Нужно ли КАСКО и что это такое: условия полиса страхования

КАСКО: что это такое

В современной России рост популярности страхования КАСКО начался около 10-15 лет назад, когда экономическая ситуация в стране стабилизировалась и банки начали массово выдавать кредиты на покупку автомобилей, вынуждая заемщиков оформлять страхование КАСКО.

Некоторые люди ошибочно полагают, что термин КАСКО является аббревиатурой и расшифровывается как «Комплексное автострахование, кроме ответственности». По сути, понятие КАСКО пришло в Россию из Европы и представляет собой международно-правовой термин, обозначающий страхование любого наземного, морского или воздушного транспорта.

КАСКО означает страхование только самого транспортного средства от угона и повреждений, но правила большинства компаний предполагают, что вы также застраховываете дополнительное оборудование, здоровье и жизнь водителя и пассажиров внутри. Часто страховые компании вводят в свой калькулятор АВТОКАСКО выгодные варианты оформления полиса ДоСАГО (Добровольное страхование автогражданской ответственности).

Услуги по добровольному автострахованию предлагают десятки страховых компаний, каждая из которых имеет свои тарифы, условия и программы. Проще всего узнать примерную стоимость договора КАСКО через онлайн-калькулятор. Но чтобы разобраться во всех тонкостях страхования и минимизировать стоимость полиса, не теряя при этом качества, вам придется разобраться с АВТОКАСКО более подробно.

От чего страхует

Чтобы понять, на что распространяется КАСКО, необходимо внимательно изучить условия классического полиса, предлагаемого страховщиками. В случае кражи автомобиля страховая компания берет на себя ответственность возместить его стоимость. Однако вы должны понимать, что указанная в договоре сумма  в качестве оценки не будет возвращена вам. Будет учтен амортизационный износ автомобиля.

В случае кражи отдельных частей автомобиля или элементов его внутреннего наполнения (автомагнитолы, системы кондиционирования и т.д.) страховщик несет ответственность за возмещение причиненного ущерба. Стоимость украденных деталей рассчитывается по среднерыночной цене.

Подобным образом компенсируют ущерб, причиненный автомобилю в результате повреждения третьими лицами или под влиянием неблагоприятных погодных явлений. Страховое возмещение выплачивается, если автомобиль был подожжен злоумышленниками, попал в аварию по вине третьих лиц, получил какие-либо повреждения (хулиганы поцарапали кузов, разбили фары, стекла и т.д.).

Если вы заключили договор с франшизой, обязательно изучите условия выплаты компенсации и поймите, что такое франшиза в КАСКО (условная и безусловная). Страховщики часто предлагают ее своим клиентам: использование франшизы позволяет снизить стоимость страхования, однако в ситуации, когда наступает страховой случай, часть затрат не будет возмещена страхователю.

Каждая страховая компания предлагает клиенту договор КАСКО, оформленный по стандартной форме. Однако перед тем, как подписать его, вам необходимо его прочитать, задать вопросы по непонятным вам моментам. Например, следует учесть, что страхование КАСКО — это защита от ущерба. Но одна компания рассматривает ущерб только как ущерб в результате аварии или когда автомобиль подвергается воздействию третьей стороны. А есть компании, которые соглашаются застраховать автомобиль от последствий неблагоприятных погодных явлений и многого другого.

В страховом возмещении будет отказано, если:

• клиент предоставил ложную информацию о страховом случае;
• на место происшествия не были вызваны представители ГИБДД или полиция;
• клиент допустил серьезное нарушение правил дорожного движения: оставил машину на месте аварии, проехал на красный и т.д.;
• ДТП произошло при управлении автомобилем в состоянии алкогольного опьянения;
• автовладелец сам повредил машину, чтобы получить страховую выплату и др. 

Как расшифровывается КАСКО

В Интернете можно найти любопытный вариант расшифровки аббревиатуры КАСКО. Указывается, что это «Комплексное Автомобильное Страхование, кроме Ответственности». На самом деле это не так. Термин «КАСКО» пришел в нашу страну из Италии. Слово «Каско» переводится с итальянского как «щит» или «преграда, борт, защита». Так когда-то в Италии называли полисы, предполагающие защиту судов, перевозящих грузы. Сегодня, когда мы говорим о «КАСКО», мы имеем в виду только работу с автомобилями.

Основные версии происхождения слова «КАСКО»

Дополнительное страхование транспортных средств существует во многих странах, почти везде термин КАСКО имеет свое толкование.

Так, в переводе с французского слово «КАСКО» означает каску, которую во время появления первых транспортных средств носили не только мотоциклисты, но и автомобилисты. Сегодня страхование в связи со словом «каска» можно трактовать так: страхование не защитит клиента от каких-либо физических повреждений, а оплатит восстановление автомобиля.

С итальянского языка это слово переводится как «борт». По действующей версии, оно вошло в обиход потому, что первые корабли появились раньше машин, поэтому их страховали первыми.

Также есть перевод «КАСКО» с английского. К этому виду страхования можно отнести английское слово «каскад», поскольку независимо от размера каскада проблем, в котором находится автомобиль, страхование покроет все расходы на его восстановление.

Испанское слово «череп» тоже звучит как КАСКО и может быть связано с этим видом страхования. Дело в том, что когда в Испании появились первые автомобили, чтобы предупредить о связанной с ними опасности, на капотах был изображен череп, что заставляло пешеходов быть осторожными при переходе улиц. Он также наносился на первые полисы, проданные в этой стране в начале 20 века.

Ошибочные версии расшифровки

И, наконец, нельзя не упомянуть, что существует множество других неверных вариантов расшифровки аббревиатуры КАСКО, основанных на близких по звучанию иностранных словах:

• Французское слово Casque, что в переводе означает «каска». Логика такая: полис КАСКО — дополнительная защита для машины, как каска для артиллериста;
• Испанское слово КАСКО, что означает «череп». Логика такова: ранние автомобили гордо носили изображение черепа, предупреждая пешеходов об опасности;
• Английское слово Cascade, которое использовалось для описания техники, используемой акробатами для имитации падения. Обоснование здесь следующее: имея полис КАСКО, водитель надеется лишь на «имитацию» повреждения автомобиля, так как вероятные выплаты должны обеспечить его полное восстановление.

Как выглядит полис КАСКО

В отличие от «автогражданки» (ОСАГО), к полисам КАСКО не предъявляются слишком жесткие требования. Каждый страховщик сам определяет внешний вид документа. Большинство крупных компаний оформляют страховку на фирменных бланках. Следует обратить внимание на два ключевых момента:

• наличие штрих-кода на полисе (он содержит информацию о страхователе);
• наличие индивидуального номера договора.

Эти два элемента должны присутствовать на фирменном бланке, который вам предоставляют. Для примера предлагаем посмотреть, как выглядят полисы КАСКО крупной страховой компании «РЕСОавто»:

Особенности страхового полиса

Страховой полис КАСКО — это документ определенной формы с несколькими степенями защиты. К основным характеристикам полиса можно отнести следующее:

• Полис печатается на специальной бумаге с водяными знаками и специальными волокнами -«вкраплениями». Некоторые страховщики используют только один тип защиты для своих полисов добровольного автострахования.
• На полисе должна быть проставлена ​​«живая» печать и собственноручная подпись ответственного лица.
• На полис должен быть нанесен уникальный штрих-код, который используется для быстрого определения подлинности бланка в офисе страховщика.

Полис — главный документ в программах КАСКО. Он должен содержать следующую информацию:

• информация о страхователе и застрахованном транспортном средстве;
• все водители, имеющие право управлять автомобилем;
• все условия страхования должны быть указаны в бланке полиса;
• все застрахованные риски должны быть записаны на бланке КАСКО;
• страховая сумма: полная стоимость транспортного средства на момент страхования.

Вся информация должна быть указана точно, четко и не должна быть двусмысленной.

К полису КАСКО, помимо прочего, должна быть приложена квитанция. Это неотъемлемая часть договора между страхователем и страховщиком, так как именно этот документ контролируется государством и служит подтверждением оплаты стоимости КАСКО и того, сколько фактически уплачено.

Квитанция — это документ строгой отчетности. Он имеет свою серию и номер, которые не совпадают с серией и номером бланка КАСКО.

Чем отличается КАСКО от ОСАГО

Эти два вида страхования часто сравнивают автомобилисты. В чем разница между ними?

ОСАГО — обязательный вид автострахования. Водитель не имеет права управлять транспортным средством без «автогражданки». Этот документ необходим для компенсации ущерба здоровью и транспортному средству в результате дорожно-транспортного происшествия. Другими словами, если автовладелец стал виновником аварии, его страховая компания обязана возместить ущерб.

Основное преимущество ОСАГО — доступность и относительная дешевизна по сравнению с полисом КАСКО. Тарифы по обязательному страхованию автогражданской ответственности устанавливаются Правительством Российской Федерации. Одним из недостатков данного вида автострахования является ограничение выплат. Если ущерб значительный, страховка покроет только часть ущерба.

Страхование КАСКО является добровольным. Оформив этот полис, автовладелец может рассчитывать на защиту своего транспортного средства, но не на выплаты третьим лицам в случае ДТП.

В отличие от полиса ОСАГО, КАСКО защищает транспортное средство, а не страхует ответственность водителя. Не все водители могут позволить себе такую ​​автостраховку. У полиса нет четко установленных тарифов. Его стоимость, как правило, зависит от характера возможных рисков.

Какие виды КАСКО предлагают страховые компании

На страховом рынке Российской Федерации добровольное автострахование представлено несколькими основными видами:

1. КАСКО полное.Это традиционное и общепринятое добровольное автострахование, которое покрывает основные риски, связанные с эксплуатацией ТС.
2. Частичное страхование КАСКО.Это вид добровольного транспортного страхования, который предусматривает покрытие ограниченного ряда повреждений:
   • только угон;
   • только ущерб от ДТП;
   • угон и ущерб от дорожно-транспортных происшествий.

    

3. Агрегатное страхование КАСКО.В этом случае предусмотрены выплаты, которые в итоге не превысят страховой суммы. Например, страховая сумма составляет 300 000 рублей, первый платеж — 20 000 рублей, после чего страхователь может получить компенсацию в размере, не превышающем 280 000 рублей.
4. КАСКО с франшизой.В этом виде добровольного автострахования предусмотрена определенная сумма, выплаты в пределах которой страховщик не производит. Например, было приобретено КАСКО с франшизой 15 000 рублей, в этом случае при необходимости восстановления краски на 5 000 рублей страхователь должен будет сделать это из собственного кармана.
5. КАСКО в рассрочку.
   Этот вид добровольного страхования включает несколько подвидов:
   • КАСКО 50×50: 50 процентов от стоимости договора страхования оплачивается сразу, а остальные 50 — только после выплаты страховки.
   • КАСКО 50x25x25: 50 процентов от стоимости договора страхования выплачивается сразу, еще 25 — через 3 месяца и еще 25 — через 6 месяцев.

Возможны и другие варианты рассрочки, но вышеперечисленные наиболее распространены.

Обязательно ли покупать КАСКО

Нет. В этом и есть разница КАСКО и ОСАГО: второй вид страхования является обязательным для всех автовладельцев. А использование КАСКО — личное дело каждого. Хотя автовладельцы, понимая, как работает КАСКО, все же предпочитают страховать свою машину. Страхование автомобиля от угона и ущерба является обязательным требованием российских банков, которые предоставляют кредиты на покупку автомобиля.

Стоит ли оформлять КАСКО

Решение о том, нужно ли водителю КАСКО, принимает каждый самостоятельно. У этого вида страхования есть плюсы:

1. Страхование, покрывающее ущерб, причиненный автомобилю в результате аварии, незаконного вандализма, неблагоприятных погодных условий, является одним из способов обезопасить себя финансово. Каждый автовладелец знает, какие расходы может повлечь необходимость ремонта автомобиля. Страховые выплаты в этом случае- способ защиты.
2. Страхование от угона позволит вам не остаться без автомобиля при наступлении страхового события. Компенсацию от страховой компании можно использовать для покупки новой машины.
3. Использование КАСКО часто позволяет застраховаться от кражи: воровства из салона системы сигнализации, магнитолы и т.д.
4. Клиент сам решает, какие пункты включить в договор страхования. Водитель определяет риски, от которых будет страховать автомобиль. От этого зависит стоимость полиса. Если нет возможности оплатить полное КАСКО, вы можете застраховать свое авто только от наиболее вероятных рисков.
5. Страхователь сам решает, в какой форме получить компенсацию: наличными или бесплатным ремонтом в автосервисе. КАСКО — это защита автовладельца и его транспорта от неприятных ситуаций. 

Кто может предоставлять услугу страхования по КАСКО

Страховщиком по КАСКО может быть любая страховая компания, уполномоченная вести страховую деятельность на территории Российской Федерации Дополнительные требования к участникам рынка для продажи договоров добровольного транспортного страхования отсутствуют.

Кроме того, рассматривая страховщиков КАСКО, следует отметить, что, несмотря на право каждого из них самостоятельно определять ставки, требования и условия, а также другие параметры добровольного автострахования, все они придерживаются правил, преобладающих на рынке и всегда устанавливают цены на полис КАСКО, следя за конкурентами.

Что получает владелец авто, покупая договор

В целом, покупая полис, автовладелец получает финансовую защиту от нескольких рисков, связанных с эксплуатацией автомобиля:

• Кража или угон автомобиля злоумышленниками.
• Несчастные случаи: сосед уронил с балкона баллон, упало дерево, град пробил крышу и т.д.
• Любые повреждения: автомобильная авария, вандализм, столкновение с животными и т.д.

Помимо основных рисков, некоторые страховые компании предлагают расширить перечень по договору добровольного автострахования. Дополнительные расширения включают следующее:

• Добровольная гражданская ответственность.
• Страхование дополнительного оборудования, установленного в автомобиле.
• Страхование GAP: отсутствие амортизационных начислений при расчете выплат в случае угона или полной гибели автомобиля.

Кроме того, при страховании автомобиля с помощью КАСКО вы имеете право на компенсацию утери рыночной стоимости автомобиля в результате аварии. Это означает, что страхователь может получить компенсацию за разницу в рыночных ценах между автомобилями его марки и года выпуска, которые попали в аварию и не попадали в аварию.

Как работает защита машины по КАСКО

Страхование КАСКО не предусматривает баллов, очков и других параметров, которые увеличивают или уменьшают стоимость страховки и могут контролироваться страхователем. Каждый страховщик сам определяет, как формировать цену договора в каждом конкретном случае.

В то же время, есть процессы, установленные Гражданским кодексом и сложившейся практикой, в которых действия страховщика предопределены. Ниже представлен список таких событий и то, как в них действует договор КАСКО.

Ответственность, предусмотренная по КАСКО

В случае причинения ущерба, компенсация автовладельцу выплачивается в полном объеме, и надо сказать, что в этом случае фактор его вины роли не играет. А также, если автомобиль поврежден по вине третьего лица или поврежден в результате пожара или того или иного стихийного бедствия. Но есть нюанс, что при возможных дополнительных рисках страховку нужно оформлять отдельно от основной, при этом ее стоимость не будет очень высокой.

Страховые и нестраховые случаи

При покупке полиса КАСКО страховщик предлагает выбрать страховые случаи, по которым можно требовать возмещение. Стоимость страховки зависит от количества рисков. Самый дорогой полис — при выборе полного набора рисков.

Что является страховыми случаями:

• Авария, произошедшая на проезжей части или прилегающей территории, доступной для движения автотранспорта (в том числе на стоянках).
• Угон машины.
• Материальный ущерб автомобилю в случае угона.
• Повреждение автомобиля третьими лицами.
• Материальный ущерб в результате воздействия природных сил (наводнения, ураганы и т.д.).
• Ущерб, причиненный камнями или другими видами дорожных насыпей, отлетевшими из-под колес.
• Случайное повреждение (падение дерева, пожар).
• Полная гибель автомобиля без возможности восстановления.

При этом следует учитывать, что у каждого страхового случая есть исключения. Это так называемые «нестраховые случаи», при которых выплаты не производятся. А страховщики активно пытаются доказать, что у страхователя именно нестраховой случай.

Так, нестраховыми случаями признаются те, которые произошли:

1. Из-за того, что водитель находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
2. По вине водителя, который не является страхователем (застрахованным автомобилем управлял другой человек).
3. По неосторожности водителя. Например, он забыл поставить авто на ручник.
4. После приема лекарственных препаратов, в инструкциях к которым указан запрет на управление автотранспортом на время лечения.
5. При отсутствии водительских прав (лишение, истечение срока действия).

Главное, если страхователь сфальсифицировал наступление страхового случая, получение выплаты невозможно. Конечно, страховой компании придется это доказать, но когда речь идет о крупных выплатах, страховщики не экономят время и деньги на расследованиях. И если будет доказано, что страхователь сам причинил ущерб своей машине, ему не только откажутся платить, но и расторгнут договор. В некоторых случаях могут даже пожаловаться на мошенничество.

Дорожно-транспортное происшествие

В случае ДТП по КАСКО страхователь обязан:

1. Оформить ДТП по КАСКО: вызвать сотрудников ГИБДД и получить от них документы, подтверждающие факт ДТП и полученные в нем повреждения.
2. Сообщить об инциденте в свою страховую компанию: сначала по телефону, сразу после наступления страхового случая, а затем с письменным заявлением и пакетом документов уже непосредственно в офисе страховой компании.

После вышеперечисленных действий страховая компания оформит страховой случай и возместит ущерб. В зависимости от условий договора это может быть прямая выплата денежных средств или ремонт на СТО за счет страховой компании.

Описанные выше правила действуют независимо от того, кто был признан виновным в дорожно-транспортном происшествии. При этом нужно понимать, что если виновником является страхователь, то у страховой компании есть 3 законных причины для отказа в выплатах:

• Страхователь умышленно устроил аварию.
• ДТП произошло, когда водитель, управлявший автомобилем, находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
• ДТП произошло из-за серьезного нарушения правил дорожного движения, например, проезда на красный свет.

Повреждения автомобиля или полная его гибель в результате ситуаций, отличных от ДТП

Если автомобиль поврежден в результате иных ситуаций (не ДТП), страхователь должен будет предпринять следующие действия:

1. Сообщить о происшествии в правоохранительные органы, чтобы зафиксировать наступление страхового случая.
2. Получить справку от соответствующих органов, объясняющую причину аварии: поджог — пожарная охрана, град — гидрометеорологическая служба, царапина гвоздем — ОВД и т.д.
3. Подать заявление с пакетом документов в территориальный офис страховой компании.

Впоследствии страховая компания оценит ущерб и возместит его согласно условиям договора. Частный случай — когда по оценке признается полное конструктивное разрушение автомобиля (тотальное). Таким событием считается ситуация, когда размер компенсации превышает 75% от страховой суммы. В такой ситуации страховая компания выплачивает компенсацию только деньгами в размере полной страховой суммы.

Угон

В такой ситуации необходимо немедленно вызвать полицию на место происшествия, чтобы они зафиксировали угон автомобиля. С этой справкой и письменным заявлением нужно обратиться в страховую компанию. В большинстве случаев страховая выплата будет получена в ближайшее время.

Некоторые страховые компании выплачивают компенсацию за угон и полную утрату автомобиля с учетом амортизации за предыдущий период страхования.

Дополнительные опции КАСКО

Изучая, что входит в страхование КАСКО, очень важно учитывать дополнительные преимущества определенных программ, предлагаемых компанией. Некоторые из них просто увеличивают привлекательность предложения, но есть такие, наличие которых иногда считается обязательным.

Дополнения включают: услуги эвакуатора, помощь на дороге, сбор документов и справок, подмену автомобиля, доставку на ремонт с места аварии, доставку направления на ремонт, бесплатное такси, 5% выплаты без справок, замену стекол и фар без справок и др. Каждая опция имеет определенные условия использования и подбирается индивидуально.

Процесс оформления КАСКО кажется достаточно простым. Однако существует множество тонкостей, дополнительных опций и других факторов, которые не только усложняют выбор того или иного полиса, но и увеличивают его стоимость. Поэтому иногда лучше воспользоваться услугами профессионалов, которые расскажут, насколько выгодно и как проще приобрести КАСКО, который нужен именно для ваших целей.

Что представляет собой полное КАСКО

Страховые компании предоставляют клиентам услуги полного и частичного страхования КАСКО. Важно понимать, в чем заключаются преимущества полного КАСКО и что в него входит, прежде чем отказываться от него в пользу более дешевого частичного варианта.

Выбор программы зависит исключительно от пожелания заказчика. Вам следует сосредоточить внимание на рисках, которым больше всего подвержен автомобиль. Например, если вы часто оставляете машину на стоянке без присмотра, обязательно защитите ее от угона. Если вы недавно сели за руль и не чувствуете себя уверенно на дорогах, лучше всего приобрести полис, обеспечивающий защиту от повреждений.

Вы живете в неблагополучном районе? Обязательно включите в свой полис защиту от возможных поджогов или других видов ущерба, причиненного третьими лицами. Ведь что такое КАСКО для автомобиля, как не возможность минимизировать финансовые потери в случае повреждения или угона?

Что покрывает КАСКО, если вы покупаете полный полис

Полное КАСКО дает возможность защитить автомобиль от:

• всех видов аварий (независимо от того, кто будет признан виновным);
• повреждений в результате ДТП, повлекших полное конструктивное разрушение автомобиля (автомобиль признан не подлежащим ремонту);
• повреждения в результате неблагоприятных погодных условий (падающие деревья, сосульки, молнии, повреждение кузова при сильном граде и т.д.);
• угона или кражи автомобиля;
• повреждения автомобиля вандалами (повреждения стекол, фар, кузова, поджог и т.д.);
• падения машины с высоты или ее опрокидывания;
• столкновения с животными.

Некоторые компании с полным КАСКО также предоставляют услуги по бесплатному выезду аварийного комиссара, страхового менеджера, предоставлению эвакуатора, помогают клиенту вызвать такси на место аварии, предлагают замену транспорта на период ремонта и многое другое.

Стоимость этого полиса будет варьироваться в зависимости от:

• возраста автовладельца;
• водительского стажа (согласно дате выдачи водительских прав);
• марки, модели автомобиля, года выпуска;
• технических возможностей автомобиля;
• наличия или отсутствия сигнализации и других противоугонных устройств;
• стоимости автомобиля (с учетом возраста и пробега);
• количества водителей, имеющих право управлять автомобилем.

Полное КАСКО стоит больше, чем частичный полис, но покрывает гораздо больше потенциальных рисков. Программы добровольного частичного страхования помогают защитить себя только от определенных видов рисков: например, только от кражи, угона и ущерба в результате дорожно-транспортных происшествий, произошедших не по вине застрахованного. Но такие программы не предполагают финансовой компенсации в ситуации, когда автомобиль поврежден в результате аварии, попал в стихийное бедствие или пострадал от воздействия погодных факторов.

Как застраховать автомобиль только от ущерба или только от угона

Важным моментом в страховании КАСКО является выбор варианта компенсации. Расчет КАСКО на онлайн-калькуляторе, как и при обращении в офис напрямую, происходит в двух основных вариантах: полное КАСКО (страхование от повреждений и угона) или частичное КАСКО (страхование только от ущерба).

Очевидно, что проблема возможного угона имеет отношение не ко всем транспортным средствам. Некоторые машины могут годами стоять во дворе без поползновений воров. Но гарантий от вандалов, непогоды и ДТП нет ни у кого. И если машина не относится к разряду угоняемых и место ее хранения не является рисковым, то имеет смысл сэкономить и застраховаться только от повреждений с помощью КАСКО.

Страхование от обоих рисков предназначено для тех, кому необходимо защищать свое имущество на все случаи жизни. Лишь несколько компаний предлагают приобрести полис только от угона.

Что такое спецпредложения по КАСКО и как они работают

Помимо основных вариантов КАСКО, у каждой страховой компании есть ряд специальных предложений. Они рассчитаны на определенные категории клиентов, и страховка по ним обходится дешевле. Спецпредложения часто распространяются на:

• Некоторые марки и модели автомобилей.
• Новые автомобили.
• Молодых или опытных водителей.
• Владельцев дорогих или подержанных автомобилей.
• Автомобилей в кредит, лизинг или в залоге у банка.
• Автомобилей со специальными противоугонными системами.

Поэтому обязательно поинтересуйтесь, какие специальные программы, предложения или акции сейчас действуют в компании.

Правила страхования КАСКО: на что обратить внимание

Стоимость полиса, рассчитанная на калькуляторе, не должна быть решающим фактором при выборе компании. Дешевая страховка КАСКО может стать ловушкой для неопытного водителя и привести к дальнейшим проблемам с урегулированием убытков. Помимо факторов, влияющих на стоимость страховки, изложенных выше, в правилах КАСКО есть много других пунктов, которым следует уделить особое внимание:

• Требования к ночному хранению автомобиля. У большинства компаний нет этих требований. И если они все же прописаны в правилах, должно быть понятно, что не все автостоянки имеют статус охраняемых и могут выдавать подтверждающие это документы.
• В правилах страхования должны быть четкие определения терминов «ущерб», «хищение», «угон» и «полная гибель автомобиля». Бывает, что компания не раскрывает полностью значение этих понятий, что позволяет отказать в возмещении убытков в сомнительных ситуациях.
• Разделы правил с исключениями из страхового покрытия (какие случаи не являются страховыми) очень важны, так как подробно объясняют, в каких ситуациях владелец автомобиля останется без выплаты.
• Раздел «Обязательства сторон» регулирует отношения между компанией и клиентом при наступлении страхового случая (в какое время и как страхователь должен сообщить компании о событии, имеющем признаки страхового случая). Несоблюдение требований компании повлечет отказ в выплате страхового возмещения.
• Нормы амортизации различны в каждой компании. От них зависит размер выплат по рискам «угон» и «полное конструктивное уничтожение».
• В случае полного страхования КАСКО правила большинства компаний подразумевают отказ в компенсации за угон транспортного средства, если заказчик не предоставит страховщику документы на автомобиль, все комплекты ключей зажигания и брелоков охранной сигнализации.
• Правила компании по-разному регулируют покупку КАСКО на новую машину. У большинства страховщиков риск угона или хищения активируется только с момента регистрации транспортного средства в ГИБДД.

Страхование КАСКО при автокредитовании

При покупке машины в автокредит КАСКО называется добровольно-принудительной услугой. Банки, по сути, предупреждают о необходимости страховать имущество от риска угона и повреждения. Но поскольку КАСКО — это добровольное страхование, кредитор не может обязать вас купить полис. Заемщик вправе отказаться от дополнительной услуги. Правда, банк также оставляет за собой право отказать в выдаче кредита без объяснения причин.

Если покупка КАСКО признана нецелесообразной, есть несколько способов решить возникшую проблему:

1. Найдите банк, в котором не требуется КАСКО. Как правило, при описании программы автокредитования большими буквами указывается, что она без КАСКО.
2. Согласитесь на более высокую процентную ставку, не покупая полис.
3. Внесите более 50% стоимости в качестве первоначального взноса.
4. Обратитесь в «свой» банк, где оформлена зарплатная карта или было получено несколько кредитов.

Если перечисленные варианты не подходят или страховка уже приобретена, в течение 5 дней с момента подписания договора страхователь вправе отказаться от КАСКО. Это называется периодом охлаждения и дает страхователям право вернуть страховые взносы, расторгнув договор. Правда, в этом случае возможны негативные последствия. Например, повышение процентной ставки по кредиту или расторжение кредитного договора с обязательством погасить всю сумму долга. Чтобы обезопасить себя от этого, следует внимательно ознакомиться с условиями кредитного договора.

Какие факторы влияют на стоимость КАСКО

Самый ответственный момент при оформлении полиса — это выбор оптимальной программы страхования. Онлайн-калькулятор КАСКО наглядно демонстрирует влияние основных факторов на размер взноса. Условно информация для расчета в калькуляторе делится на 2 части:

• Данные об автомобиле (марка, модель, год выпуска и др).
• Выбор опций, которые напрямую влияют на размер страховой премии по АВТОКАСКО.

Опции, влияющие на стоимость КАСКО:

• Вариант страхования «частичное КАСКО» (страхование только от повреждений) или «полное КАСКО» (страхование от повреждений и угона). Страхование только от ущерба будет стоить в среднем на 20-40% дешевле, в зависимости от ценовой политики каждой компании.
• Наличие и размер франшизы. Чем выше франшиза, тем ниже стоимость полиса.
• Страховая сумма бывает либо «агрегатной» (уменьшающейся), либо «неагрегатной» (неснижаемой). Выбор агрегатной страховой суммы приводит к тому, что с каждым последующим взносом страховая сумма (в % от которой выплачивается возмещение) уменьшается. Агрегатное страхование КАСКО обойдется дешевле, чем неагрегатное.
• Способ возмещения убытков: «СТО страховщика», или «СТО по выбору страхователя», либо наличный расчет. Выбор СТО страховщика — самый дешевый вариант оформления полиса. Если вы выберете два других варианта, придется платить больше.
• Выплаты будут производиться без амортизации. Для выплат по принципу «новое за старое» лучше заключать договор на условии «без учета износа», но это увеличит стоимость страховки в среднем на 15-20%.
• Возраст и опыт водителей. Чем меньше опыт и возраст водителей, тем дороже страховка. Иногда имеет смысл рассчитать КАСКО «мультидрайв» (без ограничения водителей, допущенных к управлению). Стоимость такого полиса может быть меньше, чем стоимость полиса для молодого водителя.

Кроме того, важными параметрами при составлении договора КАСКО являются:

1. Срок действия страховки. Если полис действует менее одного года, каждый месяц будет стоить дороже, чем оформление годовой страховки.
2. Рассрочка. Очень востребованная услуга. Тем более, если страховая компания предоставляет это бесплатно. Но зачастую самым дешевым КАСКО является полис с единовременной уплатой страховой премии.
3. Страховая история. Страховые компании учитывают историю безубыточности страховок КАСКО и ОСАГО.
4. Наличие / тип противоугонных систем. Чем лучше противоугонка, тем дешевле полис.

Как уменьшить стоимость КАСКО

Существенная экономия возможна благодаря установке на автомобиль телематического оборудования и противоугонной системы. При этом нет необходимости исключать отдельные риски из договора или использовать франшизу.

Телематическое оборудование помогает страховой компании отслеживать стиль вождения и аварийность конкретного автомобиля.

Если водитель осторожен на дороге и не нарушает правила дорожного движения, то при продлении страховки он получает значительную скидку (обычно в пределах 30 процентов).

Кроме того, некоторые страховщики предлагают клиентам скидку 10-15% только за установку телематики, т.е. до начала действия первого договора КАСКО. В дальнейшем размер бонуса будет корректироваться на основании показаний телематического оборудования.

Что касается установки противоугонных устройств, то их наличие снижает тариф по риску «угон». В этом случае размер экономии зависит от типа сигнализации. Максимальная скидка (40-50 процентов) предназначена для владельцев автомобилей со спутниковой сигнализацией и «секретками».

Оформить полис с франшизой

Это наиболее распространенная возможность застраховаться по более низкой цене: заранее оговаривается сумма (франшиза), которая не будет выплачена при наступлении страхового случая. При минимальном ущербе (меньше суммы франшизы) автовладелец полностью устранит его за свой счет. В остальных случаях страховка покрывает ущерб за вычетом франшизы, уплаченной водителем.

Например, франшиза 45 000 руб. Ликвидация последствий небольшой аварии (помятое крыло) обойдется в 22 000 рублей, и эти расходы берет на себя владелец авто. Если ущерб будет больше — на 55 000 рублей, страховые выплаты составят всего 10 000 рублей. Если машина оценена в 620 000 рублей и будет «затоталена», страховщик выплатит 575 000 рублей.

Мы сравнили стоимость страховки с франшизой в пяти популярных страховых компаниях. Для примера мы взяли 4 машины разной ценовой категории, в разной степени интересующие угонщиков.

Модель и страховая стоимость	Lada Granta, 300 000 рублей.
Размер франшизы	0	9 000	15 000
АльфаСтрахование	20400	13 868	12 181
ВСК	21698	15 901*	12 896
Ингосстрах	40758	29 808	27 622
РЕСО-Гарантия**	12 033	8 095	7136
Согласие***	—	—	33 719

 

Модель и страховая стоимость	Хендай Солярис, 650 000 рублей.
Размер франшизы	0	9 000	15 000
АльфаСтрахование	52959	39 096	34 514
ВСК	57681	46 815*	38 861
Ингосстрах	49919	37 164	35 889
РЕСО-Гарантия**	32370	23 602	19 843
Согласие***	—	—	77 000

 

Модель и страховая стоимость	Volkswagen Tiguan, 2000000 руб.
Размер франшизы	0	9 000	15 000
АльфаСтрахование	71 927	54 615	44 620
ВСК	64 023	54 711	45 581
Ингосстрах	72123	61 168	52 405
РЕСО-Гарантия**	45819	32 656	27 537

 

Модель и страховая стоимость	Toyota Land Cruiser, 3500000 руб.
Размер франшизы	0	9 000	15 000
АльфаСтрахование	207 081	188341	185 842
ВСК	208 387	186 787	157 334
Ингосстрах	267 412	248 967	232 982
РЕСО-Гарантия**	105 292	91 793	83 693

В таблицах приведены примерные расчеты стоимости страховки в городах-миллионниках (кроме Москвы и Санкт-Петербурга) для автомобилей 2017 года выпуска на одного водителя (мужчина, 35 лет, стаж вождения — 7 лет).

* Расчет для франшизы 7500 рублей.

** С учетом акции для владельцев, которые ранее были застрахованы в другой компании.

*** Без франшизы и с франшизой менее 15 000 рублей услуга не предоставляется.

Как видно из таблицы, в среднем стоимость страховки снижается на ту сумму, которую составляет франшиза, а в некоторых случаях даже больше. Помимо того, что полис дешевле, страховка с франшизой часто дает водителю накопление «безаварийного стажа». Автовладелец с меньшей вероятностью потребует компенсацию от страховой компании, станет более привлекательным в качестве покупателя и может рассчитывать на будущие скидки.

Что такое франшизы?

Вместо фиксированной франшизы вам может быть предложена динамическая франшиза, которая увеличивается с каждым новым страховым случаем. Например, при первой компенсации франшизы нет, при второй — 10 000 рублей или 10%, при третьей — 30 000 рублей или 30% и так далее. Также бывает и обратное: агрегатная франшиза удерживается только по первому страховому случаю, а по второму и последующим обращениям она отсутствует или уменьшается на удержанную сумму.

Есть более гибкий инструмент: условная франшиза. Если ущерб меньше установленной франшизы, возмещение не производится. Если ущерб превышает франшизу, страховая компания производит полную оплату без удержания. К этому виду можно отнести избирательную франшизу, которая удерживается, если виновником ДТП является автовладелец. Она может применяться только в некоторых страховых случаях (дорожно-транспортных происшествиях) и не применяться в других случаях (угон или «тотал»). Франшиза может быть применена к конкретному водителю, включенному в страховку, она может быть действительна в течение определенного периода времени или может быть удержана в случае повреждения определенных частей автомобиля.

Нестандартные варианты франшизы могут быть предметом споров между клиентом и страховой компанией и обычно включаются в «индивидуальное» предложение. В любом случае франшиза и условия ее использования должны быть указаны в договоре страхования, не вызывать разногласий между сторонами и быть полностью понятными для страхователя.

Страховаться только от угона и полной утраты автомобиля

Классическое страхование КАСКО предусматривает возмещение ущерба как в случае угона, так и при любом повреждении автомобиля: от скола на стекле до полного уничтожения. Одна из самых популярных альтернатив — страхование только от угона и полной гибели автомобиля. Такой вариант часто используют те, чью модель часто угоняют, а парковать ее на ночь исключительно на охраняемых стоянках невозможно или слишком дорого.

К страховке «угон + полная гибель» может быть добавлена ​​дополнительная услуга, такая как «франшиза наоборот». Страховщик готов возместить ущерб от ДТП, но только если сумма будет в определенных пределах (скажем, 30 000 рублей). Но это уже не способ сэкономить, наоборот, за полис придется доплачивать.

Согласиться на ограничения по использованию автомобиля

Риск угона значительно снижается, если оставлять машину только на охраняемых стоянках или в собственном гараже. Чем меньше ездит машина, тем меньше вероятность того, что вы попадете в аварию. Также снижает вероятность аварии, если вы используете свой автомобиль только на определенных маршрутах или в определенные дни. Эти и другие условия можно уточнить в договоре страхования и снизить стоимость полного комплексного страхования. Но их нарушение (парковка на улице, превышение ограниченного пробега, вождение в другом районе или вождение в будние дни со «страховкой выходного дня») приведет к отказу в выплате. Такие ограничения могут подойти домохозяйкам, дачникам и другим водителям, которым машина нужна для выполнения ограниченных задач.

Установить системы, следящие за местонахождением автомобиля и стилем вождения

Специалист страховой компании устанавливает в автомобиль устройство, отслеживающее местонахождение, скорость и стиль вождения автомобиля. Обычно это происходит за счет компании. Ваше согласие на такую ​​слежку уже позволяет снизить стоимость полиса на несколько тысяч рублей, а значит, вы можете рассчитывать на дополнительные бонусы.

Допустим, за три месяца система определила, что вы действительно очень внимательный водитель (датчики регистрировали в основном плавное ускорение и замедление). Это может быть причиной для отмены франшизы в соответствии с действующим полисом или для получения скидки или другой льготы в будущем. Кстати, клиенту начисляются баллы за стиль вождения, за которыми он может следить через приложение в своем смартфоне и, в зависимости от своих результатов, корректировать свой стиль вождения.

Помимо прочего, эти системы позволяют страховщику убедиться, что клиент соблюдает ограничения на эксплуатацию машины (если таковые имеются). Электроника также снижает затраты страховой компании на проверку данных о ДТП, поскольку информация о происшествии фиксируется автоматически, что выражается в скидке на полис. Отсюда и скидка на КАСКО.

Занизить стоимость автомобиля

Иногда заказчик может повлиять на оценочную стоимость автомобиля. В зависимости от возраста автомобиля и его оборудования одни владельцы склонны вкладывать в страховку больше, другие — меньше. Во втором случае можно сэкономить на цене полиса КАСКО, но в случае полной утраты страховое возмещение не порадует. Кстати, этот вариант не подходит для автомобилей, купленных в кредит. При подаче заявления на выдачу полиса вы должны сообщить страховой компании, что автомобиль был приобретен на заемные деньги, и страховая компания не позволит оценивать модель ниже рынка. Банк должен быть уверен, что ему вернут все деньги.

Установить хорошую противоугонную систему

Наличие даже самой простой сигнализации снижает стоимость КАСКО на несколько процентов. Серьезный спутниковый противоугонный комплекс сэкономит 10-30%. Иногда у страховщика действует специальная партнерская программа с тем или иным брендом противоугонных систем: если установите оборудование этой марки, получите скидку на КАСКО. Правда, стоимость самой сигнализации в этом случае может быть сопоставима со стоимостью полиса. Но для часто угоняемых автомобилей такая трата может быть оправдана.

Ограничить круг водителей

Самыми дорогими являются полисы, оформленные «на предъявителя», то есть за рулем может быть любой водитель. Чем меньше количество людей, которым разрешено водить, тем дешевле страхование КАСКО. Самая низкая цена с точки зрения «человеческого фактора» будет для семейного водителя среднего возраста с детьми, большим стажем и отсутствием аварий за последние годы.

Отказаться от лишних услуг «по умолчанию»

Возможность отремонтировать один элемент кузова в год без справок и регистрации ДТП, вызов «бесплатного» комиссара и эвакуатора — это не бесплатные услуги, они удешевляют комплексную страховку. Бывает, что вам предлагают большую скидку на КАСКО, если вы также готовы оформить расширенное ОСАГО, страхование жизни и т.д. Здесь нужно посмотреть на размер скидки, а также трезво оценить, нужны ли вам все эти дополнительные виды страхования.

Купить полис онлайн

Купить стандартный полис на сайте страховщика может быть дешевле: иногда для тех, кто оформляет страховку онлайн, предлагаются особые условия. Другой вариант: купить КАСКО на сервисах-агрегаторах, позволяющих сравнивать условия многих страховых компаний одновременно. Среди таких популярных сайтов — Сравни.ру, moneymatika, Банки.ру.

Оплатить полис 50/50

У некоторых страховщиков есть такое специальное предложение: при оформлении полиса вы оплачиваете только 50% его стоимости. Если год проходит без страховых случаев, вторая половина может не выплачиваться. Но если вы хотите получить страховую выплату, вам сначала придется заплатить неоплаченные 50%. Понятно, что мелкие поломки дешевле отремонтировать самостоятельно, а капитальный ремонт оплатит страховая компания.

Сменить страховщика

Некоторые страховые компании активно привлекают клиентов от конкурентов, предоставляя более выгодные условия. Например, «своя» страховая компания редко готова предложить скидку более 10% за безаварийное вождение. А «чужие» страховщики могут скинуть 40%, чтобы получить клиента с хорошей историей.

Порядок оформления страхового полиса

Процедура оформления автострахования КАСКО осуществляется в определенной последовательности. Вам необходимо сделать следующее:

1. Подготовить документы (гражданский паспорт, права, ПТС, СТС, договор купли-продажи, диагностический лист).
2. Предоставить автомобиль на осмотр специалисту страховой компании, который составит акт осмотра, в котором будет зафиксирован имеющийся ущерб. Поданные документы также будут проверены.
3. На основании полученной информации сотрудник автостраховщика составит договор страхования КАСКО, рассчитает стоимость страховки, предложит застраховаться от определенных рисков (вы можете выбрать их самостоятельно).
4. Если водитель доволен договором страхования, он подписывает его, оплачивает полную стоимость, после чего выдаются: полис, квитанция, чеки, памятка. Это означает, что отныне автомобиль застрахован по КАСКО.

Перед подписанием договора необходимо ознакомиться с правилами страхования КАСКО. Возможно, условия, которые предлагает страховщик, не подходят автовладельцу.

Как получить возмещение при наступлении страхового случая

Своевременное обращение в полицию и информирование страховой компании — это главное, что должен сделать автовладелец, который обнаружил повреждение автомобиля, попал в аварию или обнаружил, что застрахованный автомобиль угнан. Сотрудники ГАИ обязаны выдать справку о ДТП. Затем страхователь обязан написать автостраховщику заявление, в котором должно быть указано требование о возмещении полученного ущерба.

К заявлению прилагается пакет документов, в который входят (помимо справки из полиции):

• ксерокопия паспорта автовладельца или его уполномоченного представителя;
• фото- и видеоматериалы по факту повреждения или угона автомобиля;
• ксерокопии документов на автомобиль.

Примеры заявлений:

• Согласие (образец)
• ИНГОССТРАХ (образец)
• АльфаСтрахование (образец)
• Ренессанс Страхование (образец)
• ВСК (образец)
• ВТБ Страхование (образец)

Образцы взяты с официальных сайтов страховых компаний.

Согласно ОСАГО, срок обращения в страховую компанию ограничен пятью рабочими днями. В случае страхования КАСКО сроки законодательно не установлены, поэтому автостраховщики определяют их самостоятельно (рекомендуется ознакомиться с этой информацией в договоре страхования, в котором даются определения основных понятий пунктов договора).

Какие могут быть основания для отказа в страховой выплате

Любой договор автострахования содержит пункт с возможными причинами отказа в возмещении убытков клиенту или освобождения от выплат. Причин тому очень много и перечислять их нет смысла.

Вот наиболее частые:

• нарушение водителем правил дорожного движения, в том числе в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• отсутствие в полисе лица, управляющего транспортным средством во время ДТП;
• хранение автомобиля на неохраняемых стоянках;
• отсутствие или неисправность противоугонной системы;
• проведение ремонта транспорта до его осмотра представителем страховой организации;
• нарушение срока подачи заявления о страховом случае.

Чтобы автовладельцу не отказали в выплатах, необходимо внимательно прочитать договор и изучить каждый элемент. Не все страховые компании действуют легально. Если у автолюбителя есть такие сомнения, лучше всего обратиться за помощью к опытному автоюристу.

Советы по выбору страховой компании

Где лучше оформить КАСКО.

Если вы живете в большом городе, выбирайте страховщика из крупных, известных хорошей репутацией на страховом рынке страны, со стажем работы не менее 7 лет. У таких компаний, как правило, более развитый сервис, чем у других. В них используются новые технологии, которые значительно упрощают жизнь клиентов и делают КАСКО умнее. Например, «Ингосстрах» предлагает автострахование с функцией «Телематика» (удаленная помощь водителю в контроле за состоянием автомобиля, оповещение о нештатных ситуациях и другие полезные опции).

• Оценка. Посмотрите рейтинги страховой в Интернете, почитайте отзывы покупателей о лидерах. Оцените качество обратной связи (насколько быстро они реагируют на жалобы, время, необходимое для разрешения дел). Есть ли техническая поддержка 24/7?
• Проверьте статус лицензии выбранной СК на сайте ЦБ (есть ли лицензия, срок ее действия). Не приобретайте страховку, если лицензия страховщика была отозвана, ограничена или приостановлена.
• Следите за страховыми программами 2-3 компаний в вашем городе и выбирайте те условия, которые подходят именно вам. Чем больше предложений у страховщика, тем проще сделать выбор.
• Внимательно ознакомьтесь с условиями страхования, в частности, рисками, порядком возмещения убытков, оповещения страховщика о наступлении страхового случая, условиями. Уточните толкование всех терминов, особенно тех, которые относятся к рискам. При отсутствии подробного описания компания может отказать в возмещении ущерба в сомнительных ситуациях.
• Правила страхования прописываются в тексте договора или оформляются в виде заявления. Убедитесь, что в утвержденных компанией правилах и договорах страхования нет условий, которые вы не можете выполнить. Например, не везде есть автостоянки с системами безопасности, но это условие четко прописано в договоре. Это может стать причиной отказа страховой компании от страховых выплат.
• Убедитесь, что в соглашении четко указано, какие случаи не считаются страховыми. Важно знать, в какой ситуации водителю не следует ожидать возврата денег.

Перед оформлением полного КАСКО рекомендуем собрать документы на автомобиль, сигнализацию, комплекты ключей и брелоки от защитных систем. Их отсутствие будет основанием для отказа в компенсации при угоне транспортного средства.

У большинства страховщиков КАСКО на новую машину активируется с момента постановки на учет в ГИБДД.

«Ингосстрах», «СМП-страхование» — лучшие предложения на автомобили от 500 000 до 1 000 000 рублей. В «Росгосстрахе» выгоднее страховать автомобили VIP-класса (от 1,5 млн руб.).

При выборе программы автострахования учитывайте взаимосвязь между премией и выплатой. Используйте общедоступную информацию для сравнения ставок разных компаний. Хороший страховщик, который установил цены ниже рыночных для определенного автомобильного сегмента, предложил более выгодные условия, чем его конкуренты. 

Плюсы и минусы КАСКО

Главное преимущество КАСКО — это добровольная покупка полиса. Если за отсутствие ОСАГО установлен штраф, вопрос о необходимости страхования КАСКО решается самостоятельно. Правда, это не касается случаев, когда полис приобретается по требованию кредитора.

Второе преимущество — страхование имущества осуществляется от всех рисков. Если ОСАГО покрывает только расходы, связанные с причинением материального ущерба и вреда здоровью при ДТП, то в КАСКО возможно получение компенсации даже в случае столкновения с деревом.

К преимуществам относится желание страховщиков продавать полисы КАСКО, в отличие от убыточного ОСАГО. Если во время оформления второго часто нет бланков, вылетают программы и другие форс-мажорные обстоятельства, то по КАСКО вас с радостью застрахуют.

А теперь о недостатках:

• Высокая стоимость полиса. КАСКО стоит примерно в 10 раз дороже, чем обязательное страхование автогражданской ответственности.
• Не все автомобили можно застраховать. У каждой страховой компании свои требования к производителю и году выпуска автомобиля.
• Получить страховое возмещение не всегда просто. Если с получением выплаты после ДТП все относительно просто, то в нестандартных ситуациях придется доказывать свое право на компенсацию.
• Тарифы не регулируются на законодательном уровне. Если стоимость ОСАГО имеет определенные рамки, то в отношении КАСКО страховщики имеют полную свободу. Поэтому рекомендуется связаться с несколькими компаниями для расчета стоимости.

Отказаться от ОСАГО в пользу КАСКО невозможно. Даже если у вас есть полный комплект автострахования, это не отменяет необходимости своевременного оформления ОСАГО. Но отказаться от КАСКО можно в любой момент, если это не запрещено условиями договора с банком-кредитором.

Что лучше выбрать для себя

Если с ОСАГО все понятно — в любом случае приобретать и продлевать, то с КАСКО все не так просто. Для старой машины покупать его нецелесообразно, так как цена будет просто запредельной. Но для дорогого, кредитного, нового транспортного средства, особенно мотоцикла, это будет выгодным приобретением, поскольку именно такие объекты попадают в зону риска.

Подводя итог, мы советуем водителям брать оба полиса. Их сочетание — отличная защита практически от всех инцидентов, которые могут произойти на дороге, парковке, в гараже и других критических ситуациях, связанных с эксплуатацией транспортного средства.