Неагрегатная изменяющаяся сумма КАСКО: правила использования

Действительная стоимость объекта страхования

Чтобы застраховать имущество, необходимо определить его цену. Этот показатель основной для последующего расчета страховых взносов и определения страхового платежа. Чтобы определить фактическую ценность имущества, используют следующие методы:

• определение цены нового объекта с использованием процента амортизации;
• счет-фактура, документ купли-продажи с указанием стоимости;
• рыночная цена на основе данных специализированных компаний;
• оценка независимых экспертов.

Что такое страховая сумма

Под этим термином представители всех СК, зарегистрированных на территории РФ, подразумевают выражение количества в деньгах, установленное нормами законодательства и прописанное в документе. Это число определяет размер взносов, которые уплачивает владелец ТС, и максимальный размер компенсации, подлежащей выплате владельцу транспортного средства.  Проще говоря, это стоимость, на которую автовладелец застраховал свой авто. Как правило, к страховым случаям относятся ДТП, различные поломки и угон автомобилей третьими лицами.

Структура цен на страхование следующая:

• оценочная реальная ценность объекта на момент страхования. Главное условие — она ​​не может быть больше цены ТС на дату его покупки автомобилистом;
• транспортные расходы на доставку транспорта;
• стоимость таможенных процедур.

Обратите внимание, что второй и третий варианты не могут быть больше 20% от стоимости автомобиля на момент заключения страхования.

Порядок определения страхового восполнения для любой компании разный, в зависимости от условий страхования и степени ответственности, которую любая из договаривающихся сторон готова взять на себя. Однако основными видами страховых сумм по КАСКО являются:

• агрегатная;
• неагрегатная.

Фактически — это два альтернативных варианта, каждый из которых может быть выгодным только лишь при определенных обстоятельствах.

Чем они отличаются

КАСКО с агрегатной страховкой — это страхование с уменьшением. Что это значит? Давайте посмотрим на пример. Автомобилист застраховал свою машину на 400 000 рублей. Эти деньги будут выплачены только лишь в двух случаях:

• угон;
• ДТП с последствиями, когда машина больше не подлежит ремонту.

Допустим, машина попала в аварию и получила повреждения на 70 000 рублей. Компания выплатит компенсацию, а  ценность полиса снизится на 70 000 рублей до 330 000 рублей.

Главное преимущество этого варианта в том, что стоит полис на 15-20% дешевле стандартного.

Постоянное снижение страховой суммы — главный и самый серьезный недостаток такой страховки для любого клиента.

Экономный вариант подойдет водителям:

• с хорошим стажем вождения;
• с аккуратной манерой вождения;
• которые редко попадают в ДТП;
• которые не используют автомобиль в сложных погодных условиях;
• которые купили или построили гараж для хранения ночью.

Что такое неагрегатная  сумма по КАСКО? Это число, которое не уменьшается. Этот вид защиты имеет существенные преимущества перед вышеуказанным, в частности:

• страховой платж  не уменьшается;
• нет ограничений по количеству и размеру выплат по полису;
• агрегатная выплата на срок работы полиса может превышать страховую сумму.

Недостатком данного полиса считается его относительно высокая расценка.

Рассмотрим пример использования выплат. Допустим, агрегатная  сумма составляет 1 500 000 рублей. За время влияния полиса авто 4 раза попадал в ДТП и был поврежден на следующие платежи:

• 65000;
• 145000;
• 155000;
• 15000.

Итого стоимость ремонтов составила 380 000 руб.

После всех этих проблем машину угнали. Страховая попыталась доказать, что угон был организован владельцем, чтобы получить компенсацию на покупку нового автомобиля, но безуспешно. СК выплатила водителю 1000000 рублей, то есть сумма всех выплат превысила договорную.

Агрегатное и неагрегатное страхование КАСКО — это два альтернативных варианта. Выбирая способ защиты ТС, каждый автомобилист взвешивает все «за» и «против» каждого из вариантов, после чего окончательно определяется со своим выбором.

Что такое агрегатное КАСКО

Это условие страхования, при котором максимальный размер восполнения (лимит ответственности) при наступлении каждого нового страхового случая уменьшается на объем ранее произведенной выплаты. Если лимит исчерпан, то, по сути, полис утратит силу и владельцу придется ремонтировать машину за свой счет.

Пример. Допустим, автомобиль был застрахован на 1 миллион рублей. Впоследствии он попал в аварию, в результате которой владельцу было выплачено 280 тысяч рублей страхового восполнения за ремонт. Если в течение срока влияния полиса техника снова попадает в ДТП или его угоняют, максимальная сумма страхового восполения по КАСКО составит 720 тысяч рублей, так как лимит ответственности  уменьшается с каждым новым страховым случаем.

В случае полной гибели машины страховая компания возместит именно сумму. Если размер ущерба превышает остаточную сумму страховки, автовладелец получит последний платеж денег от страховой компании, а остаточный ущерб  будет покрыта за счет собственных деньги.

Страховой платеж будет выплачен в случае:

• угона;
• аварии, из-за которой транспорт не подлежит восстановлению.

Преимущество этого вида страхования в том, что стоимость полиса на 20% ниже стандартного. Неуклонное уменьшение суммы полиса — большой недостаток такой страховки для автовладельца.

 

Этот вариант страхования предпочтителен для водителей:

• имеющих большой стаж вождения;
• с неагрессивным стилем вождения;
• редко попадающих в аварийные ситуации;
• исключающих поездки  при неблагоприятных погодных условиях;
• использующих гараж как ночную стоянку.

Пример использования агрегатного страхования

Хозяин транспортного средства, застрахованного на 500 000 рублей, требует от компании компенсирования ущерба от страхового случая на 100 000 рублей. Компания выплачивает владельцу компенсацию в размере 100 000 рублей, после чего размер страхового платежа уменьшается и составляет уже 400 000 рублей.

Техника снова становится участником ДТП, и собственник снова требует возмещения убытков по полису комплексного страхования в размере 50 000 рублей. Выплата компании составляет 50 000 рублей, страховой платеж снова уменьшается: 400 000 — 50 000 = 350 000 рублей. При каждой последующей выплате страховая сумма уменьшается на размер предыдущего платежа страховой компании.

Если размер убытков превышает остаточную страховую сумму, собственник получает последнюю выплату от компании и покрывает оставшийся ущерб за счет собственных денег. Если остаточная сумма страховки составляет 350 000 рублей, а размер ущерба — 400 000 рублей, автовладелец получит от компании 350 000 рублей, а оставшиеся 50 000 рублей оплатит сам.

При большом количестве обращений со стороны владельца транспорта к компании страховая сумма может «обнулиться», и юридическая сила страхового полиса автоматически теряется. Опытные водители, уверенные в своем опыте и профессионализме, могут смело выбирать агрегатное страхование. Такое страхование КАСКО подходит для владельцев транспортных средств, которые:

• имеют большой опыт вождения без происшествий;
• внимательны на дороге;
• управляют авто в местах, где нет интенсивного автомобильного движения;
• редко пользуются собственным транспортным средством;
• имеют безопасное место для автомобиля;
• используют машину в местах, для которых стихийные бедствия нехарактерны.

Выбор агрегатной страховки при оформлении полиса комплексного страхования — более дешевый вариант, чем неагрегатное страхование. В процентном отношении второй вариант обойдется владельцу  в среднем на 20% дороже, поскольку такое страхование более выгодно при урегулировании материального возмещения убытков, причиненных страховым случаем.

Что такое неагрегатное КАСКО

В отличие от предыдущего вида, такое страхование в КАСКО означает, что страховая сумма не уменьшается после выплаты возмещения (выплат), а остается равной лимиту, на который изначально был застрахован авто. При этом степень ущерба, количество несчастных случаев и другие параметры страховых случаев в течение срока  полиса не повлияют на размер компенсации.

Безусловное преимущество выбора неагрегатного варианта можно продемонстрировать на следующем примере. Есть КАСКО от угона и ущерба со страховом платежом 1000000 рублей. В течение срока страховки происходит два ДТП, каждая из которых причиняет ущерб в размере 150 000 рублей. После этого угоняют и машину. Сколько получит собственник этого КАСКО? Вся страховая сумма составляет 1 000 000 рублей, независимо от предыдущих выплат.

При этом его друг, выбравший агрегатное страхование, больше не сможет полностью компенсировать убытки от угона и получит только 1000000 — 150 000×2 = 700000 рублей. Одним словом, общая выплата за период страхования (например, год) при неагрегатном КАСКО может легко превысить страховой платеж  в договоре, а при агрегатном «перепрыгнуть» через нее невозможно.

Этот вид страхования очень выгоден по сравнению с предыдущим. Этот вариант рекомендуется автовладельцам самых популярных марок среди угонщиков, а также автомобилистам с минимальным стажем вождения.

Плюсы:

• страховой платеж не меняется в сторону уменьшения,
• размер выплат по страховому полису не ограничен,
• за период действия страховки размер выплат может быть выше сумму страховки.

Существенным недостатком такого варианта считается его высокая расценка. Например, итоговый страховой платеж составляет 1 200 000 рублей.

За время страховки автомобиль 3 раза попадал в ДТП, полученный ущерб оценивался на следующие суммы:

• 120 000 рублей;
• 80 000 рублей;
• 95 000 рублей.

Итого: 295 000 руб.

Пример использования неагрегатного страхования

Автовладелец приобретает полис КАСКО с лимитом ответственности 2 000 000 рублей. За период страхования он терпит три ДТП, ущерб от каждого из которых составляет 200 000 рублей, и получает компенсацию по каждому случаю в общей сложности 600 000 рублей. Через некоторое время машина угоняется, после чего хозяина требует компенсации и получает выплату, равную полной сумме страховки 2 000 000 рублей. Общая сумма, уплаченная компанией, составит 600 000 + 2 000 000 = 2 600 000 рублей.

Любые ранее произведенные выплаты не уменьшают размер страховой суммы при выборе неагрегатного страхового полиса. В рассмотренном выше случае собственник автомобиля, застрахованного на полную сумму, не сможет получить полное восполнение убытков, причиненных угоном, размер выплаты составит 2000000 — (200000 * 3) = 2000000 — 600000 = 1400000 рублей. Приоритетом такого страхования значится возможность превышения лимита, установленного условиями договора.

Расчет страховой суммы по КАСКО

В правилах страхования всегда указывается, что такое страховая сумма в полисе КАСКО и как она определяется. Страховая сумма по полису КАСКО рассчитывается согласно правилам, утвержденным в СК. Для определения этого числа допускаются следующие варианты:

• по предварительной договоренности (не превышая стоимости ТС той же модели на момент оформления);
• по результатам экспертной оценки;
• на основании документов;
• по информации специализированных СМИ.

С первым и четвертым методами расчета все ясно. Если говорить о втором, то обе стороны вправе воспользоваться услугами независимого эксперта для получения заключения. Этот документ позволит вам определить базовую цену.

Фактическую ценность автомобиля компания может определить на основании ряда документов. Это:

• счет-фактура, договор купли-продажи или таможенные документы;
• документы официального дилера, где указана стоимость аналогичной новой машины.

Для оценки дополнительного оборудования страховой агент может обратиться к независимому эксперту, который определит его фактическую стоимость. Если по условиям договора страховая сумма выше страховой расценке авто, это соглашение будет объявлено недействительным, и застрахованный идет на риск потерять возможность получить компенсацию по полису КАСКО в момент наступления страхового случая.

Неагрегатное страхование со стороны документации

Для получения неагрегатной страховой суммы необходимо заключить договор страхования между страхователем и руководителем или заместителем страхового агентства.

Этот ддокумент представляет собой официальное письменное соглашение, по которому страховщик обязан выплатить компенсацию владельцу транспорта или другому лицу, указанному в договоре, при наступлении страхового случая.

Может ли изменяться страховая сумма в действующем договоре

Чтобы ответить на этот вопрос, рассмотрим несколько составляющих. Первая — это агрегатное страхование. После любого страхового случая цена уменьшается на величина платежа, перечисленного в автосервис за ремонт транспорта.

Второй момент — юридический. Согласно нормам пункта 2 статьи 947 ГК РФ, основным существенным моментом при страховании имущества (по КАСКО) оказывается действительная стоимость имущества. Выше уже было сказано, что страховая сумма не может быть выше цены автомобиля. Согласно положениям статьи 951 ГК РФ страховые полисы, стоимость которых выше реальной расценки объекта защиты, признаются недействительными. Такие случаи достаточно редки, так как в большинстве страховых имеются профессионалы, ориентирующиеся в ценах на различные модели автомобилей.

Третья ситуация — амортизация. Неагрегатное переменное страхование по КАСКО — это вариант, в котором для определения объема компенсации учитываются сумма договора и процент износа транспорта на дату автоаварии.

Цена страховки указывается в договоре и не может быть выше ценность транспортного средства. Имеются два варианта КАСКО по сумме: агрегатный и неагрегатный. Выбор зависит от многих факторов, но решение всегда остается за водителем. В течение срока полиса цена может меняться в зависимости от данных по амортизации транспорта или от суммы платежей, уже полученных владельцем.

Пункт 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 29.07.2012 г. 4015-1 указывает, что стороны договора не имеют права оспаривать установленную страховую стоимость имущества, за исключением случаев, когда страховщик был введен в заблуждение, то есть когда страхователь умышленно завысил или занизил цену имущества.

Вышеупомянутый закон не устанавливает действий страхователя, если он был обманут и лимит ответственности страховщика оказался намного меньше страховой стоимости авто. Но закон о защите прав потребителей позволяет страхователю защитить свои интересы и подать жалобу страховщику или обратиться в суд.

Какой вид лучше, что выбрать

Как показывает практика, основными параметрами, влияющими на решение в пользу того или иного вида КАСКО, бывают стоимость полиса, а также размер компенсации при наступлении страхового случая.

Что касается финансового аспекта, то агрегатный полис КАСКО стоит на 20-40% дешевле.

Но при этом страховая сумма может не покрыть затраты владельца транспорта в случае угона или тотала, особенно если водитель неопытен и часто обращается за выплатами к страховщику.

Преимущества и недостатки агрегатного КАСКО

Многие специалисты отмечают, что такое  КАСКО больше подходит тем автомобилистам, которые:

• обладают спокойным стилем вождения: водят аккуратно, редко попадают в ДТП;
• живут в районе с низким трафиком;
• редко используют машину для поездок;
• ставят машину на охраняемую стоянку или в гараж.

Если техника не попадает в дорожно-транспортные происшествия, водители могут рассчитывать на максимальную величину страхового восполнения при минимальных расходах на приобретение полиса.

Однако, в случае неудачливого или небрежного водителя, лимит может быть уменьшен таким образом, что страховая сумма уйдет в ноль, а полиса закончится. Поэтому застрахованный автовладелец должен будет возместить причиненный ущерб за свой счет и в полном объеме.

Однако такие страхователи могут воспользоваться преимуществами данного страхования КАСКО и восстановить уменьшенную страховую сумму до первоначальной суммы в любом страховом случае.

Преимущества и недостатки неагрегатного КАСКО

Сегодня большинство компаний предлагает базовое КАСКО по безагрегатному страхованию. Также этот вид  обязательный при оформлении в банке кредитного договора на авто, покупки нового авто лицом без опыта вождения и в некоторых других случаях.

Преимущества неагрегатного КАСКО:

• неснижаемая страховая сумма;
• возможность множественных обращений по страховой выплате, даже если общая компенсация за период полиса выше первоначального лимита.

Недостатком полиса такого страхования считается его более высокая ценность по сравнению с агрегатным полисом КАСКО. В то же время, заплатив больше, вы можете уберечь себя от больших финансовых потерь, которые могут возникнуть в случае страхового события.

Как агрегатное страхование может привести к «нулевой» выплате?

Для начала стоит еще раз уточнить, что страховая сумма в КАСКО — это сумма, на которую клиент застраховал свою машину. Вы получите выплату этой суммы в случае угона или полного уничтожения машины. В случае данного страхования  все произведенные выплаты компенсации уменьшает страховую сумму на размер выплаты. Поясним на примере:

1. Автомобиль, застрахованный на 300 000 рублей, попал в ДТП, ущерб составил 50 000.
2. Автовладелец получает компенсацию в размере 50 000 рублей, но его машина уже считается застрахованным на другую сумму: 300 000 — 50 000 = 250 000 рублей.
3. Второй инцидент приводит к ущербу в 100 000 рублей. Опять же, следует звонок в компанию и выплата.
4. От начальной страховой суммы останется 250 000 — 100 000 = 150 000 рублей.

Если продолжать эту цепочку для несчастного автомобиля или неосторожного водителя, само собой разумеется, что рано или поздно страховая сумма «обнулится», и в конечном счете КАСКО автоматически перестанет действовать.

Кому удобен агрегатный вариант?

Понятно, что при выборе неагрегатной схемы, более выгодной с точки зрения урегулирования убытков, стоимость КАСКО будет на 15-20% дороже. Тем не менее, очевидно, что более дешевая комплексная страховка подходит для уверенных в себе опытных водителей, которые не подвержены автоавариям. В сочетании с высокой франшизой этот подход обеспечивает отличную недорогую защиту от угона. Небольшие убытки собственник компенсирует сам, а в случае реального несчастья (угон, полная потеря авто) получит от СК полную выплату, которая покроет предстоящие расходы на новое авто. Итак, если вы:

• имеете большой опыт вождения без проблем и не сомневаетесь в себе;
• живете и работаете в небольшом населенном пункте, где нет плотного движения и пробок;
• не пользуетесь автомобилем слишком часто;
• имеете гараж или другое защищенное место для ночного хранения;
• уверены, что погода в вашем районе не склонна преподносить сюрпризы, криминальная обстановка не порождает массовых беспорядков и «дураки на дороге» — большая редкость;

Тогда смело выбирайте агрегатное КАСКО и экономьте 30-60% от полиса.

Агрегатное страхование можно восстановить

В настоящее время большинство СК в рамках основного страхования КАСКО изначально предусматривают неагрегатное страхование. А автовладельцам не предлагается агрегатный вариант расчета стоимости полиса на классическом калькуляторе КАСКО. Только лишь при оформлении страховки непосредственно в офисе можно заключить договор с этим условием, значительно сэкономив на страховой премии.

Если, вопреки ожиданиям автовладельца, его автомобиль попадает в незапланированную автоаварию и после выплаты вы хотите переключиться на «неагрегат», вы всегда можете обратиться в компанию и заключить дополнительное соглашение об изменении условий КАСКО. После определенной доплаты страховая сумма на оставшийся период будет считаться неагрегатной.

Агрегатная и неагрегатная франшиза в страховании: что это такое?

Полис КАСКО содержит понятия агрегатной и неагрегатной франшизы. Что это значит? В данном контексте франшиза означает часть ущерба (в пределах согласованного лимита), которую хозяин застрахованного авто должен компенсировать во всех страховых случаях самостоятельно. После исчерпания лимита все обязательства переходят к страховщику.

Агрегатная франшиза

Данная франшиза при автостраховании — обычное явление и позволяет страховщику уменьшить размер компенсации в случае страхового события.

Например, при франшизе в 30 тысяч рублей автовладелец лично оплачивает все убытки в пределах этого лимита. Но когда суммарный ущерб по всем страховым случаям выше лимит, указанный в полисе, его дальнейшее восполнение переходит на компанию.

Неагрегатная франшиза

Неагрегатная франшиза в автостраховании подразумевает, что собственник отремонтирует автомобиль в пределах определенной суммы при всех страховых случаях, а все, что перекрывает ее, возмещает страховщик.

Давайте посмотрим на конкретный пример. Предположим, что по полису КАСКО неагрегатная франшиза составляет 25 тысяч рублей. После ДТП восстановление машины оценили в крупную сумму — 150 тысяч рублей. Так, по неагрегатной франшизе хозяин техника заплатит всего 25 тысяч рублей, а оставшуюся часть — 125 тысяч рублей — возместит СК.

Что выбрать

Как видите, неагрегатная франшиза хорошо подходит для крупного ремонта. Однако, если размер повреждений ТС всех страховых случаях незначителен, все расходы за мелкий ремонт несет автовладелец.

Однако для водителей с аккуратным вождением и низким КБМ мы можем порекомендовать агрегатное страхование КАСКО с помощью франшизы, что сэкономит им от четверти до половины стоимости полиса. Несмотря на самостоятельную оплату мелкого ремонта, такой подход позволяет вам получить оптимальную защиту в случае угона или полной гибели и получить полную компенсацию, которая позволит вам купить новый автомобиль без дополнительных затрат.