Нужно ли делать ОСАГО при наличии КАСКО: правила применения поправок

Понятие и особенности ОСАГО

ОСАГО — это обязательное страхование автогражданской ответственности водителей транспортных средств. Проще говоря, это страхование вины водителя на случай, если он нанесет урон имуществу или причинит вред здоровью окружающих.
В Российской Федерации ОСАГО (автогражданка) оформляется в обязательном порядке и гарантирует финансовую компенсацию ущерба, причиненного лицом, управляющим автомобилем. Это означает, что без страхового полиса ОСАГО садиться за руль нельзя.

Управление автомобилем без соответствующей страховки считается нарушением закона. Если это произошло, налагается штраф, даже если страховой полис оформлен на водителя, но у него при себе нет этого документа.
Сумма страхового покрытия такова:

• в случае причинения вреда здоровью каждого потерпевшего — 500 000 рублей;
• при повреждении имущества каждого пострадавшего — 400 000 рублей.

Если величина причиненного ущерба превышает указанные пределы, виновнику придется доплатить из собственных средств.

Что такое ОСАГО?

ОСАГО поможет в ситуациях, когда водитель стал виновником аварии — например, при наезде на пешехода и пр. ОСАГО позволит покрыть расходы на ремонт автомобиля, пострадавшего в ДТП, а также оплатить лечение сбитого пешехода.

Если не виноват в происшествии, восстановление его авто будет оплачено по страховому полису ОСАГО второго участника аварии.

ОСАГО — обязательный полис. Он нужен каждому — это регулируется Федеральным Законом от 2002 года.

Основным недостатком ОСАГО выступает то, что полис не покрывает расходы на ремонт автомобиля, если водитель является виновником аварии и при этом его ТС тоже повреждено. Ремонт придется осуществлять за свой счет.

Максимальная выплата по ОСАГО — 400 000 рублей.

Важные особенности КАСКО без ОСАГО

В отличие от ОСАГО, КАСКО оформляется на добровольной базе и представляет интересы владельца конкретного транспортного средства. В то же время полис не распространяется на багаж и ответственность перед третьими лицами (за это отвечает автогражданка).
Иными словами, КАСКО возмещает убытки, связанные с:

• угоном авто — полное возмещение стоимости ТС;
• случайным повреждением машины — покрывается сумма за ремонт;
• ущербом, причиненным авто третьими лицами — тогда ущерб возмещается, даже если виновники аварии неизвестны;
• ДТП — тогда страховка полностью покроет ремонт ТС;
• повреждениями, возникшими в результате стихийных бедствий (урагана, наводнения, обильных осадков) — ремонт также осуществляется за счет страховой компании (СК).

При этом у автовладельца есть право самому выбирать, от каких страховых случаев ему понадобится защита. От этого и будет зависеть окончательная сумма. Однако максимальная сумма страховки не может превышать стоимость самого транспортного средства.
Тем не менее есть полисы, где оговорена страховая сумма выше стоимости машины. Правда, выплата по такой ​​страховке с каждым платежом будет становиться все меньше и меньше. Можно заключить договор, при котором величина компенсации останется неизменным, но это будет еще дороже.

Что такое КАСКО?

Вопреки распространенному мнению, это не аббревиатура, как при ОСАГО. Это итальянское слово означает «щит», «борт». Дело в том, что изначально такое страхование распространялось только на морские суда.

КАСКО — это добровольное автострахование ТС от:

• угона;
• ДТП;
• непреднамеренного повреждения;
• повреждения авто из-за воздействия природных факторов: сильный ветер, ливень, снегопад и др.;
• кражи запчастей — колес, видеорегистратора, боковых зеркал, фар и т. д.;
• повреждения хулиганами.

Иными словами, если автомобиль угнали, страховая компания выплатит его полную стоимость. Если же страхователь попал в аварию и его автомобиль был поврежден, СК покроет расходы на ремонт.

Поэтому, если ОСАГО обязательное, то КАСКО — это дополнительный гарант безопасности авто.

КАСКО стало обязательным для всех автомобилей?

Информация о нововведении во многих СМИ была сформулирована так: «На обратной стороне полиса ОСАГО будет размещен полис КАСКО».

В связи с этим некоторые подумали, что теперь на каждом полисе ОСАГО будет и КАСКО. То есть КАСКО становится обязательным и придется платить больше.

На самом деле это не так. Если водитель заключает договор КАСКО, информация об этом договоре вносится в полис ОСАГО. Если не заключает, то не вносится.

Ключевые отличия

Принципиальное отличие ОСАГО от КАСКО заключается в предмете страхования: ОСАГО возмещает вину водителя перед другими, а КАСКО возмещает убытки. То есть они «помогают» друг другу, но не взаимозаменяемы.
ОСАГО действует тогда, когда есть вина страхователя, а КАСКО возмещает убытки, связанные с разного рода повреждениями транспортного средства или его угоном. При этом цена КАСКО намного выше стоимости автогражданки.

Допустим, страхователь стал участником ДТП, но виновник — другой. Тогда с помощью страховки он возместит ущерб, причиненный ему и его машине. Точно так же произойдет, если он был виноват. Но при этом покрывается только ущерб, причиненный второму автовладельцу. Виновной стороне возместят убытки только если у нее есть КАСКО. Иначе ей придется компенсировать их самостоятельно.
Какие еще существуют различия между этими типами страхования:

• правила оформления и расчета автогражданки устанавливаются государством и являются одинаковы для всех страховых компаний, а условия КАСКО регламентируются страховщиками самостоятельно;
• выплаты по ОСАГО имеют четкие лимиты, установленные законом, а по КАСКО они зависят от множества параметров и опций, выбранных страхователем;
• ОСАГО относится к обязательным видам, а КАСКО — к добровольным.

КАСКО или ОСАГО: в чем разница?

• КАСКО — добровольное страхование. Автовладелец решает сам, нужно ли ему приобретать полис такого типа. ОСАГО — обязательное страхование: если человека остановит сотрудник ГИБДД, то за отсутствие полиса ОСАГО ему будет выписан внушительный штраф. Покупка КАСКО может стать обязательным условием, например, при оформлении кредита, но это касается конкретного банка. Даже при КАСКО все равно нужно будет ОСАГО. А если уже есть ОСАГО, покупать полис КАСКО необязательно. Конечно, наличие обоих полисов может быть оптимальным вариантом, поскольку они сводят к минимуму все риски.
• КАСКО позволяет застраховать имущество (то есть машину), а ОСАГО — последствия, причиненные остальным участникам дорожного движения. При КАСКО можно рассчитывать на компенсацию от страховой компании за повреждение своего авто. При ОСАГО компенсацию получит тот участник дорожного движения, которому водитель причинил ущерб.
• КАСКО ориентировано не только на дорожно-транспортные происшествия, но и на прочие происшествия: угон, хулиганство и т. д. ОСАГО ориентировано только на ДТП.
• Все, что связано с КАСКО (сроки выдачи оплат, правила заключения договора и т. д.), регламентируется каждой страховой компанией по-своему. ОСАГО контролируется государством: именно оно устанавливает перечень страховых случаев и правила выдачи выплат.
• Стоимость КАСКО устанавливает страховая компания. При оформлении полиса агенты учитывают возраст автовладельца и его стаж вождения, форму собственности авто и его мощность, регион, в котором зарегистрировано транспортное средство. Если машина очень старая или она недостаточно оснащена охранным оборудованием, компания может отказать в страховании. Цена КАСКО в несколько раз выше суммы ОСАГО. Стоимость ОСАГО регламентируется государством: тарифы одинаковые для всех автомобилистов. При оформлении полиса учитывается стаж вождения, все страховые случаи и степень ответственности. За безаварийное вождение можно заработать скидку 5 %.

На заметку. Оба полиса имеют важное сходство: страховые компании, оформляющие ОСАГО или КАСКО, могут отказать в оплатах людям, находившимся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения в момент аварии.

Сравнительная таблица

Ниже приведена сравнительная таблица с базовыми параметрами и характеристиками страховок.

Характеристика	ОСАГО	КАСКО
Вид	Обязательное	Добровольное
Предмет страхования	Вина водителя за причиненный вред жизни, здоровью или имуществу других	Угон, хищение, случайное повреждение транспортных средств или ущерб, причиненный посторонними, а также силами природы
Год выпуска ТС	Любой	В отдельных страховых компаниях могут быть ограничения
Тарифы	Регулируются государством, есть некоторые ограничения	Устанавливаются и контролируются страховыми компаниями самостоятельно
Страховые выплаты	Идет пострадавшему (с учетом износа автомобиля)	Ущерб возмещается страхователю
Цена	Практически везде одинаковая, доступная цена	Может иметь большой разбег в стоимости, дорогая услуга

Из таблицы видно, что у каждого типа страхования есть свои преимущества и недостатки. Поэтому в идеале лучше всего иметь два полиса, которые обеспечат полностью защищает автомобиля от всех видов рисков.
Разобраться в особенностях обоих видов страхования можно, посмотрев видео.

Как определить тип полиса

Понять, какой тип оформлен, поможет бланк самого полиса. По ОСАГО вверху документа, сразу под его названием и номером, пишут фразу «обязательное страхование гражданской ответственности…». По КАСКО в форме бланка тип страховки указывается в самом начале.

Кроме того, многие страховщики размещают на своих сайтах сервисы проверки полисов. Указав номер документа, можно узнать тип и уточнить его законность. Подлинность ОСАГО и правильность выбора коэффициентов проверяют онлайн на сайте РСА.

Надо ли оформлять ОСАГО, если есть КАСКО?

ОСАГО страхует исключительно ответственность водителя и возмещает ущерб потерпевшей стороне. По КАСКО же можно возместить свои убытки, связанные с нанесенным вредом авто или здоровью застрахованного.
КАСКО и ОСАГО страхуют разнообразные явления, что делает их незаменяемыми. Поэтому, оформляя только КАСКО, заменить им ОСАГО невозможно. Более того, управление автотранспортом без автогражданки считается административным нарушением, так как она является обязательной для всех.
Поэтому оформлять ОСАГО необходимо в обязательном порядке, а КАСКО — если есть желание и необходимость. В идеале можно взять обе страховки, но это будет стоить намного дороже.

Где оформлять полисы

Если водитель решил купить ОСАГО и КАСКО, то он должен помнить, что страховщики не имеют права заставлять клиента оформлять оба полиса в одной страховой. Водитель справе выбирать страховую самостоятельно. Он может приобрести полисы как в одной, так и в разных СК.

Оформление документов в одной страховой поможет сэкономить время на походы в страховые. Приобретение ОСАГО и КАСКО у одного страховщика имеет и прочие положительные стороны:

• возможность получения скидки при покупке двух страховых продуктов;
• хорошая «репутация» по ОСАГО поможет заработать бонусы на приобретение КАСКО у постоянного страховщика.

Решение делать обе страховки в одной страховой не всегда целесообразно. Если водитель постоянно покупает автогражданку в одной организации, а предложения на КАСКО здесь невыгодны, рекомендуется изучить варианты других участников рынка.

Стоимость ОСАГО установлена на законодательном уровне, у всех страховщиков она примерно одинаковая. Цена на КАСКО не регулируется государством, она определяется компаниями самостоятельно. Кроме того, фирмы могут предлагать различные программы страхования в зависимости от рисков или возможности получения бонусов и скидок.

Где лучше оформить обязательную и добровольную страховки?

При заключении двух договоров с одним страховщиком могут быть предложены скидки. Также ускоряется и упрощается оформление документов.

Когда вы обращаетесь в разные компании, есть риск, что одна из них окажется неблагонадежной. Если это не учитывать, то лучше посмотреть предложения нескольких страховщиков. У них могут быть более выгодные условия по КАСКО, чем там, где было оформлено ОСАГО.

КАСКО можно купить только в той страховой, где куплено ОСАГО?

Этот вопрос возник в связи с тем, что при покупке полиса ОСАГО он оформляется полностью. То есть невозможно купить ОСАГО в одной страховой, а затем внести информацию о КАСКО в тот же самый полис в другой СК.

Ответить на данный вопрос можно довольно просто. Если водитель покупает обе страховки одновременно у одной страховой, то информация о КАСКО вносится в полис ОСАГО. Если же водитель покупает страховки в разных организациях, то информация о КАСКО в ОСАГО не вносится.

Порядок оформления полисов

Если человек решил сделать обе страховки, ему необходимо определиться, будет он это делать в одной страховой или в разных. Нужно учесть, что стоимость автогражданки везде примерно одинакова, а стоимость КАСКО может различаться.
Какие факторы влияют на сумму:

• возраст, стаж вождения и безаварийность езды, (насколько часто попадает в ДТП) — если аварий нет, то есть шанс на хорошую скидку;
• класс авто (его тип и марка) — чем он выше, тем дороже будет полис;
• мощность двигателя — тот же принцип;
• количество лиц, имеющих право управлять данным транспортным средством;
• регион регистрации авто — в каждом регионе свои тарифы и коэффициенты расчета;
• срок действия — чем на большее количество времени она оформляется, тем выгоднее ценовая политика.

Если сравнивать стоимость автогражданки и КАСКО, то последняя, конечно, дороже. Однако тогда человек будет полностью защищен от всевозможных рисков на дороге.
Перечень базовых документов для оформляющих ОСАГО:

• паспорт;
• водительское удостоверение;
• технический паспорт и свидетельство о регистрации ТС;
• диагностическая карта, характеризующая техническое состояние автомобиля;
• действующий страховой полис (при наличии).
• 
  Юридическому лицу понадобится еще доверенность на право управления автомобилем от имени компании (выдается директором фирмы или его заместителем) и печать самой организации.
  Собрав пакет документов, нужно отправиться в офис выбранной страховой и заполнить установленную форму заявки на страхование. После этого организация проверяет все данные, указанные в заявлении, заключает договор и выдает полис. Оригинал документа с печатями остается у водителя.

В одной компании

Обе можно сделать в одной компании. Часто так и происходит: организация, регистрирующая автогражданку, предлагает иные типы автострахования. Это может быть выгодно по следующим основаниям:

• экономится время на оформление материалов;
• появляется шанс на хорошую скидку;
• процесс оформления облегчается: заполняются документы сразу на два полиса, а сотрудники страховой выдают их одновременно.

При этом нужно учесть, что если понадобится получить компенсацию сразу по двум видам страхования одновременно, могут возникнуть проблемы. Если сумма убытков велика, компания может попытаться уклониться от уплаты, доказав отсутствие мотивов для оплаты.

В разных СК

Оформить страховку можно в разных местах, если уже есть автогражданка и необходимо только КАСКО. Здесь можно столкнуться с таким моментом: стоимость в «родной» страховой компании будет завышена, но конкуренты могут предложить скидку или более выгодный пакет страховых услуг.
Также нужно понимать, что, прежде чем сделать выбор в пользу той или иной компании, следует проверить ее надежность и репутацию. Это можно сделать, прочитав онлайн отзывы на различных сайтах или пообщавшись с людьми, застрахованными в интересующей фирме.

Нюансы при покупке новой машины

После приобретения нового автомобильного транспорта у его владельца есть 10 дней, чтобы сделать автогражданку. Неважно, какую машину он купил — подержанную или новую. Если произойдет ДТП, а страховки еще не будет, придется возмещать ущерб из собственного кармана.
При покупке автомобиля в кредит в некоторых банках есть обязательное условие — страхование КАСКО на период до полной оплаты суммы кредита. Отказ от страховки означает отказ в кредитовании.

Делать ли добровольное страхование, если уже есть обязательное?

Как выяснилось, ОСАГО — обязательная , а КАСКО — добровольная. Водитель сам должен решить, сколько страховок ему нужно. Ни у кого нет права заставлять его оплачивать КАСКО, если он этого не хочет (кроме случаев, когда транспорт берется в кредит).

В то же время нужно учесть, что автогражданка не возместит расходы, возникшие в случае автомобильной аварии или при иные страховой ситуации. А иногда страховые пытаются компенсировать свои убытки за счет виновных в ДТП. Это случается, если:

• ущерб нанесен умышленно;
• водитель управлял ТС в нетрезвом состоянии или будучи под воздействием запрещенных веществ;
• виновник покинул место происшествия, не дожидаясь инспекторов ГИБДД и представителя страховщика;
• за рулем находилось лицо, не имевшее права управлять машиной;
• случилась ситуация, при которой не предусмотрено возмещение по ОСАГО.

Вот тогда помогает именно КАСКО. Но поскольку этот вид страхования является добровольным, то только водитель может решить — оформлять его или ограничивается лишь полисом ОСАГО.
ОСАГО — это обязательно для всех без исключения водителей автотранспортных средств. Поэтому в любом случае делать нужно независимо от того, оформлено КАСКО или нет. Это виды страхования, нацеленные на разные возмещения, которые могут дополнять, но никак не заменять друг друга.

А стоит ли добровольно страховать автомобиль?

Несмотря на то что КАСКО недешево (около 10 % от стоимости авто), договор гарантирует оплаты не только при наступлении страхового случая, но и при форс-мажорных обстоятельствах. Ущерб возмещается путем выплаты денежных средств или направлением на восстановительный ремонт.

В некоторых вариантах, например, при покупке автомобиля в кредит обязательным условием может быть приобретение КАСКО. Это связано с тем, что банки стараются обезопасить себя. Если клиент откажется от полиса, кредит ему могут не дать.

Тем не менее будущему владельцу новенькой машины лучше приобрести КАСКО. Ремонт новых автомобилей обходится довольно дорого, а если произойдет авария, то по ОСАГО покрывать ущерб, нанесенный машине, придется самостоятельно.

Нужно ли ОСАГО, если есть КАСКО? Конечно, нужно. Наличие добровольной страховки не освобождает от обязательного страхования.

ОСАГО также обладает своими преимуществами. Например, скидки за безаварийную езду (проверить КБМ), страховые выплаты даже при банкротстве страховщика.

Какую страховку использовать при ДТП?

Если на руках есть оба полиса, то при аварии возникает вопрос, по какому из них лучше получить страховое возмещение?

В таких случаях, чтобы ответить, рекомендуется учесть:

• условия страхового договора;
• масштаб повреждений;
• кто страховщик;
• обстоятельства ДТП;
• скорость оплаты (добровольное выплачивается быстрее).

Важно! Если водитель не виновник ДТП и ущерб меньше 400 000 рублей, лучше воспользоваться ОСАГО. Если получить выплату по КАСКО, то в следующем году полис будет значительно дороже.

Независимо от того, кто виновен в аварии, обязательно должен быть полис. Поэтому не нужно сомневаться в необходимости делать ОСАГО при наличии КАСКО. Иначе могут возникнуть проблемы с оплатой.

Внимание! Чтобы не было проблем со страховым возмещением, в полис КАСКО следует вписать всех допущенных к управлению автомобилем. Если за рулем находится лицо, не указанное в полисе, оплаты не будет. Если неизвестно, кто будет управлять машиной, рекомендуется приобрести неограниченное КАСКО.

Что лучше при ДТП?

Если человек стал виновником аварии, ОСАГО покроет расходы только на ремонт второй машины. Если же у гражданина есть и полис КАСКО, он сможет не тратить личные деньги на ремонт собственного автомобиля.

Если водитель не виноват в аварии, он может сам решить, каким полисом воспользоваться. КАСКО позволит оплатить полный ремонт, а ОСАГО даст возможность получить компенсацию (однако при расчете выплат в калькуляторе учитывается степень износа автомобиля — об этом нельзя забывать).

Наличие обоих полисов позволяет минимизировать все возможные риски и получить выплаты при ДТП вне зависимости от того, кто виноват.

Полис КАСКО нельзя расторгнуть отдельно от ОСАГО?

Еще одно заблуждение, связанное с тем, что информация о двух видах страхования содержится в одном полисе.

При отказе от договора добровольного страхования, в том числе в связи с отказом от договора обязательного страхования, в срок, установленный п. 1 Указания Банка России № 3854-У от 20 ноября 2015 года «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», зарегистрированного Минюстом РФ 12 февраля 2016 года № 41072, 27 июня 2016 года № 42648, 8 сентября 2017 года № 48112 (далее — Указание Банка России № 3854-У), возмещение страховой премии страхователю или ее части по договору добровольного страхования осуществляется страховщиком в в порядке, установленном Указанием Банка России № 3854-У.

Есть возможность расторгнуть КАСКО без расторжения ОСАГО, это предусмотрено п. 1.8 Указания.

Что касается расторжения ОСАГО, то вместе с ним расторгается и полис КАСКО:

1.6. В случае досрочного расторжения договора обязательного страхования договор добровольного страхования прекращает свое действие с того же дня, что и договор обязательного страхования.

Для расторжения ОСАГО существует всего 5 причин, при которых возвращается часть суммы:

• смерть гражданина — страхователя или собственника;
• ликвидация страховой;
• отзыв лицензии СК;
• гибель (утрата) транспортного средства;
• замена владельца ТС (продажа машины).

Отказ в выплате ущерба по ОСАГО

В Правилах и договоре страхования ОСАГО перечислены варианты отказа компании в возмещении ущерба. Страховка не выплачивается, если автомобиль был поврежден во время соревнований, испытаний или учебной езды, дефекты груза появились при погрузке или разгрузке, в момент страхового случая повреждены деньги, антиквариат, произведения искусства, ювелирные изделия.

Перечислены также ситуации, когда компания возмещает пострадавшему ущерб, но затем имеет право потребовать от виновника ДТП вернуть потраченные деньги:

• ущерб причинен умышленно;
• виновник аварии был в нетрезвом состоянии;
• виновник ДТП не имел права управлять транспортным средством;
• водитель скрылся с места происшествия;
• водитель не включен в список допущенных (при использовании полиса ОСАГО с ограниченным количеством лиц, допущенных к управлению);
• страховой случай произошел при использовании транспортного средства в период, не предусмотренный договором ОСАГО;
• при самостоятельном оформлении документов страховщику не направили экземпляр бланка о ДТП;
• автомобиль не был предоставлен на техосмотр;
• истек срок диагностической карты у такси, автобуса, грузового автомобиля, предназначенных для перевозки людей, опасных грузов;
• при заключении договора гражданин предоставил недостоверную информацию, что привело к необоснованному уменьшению страховой премии — например, так пытаются сэкономить, указывая в качестве места жительства регион, в котором ОСАГО дешевле.

Отказ в компенсации по КАСКО

В системе добровольного страхования правила могут отличаться, поэтому их нужно внимательно читать. Большинство компаний отказывают, если за рулем находился нетрезвый или тот, кто не включен в список допущенных к управлению автомобильным транспортом.

Существует определенный срок, в течение которого необходимо сообщить о случившемся. Могут быть оговорены требования по риску на угон. Например, необходимо вернуть все ключи на машину. Раньше были требования об обязательном нахождении автомобиля ночью на охраняемой стоянке, но сейчас такие пункты уже стали анахронизмом.

Штрафы за езду без ОСАГО

Статья 12.37 КоАП предусматривает штраф за езду без полиса в размере 800 рублей (если документ не зарегистрирован) и 500 рублей (если забыт дома). Но часто есть причины для санкций, которые автомобилисты упускают из виду.
© РИА Новости / Кирилл Каллиников

Забыли или не распечатали

Даже если полис зарегистрирован, это не гарантия защиты от штрафа. Документ должен быть при себе и при проверке его нужно продемонстрировать. Если ОСАГО оформлено в электронном виде, его необходимо показать сотруднику ГИБДД на телефоне или ином носителе (планшете, ноутбуке). Если этого не сделать, можно получить штраф в 500 рублей.

Не оформлена или просрочена

Некоторые забывают или намеренно откладывают переоформление полиса с истекшим сроком действия. Поблажек тогда ждать нельзя. Полис ОСАГО является обязательным документом, и если он не оформлен, предусмотрен денежный штраф.

Не вписаны в страховку

Если лицо, управляющее автомобилем, не указано в полисе, это еще одна причина для наложения штрафа. Такая ситуация считается правонарушением вне зависимости от того, сидит рядом собственник машины или нет.

Другие случаи

Например, использование транспортного средства в период, не предусмотренный ОСАГО, или, что еще хуже — поддельного документа. В ситуации с фальшивым полисом наказание значительно увеличивается и может повлечь за собой штраф 80 тысяч рублей, лишение свободы на срок до шести месяцев или оплаты в размере заработной платы в течение половины года согласно ст. 327 УК РФ «Подделка, изготовление или оборот поддельных документов».