Можно ли вернуть деньги за КАСКО: порядок выплаты при продаже автомобиля

Что говорит закон

При продаже своей машины, если у автовладельца имеется существенный остаток оплаченной страховки по КАСКО, он захочет вернуть оставшуюся сумму, подобное вполне возможно. Однако в этом деле есть некоторые нюансы, которые придают его исходу очень неоднозначный результат: от беспроблемной выплаты и до полного отказа в ней страховой организацией.

Человек как полисодержатель и хозяин автомобиля имеет полное и законное право на преждевременное прекращение договора по КАСКО в любое время и без объяснения причин с его стороны в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса России. Для сравнения, по полису ОСАГО такая возможность не предоставляется.

В отличие от полисодержателя, автостраховщик КАСКО не имеет таких прав, и аннулировании договора страхования по его инициативе может быть произведено только при наличии определенных веских причин и строго в судебном порядке, согласно главе 48 ГК РФ.

То есть никакие звонки, извещения и прочие односторонние уведомления от организации о прекращении на любом основании не являются полномочными, хотя по факту такие действия происходят довольно часто. В этом случае он имеет право требовать судебного разбирательства и решения по спору, в котором автовладелец будет в выигрышном положении.

Согласно статье, заблаговременное аннулирование договора при продаже авто в сфере страхования подразделяется на две важных разновидности:

• безучастное прекращение страхового договора;
• инициативное завершение договора.

Когда может быть прекращен полис КАСКО?

Поскольку КАСКО относится к добровольным видам страхования, данный договор может быть прекращен в любой момент по желанию автоагента или при продаже ТС. Для этого не требуется серьезной причины, например, смена собственника. При этом страховая компания не вправе отказать автострахователю — об этом говорится в статье 958 Гражданского кодекса.

Компания не имеет права прекратить КАСКО в одностороннем порядке независимо от факторов. Это может произойти, если будут выявлены существенные нарушения со стороны страхователя.

В некоторых ситуациях полис КАСКО или ОСАГО прекращает действовать автоматически. Это происходит при полной гибели автомобиля по причине, не включенной в список страховых случаев.

Клиент — в любой момент, страховая компания — при определенных условиях

1. Выгодоприобретатель вправе в любое время написать требование о прекращении договора КАСКО, а страховая обязана согласиться с его решением (статья 958 ГК РФ). Другой вопрос, удастся ли вернуть денежные средства за неиспользованный период времени страхования? Ответ: не всегда, но можно.
2. Страховая компания таким правом не обладает. Одностороннее завершение договора без личного согласия автовладельца по какой бы то ни было причине является абсолютно незаконным (глава 48 ГК РФ). Например, бывает, что страховая организация исходя из собственных правил страхования, письменно информирует клиента о том, что расторгает с ним договор на основании неуплаты очередного взноса. Это можно легко оспорить даже на этапе досудебного разбирательства. Организация имеет право прекратить КАСКО только в случае существенного нарушения клиентом условий договора и только после соответствующего решения суда. Так, например, увеличение риска дает агенту право требовать внести доплату за полис КАСКО или ОСАГО (статья 959 ГК РФ). Если автовладелец откажется доплачивать, суд встанет на сторону автоагента, и договор будет завершен. Обстоятельства, определяющие увеличение степени страхового риска, всегда оговариваются в правилах страхования. Обычно это: отсутствие необходимой сигнализации, допуск к управлению неопытного водителя, хранение автомобиля возле дома, а не в гараже и т. д.
3. Согласно статье 958 ГК РФ, договор страхования КАСКО автоматически перестает действовать, если произошла гибель застрахованного автомобиля по обстоятельствам, которые по правилам КАСКО не являются страховым случаем. Например, это может быть возгорание автомобиля в связи с неисправностью электропроводки, гибель в результате умышленных поступков выгодоприобретателя и т. д.

Безучастное расторжение страхового договора

Это когда ТС подвергается конструктивной гибели из-за нестраховых случаев (война, народные волнения, радиоактивное заражение, самовозгорание и пр.).

В этом случае, согласно той же статье 958 ГК РФ, по законодательству тому, кто страхует свое ТС, полагается возврат денежных средств (премия или брутто-премия).

В статье указано, что это является обязательным, но не обязан быть в полном объеме: возвращается только та часть средств, которая осталась с документально подтвержденного момента конструктивной гибели ТС и до завершения периода. То есть ему возвращают деньги за проплаченный срок страховки, которая уже может работать в связи с отсутствием объекта страхования (автомобиля).

Продажа или любое подобное мероприятие с автомобилем (дарение, наследство, аренда, лизинг и т. д.) не является основанием для безучастного (автоматического) прекращения действия страхового договора.

Это происходит только тогда, когда исчезает сам объект страхования — автомобиль гибнет. То есть, если она цела, независимо от того, где и у кого она находится (в том числе в случае угона), договор страхования продолжает действовать. И прекратить его можно только инициативным прекращением.

В случае гибели ТС от нестрахового случая не о чем беспокоиться — возврат оставшейся суммы по полису ОСАГО обеспечивается законом.

Когда организация возвращает остаточные средства, она не имеет права удерживать из этой суммы так называемые расходы на ведение дела (РВД), а также ранее выплаченную компенсацию по страховым случаям, если таковые были до гибели автомобиля.

Инициативное расторжение страхового договора

Согласно статье, инициативное прекращение действия страхового полиса возможно, когда автомобиль цел независимо от ее статуса (была совершена продажа, подарена и т. д.).

Преждевременное аннулирование может быть инициировано обеими сторонами:

• страховым агентом— только по решению суда;
• автострахователем — по личной инициативе путем подачи соответствующего заявления компании.

В случае преждевременного прекращения по инициативе полисодержателя будет действовать статья 958, в которой говорится примерно следующее:

«Если страховой договор был аннулирован заранее при продаже по инициативе автовладельца, деньги (сумма страховых взносов), выплаченные страховой компании, не возвращаются, если только это не предусмотрено договором».

Следовательно, согласно статье, если в договоре со страховой компанией нет пунктов о правилах возврата остаточных страховых средств в разделе по заранее аннулированию (а этот раздел должен быть), то она имеет полное право не возвращать никаких денег.

Но есть и хорошая новость: приличные страховые компании всегда предусматривают в своих договорах такой ​​возврат. Единственное, что цена КАСКО практически всегда напрямую зависит от уровня ее репутации и солидности.

То есть, если человек страхует ТС в молодой компании, которая демпингует с расценками, то следует обязательно внимательно ознакомиться с разделом договора о заблаговременном прекращении при продаже и условиях возврата остатка. По результату можно решить, обращаться к туда или нет.

Отсутствие условий возмещения отнюдь не свидетельствует об обязательном подозрении автоорганизации в жульничестве. Просто у компаний могут быть такие правила, что является сугубо их делом. Однако если раздел о досрочном завершении отсутствует, то от подобных «коммерсантов» лучше бежать.

К выбору страховой нужно подходить не только с учетом ее расценок, но и с учетом выгодности. Причем они могут различаться у разных организаций.

При продаже автомобиля другому человеку, вероятность наступления страховых случаев не исчезает, и полис ОСАГО продолжает действовать.

Как это сделать

Что нужно сделать для преждевременного прекращения договора при продаже авто?

Для начала следует внимательно прочитать его, особенно раздел с соответствующими условиями, прикинуть к ним оставшийся срок страховки и примерно определить, стоит ли «овчинка выделки».

Если сумма для автовладельца стоящая, ему придется написать и подать заявление о преждевременном аннулировании договора при продаже ТС в СК. Обычно оно пишется в свободной форме, но эти правила могут различаться у разных организаций. В некоторых компаниях есть специальные бланки для таких случаев.

Вместе с заявлением необходимо предоставить следующие документы:

• полис КАСКО или ОСАГО (оригинал);
• гражданский паспорт;
• договор купли-продажи (если была совершена продажа);
• копия паспорта транспортного средства (ПТС);
• квитанции об уплате взносов.

При подаче документов обязательно нужно запросить заверенную копию, помеченную как принятое. Такая копия будет гарантией для успешного обжалования действий фирмы в судебном порядке, если что-то пойдет не так.

В случае, если страховая компания (или страховой брокер) откажется принять заявление (такое тоже бывает), надо просто отправьте его на их адрес заказным извещением с уведомлением (почтовую квитанцию сохранить).

Прекратить договор КАСКО вместо полисодержателя может и его доверенное лицо, имея соответствующую доверенность, заверенная нотариально.

Сам страховой договор будет иметь юридический статус расторгнутого с момента обращения к автоорганизации по данному поводу (с даты подачи заявления).

Согласно статье, все компании обязаны осуществлять возврат по остатку из расчета по дням оставшегося страхового периода (поскольку законодательно не определено взятие неполного месячного срока за полномесячный).

Как оформить досрочное расторжение страховки?

Для начала придется внимательно изучить документ. Прежде всего — пункты о том, как вернуть неиспользованные средства при продаже авто. Необходимо определить оставшийся срок страховки и решить, есть ли шанс вернуть денежные средства.

Для возврата средств следует подготовить заявление в организацию. Часто разрешается писать в произвольной форме, но у некоторых компаний есть собственные бланки для таких обращений. К заявлению необходимо приложить:

• оригинал полиса ОСАГО;
• паспорт заявителя;
• договор купли-продажи автомобиля;
• копию техпаспорта авто;
• квитанции о взносах.

При подаче документов надо взять копию заявления, заверенную представителем агента, с пометкой о принятии. Она понадобится, если придётся отстаивать свои интересы в суде. А если агент не примет документы, можно отправить их заказным извещением с уведомлением (при этом следует сохранить почтовую квитанцию).

Законодательство дает право прекратить договор страхования КАСКО и доверенному лицу автовладельца при наличии доверенности, заверенной нотариально. Юристами договор считается завершенным с момента подачи требования об этом. Автоагенты возврат остатка должны рассчитывать по количеству дней до окончания срока страховки.

Пошаговая инструкция

В процедуре прекращения добровольного автострахования нет ничего сложного, главное — последовательно выполнить несколько действий и внимательно отнестись к деталям. Ниже приведена подробная инструкция о том, что должен сделать автовладелец, чтобы аннулировать КАСКО и вернуть деньги за неиспользованный страховой период.

1. Собрать пакет документов. Перед тем, как отправиться в офис, нужно подготовить пакет документов, которые понадобятся для завершения договора КАСКО:
   • оригинал полиса КАСКО или ОСАГО;
   • паспорт владельца;
   • копия ПТС или копия договора купли-продажи авто, если была совершена продажа авто;
   • квитанция об оплате стоимости полиса ОСАГО.

   Необязательно оставлять оригиналы страховой компании, представитель сделает копии и заверит их самостоятельно.

2. Подать заявление в территориальный офис СК. Страховщик обязан принять иск о прекращении соглашения. Заявление пишется в свободной форме. При этом нужно понимать, что в каждой СК свои правила и лучше их соблюдать, чтобы не затягивать процесс. В общем случае требование состоит из 4 частей:
   • заголовок: кому подается заявление и кем;
   • основная часть: текст о заблаговременном аннулировании договора КАСКО и возврате денежных средств за неиспользованный период времени при продаже авто, а также реквизиты, на которые компания должна перечислить денежные средства;
   • опись документов: перечень всех документов, приложенных к заявлению;
   • оформление: подпись гражданина, подающего заявление, дата подачи и расшифровка подписи.

   Заявление подают в двух экземплярах, на одном из которых ставится отметка о получении. Этот экземпляр возвращают автовладельцу.

3. Вернуть деньги от страховой компании по заявлению или через жалобу. В подавляющем большинстве случаев деньги возвращают сразу в кассе страховщика или в течение двух недель перечисляют на реквизиты владельца, которые указаны в письме. Если этого не произойдет, он должен подать жалобу на страховую компанию в ЦБ РФ через официальный сайт этой организации обязательно приложив копию своего экземпляра заявления. Если жалоба не поможет, то вместе с копией ответа из ЦБ РФ, копией своего экземпляра заявления, он должен обратиться с иском в суд.

Как это сделать без договора КАСКО

Не всегда прямое завершение договора при продаже авто выгодно. Ведь правила возврата средств устанавливаются страховщиком и в данном случае из суммы могут вполне законно вычесть РВД (расходы по ведению дела) и предыдущие выплаты.

Стоимость РВД может быть самой разной: от 5 до 50 %. В среднем же сумма РВД очень часто составляет 25 % от остатка.

Вопрос о возврате страховых возмещений спорный и часто является предметом судебных споров. Здесь в основном все зависит от правил. Приличные компании стараются не включать такой товар в условия возврата.

Ниже приведены некоторые правила группы «УРАЛСИБ»:

• по аннулированию договора КАСКО или ОСАГО при прошествии 40 % общего срока полиса сумма возмещения будет пропорциональна оставшимся дням полиса;
• по завершению соглашения до истечения 40 % общего действия полиса ОСАГО сумма возмещения будет равна 60 % от пропорционального расчета;
• в обоих правилах применяются вычеты сумм страховых случаев;
• сумма RVD составляет 5 % от суммы возврата.

Существует вариант вернуть деньги за оставшийся срок страховки без расторжения договора КАСКО: страховой полис ОСАГО можно законно осуществить продажу вместе с автомобилем, «накинув» примерную сумму возврата к общей стоимости. Правда, такой «бонус» вызывает энтузиазм не у всех покупателей, но вернуть деньги так вполне возможно.

В этом случае покупатель обязательно должен посетить автострахователя для внесения корректировок (изменить имя).

Согласно статье 960 ГК РФ, застрахованное имущество (в том числе автомобиль) переходит к новому собственнику при продаже вместе с правами договора. И если иное не указано в статье в условиях самого договора КАСКО, то выплата оставшейся части по страховке не производится.

Именно поэтому при продаже лучше все оплатить в частном порядке, добавив сумму возврата к стоимости автомобиля и получив все деньги на руки при заключении сделки по продаже. То есть остаток по страховке включается в стоимость автомобиля.

Если страховщик осуществляет продажу одного автомобиля и приобретает другой, то остаточная сумма страховки не передается покупателю вместе с автомобилем, если данная возможность прописана в условиях страховщика.

И когда человек придет страховать новый автомобиль, эти средства автоматически зачислятся в обновленную страховку, часто без удержания РВД, поскольку договор КАСКО не расторгается, а только изменяется.

Возврат денег без расторжения договора

Как вернуть деньги, если расторжение договора не выгодно автовладельцу? Например, такое может быть, если страховщик вписал большой вычет расходов на обслуживание полиса ОСАГО. Или если он уже получил возмещение по КАСКО при продаже автомобиля.

В такой ситуации можно вернуть неиспользованную часть страховки, добавив ее к цене при продаже автомобиля. В этом случае новый владелец проданного автомобиля должен переписать полис ОСАГО на себя.

Если после продажи человек купил новый автомобиль, остаток средств по полису ОСАГО или КАСКО может быть переведен на него. Если в страховке есть такой пункт, остаток не передается покупателю автомобиля, а остается на балансе полисодержателя. При страховании нового автомобиля эти деньги будут учтены в сумме страховки, так как договор не расторгается, а изменяется.

В страховой компании может быть положение о переходе права при продаже авто на полис КАСКО к лицу, купившему автомобиль. Тогда необходимо прекратить КАСКО перед оформлением сделки купли-продажи ТС. Всегда следует внимательно изучать любые документы по страхованию и нововведения в этой сфере.

Выплаты за страховку при продаже автомобиля

Если аннулировать КАСКО проще, чем ОСАГО, то вернуть страховые взносы при продаже авто будет, наоборот, намного сложнее. В этом случае брокер оставляет за собой право выплаты остатка премии. Поэтому перед расторжением следует внимательно изучить договор и обратить внимание на пункты, касающиеся возврата страховой суммы.

Предлагаем к рассмотрению основные подводные камни, с которыми можно столкнуться при получении платежей после расторжения КАСКО.

На каких законах основан возврат денег по КАСКО

Если автовладелец хочет осуществить продажу своего авто, то он может это сделать вместе с полисом КАСКО или ОСАГО (если период его действия еще не истек). Это, кстати, делает цену автомобиля больше. При таком развитии ситуации полис КАСКО или ОСАГО переделывается на покупателя, который и будет дальнейшим владельцем страховки.

Но не все знают, что полис КАСКО или ОСАГО можно прекратить. Об этом прямо говорит Гражданский кодекс (статья 958). В этой статье сказано, что договор по КАСКО может быть аннулирован заранее, если у автовладельца будет отсутствовать объект страховки.

И продажа автомобиля попадает под это определение. Ведь собственник авто, избавляясь от него, избавляется и от рисков. Нет страховых рисков — нет и договора по КАСКО или ОСАГО.

На какую сумму можно рассчитывать?

В соответствии со статьей, брокер имеет право вычесть неустойку при расторжении договора страхования КАСКО или ОСАГО. Она сама определяет ее размер. В большинстве случаев это 10–20 % от остатка страховой премии, но иногда она может доходить до 50 %. Размер и порядок расчета неустойки должен быть указан в договоре.

По статье, только в одном случае страховая компания обязана вернуть остаток страховой премии без вычета неустоек — если договор был прекращен в связи с гибелью автомобиля.

Сколько можно получить?

Расчет возмещения денежных средств за расторгнутое КАСКО или ОСАГО производится по формуле:

сумма возмещения = цена страховки / 365 * оставшийся страховой период в днях – РВД.

РВД — это расходы на ведение дела.

Данный параметр необходимо указать в страховом договоре. Обычно его значение составляет от 10 до 40 %.

В общем, расторжение полиса КАСКО или ОСАГО — это стандартная процедура, которая в подавляющем большинстве случаев должна пройти гладко. Исключением могут стать возвраты денег из страховых компаний третьего эшелона, но и тогда у владельца есть отличные инструменты, чтобы побороть такие нарушения его прав.

Как рассчитать выплаты после расторжения?

В большинстве случаев остаток подлежащей возврату страховой премии рассчитывается за оставшийся срок действия полиса ОСАГО в днях. Полис КАСКО или ОСАГО считается недействительным после подачи заявления о расторжении, а не после продажи автомобиля, поэтому его следует расторгнуть как можно скорее, чтобы не потерять часть денег.

Для расчета суммы платежа необходимо:

• вычесть неустойку страховщика из суммы, уплаченной при заключении страхового договора;
• разделить полученную сумму на 365 дней;
• умножить полученное число на остаток до окончания срока действия договора.

Куда обращаться?

Прежде всего, следует внимательно ознакомиться с договором и правилами, тщательно изучить возможности и условия досрочного расторжения, чтобы сотрудники компании не ввели в заблуждение автовладельца.

Необходимо лично или через законного представителя подать в компанию требование о расторжении, указать обстоятельства расторжения и предоставить пакет необходимых документов. Получить письменное уведомление о принятии заявления и копий всех предоставленных документов.

Как заполнить заявление и на что сослаться?

В шапке заявления (правый верхний угол) указывается должность, ФИО представителя, которому адресован документ. Далее — фамилию, инициалы и адрес проживания.

Далее в тексте следует указать:

• номер и дату заключения договора;
• на каком основании полисодержатель является собственником авто;
• марку, модель, год выпуска и серийный номер автомобиля;
• срок действия;
• сумму взносов, предусмотренных договором ОСАГО.

С нового абзаца указать:

• причину расторжения КАСКО или ОСАГО (пункты правил или статьи 958, 451 Гражданского кодекса Российской Федерации);
• номер счета, на который необходимо вернуть средства;
• контактную информацию;
• дату и подпись.

Скачать бланк для расторжение КАСКО

Скачать образец для расторжение КАСКО

Какие документы нужны?

Общие документы:

• паспорт автовладельца;
• платежные документы об уплате взносов;
• паспорт транспортного средства (ПТС);
• полис КАСКО или ОСАГО;
• заявление о расторжении КАСКО.

Дополнительно могут понадобиться:

• доверенность;
• договор купли-продажи;
• справки ГИБДД, подтверждающие непригодность транспортного средства к эксплуатации в результате аварии или износа;
• свидетельство о смерти страхующего;
• банковские реквизиты для возврата страховой премии.

В какой срок обязаны дать ответ?

Согласно статье, организация обязана вернуть деньги в течение 14 дней или обоснованно отказать в расторжении договора.

В каких случаях могут не вернуть деньги за полис?

Даже если договор предусматривает возвращение страховой премии, страховщик все равно может отказать в выплате. Это может произойти по следующим причинам:

• если страхователь предоставил недостоверные сведения при оформлении полиса;
• если полис был приобретен в рассрочку, и клиент еще не внес очередной взнос;
• если страхователь получил выплату по угону или полной гибели ТС, после чего расторгнул договор;
• если организация была признана банкротом.

Если договор прямо запрещает возврат страховки или не предусматривает этого, то вернуть страховую премию страхователь не сможет.

Если затягивают с возвратом денег

Возврат страхового остатка обычно производится сразу в кассе наличными после принятия документа от страховщика. Но некоторые компании практикуют перечисление средств на расчетный счет по реквизитам страхователя. Тогда получить деньги можно будет в течение двух недель.

Но иногда бывает, что страховщики необоснованно задерживают выплату по полису. Тогда необходимо обратиться к руководителю филиала компании с письменной жалобой, в которой пригрозить судебным иском. После этого выплаты обычно перечисляются быстро.

Кстати, жалобу также можно отправить онлайн на email руководителя компании или его заместителей.

Однако если по каким-то причинам страхователю все равно не идут навстречу, то можно применить «тяжелую артиллерию»: подать жалобу в надзорный орган субъектам страхового дела — по телефону (есть бесплатный телефон для всех регионов) или электронной почте. При обращении необходимо указать номер страховки и паспортные данные.

Раньше была необходимость обращаться в Федеральную службу страхового надзора (ФССН, Росстрахнадзор), затем в Федеральную службу по финансовым рынкам (ФСФР), а с 2013 года эту надзорную функцию выполняет ЦБ России, т. е. подразделение по надзору за участниками финансовых рынков — субъекты страхового дела. Жалобы принимаются непосредственно в онлайн-приемной Банка Российской Федерации, а ознакомиться с результатами наказаний страховщиков можно в разделе об административном производстве.

Если и это не помогло, тогда будет необходимость подавать судебный иск, хотя до такого обычно дотягивают страховщики, которые находятся в процессе банкротства или около того. Тогда вернуть деньги будет проблематичнее.

Что делать, если страховщик затягивает выплаты?

В среднем время возврата КАСКО занимает до 20–30 дней. Страховые компании могут затягивать возвращение страховой премии или отказывать без объяснения обстоятельств, даже если в договоре это предусмотрено. Задержки могут объяснять проблемами в работе бухгалтерии или банков.

Если фирма задерживает выплату возмещения по КАСКО, нужно направить в нее письменную претензию. Иногда этого достаточно, чтобы получить причитающуюся сумму. Если это не помогло, следует сообщить о проблеме в вышестоящую организацию, например, в Центральный банк. В крайнем случае прибегают к судебному разбирательству.

Полезные советы

• Не стоит забывать, что моментом отсчета дней для возврата остатка по страховке является не дата в ДКП, а дата заявления для страховщика. Поэтому нужно сразу после продажи авто посетить СК.
• Если по условиям страховщика права на полис КАСКО перешли к покупателю, то страховщик не сможет расторгнуть договор от своего имени, даже если придет к страховому агенту вместе с лицом, осуществившем покупку авто.
• Следует внимательно знакомиться со всеми страховыми договорами, а также с обновлениями их условий.

Можно ли переоформить КАСКО на нового владельца

Возможность переоформления КАСКО на нового собственника гарантируется законодательством. Статья 960 ГК Россиигласит, что если застрахованное имущество принадлежит новому владельцу, то права и обязанности, вытекающие из соответствующего страхового договора, также переходят к нему. Таким образом, переоформление становится простой формальностью.

Для этого продавец вписывает в документ данные нового владельца. После этого остальную часть оформления выполняет новый собственник. При этом страховщик не возмещает денежные средства.

Такое переоформление может быть произведено только с согласия покупателя. Он уплачивает сумму за авто с учетом полученной страховки. Таким образом, продавец может получить компенсацию за неиспользованную часть страховки КАСКО.