Обязательно ли делать КАСКО при автокредите на второй год

Зачем автомобиль в кредит страхуется по КАСКО

Оформление страховки наиболее выгодно банку, выдающему кредит. Полис нужен для того, чтобы избежать потенциальных проблем. Кредиторы не хотят рисковать своими средствами, вынуждая автовладельца брать страховку за свои деньги, в противном случае отказать в выдаче аакредита. Несмотря на то что подобные действия нигде не описаны, процедура признана обязательной практически везде Все зависит от условий кредитования.

Основное отличие покупки автомобиля в кредит заключается в том, что до полной выплаты займа машина принадлежит банку и становится его собственностью в случае непогашения кредита. Исходя из этого, в интересах компании сохранить ТС в наилучшем состоянии, чтобы его можно было при случае продать. Риски минимизируются именно путем внесения в обязательные условия выдачи оформление КАСКО, что обязывает его возместить банку материальный ущерб в случае угона или уничтожения транспортного средства.

В этом случае гражданин также получает преимущества, поскольку при наступлении страхового случая он сможет рассчитывать на компенсацию ущерба, сделав ремонт автомобиля за счет страховщика. Еще одно преимущество обязательного КАСКО предполагает возможность заполучить более выгодные условия кредита, так как процентная ставка для сделки без страховки обычно больше.

Часто в условия банка по умолчанию входят страховые услуги компании-партнера, что есть нарушение прав заемщика. Человек сам выбирает, в какой фирме заключать договор — наличие КАСКО считается обязательным.

Почему банки навязывают КАСКО при автокредите

Выдавая кредит под залог автомобиля, подвергаются очень высокому риску. Если сравнивать с квартирой, ценность которой постоянно растет, а риск потери практически отсутствует, то автомобиль за короткое время может обесцениться в 2 раза, при этом существует высокий риск угона или повреждения в ДТП.

Если ТС взято в кредит, и при оформлении автокредита страховка была обязательна, банк становится выгодоприобретателем по условиям КАСКО. Страховщик выплатит компенсацию убытков одним из способов:

1. В размере просроченной задолженности по автокредиту, если клиент по каким-либо причинам срывает сроки платежей. Сумма, которую получит банк, зависит от периода и размера просрочки.
2. Всю сумму кредита, если от человека долгое время не поступает кредитных платежей, а забрать машину не сможет по договорным условиям.
3. Всю сумму займа при угоне или нахождении автомобиля в состоянии, не подлежащем восстановлению. Остаток выплаты зачисляется на счет клиента, если эта сумма покрывает остаток автокредита. В противном случае человек выплатит банку недостающие средства.

В каждом случае у кредитора есть все гарантии возврата денег. Клиент может получить выплаты от страховщика только после того, как банк даст на это разрешение, т. е. когда его интересы будут полностью соблюдены. Так риски в итоге сводятся к минимуму.

Законно ли требование банка страховать автомобиль при автокредите

С одной стороны, такое требование нельзя признать законным. Основанием служит то, что КАСКО — это добровольный вид страхования, решение о приобретении полиса человек обязательно принимает самостоятельно.

Нужно ли делать полис на весь срок автокредита

В свою очередь, банки ссылаются на положения Федерального Закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. (ст.7 п.10).

При оформлении автокредита автомобиль становится залогом, и на основании указанного нормативно-правового акта залоговое имущество должно быть застраховано.

Статья 5 упомянутого закона обосновывает эту страховку: автокредит — это целевой займ, его назначение — покупка автомобиля. Следовательно, его необходимо страховать.

Еще один момент: КАСКО страхует также от риска повреждения, нанесения ущерба. А так как автомобиль служит залогом, то такая страховка необходима.

Где содержится пункт о ежегодной пролонгации

Если при заключении кредитного договора банк обязал ежегодно страховать залоговый предмет (автомобиль), то кредитополучатель обязан ежегодно платить КАСКО.

Обычно пункт о ежегодном продлении КАСКО содержится в разделе кредитного договора «Обязанности сторон».

Как рассчитывается КАСКО на 2-й (3-й) г. кредита

При расчете КАСКО на кредитную машину на 2-й г. необходимо обратить внимание на два основных фактора, которые могут повлиять на расчеты:

1. История безаварийной езды. Если в течение первого периода страхователь зарекомендовал себя как безубыточный, страховая будет готова предложить ему скидку на КАСКО по автокредиту для дальнейшего срока. По сути, он сможет получить такой бонус и в другой фирме, если принесет соответствующее подтверждение из предыдущей СК.

2. Оценочная стоимость ТС. Ценоость автомобиля не строго фиксирована в период выплаты по кредиту. Конечно, его рыночная стоимость через 1 г. снизится. К примеру, стоимость новой машины в 1-й г. кредита оценивалась в 600 000 рублей. Через год его оценочная рыночная цена снизилась на 10 % и составила 550 000 рублей. Соответственно, КАСКО для очередного периода кредита будет оформлен на сумму не в 600000, как в 1-м г., а на сумму 550 000, что снизит стоимость полиса КАСКО.

Так можно сделать вывод, что в большинстве вариантов выгоднее оформить КАСКО по автокредиту лишь на 1 г., а потом продлевать страхование КАСКО ежегодно, а не на весь срок кредита, как это могут предложить сделать в банке или страховой. Ведь приведенные два фактора часто не учитываются при расчете КАСКО сразу на несколько лет.

Также стоит помнить, что человек обладает совсем законным правом сменить кредитную компанию на дальнейший год автокредита. Тарифы могут сильно измениться за это время, и другие СК могут предложить более дешевую страховку по автокредиту для 2-го г.

Почему КАСКО на2-й г. кредита дороже

При отсутствии обращений и выплат в большинстве компаний предусмотрена скидка на каждый последующий период страхования. Однако из-за того, что базовые тарифы постоянно меняются, нередко автовладелец сталкивается с тем, что автомобиль подешевел, не было обращений в страховую, а ценность страховки КАСКО на последующий год стала больше или снизилась незначительно. Тогда  единственно правильное решение — проверить тарифы в других страховых. Кроме того, многие новые компании могут также предоставить бонус за безубыточное страхование в прежней СК.

Если обращения в страховую были по незначительным страховым случаям (не более той суммы, которую клиент заплатил за страховку), то в большинстве страховых компаний для него не будет повышающего коэффициента, но на скидку вряд ли можно рассчитывать. Однако если СК допустила повышение базового тарифа, то ряд ли удастся избежать увеличения стоимости КАСКО на будущий год.

Что касается автовладельцев, обратившихся в страховую с крупными выплатами, то с большой долей вероятности тариф КАСКО на 2-й г. в предыдущей страховой компании будет высок. Выход из этого — смена страховой компании.

Можно ли не платить

Когда человек берет машину в кредит, по условиям банка он обязан за 1-й г. оплатить КАСКО, но нужно ли это делать на будущий год, если она в кредите? Полис отнимает много денег из семейного бюджета, исходя из этого каждый ищет возможность экономить.

На форумах задают большое количество вопросов на тему «Нужно ли покупать полис, если машина в кредите?». Некоторые советуют не приобретать полис на следующий год и игнорировать звонки из банков. Объясняют они это тем, что если исправно вносить платежи по кредиту, банки могут закрывать глаза на отдельные нюансы. Иногда это действительно срабатывает.

Внимание! Многие кредиторы, которые неоднократно сталкивались с нежеланием приобретать КАСКО на 2-й г, включают ряд штрафных санкций.

Чтобы решить, нужно ли платить дальше за полис на машину или нет, сначала следует внимательно изучить условия кредитного договора с банком во избежание неприятных последствий.

Что говорят в банке: чем и когда грозит неуплата

Обращаясь в тот или иной банк за автокредитом, обязательно стоит поинтересоваться по поводу КАСКО — надо оно или нет. Если да, то на каких условиях.

Как правило, без ОСАГО ТС банк вне дает кредит на его покупку, если именно эта машина будет находиться в залоге под обеспечение обязательств.

Если отказаться от заключения страхования КАСКО при получении автокредита, то это приведет к тому, что человеку не дадут кредит и он не купит машину.

Автокредит выдается чаще всего на пять лет, тогда как общепринятой практикой страховых при оформлении КАСКО является заключение кредитного договора на 365 дней.

Следовательно, чтобы автомобиль оставался застрахованным в течение срока действия кредитного договора, страховку необходимо ежегодно переоформлять (точнее, покупать заново).

Итак, первый полис заключить придется, но надо ли это делать ежегодно? На данный вопрос в банке, скорее всего, ответят, что при незаключении страхования клиенту грозят штрафные санкции, досрочное истребование кредита и чуть ли не конфискация машины.

Как на самом деле

На деле же все может оказаться не так страшно. Наличие КАСКО четко отслеживается банком при выдаче автокредита, но после получения денег банк не всегда строго следит за выполнением всех своих обязательств заемщиком (главное, чтобы плата по кредиту вносилась в срок).

Чтобы понять, как обстоят дела на самом деле, следует внимательно прочитать два договора: кредитный и залоговый — именно в них написаны последствия, которые грозят за «забывчивость».

Кроме того, именно в формулировках, касающихся обязательства застраховать машину, можно найти много лазеек — от отсутствия указания на страховую, с которой должен быть заключено КАСКО, до отсутствия перечня рисков, страховой суммы и других моментов, умело используя которые, можно серьезно экономить, не нарушая своих обязательств перед банком.

Внимательно изучив условия, даже не будучи юристом, можно ответить для себя на вопрос, как отказаться от очередной покупки КАСКО при автокредите, сделав это грамотно.

Если у человека хорошая кредитная история и нормальные отношения с банком, если он регулярно вносит деньги в счет погашения кредита и процентов, то весьма вероятно, что банк не будет требовать досрочного погашения кредита и применять другие санкции только потому, что клиент вовремя не предоставил ему полис автострахования на следующий год.

Так, при добросовестном поведении клиента экономить на последующих страховках — дело рискованное, но в целом возможное.

Обычно банк не применяет санкций к добросовестным гражданам за необъявленные незначительные нарушения без предварительного предупреждения (хотя про обязательность такого предупреждения в договоре не сказано). Человек мог вовремя застраховать машину, но у него не было времени занести копию полиса в банк.

Не стоит торопиться оформлять страховку, пока банк ее не потребует — так клиент в любом случае экономит пару месяцев, а то и лет, которые получатся для него бесплатно (невозможно оформить страхование задним числом, а каждый месяц — вполне ощутимая сумма, сэкономленная в бюджете).

На 2-й г.

Прежде чем отказаться на дальнейший год от страхования по программе КАСКО, в самом начале следует внимательно читать свой договор автокредита. Если банк предусматривает различные варианты развития событий, то, скорее всего, исход с неплатежами платежами прописан в тексте соглашения.

Если заемщик перестает платить по страховке, банк может начислить пени или выставить штраф. Тогда задолженность может сниматься в первую очередь с поступающих платежей в счет основной суммы автокредита и процентов по кредиту. Получается, что гражданин останется в долгу, а просроченная задолженность увеличится.

Бывает, что прописываются ситуации, при наступлении которых банк вправе потребовать от своих должников досрочно погасить автокредит. Вполне вероятно, что в документе прописан пункт с санкциями при отсутствии страховки для укрепления платежной дисциплины. Правда, даже если такой пункт существует, обычно просто оформляют обычный полис и продолжают пользоваться авто на индивидуальный страх и риск.

На 3-й г.

Аналогично ситуации, которая возникает на 2-й г. пользования кредитными средствами, можно попросить банк ослабить финансовую нагрузку. Если учесть, что средний срок автокредитов составляет 3 года, то при приближении завершения срока пользования заемными средствами сумма займа значительно уменьшается. При таких обстоятельствах банк вполне может пойти навстречу и потребовать предоставить хоть какую-нибудь страховку.

Есть еще один вариант, как можно обойти обязательства по КАСКО. Часто банки указывают на свое право при отсутствии страхования увеличить процент по кредиту (к примеру, на 0,5 %). Если подсчитать затраты на обслуживание долга и сравнить их со стоимостью комплексных услуг страхования, окажется, что заплатить штраф будет намного выгоднее, чем приобрести страховку.

Как можно законно отказаться

Ответ на этот вопрос обычно содержится в соглашении кредитования. В документе может быть сказано, что если отказаться страховать машину по КАСКО на второй и последующие годы, то процентная ставка по кредиту будет увеличена. Так, прежде чем отказываться от полиса, необходимо посчитать, будет ли это выгодно.

Например, если у водителя небольшой стаж вождения, риск попасть в аварию достаточно высок. Исходя из этого, лучше всего приобрести полис на 2-й г. Иначе выгоднее будет ежегодно выплатить дополнительную сумму по кредиту нежели приобретать дорогостоящий полис.

Способы не продлевать полис на кредитную машину

Есть законные способы не продлевать КАСКО при автокредите.

Досрочное погашение кредита

Если клиент намеревается погасить займ досрочно, то ему могут позволить не оформлять страхование на будущий год. Это возможно только при коротких сроках погашения. Причем его конкретную продолжительность можно узнать только у сотрудников банка.

Когда до полной уплаты долга осталось немного, а полис уже необходимо покупать, человек может с разрешения кредитора оформить КАСКО в другой страховой по более выгодному предложению. Если кридитополучатель проявил себя с лучшей стороны за время пользования кредитными средствами, то ему могут пойти навстречу.

Такое нередко практикуется в солидных банках с безупречной репутацией. Совершенно не обязательно получать письменное разрешение на подобные действия. Согласие банка можно получить в устной форме.

Признать сделку недействительной

При рассмотрении этого варианта необходимо обратиться к судебной практике.

18 июня 2018 г. Зеленодольский городской суд рассматривал обращение заемщика с требованием признать одно из положений кредитного контракта недействительным.

Свою позицию истец объяснил тем, что приобретение КАСКО было навязано ему банком при том, что этот вид страхования доброволен.

Суд, сославшись на положения Закона о защите прав потребителей, подтвердил это заявление.

Кроме того, невозможно было установить, как истцу было предоставлено право отказаться от этой услуги.

Согласно материалам (анкета), человеку не был предложен выбор. Кроме того, о ценности услуги страхования не было записи в анкете. Таким образом, суд пришел к выводу, что покупка данной услуги была вынужденной, и признал условия кредитного договора недействительными.

19 февраля 2018 г. аналогичное дело рассматривал Приволжский районный суд г. Казани. Тогда судья установил, что услуга была не только навязана потребителю, но также клиент был введен в заблуждение.

Такой вывод был сделан из того, что банк обосновал свою позицию о законности заключения страхования после того, как клиент подписал заявление, в котором указывалось, что он ознакомлен с правилами выдачи кредита (в частности, о том, что услуга добровольна и он на нее согласен).

Суд постановил признать недействительным пункт об обязательном страховании КАСКО и предписал вернуть истцу деньги, уплаченные по страховой премии.

Погашение штрафа

Если после проведения всех необходимых подсчетов автовладелец обнаружит, что штрафные санкции банка ему обойдутся дешевле, чем покупка страховки, то есть смысл отказаться от нее. Для этого надо вежливо отвечать на звонки из банка о необходимости приобрести страховку на авто в кредите, но на самом деле этого не делать. При этом следует учитывать, что если машина, взятая в кредит, попадет в аварию или будет угнана, все убытки придется нести владельцу ТС, если он раньше не купил полис.

Оформить потребительский кредит и оплатить автозайм

Это самый простой способ не продлевать КАСКО. Если автокредит будет погашен, авто больше не будет являться предметом залога. Потребительский кредит не требует предоставления какого-либо имущества в качестве гарантии возврата денег.

Рефинансирование по акции

Такую опцию предлагают некоторые кредиторы. Гражданин может обратиться в банк с просьбой о кредитном рефинансировании.

Это можно осуществить двумя способами:

• получить автокредит на других условиях, в частности, без оформления КАСКО;
• получить потребительский кредит, который пойдет на погашение автокредита.

В первом случае можно найти программу автокредита в другом банке, который не будет в обязательном порядке требовать КАСКО. Но тогда к авто могут быть предъявлены дополнительные требования и комментарии, например, касающиеся его возраста.

Оформить в залог иное имущество

Тогда необходимо изучить условия кредитного договора. Если в нем не указано, какое имущество следует передавать в залог, то его можно изменить.

Если продлевать, то как сэкономить

Если все же человек решил продлить КАСКО, есть варианты, как экономить при этом.

С франшизой

Можно оформить КАСКО с франшизой. Это означает, что клиент согласен на восстановление машины в некоторых вариантах за свой счет, но взамен цена уменьшается.

Скидка может быть небольшой, но платить все равно придется меньше. При этом основные условия остаются неизменными.

Только от угона

При оформлении полиса можно соглашаться не на все страховые случаи, а выбрать лишь часть.

Стоимость страхования зависит от условий: чем меньше рисков, покрываемых полисом, тем ниже его стоимость. Поэтому можно выбрать вариант только защиты автомобиля от угона. Такой полис обычно вдвое дешевле.

Уменьшить сумму

В этом месте можно применить аргумент. На 2-й г. задолженность по автокредиту уменьшается, следовательно, снижается риск невозврата денежных средств.

Поэтому при расчете стоимости полиса можно учитывать не ценность ТС, а только остаток суммы по кредиту.

Включить меньше опций

Этот случай аналогичен выбору рисков при оформлении страхового полиса. Страховые часто предлагают дополнительные опции при заключении КАСКО.

Это может быть, например, предоставление услуг эвакуатора, сбор необходимых справок и т. д. Чем больше предлагается услуг, тем больше стоимость полиса. Некоторые из них можно не включать.

Другие способы минимизировать расходы по полису

Чтобы найти возможности для снижения затрат, необходимо внимательно читать текст кредитного договора с финансовым учреждением. Часто можно обнаружить возможность приобрести полис только на оставшуюся часть автокредита. В этом случае на будущий год получается значительная экономия на страховании. Это особенно актуально для тех, кто внес большой первоначальный взнос и исправно производили оплату 1-й г. по кредиту.

Внимание! Если по условиям банка для получения кредита на авто необходимо оформить полис, можно выбрать наиболее выгодное предложение на рынке таких услуг.

Что страшнее: увеличение процентов по автокредиту или стоимость страховки

Человек приобретает машину стоимостью 700 тысяч рублей. Для этого подает заявку в банке на целевой кредит.

Ставка составляет 17 % годовых.

В контракте предусмотрено, что в случае отказа в страховании авто по КАСКО процентная ставка по автокредиту будет увеличена на 0,5 %.

Цена годового полиса — 63 тысячи рублей.

Согласно условиям, при отказе оформить полис процентная ставка по кредиту составит 17,5 %.

Так удорожание цены за один месяц в денежном выражении составит по калькулятору:

700000*0,005 = 3500 рублей.

Годовая переплата составит:

3500*12 = 42000 рублей.

Выходит, отказавшись от страхования, заемщик получит выгоду в размере:

63000–42000=21000 рублей.

Однако надо понимать, что, сэкономив таким образом, можно много потерять, если с машиной что-то случится.

Если, например, ее угонят, то этот случай не будет страховым по ОСАГО. А это, в свою очередь, означает, собственник останется без авто, но ему все равно придется погашать задолженность перед банком.

Чем грозит несоблюдение договора

Когда человек нарушает договоренности, указанные в соглашении, обязывающем его приобретать КАСКО, финансовое учреждение может воспользоваться своим правом воздействия на нарушителя:

• наложить штраф в оговоренном размере;
• увеличить размер займа на определенный процент;
• повысить процентную ставку;
• забрать машину;
• потребовать возврата полной суммы займа в кратчайшие сроки.

Прежде чем пойти на крайние меры, кредитор будет неоднократно напоминать клиенту о необходимости соблюдения условий.

Что будет, если не платить КАСКО на 2-й г.

По мере приближения срока полного погашения автокредита заемщик может начать с сомнением относиться к обязательному КАСКО. Человек, возможно, захочет отказаться от полиса, чтобы уменьшить финансовую нагрузку. Но нужно точно знать, что будет, если не заплатить за страховку на второй год. Для этого нужно внимательно прочитать конктракт, который был заключен с банком. В нем указаны условия, при которых заемщик должен страховать транспорт.

Варианты условий:

• Ежегодное страхование. В этом случае отказаться от КАСКО возможно только после письменного разрешения банка, полученного на заявление заемщика. Без этого документа организация может потребовать досрочно погасить автокредит или увеличить процентные выплаты, а в случае отказа — обратиться в суд. Суд будет на стороне банка, потому что человек не выполняет все условия.
• Отсутствие упоминания КАСКО. Так человек может не продлевать страховку на будущий год. Банк не имеет права предъявлять дополнительные требования или повышать проценты.
• Оплата КАСКО при подписании договора. Это значит, что полис нужно оформлять только на 1-й г. владения авто. В остальной период страхование — собственное решение и ответственность.

Когда прописано обязательное страхование, следует обратить внимание на моменты:

1. Какой вид полиса нужен. Если вид четко не указан (полный, частичный и т. д.), а просто упоминается КАСКО, можно оформить минимальную страховку.
2. Каковы последствия отказа от обязательного полиса. Если речь идет о штрафах и пенях, то нужно рассчитать, какова будет общая сумма выплат. Иногда она может быть меньше платежей по страховке.

Важно помнить, что все соглашения, достигнутые после подписания сделки, должны быть заверены нотариально. Один экземпляр будет у кредитора, другой — у заемщика. При этом документ обязан содержать отдельные пункты, которые были изменены в исходном документе.

КАСКО при покупке машины в кредит довольно выгодно для банковской организации, поэтому они предлагают его всем клиентам. Но прежде чем соглашаться на приобретение страховки, нужно точно знать, насколько это целесообразно и какие есть альтернативы. Такой подход к вопросу поможет найти оптимальный выход и сократить расходы.

В каких банках предоставляют автокредит без КАСКО

Наличие КАСКО необходимо при обращении во многие финансовые организации, занимающиеся автокредитом. Отсутствие часто становится причиной отказа в предоставлении денег на покупку авто. Но есть банки, которые сотрудничают с клиентами без полиса. К таковым относятся:

1. Сбербанк.
2. Совкомбанк.
3. ВТБ 24.
4. Уралсиббанк.
5. Юникредитбанк.
6. Русфинансбанк.
7. Сетелембанк.
8. Меткомбанк.

Конечно, иногда сотрудники этих коммерческих структур все же могут рекомендовать приобретение КАСКО для увеличения шансов одобрения автокредита. Это особенно актуально, когда сумма кредита слишком велика, а первоначального взноса нет. Поэтому, в итоге, стоит попробовать обратиться сразу в несколько банков или подать онлайн заявку для предварительного рассмотрения и дождаться ответного письма.