой год выберите опцию «Направление на ремонт по выбору страхователя». Так вы можете выбрать любую нужную вам мастерскую, не споря со страховой компанией.