КАСКО за полцены: особенности программы 50 на 50

КАСКО 50х50. Что это такое?

КАСКО 50 х 50 — это программа добровольного страхования транспорта, по которой при покупке страхователь оплачивает только половину оценку страховки. Затем ситуация может развиваться в двух направлениях:

1. В период действия договора страховой случай не наступил. При таком исходе никаких дополнительных расходов страхователь не несет.
2. В период действия договора наступил страховой случай. При таком стечении обстоятельств страхователь должен будет оплатить вторую половину страховки КАСКО и только после этого страховая компания выплатит ему полагающееся страховое возмещение.

Суть в том, что страхователю невыгодно обращаться в страховую компанию с мелкими повреждениями ТС. Фактически, он получает льготу, но с несколько измененной структурой и по выгодной ставке.

Какие ограничения?

Не каждый владелец может застраховать свой ТС на таких требованиях. Страхование  КАСКО 50/50 предусматривает следующие ограничения:

• возраст водителя от 23 лет;
• стаж вождения от 5 лет;
• машины не старше 3 лет (есть исключения);
• машины не дороже 2,5 миллионов;
• список водителей ограничен до одного;
• в некоторых компаниях обязательно страхование с франшизой.

При продлении договора преимуществом будет недостаток обращений или ситуация, когда во всех страховых событиях за предыдущие периоды водитель не был виноват.

Что покрывает КАСКО 50х50?

Если договором не предусмотрено другое, страховые риски по полису КАСКО  50/50 те же, что и у обычного КАСКО:

• ДТП (дорожно-транспортное происшествие);
• ПДТЛ (противоправные действия третьих лиц);
• падение предметов, в т.ч. снега, льда;
• стихийные бедствия;
• действия животных;
• пожар;
• конструктивная гибель (тотал);
• угон/хищение транспортного средства.

Подойдет ли для кредитного авто?

Почти все банки настаивают на том, чтоб застраховать автомобиль, взятый в автокредит, по обычному КАСКО. Так они защищают своё имущество.

Сейчас некоторые банки для привлечения клиентов пересматривают условия автокредита и могут допустить страхование на льготных положениях.

Для каждого индивидуального примера нужны личные переговоры с банком. Предварительно можно узнать, какие из финансовых организаций готовы к более лояльным требованиям по отношению к своему клиенту.

В чем подвох предложения «эконом»?

Подвоха  нет, скорее наоборот для ряда автолюбителей это будет выгодным предложением. Как и всегда, при заключении договора необходимо уточнить все пункты, чтобы потом не было неприятных сюрпризов.

Например, на автомобиль «Шкода Октавия» страховой взнос по тарифу полное КАСКО составит 73 000 рублей в год. Премия должна быть оплачена в полном объеме во время заключения договора автострахования или в течение срока его действия, если разбить ее на части.

По тарифу КАСКО 50/50 премия будет 80 000 рублей, автолюбитель оплачивает 40 000 рублей, и если за период действия полиса страхования страховые случаи не наступают, то вторую половину в размере 40 000 рублей он не доплачивает.

Является ли такая страховка видом франшизы?

Франшиза — это неоплачиваемая часть страховой компенсации при наступлении страхового события.

Страховая премия — сумма за полис, установленная страховой компанией по ряду параметров, в том числе по ее наличию. При установлении франшизы по полису страховая премия уменьшается.

При этом как полное КАСКО, так и КАСКО 50 х 50 может ее включать.

Например, страховая премия на машину Лада Веста по тарифу обычного КАСКО составляет 58 000 рублей. При установлении льготы по страховому полису в размере 15 000 рублей сумма страховой премии уменьшится и составит 43 000 рублей.

При этом, при наступлении каждого страхового случая страхователь будет выплачивать 15 000 рублей на устранение неполадок за свой счет или получать возмещение деньгами за вычетом этой суммы.

По тарифу КАСКО 50/50 с франшизой 10 000 рублей размер страховой премии составит 66 000 рублей (как упоминалось ранее, страховая премия по КАСКО 50/50 больше на 8-10 процентов).

При заключении договора страхователь оплатит 33 тысячи рублей. Остальные 33 тысячи страхователь платить не будет, если у него не будет зафиксировано страховых случаев.

Если же страховой случай наступит, то страхователь должен оплатить вторую часть премии, а страховая должна вычесть 10 тысяч рублей из суммы компенсации.

У страхователя может создаться ошибочное мнение, что он заплатил за страховку больше на 10 тысяч рублей, но это не так. Впоследствии при наступлении страховых событий франшиза также будет вычитаться страхователю  из возмещения.

Устанавливать франшизу по договору КАСКО 50/50 будет выгодно только при угоне или полной гибели авто, а также крупном ремонте.

Чем отличается КАСКО 50х50 от стандартного полиса в 100 процентов?

КАСКО 50/50 отличается от обычного следующими моментами:

• страховая премия больше на 8-10%;
• оплачивается только 50% страховки, если не наступают страховые случаи;
• могут быть установлены ограничения по страховым рискам.

Преимущества и недостатки КАСКО 50х50

При всей своей ценовой заманчивости программа имеет свои достоинства и недостатки. Перед заключением договора страхования необходимо проанализировать все преимущества и недостатки и только после этого подписывать его.

Плюсы КАСКО 50х50

Сначала поговорим о хорошем и перечислим основные достоинства КАСКО 50 х 50:

• Низкая цена договора привлекает особое внимание представителей не только среднего класса, но и ведущих бизнесменов.
• Некоторые страховые предлагают полностью или частично покрыть ущерб в результате угона (хищения) или полной гибели ТС без оплаты второй части премии. На профессиональном сленге это выражение звучит как «угон без франшизы».
• Для ремонта небольших повреждений не нужно собирать справки, заявлять о происшествии в правоохранительные органы и сотрудникам компании. Страховые также экономят время и силы на ведение дела.
• В некоторых компаниях по КАСКО предусмотрена оплата второй части премии в размере 25% по первому страховому случаю.
• Обладая всеми аспектами «классического» страхования наземных транспортных средств, страховой полис покрывает все имеющиеся риски.
• Безаварийная езда в течение одного года позволяет применять скидку на следующий период у постоянного страховщика. При переходе в другую фирму можно предоставить справку о безубыточной езде от предыдущей страховой.
• Транспортные средства, взятые в кредит, могут застраховаться по данной программе при договоренности с банком. В последнее время банки идут навстречу бюджетным предложениям от организаций в целях привлечения новых клиентов.

Недостатки КАСКО 50х50

Вы узнали о плюсах, но настало время поговорить и о недостатках, которые присущи всем страховым продуктам:

• Иногда страховые могут ставить ограничения по возрасту водителей, допущенных к управлению (от 25 лет), и их водительскому стажу (от 5 лет). Увеличение риска, возможно, не оправдает применение льгот.
• Следующим требованием может быть внесение в договор только одного водителя. Если во время совершения сделки был вписан один водитель, то стоит выяснить вопрос о дальнейшем включении еще одного или нескольких лиц. По соглашению, возможно, потребуется доплата за их допуск к управлению ТС.
• По такой страховке отсутствует возможность выплаты премии в рассрочку.
• Иногда страховые не применяют стандартные скидки и тарифы. Следовательно оплата возрастает и, как правило, превышает обычное КАСКО. Как это происходит? Предположим, расценка стандартного страхового полиса со всеми примененными коэффициентами составляет 40 с, КАСКО 50 на 50 без скидок обходится в 48 000 * 0,5 (льгота) = 24 000 рублей. 24 тысячи меньше 40 тысяч, но в конечном счете, если произойдет авария, сделка дорожает на 8 000 рублей.
• С кредитной машиной не все банки одобряют страховки с применением такой большой скидки. Для уточнения информации необходимо проконсультироваться с руководством банка лично. Менеджеры страховой могут оказать такую услугу и помочь связаться с банковскими работниками. Возможно, потребуется письменное обращение с просьбой о разрешении на получение полиса страхования по программе эконом. Для принятия решения учитываются сведения о личности самого клиента и его платежеспособности.

Особенности страхования КАСКО 50х50

Существует несколько разновидностей КАСКО 50х50. Начнём с того, что нередко страховые устанавливают ограничения по использованию подобных программ. Касаются они, как правило, следующих факторов:

• «Возраст» автомобиля или срок его эксплуатации.
• Стаж вождения и возраст допущенных к управлению лиц.
• Количество допущенных к управлению водителей.
• Наличие и аварийность предыдущих договоров КАСКО в компании.
• Стоимость авто.
• Категория ТС.

Кроме того, возможны отклонения от привычного названия программы. Что касается напрямую характеристик продукта, то здесь можно встретить различные варианты:

Таблица. Виды программ «КАСКО 50х50»

Франшиза 50% стоимости страхового полиса.	По сути, тогда у клиента нет ограничений по запросам для урегулирования убытков. Но из каждого возмещения будет вычитаться сумма, равная половине КАСКО. Обычно данное условие не распространяется на полную гибель авто (тогда выплата производится в полном объёме).
Доплата «на один страховой случай».	При страховом случае помимо доплаты половины премии до «полного КАСКО» предлагается «докупить» ещё одно обращение по убытку. При этом сумма доплаты будет меньше (например, 25% вместо 50%).
Выплата по угону и конструктивной гибели автомобиля без доплат.	Чаще всего страховщики не требуют оплату «оставшейся» премии при наступлении соответствующих страховых случаев.
Первичный платёж превышает 50% базовой премии.	При этом данный факт может не отразиться на названии продукта, что может вводить клиентов в заблуждение.
Страховщик несёт ответственность по риску «ущерб» (кроме «тотальной гибели») только после выплаты оставшихся 50 процентов премии. Доплата по факту страхового события не обеспечивает компенсацию по нему.	Иногда страхование «КАСКО 50х50» включает только риски конструктивной гибели и угона. При этом страхователь в любой момент может доплатить «оставшиеся» 50% премии для получения полной защиты. Но действовать она начнёт только после такой доплаты. То есть если страховой случай наступил до внесения второй части платежа, выплаты по нему не будет (кроме тотала).

Следует также понимать, что страховка «КАСКО 50х50» при доплате «до полного КАСКО» стоит больше, чем обычный полис.

Какие страховые предлагают КАСКО 50х50?

Как уже было сказано ранее, добровольное страхование с оплатой половины стоимости полиса предлагают крупные страховщики. Из особенно интересных и доступных страховых программ этого типа можно выделить следующие:

• «АльфаСтрахование», программа «АльфаКАСКО 50х50+».Она будет выгодна опытным страхователям, которые редко попадают в ДТП, но хотят защитить машину от серьезных повреждений. Отдельно стоит отметить, что данная программа очень гибкая и страхователь может сам выбрать обстоятельства перехода на полное страхование КАСКО. Это очень честно и удобно.
• «Согласие», программа «КАСКО 100 за 50».Эта программа не имеет серьезных подвохов, но очень жестко регламентирует марки машин и стаж водителей.В целом, она предназначена для владельцев дорогих авто, которые имеют большой водительский стаж.
• «Росгосстрах», программа «Пакет Эконом».Эта программа КАСКО 50 на 50 является классическим проявлением данного вида страхования без нюансов.У этой программы есть существенное достоинство: при формировании полиса страхования учитывается стаж безаварийной езды, что может значительно снизить стоимость страхового договора.
• «ВСК», программа КАСКО «Уверенный».Эта программа довольно лояльна к новичкам и людям молодого возраста. Ее основным отличием является необходимость оплатить при заключении страхового договора не 50%, а 70.Иных нюансов у нее нет.

Соглашения в разных компаниях на КАСКО 50х50

Так как добровольное страхование КАСКО с половиной оплаты страхового полиса является разработкой страховщиков, под одним и тем же названием разные страховые могут понимать различные продукты. Вот основные различия, которые встречаются в компаниях, предлагающих договоры КАСКО по анализируемой программе:

1. Ряд страховых выплачивает полную страховую премию без доплаты со стороны страхователя, если ее размер превышает 70 процентов от страховой суммы.Если же ее размер меньше упомянутых лимитов, то для получения компенсации страхователь будет должен доплатить вторую половину стоимости страхового договора.
2. Ряд страховых компаний выплачивает полную компенсацию по договору страхования  КАСКО 50 на 50 только при полной гибели автомобиля (стоимость восстановления составляет более 85% страховой суммы) и при угоне машины.В иных ситуациях от страхователя потребуется доплатить вторую половину стоимости КАСКО, прежде чем страховая компания перечислит возмещение. Такой вариант будет выгоден страхователям, которые хотят быть застрахованными от полной гибели транспортного средства и готовы частично оплачивать расходы на восстановление сильно поврежденного авто за счет доплаты за КАСКО.
3. Некоторые страховщики под КАСКО 50 на 50 понимают полное страховое возмещение только за первый страховой случай.После этого потребуется либо доплатить вторую половину стоимости договора и полис страхования  продолжит свое действие, либо заключать новый страховой договор.
4. Самым неинтересным вариантом страхования по КАСКО 50 на 50, который предлагает страховой рынок, является договор с внушительной франшизой (40-55% от страховой суммы).При таком договоре страхователь по сути защищен только от угона и гибели машины, а во всех остальных случаях она не дает ему возможности получить достаточную выгоду от доплаты за договор КАСКО.

Положения  страховых компаний по программе 50 на 50 могут отличаться и называться по-разному. При покупке страховки следует уточнить эти моменты в офисе компании. Сравнительная таблица по компаниям, предлагающим КАСКО 50х50

№ п/п	Название страховой компании	Условия	Порядок выплаты
1.	Ингосстрах	Возраст авто до 10 лет. Возможно без франшизы. Оплата второй половины премии при наступлении 1-го страхового события.	Ремонт на СТО по направлению страховой компании.
2.	Росгосстрах	Авто в возрасте до 3 лет. При наступлении 1-го случая возможна оплата 25% от второй части премии. Возможно без льгот. Водители от 23 лет, стаж вождения более 3 лет.	Ремонт на СТО по направлению страховой компании.
3.	АльфаСтрахование	Водители от 25 лет, стаж вождения более 5 лет. Возможна оплата 25% от второй части премии. Обязательная франшиза 15 000 рублей.	Ремонт по направлению страховой компании. Перечисление средств на расчетный счет владельца.
4.	Согаз	Авто в возрасте до 5 лет. Возможно без франшизы. Оплата второй части премии при наступлении первого события.	Ремонт на СТО по направлению страховой компании.
5.	Согласие	Стоимость авто до 2,5 миллионов. Водители от 22 лет, стаж вождения от 2 лет. По одному случаю можно получить компенсацию, не оплачивая вторую часть премии.	Ремонт по направлению страховой компании. Выплата путем перечисления на счет владельца транспортного средства.
6.	ВСК	Первая часть премии оплачивается на 70%. По одному случаю можно получить компенсацию, не оплачивая вторую часть премии. Авто в возрасте до 8 лет.	Ремонт на СТО по направлению страховой компании.

Программа КАСКО 50/50 выгодна для опытных водителей, у которых большой стаж безаварийной езды. Также может стать хорошим вариантом при выборе программы с целью сэкономить.

Изучив все пункты выгодной сделки, можно быть спокойным за свою машину. Также можно воспользоваться этим тарифом в условиях кризиса.

В целом, каждый раз в каждой СК нужно тщательно читать страховой договор, прежде чем соглашаться на программу добровольного страхования автомобиля с оплатой половины его стоимости.

Иначе при наступлении страхового случая страхователь может быть неприятно удивлен возмещением, на которое он может рассчитывать, и условиями его получения.

Где лучше оформить полис страхования КАСКО 50 на 50

Программы страхования КАСКО 50 на 50 есть у многих крупных страховых компаний. Они отличаются друг от друга условиями и требованиями к страхователю и его транспорту. Рассмотрим наиболее известные из них:

• «Эконом 50/50» от «Росгосстраха». Не предусматривает уплаты 25% от стоимости при наступлении страховых случаев, кроме угона и тотала. Тогда вам придется оплачивать вторую половину так и так. По программе страхуются отечественные машины возрастом до 5 лет и иномарки возрастом до 7 лет.
• «100 за 50» от «Согласия». Действует по тому же принципу, что и предыдущая программа. Разрешает доплатить 50% при наступлении страхового случая или оплатить починку за свой счет. Программа доступна водителям старше 22 лет со стажем вождения от 2 лет. Автомобиль должен быть дешевле 2,5 миллионов рублей.
• «АльфаКАСКО 50х50+» от «АльфаСтрахования». Позволяет доплачивать 25% за каждый страховой случай вместо доплаты в размере 50% для перехода на стандартные условия. Если стоимость восстановления составляет менее 75% от стоимости страховки, то вы можете оплатить его за свой счет. Полис страхования доступен водителям старше 25 лет со стажем от 5 лет.

Перед выбором страховой компании для покупки КАСКО 50х50 заблаговременно изучите положения этой программы у страховщиков и ознакомьтесь с отзывами остальных клиентов. Рассчитайте стоимость страхового  полиса для свой машины с помощью онлайн-калькулятора на сайте. После этого вы сможете определить, подойдет ли вам такая программа и стоит ли оформлять такой полис у выбранного вами страховщика.

Подводные камни КАСКО 50х50

Ранее уже говорилось, что при заключении договора КАСКО с оплатой половины его стоимости, нужно очень внимательно читать договор. Ниже будут приведены основные подводные камни, которых стоит опасаться при оформлении такой страховки.

1. Количество водителей, которые могут быть допущены к управлению транспортным средством. Часто страховщики ограничивают такие полисы одним человеком.
2. Реальная скидка по программе. Большинство страховщиков при установлении полной стоимости договора добровольного страхования машины 50х50 не учитывают скидки за безаварийное вождение.

В итоге скидка может быть значительно ниже. Например, обычный полис страхования КАСКО для страхователя стоит 35 000 рублей, а страховщик, не учитывая скидки за безаварийную езду, определил полную стоимость КАСКО 50х50 в размере 50 000 рублей. В итоге по факту скидка будет всего 28,6%.

Для некоторых категорий автолюбителей КАСКО 50 на 50 будет удобным и выгодным приобретением. Но из-за ограниченного количества предложений сказать, что каждый сможет подобрать подходящий вариант, нельзя.

Но при любом раскладе страхователю следует рассмотреть такой вариант защиты своей машины, ведь это может позволить неплохо сэкономить.

Порядок оформления страхования КАСКО

Оформить полис КАСКО страхователь может как самостоятельно на сайте страховщика, так и в офисе при личном обращении. Бывают ситуации, когда возможно утверждение условий по телефону. Любой из способов приобретения подразумевает расчет стоимости КАСКО, обсуждение условий договора, осмотр автомобиля, предоставление необходимых документов, заключение соглашения и оплату первоначального взноса.

Условия страхования по КАСКО 50х50

Большинство компаний устанавливают индивидуальные условия для такого полиса. Чаще всего они касаются параметров водителей (возраст, стаж вождения), возраста машины, срока действия полиса страхования  КАСКО, порядка расторжения договора, порядка выплаты компенсации при наступлении страхового случая и т.д. Все они определяются правилами страхования конкретной компании и указываются в договоре, который подписывает клиент. К основным условиям относятся следующие:

• покупка полиса КАСКО за 50% от стоимости;
• возможность доплаты за дополнительные риски в течение года;
• срок действия программы составляет 1 год;
• возмещение осуществляется в виде починки (если подключены дополнительные опции) или денежной выплаты при угоне или гибели машины;
• возможность применения льготы;
• недостаток рассрочки;
• возраст автомобиля не должен превышать 7 или 8 лет;
• ограничение по количеству водителей, допущенных к управлению автомобилем.

Страховка предусматривает примеры, при которых возможно досрочное прекращение действия договора КАСКО. Это может быть разорение компании или отзыв ее лицензии, смерть страхователя, предоставление клиентом недостоверных данных при заключении соглашения, выплата возмещения после наступления страхового случая и другое, указанное в самом договоре и согласованное подписями сторон.

Необходимые документы для страхования КАСКО 50х50

Для покупки страхования КАСКО 50х50 необходимо предоставить базовый пакет документов:

• гражданский паспорт страхователя;
• ПТС и СТС машины;
• водительское удостоверение;
• акт осмотра автомобиля экспертами СК.

При необходимости страховая компания может потребовать и прочие документы — например, договор купли-продажи или документы на противоугонную систему. Если автомобиль куплен в кредит, то запросят кредитный договор и разрешение банка на покупку страховки такого типа.

Цена полиса КАСКО 50х50

Стоимость КАСКО 50 на 50 в АльфаСтраховании отличается от стоимости такого же продукта в иных страховых компаниях, так как каждая фирма работает по индивидуальным условиям и базовым тарифам.

Поэтому при выборе рассматриваемой программы рекомендуется обращать внимание не только на основные условия, но и на стоимость автостраховки по КАСКО.

Приблизительная стоимость автостраховки представлена в таблице:

Название страховой организации	Стоимость страховки (50%) на автомобиль, цена которого 200 000 руб.
Согласие	6177
Росгосстрах	9550
РЕСО-Гарантия	5800
АльфаСтрахование	10340

Как производится расчет страхования КАСКО 50х50

Рассчитывается полис КАСКО стандартным способом, предусмотренным для классического автострахования транспортных средств. На каждую отдельную машину определяются индивидуальные тарифы. Формула расчета АвтоКАСКО выглядит так: Сп = Сс * То * Тв * Тп * Ф, где:

• Сп — это страховая премия, определяющая цену полиса.
• Сс — это страховая сумма, определяющая рыночную стоимость марки машины.
• То — основной тариф, зависящий от марки машины и года ее выпуска.
• Тв — водительский тариф, зависящий от количества водителей, которым разрешено управление транспортным средством, их стажа и возрастных рамок.
• Тп — тариф периода действия соглашения. Сделка заключается на 1 год и менее.
• Ф — франшиза, применяемая по программе КАСКО 50 на 50, делящая полученную сумму вполовину. Именно благодаря ей соглашение дешевеет.

Размер должен быть указан в условиях сделки и прописан на обратной стороне бланка или на лицевой стороне в нижнем поле . Там же должно озвучиваться условие ее погашения для получения полного объема возмещения при аварии.

Отметим, что при продлевании страховки на следующий период страховщики могут предоставить скидку за безаварийное вождение. Для дорогостоящих автомобилей эта скидка способна значительно снизить цену страховки. Если менеджер не предлагает скидку, можно попросить ее самостоятельно.

Как рассчитать КАСКО 50х50

Произвести первичный расчет оценки страхования КАСКО 50 на 50 в различных страховых компаниях можно самостоятельно. Для этого необходимо заполнить все строки в онлайн-калькуляторе на сайте.

Пример проведения расчета на сайте страховой компании «Согласие».

На сайте страхователь указывает:

• место регистрации страхователя;
• марку и модель страхуемого ТС;
• год выпуска автомобиля и год ввода автотранспорта в эксплуатацию;
• мощность;
• приблизительную оценку машины;
• наличие противоугонной системы. Если сигнализация установлена, то нужно указать марку устройства;
  
• дополнительные факторы (наличие/недостаток кредита, иного полиса страхования  КАСКО, страховых случаев в прошлом страховом периоде);
  
• количество водителей, которым разрешается управление. Возраст и стаж каждого человека;
  
• способ возмещения компенсации при наступлении страхового случая;
  
• программа страхования, оптимальная для страхователя (в компании «Согласие» программа КАСКО 50 х 50 называется «КАСКО Эконом»);
  
• размер, если ее необходимо включить в договор.

Стоимость полиса КАСКО по введенным параметрам определится на сайте автоматически.

Варианты действий при страховом происшествии

В первую очередь нужно внимательно разобраться в предлагаемых условиях, т.к. они могут значительно отличаться у разных страховщиков. Если что-то кажется непонятным, лучше уточнить эти моменты у специалистов компании. Полученная информация должна подтверждаться Правилами или текстом договора. Часто покупка полиса «КАСКО 50х50» происходит с помощью дополнительных соглашений необходимого содержания.

Часто целесообразность покупки именно такого варианта КАСКО определяется готовностью автолюбителя за свой счет ликвидировать небольшие повреждения авто. При наступлении страхового случая возможны следующие ситуации:

• Ущерб меньше суммы взноса, который необходимо доплатить для урегулирования убытка. Как правило, при этом страхователи не осуществляют доплату премии (не заявляют убыток), поскольку финансово она не оправдается. При этом, если внесение необходимой суммы расширит страховку до «базового» пакета, это будет целесообразно. С учётом возмещения ущерба такое расширение на деле обойдётся дешевле.
• Ущерб соотносим с суммой премии, которую  необходимо доплатить для урегулирования убытка. Многие не заявляют о страховом случае при таких обстоятельствах. Компания выплатит примерно столько же, сколько составит необходимая для этого доплата премии. Зачем тогда заморачиваться? Опять же, это логично при расширении страховки до «полного КАСКО». Здесь оно фактически произойдёт бесплатно.
• Ущерб больше суммы премии, которую необходимо  доплатить для урегулирования убытка. Как правило, в этой ситуации автолюбители обращаются к страховщику за компенсацией. Финансово это логично со всех позиций.

Тем не менее, в каждом случае решение лучше принимать в индивидуальном порядке. Скажем, в последней ситуации ущерб может превышать необходимую доплату всего на несколько тысяч рублей. Если страховой случай произошёл в последние дни срока действия полиса страхования, его расширение не будет столь актуально. А затраты времени на получение компенсации могут не оправдаться двумя тысячами «выгоды».

Размер выплаты по КАСКО при угоне или полной гибели

При наступлении рисков “угон” или “тотал” вторую часть премии можно не оплачивать. Она будет вычтена из компенсации. После выплаты полис прекратит свое действие.

При угоне/хищении транспортного средства или его конструктивной гибели на любых тарифах КАСКО премия должна быть оплачена в полном объеме, несмотря на рассрочки и деления.

Способы получить возмещение при несущественном ДТП

При наступлении события, при котором автомобиль получил незначительные повреждения, страхователь задастся вопросом: выгодно ли доплатить вторую часть страховки и получить возмещение от страховой, даже если оно будет меньше?

Или за меньшую сумму произвести восстановление самостоятельно? А будет ли такой случай единственным? Автомобилист сам определяет свои действия.

Страховая не может заставить его обращаться по незначительным ДТП в силу неведения о них. Страхователь может сделать так:

1. Оплатить премию и обратиться в страховую компанию за возмещением;
2. Произвести устранение повреждений самостоятельно.

Некоторые автолюбители могут вообще не ремонтировать автомобиль после незначительных аварий.

Однако, им необходимо помнить, что при более серьезном повреждении и обращения в страховую, детали, которые были повреждены ранее, покрываться не будут.

Страховая компания проведет трасологическую экспертизу, по результатам которой все не относящиеся к заявленному событию повреждения будут исключены.

Для их восстановления в покрытии потребуется произвести самостоятельное восстановление и показать страховой машину после.

Для кого выгодно КАСКО 50х50?

Страхование КАСКО «50х50» лучше всего подойдёт в следующих ситуациях:

• Необходимо с приличной скидкой застраховаться от крупного ущерба.
• Нет возможности сразу оплатить полис (в данном примере «КАСКО 50х50» используется как рассрочка, при которой второй взнос оплачивается не всегда).
• Исходя из личного опыта автолюбителя вероятность наступления страхового случая оценивается как незначительная.

Такая программа выгодна следующим категориям страхователей:

• уверенным автолюбителям, имеющим опыт безаварийной езды от 5 лет;
• лицам, купившим авто в кредит, при условии, что банк даст согласие;
• экономным автолюбителям;
• тем, кто хочет застраховать свой автомобиль от угона, конструктивной гибели и крупного ущерба.

Так или иначе, существенная скидка при первоначальном оформлении полиса не должна оказаться единственным основанием. Любую программу «КАСКО 50х50» следует оценивать комплексно, в том числе применительно к возможным страховым случаям.

Как уменьшить стоимость КАСКО?

Значительная экономия возможна за счёт установки на автомобиль телематического оборудования и противоугонной системы. При этом нет необходимости исключать из договора отдельные риски или устанавливать франшизу.

Телематическое оборудование помогает страховой компании контролировать стиль вождения и степень аварийности отдельно взятой машины.

Если автолюбитель аккуратен на дороге и не нарушает правила дорожного движения, при продлении страховки он получает солидную скидку (обычно в районе 30 процентов).

Кроме того, некоторые страховщики предлагают клиентам скидку 10-15 процентов уже за установку телематики, то есть до начала действия первого договора КАСКО. В дальнейшем размер выгоды регулируется в зависимости от показаний телематического оборудования.

Что касается установки противоугонных устройств, их наличие снижает тариф по риску «угон». При этом размер выгоды зависит от типа противоугонного устройства. Максимальная скидка (40-50 процентов) полагается владельцам машин со спутниковыми противоугонными системами и «секретками».

Страховые компании пользуются наивностью и юридической безграмотностью страхователей, поэтому включают в договоры и правила страхования заведомо невыгодные для клиента условия. Например, договором могут быть предусмотрены крайне малые сроки извещения о страховом случае или высокий процент износа деталей при расчёте страховой выплаты.

Чтобы избежать неприятных ситуаций при оформлении компенсации, нужно внимательно изучать условия  договора страхования и правил КАСКО до момента покупки полиса.

Также следует предельно внимательно отнестись к предстраховому осмотру автомобиля. Нельзя подписывать акт осмотра, если сотрудник СК включил в документ несуществующие недостатки.

Оформить полис КАСКО с франшизой

Это самая распространенная возможность застраховаться и сэкономить: заранее оговаривается сумма (франшиза), которая не будет выплачиваться при наступлении страхового случая. При небольшом повреждении (меньше размера льготы) страхователь устраняет его полностью за свой счет. В остальных случаях страховка покрывает ущерб за вычетом франшизы, которую выплачивает клиент.

Например, льгота составляет 30 000 рублей. Устранение последствий от мелкого ДТП (помятое крыло) обойдется в 23 000 рублей, и эти расходы оплатит клиент. Если нанесен больший ущерб — на 50 000 рублей, то выплаты страховой компании составят только 20 000 рублей. Если автомобиль оценен в 500 000 рублей и его полностью уничтожат, то страховщик выплатит 470 000 рублей.

Мы сравнили стоимость страховки с франшизой в 5 известных страховых компаниях. Для примера взяли 4 автомобиля разных ценовых категорий, в разной степени интересующих угонщиков.

Модель и страховая стоимость	Lada Granta, 300 000 рублей.
Размер	0	9 000	15 000
АльфаСтрахование	20 400	13 868	12 181
ВСК	21 698	15 901*	12 896
Ингосстрах	40 758	29 808	27 622
РЕСО-Гарантия**	12 033	8 095	7 136
Согласие***	—	—	33 719

Модель и страховая стоимость	Hyundai Solaris, 650 000 рублей.
Размер	0	9 000	15 000
АльфаСтрахование	52 959	39 096	34 514
ВСК	57 681	46 815*	38 861
Ингосстрах	49 919	37 164	35 889
РЕСО-Гарантия**	32 370	23 602	19 843
Согласие***	—	—	77 000

Модель и страховая стоимость	Volkswagen Tiguan, 2 000 000 рублей.
Размер	0	9 000	15 000
АльфаСтрахование	71 927	54 615	44 620
ВСК	64 023	54 711	45 581
Ингосстрах	72 123	61 168	52 405
РЕСО-Гарантия**	45 819	32 656	27 537

Модель и страховая стоимость	Toyota Land Cruiser, 3 500 000 рублей.
Размер	0	9 000	15 000
АльфаСтрахование	207 081	188 341	185 842
ВСК	208 387	186 787	157 334
Ингосстрах	267 412	248 967	232 982
РЕСО-Гарантия**	105 292	91 793	83 693

В таблицах указаны примерные расчеты страховки в крупнейших городах РФ (кроме Москвы и Санкт-Петербурга) для автомобилей 2017 года выпуска, водитель — один (мужчина, 35 лет, стаж вождения — 7 лет).

* Расчет для франшизы в 7500 рублей.

** С учетом акции для страхователей, ранее страховавшихся в иной страховой компании.

*** Без франшизы и с ней менее 15 000 рублей услуга не предоставляется.

Как видно из таблицы, в среднем стоимость страховки уменьшается на ту же сумму, которую составляет льгота, а иногда и больше. Кроме того, что полис обходится дешевле, зачастую страховка с франшизой обеспечивает автолюбителю накопление «безаварийного стажа». Ведь страхователь реже обращается в страховую компанию за возмещением, в значит, он становится привлекательней как клиент и может рассчитывать на скидки в будущем.

Какие бывают франшизы?

Вместо установленной франшизы вам могут предложить динамическую, которая увеличивается с каждым последующим страховым случаем. Например, при первом возмещении франшизы нет совсем, при втором она составляет 10 000 рублей или 10%, при третьем — 30 000 рублей или 30% и т. д. Бывает и наоборот: агрегатная вычитается только при первом страховом случае, а при втором и последующих обращениях отсутствует либо становится меньше за счет удержанной суммы.

Есть более гибкий инструмент — условная льгота. Если ущерб меньше фиксированной франшизы, возмещение не осуществляется. Если ущерб превышает франшизу, страховая производит выплату в полном объеме без ее вычета. Сюда можно отнести избирательную льготу, которая удерживается, если страхователь стал виновником ДТП. Событийная льгота может применяться только при определенных страховых случаях (авария) и не применяться при иных (угон или «тотальная гибель»). Франшиза может применяться к определенному водителю, включенному в страховку, может действовать в определенный период времени или удерживаться при повреждении конкретных деталей автомобиля.

Нестандартные варианты франшизы могут быть предметом торга между клиентом и страховой и обычно входят в «персональное» предложение. Все равно  франшиза и условия ее применения должны быть указаны в договоре страхования, не вызывать споров у сторон и быть полностью понятны для страхователя.

Отказаться от починки на официальных станциях

Если на стадии заключения договора согласиться ремонтировать свой автомобиль не у официального дилера, а в других сервисах, аккредитованных страховщиком, то страховка может стоить дешевле на 5-10%. Также полис будет доступнее, если выбрать выплату не в виде устранения недостатков, а деньгами «по расчету страховщика». Но нужно быть готовым к тому, что эта сумма будет значительно меньше, чем потребует восстановление автомобиля. А еще можно совсем отказаться от оплаты работ по восстановлению: страховка будет покрывать только стоимость запчастей и это может снизить цену КАСКО в два раза.

Затраховать только от угона и полной утраты автомобиля

Классическая страховка КАСКО подразумевает возмещение убытков как при угоне, так и при любых повреждениях машины: от скола на стекле до полного уничтожения. Одна из популярных альтернатив — страхование только от угона и полной гибели автомобиля. Таким вариантом часто пользуются те, чья модель принадлежит к числу часто угоняемых, а парковать ее ночью только на охраняемых стоянках невозможно или слишком бьет по карману.

К страховке «угон+полная гибель» может добавляться дополнительная услуга вроде «франшизы наоборот». Страховщик готов покрывать ущерб от ДТП, но только если сумма укладывается в определенные рамки (допустим, в 30 000 руб.). Но это уже не способ сэкономить, ведь, наоборот, придется доплатить за полис.

Согласиться на ограничения по использованию автомобиля

Риск угона заметно снижается, если оставлять автомобиль только на охраняемых стоянках или в личном гараже. Чем реже машина ездит, тем меньше шансов попасть в ДТП. Также снижается вероятность аварии, если использовать автомобиль только на определенных маршрутах или в определенные дни. Эти и прочие условия могут быть прописаны в договоре страхования, и они снижают стоимость КАСКО. Но их нарушение (парковка на улице, превышение ограниченного километража, выезд в чужой регион или движение в будни при «страховке выходного дня») приведет к отказу в выплате. Такого рода ограничения могут подойти домохозяйкам, дачникам и другим водителям, которым машина нужна для ограниченного количества задач.

Установить системы, следящие за местонахождением автомобиля и стилем вождения

Специалист страховой компании устанавливает в автомобиль устройство, отслеживающее местонахождение, скорость и стиль вождения автомобиля. Обычно это происходит за счет компании. Ваше согласие на такую ​​слежку уже позволяет снизить стоимость полиса на несколько тысяч рублей, а значит, вы можете рассчитывать на дополнительные бонусы.

Допустим, за три месяца система определила, что вы действительно очень внимательный автолюбитель (датчики регистрировали в основном плавное ускорение и замедление). Это может быть причиной для отмены франшизы в соответствии с действующим полисом или для получения скидки или другой льготы в будущем. Кстати, клиенту начисляются баллы за стиль вождения, за которыми он может следить через приложение в своем смартфоне и, в зависимости от своих результатов, корректировать свой стиль вождения.

Помимо прочего, эти системы позволяют страховщику убедиться, что клиент соблюдает ограничения на эксплуатацию машины (если таковые имеются). Электроника также снижает затраты страховой компании на проверку данных о ДТП, поскольку информация о происшествии фиксируется автоматически, что выражается в скидке на полис. Отсюда и скидка на КАСКО.

Занизить оценку автомобиля

Иногда заказчик может повлиять на оценочную стоимость автомобиля. В зависимости от возраста автомобиля и его оборудования одни владельцы склонны вкладывать в страховку больше, другие — меньше. Во втором примере можно сэкономить на цене полиса КАСКО, но при полной утрате страховое возмещение не порадует. Кстати, этот вариант не подходит для автомобилей, купленных в кредит. При подаче заявления на выдачу полиса вы должны сообщить страховой компании, что автомобиль был приобретен на заемные деньги, и страховая компания не позволит оценивать модель ниже рынка. Банк должен быть уверен, что ему вернут все деньги.

Установить хорошую противоугонную систему

Наличие даже самой простой сигнализации снижает стоимость КАСКО на несколько процентов. Серьезный спутниковый противоугонный комплекс сэкономит 10-30%. Иногда у страховщика действует специальная партнерская программа с тем или иным брендом противоугонных систем: если установите оборудование этой марки, получите скидку на КАСКО. Правда, стоимость самой сигнализации тогда может быть сопоставима со стоимостью полиса. Но для часто угоняемых автомобилей такая трата может быть оправдана.

Ограничить круг водителей

Самыми дорогими являются полисы, застрахованные «на предъявителя», то есть за рулем может быть любой водитель. Чем меньше количество людей, которым разрешено водить, тем дешевле страхование КАСКО. Самая низкая цена с точки зрения «человеческого фактора» будет для семейного водителя среднего возраста с детьми, большим стажем и отсутствием аварий за последние годы.

Отказаться от лишних услуг «по умолчанию»

Возможность отремонтировать один элемент кузова в год без справок и регистрации ДТП, вызов «бесплатного» комиссара и эвакуатора — это не бесплатные услуги, они удешевляют комплексную страховку. Бывает, что вам предлагают большую скидку на КАСКО, если вы также готовы оформить расширенное ОСАГО, страхование жизни и т.д. Здесь нужно посмотреть на размер скидки, а также трезво оценить, нужны ли вам все эти дополнительные виды страхования.

Покупка полиса онлайн на сайте

Покупка стандартного полиса на сайте страховщика может быть дешевле: иногда для тех, кто хочет застраховать онлайн на сайте, предлагаются особые условия. Иной вариант: купить страхование КАСКО на сайтах сервиса-агрегаторах, позволяющих сравнивать условия многих страховых компаний одновременно. Среди таких популярных сайтов — Сравни.ру, moneymatika, Банки.ру.

Сменить страховщика

Некоторые страховые компании активно привлекают клиентов от конкурентов, предоставляя более выгодные условия. Например, «своя» страховая компания редко готова предложить скидку более 10% за безаварийное вождение. А «чужие» страховщики могут скинуть 40%, чтобы получить клиента с хорошей историей.

Кому не имеет смысла покупать полис КАСКО?

Затраты на КАСКО однозначно оправданы, если речь идет о новом автомобиле не старше трех лет. К тому же без этого полиса не обойтись, если автомобиль куплен в кредит. В остальных ситуациях стоит соотнести стоимость страховки и возможные финансовые последствия при повреждении транспортного средства.

Страхование подержанных автомобилей часто обходится слишком дорого. Если ставка по полису КАСКО превышает 8-9 процентов от рыночной стоимости автомобиля, нет смысла заключать договор с полным покрытием рисков.

Владельцам таких транспортных средств лучше всего подумать об ограничении страховой защиты. Например, можно предусмотреть, что оплата будет производиться только при угоне или уничтожении транспортного средства.

Иногда можно обойтись без полиса КАСКО. В частности, если владелец автомобиля уверен, что не станет виновником ДТП, а цена автомобиля не превышает 400 000 рублей: при аварии по вине другого водителя вы всегда можете получить оплату на основании договора страхования ОСАГО.

Некоторые безответственные автолюбители не покупают полисы ОСАГО или приобретают поддельные бланки. При аварии с таким виновником остается только добиваться компенсации в суде!

КАСКО в кризис: что изменилось за последний год

Падение спроса на новые автомобили и спад в сегменте автокредитования негативно сказываются и на рынке добровольного автострахования.

За первые шесть месяцев этого года страховые компании получили на 8% меньше страховых премий от клиентов, чем за аналогичный период прошлого года. Количество подписанных договоров уменьшилось на 11%.

Сложно назвать новыми предложения, которые страховые компании продвигают в период кризиса. Автовладельцам предлагается сэкономить, используя различные варианты франшизы или исключив из договора большую часть рисков.

Например, некоторые компании продвигают «ограниченное КАСКО». В соответствии с этой программой ущерб, возникший в результате аварии по вине другого водителя, подлежит компенсации. То есть фактически дублирует стандартное соглашение ОСАГО.

Стоимость полисов КАСКО продолжает расти. За последний год средняя страховая премия увеличилась на 5% из-за постоянно растущей стоимости восстановления и запчастей.

При этом в будущем тарифы будут зависеть от курса рубля к доллару и евро, поскольку запчасти на некоторые иномарки придется заказывать за рубежом. Ослабление российской валюты автоматически приведет к подорожанию запасных частей и, как следствие, к подорожанию полисов КАСКО.