Обязательно ли КАСКО при покупке нового автомобиля в кредит

 Обязательно ли КАСКО при автокредите

Любой кредитор заинтересован в возвращении своих средств, поэтому требует дополнительных гарантий и комментариев, таких как страхование объекта залога. Заемщику придется оформить полис  КАСКО при автокредите, в противном случае банк просто не даст денег на покупку машины. В официальных документах это условие не прописано, но тем не менее сотрудники финансовых организаций им руководствуются.

Каждый автовладелец должен знать, что полисы КАСКО оформляются на добровольной основе, а ОСАГО — это обязательный вид страхования. Но, несмотря на это, отказ от полиса  КАСКО при автокредите вызовет у владельца транспортного средства следующие трудности:

• банк выдаст займ на более короткий срок;
• вырастет годовая процентная ставка по кредиту;
• размер первоначального взноса значительно вырастет;
• обслуживание кредита станет дороже из-за дополнительных комиссий за выдачу средств и т.д.

КАСКО довольно дорогое, поэтому автовладельцы неохотно его получают. Есть и другие менее дорогие виды страхования, которые пользуются большим спросом. Иногда при оформлении кредита сотрудники банка предлагают именно их, при этом расходы включаются в основную сумму займа. В результате автовладельцу придется платить больше.

Есть еще один выход для снижения затрат. Вы можете самостоятельно найти СК и  договориться на более выгодных условиях. Тогда остается только согласовать это действие с кредитодателем.

Получается, что ответ на вопрос, можно ли отказаться от КАСКО при автокредите, положительный. Если кредитозаемщик не выполнит этого, он должен быть готов самостоятельно нести расходы по ремонту транспорта при аварии. Также, если вы решили взять автокредит без  полиса КАСКО на новую машину, в первую очередь необходимо узнать, какой будет стоимость кредита в этом случае, и сравнить сумму с условиями автокредита при наличии полиса КАСКО.

Как упоминалось выше, банк предложит более высокую процентную ставку, если вы не оформляете КАСКО. Так что вы можете ничего не выиграть, а переплаченные суммы будут примерно одинаковыми.

Тогда нет смысла отказываться от КАСКО при автокредите, потому что полис защитит вас от угона, повреждений в результате аварий и стихийных бедствий и т.д.

Вопрос, нужен ли КАСКО при автокредитовании, постоянно возникает не случайно: полис стоит дорого. Хотя страхование дает определенные преимущества, высокая стоимость не всегда оправдывает их. При этом ОСАГО на тех же условиях дешевле. На окончательную стоимость любого страхования влияет ряд факторов. Например, при покупке Nissan Almera полис «Ингосстраха» для водителя старше 30 лет со стажем управления транспортным средством будет стоить 28 903 рубля. При тех же условиях ОСАГО обойдется в 9 883 рубля.

Почему банки требуют оформить полис КАСКО

В России не так много видов обязательного страхования. Если исключить пенсионное, ДМС и социальное страхование, останется обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), страхование ответственности некоторых ответственных сотрудников (например, адвокатов или арбитражных управляющих).

Кроме того, существует еще один вид страхования, обязательный согласно положениям Гражданского кодекса Российской Федерации. Так, в статье 343 сказано, что если имущество заложено, то залогодержатель или залогодатель обязан застраховать его от рисков утраты и повреждения — тот, у кого находится заложенное имущество, и должен застраховать.

Это относится как минимум к двум ситуациям:

• ипотечный кредит под залог недвижимости. Поскольку объект недвижимости, например, квартира остается доступным для клиента, он обязан его застраховать — и это условие оговаривается;
• автокредит, по которому приобретенный авто выступает в качестве залога. Тогда залогодержатель должен также застраховать объект, поэтому он прописывает в условиях обязательство кредитозаемщика застраховать ТС по полису КАСКО.

При этом Гражданский кодекс требует, чтобы имущество было застраховано на сумму не меньше суммы кредитного требования.

Но зачем это нужно? Здесь все очевидно: поскольку автомобиль служит залогом по автокредиту, кредитодатель сможет за счет него компенсировать убытки, если кредитозаемщик не сможет вносить ежемесячные платежи. А если разница в стоимости между новым и подержанным компенсируется первоначальным взносом (как только машину ставят на учет, он теряет те же 15-20% своей стоимости), то риск угона или аварии компенсируется полисом КАСКО.

При этом необходимость оформления полиса КАСКО не отменяет других условий:

• у любого водителя должен быть при себе полис ОСАГО, иначе ему грозит штраф в размере 500-800 руб. КАСКО не заменяет ОСАГО, поэтому необходимо оформить оба полиса;
• если клиент не оформляет полис добровольного страхования ОСАГО, банк также может повысить процентную ставку по автокредиту (если, конечно, это предусмотрено условиями).

Кроме того, банк может «незаметно» наложить на клиента еще один вид страхования: GAP (гарантия сохранения стоимости). В рамках данной программы выплата страхового возмещения по полису  КАСКО будет производиться страховщиком без учета амортизации. Кредитодатели тоже в этом заинтересованы (если машина используется слишком интенсивно).

Поэтому любой покупатель может покинуть автосалон не только с ключами от машины и документами, но и с 3-4 страховыми полисами.

Законно ли требование банка страховать автомобиль?

С одной стороны, такое требование нельзя признать законным. Причина в том, что КАСКО — это добровольное страхование, поэтому решение о приобретении полиса заказчик должен принимать самостоятельно.

Является ли КАСКО обязательным страхованием при автокредите по госпрограмме

Если автокредит выдается по государственной программе, технически финансовая организация не сможет требовать полис у человека. В этом случае действия сотрудника следует рассматривать в индивидуальном аспекте. Необходимо внимательно заполнить анкету — если в ней есть элемент о КАСКО, далее будет сложно оспорить действия сотрудника.

Что касается закона, то с правовой точки зрения государство выступает гарантом заключенной сделки и платежеспособности плательщика. Также он должен обеспечивать и гарантировать безопасность салону, кредитодателю или другим заинтересованным лицам, участвующим в процессе оформления автокредита.

Нужно ли делать полис на весь срок

В свою очередь, банки ссылаются на положения Федерального закона 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г., ст. 7 п. 10.

При оформлении автокредита машина становится залогом, и на основании указанного нормативного акта залоговое имущество должно быть застраховано.

А статья 5 упомянутого закона оправдывает это страхование: автокредит — это целевой займ, его цель — покупка автомобиля. Следовательно, его необходимо застраховать.

Еще один момент: КАСКО также страхует от риска повреждения. А так как авто заложен, это обязательно.

Где содержится пункт о ежегодной пролонгации

Если при заключении кредитного договора займодатель обязал ежегодно страховать объект залога — машину, владелец должен ежегодно оплачивать КАСКО.

Обычно пункт о ежегодном продлении полиса КАСКО содержится в отделении «Обязательства сторон».

Варианты оформления КАСКО при автокредите

При оформлении полиса КАСКО по автокредиту можно выбрать один из нескольких вариантов. Это может быть полис сроком на 365 дней, который по истечении срока продлевается на следующий период. Другой вариант — оформить на весь срок автокредита. При этом следует учитывать, что условия страхования оговариваются в кредитном договоре, поэтому перед покупкой КАСКО необходимо внимательно его читать и изучить.

• Годовое соглашение

Оформляя годовой полис, застрахованный получает следующие преимущества:

1. Экономия. С каждым годом цена на машину снижается. Полис на новую машину будет очень дорогим, а после этого машина считается уже бывшей в употреблении, снижается ее цена и, как следствие, уменьшается стоимость КАСКО.
2. Изменение тарифа на более выгодный. Условия полиса КАСКО постоянно меняются. Поэтому не исключено, что через год появятся другие предложения, более подходящие страхователю. Кроме того, если банк не закрепил в кредитном договоре обязательство заключить договоренность с конкретной СК, кредитозаемщик вправе самостоятельно выбрать компанию.
3. От 1 до 3 месяцев за полис можно не платить. После выдачи кредита сначала (обычно около 1 г) кредитодатель строго следит за выполнением условий. Убедившись в добросовестности финансовое учреждение не будет внимательно следить за действиями клиента в будущем. Поэтому автовладелец может немного отсрочить продление страхования и тем самым организовать себе небольшой «отпуск».

Российское законодательство запрещает эксплуатацию транспортных средств без страхования ОСАГО. Поэтому последний пункт в предыдущем списке следует использовать с большой осторожностью. Кроме того, банк также может обнаружить нарушения, а это уже повод для применения санкций:

1. начисление неустойки;
2. повышение процента по автокредиту;
3. обязательство досрочного погашения кредита;
4. изъятие автомобиля, данного в залог.

Вероятность принятия таких мер не так высока, но полностью исключать ее нельзя.

• Соглашение на весь срок выплаты займа

Наиболее распространенная практика — это обязательство оформить страхование КАСКО по автокредиту на весь период. При этом водитель не может даже выбрать поставщика услуг, потому что кредитор оговаривает в договоре пункт о рекомендованной страховой организации.

Приобретая полис на весь срок кредита, гражданин получает следующие преимущества:

1. Не нужно беспокоиться о продлении. Это экономит время на поездки в офис страховщика.
2. У займодателя не будет оснований для применения штрафных санкций из-за несоблюдения условий страхования, репутация не пострадает.
3. Стабильность условий страхования. Положения, содержащиеся в договоре, остаются неизменными до конца срока его действия, даже если на рынке страхования произошли изменения.

Еще один положительный момент для страхователя — возможность получения дополнительных бонусов от СК. Если клиент не задерживает выплату страховых взносов, не попадает в аварии, компания считает его надежным и поощряет.

Условия для подержанных машин

Следует отметить, что приобретенный в автокредит подержанный авто не является исключением при оформлении полиса КАСКО. Банки также требуют полис.

В отношении неновых автомобилей у страховщиков есть ряд условий:

• ставка на 50-70% выше, чем для новых;
• многие не хотят продавать полисы на «старые» авто (7-10 лет);
• некоторые организации страхуют автомобили в возрасте до 12 лет, но при этом существенно ограничивают перечень программ, по которым можно получить выплаты (например, для таких ТС  недоступна опция «выплаты без амортизации»).

Можно ли не оформлять полис КАСКО на второй год автокредита

С вопросом, нужно ли оформлять КАСКО при автокредите, мы разобрались выше. Вряд ли вам удастся найти банк, не предъявляющий этого требования. И если вы его найдете, выгода от такого предложения будет весьма спорной. Но с другой стороны, можно получить автокредит на более лояльных условиях, когда финансовое учреждение просит оформить КАСКО только на первый год или с ежегодным продлением. Это положение должно быть обозначено в кредитном договоре.

Приобретая полис ежегодно, автовладелец может сэкономить. Во-первых, появляется выбор более выгодного тарифа. Во-вторых, нет необходимости приобретать полный полис КАСКО. В-третьих, вы можете приобрести полис с франшизой. Поговорим о последних двух вариантах подробнее.

Намного дешевле для автовладельца будет оформление неполного КАСКО, когда страхование распространяется не на весь автомобиль, а только на его часть. Обычно страховая сумма равна остатку кредита, соответственно, каждый месяц нужно будет платить меньше взносов.

Но при этом автовладельцу будет выплачена меньшая компенсация при наступлении страхового случая. Продемонстрируем на конкретном примере. Вы покупаете новую машину за 600 000 рублей и оформляете полное КАСКО. Произошел страховой случай, ущерб составил 48 700 рублей. Компания возместит его в полном объеме. Если вы купили неполное КАСКО с взносом 420 000 рублей, что составляет 70% от реальной стоимости авто, вы получите компенсацию на те же 70% — 34 090 рублей.

Позволяет сэкономить деньги и полис КАСКО с франшизой. Этот вид договора предусматривает, что при наступлении страхового случая из выплат вычитается определенная сумма. Есть две схемы расчета:

• Условная франшиза. Установлен минимальный порог ущерба, выше которого должна выплачиваться компенсация. Например, в договоре указано, что франшиза составляет 20 000 рублей. Произошел страховой случай, в результате которого был причинен ущерб на 18 000 рублей. Следовательно, поставщик услуг не обязан ничего платить, это для него бесплатно. Если размер ущерба оценивается в 21 000 рублей, то компенсация перечисляется в полном объеме.
• Безусловная франшиза. Договор предусматривает фиксированную сумму, которая вычитается из любого возмещения. Обращаясь к цифрам из предыдущего примера, мы видим, что в первом потерпевший не имеет права на компенсацию, а во втором он получит 1 000 рублей.

Первую схему страховщики используют нечасто, потому что она им невыгодна. Но вторая довольно распространена. Такой вид выгоден обеим сторонам: страховщик должен платить меньшую сумму, а владелец транспорта:

• экономит на страховании КАСКО;
• освобождается от лишних действий при незначительных авариях, так как нет необходимости уведомлять страховщика.

Полное КАСКО при автокредите стоит оформлять начинающим водителям. Пока нет достаточного опыта вождения, не стоит экономить на полисе, потому что именно новички часто попадают в аварии с небольшими повреждениями.

Недостатки приобретения полиса КАСКО по требованиям банка

При оформлении автокредита необходимо знать следующее:

1. Страхование обычно является обязательным условием. Если вы хотите получить деньги в займ, вам нужно будет оформить полис. У водителей нет возможности отказаться от полиса КАСКО при автокредите, даже если они умело водят автомобиль и никогда не попадали в аварии. Строго говоря, есть кредитные программы, при которых не нужно будет оформлять полис, но они будут стоить намного дороже, поэтому пользоваться ими невыгодно.
2. Размер взноса банк определяет самостоятельно. Оформляя КАСКО при автокредите, заемщик не имеет возможности сэкономить и сказать спасибо неполному страхованию имущества с указанием заниженной стоимости транспортного средства. Здесь правила устанавливает кредитодатель. Если автомобиль стоит 1500000 рублей, занижать его цену в полисе и указывать страховую сумму, например, 1300000 рублей, нельзя. Но такое уменьшение  также может сыграть против собственника в будущем, поскольку выплаты рассчитываются как отношение страховой суммы к страховой стоимости. Обычно при оформлении кредита на покупку машины банк требует, чтобы в страховании учитывалась полная стоимость ТС. При страховании от несчастных случаев страховое покрытие состоит из размера задолженности по автокредиту и годовой процентной ставки.
3. Страхование КАСКО при автокредите может стоить дороже.Обычно тарифы на страхование автомобилей, купленных в кредит, выше, чем при оформлении полиса владельцем самостоятельно. Объяснение простое: компания платит комиссию финансовым учреждениям, брокерам и агентам не из персонального кармана, а закладывает эти суммы в стоимость полисов. Банк является агентом страховой компании, действуя на основании соответствующих договоров, поставляет клиентов страховщикам и самостоятельно оформляет страхование КАСКО при автокредите.Агентское вознаграждение финансового учреждения иногда достигает 35-40% от страховой суммы, уплачиваемой кредитозаемщиком. Кроме того, может также существовать комиссия, обычно неофициальная, которую СК платит кредитным агентам, чтобы они убедили выбрать конкретную компанию. Увеличение стоимости страхового полиса из-за вышеупомянутых наценок нарушает права потребителя, о чем говорит соответствующее законодательство. Контроль в этой сфере осуществляет Федеральная антимонопольная служба. Эта структура учитывает жалобы и принимает меры по регулированию деятельности кредитных и страховых компаний.В качестве примера можно привести ситуацию, выявленную несколько лет назад Управлением ФАС по Ростовской области. Были обнаружены факты сговора между банковскими и страховыми организациями, в результате которых тарифы по некоторым видам страхования были завышены более чем на треть. ФАС обязала нарушителей закона привести тарифы в норму.Но менталитет россиян таков, что немногие из них решаются отстаивать свои права. Большинство соглашаются на непомерные условия и оформляют страхование КАСКО для автокредитов по завышенным ставкам. Но при этом следует учитывать, что подобные действия финансовых организаций незаконны, их можно обжаловать в суде, однако придется собрать доказательства.
4. Могут запретить оформить страхование в рассрочку. Иногда они требуют выплатить взнос в одну минуту и отправить квитанцию ​​в качестве доказательства. Застрахованному часто это неудобно, ему будет проще разбить выплату на несколько частей.
5. Страхование необходимо продлевать до полного погашения кредита. Банк обязывает заемщика ежегодно продлевать до тех пор, пока не будут погашены все обязательства по автокредиту.
6. Финансовое учреждение предлагает оформить полис только у ограниченного числа компаний. Если бы кредитозаемщик лично выбрал компанию, он, вероятно, нашел бы для себя самые выгодные условия. В связи с этим банк ограничивает своих клиентов кругом аккредитованных СК. Вряд ли в этот список войдут те компании, которые выгодны страхователям. Финансовая организация тогда руководствуется только персональными соображениями, выбирая удобный для себя короткий список партнеров. Клиенты лишены возможности оформить полис в другой компании, так как в этом случае им отказываются выдавать автокредит. Подобные действия нарушают антимонопольное законодательство. ФАС контролирует договоры, по которым займодатели и СК строят свои отношения. Следовательно, если финансовое учреждение навязывает страховщика, заемщик имеет право подать жалобу в антимонопольную службу. Тогда вам нужно будет собрать доказательства своей правоты.

Что страшнее: увеличение процентов или стоимость полиса

Гражданин покупает машину стоимостью 700 тысяч рублей. Для этого берет целевой кредит. Ставка по нему составляет 17% годовых. В договоре предусмотрено, что при отказе в страховании  процентная ставка будет увеличена на 0,5%. Стоимость полиса на 1 г. — 63 тысячи рублей. По условиям, при отказе в оформлении полиса процентная ставка по кредиту составит 17,5%.

В результате рост цены за один месяц в денежном выражении составит:

700000 * 0,005 = 3500 руб.

Переплата за 1 г. составит:

3500 * 12 = 42000 руб.

Таким образом, отказавшись от полиса, он получит следующую выгоду:

63000 — 42000 = 21000 руб.

Однако нужно понимать, что, сэкономив таким образом, можно очень много потерять, если с машиной что-то случится. Если, например, ее угонят, то этот момент ОСАГО не покроет. А это, в свою очередь, означает, что у собственника машины не будет, но ему все равно придется расплачиваться с займодателем.

Чем грозит несоблюдение договоренностей

Когда гражданин нарушает договоренности по пункту, который обязывает его приобрести полис КАСКО, финансовое учреждение может воспользоваться своим правом влиять на нарушителя:

• наложить штрафы в согласованном размере;
• увеличить размер долга на определенный процент;
• повысить процентную ставку;
• забрать машину;
• потребовать погашения всего долга в кратчайшие сроки.

Прежде чем принять крайние меры, банк будет неоднократно напоминать клиенту о необходимости соблюдать условия.

Последствия неуплаты КАСКО при автокредите

Если на этапе заключения договора автокредитования заемщики обычно принимают условия, то при последующих выплатах по полису КАСКО они начинают думать о своем бюджете. Обычно развитие событий зависит от добросовестности должника. Сценарии могут быть следующими:

• Если кредитный договор должен быть заключен в ближайшее время, а срок продления страхования уже наступил, кредитозаемщик имеет право обратиться к кредитору с просьбой о приобретении другого полиса. Обычно представители банка готовы пойти на уступки, которые имеют хорошую кредитную историю, поддерживают финансовую дисциплину и не попадают в серьезные аварии. Несмотря на то, что в соглашении может быть прописана невозможность продления, кредиторы могут пойти навстречу, потому что так или иначе  они зарабатывают деньги на клиенте.
• Чтобы не платить КАСКО при автокредите, можно попробовать выбрать лояльный банк. Сделать это будет сложно, но возможно. Например, если кредитор ищет клиентов или готов предложить повысить процентную ставку, чтобы не потерять потенциального клиента.
• При досрочном погашении остатка кредита банку безразлично, оплачен полис или нет. Так или иначе отсутствие полиса КАСКО не даст повода запретить досрочное прекращение кредитных отношений. На сегодняшний день мораторий на досрочную выплату снят в принципе.
• Может, ничего не случится. Хорошо, если сотрудники следят за продлением страховок клиентов, иначе клиент не будет уведомлен о необходимости уплаты взносов и даже не вспомнит, что продление КАСКО необходимо в их интересах. Конечно, автовладелец будет помнить про ОСАГО, ведь без такой страховки ездить просто невозможно.

Выбор компании и банка

Ввиду того, что действующие пакетные предложения дилерских центров и их партнеров уже сформированы, есть возможность изучить условия этих компаний перед совершением покупки. Самое простое — воспользоваться онлайн-калькулятором и рассчитать свои ежемесячные расходы, если вы покупаете услуги того или иного банка. Алгоритм расчета нагрузки позволит вам поиграть с параметрами автокредита: стоимость машины, процентная ставка, срок кредитования, наличие полиса  КАСКО. Если вас все устраивает, можете смело идти в автосалон и выбирать для себя новенькую или не очень машину.

Список банков с автокредитованием без полиса КАСКО

Несмотря на то, что клиенты дилерских центров часто сталкиваются с навязыванием банковских услуг, о деньгах на покупку авто можно позаботиться заранее. Ниже приведен список кредиторов, предлагающих свои услуги без требования страхования КАСКО:

Название кредитора	Срок кредитования	Процентная ставка	Размер первоначального взноса	Максимальный долг по кредиту
Меткомбанк	6-36 месяцев	9-11 процентов	Не менее 20 процентов	800 000 руб.
ВТБ 24	12-60 месяцев	16-23 процента	Не менее 20 процентов	До 1,5 миллионов руб.
ТрансКапитал Банк	12-60 месяцев	20-24 процента	Не менее 30 процентов	До 5 000 000 руб.
СовкомБанк	12-60 месяцев	15-23 процента	Не менее 20 процентов	До 1,5 миллионов руб.
Московский Кредитный Банк	От 12 месяцев до 7 лет	16-32 процента	Не менее 20 процентов	До 4 000 000 руб.
Центр-Инвест	До 60 месяцев	15-17 процентов	Не менее 20 процентов	Не ограничено, только легковые автомобили
АкБарс Банк	От 12 до 60 месяцев	15-20 процентов	Не менее 30 процентов	Не более 3000-000 руб.

Стоит отметить, что их требования к потенциальным заемщикам достаточно жесткие. Для получения выгодных условий по автокредиту необходимо иметь хорошую банковскую историю и высокий подтвержденный заработок от работы по найму или собственного бизнеса, особенно если речь идет о крупных суммах. Тогда банк не только предоставит вам деньги на покупку машины, но и установит невысокую процентную ставку по этому кредиту. Значит, погасить долг будет легче.

За полис КАСКО вполне можно не платить много денег. Вам просто нужно найти подходящую кредитную программу в банке, в котором нет требования об обязательном автостраховании. При этом список таких кредитных организаций не ограничивается только представленными выше.

Кто получает возмещение по КАСКО при автокредите

Помимо поставщика услуги, сторонами страхования при автокредитовании являются следующие субъекты: страхователь, собственник и выгодополучатель. Давайте узнаем, кто есть кто:

• страхователь — лицо, заключающее договор страхования;
• владелец — покупатель транспортного средства, является заемщиком, которому выдается автокредит;
• выгодоприобретатель — субъект, которому компания выплачивает компенсацию при повреждении или гибели транспортного средства.

Как правило, сам владелец автомобиля является страхователем, то есть человек берет кредит, покупает машину и самостоятельно оформляет полис. Но выгодоприобретателем в этой схеме является банк, именно он получит компенсацию при повреждения имущества. Пока не будет выплачена вся задолженность, техника находится в залоге и фактически не принадлежит покупателю. Это условие оговаривается в кредитном договоре.

Что это значит на практике? При угоне или уничтожении ТС оставшаяся сумма кредита выплачивается банку по страховке. Остальные деньги достаются кредитозаемщику. Но только если полис КАСКО по автокредиту выдается на всю рыночную стоимость авто.

Теперь на конкретных примерах проанализируем, кто получает выплаты при наступлении страхового случая.

• Пример 1. Авто, купленный в кредит, был угнан вскоре после покупки и оформления полиса. Компенсация банку, который в данной ситуации является выгодополучателем, будет составлять полный размер долга за вычетом первого взноса клиента. Выплаченные деньги автовладелец получит в виде взноса за кредит.
• Пример 2. Если кредитная машина была угнана, когда кредит практически погашен, выгодополучателем становится владелец автомобиля, и именно он получает основной размер страховки. Кредитодателю будет возмещена сумма остатка кредита. Возмещение автовладельцу полностью покрывает его убытки.

Среди солидных банков широко распространена практика, когда они выдают своим клиентам доверенности, предписывающие им самостоятельно решать вопросы по ремонту при возникновении страховых случаев по КАСКО. Хотя кредитор является выгодополучателем, он предпочитает не заниматься такими вопросами, поскольку потери слишком малы.

Обобщая вышесказанное, можно сказать, что при оформлении полиса КАСКО при автокредите клиент должен понимать, на каких принципах строятся отношения между ним, банком и страховщиком. В договоре страхования должны содержаться подробные условия взаимных расчетов между сторонами при наступлении каждого из страховых случаев. Конечно, кредитодатель должен заботиться не только о своей выгоде, но и об интересах клиентов.

Порядок оформления полиса  КАСКО при автокредите

Если вы хотите купить машину в кредит, также важно найти надежную компанию. Если у вас нет информации по этой теме, лучше воспользоваться рекомендациями и рассмотреть предложения аккредитованных страховщиков. При оформлении КАСКО при автокредите банк обязан проинформировать клиента обо всех условиях и предоставить перечень необходимых документов. Обычно нужно собрать следующие материалы:

• письменное заявление по форме СК. Необходимо предоставить информацию о лице, которое будет владельцем, а также указать водителей, которым будет передано право управления;
• паспорт автовладельца;
• водительские права всех лиц, указанных в заявлении;
• техпаспорт, который выдается при покупке;
• свидетельство о регистрации (выдается ГИБДД).

Помимо вышеуказанных документов от владельца транспортного средства иногда требуются дополнительные материалы:

• нотариально заверенная доверенность, подтверждающая право управления застрахованным транспортным средством. Потребуется, если полис оформляет не владелец, а водитель;
• чек или счет, подтверждающий покупку машины;
• кредитный банковский договор;
• оценка экспертом. Обязательна при покупке подержанного автомобиля;
• документ о прохождении техосмотра или диагностическая карта;
• свидетельство о регистрации организации, если покупатель и кредитозаемщик — юридическое лицо;
• документы, подтверждающие стоимость дополнительного оборудования, которым укомплектован авто.

Владелец транспортного средства (или уполномоченное лицо) собирает необходимые материалы, передает их кредитору и страховой компании, представители которой затем осматривают автомобиль для проверки соответствия предоставленной информации реальной ситуации и поиска возможных дефектов. Когда все пункты согласованы и проверены, стороны подписываются в документе. В нем должно быть подробно описано следующее:

• информация о владельце транспортного средства;
• информация обо всех водителях, имеющих право управлять ТС;
• информация о дополнительном оборудовании;
• ставка по автокредиту;
• срок действия;
• каковы обстоятельства страхового случая с их подробным описанием.

Исполнитель выплачивает взнос и получает на руки следующие документы: полис, платежную квитанцию ​​или чек, правила оказания услуг данной компанией и т.д.

Стоимость полиса КАСКО для кредитного авто

Когда речь идет о страховании КАСКО при автокредите, клиенты в первую очередь рассматривают стоимость услуги. Как правило, цена полиса тогда зависит от массы факторов, и каждая компания подходит к расчетам по-своему, поэтому с помощью стандартного калькулятора вряд ли удастся определить размер страховки.

У каждой компании своя формула КАСКО для автомобилей, купленных в кредит, она включает массу различных значений и коэффициентов. В 2021 г. в среднем ставки по полису КАСКО составляют 8-13% от долга. Для каждого покупателя расчет ведется индивидуально с учетом следующих параметров:

• модель и марка машины;
• возраст и водительский стаж страхователя;
• пробег и возраст авто;
• оценка стоимости авто;
• наличие кредита на машину;
• страховые случаи, их количество и другие опции.

Это основные параметры, но помимо них при расчете могут учитываться и другие характеристики. Некоторые СК учитывают, в какой стране произведен авто, новый он или подержанный, класс машины, количество угонов данного типа авто. Самый высокий страховой тариф установлен для транспорта китайского производства.

Общая сумма, которую клиент должен будет заплатить по полису КАСКО, может варьироваться в 10 раз в зависимости от компании! Поэтому, принимая решение о покупке техники на заемные средства, следует очень внимательно выбирать и кредитора, и компанию. Тогда нужно сделать следующее:

• Подробно ознакомьтесь со всеми условиями, предлагаемыми банком и СК, которые он рекомендует. Вам также следует изучить продукты других фирм для ориентира. Лучше всего, если вы выберете наиболее выгодные для себя условия страхования и сможете настоять на том, чтобы займодатель принял страхование именно этой компании.
• Отказаться от КАСКО при автокредите, которое предлагают автосалоны. Вам  расскажут только о преимуществах такого полиса, но вы должны понимать, что вы, вероятно, сильно переплатите, потому что цена услуг на рынке отличается в 5-10 раз.
• Страховая сумма не должна быть занижена, она не должна быть меньше рыночной стоимости авто. Также будет серьезной ошибкой выбрать программу, в которой страховая сумма привязана к выплатам по кредиту.

Как можно отказаться легально

Если страховка является обязательным условием, расторжение страхования может лишить вас возможности совершить желаемую покупку. Но иногда нежелание заключать договор не скажется на водителе. Полис КАСКО оформлять не обязательно:

1. При досрочном погашении задолженности. Обязательства считаются выполненными, водитель получает полное право собственности на имущество. Кроме того, водитель сможет вернуть деньги по кредиту за КАСКО. Выплаты по кредиту производятся за неиспользованные страховые месяцы.
2. Если договор предусматривает определенный срок использования полиса КАСКО после получения кредита, например 1 г..
3. Когда «рекомендованный поставщик» отказывается заключать договор. Обычно это происходит, если предметом договора является подержанный автомобиль. Причин несколько:
   1. обнаружена коррозия;
   2. ключи или пульты от сигнализации утеряны;
   3. авто когда-то было угнано;
   4. машина часто становилась участником дорожно-транспортных происшествий;
   5. на транспортное средство нанесена аэрография.

Досрочное погашение кредита

Если клиент намеревается погасить долг досрочно, он может не оформлять полис на следующий период. Это возможно только при коротком сроке погашения. Причем его конкретную продолжительность можно узнать только у сотрудников.

Когда близится полная выплата долга, а полис уже пора приобретать, клиент может с разрешения кредитора приобрести КАСКО у другой фирмы по более выгодной цене. Если гражданин проявил себя с лучшей стороны при использовании кредитных средств, то ему могут пойти на уступку.

Это часто практикуется в солидных банках с безупречной репутацией. Совершенно не обязательно получать письменное разрешение на такие действия. Согласие можно получить устно.

Погашение штрафа

Если после проведения всех необходимых расчетов автовладелец обнаружит, что штрафные санкции от банка обойдутся ему дешевле, чем покупка полиса, то есть повод отказаться от нее. Для этого вам нужно вежливо отвечать на звонки из банка с напоминанием о необходимости приобрести страховку на взятый в кредит авто, но фактически этого не делать. При этом следует учитывать, что если кредитный автомобиль попал в аварию или был угнан, все убытки несет владелец, если он ранее не оплатил полис. А погашать кредит все равно придется полностью за счет собственных средств.

Способы не покупать полис на кредитную машину

Есть несколько законных способов не продлевать КАСКО при автокредите.

Признать договор недействительным

Чтобы рассмотреть этот вариант, необходимо обратиться к примерам из судебной практики.

18 июня 2018 г. Зеленодольский городской суд рассматривал апелляцию заемщика с требованием признать одно из положений кредитного договора недействительным.

Свою позицию истец объяснил тем, что приобретение полиса КАСКО было навязано ему банком в то время, когда этот вид страхования является добровольным.

Суд, сославшись на положения Закона о защите прав потребителей, подтвердил это заявление.

Кроме того, невозможно было установить, каким образом заявителю было предоставлено право отказаться от этой услуги.

Согласно документам (анкета заемщика), ему не было предложено никакого выбора. Кроме того, стоимость страховых услуг не была обозначена в анкете. Таким образом, суд пришел к выводу, что покупка данной услуги была вынужденной, и признал условия кредитного договора недействительными.

19 февраля 2018 г аналогичное дело рассматривал Приволжский районный суд города Казани. В этой ситуации судья установил, что услуга была не только навязана потребителю, но и он был введен в заблуждение.

Такой вывод был сделан из-за того, что банк обосновал свою позицию о законности заключения договора страхования после того, как заемщик подписывается на заявлении, в котором указывалось, что он осведомлен о правилах выдачи кредита (в частности, о том, что услуга является добровольной и он согласен на нее).

Суд постановил признать недействительным пункт об обязательном страховании КАСКО и обязал вернуть истцу деньги, уплаченные компании.

Оформить потребительский кредит и выплатить автозайм

Это самый простой способ не продлевать полис КАСКО.

Если автокредит погашен, машина больше не будет в залоге.

Потребительский кредит не требует предоставления какого-либо имущества в качестве гарантии кэшбэка средств.

Рефинансирование по акции

Некоторые кредиторы предлагают этот вариант.

Заемщик может обратиться в банк с просьбой о рефинансировании кредита.

Это можно сделать двумя способами:

• получить автокредит на других условиях, в частности, без оформления полиса КАСКО;
• получить потребительский кредит, который пойдет на погашение автокредита.

В первом примере вы можете найти программу автокредитования в другом банке, который в обязательном порядке не потребует КАСКО. Но тогда к автомобилю могут быть предъявлены дополнительные требования, например, к его возрасту.

Оформить в залог иное имущество

Тогда необходимо изучить условия кредитного договора. Если в нем не указано, какое имущество следует отдавать в залог, то его можно изменить.

Способы сэкономить на КАСКО при оформлении автокредита

Понятно, что переплачивать никто не хочет. Но при автокредитовании банк обязательно потребует КАСКО. Что нужно знать, чтобы не переплачивать? В первую очередь нужно самостоятельно разобраться в ситуации, ответственно изучить предложения, тогда у вас появится возможность сэкономить и довольно существенно. В этих обстоятельствах важно все: какую машину вы покупаете, в каком салоне, в каком банке собираетесь взять кредит.

Следует отметить, что в нашей стране таким мониторингом мало кто занимается, люди просто действуют спонтанно и при этом теряют свои деньги. В Европе принято изучать все эти вопросы и выбирать наиболее выгодную финансовую схему.

Проиллюстрируем сказанное на примере. В 2020 г. средний размер займа, выданного на покупку автомобиля в России, составляла около 800 тысяч рублей. Это стоимость машин определенного класса, у которых параметры качества и технические характеристики очень схожи. А если так, то правильнее будет выбрать не конкретную марку автомобиля, а кредитную программу.

Дело в том, что сегодня есть банковские продукты, подкрепленные государственной поддержкой, соответственно, ставки по ним намного ниже, а условия погашения более лояльные. В таких программах участвуют сотни кредиторов по всей стране, поэтому найти подходящий банк — не проблема.

Что касается выбора фирмы, то здесь тоже нужно знать некоторые нюансы. На сайтах страховщиков обычно можно встретить онлайн электронный калькулятор, с помощью которого рассчитывается стоимость услуг. Но, как уже было сказано выше, формула КАСКО при автокредите сложная, поэтому разница с вашими расчетами может достигать более 10%. Стоимость полиса на автомобиль составляет десятки тысяч рублей, и даже десятая часть — это много. Поэтому к выбору продукта нужно будет подойти более внимательно. Необходимо будет поговорить со специалистами СК и выяснить следующие основные обстоятельства:

• Каково страховое покрытие. То есть при каких обстоятельствах компания возместит убытки.
• Сколько будет стоить полис.

Обычно между этими двумя факторами существует прямая связь. Следовательно, необходимо найти программу, в которой баланс между выгодой и ценой полиса будет оптимальным. Тогда вы сможете не переплачивать за КАСКО при автокредите и окончательная цена за машину будет ниже.

Последствия отказа от КАСКО

КАСКО обычно включается в займ заранее. Водитель, который категорически против расширенного полиса, может в конечном счете проиграть. Конечно, в статье 945 ГК РФ и правилах страхования указано, что навязывание дополнительных услуг запрещено. То есть по закону КАСКО оформлять не обязательно. Однако такое решение часто приводит к серии ответных действий со стороны финансового учреждения.

Кредит не одобрят

Отказ от КАСКО может положить конец надеждам на приобретение автомобиля мечты. Конечно, по закону банк не может использовать такую ​​причину как официальную формулировку отказа. Однако статистика неумолима. По данным Объединенного Бюро кредитных историй, заявки на получение займа одобряются только в 52% заявок. А 48% отклоненных заявок числятся под фразой «Несоответствие кредитной политике». Неизвестно, сколько из них являются «отказниками» от расширенного страхования.

Предоставление “лишних” документов

Если вы не хотите оформлять КАСКО, вам нужно будет доказывать кредитодателю платежеспособность и предоставлять дополнительные гарантии. Помимо обычного комплекта в виде паспорта, водительских прав и военного документа, удостоверяющего личность, необходимых для заявки на получение кредита, от «отказника» могут потребовать:

1. Документ с места работы по форме 2-НДФЛ, подтверждающий соответствующий уровень заработной платы.
2. Копию трудовой книжки.
3. Подтверждение дохода, получаемого из других источников, например, пенсионное удостоверение или справку из ПФР.
4. Полный пакет документации на автомобиль. Проблема в том, что часть документов продавец выдает только после покупки. И если есть возможность договориться с предыдущим владельцем при заключении ДКП на подержанную машину, то салон не пойдет на уступки.

Кроме того, банк может запросить привлечение поручителей.

Займ по повышенной ставке

Переплата по кредиту — это первое, на что обращают внимание граждане. А если отказаться от страховки, она может значительно вырастет. Если рассмотреть предложения ВТБ 24, действовавшие в 2018 г, то можно увидеть, что при приобретении КАСКО финансовая организация выдает средства под 15,3% годовых. Этот заем можно получить в рамках тарифа «AutoLight». А отказ от расширенной страховки приводит к автоматическому увеличению переплаты. Для таких заемщиков процентная ставка повышается до 17,3, и это не единичный случай повышения ставки, если вы покупаете автомобиль без КАСКО. Локо-Банк предлагает отказникам брать средства на покупку уже под 18,4% годовых.

Большой первый взнос

Банки, предлагающие водителям отказаться от расширенного страхования, обычно более требовательны. В Энергобанке действует программа «Автолидер», по которой можно купить автомобиль без КАСКО. Однако при оформлении кредита автовладелец должен заплатить 30% от стоимости автомобиля. Там же действует программа «Универсал-Авто», в рамках которой первоначальный взнос не превышает 20%. Но тариф предполагает обязательное использование КАСКО.

Уменьшение лимита кредитования

Если автомобилист оформляет расширенный полис, риск потери банком средств значительно снижается. Поэтому финансовое учреждение готово расстаться с большей суммой. Политика ЛокоБанка подтверждает это. Заемщики, готовые заключить КАСКО, могут получить 5 млн рублей, а «отказники» — только 2.

Небольшой срок погашения кредита

Даже если банк идет на уступки и выдает кредит без КАСКО, погасить значительную ссуду за 1-2 г. довольно сложно. Но получить кредит на более длительный срок держателям стандартного полиса достаточно непросто. Например, КредитЕвропаБанк выдаёт деньги без КАСКО на 5 лет, а при его наличии — на 7 лет.

Как не платить КАСКО по автокредиту

Среди законных способов избежать покупки КАСКО при автокредите существует только один. Вы можете принять условия, которые позволят ему как учреждению оптимизировать свои риски. Тогда клиент может оставить за собой право оформить ОСАГО и принять следующие условия автокредитования:

• Повышение нижнего уровня первоначального взноса. Максимальный размер дисконта от стоимости автомобиля может составить до 30 процентов. Если это новая машина стоимостью миллион рублей, вклад в банк составит почти треть, стоимость очень приличная;
• При отсутствии КАСКО процентная ставка за пользование долгом может увеличиваться. Максимальное значение может составлять до 25 процентов. Если рассчитать переплату по задолженности, она может составить еще одну стоимость транспортного средства;
• Требования к кредитной истории. Если есть хотя бы 1 задержка, даже по потребительским продуктам в других организациях, вы можете получить отказ;
• При отказе от КАСКО могут значительно сократить срок кредита, например до 1 или 2 лет;
• От заявителя могут потребовать уплаты комиссии за выдачу займа или вознаграждение за ведение ссудного счета.

На второй год

Часто встречающийся на практике вариант развития событий — не платить по КАСКО при автокредите на второй год. Прошел 1 г., ничего не произошло, непонятно, за что платить в этом случае, потому что машина как имущество, купленное на кредитные средства, находится в залоге у банковского сектора. Чтобы идти по этому пути, необходимо внимательно изучить договор, заключенный между автовладельцем и кредитной организацией. Если банк предусматривает несколько вариантов развития событий, скорее всего, исход с неплатежами уже указан в тексте.

Если клиент перестает платить по страховке, банк может начислять пени или штрафы. В этих обстоятельствах задолженность сначала будет снята с входящих платежей в счет основного долга и процентов по кредиту. Получается, что гражданин останется должен, а просроченная задолженность будет увеличиваться.

Бывают ситуации, когда в тексте уговора прописаны ситуации, при наступлении которых банк вправе потребовать от должников досрочно погасить автокредит. Положение о штрафных санкциях при отсутствии полиса, вероятно, будет прописано для укрепления платежной дисциплины. Правда, даже если такой пункт существует, заемщики обычно просто оформляют обычный полис и продолжают пользоваться автомобилем на свой страх и риск.

Нужно ли платить

КАСКО сегодня является обязательным условием оформления автокредита в большинстве российских банков. Без оформления КАСКО при автокредите банк просто откажет в выдаче кредита. По сути, обязательным условием в кредитном договоре является оформление полного КАСКО на срок не менее 1 г. с последующим продлением страховки.

После первого года многие задаются вопросом: нужно ли оформлять КАСКО для автокредитования на второй? Ведь при получении кредита КАСКО довольно жесткое по условиям и в большинстве своем не позволяет использовать различные выгодные программы страхования. Ответ на этот вопрос однозначен: да, обязательно, если это условие написано в кредитном договоре. Фактически автомобиль принадлежит займодателю и он имеет право потребовать от заемщика при использовании этого имущества страхование КАСКО как на второй год, так и на последующие: пока машина находится в залоге у банка.

Но здесь есть важный нюанс: если вы уже внесли определенный взнос за машину и в первый год погасили часть задолженности, банк имеет право потребовать оформление КАСКО только на тот долг, которую вы еще должны. Например, если первоначальная цена автомобиля составляла 800 000 рублей, а вы внесли первый взнос в размере 300 000 рублей и заплатили в первый год 150 000 рублей в счет погашения кредита (уже с учетом процентов), то банк имеет право требовать оформить КАСКО на второй срок кредита только в размере 350 000 руб.

Можно ли отказаться

Интернет-форумы по страхованию КАСКО пестрят массой вопросов от автовладельцев: «Можно ли не продлевать КАСКО по автокредиту на второй срок?» Другие автовладельцы дают весьма противоречивые советы, основанные на собственном опыте или опыте знакомых. Некоторые из них пишут, что можно просто игнорировать все звонки из банка о продлении кредита КАСКО и сам банк отстанет от него, потому что банку нет смысла портить отношения с клиентом, у которого хорошая кредитная история. Иногда это действительно возможно.

Но всегда следует помнить, что для такого случая в кредитном договоре обычно написана целая система штрафных санкций. Эти штрафы могут быть в виде определенного процента от величины займа за каждый день просрочки в продлении КАСКО на второй год, в виде повышения ставки по кредиту или конфискации автомобиля. Если вы второй год не платите КАСКО при кредите, то банк имеет полное право применить к вам эти штрафы.

Поэтому стоит несколько раз хорошенько подумать, действительно ли экономия на стоимости полиса КАСКО стоит рисков, связанных с уплатой дополнительного штрафа банку или вовсе лишения машины. К этому добавляются риски самостоятельной компенсации ущерба при аварии и остаться с «приостановленной» ссудой и без автомобиля при угоне или гибели автомобиля.

Как рассчитывается

При расчете КАСКО на кредитный автомобиль на второй год необходимо обратить внимание на два основных фактора, которые могут повлиять на его стоимость:

История безаварийного вождения. Если в первый срок  вы зарекомендовали себя в качестве безубыточного клиента, компания обычно будет готова предоставить вам довольно значительную скидку по КАСКО при автокредите на второй период. По сути, вы можете получить эту скидку и в другой СК, если принесете соответствующее подтверждение из предыдущей.

Ориентировочная стоимость автомобиля. Цена вашего автомобиля не является строго фиксированной в период погашения кредита. Конечно, его рыночная стоимость через 1 г. немного снизится. Например, новая машина в первый год кредита оценивалась в 600 000 рублей. Через 1 г. его оценочная рыночная стоимость снизилась на 10% и составила 550 000 рублей. В итоге полис КАСКО на второй период кредита будет оформлен на страховую сумму не в 600000, как в первый, а в 550 000, что немного снизит цену полиса.

Исходя из этого, можно сделать вывод, что в большинстве своем выгоднее оформить полис КАСКО всего на 1г., а затем продлевать КАСКО ежегодно, а не на весь срок кредита, как могут предложить сделать в банке или фирме. Фактически, два упомянутых выше фактора часто не учитываются при расчете стоимости полиса КАСКО на несколько лет сразу.

Также стоит помнить, что у вас есть абсолютно законное право вовсе сменить СК на второй год автокредита. В конце концов, ставки могут сильно измениться в этом году, и другие компании могут предложить вам более дешевый полис.

Почему КАСКО на второй год кредита дороже

При отсутствии обращений и выплат большинство организаций предоставляют скидку на каждый последующий срок страхования. Однако из-за того, что базовые тарифы постоянно меняются, нередки случаи, когда автовладелец сталкивается с ситуацией, когда автомобиль потерял в цене, второй год не было обращений в СК и страхование КАСКО стало стоить дороже или подешевело немного.

В этом случае единственно правильное решение — проверить тарифы других страховых компаний. Кроме того, многие новые компании могут также предоставить вам скидку за безубыточное страхование в вашей старой компании.

Если обращения в страховую компанию были по поводу незначительных страховых случаев (не более суммы, которую вы заплатили за полис), то в большинстве компаний для вас не будет коэффициента, но на скидку вряд ли можно рассчитывать. Однако, если компания повысила базовую ставку на всю группу автомобилей вашей модели, вряд ли удастся избежать увеличения стоимости КАСКО на второй год.

Что касается автовладельцев, обратившихся в страховую компанию с крупными выплатами, то с большой долей вероятности ставка КАСКО на второй год для вас в старой страховой компании будет высокой. Выход из этой ситуации — смена компании.

На третий

Аналогично ситуации, которая возникает на второй год пользования кредитными средствами, можно попросить банк облегчить финансовую нагрузку. Если учесть, что средняя продолжительность автокредитования составляет 3 г., когда срок использования заемных средств приближается к концу периода, сумма долга значительно уменьшается. При таких обстоятельствах банк вполне может пойти навстречу своим клиентам и попросить предоставить хоть какой-то полис.

Есть еще один вариант обойти обязательство по КАСКО. Часто банки указывают на свое право при отсутствии полиса увеличить проценты по кредиту, например, на полпроцента. Если посчитать затраты на обслуживание долга и сравнить их со стоимостью комплексных услуг страхования, окажется, что штрафы намного выгоднее, чем «ненужная» страховка.

Варианты  страхования авто

При оформлении автокредита есть несколько вариантов оформления КАСКО. Водитель может получить полис сроком на 1 г. и по окончании ее действия продлить ее на такой же срок, или сразу же заключить договоренность со страховщиком на весь период кредитования. Однако банк прописывает в документах срок действия полиса, необходимый для выдачи займа. И прежде чем оформлять страховку, необходимо внимательно читать условия выдачи средств в том или ином финансовом учреждении.

Соглашение на 1 г.

Этот вид имеет ряд существенных плюсов:

1. Возможность сэкономить за счет удешевления автомобиля. Полис на новую машину будет стоить дорого. Но если с момента покупки автомобиля прошло какое-то время, автомобиль считается подержанным и цена КАСКО снижается за счет снижения стоимости «железного коня».
2. Выбор выгодного тарифа. Условия предоставления КАСКО постоянно меняются. Возможно, уже на второй год после покупки автомобиля страховщик сформирует для автомобилистов более выгодное предложение. Или вы можете сменить поставщика услуг, если банк прямо не указал рекомендованную компанию в кредитном договоре.
3. Возможность не платить за страховку в течение 1-3 месяцев. В первый год после получения средств финансовые учреждения строго контролируют кредитополучателя. Однако в дальнейшем при добросовестном выполнении обязательств степень отслеживания действий автомобилистов снижается. Это позволяет перезаключить страхование немного позже указанной банком даты и, как следствие, сэкономить на ежемесячных страховых взносах.

Но стоит помнить: в РФ запрещено водить машину без полиса ОСАГО. Такой способ экономии приводит к большим проблемам с законом. Кроме того, банк может выявить несоблюдение условий и наложить штрафы на водителя. Следующее применяется в качестве санкций:

• назначение неустойки;
• повышение процента по кредиту;
• обязательство по немедленному погашению кредита;
• изъятие приобретенного автомобиля.

Такие меры используются редко, но полностью исключать их нельзя.

Договор на весь срок выплаты займа

Очень часто банк оговаривает заранее в договоре условие оформления КАСКО на весь период возврата займа. При этом водитель не может выбрать поставщика услуг, если включен пункт о рекомендуемой страховой организации. Преимущества долгосрочных договоров очевидны:

1. Продлевать после оформления не нужно. Нет необходимости ежегодно посещать офис компании и тратить время на страхование.
2. Банковские санкции или ущерб репутации исключены.
3. Постоянные условия. Размер компенсации или другие условия не изменятся, даже если ситуация на рынке страхования изменится.

Кроме того, если автомобилист вовремя платит взносы и не попадает в аварии, он быстро попадает в список надежных клиентов, имеющих право на различные бонусы.

Можно ли оформить КАСКО только на первый год

При покупке автомобиля большинство финансовых учреждений в обязательном порядке требуют расширенный полис . Без нее получить кредит на выгодных условиях практически невозможно. Однако некоторые банки снисходительны к клиентам и требуют, чтобы вы приобретали КАСКО только в первый год использования транспортного средства, или используют договор с ежегодным продлением.

Эта необходимость обычно указывается в одном из пунктов соглашения. Если у водителя есть возможность продлевать полис ежегодно, он также может значительно сэкономить. И речь идет не только о выборе тарифа, но и о возможности приобретения неполного КАСКО или страховки с франшизой.

Рассмотрите оба варианта.

Неполное КАСКО выгоднее автомобилистам. При его использовании страхуется не весь автомобиль, а только его часть. Обычно страхование заключается на остаточную часть долга. В результате снижаются ежемесячные взносы, но у такого страхования есть и существенный недостаток: уменьшается размер компенсации, выплачиваемой при наступлении страхового случая.

То есть, если автомобиль стоит 230 тысяч и приобретено полное КАСКО, возникший ущерб в размере 22 500 рублей полностью возмещается поставщиком услуг. А при страховании определенной части выплачивается меньшая сумма. Если в договоре указано 184000 рублей, то есть 80% стоимости автомобиля, то владелец получит уже не 22500 рублей, а 18500. КАСКО с франшизой тоже считается достаточно экономным вариантом. Во время согласования указывается сумма, которая не будет выплачена застрахованным лицом при повреждении имущества. Возможны два варианта такого полиса:

1. Условная. Устанавливается минимальная сумма, на которую должен быть причинен ущерб, для возмещения. Например, договор предусматривает, что франшиза составляет 15 тысяч. Если при наступлении страхового случая ущерб оценивается в 14 000, страховщик ничего не платит владельцу автомобиля. Но при ущербе, равного 16 тысячам, компенсация переводится полностью.
2. Безусловная. Сумма, указанная в договоре, вычитается из любого возмещения. То есть при ущербе в 15 тысяч владелец машины ничего не получит. А если ущерб составляет 30 тысяч, водитель получает 15.

Первый вариант встречается довольно редко, так как он невыгоден для страховой компании. Последний более популярен. В этом случае выигрывает каждая сторона. Страховщик экономит на компенсации, а автомобилист:

• приобретает КАСКО по сниженной стоимости;
• экономит время, так как не нужно сообщать страховщику о незначительных несчастных случаях.

Но начинающим водителям лучше отказаться от выгодных условий и купить полный пакет, так как по статистике именно они чаще всего попадают в аварии, при которых ущерб считается незначительным.

Как сэкономить при продлении КАСКО

Если же кредитозаемщик решил продлить полис КАСКО, есть несколько вариантов, как сэкономить в этом случае.

С франшизой

Вы можете оформить КАСКО с франшизой. Это означает, что клиент обязуется восстановить автомобиль в некоторых случаях за свой счет, но взамен стоимость полиса уменьшается.

Скидка может быть небольшой, но платить все равно придется меньше. При этом основные условия остаются неизменными.

Только от угона

При оформлении полиса можно выбрать не все страховые случаи, а лишь несколько. Стоимость полиса зависит от условий: чем меньше рисков, покрываемых полисом, тем ниже его стоимость. Поэтому вы можете выбрать вариант только для защиты автомобиля от угона. Стоимость такого полиса обычно более чем в 2 раза меньше.

Уменьшить сумму

Здесь можно применить следующий аргумент. На второй год задолженность уменьшается, поэтому снижается риск невозврата денежных средств.

Поэтому при расчете стоимости полиса можно учитывать не стоимость автомобиля, а только остаток суммы кредита.

Отказаться от ремонта на официальных станциях

Если на этапе заключения соглашения вы соглашаетесь на восстановление автомобиля не у официального дилера, а в других сервисах, аккредитованных страховщиком, страховка может стоить на 5-10% дешевле. Также полис будет дешевле, если вы выберете оплату не в виде ремонта, а наличными «по расчету страховщика». Но нужно быть готовым к тому, что эта сумма будет существенно меньше той, что потребуется на восстановление автомобиля. Также можно полностью отказаться от оплаты ремонтных работ — полис покроет только стоимость запчастей, а это может вдвое снизить стоимость КАСКО.

Согласиться на ограничения по использованию автомобиля

Риск угона значительно снижается, если оставлять машину только на охраняемых стоянках или в персональном гараже. Чем меньше ездит машина, тем меньше вероятность того, что вы попадете в аварию. Также снижает вероятность аварии, если вы используете свой автомобиль только на определенных маршрутах или в определенные дни.

Эти и другие условия можно уточнить в страховании и снизить стоимость полного комплексного страхования. Но их нарушение (парковка на улице, превышение ограниченного пробега, вождение в другом районе или вождение в будние дни со «страховкой выходного дня») приведет к отказу в выплате. Такие ограничения могут подойти домохозяйкам, дачникам и другим водителям, которым машина нужна для выполнения ограниченных целей.

Установить хорошую противоугонную систему

Наличие даже самой простой сигнализации снижает стоимость КАСКО на несколько процентов. Серьезный спутниковый противоугонный комплекс сэкономит 10-30%. Иногда у страховщика действует специальная партнерская программа с тем или иным брендом противоугонных систем: если установите оборудование этой марки, получите скидку на КАСКО. Правда, стоимость самой сигнализации в этом случае может быть сопоставима со стоимостью полиса. Но для часто угоняемых автомобилей такая трата может быть оправдана.

Установить системы, следящие за местонахождением автомобиля и стилем вождения

Специалист страховой компании устанавливает в автомобиль устройство, отслеживающее местонахождение, скорость и стиль вождения автомобиля. Обычно это происходит за счет компании. Ваше согласие на такую ​​слежку уже позволяет снизить стоимость полиса на несколько тысяч рублей, а значит, вы можете рассчитывать на дополнительные бонусы.

Допустим, за три месяца система определила, что вы действительно очень внимательный водитель (датчики регистрировали в основном плавное ускорение и замедление). Это может быть причиной для отмены франшизы в соответствии с действующим полисом или для получения скидки или другой льготы в будущем. Кстати, клиенту начисляются баллы за стиль вождения, за которыми он может следить через приложение в своем смартфоне и, в зависимости от своих результатов, корректировать свой стиль вождения.

Помимо прочего, эти системы позволяют страховщику убедиться, что клиент соблюдает ограничения на эксплуатацию машины (если таковые имеются). Электроника также снижает затраты страховой компании на проверку данных о ДТП, поскольку информация о происшествии фиксируется автоматически, что выражается в скидке на полис. Отсюда и скидка на КАСКО.

Ограничить круг водителей

Самыми дорогими являются полисы, оформленные «на предъявителя», то есть за рулем может быть любой водитель. Чем меньше количество людей, которым разрешено водить, тем дешевле страхование КАСКО. Самая низкая цена с точки зрения «человеческого фактора» будет для семейного водителя среднего возраста с детьми, большим стажем и отсутствием аварий за последние годы.

Включить меньше опций

Этот случай аналогичен выбору рисков при оформлении страхового полиса. Страховые компании часто предлагают дополнительные опции и комментарии.

Это может быть, например, оказание услуг эвакуатора, сбор необходимых справок и т.д. Чем больше количество предлагаемых услуг, тем больше стоимость полиса. Некоторые из них могут быть исключены из.

Особенности платы по КАСКО при автокредитовании

Среди очевидных минусов приобретения комплексного страхового пакета можно выделить и другие особенности для заемщика, которые необходимо учитывать при планировании получения автокредита:

1. Как правило, список потенциальных поставщиков ограничен. В большинстве случаев дилерские центры предлагают услуги конкретных компаний. Пользуясь этой ситуацией, страховщики часто повышают тарифы на свои услуги, ссылаясь на высокие риски.
2. Ввиду того, что банки требуют оформить полис КАСКО, компании, которые выдают такие полисы, тоже это понимают. В связи с этим страховые услуги могут стоить до трети стоимости нового автомобиля. Можно только представить, какие дополнительные расходы могут возникнуть. И все это только для обеспечения финансовой безопасности кредитора.
3. Для соискателей авто в кредит часто разрабатываются специальные программы страхования. Повышение тарифов в этом случае может составить дополнительно 40 процентов. Размеру аппетита банковского сектора можно только позавидовать. Никаких ограничительных законодательных мер в этой сфере нет, ничего не поделаешь.

Среди прочих требований к заемщикам могут быть специфические. Например, возраст, необходимость оборудовать купленный автомобиль сигнализацией, противоугонной системой. Кроме того, поставщик услуг опять-таки будет предложен банком из своего списка партнеров. Это еще не все, бывают случаи, когда специалист кредитного учреждения требует найти гараж для парковки машины.

При всех отрицательных сторонах кредита с пакетом КАСКО есть и положительные стороны:

• например, наличие КАСКО помогает снизить процентные ставки и увеличить срок кредитования;
• согласие на страхование позволяет существенно снизить размер первоначального взноса. Это могут быть не 20 обязательных процентов, а только 10. Для многих это очень приличная сумма.

Можно ли вернуть КАСКО после получения кредита

Согласно статье 958 ГК РФ, владелец автомобиля может вернуть часть страховых взносов только после полного погашения кредита. Случаи возврата денежных средств по КАСКО:

• расторжение страхования при отсутствии его необходимости и при полном погашении суммы кредита;
• принудительное навязывание страховых услуг вопреки действующему законодательству. В некоторых случаях незаконность действий необходимо обжаловать в суде.

Документы для возврата КАСКО и инструкция по проведению процедуры

Для расторжения страхования КАСКО после выплаты автокредита необходимо обратиться в компанию со списком некоторых документов:

• заявление о расторжении страхования (документ должен быть заполнен по представленному образцу);
• копия договора автокредита;
• документы, подтверждающие полное погашение кредита (выписка из банка).

Процедура расторжения проходит поэтапно:

• полное погашение долга перед банком-кредитором;
• получение справки об отсутствии кредитных обязательств;
• составление письменного заявления о прекращении страховых отношений между двумя сторонами и возврате части денежных средств;
• принятие соответствующего решения страховщиком в течение 10 рабочих дней;
• в случае отказа страховой компании в возврате страховых взносов возможно обращение в суд.

Скачать форму заявления о расторжении страхования КАСКО.

Возможные нюансы возврата

При оформлении возврата страховки КАСКО при автокредитовании у заемщика могут возникнуть проблемы с компанией, которые необходимо решить в судебном порядке с учетом некоторых нюансов:

• срок исковой давности по спорному вопросу не должен превышать 3 г.;
• решение вопроса в суде предполагает принятие на себя денежных расходов, не всегда покрываемых суммой возмещения страховых взносов;
• перед подачей апелляции в судебный орган заявитель может подать жалобу в Службу страхового надзора;
• возврат части страховых средств возможен только за неиспользованный период, поэтому возместить всю сумму в соответствии с положениями закона не представляется возможным;
• вопросы о возврате страхования жизни и здоровья в суде требуют прямых доказательств навязывания такой услуги, что очень сложно предоставить в процессе слушания дела.

Статистика возврата по страховке КАСКО при автокредите невысока, так как при заключении прописывается особый факт о том, что данная услуга является добровольной и становится активной после подписания документа.

При планировании возврата вам необходимо выбирать банки с проверенной репутацией, которые готовы возвращать деньги по требованию. Лучший способ не допустить возникновения спорных вопросов — предварительно ознакомиться с договором и написать выгодные условия для кредитозаемщика (возможность кэшбэка при неиспользованном страховом периоде). Если тот регулярно вносил страховые взносы по КАСКО в течение определенного периода и решил получить возврат страховки в середине года, сумма рассчитывается исходя из последних 6 месяцев.

Специалисты говорят, что при возврате страховки на весь срок выплаты кредита возникает наибольшее количество вопросов, так как в этом случае часто возникают спорные ситуации.

Лучше выбрать автострахование с возможностью ежегодного продления, чтобы исключить риск переплаты в случае досрочного погашения кредита и обезопасить себя от лишних расходов. Чтобы выбрать наиболее выгодное предложение по предоставлению кредита и выплате страховки, вы можете проконсультироваться с квалифицированным специалистом.

Расторжение в «период охлаждения»

Иногда возникают ситуации, когда человек, купивший машину в кредит и уже оформивший КАСКО, все равно решает отказаться от этого вида страхования. Как быть в этом случае?

Все виды добровольного страхования, в том числе КАСКО, могут быть аннулированы в течение так называемого «периода охлаждения», который действует на протяжении 14 дней с даты заключения (п. 1 Указания Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. номер № 3854-У).

Этот срок может быть продлен по решению страховщика.

Следовательно, в случае отказа от КАСКО после начала действия страхователю должна быть возмещена стоимость страховки за вычетом определенной ее части, рассчитанной за количество дней, в течение которых она действовала. Кэшбэк средств должен быть произведен в течение 10 рабочих дней.