Обязательно ли КАСКО при автокредите: требования к оформлению

Обязательно ли КАСКО при автокредите

Любой банк заинтересован в возвращении своих средств, поэтому требует дополнительных гарантий, таких как страхование объекта залога. Это необходимо для того, чтобы при угоне или повреждении авто вы не гасили автокредит за счет персональных средств. Страховщик позаботится об убытках. Заемщику придется оформить страховку КАСКО при автокредите, в противном случае банк просто не даст денег на покупку машины. В официальных документах это условие не прописано, но тем не менее сотрудники банков им руководствуются.

Каждый автовладелец должен знать, что полисы КАСКО оформляются на добровольной основе, а ОСАГО — это обязательный вид страхования. Но, несмотря на это, отказ от КАСКО при автокредите вызовет у владельца транспортного средства следующие трудности:

• банк выдаст автокредит на более короткий срок;
• увеличится годовая процентная ставка по автокредиту;
• размер первоначального взноса при автокредите значительно увеличится;
• обслуживание автокредита станет дороже из-за дополнительных комиссий за выдачу банком средств и т.д.

КАСКО довольно дорогое, поэтому автовладельцы неохотно его получают. Есть и другие менее дорогие виды страхования, которые пользуются большим спросом. Иногда при оформлении автокредита сотрудники банка предлагают именно их, при этом расходы включаются в основную сумму автокредита. В результате автовладельцу придется платить больше.

Есть еще один выход для снижения затрат. Вы можете самостоятельно найти страховую и заключить договор с более выгодными условиями. Здесь остается только согласовать это действие с банком.

Получается, что ответ на вопрос, можно ли отказаться в банке от КАСКО при автокредите, положительный. Если заемщик не выполнит этого, он должен быть готов самостоятельно нести расходы по ремонту ТС при аварии. Также, если вы решили взять автокредит без КАСКО на новую машину, в первую очередь необходимо узнать у банка, какой будет курс суммы автокредита, и сравнить сумму с условиями автокредита у банка при наличии КАСКО. Как упоминалось выше, банк предложит более высокую процентную ставку при автокредите, если вы не оформляете КАСКО. Так что вы можете ничего не выиграть, а переплаченные суммы будут примерно одинаковыми.

Здесь нет смысла отказываться от КАСКО при автокредите, потому что полис защитит вас от угона, повреждений в результате аварий и стихийных бедствий и т.д.

Вопрос, нужен ли КАСКО при автокредитовании, постоянно возникает не случайно: полис стоит дорого. Хотя страхование дает определенные преимущества, высокая цена не всегда оправдывает их. Причем ОСАГО на тех же условиях дешевле. На окончательную сумму любой страховки влияет ряд факторов. Например, при покупке Nissan Almera полис «Ингосстраха» для водителя старше 30 лет со стажем управления транспортным средством будет стоить 28 903 рубля. При тех же условиях обычная страховка обойдется в 9 883 рубля. 

Обязательно ли оформлять при покупке нового автомобиля в кредит или нет?

При оформлении автокредита в банке транспорт выступает в качестве залога. Это означает, что при невозврате денежных средств банк имеет право его конфисковать.

А что, если автотранспорт попал в аварию и не пригоден для дальнейшего использования?

Чтобы обезопасить себя от риска невозврата денежных средств, банки требуют от вас приобрести страховку КАСКО на машину, оформленную в автокредит.

Как правило, банки ссылаются на п. 1 ч. 1 ст. 343 ГК РФ, в котором говорится, что залогодержатель обязан застраховать заложенное имущество от порчи и повреждений за счет залогодателя.

Условия для подержанных машин

Следует отметить, что приобретенный в автокредит подержанное авто не является исключением при оформлении полиса КАСКО. Банки также требуют страховку.

В отношении не новых ТС у страховщиков есть ряд условий:

• ставка на 50-70% выше, чем для новых машин;
• многие не хотят продавать полисы на «старые» авто (7-10 лет);
• некоторые организации страхуют транспортные средства в возрасте до 12 лет, но при этом существенно ограничивают перечень программ, по которым можно получить выплаты (например, для таких автомобилей недоступна опция «выплаты без амортизации»).

Является ли КАСКО обязательным страхованием при автокредите по госпрограмме?

Если автокредит выдается по государственной программе, Банк не сможет требовать полис у человека. Действия сотрудника банка следует рассматривать в индивидуальном аспекте. Необходимо внимательно заполнить анкету — если в ней есть элемент о КАСКО, в дальнейшем будет сложно оспорить действия сотрудника банка.

Что касается закона, то с правовой точки зрения государство выступает гарантом заключенной сделки и платежеспособности плательщика. Также он должен обеспечивать и гарантировать безопасность салону, банку или другим заинтересованным лицам, участвующим в процессе оформления автокредита.

Законно ли требование банка страховать автомобиль?

С одной стороны, такое требование банка нельзя признать законным. Причина в том, что КАСКО — это добровольное страхование, поэтому решение о приобретении полиса заказчик должен принимать самостоятельно.

Но действующее законодательство регламентирует обязательное страхование транспортного средства, выданного в автокредит банком. Правовые акты, регулирующие порядок проведения процедуры:

• глава 28 Гражданского кодекса Российской Федерации;
• закон о ведении страхового дела на территории Российской Федерации и ее регионов;
• общие правила и положения о страховании.

Кроме того, КАСКО выступает как услуга имущественного характера, поэтому порядок кредитных отношений оговаривается в статье 929 ГК РФ, в которой подробно описана динамика решения финансовых вопросов, связанных с возмещением размера кредитного имущества банку.

Недостатки приобретения страховки КАСКО по требованиям банка

При оформлении автокредита в банке необходимо знать следующее:

1. Страхование обычно является обязательным условием.

Если вы хотите получить наличные деньги в банке, вам нужно будет оформить страховку. У водителей нет возможности отказаться от КАСКО при автокредите, даже если они умело водят ТС и никогда не попадали в аварии. Строго говоря, в банке есть кредитные программы, при которых не нужно будет оформлять полис, но они будут стоить намного дороже, поэтому пользоваться ими невыгодно.

2. Сумму по страховке банк определяет самостоятельно.

Оформляя КАСКО при автокредите, заемщик не имеет возможности сэкономить благодаря неполному страхованию имущества с указанием заниженного курса цены транспортного средства. Здесь правила устанавливает банк. Если машина стоит 1500000 рублей, занижать ее цену в страховке и указывать сумму, например, 1300000 рублей, нельзя. Но такое уменьшение также может сыграть против собственника в будущем, поскольку платежи рассчитываются банком как отношение суммы к ее стоимости.

Обычно при оформлении автокредита на покупку авто банк требует, чтобы в страховании учитывалась его полная сумма. При страховании от несчастных происшествий страховое покрытие состоит из суммы задолженности по автокредиту и годовой процентной ставки.

3. Страхование КАСКО при автокредите может стоить дороже.  Обычно
4. Тарифы на страхование ТС, купленных в автокредит, выше, чем при оформлении полиса владельцем самостоятельно. Объяснение простое: организация платит комиссию банкам, брокерам и агентам не из персонального кармана, а закладывает эти суммы в цену полисов. Банк является агентом СК, действуя на основании соответствующих договоров, поставляет клиентов страховщикам и самостоятельно оформляет страхование КАСКО при автокредите.
5. Агентское вознаграждение банка иногда достигает 35-40% от страховой суммы, уплачиваемой заемщиком. Кроме того, может также существовать комиссия, обычно неофициальная, которую страховая платит агентам банка, чтобы они убедили заемщиков выбрать конкретную организацию. Увеличение курса цены страхового полиса из-за вышеупомянутых наценок нарушает права потребителя, о чем говорит соответствующее законодательство. Контроль в этой сфере осуществляет Федеральная антимонопольная служба. Эта структура учитывает жалобы заемщиков и принимает меры по регулированию деятельности кредитных и страховых фирм.
6. В качестве примера можно привести ситуацию, выявленную несколько лет назад Управлением ФАС по Ростовской области. Были обнаружены факты сговора между банковскими и страховыми организациями, в результате которых тарифы по некоторым видам страхования были завышены более чем на треть. ФАС обязала нарушителей закона привести тарифы в норму.
7. Но менталитет россиян таков, что немногие из них решаются отстаивать свои права. Большинство заемщиков соглашаются на непомерные условия банков и оформляют страхование КАСКО для автокредитов по завышенным ставкам. Но при этом следует учитывать, что подобные действия банков незаконны, их можно обжаловать в суде, однако придется собрать доказательства.

8. Могут запретить оформить страхование в рассрочку. Иногда банки требуют выплатить взнос единовременно и предоставить квитанцию ​​в качестве доказательства. Застрахованному часто это неудобно, ему будет проще разбить платеж на несколько частей.

9. Договор страхования необходимо продлевать до полного погашения автокредита. Банк обязывает заемщика ежегодно продлевать страховку до тех пор, пока не будут погашены все обязательства по автокредиту.

10. Банк предлагает оформить страховку только у ограниченного числа организаций.

    Если бы заемщик лично выбрал организацию, он, вероятно, нашел бы для себя самые выгодные условия. В связи с этим банк ограничивает своих клиентов кругом аккредитованных СК. Вряд ли в этот список войдут те организации, которые выгодны страхователям. Банк тогда руководствуется только персональными соображениями, выбирая удобный для себя короткий список партнеров. Клиенты лишены возможности оформить полис в другой фирме, так как тогда е им отказываются выдавать автокредит.

    Подобные действия банка нарушают антимонопольное законодательство. ФАС контролирует договоры, по которым банки и компании строят свои отношения. Следовательно, если банк навязывает страховщика, заемщик имеет право отправить жалобу в антимонопольную службу. Вам нужно будет собрать доказательства своей правоты.

     

Варианты оформления КАСКО при автокредите

При оформлении КАСКО по автокредиту можно выбрать один из нескольких вариантов. Это может быть полис сроком на 1 год, который по истечении срока продлевается на следующий период. Другой вариант — оформить страховку на весь срок автокредита. При этом следует учитывать, что условия страхования оговариваются в кредитном договоре банка, поэтому перед покупкой страховки необходимо внимательно его изучить.

• Годовое соглашение

Оформляя годовой полис, застрахованный получает следующие преимущества:

1. Экономия. С каждым разом цена на машину снижается. Полис на новую машину будет очень дорогим, а после этого машина считается уже бывшей в употреблении, снижается ее цена и, как следствие, уменьшается цена КАСКО.
2. Изменение тарифа на более выгодный. Условия КАСКО постоянно меняются. Поэтому не исключено, что через какое-то время появятся другие предложения, более подходящие страхователю. Кроме того, если банк не закрепил в кредитном договоре обязательство заключить договор с конкретной СК, заемщик вправе самостоятельно выбрать организацию.

От 1 до 3 месяцев за страховку можно не платить. После выдачи автокредита сначала банк строго следит за выполнением условий договора. Убедившись в добросовестности заемщика, банк не будет внимательно следить за действиями клиента в будущем. Поэтому автовладелец может немного отсрочить продление договора страхования и тем самым организовать себе небольшой «отпуск».

Российское законодательство запрещает эксплуатацию транспортных средств без договора страхования. Поэтому последний пункт в предыдущем списке следует использовать с большой осторожностью. Кроме того, банк также может обнаружить нарушения, а это уже повод для применения санкций:

1. начисление неустойки;
2. повышение процента по автокредиту;
3. обязательство досрочного погашения автокредита;
4. изъятие авто, данного в залог.

Вероятность принятия таких мер не так высока, но полностью исключать ее нельзя.

• Соглашение на весь срок выплаты займа банку

Наиболее распространенная практика — это обязательство оформить страхование КАСКО по автокредиту на весь период. При этом водитель не может даже выбрать поставщика услуг, потому что банк оговаривает в договоре пункт о рекомендованной организации.

Приобретая полис на весь срок кредита, заемщик получает следующие преимущества:

1. Не нужно беспокоиться о продлении договора. Это экономит время на поездки в офис страховщика.
2. У банка не будет оснований для применения штрафных санкций из-за несоблюдения условий страхования, репутация заемщика не пострадает.
3. Стабильность условий страхования. Положения, содержащиеся в договоре банка, остаются неизменными до конца срока его действия, даже если на рынке страхования произошли изменения.

Еще один положительный момент для страхователя — возможность получения дополнительных бонусов от СК. Если клиент не задерживает выплату страховых взносов банку, не попадает в аварии, компания считает его надежным и поощряет.

Порядок оформления КАСКО при автокредите

Если вы хотите купить машину в автокредит, также важно найти надежную СК. Если у вас нет информации по этой теме, лучше воспользоваться рекомендациями банка и рассмотреть предложения аккредитованных страховщиков. При оформлении КАСКО при автокредите банк обязан проинформировать клиента обо всех условиях договора и предоставить перечень необходимых документов. Обычно нужно собрать и отправить следующие материалы:

• письменное заявление по форме СК. Необходимо в заявке предоставить информацию о лице, которое будет владельцем транспорта, а также указать водителей, которым будет передано право управления;
• паспорт автовладельца;
• водительские права всех лиц, указанных в заявлении;
• техпаспорт, который выдается при покупке;
• свидетельство о регистрации (выдается ГИБДД).

Помимо вышеуказанных документов от владельца транспортного средства иногда требуются дополнительные материалы:

• нотариально заверенная доверенность, подтверждающая право управления застрахованным транспортным средством. Потребуется, если страховку оформляет не владелец, а водитель;
• чек или счет, подтверждающий покупку автомашины;
• кредитный договор с банком;
• оценка экспертами. Обязательна при покупке подержанного авто;
• документ о прохождении техосмотра или диагностическая карта;
• свидетельство о регистрации организации бизнеса, если покупатель и заемщик — юридическое лицо;
• документы, подтверждающие размер дополнительного оборудования, которым укомплектован ТС.

Владелец транспортного средства (или уполномоченное лицо) собирает необходимые документы, передает их банку и СК, представители которой затем осматривают транспорт для проверки соответствия предоставленной информации реальной ситуации и искать возможные дефекты. Когда все пункты согласованы и проверены, стороны подписываются на договоре страхования. В нем должно быть подробно написано следующее:

• информация о владельце транспортного средства;
• информация обо всех водителях, имеющих право управлять автомобилем;
• информация о дополнительном оборудовании;
• ставка по автокредиту;
• срок действия договора;
• каковы обстоятельства страховой ситуации с их подробным описанием.

Исполнитель выплачивает взнос и получает на руки следующие материалы: полис, платежную квитанцию ​​или чек, правила оказания услуг данной компанией и т.д.

Страхователь, собственник, выгодоприобретатель: кто получает возмещение по КАСКО при автокредите

Помимо поставщика услуги, сторонами договора страхования при автокредитовании являются следующие субъекты: страхователь, собственник и выгодополучатель. Давайте узнаем, кто есть кто:

• страхователь — лицо, заключающее договор страхования;
• владелец — покупатель транспортного средства, является заемщиком, которому в банке выдается автокредит;
• выгодоприобретатель — субъект, которому организация выплачивает компенсацию при повреждении или гибели транспортного средства.

Как правило, сам владелец является страхователем, то есть человек берет автокредит в банке, покупает автомобиль и самостоятельно оформляет страховку. Но выгодоприобретателем в этой схеме является банк, именно он получит компенсацию при повреждении имущества. Пока не будет выплачена вся задолженность, ТС находится в залоге и фактически не принадлежит покупателю. Это условие оговаривается в кредитном договоре банка.

Что это значит на практике? При угоне либо уничтожении машины оставшаяся сумма кредита выплачивается банку по страховке. Остальные деньги достаются заемщику. Но это тогда, если договор КАСКО по автокредиту выдается банком  на всю рыночную цену авто.

Теперь на конкретных примерах проанализируем, кто получает выплаты при наступлении страховой ситуации.

• Пример 1. ТС, купленное в автокредит, был угнан вскоре после покупки и оформления страховки. Компенсация банку, который в данной ситуации является выгодополучателем, будет составлять полную сумму автокредита за вычетом первого взноса клиента. Выплаченные деньги автовладелец получит в виде взноса за автокредит.
• Пример 2. Если кредитная машина была угнана, когда автокредит практически погашен, выгодополучателем становится владелец автомобиля, и именно он получает основную сумму страховки. Банку будет возмещена сумма остатка автокредита. Возмещение автовладельцу полностью покрывает его убытки.

Среди солидных банков широко распространена практика, когда они выдают своим клиентам доверенности, предписывающие им самостоятельно решать вопросы по ремонту при возникновении страховых ситуаций по КАСКО. Хотя банк является выгодополучателем, он предпочитает не заниматься такими вопросами, поскольку потери слишком малы.

Обобщая вышесказанное, можно сказать, что при оформлении КАСКО при автокредите клиент должен понимать, на каких принципах строятся отношения между ним, банком и страховщиком. В договоре страхования должны содержаться подробные условия взаимных расчетов между сторонами при наступлении каждого из страховых ситуаций. Конечно, банк должен заботиться не только о своей выгоде, но и об интересах клиентов. 

Стоимость КАСКО для кредитного авто

Когда речь идет о страховании КАСКО при автокредите, клиенты в первую очередь рассматривают размер услуги. Как правило, цена полиса зависит от многих факторов, и каждая фирма подходит к расчетам по-своему, поэтому с помощью стандартного калькулятора вряд ли удастся определить размер страховки.

У каждой организации своя формула КАСКО для машин, купленных в автокредит, она включает множество разных значений и коэффициентов. В 2021г. в среднем ставки по полису КАСКО составляют 8-13% от суммы автокредита. Для каждого покупателя расчет ведется индивидуально с учетом следующих параметров:

• модель и марка;
• возраст и водительский стаж страхователя;
• пробег и возраст;
• оценка цены авто;
• количество аварий — при их отсутствии сумма будет меньше, а если эти факты будут повторяться с завидной регулярностью, к общей сумме начислений будет добавлена ​​еще одна статья (с юридической точки зрения она будет обоснована как потенциальное риски);
• наличие кредита на машину;
• страховые ситуации, их количество и другие опции.

Это основные параметры, но помимо них при расчете могут учитываться и другие характеристики. Некоторые фирмы учитывают, в какой стране произведен транспорт, новый он либо подержанный, его класс, количество угонов данного типа авто. Самый высокий тариф установлен для машин китайского производства.

Общая сумма, которую клиент должен будет заплатить по полису КАСКО, может варьироваться в 10 раз в зависимости от фирмы! Поэтому, принимая решение о покупке на заемные средства, следует очень внимательно выбирать и банк, и СК. Здесь нужно сделать следующее:

• Подробно ознакомьтесь со всеми условиями, предлагаемыми банком и организациями, которые он рекомендует. Вам также следует изучить продукты других фирм для ориентира. Лучше всего, если вы выберете наиболее выгодные для себя условия страхования и сможете настоять на том, чтобы банк принял договор страхования именно этой фирмы.
• Отказаться от КАСКО при автокредите, которое предлагают автосалоны. Вам  расскажут только о преимуществах такого полиса, но вы должны понимать, что вы, вероятно, сильно переплатите, потому что цена услуг на рынке отличается в 5-10 раз.
• Сумма страховки  не должна быть занижена, она не должна быть меньше рыночной цены авто. Также будет серьезной ошибкой выбрать программу, в которой страховая сумма привязана к выплатам по кредиту.

Если вы привязаны к каким-то конкретным суммам, то можно говорить о среднем проценте, который в 2021г. составляет порядка 8-13% от общей цены транспортного средства с учетом перечисленных нюансов.

Если мы говорим о КАСКО на фоне франшизы, то при возникновении страховой ситуации автовладельцу также придется нести определенные финансовые затраты. Цену можно рассчитать несколькими способами:

1. Сумма франшизы не компенсирует ущерб страхователю — тогда клиент банка вносит в статью расходов, например, 20000 рублей, из которых при ущербе, причиненного на сумму, превышающую заявленную в заявке сумму , ему будет возвращена только разница по этим значениям. Следовательно, чем выше франшиза, тем больше вырастет компенсация.
2. Страховая услуга рассчитывается исходя из максимума, и у клиента есть возможность 100% возмещения убытков, если страхование покрывает финансовые убытки при страховом случае. При франшизе в 30 000 рублей на фоне ущерба в 40 000 рублей заемщик получит все 40 тысяч в полном объеме.

Как можно отказаться?

Ответ на этот вопрос обычно содержится в кредитном договоре. Там может быть положение о том, что если вы откажетесь застраховать по КАСКО на второй и последующие периоды, процентная ставка по кредиту будет увеличена. Поэтому, прежде чем отказываться от полиса, нужно подумать, принесет ли он пользу.

Например, если у водителя небольшой опыт, риск попасть в аварию достаточно высок. Поэтому лучше приобрести полис на второй период. В другом варианте выгоднее будет ежегодно платить дополнительную сумму по кредиту, чем покупать дорогостоящий полис.

В целом, у заемщика есть возможность оказаться от страховки. Никто не имеет права принуждать вас к покупке полиса КАСКО.

Однако важно понимать, что банк может не выдать кредит на машину и сделать это на законных основаниях.

Так, п.1 ст. 821 ГК РФ гласит, что банк может отказать в предоставлении кредита, если у него есть сомнения в том, что средства будут возвращены в срок.

Сегодня большинство российских банков готовы предоставить автокредит без обязательного КАСКО, но на более жестких условиях. Некоторые из них включают:

• увеличение банком годовой процентной ставки за пользование кредитными средствами;
• обязательство заложить другой вид имущества;
• снижение кредитного лимита;
• большой первоначальный взнос (30-50% от цены машины);
• ограничение списка моделей, которые можно приобрести в кредит.

Расторжение договора в «период охлаждения»

Иногда возникают ситуации, когда человек, купивший машину в кредит и уже оформивший КАСКО, все равно решает отказаться от этого вида страхования. Как быть в данной ситуации?

Все виды добровольного страхования, в том числе КАСКО, могут быть аннулированы в течение так называемого «периода охлаждения», который действует на протяжении 14 дней с даты заключения договора (п. 1 Указания Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. номер 3854-У).

Этот срок может быть продлен по решению страховщика.

Следовательно, при отказе от КАСКО после начала действия договора страхователю должна быть возмещена сумма страховки за вычетом определенной ее части, рассчитанной за количество дней, в течение которых она действовала.

Возврат средств должен быть произведен в течение 10 рабочих дней.

Что грозит заемщику за отказ от полиса?

Как правило, последствия, которые могут возникнуть при отказе от КАСКО, прописываются отдельно в тексте договора. За это действие могут последовать следующие «наказания»:

1. Разрыв банком кредитного договора с обязательством досрочного погашения кредита.
2. Наложение штрафных санкций.
3. Увеличение банком годового процента за пользование кредитом и другие.

Выдача займа без дополнительных услуг

Многие банки готовы предоставить автокредит без страховки. Объясняется это тем, что кредитор не хочет терять дополнительных клиентов.

Кроме того, это часто приносит им дополнительный доход, поскольку:

• значительно вырастет годовая ставка за использование заемных средств;
• кредит можно погасить быстрее за счет сокращения общей продолжительности кредитования.

Кроме того, многие банки берут в залог вместо машины, например, квартиры, либо другие ценные активы заемщика.

Что делать, если пришлось согласиться с условиями банка, и как сэкономить на страховке?

Понятно, что переплачивать никто не хочет. Но при автокредитовании банк обязательно потребует КАСКО. Что нужно знать, чтобы не переплачивать? В первую очередь нужно самостоятельно разобраться в ситуации, ответственно изучить предложения, тогда у вас появится возможность сэкономить и довольно существенно. Здесь важно все: какую машину вы покупаете, в каком салоне, в каком отделении банка собираетесь взять кредит.

Следует отметить, что в нашей стране таким мониторингом мало кто занимается, люди просто действуют спонтанно и при этом теряют свои деньги. В Европе принято изучать все эти вопросы и выбирать наиболее выгодную финансовую схему.

Проиллюстрируем сказанное на примере. В 2020г. средняя сумма кредита, выданного на покупку авто в России, составляла около 800 тысяч рублей. Это цена машин определенного класса, у которых параметры качества и технические характеристики очень схожи. А если так, то правильнее будет выбрать не конкретную марку автомобиля, а кредитную программу.

Дело в том, что сегодня есть продукты банка, подкрепленные государственной поддержкой, соответственно, ставки по ним намного ниже, а условия погашения более лояльные. В таких программах участвуют сотни кредиторов по всей стране, поэтому найти подходящий банк — не проблема.

Что касается выбора СК, то здесь тоже нужно знать некоторые нюансы. На сайтах страховщиков обычно можно онлайн встретить электронный калькулятор, с помощью которого рассчитывается сумма услуг. Но, как уже было сказано выше, формула КАСКО при автокредите сложная, поэтому разница с вашими расчетами может достигать более 10%. Цена страхового полиса составляет десятки тысяч рублей, и даже десятая часть от общей суммы — это много. Поэтому к выбору продукта нужно будет подойти более внимательно. Необходимо будет поговорить со специалистами организации и выяснить следующие основные обстоятельства:

• Каково страховое покрытие. То есть при каких обстоятельствах фирма возместит убытки.
• Сколько будет стоить полис.

Обычно между этими двумя факторами существует прямая связь. Следовательно, необходимо искать программу, в которой баланс между выгодой и ценой полиса будет оптимальным. Тогда вы сможете не переплачивать за КАСКО при автокредите и окончательная цена за машину будет ниже. 

На сегодняшний день существует достаточно большое количество инструментов, позволяющих снизить цену полиса КАСКО. К основным из них можно отнести:

1. Франшизу — это сумма, на которую будет уменьшена сумма выплаты при повреждении (например, аварии, угона и т.д.). Это означает, что сам автовладелец будет нести часть затрат по восстановлению автомобиля (при страховом событии). Преимущество покупки КАСКО с франшизой — более выгодная цена этого вида страхования.
2. Оборудование для спутникового слежения — установка в автомобиле высокоэффективной противоугонной системы также позволяет сэкономить на страховании. В настоящее время система спутникового слежения — один из самых надежных способов защитить автомобиль от угона. Однако следует понимать, что это довольно дорогое удовольствие, к этому способу рекомендуется прибегать с дорогими автомобилями престижной марки. В противном случае сэкономить не удастся.
3. Ряд опций — страхование КАСКО предназначено для защиты от разных угроз, и чем больше рисков, тем больше цена полиса. Таким образом, ограничив перечень страховых событий, автовладелец сможет снизить конечную сумму полиса. Кроме того, страховщики часто включают в окончательную сумму за КАСКО несколько дополнительных опций (например, бесплатный вызов эвакуатора, оформление документов аварийным комиссаром и т.д.). Вы можете отказаться от всех этих услуг и сэкономить.
4. Акции — сегодня многие компании предлагают своим клиентам очень привлекательные бонусы. Так, например, если оформить ОСАГО и КАСКО у одного страховщика, можно получить хорошую скидку.

Еще один интересный вариант — оформление КАСКО «50 на 50», то есть изначально клиент оплачивает половину суммы полиса, а вторую половину только при наступлении страхового события.

Альтернативный способ

Один из наиболее эффективных способов обойтись без страховки КАСКО — это получение нецелевого потребительского кредита в банке.

Поскольку при потребительском кредите, в отличие от автокредита, страхование залога не требуется, то без КАСКО можно обойтись.

Здесь достаточно подтвердить свою кредитоспособность, отправив необходимый пакет документов. На полученные деньги можно купить новую машину.

КАСКО отвечает интересам самого владельца транспортного средства, ведь аварии, угоны и другие неприятные происшествия часто приводят к еще большим финансовым потерям.

Что страшнее для заемщика: увеличение процентов или стоимость страховки?

Заемщик покупает машину ценой 700 тысяч рублей. Для этого берет в отделении банка целевой кредит. Ставка по нему составляет 17% годовых. В договоре предусмотрено, что при отказе в страховании автомобиля по КАСКО процентная ставка вырастет на 0,5%. Сумма полиса на один период- 63 тысячи рублей. По условиям, при отказе в оформлении полиса процентная ставка по кредиту составит 17,5%.

В результате рост цены за один месяц в денежном выражении составит:

700000 * 0,005 = 3500 руб.

Переплата составит:

3500 * 12 = 42000 руб.

Таким образом, отказавшись от страховки, заемщик получит следующую выгоду:

63000 — 42000 = 21000 руб.

Однако нужно понимать, что, сэкономив таким образом, можно очень много потерять, если с машиной что-то случится. Если, например, ее угонят, то этот случай ОСАГО не покроет. А это, в свою очередь, означает, что у собственника машины не будет, но ему все равно придется расплачиваться с банком.

Способы не покупать полис на кредитную машину

Есть несколько законных способов не продлевать КАСКО при автокредите.

Признать договор недействительным

Чтобы рассмотреть этот вариант, необходимо обратиться к примерам из судебной практики, новостям.

18 июня 2018г. Зеленодольский городской суд рассматривал апелляцию заемщика с требованием признать одно из положений кредитного договора недействительным.

Свою позицию истец объяснил тем, что приобретение полиса КАСКО было навязано ему банком в то время, когда этот вид страхования является добровольным.

Суд, сославшись на положения Закона о защите прав потребителей, подтвердил это заявление.

Кроме того, невозможно было установить, каким образом заявителю было предоставлено право отказаться от этой услуги.

Согласно документам (анкета заемщика), заемщику не было предложено никакого выбора. Кроме того, сумма страховых услуг не была обозначена в анкете. Таким образом, суд пришел к выводу, что покупка данной услуги в банке была вынужденной, и признал условия кредитного договора недействительными.

19 февраля 2018 г аналогичное дело рассматривал Приволжский районный суд города Казани. В этой ситуации судья установил, что услуга была не только навязана потребителю, но и он был введен в заблуждение.

Такой вывод был сделан из-за того, что банк обосновал свою позицию о законности заключения договора страхования после того, как заемщик подписываться в заявлении, в котором указывалось, что он осведомлен о правилах выдачи кредита (в частности, о том, что услуга является добровольной и он согласен на нее).

Суд постановил признать недействительным пункт об обязательном страховании КАСКО и обязал банк вернуть истцу деньги, уплаченные организацией.

Оформить потребительский кредит и оплатить автозайм

Это самый простой способ для заемщика не продлевать полис КАСКО.

Если автокредит погашен, автомобиль больше не будет в залоге.

Потребительский кредит не требует предоставления какого-либо имущества в качестве гарантии кэшбэка средств.

Рефинансирование по акции

Некоторые банки предлагают этот вариант.

Заемщик может обратиться в отделение банка, чтобы попросить о рефинансировании кредита.

Это можно сделать двумя способами:

• получить автокредит на других условиях, в частности, без оформления полиса КАСКО;
• получить потребительский кредит, который пойдет на погашение автокредита.

В первом варианте вы можете искать программу автокредитования в другом банке, который в обязательном порядке не потребует КАСКО. Но тогда к автомобилю могут быть предъявлены дополнительные требования, например, к его возрасту.

Оформить в залог иное имущество

Здесь необходимо изучить условия кредитного договора. Если в нем не указано, какое имущество следует отдавать в залог, то его можно изменить.

Можно ли не оформлять КАСКО на второй год автокредита

С вопросом, нужно ли оформлять КАСКО при автокредите, мы разобрались выше. Вряд ли вам удастся найти банк, не предъявляющий этого требования. И если вы его найдете, выгода от такого предложения будет весьма спорной. Но с другой стороны, можно получить автокредит на более лояльных условиях, когда финансовое учреждение попросит оформить КАСКО только на первый период или с ежегодным продлением. Это положение должно быть обозначено в кредитном договоре.

После первого периода многие заемщики задаются вопросом: нужно ли оформлять КАСКО для автокредитования на второй раз? Ведь при получении кредита КАСКО довольно жесткое по условиям и в большинстве ситуаций не позволяет использовать разные выгодные программы страхования. Ответ на этот вопрос однозначен: да, обязательно, если это условие написано в кредитном договоре. Фактически автомобиль принадлежит банку и он имеет право потребовать от заемщика при использовании этого имущества страхование КАСКО как на второй период, так и на последующие: пока машина находится в залоге у банка.

Но здесь есть важный нюанс: если вы уже внесли определенный взнос за машину и в первый период погасили часть суммы кредита, банк имеет право потребовать оформление КАСКО только на ту сумму, которую вы еще должны. Например, если первоначальная цена автомобиля составляла 800 000 рублей, а вы внесли первый взнос в размере 300 000 рублей и заплатили в первый раз 150 000 рублей в счет погашения кредита (уже с учетом процентов), то банк имеет право требовать оформить КАСКО на второй период кредита только в размере 350 000 руб.

Приобретая полис каждый раз, автовладелец может сэкономить. Во-первых, появляется выбор более выгодного тарифа. Во-вторых, нет необходимости приобретать полную страховку КАСКО. В-третьих, вы можете приобрести страховку с франшизой. Поговорим о последних двух вариантах подробнее.

Намного дешевле для автовладельца будет оформление неполного КАСКО, когда страхование распространяется не на весь автомобиль, а только на его часть. Обычно страховая сумма равна остатку кредита, соответственно, каждый месяц нужно будет платить меньше страховых взносов.

Но при этом автовладельцу будет выплачена меньшая сумма компенсации при наступлении страхового события. Продемонстрируем на конкретном примере. Вы покупаете новую машину за 600 000 рублей и оформляете полное КАСКО. Произошел страховой случай, ущерб составил 48 700 рублей. СК возместит его в полном объеме. Если вы купили неполное КАСКО со страховой суммой 420 000 рублей, что составляет 70% от реальной стоимости автомобиля, вы получите компенсацию на те же 70% — 34 090 рублей.

Позволяет сэкономить деньги и КАСКО с франшизой. Этот вид договора предусматривает, что при наступлении страхового события из страховых выплат вычитается определенная сумма. Есть две схемы расчета:

• Условная франшиза. Установлен минимальный порог ущерба, выше которого должна выплачиваться компенсация. Например, в договоре указано, что франшиза составляет 20 000 рублей. Произошел страховой случай, в результате которого был причинен ущерб на сумму 18 000 рублей. Следовательно, поставщик услуг не обязан ничего платить. Если размер ущерба оценивается в 21 000 рублей, то компенсация перечисляется в полном объеме.
• Безусловная франшиза. Договор предусматривает фиксированную сумму, которая вычитается из любого возмещения. Обращаясь к цифрам из предыдущего примера, мы видим, что в первом варианте потерпевший не имеет права на компенсацию, а во втором он получит 1 000 рублей.

Первую схему страховщики используют нечасто, потому что она им невыгодна. Но вторая довольно распространена. Такой договор выгоден обеим сторонам: страховщик должен платить меньшую сумму, а владелец автомобиля:

• экономит на страховании КАСКО;
• освобождается от лишних действий при незначительных авариях, так как нет необходимости уведомлять страховщика.

Полное КАСКО при автокредите стоит оформлять начинающим водителям. Пока нет достаточного опыта вождения, не стоит экономить на страховке, потому что именно новички часто попадают в аварии с небольшими повреждениями. 

Где содержится пункт о ежегодной пролонгации?

Если при заключении кредитного договора банк обязует по кредитному договору ежегодно страховать объект залога — автомобиль, заемщик должен ежегодно оплачивать КАСКО.

Обычно пункт о ежегодном продлении КАСКО содержится на странице кредитного договора «Обязательства сторон».

Можно ли отказаться от КАСКО при автокредите на второй (или третий) год?

Интернет-форумы по страхованию КАСКО пестрят множеством вопросов от автовладельцев: «Можно ли не продлевать КАСКО по автокредиту на второй период?» Другие автовладельцы дают весьма противоречивые советы, основанные на собственном опыте или опыте знакомых. Некоторые из них пишут, что можно просто игнорировать все звонки из банка о продлении кредита КАСКО на второй и сам банк отстанет от заемщика, потому что банку нет смысла портить отношения с клиентом, у которого хорошая кредитная история. В некоторых ситуациях это действительно возможно.

Но всегда следует помнить, что для такого случая в кредитном договоре обычно написана целая система штрафных санкций. Эти штрафы могут быть в виде определенного процента от суммы кредита за каждый день просрочки в продлении КАСКО на второй год, в виде повышения ставки по кредиту или конфискации автомобиля. Если вы второй период не платите КАСКО при кредите, то банк имеет полное право по договору применить к вам эти штрафы.

Поэтому стоит несколько раз хорошенько подумать, действительно ли экономия на сумме полиса КАСКО стоит рисков, связанных с уплатой дополнительного штрафа банку или вообще лишения машины. К этому добавляются риски самостоятельной компенсации ущерба в случае аварии и остаться с «приостановленной» ссудой и без автомобиля в случае угона или гибели автомобиля.

Как рассчитывается КАСКО на второй (третий) год кредита

При расчете КАСКО на кредитный автомобиль на второй период необходимо обратить внимание на два основных фактора, которые могут повлиять на его стоимость:

1. История безаварийного вождения. Если в первый период вы зарекомендовали себя в качестве безубыточного клиента, организация обычно будет готова предоставить вам довольно значительную скидку по КАСКО при автокредите на второй период. По сути, вы можете получить эту скидку и в другой СК, если принесете соответствующее подтверждение из предыдущей.
2. Ориентировочная стоимость автомобиля. Цена вашего автомобиля не является строго фиксированной в период погашения кредита. Конечно, его рыночная стоимость через какое-то время немного снизится. Например, новая машина в первый период кредита оценивалась в 600 000 рублей. Через время его оценочная рыночная стоимость снизилась на 10% и составила 550 000 рублей.  Это может повлечь то, что полис КАСКО на второй период кредита будет оформлен на страховую сумму не в 600000, как в первый период, а в 550 000, что немного снизит цену страховки.

Исходя из этого, можно сделать вывод, что в большинстве случаев выгоднее оформить полис КАСКО всего на один год, а затем продлевать страховку КАСКО каждый год, а не на весь срок кредита, как могут предложить сделать в банке или фирме. Фактически, два упомянутых выше фактора часто не учитываются при расчете стоимости полиса КАСКО на несколько лет сразу.

Причем, также стоит помнить, что у вас есть вовсе законное право сменить организацию на второй период автокредита. В конце концов, ставки могут сильно измениться в этом году, и другие СК могут предложить вам более дешевую страховку.

Почему КАСКО на второй год кредита дороже?

При отсутствии обращений и выплат большинство организаций предоставляют скидку на каждый последующий срок страхования. Однако из-за того, что базовые тарифы постоянно меняются, нередки случаи, когда автовладелец сталкивается с ситуацией, когда автомобиль потерял в цене, второй срок не было обращений в СК и страхование КАСКО стало стоить дороже или подешевело немного. В этом случае единственно правильное решение — проверить тарифы других фирм и отзывы на них, чтобы оставить сомнения. Кроме того, многие новые организации могут также предоставить вам скидку за безубыточное страхование в вашей старой СК.

Если обращения в СК были по поводу незначительных страховых случаев (не более платежа, который вы оставили за страховку), то в большинстве фирм для вас не будет коэффициента, но на скидку вряд ли можно рассчитывать. Однако, если компания повысила базовую ставку на всю группу автомобилей вашей модели, вряд ли удастся избежать увеличения стоимости КАСКО на второй год.

Что касается автовладельцев, обратившихся в кабинет страховой компании с крупными выплатами, то с большой долей вероятности ставка КАСКО на второй срок для вас в старой страховой компании будет высокой. Выход из этой ситуации — смена страховой компании.

Если продлевать, то как сэкономить?

Если же заемщик решил продлить полис КАСКО, есть несколько вариантов, как сэкономить в этом случае.

С франшизой

Вы можете оформить КАСКО с франшизой. Это означает, что клиент обязуется восстановить автомобиль в некоторых случаях за свой счет, но взамен стоимость полиса уменьшается.

Скидка может быть небольшой, но платить все равно придется меньше. Причем основные условия договора остаются неизменными.

Только от угона

При оформлении полиса можно выбрать не все страховые случаи, а лишь несколько. Стоимость страховки зависит от условий договора: чем меньше рисков, покрываемых полисом, тем ниже его стоимость. Поэтому вы можете выбрать вариант только для защиты автомобиля от угона. Стоимость такого полиса обычно более чем в 2 раза меньше.

Уменьшить сумму

Здесь можно применить следующий аргумент. На второй год задолженность заемщика уменьшается, поэтому снижается риск невозврата денежных средств.

Поэтому при расчете стоимости полиса можно учитывать не стоимость автомобиля, а только остаток суммы кредита.

Включить меньше опций

Этот случай аналогичен выбору рисков при оформлении страхового полиса. Страховые компании часто предлагают дополнительные опции при заключении договора.

Это может быть, например, оказание услуг эвакуатора, сбор необходимых справок и т.д. Чем больше количество предлагаемых услуг, тем больше стоимость полиса. Некоторые из них могут быть исключены со страниц договора.

Поменять компанию

Заемщик имеет право попросить об услуге страхования у другой СК на второй год автокредита.

Выбирать страховую можно из числа аккредитованных банком. Поэтому следует учитывать условия других компаний и выбирать ту, у которой полис дешевле.

Отказ от продления

Продлевать полис КАСКО на второй год выплаты кредита не обязательно. Есть несколько законных способов обойти это требование. Суд может признать условие о приобретении страхования недействительным.

Также можно просто отказаться от продления полиса в обмен на повышение процентной ставки.

Чем грозит несоблюдение договора?

Когда заемщик нарушает договоренности по пункту договора, который обязывает его приобрести полис КАСКО, финансовое учреждение может воспользоваться своим правом влиять на нарушителя:

• наложить штрафы в согласованном размере;
• увеличить размер долга на определенный процент;
• повысить процентную ставку;
• забрать машину;
• потребовать погашения всей суммы долга в кратчайшие сроки.

Прежде чем принять крайние меры, банк будет неоднократно напоминать клиенту о необходимости соблюдать условия договора.

Какие банки дают автокредит без КАСКО?

Можете ли я получить автокредит без КАСКО? Конечно. Несмотря на то, что большинству кредитных компаний нужен полис, есть ряд банков, которые готовы закрывать на это глаза. Кроме того, среди них есть довольно крупные структуры, имеющие государственную аккредитацию и возможность предлагать своим клиентам наиболее выгодные условия погашения долговых обязательств.

Высокий процент получения одобрение на получение кредита на покупку автомобиля есть при обращении в:

• Сбербанк
• ВТБ
• Росбанк
• ЮниКредит Банк
• Совкомбанк
• Уралсиб

 

Банк ЮниКредит Метком Зенит Центр-инвест ВТБ24 МКБ Связь Совком Акбарс ТрансКапитал

Сумма, тыс. рублей	920	800	800	Не ограничена	1500	4000	5000	1500	3000	5000
Ставка %	8,83-10	9–11	10-24	15-17	16-23	16-32	17–39	15–23	15-20	20-24
Взнос %	20	20	20	20	20	20	30	20	30	30
Срок, лет	1-3	0,5-3	1-3	до 5	1-5	0,5-7	0,5-5	1-5	1-5	1-5

 

Важно понимать, что банки принимают такое решение не во всех случаях — часто даже этот список не гарантирует, что полис не потребуется. Специалисты рекомендуют перед подачей документов изучить кредитную политику каждой организации и только потом делать выбор в пользу того или иного банка. Кроме того, вы можете связаться с несколькими компаниями одновременно, а затем выбрать лучшее решение для вас на основе результатов кредитных программ. Спасибо за прочтение статьи!