На сколько дорожает КАСКО после страхового случая: как сэкономить после ДТП

Законы о страховании КАСКО

История КАСКО насчитывает очень короткий период — последние 15-20 лет.

Во-первых, необходимо уточнить, что отдельного пакета законов, определяющего рамки условий заключения страхового договора на оформление КАСКО, нет. Но это не значит, что условия страхового договора ничем не регулируются. Вот несколько документов, которые служат основой:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации, глава 48 — Страхование (ст. 927 — 970). Основные условия страхования;
2. Закон «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 (последняя редакция). О правах и обязанностях страховых компаний и их клиентов;
3. Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. 08.12.2020) «О защите прав потребителей». О правах страхователей и о вариантах действий в случае необоснованного отказа в выплате компенсации;
4. Нормативные акты Центрального банка России. Указания № 3380-У от 12.09.2014 г и № 3854-У от 20.11.2015 (ред. от 21.08.2017). О минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
5. Базовые стандарты ВСС (Всероссийский союз страховщиков) — это обязательные требования к страховым агентам и компаниям, оказывающим услуги по заключению договоров страхования различных типов. В случае несоблюдения возможно наложение штрафов до 40 000 рублей или запрет на ведение деятельности страховой компании.

История изменений и мнение экспертов

За последние годы в добровольном автостраховании произошло много изменений.

2010 год. Девальвация национальной валюты приводит к нестабильности цен.

• В одном случае компании увеличивают общую стоимость из-за удорожания комплектующих для импортных авто.
• В другом случае принудительный демпинг происходит из-за нежелания терять пострадавших клиентов.
• А в третьем — цены остаются прежними — «политика замораживания».

2012. В январе в первом чтении принята поправка к закону «Об организации страховой деятельности». Принятие этого изменения означало, что банки больше не могут выступать в качестве страховых агентов.
Это вызвало обеспокоенность и действия со стороны страховых компаний, так как 20% всех премий приходилось на банковские структуры (в том числе 2/3 премий — автострахования КАСКО при автокредитах).

Результат рассмотрения этого вопроса:

• запрет на прямое сотрудничество между банковскими и страховыми учреждениями;
• для обеспечения совместной работы страховой и Банка необходимо оформить договор поручения;
• структура банкассюранса часто проверяется антимонопольной комиссией;
• навязывание банком страховых услуг не приветствуется, т.к покупка ненужных продуктов нарушает права гражданина.

2013. Верховный суд принял несколько важных решений, касающихся КАСКО в целом:

• при ремонте ТС страховая оплачивает полную стоимость запчастей, без учета износа, путем замены старых деталей на новые;
• страховая компания не может отказать в выплате, если за рулем находился водитель, не внесенный в страховку (однако представители страховых компаний возражают против этого).

2014 г. Среди различных страховых компаний из-за обесценивания рубля тарифы на КАСКО выросли за год на 40%.

2015 год. За счет продолжающегося роста цен к сентябрю доля договоров франчайзинга увеличилась в 3,3 раза. Компании намерены расширить ассортимент продуктов по страхованию ТС, чтобы повысить потребительский спрос.

2018 год.

• Впервые за 6 лет средняя цена страховых соглашений упала до минимума. Страхование, покрывающее часть рисков, занимало значительную долю рынка. Более половины всех страховых договоров КАСКО и ОСАГО продавались с возможностью снижения цены.
• Страховые компании расширяют линейки страховых продуктов, которые можно приобрести через Интернет без прямого контакта со страховой компанией. Появилась возможность оформить КАСКО с возможностью самостоятельного осмотра авто.

2019 год. Разработка КАСКО «поминутной», которая будет применяться не только для автотранспорта от каршеринга, но и для личного транспорта, с использованием телематических технологий (устройства слежения).
Суть этого предложения — оплачивать страхование нужно только тогда, когда машина находится в движении. Пока транспорт находится в гараже или на стоянке, заказчик не переплачивает.

2020 год.

• Функция разрабатывалась несколько лет и стала доступна 8 марта 2020 года. Теперь ОСАГО и КАСКО могут оформляться единым документом. Это позволяет упростить процедуру заключения страхового договора как для страхователя, так и для страховщика.

• В связи со вспышкой пандемии коронавируса многие страховые компании адаптируются к сложившимся условиям и переходят на удаленное оформление ОСАГО.
• Федеральная антимонопольная служба (ФАС) Российской Федерации не поддерживает одобренное объединение ОСАГО и КАСКО.

2021 год.

• Запущен новый страховой продукт — «Километровое КАСКО». Такой тип страхового продукта позволяет сэкономить до 50% затраченных финансов. Покупателю предоставляется выбор годового пробега: 5 000, 10 000 или 15 000 км (с открытой возможностью приобретения дополнительных километров). При превышении фиксированного пробега начинает действовать снижение страховой цены КАСКО в размере определенного процента от страховой суммы.
• Минэкономики разработало и вынесло на обсуждение законопроект об упрощении идентификации пользователей кредитно-финансовых организаций, страховых компаний и т.д. Помимо прочего, данный проект позволит оплачивать страховые соглашения ОСАГО без идентификации личности на сумму до 40 000 руб.
  Эксперты считают, что это изменение упростит процесс оплаты для более чем 5 миллионов страхователей, так как не придется собирать дополнительные справки и бланки.

Тарифы на КАСКО в 2022 году

В законе нет информации о правилах расчета тарифов по КАСКО, поэтому страховая компания вправе самостоятельно устанавливать цену.

В большинстве случаев учитываются следующие критерии:

1. Возраст водителя. Статистически установлено, что наиболее аварийный возраст находится в пределах 30-40 лет. Для водителей, подающих заявление на получение страхового договора в этом возрасте, будет применяться множитель.
2. Стаж вождения. Чем больше у вас опыта, тем дешевле будет КАСКО или ОСАГО. Если водитель новичок, страховое автосоглашение будет стоить дороже.
3. Безаварийность. Учитывается взаимосвязь между стажем и безаварийным вождением. Меньше ДТП- дешевле страховой договор ОСАГО.
4. Название ТС. Это главный критерий. Чем выше цена транспортного средства и его комплектующих, тем дороже можно будет заключить договор добровольного страхования и ОСАГО. В этом пункте также учитывается статистика угонов данной марки в РФ.
5. Противоугонная система. Чтобы снизить риски, страховая может потребовать установку сигнализации с GPS.
6. Пробег машины. Чем больше пробег, от которого зависит износ деталей, тем выше этот коэффициент.
7. Франшиза КАСКО. Это индивидуальная переменная, которая позволяет указать, при каких условиях компания выплачивает страховую компенсацию, а при каких — нет.

Следовательно, на стоимость КАСКО влияет множество факторов. Но несмотря на довольно высокую цену (средняя стоимость в 2022 году 32 493 рубля), многие водители покупают этот страховой продукт, потому что он защищает водителя от затрат не только в случае повреждения транспортного средства, но и при угоне.

Кому не имеет смысла покупать полис КАСКО?

Затраты на КАСКО однозначно оправданы, если речь идет о новом авто не старше трех лет. К тому же без него не обойтись, если транспорт куплен в кредит. В остальных случаях стоит соотнести стоимость страхового продукта и возможные финансовые последствия в случае повреждения транспортного средства при ДТП.

Страхование подержанных авто часто обходится слишком дорого. Если ставка по КАСКО превышает 8-9 процентов от рыночной его стоимости, нет смысла заключать страховой договор с полным покрытием рисков.

Владельцам таких транспортных средств лучше всего подумать об ограничении страховой защиты. Например, можно предусмотреть, что страховая выплата будет производиться только в случае угона или полной гибели транспортного средства после ДТП.

В некоторых случаях ДТП можно обойтись без КАСКО. В частности, если водитель уверен, что не станет виновником ДТП, а цена ТС не превышает 400 тысяч рублей, то в случае ДТП по вине другого водителя, вы всегда можете получить выплату на основании страхового договора ОСАГО.

Некоторые безответственные водители не покупают ОСАГО или приобретают поддельные страховые бланки. В случае ДТП с таким виновником остается только добиваться страховой компенсации в суде.

КАСКО в кризис: что изменилось за последний год

Падение спроса на новые машины и спад в сегменте автокредитования негативно сказываются и на рынке добровольного автострахования и ОСАГО.

За первые шесть месяцев этого года страховые компании получили на 8% меньше страховых премий от клиентов, чем за аналогичный период прошлого года. Количество подписанных страховых договоров ОСАГО уменьшилось на 11%.

Сложно назвать новыми предложения, которые страховые компании продвигают в период кризиса. Автовладельцам предлагается сэкономить, используя различные варианты снижения цены или исключив из страхового договора КАСКО большую часть рисков.

Например, некоторые страховые компании продвигают «ограниченное КАСКО». В соответствии с этой программой ущерб, возникший в результате ДТП по вине другого водителя, подлежит страховой компенсации. То есть фактически дублирует стандартное страховое соглашение ОСАГО.

Стоимость КАСКО и ОСАГО продолжает расти. За последний год средняя страховая премия увеличилась на 5% из-за постоянно растущей цены ремонта и запчастей.

При этом в будущем тарифы будут зависеть от курса рубля к доллару и евро, поскольку запчасти на некоторые иномарки придется заказывать за рубежом. Ослабление российской валюты автоматически приведет к подорожанию запасных частей и, как следствие, к подорожанию страховых соглашений КАСКО.

Что случилось?

Цены на КАСКО и ОСАГО значительно выросли за последние годы. Впрочем, как и на все остальное. Для некоторых авто страховой продукт подорожал вдвое и даже больше. В зависимости от условий КАСКО может стоить 50, 70, 100 тысяч рублей и даже больше.

Почему так дорого?

На этот вопрос есть три ответа. Первый — кризис. Точнее падение рубля. Ремонт ТС — это покупка запчастей. Запчасти в России не производятся, а значит, их цена зависит от валюты. Конечно, страхование тоже дорожает. В результате продажи КАСКО значительно снизились.

Кроме того, из-за обесценивания рубля выросли цены на сами машины, а цена на КАСКО зависит от ее цены. Есть еще более простая схема: чем меньше людей покупают машины, тем меньше покупают КАСКО. И если кто-то все-таки покупает машину, часто решают сэкономить на добровольном страховании — ведь еще и за ОСАГО нужно платить. Чтобы хоть как-то компенсировать все эти потери, недобросовестные страховые компании (как правило, это компании, не входящие в первую десятку лидеров) повышают цены, включая ненужные опции в базовое страхование ОСАГО.

Хорошо. Но вы сказали, что у вас три ответа.

Да, второй ответ таков: цена КАСКО в любой компании основана на довольно простом принципе. Стоимость базового страхового соглашения зависит от марки, разновидности и возраста ТС. Компании ведут подробную статистику и отслеживают, какие машины угоняют чаще всего. Сколько будет стоить ущерб, если заказчик попадет в ДТП? И только после этого страховая компания изучает самого водителя и различные обстоятельства.

Кто чаще всего попадет в ДТП: новички или опытные водители? В каком регионе чаще всего происходят ДТП: в Саратове или Казани? Приведем пример: два коллеги с одинаковым опытом водят одни и те же ТС (возможно, они даже купили их в автосалоне одной сети). Казалось бы, автострахование должен стоить одинаково. Но при этом один покупатель ездит по Москве, а второй — по Санкт-Петербургу. Статистика по угонам именно этой машины в Санкт-Петербурге выше, чем в Москве, поэтому страхование будет стоить дороже.

Ясно. А третий ответ?

КАСКО бывает разным. Полный страховой пакет обычно включает миллион опций, например, ремонт по КАСКО без справок ГИБДД — очень полезно, если вы не сильно повредили машину или сосулька упала на лобовое стекло. Конечно, такой набор дороже. Многие компании включают в пакет КАСКО и другие приятные дополнения. Например, если вы попали в ДТП, комиссар соберет для вас все справки, бесплатное такси отвезет вас домой, а бесплатный эвакуатор отвезет к сервису. А на следующий день вы поедете в офис на арендованном по договору авто. Очевидно, что все эти опции увеличивают стоимость КАСКО. Как и отказ от специальных условий.

От какой еще франшизы?

Страховое снижение цены по КАСКО- это часть суммы, которую вы платите сами в случае ДТП. Существуют разные типы таких условий, но мы будем говорить только о стандартной версии (потому что другие почти не используются). Это устроено так. Вы скажете страховой компании: я ни разу не попадал в ДТП, я хороший водитель, а если и попаду, то часть ремонта оплачу сам. Допустим, вы купили КАСКО с возможностью снизить цену 15 000 руб. В случае ДТП вам придется самостоятельно вложить эту сумму в ремонт.

Что еще важно знать о снижении цены по КАСКО? Тот факт, что возможность снижения цены включена в нее, значительно экономит на сумме автосоглашения. Опять пример. Допустим, вы водите Volkswagen Polo, купленный в прошлом году. Размер страхования без этого условия составит 51 492 рубля — но если подключить специальную возможность на 10 000 руб., цена снизится на 17 507 руб. — до 33 985 руб.

Как во всех этих опциях разобраться?

Это, честно говоря, непросто. Опций больше десятка, и до ДТП не всегда можно разобраться, что именно вам пригодится. К тому же все калькуляторы КАСКО довольно сложные — вы набираете не очень понятные вам услуги и в результате получаете некую сумму в рублях, которая вам мало что говорит (кроме того, что она большая).

А проще можно?

Страховая компания «Ренессанс Страхование» запустила на своем сайте калькулятор «Назначьте свою цену на КАСКО» — это стандартная практика, которая в России почему-то практически не применяется. Суть в том, что все происходит с точностью до наоборот: вы не набираете бесконечные опции, а указываете, сколько денег готовы потратить, а страховая компания показывает, что на эту сумму вы можете себе позволить. Попробуйте сами — выберите авто и подходящую цену.

Как уменьшить стоимость КАСКО?

Существенная экономия возможна благодаря установке телематического оборудования и противоугонной системы. При этом нет необходимости исключать некоторые риски из страховки КАСКО или использовать возможность снижения суммы.

 

Телематическое оборудование помогает страховой компании отслеживать стиль вождения и аварийность конкретного авто.

Если водитель осторожен на дороге и не нарушает правила дорожного движения, то при продлении автострахования КАСКО он получает значительную скидку (обычно в пределах 30 процентов).

Кроме того, некоторые страховщики предлагают клиентам скидку 10-15% просто за установку телематики, т.е. до начала первого договора КАСКО. В дальнейшем размер бонуса будет корректироваться на основании показаний телематического оборудования.

Что касается установки противоугонных устройств, то их наличие снижает тариф КАСКО по риску «угон». В этом случае размер экономии зависит от типа сигнализации. Максимальная скидка (40-50 процентов) по КАСКО предназначена для водителей автомобилей со спутниковыми противоугонками и «секретками».

Уловки недобросовестных страховщиков при выплате КАСКО

Страховые компании пользуются легковерностью и юридической неграмотностью водителей, то есть включают в свои договоры КАСКО и правила страхования ОСАГО явно невыгодные для клиента условия. Например, договор может предусматривать предельно короткие сроки уведомления о страховом случае после ДТП или высокий процент износа деталей при расчете страхового возмещения.

Чтобы избежать неприятных ситуаций на этапе оплаты, необходимо перед оформлением внимательно изучить условия договора страхования и правила КАСКО и ОСАГО.

Также следует предельно внимательно отнестись к предстраховому осмотру ТС. Акт проверки нельзя подписывать, если сотрудник страховой компании включил в этот документ несуществующие повреждения.

Оформить полис с франшизой

Это наиболее распространенная возможность застраховаться по более низкой цене: заранее оговаривается сумма, которая не будет выплачена при наступлении страхового случая при ДТП по КАСКО. При минимальном ущербе (меньше суммы снижения цены КАСКО) водитель полностью устранит его за свой счет. В остальных случаях КАСКО покрывает ущерб за вычетом франшизы, уплаченной водителем.

Например, снижение цены по КАСКО 45 000 руб. Ликвидация последствий небольшого ДТП (помятое крыло) обойдется в 22 000 рублей, и эти расходы берет на себя водитель авто. Если ущерб будет больше — на 55 000 рублей, страховые выплаты по КАСКО составят всего 10 000 рублей. Если машина оценена в 620 000 рублей и будет «затоталена», страховщик выплатит 575 000 рублей.

Мы сравнили стоимость договора с возможностью снизить сумму по КАСКО в пяти популярных страховых компаниях. Для примера мы взяли 4 машины разной ценовой категории, в разной степени интересующие угонщиков.

Наименование и страховая сумма	Lada Granta, 300 000 рублей.
Размер снижения	0	9 000	15 000
АльфаСтрахование	20400	13 868	12 181
ВСК	21698	15 901*	12 896
Ингосстрах	40758	29 808	27 622
РЕСО-Гарантия**	12 033	8 095	7136
Согласие***	—	—	33 719

 

Наименование и страховая сумма	Хендай Солярис, 650 000 рублей.
Размер снижения	0	9 000	15 000
АльфаСтрахование	52959	39 096	34 514
ВСК	57681	46 815*	38 861
Ингосстрах	49919	37 164	35 889
РЕСО-Гарантия**	32370	23 602	19 843
Согласие***	—	—	77 000

 

Наименование и страховая сумма	Volkswagen Tiguan, 2000000 руб.
Размер снижения	0	9 000	15 000
АльфаСтрахование	71 927	54 615	44 620
ВСК	64 023	54 711	45 581
Ингосстрах	72123	61 168	52 405
РЕСО-Гарантия**	45819	32 656	27 537

 

Наименование и страховая сумма	Toyota Land Cruiser, 3500000 руб.
Размер снижения	0	9 000	15 000
АльфаСтрахование	207 081	188341	185 842
ВСК	208 387	186 787	157 334
Ингосстрах	267 412	248 967	232 982
РЕСО-Гарантия**	105 292	91 793	83 693

В таблицах приведены примерные расчеты стоимости страхования в городах-миллионниках (кроме Москвы и Санкт-Петербурга) для машин 2017 года выпуска на одного водителя (мужчина, 35 лет, стаж вождения — 7 лет).

* Расчет для спецусловий 7500 рублей.

** С учетом акции для водителей, которые ранее были застрахованы в другой компании.

*** Без спецусловий и со спецусловиями менее 15 000 рублей услуга не предоставляется.

Как видно из таблицы, в среднем размер страхования по КАСКО снижается на ту сумму, которую составляет купленная возможность, а в некоторых случаях даже больше. Помимо того, что КАСКО дешевле, она часто дает водителю накопление «безаварийного стажа». Водитель с меньшей вероятностью потребует компенсацию от страховой компании, станет более привлекательным в качестве покупателя и может рассчитывать на будущие скидки.

Вместо фиксированного снижения суммы по КАСКО вам может быть предложена динамическое снижение, которое увеличивается с каждым новым страховым случаем. Например, при первой компенсации снижения нет, при второй — 10 000 рублей или 10%, при третьей — 30 000 рублей или 30% и так далее. Также бывает и обратное: агрегатное условие удерживается только по первому страховому случаю, а по второму и последующим обращениям она отсутствует или уменьшается на удержанную сумму.

Есть более гибкий инструмент: условное снижение по КАСКО. Если ущерб меньше установленной нормы, возмещение не производится. Если ущерб превышает специальное снижение суммы, страховая компания производит полную оплату без удержания. К этому виду можно отнести избирательное снижение, которая удерживается, если виновником ДТП является автовладелец. Она может применяться только в некоторых страховых случаях (ДТП) и не применяться в других случаях (угон или «тотал»). Снижение цены по КАСКО может быть применено к конкретному водителю, включенному в КАСКО, она может быть действительна в течение определенного периода времени или может быть удержана в случае повреждения определенных частей ТС.

Нестандартные варианты снижения цены по КАСКО могут быть предметом споров между клиентом и страховой компанией и обычно включаются в «индивидуальное» предложение. В любом случае снижение и условия его использования должны быть указаны в договоре страхования КАСКО, не вызывать разногласий между сторонами и быть полностью понятными для страхователя.

Отказаться от ремонта на официальных станциях

Если на этапе заключения договора КАСКО вы соглашаетесь на восстановление ТС не у официального дилера, а в других сервисах, аккредитованных страховщиком, договор может стоить на 5-10% дешевле. Также автодоговор будет дешевле, если вы выберете оплату не в виде ремонта, а наличными «по расчету страховщика». Но нужно быть готовым к тому, что эта сумма будет существенно меньше той, что потребуется на восстановление ТС. Также можно полностью отказаться от оплаты ремонтных работ — соглашение покроет только цену запчастей, а это может вдвое снизить сумму КАСКО.

Страховаться только от угона и полной утраты автомобиля

Классическое страхование КАСКО или ОСАГО предусматривает возмещение ущерба как в случае угона, так и при любом повреждении авто: от скола на стекле до полного уничтожения. Одна из самых популярных альтернатив — страхование только от угона и полной гибели машины. Такой вариант часто используют те, чью машину часто угоняют, а парковать ее на ночь исключительно на охраняемых стоянках невозможно или слишком дорого.

К страховому документу «угон + полная гибель» может быть добавлена ​​дополнительная услуга, такая как «снижение наоборот». Страховщик готов возместить ущерб от ДТП, но только если сумма будет в определенных пределах (скажем, 40 000 рублей). Но это уже не вариант сэкономить, наоборот, за документ придется доплачивать.

Согласиться на ограничения по использованию автомобиля

Риск угона значительно снижается, если оставлять машину только на охраняемых стоянках или в собственном гараже. Чем меньше ездит машина, тем меньше вероятность того, что вы попадете в ДТП. Также снижает вероятность ДТП, если вы используете свой транспорт только на определенных маршрутах или в определенные дни.

Эти и другие условия можно уточнить в договоре страхования и снизить размер полного комплексного страхования. Но их нарушение (парковка на улице, превышение ограниченного пробега, вождение в другом районе или вождение в будние дни со «страховкой выходного дня») приведет к отказу в выплате. Такие ограничения могут подойти домохозяйкам, дачникам и другим водителям, которым машина нужна для выполнения ограниченных задач.

Установить системы, следящие за местонахождением автомобиля и стилем вождения

Специалист страховой компании устанавливает в авто устройство, отслеживающее местонахождение, скорость и стиль вождения. Обычно это происходит за счет компании. Ваше согласие на такую ​​слежку уже позволяет снизить сумму автодокумента на несколько тысяч рублей, а значит, вы можете рассчитывать на дополнительные бонусы. Допустим, за три месяца система определила, что вы действительно очень внимательный водитель (датчики регистрировали в основном плавное ускорение и замедление). Это может быть причиной для отмены франшизы в соответствии с действующим полисом или для получения скидки или другой льготы в будущем. Кстати, клиенту начисляются баллы за стиль вождения, за которыми он может следить через приложение в своем смартфоне и, в зависимости от своих результатов, корректировать свой стиль вождения.

Помимо прочего, эти системы позволяют страховщику убедиться, что клиент соблюдает ограничения на эксплуатацию машины (если таковые имеются). Электроника также снижает затраты страховой компании на проверку данных о ДТП, поскольку информация о ДТП фиксируется автоматически, что выражается в скидке на полис. Отсюда и скидка на КАСКО.

Занизить стоимость автомобиля

Иногда заказчик может повлиять на оценочную стоимость автомобиля. В зависимости от возраста автомобиля и его оборудования одни водители склонны вкладывать в страхование больше, другие — меньше. Во втором случае можно сэкономить на цене полиса КАСКО, но в случае полной утраты страховое возмещение не порадует. Кстати, этот вариант не подходит для автомобилей, купленных в кредит. При подаче заявления на выдачу полиса вы должны сообщить страховой компании, что автомобиль был приобретен на заемные деньги, и страховая компания не позволит оценивать марку ниже рынка. Банк должен быть уверен, что ему вернут все деньги.

Установить хорошую противоугонную систему

Наличие даже самой простой сигнализации снижает стоимость КАСКО на несколько процентов. Серьезный спутниковый противоугонный комплекс сэкономит 10-30%. Иногда у страховщика действует специальная партнерская программа с тем или иным брендом противоугонных систем: если установите оборудование этой марки, получите скидку на КАСКО. Правда, стоимость самой сигнализации в этом случае может быть сопоставима со стоимостью полиса. Но для часто угоняемых автомобилей такая трата может быть оправдана.

Ограничить круг водителей

Самыми дорогими являются полисы ОСАГО, оформленные «на предъявителя», то есть за рулем может быть любой водитель. Чем меньше количество людей, которым разрешено водить, тем дешевле страхование КАСКО или ОСАГО. Самая низкая цена с точки зрения «человеческого фактора» будет для семейного водителя среднего возраста с детьми, большим стажем и отсутствием ДТП за последние годы.

Отказаться от лишних услуг «по умолчанию»

Возможность отремонтировать один элемент кузова в год без справок и регистрации ДТП, вызов «бесплатного» комиссара и эвакуатора — это не бесплатные услуги, они удешевляют комплексную страховку. Бывает, что вам предлагают большую скидку на КАСКО, если вы также готовы оформить расширенное ОСАГО, страхование жизни и т.д. Здесь нужно посмотреть на размер скидки, а также трезво оценить, нужны ли вам все эти дополнительные виды страхования ОСАГО.

Купить полис онлайн

Купить стандартный полис ОСАГО на сайте страховщика может быть дешевле: иногда для тех, кто оформляет страховку онлайн, предлагаются особые условия. Другой вариант: купить КАСКО или ОСАГО на сервиса-агрегаторах, позволяющих сравнивать условия многих страховых компаний одновременно. Среди таких популярных сайтов — Сравни.ру, moneymatika, Банки.ру.

Оплатить полис 50/50

У некоторых страховщиков есть такое специальное предложение: при оформлении полиса вы оплачиваете только 50% его стоимости. Если год проходит без страховых случаев, вторая половина может не выплачиваться. Но если вы хотите получить страховую выплату, вам сначала придется заплатить неоплаченные 50%. Понятно, что мелкие поломки дешевле отремонтировать самостоятельно, а капитальный ремонт оплатит страховая компания.

Сменить страховщика

Некоторые страховые компании активно привлекают клиентов от конкурентов, предоставляя более выгодные условия. Например, «своя» страховая компания редко готова предложить скидку более 10% за безаварийное вождение. А «чужие» страховщики могут скинуть 40%, чтобы получить клиента с хорошей историей.

После ДТП

Тарифная политика автостраховщиков для убыточных потребителей регулируется тарифным планом, который каждая компания разрабатывает самостоятельно. Следовательно, штрафы тоже разные. В среднем каждое ДТП с ущербом в размере от десяти до пятнадцати процентов страховой суммы влечет за собой пятипроцентное увеличение стоимости полиса КАСКО или ОСАГО.

В крайнем случае для особо убыточных клиентов страховая компания может полностью отказаться от страховки ОСАГО.

В добровольном автостраховании, в отличии от ОСАГО, такая практика разрешена законом. Страховщик не обязан объяснять клиенту, почему конкретно отказался выполнять договор, но последний может догадаться о причине, если за последний год он просил компенсацию, скажем, пять-шесть раз.

Конкретный пример

Для наглядности стоит рассмотреть ситуацию, когда стоимость страховки вырастет из-за ДТП, на конкретном примере. Допустим, страховая сумма по договору — 1000000 рублей. Водитель транспортного средства трижды требовал компенсации в течение срока действия контракта.

Каждый раз убытки составляли порядка десяти тысяч рублей. В этом случае при продлении страховка вырастет в цене примерно на пятнадцать процентов. Однако нужно помнить еще об одной особенности добровольного автострахования.

Цена полиса увеличивается ежегодно по мере того, как автомобиль изнашивается.

Таким образом, в 2022 году полис все равно будет дороже, чем в 2021 году, даже если не было запросов на выплату. Правда, для некоторых наименований автомобилей есть исключения.

5 вариантов сэкономить на страховке КАСКО, если были ДТП

Наличие выплат по полису КАСКО, даже самых незначительных, всегда предполагает увеличение стоимости страховки. Страховые компании используют самостоятельно разработанные таблицы, аналогичные таблице Кбм по ОСАГО.

Поэтому невозможно предсказать, насколько изменится цена полиса КАСКО в конкретном случае. Эта информация будет доступна только после продления покрытия на следующий год. Как правило, водители чаще всего отказываются продлевать договор еще на год из-за значительного повышения цены.

Но есть некоторые уловки, которые помогут вам сэкономить на добровольном автостраховании или ОСАГО, даже если у вас были большие выплаты в предыдущем страховом году.

Способ первый: смена автостраховщика

Первое, что приходит в голову — сменить страховую компанию. Однако этот метод не всегда работает, так как автостраховщики часто обмениваются информацией и используют общие платные базы данных. Конечно, если водитель в одной страховой компании известен как аварийный, другая вряд ли будет рада продать ему полис КАСКО.

Однако всегда бывают исключения, когда, например, новый страховщик не имеет информации об инциденте с участием потенциального клиента или считает его незначительным.

Кроме того, тарифы на добровольное автострахование или ОСАГО сильно различаются в зависимости от наименования автомобиля и страховой компании. У каждого страховщика своя статистика убыточности, которой руководствуются ее сотрудники при оформлении ставок.

Поэтому аварийный водитель должен следить за ценами в интересующих его компаниях примерно за месяц до истечения срока действия действующей страховки КАСКО. Вероятно, можно найти более дешевый вариант, чем за прошлый год.

Вариант второй: исключение неопытных водителей

Существенно влияет на стоимость добровольного автострахования и наличие в договоре молодых и неопытных водителей. То же самое и с водителями, которые часто попадают в ДТП. Следовательно, необходимо рассчитывать стоимость полиса без учета этих драйверов. В большинстве случаев такой подход позволяет значительно сэкономить.

Трудно сказать, сколько именно водитель сэкономит, но в любом случае не менее двадцати-тридцати процентов от годовой стоимости страховки.

Опять же, лучше всего делать расчет среди разных компаний, чтобы выбрать лучший вариант по цене и объему страхового покрытия. Для расчета лучше всего использовать калькулятор КАСКО или другую аналогичную программу. Они позволяют получить информацию о различных страховых компаниях за несколько минут, что значительно экономит время.

Вариант третий: включение в договор франшизы

Этот вариант нельзя назвать оптимальным, так как в случае ДТП или другого инцидента с застрахованным автомобилем часть стоимости ремонта придется оплатить самому водителю. Чаще всего российские страховщики используют безусловную услугу снижения.

При ее использовании устанавливается фиксированная сумма, которая не выплачивается при наступлении страхового случая после ДТП.

Например, страховая сумма по договору составляет 500 000 рублей, а безусловная услуга снижения цены- 15тысяч. Наступил страховой случай после ДТП с ущербом в 40 тысяч рублей. Страховая компания выплатит клиенту всего 25 тысяч рублей.

Безусловная франшиза может быть установлена ​​как в денежном, так и в процентном выражении, но чаще используется первое. Общая экономия от использования этого метода зависит от суммы франшизы и ставок страховщика. Обычно, используя разумную франшизу от десяти до двадцати процентов страховой суммы, можно сэкономить от двадцати до тридцати процентов цены полиса добровольного автострахования.

Вариант четвертый: уменьшение страховой суммы

Страховая сумма для новых автомобилей, приобретенных в дилерских центрах, определяется на основании договора купли-продажи. Что касается подержанных автомобилей, страховые компании либо используют свои собственные справочники по ценам, либо используют метод определения износа транспортных средств, либо, что очень часто встречается, используют сайты продаж автомобилей.

В последнем случае разница в цене на марку одного года выпуска может достигать десятков тысяч рублей.

При этом автомобили практически идентичны, то есть не имеют явных повреждений и находятся примерно в одинаковом техническом состоянии. Например, на любом сайте, где продаются подержанные автомобили, цена на ту или иную марку  колеблется в пределах 50 тысяч, а предельная рыночная стоимость такой модели составляет один миллион рублей.

В такой ситуации водитель может попросить менеджеров использовать при расчете стоимости полиса минимальную рыночную стоимость автомобиля — 950 тысяч рублей. Общая стоимость страховки получается путем умножения тарифа на страховую сумму, то есть рыночную стоимость автомобиля, поэтому уменьшение последней также снижает цену КАСКО.

Единственным недостатком такого подхода является то, что в случае полной гибели или угона автомобиля водитель автомобиля получит минимальную рыночную стоимость своего ТС.

Вариант пятый: заключение договора через Интернет

Получение полиса добровольного автострахования через сеть, как правило, позволяет не только выбрать компанию с минимальной ставкой, но и сэкономить от десяти до пятнадцати процентов. А при продаже КАСКО через сайт страховой компании и при продаже через сайт посредников стоимость страховки ниже офисной за счет того, что страховщику не нужно платить арендную плату, покупать оргтехнику, оплачивать работу менеджеров.

Однако при покупке полиса в Интернете существует риск мошенничества. Поэтому купить страховку можно на крупных проверенных сайтах или на сайтах страховых компаний. Последние отмечены в результатах поиска Яндекса специальной галочкой «Реестр ЦБ РФ». Если на сайте страховой компании нет соответствующей маркировки, пользователь явно сталкивается с мошенническим порталом, имитирующим официальный сайт страховой компании.