Можно ли получить выплату по ОСАГО и КАСКО одновременно: что делать, если попал в аварию и куда обращаться при ДТП

Отличие ОСАГО и КАСКО

1. ОСАГО является обязательным — это закон. Его объект — ущерб, причиненный здоровью, имуществу третьих лиц в результате ДТП. При отсутствии полиса ОСАГО виновная сторона обязана самостоятельно компенсировать вред. ОСАГО выгоден тем, что если авария произошла не по его вине, компенсация выплачивается его страховой компанией.
2. Страховка КАСКО имеет добровольный характер. Она предполагает страхование автомобиля от всевозможных неприятностей. Наряду с дорожно-транспортным происшествием автотранспорт могут ожидать угон, пожар, повреждение злоумышленниками, гибель в результате стихийного бедствия и другие опасности. Тогда убытки возместит страховая компания по КАСКО.

Стоимость страховки для водителя зависит от многих факторов.

В их число входит список рисков, возраст транспорта и его техническое состояние. В рамках ОСАГО учитывается и частота попадания в происшествия в прошлые периоды, в частности, с января 2019 года.

ОСАГО и КАСКО могут быть оформлены в двух разных страховых компаниях. Ведь условия страховки, в том числе финансовые, у разных компаний могут отличаться. Но теперь возникает вопрос, допускаются ли одновременные выплаты?

Типичный случай: человек не является виновником и может получить как выплату по ОСАГО, так и компенсацию по КАСКО.

Можно ли получить два полиса одновременно?

Автовладельцы часто интересуются, не будет ли считаться нарушением одновременное оформление 2 полисов: добровольного и обязательного страхования. Ответ прост. ОСАГО необходим в каждом авто. Что касается КАСКО, то этот тип страховки можно оформить по желанию и дополнить основную защиту.

Недостатком страхования по ОСАГО является то, что выплаты производятся только пострадавшей стороне. Но как быть тогда, когда автовладелец невиновен в происшествии, автомобиль поврежден вандалами, сгорел либо не подлежит восстановлению после происшествия? Здесь помогает добровольное страхование.

Как действовать для получения выплат при ДТП?

Многие автовладельцы оформляют 2 полиса, но не получают компенсационные выплаты из-за неправильных действий на месте ДТП. При происшествии необходимо:

• оказать первую помощь людям, которые в ней нуждаются;
• позвонить в службу по номеру 112, сообщить о случившемся и вызвать сотрудников ГАИ и скорую помощь (при необходимости); позвонить своему агенту;
• по возможности сделать фото и видео места ДТП, зафиксировать информацию о других участниках, взять их телефоны и паспортные данные; если сумма урона меньше 25000 рублей и пострадавшие отсутствуют, можно лично составить схему происшествия и явиться к страховщику;
• описать работникам ГАИ особенности ДТП и принять участие в оформлении извещения об аварии; взять один экземпляр (второй вариант будет передан другому водителю);
• если человек не согласен с записями, можно оспорить результаты в течение десяти дней;
• взять бумаги в отделении ГИБДД — копии постановления и протокола, а также справку, составленную по форме № 154;
• при признании человека виновным — обратиться к агенту со всем пакетом бумаг; после этого организуется процедура оценки ущерба; если виновным окажется другой водитель, здесь все зависит от условий КАСКО.

Необходимые документы

При обращении к своему страховщику хозяин транспортного средства составляет заявление и подает документы о произошедшем ДТП. Пакеты бумаг, которые потребуются для возмещения ущерба, как по ОСАГО, так и по КАСКО, практически идентичны, с небольшими отличиями.

В случае с ОСАГО необходимо будет передать страховщику ПТС, паспорт гражданина РФ, водительские права и саму страховку. Также нужно будет обратиться в отделение ГИБДД, чтобы на руках было подтверждение факта ДТП. В отделении необходимо будет получить справку о происшествии и копию протокола. Иногда может потребоваться постановление суда. Для обращения по ОСАГО необходимо предоставить документ, подтверждающий, что факт прохождения технического осмотра.

Как происходит возмещение на практике

Наиболее частая причина для принятия решения об уходе об отказе от страховщика — несвоевременное соблюдение процедур обращения в страховую организацию. При выяснении количества времени, которое дается для извещения страховой компании о происшествии, нужно ознакомиться с договором, он должен содержать эту информацию.

Обращение в страховую организацию необходимо подать не позднее чем через 5 дней после происшествия. Покупка полиса ОСАГО — обязательное правило для эксплуатации авто. Но если человек не является виновником, ему не придется прибегать к услугам страховщика, так как восстановление его ТС будет оплачено страховщиком виноватого.

КАСКО же действует во всех случаях независимо от того, кто виноват. Более того, нет предела сумме компенсационной выплаты, которую можно запросить для возмещения.

Возмещение убытков при ДТП по ОСАГО

Наличие полиса ОСАГО обязательно для всех водителей, управляющих транспортными средствами в России. Именно он гарантирует возмещение вреда после аварии стороне, которая получила ущерб. Однако часто многие вопросы, связанные с этим видом, рассматриваются в судебных инстанциях, так как стороны не могут прийти к единому соглашению.

Нужно придерживаться приведенных ниже рекомендаций, чтобы решить проблемы без лишней волокиты и хождений по судебным заседаниям. В их исполнении нет ничего сложного. Главное — своевременно сообщить страховщику о наступлении страхового случая, оформить и подготовить полный пакет бумаг и передать их в страховую компанию для принятия соответствующего решения.

Любое лицо имеет право обратиться в страховую компанию при следующих ситуациях:

• авария произошла с участием 2 автомашин;
• у обоих водителей имеется ОСАГО;
• никто из них не пострадал.

Отсутствие хотя бы одного из пунктов предполагает возмещение той компанией, которая застраховала ответственность виновного. Рассмотрим подробнее последовательность действий пострадавшего при ДТП.

Процесс назначения страховых выплат по ОСАГО начинается с уведомления страховщика о времени наступления страхового случая. Нужно обратиться к нему не позднее 15 дней со дня аварии. Несоблюдение этого срока не отменяет право человека получить возмещение. Но оно существенно усложнит решение данного вопроса.

Страховщик может отказать в выплате из-за пропуска срока. Придется обжаловать его действия в судебных инстанциях. Несмотря на то что успех в решении этой проблемы неоспорим, на это все же потребуется много времени. Соблюдение установленного срока для уведомления ускорит получение возмещения.

При себе необходимо иметь:

• заявление пострадавшей стороны, заполняется на бланке; каждая страховая компания разрабатывает и утверждает свои формы таких документов;
• извещение об аварии;
• справка и протокол о ДТП, постановление от ГИБДД;
• документы на авто;
• полис ОСАГО;
• паспорт получателя возмещения;
• акт оценки нанесенного автомобилю ущерба (при наличии);
• если оценка ТС проводилась до приезда страховщика, то понадобится копия телеграммы или другого доказательства его вызова;
• копия документа об оказании услуг с оценочной компанией, подтверждение произведенной по нему оплаты.

Такими должны быть основные действия потерпевшей стороны. Страховщик после того, как получит все необходимые документы и после осмотра поврежденного автомобиля удовлетворяет заявление в течение 20 дней либо отказывает заявителю в выплате при наличии на то законных оснований.

Отказ страховщика обязан быть обоснованным и мотивированным. Практика показывает, что многие страховщики стараются уменьшить сумму, причиненного автомобилю. Они делают это вполне сознательно, чтобы сократить свои расходы.

Поэтому участник ДТП вправе воспользоваться услугами независимых оценщиков. Они могут объективно оценить урон до приезда страховщиков и после него. Расходы, понесенные на оплату их услуг, будут возмещены пропорционально требованиям, удовлетворенным решением суда.

Страховщик производит выплаты по ОСАГО в фиксированных размерах (статья 7 Федерального Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»):

• потерпевшему не более 500 тысяч рублей при причинении вреда его жизни либо здоровью;
• не более 400 тысяч рублей при повреждении имущества.

Если размер фактически понесенного ущерба превышает указанные выше лимиты, то можно взыскать в судебном порядке разницу с виновника происшествия. Для этого необходимо собрать бумаги, подтверждающие фактические затраты на приобретение лекарств, медицинские справки, заключения врачей. Подготовить иск и подать его в суд.

Не надо забывать об использовании мирного способа решения проблемы. Например, сообщить виновнику о своих намерениях. Не исключено, что он согласится с приведенными доводами и выплатит компенсацию добровольно. Тогда ему не придется дополнительно платить за возмещение расходов по госпошлине и оплате услуг юристов.

Заключая договор со страховой компанией, надо внимательно ознакомиться со всеми вариантами, не подпадающими под понятие страхового случая.

Наряду с этим, основанием для отказа в выплате после проверки часто служат следующие обстоятельства:

• неполный пакет документов заявителя;
• неправильно оформленные бумаги;
• умышленное совершение аварии застрахованным лицом;
• нахождение водителя в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• отсутствие у водителя прав на управление транспортным средством или отсутствие его имени в полисе ОСАГО;
• автомашина не прошла проверку, плановый техосмотр;
• наличие заводского брака в поврежденном автомобиле.

Возмещение убытков при ДТП по КАСКО

Полис КАСКО дает различные варианты защиты интересов страхователя. Он будет защищен от угона автомобиля, от повреждений, нанесенных посторонними лицами, в результате пожара, падения на него предметов, аварий и любых стихийных бедствий.

Для страховки любого автомобиля нет разницы, состоит он на учете в ГИБДД или нет. Кроме того, на получение возмещения может претендовать не только потерпевший, но и виновный.

КАСКО покрывает урон транспортному средству, при этом по полису ОСАГО установлены максимальные ограничения. Таким образом, потерпевший не может получить больше суммы, установленной законом.

На что автовладелец может рассчитывать, имея КАСКО?

Ущерб ему возместят в следующем размере:

• поврежденный автомобиль будет восстановлен полностью или частично;
• он получит возмещение в денежном выражении;
• при самостоятельном ремонте будет возмещена стоимость запчастей и оплата услуг СТО.

У страхователя есть право выбрать вид компенсационной выплаты. Выбор делается при заключении и подписании договора. Для того, чтобы получить страховые выплаты, надо обратиться в страховую компанию не позднее 15 дней со дня наступления страхового случая.

Предоставляемые заявителем документы должны соответствовать перечню бумаг, запрашиваемых при получении выплат по ОСАГО. Страховщику дается не более 20 дней на то, чтобы принять соответствующее решение по заявлению. По истечении этого срока он обязан обеспечить возмещение ущерба или направить заявителю обоснованный отказ.

По каким причинам заявитель может получить уведомление об отказе?

Обычно страховые компании отказывают в следующих ситуациях:

• при причинении урона не автомобилю, а физическим лицам: водителям или пассажирам — тогда ущерб подлежит возмещению по ОСАГО;
• если автовладелец умышленно повредил автомобиль;
• если у водителя не было водительских прав;
• если водитель находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• при использовании автотранспорта целях, не оговоренных в договоре, например, для участия в автомобильных гонках.

Как снизить вероятность получения отказа в выплате по ОСАГО и КАСКО

Получение платежей по ОСАГО и КАСКО находится в прямой зависимости от соблюдения требований статей законодательства. Использование перечисленных выше рекомендаций позволит быстро и без осложнений восстановить не только поврежденный в аварии автомобиль, но и здоровье.

Во обязательном порядке стоит:

• своевременно сообщить о ДТП и наступлении страхового случая в результате аварии;
• быть внимательным при оформлении всех официальных документов при аварии, не подписывать безоговорочно сомнительные бумаги; обязательно нужно указать свои возражения, комментарии и дополнения;
• иметь при себе копии всех документов, которые передаются в страховую компанию;
• получить подтверждение от страховщика, что ему вручен полный пакет бумаг; положено, чтобы лицо, получающее его, расписалось в экземпляре заявителя; при использовании почтовых услуг стоит сохранить уведомление об отправке заказного письма с документами;
• настаивать при отказе в предоставлении не простого отказа, а с указанием причин; это поможет мотивированно оспорить отказ страховщика, опровергнуть каждый его довод и защитить свои интересы в судебных инстанциях.

В каких случаях производится возмещение по двум полисам?

Стоит сразу отметить, что получить выплату одновременно по 2 страховым полисам невозможно. При этом действующее законодательство не запрещает оформлять и ОСАГО, и полис добровольного страхования. На первый взгляд может показаться, что здесь есть некоторая несостыковка.

Однако, чтобы лучше понять этот принцип, необходимо, прежде всего, понять, какую именно ответственность покрывает каждый из данных видов.

Так, ОСАГО предполагает страхование автомобильной гражданской ответственности. Другими словами, если по вине водителя произошла авария, в которой пострадали люди, то по ОСАГО нанесенный им ущерб компенсирует страховая компания.

ОСАГО не покрывает ущерб, понесенный виновником аварии.

В соответствии со статьей 7 Закона «Об ОСАГО» страховые выплаты производятся, если ущерб причинен:

• жизни и здоровью иных людей;
• имуществу других лиц.

КАСКО предполагает страхование самого автомобиля. Страховая компания выплатит сумму независимо от того, является человек виновным в аварии или нет. Тогда выплаты производятся только обладателю страховки КАСКО.

Можно ли добиться одновременных выплат

Как правило, законодательство такого не допускает. Это связано с тем, что 2 типа страховки покрывают разные риски. ОСАГО направлено на возмещение ущерба при аварии, а КАСКО в основном связано со сведением к минимуму убытков, нанесенных автомобилю.

Однако при КАСКО риск немного шире и полностью покрывает любой ущерб, в том числе тот, который может быть покрыт за счет ОСАГО.

Если обратиться к страховщикам в рамках одного страхового случая, руководствуясь одновременно ОСАГО и КАСКО, автолюбителю грозит уголовное преследование за мошенничество, а именно, за попытку получить деньги дважды за один инцидент.

Такие действия квалифицируются как мошенничество в системе Уголовного права, если автовладелец делает это умышленно, или как неосновательное обогащение в гражданском порядке, если страхователь сможет доказать отсутствие намерения нарушать статью закона.

В Уголовном кодексе РФ есть статья 159.5, которая касается мошеннических действий в сфере страхования. Наказание предусмотрено как в виде штрафа до 120 тысяч рублей, так и в форме ареста до 4 месяцев. Все будет зависеть от размера ущерба, причиненного страховщику.

Если полисы были куплены в разных страховых компаниях, то ряд ушлых автовладельцев рассчитывают получить компенсационные выплаты сразу в 2 местах. Теоретически это возможно.

Однако стоит учесть, что страховые компании оперативно обмениваются данными по предоставленным платежам, и обман всплывает очень быстро. И если уголовное дело не будет возбуждено, все равно к водителю последует иск о возмещении причиненного ущерба.

Возмещение по ОСАГО и КАСКО одновременно невозможно по еще одной причине.

Дело в том, что сейчас в большинстве случаев в рамках ОСАГО страховые компании предпочитают отремонтировать автомашину и отправляют ее сразу на СТО. Туда же переводят деньги за работу.

Такие предписания содержатся в статьях Федерального Закона об ОСАГО. Поэтому возможностей для маневров практически нет — по факту ремонта получить выплаты по КАСКО будет невозможно.

Можно ли получить одновременно?

Как уже упоминалось ранее, в рамках одного и того же страхового случая невозможно получить одновременно выплаты и по ОСАГО, и по КАСКО. Таким образом, при аварии ущерб покрывает страховая компания, в которой потерпевший ранее приобрел ОСАГО. В то же время страховщик, осуществивший выплату, предъявляет регресс виновнику ДТП. Представителем виновной стороны является страховая компания, у которой водитель, совершивший аварию, купил полис.

Другими словами, этот процесс называется суброгация. Страховые компании тесно взаимодействуют друг с другом, и факт выдачи одновременно 2 выплат в рамках одного страхового случая быстро обнаружится.

Данная ситуация может иметь самые серьезные последствия для страхователя. Если при предъявлении регресса будет установлено, что застрахованное лицо уже получило страховое возмещение по КАСКО, страховщик тогда имеет полное право подать на автовладельца иск в суд по подозрению в мошенничестве.

Мошеннические действия являются уголовно наказуемым делом, за которое может быть применено одно из следующих наказаний (статья 159.5 УК РФ):

• выплата штрафа до 120 000 рублей;
• выплата штрафа в размере заработной платы;
• выплата штрафа в размере дохода, полученного правонарушителем в период до года;
• обязательные работы (до 360 часов);
• исправительные работы (до 1 года);
• лишение свободы (до 2 лет);
• принудительный работы (до 2 лет);
• арест (до 4 месяцев).

Поэтому во избежание серьезных последствий не рекомендуется использовать страховой случай для того, чтобы получить дополнительных денежных выплат.

Причины

Сегодня основанием для выплаты по КАСКО является ситуация, когда конкретный полученный ущерб подпадает под действие специального договора страхования.

В настоящее время не существует единой законодательной нормы, регулирующей предоставление КАСКО, оплату по такому полису. Основной НПД, которым следует руководствоваться при получении выплаты — это правила страхования. Они должны предоставляться при подписании договора страхования.

Главной особенностью ОСАГО является именно обязательность приобретения этого полиса.

В настоящее время все вопросы, так или иначе связанные с данным видом страхования, отражаются в Федеральном Законе № 40-ФЗ от 25.04.02 г.  «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Выплаты должны производиться в соответствии с данным НПД. Иначе у самой страховой компании могут возникнуть проблемы.

Данным документом определяются именно лимиты по выплатам, а также срокам таких выплат. Перед покупкой страхового полиса и обращением за выплатами клиенту следует ознакомиться с обозначенными выше НПД.

Это позволит самостоятельно проконтролировать соблюдение своих прав, избежать различных проблем в будущем.

Основания для выплат по ОСАГО и по КАСКО существенно различаются. Этот момент тоже нужно проработать заранее.

Сегодня страхование ОСАГО является обязательным, при отсутствии такого полиса сотрудник ГИБДД налагает штраф.

В свою очередь, КАСКО не относится к таковым, его приобретение может осуществляться по желанию.

Но если такая возможность есть, необходимо будет приобрести сразу 2 полиса — это сведет к нулю саму вероятность каких-либо финансовых потерь в случае ДТП.

Возмещение по ОСАГО, если есть добровольное

Страхователь вправе выбрать вид страхования, по которому ему будет возмещен причиненный ущерб, то есть это может быть ОСАГО или полис добровольного страхования. Наличие КАСКО никоим образом не влияет на порядок выплаты страхового возмещения, предусмотренного ОСАГО. Таким образом, статья 7 Закона РФ «Об ОСАГО» предусматривает следующие размеры страховых выплат:

• 500 тысяч рублей (если ущерб причинен здоровью или жизни);
• 400 тысяч рублей (при порче имущества).

Кроме того, следует отметить, что если человек был признан виновным в аварии, то по полису ОСАГО он сможет компенсировать ущерб, причиненный другим людям, и использовать страховку КАСКО для оплаты затрат на восстановление своего автомобиля. Тогда выплаты производятся со страховок одного человека, но разным участникам ДТП, что не противоречит законодательству.

Право выбора: ОСАГО или КАСКО

Если у водителя есть и КАСКО, и ОСАГО и при этом он не виновен в ДТП, он может выбрать, какой тип страховки использовать. Здесь нужно все рассчитать в финансовом плане.

В рамках ОСАГО автомобиль, скорее всего, отправят в ремонт. Желательно заранее иметь примерное представление о его стоимости. При этом договором КАСКО при повреждении автотранспорта могут быть предусмотрены денежные выплаты.

Есть и такой нюанс: если возмещение ущерба оформляется по КАСКО, следующий полис может обойтись намного дороже. Страховая компания учтет аварийность этого автомобиля.

Поэтому если повреждение небольшое, лучше обратиться к страховщику виновника, чтобы он организовал ремонт поврежденного автомобиля под ОСАГО. Напомним, максимальный размер страхового возмещения при этом составляет 400 тысяч рублей.

Задумываясь о получении страхового возмещения по КАСКО, надо помнить, будет выплачена не вся сумма, необходимая для восстановления автомобиля. В страховании есть такое понятие, как франшиза, означающая ту сумму, на которую снижается размер компенсационной выплаты. На величину франшизы влияет техническое состояние автомобиля, предыдущая страховая репутация его хозяина.

Также для многих автомобилистов важна оперативность восстановления транспорта. Здесь предпочтителен вариант с КАСКО. Дело в том, что при ОСАГО отводится в среднем месяц для рассмотрения поступившего обращения и принятия по нему решения.

При КАСКО сроки обработки материалов по страховому случаю устанавливаются в договоре. У некоторых страховых компаний они находятся в пределах 2 недель. Поэтому по КАСКО можно быстро организовать необходимые ремонтные работы.

Основания для выплаты по ОСАГО

Полис ОСАГО позволяет автовладельцам легально управлять транспортным средством на территории России. Этот полис обязаны иметь при себе все участники дорожного движения, управляющие транспортным средством. То есть вне зависимости от того, виновен водитель или оказался потерпевшим, говорить о полном восстановлении повреждений можно только при действующей «автогражданке».

Для того, чтобы получить компенсацию по ОСАГО потерпевший должен иметь следующие основания:

1. Виновник ДТП был застрахован полисом «автогражданки».
2. Повреждение автомобиля произошло в результате столкновения с автомобилем виновной стороны.
3. Страхователь обратился в компанию виновника или в свою с заявлением о возмещении ущерба.

При несоблюдении какого-либо из пунктов — например, инициатор ДТП не застрахован на момент ДТП (срок действия полиса истек) — оповещать страховщика о ДТП нет смысла, так как защита не применяется без действующего полиса.

Но это не значит, что у пострадавшего не будет возможности взыскать с виновника компенсацию. Тогда, если виновная сторона не оплатит ее на добровольной основе, придется обратиться в суд с иском.

Основания для выплаты по Каско

При добровольном автостраховании дела обстоят не так, как при ОСАГО. При подписании договора об оказании услуг каждый страхователь указывает, какие именно ситуации будут входить в страховое покрытие.

Следовательно, если страхователь потребует компенсацию при страховании ДТП по Каско по случаю ущерба, полученного в виде угона, и это ранее не было указано в условиях полиса, то компенсации не будет.

Поскольку добровольное страхование — это коммерческая услуга, то страховка КАСКО при ДТП оплачивается в разных компаниях по-разному. Объясняется это тем, что каждый страховщик самостоятельно устанавливает тарифы.

В каком виде будет производиться выплата, выбирает страхователь, а не как в случае с ОСАГО, где компенсация предусмотрена только в натуральной форме, т. е. осуществлением ремонта.

Что выбрать?

На этот вопрос невозможно дать однозначный ответ, так как в каждом конкретном случае он может быть разный. Есть несколько основных факторов, которыми следует руководствоваться при выборе компенсации по ОСАГО или КАСКО. Сюда относится:

1. Размер понесенного ущерба — повреждения автомобиля, полученные в результате аварии, могут быть как незначительным, так и самым серьезными, что потребует существенных финансовых вложений. Как известно, страховые выплаты по ОСАГО носят фиксированный характер, а по КАСКО можно получить значительную денежную компенсацию.Поэтому при существенных повреждениях лучше получить выплату по КАСКО, а если стоимость восстановления автомобиля не превышает 400000 рублей, то нужно использовать ОСАГО.
2. Условия приобретения КАСКО— необходимо учитывать условия заключения договора добровольного страхования. В частности, это касается порядка расчета компенсации. Как известно, страховая сумма по КАСКО может быть агрегатной (уменьшается при наступлении ДТП) или неагрегатной (не уменьшается при наступлении ДТП). Кроме того, при расчетах может учитываться или не учитываться износ транспортного средства. Все эти нюансы напрямую влияют на размер страхового возмещения. Соответственно, при выборе компенсации автовладельцу обязательно стоит обратить на них внимание.
3. Срочность ремонта автомобиля — при поступлении платежей по автострахованию рассмотрение всех бумаг занимает около месяца. При КАСКО эта процедура может занять от нескольких дней до 2 недель.
4. Желание оформить КАСКО в будущем — нужно знать, что при получении страховой выплаты по текущему договору стоимость полиса на следующий год существенно увеличится.
5. Наличие вины страхователя — если в ДТП виновны обе стороны или виновный не установлен, то по ОСАГО выплачивается только 50 %, при этом по КАСКО возмещается полная сумма ущерба независимо от вины водителя.

Итак, одновременно получить выплаты по КАСКО и ОСАГО не получится. Автовладельцу нужно выбрать один из этих видов страхования. Проанализировав все факторы, упомянутые выше, страхователь может выбрать для себя наиболее выгодный вариант.

Как получить выплату по КАСКО и ОСАГО одновременно?

Существуют варианты, когда возмещение выплачивается по обеим страховкам, и случаи, когда нужно выбрать, какой из страховых полисов будет более выгодным. Ответ на поставленные вопросы зависит от обстоятельств конкретного дела и определения виновного.

Рассмотрим различные варианты:

1. Если человек признан виновным в дорожно-транспортном происшествии и у него есть ОСАГО, то по его полису будет произведено возмещение ущерба пострадавшему. Сам виновник сможет отремонтировать автомашину за счет КАСКО. Тогда выплаты производятся с полисов одного человека, но разным участникам аварии, что не противоречит законодательству.
2. Если владелец транспортного числится пострадавшим и у него есть 2 полиса, то он получит возмещение по ОСАГО виновника, а обращаться за получением страховки по КАСКО не имеет права, так как это будет считаться двойным погашением ущерба, то есть мошенничеством.

Пострадавший вправе выбрать, по какой схеме страхования ему получать выплаты. При этом оценивается несколько обстоятельств:

• размер ущерба (возмещение по ОСАГО только 400 тысяч, а КАСКО — полную сумму);
• при незначительном повреждении возникает обратная ситуация, так как ОСАГО возмещает незначительные суммы, а в КАСКО часто имеет условие франшизы, при котором ущерб не возмещается до определенного предела;
• срочность ремонта, так как по полису ОСАГО владельцев транспортных средств документы рассматриваются в течение одного месяца, а по КАСКО — в соответствии с договором — от нескольких дней до 2 недель;
• необходимость оформить КАСКО в будущем, потому что при выплате страхового возмещения по действующему договору цены на страховку в последующем будут значительно выше;
• если в ДТП виновны и тот, и другой участник, или виновник не установлен, то по ОСАГО выплачивается 50 % стоимости или ничего не выплачивается, а по КАСКО к возмещению полагается полная сумма.

Проанализировав эти факторы, страхователь может выбрать наиболее выгодный вариант и получить возмещение в короткие сроки или в большей сумме.

В каких случаях все же возможна компенсация по страховке ОСАГО и каско

Есть несколько ситуаций, когда можно использовать оба страховых полиса:

• Наступление другого риска. Пострадавший в аварии договаривается со страховой компанией виновника о выплате денежной компенсации денежными средствами. Здесь правоотношения складываются в рамках полиса ОСАГО. Однако на следующий день поврежденный автомобиль, не дождавшись ремонта, угоняется. В этом случае страховая выплата осуществляется в рамках КАСКО.
• Компенсация ущерба автомобилю при виновности в аварии. Водитель, обладающий обоими полисами, стал виновным в ДТП, но при этом сам повредил автомашину. В данном случае по ОСАГО произойдут выплаты пострадавшему, а водитель возместит свой ремонт по КАСКО.
• Нехватка компенсации по ОСАГО. Если суммы возмещения по ОСАГО недостаточно для ремонта, автовладелец может использовать полис КАСКО для компенсации недостающей части.
• У виновника нет страховки ОСАГО. Если автомобиль потерпевшего застрахован по КАСКО, то он может возместить ущерб по этому полису и не требовать компенсации от виновной стороны. Страховая компания после этого подаст иск в порядке регресса к виновнику аварии с высокой степенью вероятности.

Стоит ли покупать КАСКО, если есть ОСАГО?

Многочисленные ограничения в выплатах компенсации часто вызывают сомнения у автовладельцев, которые не видят целесообразности покупки дорогостоящего полиса КАСКО, если они в любом случае обязаны приобретать ОСАГО.

КАСКО актуально для:

• дорогих автомобилей, стоимость которых даже приблизительно не возмещается в рамках ОСАГО;
• владельцев часто угоняемых марок, так как полис ОСАГО владельцев транспортных средств не страхует от угона;
• лиц, покупающих авто в кредит, которым необходимо заключить КАСКО по кредитному договору.

Страховые компании не во всех случаях заключают договор КАСКО. Старые автомобили, которые больше всего подвержены риску на дорогах, такому страхованию не подлежат.

Если есть ОСАГО – нужно ли КАСКО?

Перед многими автомобилистами стоит выбор: покупать одну или одновременно 2 страховки. Ведь это потребует немалых финансовых затрат. Принимая решение, каждый руководствуется своими соображениями. Но все они основаны на заблуждении, что ОСАГО или КАСКО могут компенсировать друг друга.

На самом деле это совершенно разные страховые программы! Кроме того, ОСАГО обязательное и по закону без такой страховки грозит штраф в размере 800 рублей.

Для некоторых играет роль стоимость машины. Если человек ездит на престижной и дорогой иномарке, полис КАСКО станет просто необходим. Также важен режим использования машины. Когда владелец вынужден регулярно оставлять ее на улице, риск хищения или случайного (и преднамеренного) повреждения резко возрастает.

Основные выводы

Необходимо помнить, что полис ОСАГО:

• по закону должен быть у каждого водителя;
• нужен в первую очередь для защиты водителя в случае аварии;
• не возмещает причиненный ущерб виновнику аварии;
• не поможет, если у виновного нет страховки.

Таким образом, мы выяснили, что законодательство не позволяет получить выплаты по ОСАГО и КАСКО одновременно. Кроме того, эта попытка будет уголовно наказуемой при подтверждении явного намерения получить двойную компенсацию. Но при этом никто не отменял право выбрать способ возмещения: ОСАГО или КАСКО.

• Если на руках есть и тот, и другой страховой полис, автовладелец может выбрать подходящий вариант компенсации ущерба, возникшего в результате ДТП. На первый план выйдет размер вреда, нанесенного автомобилю.
• Если выясняется, что восстановление машины будет стоить более 400 тысяч рублей, разумнее использовать КАСКО, а не обращаться за ОСАГО в страховую компанию виновника аварии.