Отказ в выплате по КАСКО: причины и порядок действий

Типы возмещения по КАСКО

Возмещение по КАСКО, как и по ОСАГО, может происходить в двух формах: в денежной и натуральной.

• Денежная форма

Расчет денежных выплат производится исходя из среднерыночной стоимости ремонтных работ в том районе, где они проводятся. Эта форма автовыплаты также применяется в случае полной гибели машины или угона. В этом случае ориентировочная стоимость зависит от суммы, износа и других параметров.

• Натуральная форма

СК производит выплату в натуральной форме, которая предназначена для оплаты восстановления транспорта в случае повреждения или оплаты нового ТС, аналогичного утерянному. В этом случае клиент получает направление на ремонт, а организация оплачивает стоимость работ и запчастей непосредственно автосервису, с которым работает.

Ремонтные услуги предоставляют сервисные центры, с которыми сотрудничает СК. Затраты на ремонт покрываются страховщиком непосредственно в техническом центре без посредничества клиента.

Возмещение затрат натуральным способом подходит тем, кто не хочет тратить время на поиски сервисных центров или сбор счетов за ремонт.

Специалисты СК помогут клиентам минимизировать негативные последствия аварии и возместить убытки при соблюдении всех требований страхователя.

Бланки документов для компенсации и другие необходимые файлы можно найти на сайте организации страхования

Если у вас наступил страховой случай, обязательно своевременно подайте в СК все необходимые документы. Внимательно изучите заключенный вами договор страхования и соблюдайте указанные в нем пункты. Если у вас возникнут дополнительные вопросы, обратитесь к представителю страховщика или в службу поддержки СК на сайте.

Заплатит ли страховая компания: 10 нетипичных ситуаций

Полис страхования КАСКО, как и ОСАГО, финансово защищает хозяинов транспортных средств от многих происшествий. При наступлении страховых случаев, указанных в полисе страхования, производится возмещение ущерба.

Однако не все случаи покрываются страховкой. Рассмотрим несколько нетипичных ситуаций и выясним, какими будут действия СК:

1. Рекламный щит или другой предмет падает на автомобиль во время движения. Этот случай покрывается КАСКО или ОСАГО. В договоре страхования эти риски прописаны с формулировкой «падение предметов».
2. Во время погрузки посудомоечная техника упала и повредила стекло застрахованного транспорта. Этот случай не считается страховым. КАСКО, как и ОСАГО, не покрывает любые работы, связанные с погрузкой или разгрузкой, во время которых причиняется ущерб ТС.
3. Сам хозяин поцарапал ТС. Это могло произойти на стоянке возле супермаркета, когда авто задели тележкой для покупок. Страховщик откажется платить. Если тележка другого покупателя врезается в транспорт, оставленный на стоянке, этот момент уже рассматривается страховщиком как противоправное действие третьего лица. В этом случае причиненный ущерб возмещается.
4. Сын хозяина авто на велосипеде столкнулся с авто. Результат столкновения — царапина на двери. Организация откажется возмещать этот ущерб, поскольку его повредил его сын. Если поцарапает чужой ребенок и уедет на велосипеде в неизвестном направлении, страховщик выплатит деньги по договору страхования, так как действие совершено третьим лицом. Ей надо обязательно предоставить справку о правонарушении третьего лица. Вы можете получить ее у сотрудника полиции.
5. При выезде с подземной парковки хозяин помял кузов, случайно наткнувшись на ограждение. Материальный ущерб возмещается, так как повреждение транспортного средства произошло во время движения и квалифицируется как ДТП. Второго участника происшествия нет, поэтому вызов сотрудника полиции является обязательным.
6. В случае наезда на препятствие, находящееся за пределами дороги, например в саду, необходимо знать, что любое повреждение транспортного средства, полученное во время его движения, относится к дорожно-транспортным происшествиям. Это означает, что оно покрывается полисом страхования и в итоге возмещается ущерб.
7. Движущееся или неподвижное транспортное средство повреждается животными или птицами. Ущерб такого рода регулируется условиями договора страхования. Если этот пункт включен, платеж будет произведен.
8. Капот, стекло и двери разрисованы черным маркером. Необходимо вызвать сотрудников полиции. Они должны подробно зафиксировать все «рисунки» в протоколе. Преступление было совершено третьим лицом, СК обязана по закону выплатить компенсацию.
9. Если хулиганы проткнули колеса застрахованного автотранспорта, этот случай покрывается страховым полисом КАСКО или ОСАГО. Действие классифицируется как противоправное, по вине третьего лица. Вам следует вызвать полицию, чтобы составить подробный протокол. Затем сразу же предоставьте его в организацию.
10. На крышу авто случайно опустили шлагбаум. Теперь он помят и требует ремонта. Компенсация по КАСКО или ОСАГО может быть получена на законных основаниях, поскольку противоправное действие было совершено третьим лицом.

Правомерный отказ

Многие фирмы оснащены современной технической базой для быстрой и качественной экспертизы. Это значительно упрощает процесс и экономит время.

Благодаря такому точному обследованию легко восстановить полную картину произошедшего. Организация получает все основания для возмещения или не выплате по нему. Есть несколько случаев, когда возврат денег просто невозможен.

У страховщика есть все законные основания отказать в возмещении по КАСКО или ОСАГО, если:

• событие произошло, когда полис страхования был недействительным (срок действия истек или еще не вступил в силу);
• авто управляло лицо, не имевшее на это права (автоводитель находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо был лишен водительских прав);
• повреждение нанесено умышленно;
• повреждение произошло в результате военного конфликта или радиационного заражения;
• ТС был конфискован органами исполнительной власти;
• управляющий скрыл от страховщиков факт аренды ТС другим лицом;
• на автотранспорт были установлены дополнительные детали, не соответствующие договорным условиям;
• пункты договора об условиях эксплуатации транспортного средства нарушены.

Неполный пакет документов

При наступлении определенного случая для его подтверждения потребуются справки, выписки и другие документы. Например:

1. Если ТС сгорело или сильно пострадало в результате пожара, этот факт должен быть подтвержден справкой от МЧС.
2. Если колеса транспортного средства были откручены ночью, подтверждение этого факта от полиции обязательно.

Некоторые СК обещают, что платеж может быть произведен без получения каких-либо справок в соответствующих органах. Верно это или нет, в каких случаях вам все же надо будет собрать документы, а в каких нет — вся эта информация доступна в правилах страхования. При этом следует учитывать, что у организации может быть несколько вариантов таких правил. Рассмотреть следует тот вариант, ту редакцию, к которой относится страховой полис.

Несоблюдение сроков

Страховая организация сама устанавливает срок, в течение которого хозяин автотранспорта обязан сообщить ей о ДТП, написать исковое заявление о компенсации. Если эти действия не будут выполнены в срок, страховщик вправе отказать в компенсации.

Сроки уведомления, а также способы его исполнения устанавливаются в правилах страхования. Это может быть обычный телефонный звонок, электронное письмо через сайт, телеграмма, личное обращение. Лучше выбирать те методы, которые однозначно подтверждают, что хозяин транспорта сообщил об этом страховой.

Заявление также необходимо подавать в кратчайшие сроки. Вы можете сначала записать его, а затем собрать информацию и подтверждения. Самое главное — не затягивать с подачей заявки.

Некорректное поведение водителя

Речь идет об этих случаях:

1. Состояние алкогольного опьянения, которое в принципе запрещено при управлении ТС.
2. Состояние наркотического опьянения.
3. Попадание в ДТП с произвольным оставлением с места происшествия.

Единственное исключение — это когда управлявший транспортом покинул место происшествия, чтобы отвезти пострадавшего в ближайшее медицинское учреждение для оказания медицинской помощи.

В этих трех случаях произошедшее по КАСКО или ОСАГО не будет признано страховым случаем. Если автоводитель, остановленный сотрудниками ГИБДД, отказывается сдавать тест на наличие алкоголя или наркотиков, с точки зрения страховой службы, это автоматически доказывает состояние алкогольного опьянения и приводит к отклонению компенсации.

Проблемы старения автомобиля

Любой транспорт со временем изнашивается. Часто при поломках многие обращаются к страховщикам, но получают решительное «нет». В правилах страхования КАСКО или ОСАГО четко прописано, что естественное старение, износ, любые трещины и царапины на краске не подлежат страховым суммам.

Следует понимать, что это не произвол страховой конторы. В законодательстве, регулирующем страховую деятельность, указано, что страховой риск обязательно имеет признак случайности. Нормальный износ авто- это точно не случайность.

За рулем был посторонний

Если человеку, не указанному в полисе страхования, разрешили покататься на машине, страховщик ничего не возмещает. Чтобы таких проблем не возникло, главное правильно оформить документы.

Еще несколько возможных причин отказа

Они встречаются реже, но также являются вполне законным способом не уплаты по страховке:

1. Автотранспорт был выведен из строя до того, как у владельца возникла неприятность, которая входит в понятие страхового случая.
2. Автоводитель отремонтировал авто без уведомления страховой службы.
3. Заказчик не соблюдает порядок возмещения убытков согласно правилам полиса страхования.
4. Плата за продление полиса страхования не была произведена вовремя.
5. Автоводитель явно нарушил правила дорожного движения (выехал на встречную полосу, проехал на красный свет, сильно превысил скоростной режим).
6. Транспортное средство получил повреждения от животных, а это не указано в полисе.
7. Авто в момент ДТП находилось возле дома, во дворе, когда в договоре страхования предусмотрена обязанность оставлять его на стоянке.
8. Транспорт был поврежден из-за радиации или боевых действий.
9. Управляющий транспортным средством не уведомил страховую о том, что сдает его в аренду.

Кроме того, страховая фирма не возмещает ущерб при наличии явных признаков фальсификации происшествия с целью получения денежной компенсации. Стоит обратить внимание на то, что именно компенсирует страховка. Некоторые организации вообще не возмещают угон.

Незаконные причины отказа

Согласно действующему российскому законодательству, страхователь может обратиться в суд, если его страховая откажется выплатить компенсацию за материальный ущерб при наступлении страхового случая.

Суд признает действия страховщиков неправомерными, если причиной не выплаты стали следующие факты:

• нет талона техосмотра. С точки зрения закона отсутствие талона или иных регистрационных документов не является основанием для отказа;
• потеря полиса страхования. Современный учет страховок ведется таким образом, что страховщики вносят все данные через сайт в единую информационную базу. Таким образом, они могут легко получить дубликат договора на сайте;
• при наступлении страхового случая автомобилем управляло лицо, не указанное в полисе страхования. Это касается тех ситуаций, в которых страхователь включает в полис только своих родственников, но сам отсутствует;
• поздние сроки подачи заявления на возврат. Если данный факт произошел по уважительной причине, например, хозяин автомобиля заболел, лежал в больнице, страховщик не имеет права отказать;
• организация не может взыскать ущерб с виновного. Например, неизвестный ночью поцарапал кузов автомобиля. Конечно, автохозяин обращается в полицию, но не соглашается на возбуждение уголовного дела. Тогда страховщик не может обвинить кого-то, потому что его никто не ищет;
• непреднамеренное искажение информации. Например, если автохозяин написал в заявлении, что его автомобиль похитили, а не угнали;
• Автоводитель не подал информацию об установке противоугонного устройства или уведомление было подано с искажениями;
• пакет документов на автомобиль собран частично. Это касается не только угона автомобиля, в котором остались все документы, но и всех остальных случаев;
• до осмотра представителем страховой хозяин отремонтировал машину;
• номер машины был изменен.

Водитель не вписан в полис

Не выплату по страхованию КАСКО или ОСАГО, если лицо не вписано в страховку, необходимо обжаловать в суде, поскольку такие основания являются незаконными.

Тот факт, что на момент наступления страхового случая лицо поврежденного автомобиля не было включено в договор страхования (страховки), не освобождает страховую от возмещения.

Ни в Гражданском кодексе, ни в других законах таких оснований для отклонения страховых платежей нет, и на это четко указал Пленум Верховного Суда РФ в пункте 34 Постановления № 20 от 27 июня 2013 г. «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан».

И все же управляющий ТС может столкнуться с тем, что такая оговорка включена в договор страхования, что обязательно надо обжаловать в суде.

Следовательно, отказать в выплате по КАСКО или ОСАГО, если лицо не застраховано, нельзя.

Пропущен срок обращения в страховую по КАСКО

Не выплата страхового возмещения из-за нарушения срока запроса страховки по КАСКО, как и по ОСАГО, не всегда является законной.

Положение части 1 ст. 961 ГК РФ предусматривает право страховщика отказать в выплате страховки в случае нарушения срока обращения застрахованного лица, но с некоторыми исключениями, установленными частью 2 этой статьи закона.

Так, законодатель предусмотрел, что даже в случае нарушения срока обращения в страховую застрахованный может рассчитывать на получение выплаты, если он докажет:

• что немедленно (своевременно) каким-либо образом проинформировал страховую о наступлении страхового случая, даже если и не посредством официального обращения с заявлением (сообщил по телефону, в телеграмме, на сайте и т.д.);
• что несмотря на то, что срок обжалования не соблюден, обстоятельства не изменились, автомобиль не использовался, состояние автомобиля (перечень и характер повреждений) не изменилось, что позволяет страховой осмотреть авто, определить реальный ущерб и произвести выплату.

Транспортное средство отремонтировано владельцем до осмотра экспертом страховой компании

Такие доводы страховой фирмы в суде также будут признаны несостоятельными, поскольку закон не предусматривает такого основания для отклонения запроса в страховой выплате, как непредоставление страховщику поврежденного автомобиля.

В этом случае управлявший транспортом предоставляет доказательства факта ДТП, в результате которой автомобиль получил повреждения, а также документальное подтверждение размера причиненного ущерба (это экспертное заключение о стоимости ремонта автомобиля и документы, подтверждающие стоимость ремонта), разумеется, при отсутствии других обстоятельств, освобождающих страховую от выплаты, является безусловным основанием для выплаты страхового возмещения.

Просрочена выплата очередного страхового взноса

Если страховая отказывается платить, ссылаясь на расторжение договора страхования из-за задержки страховой премии, то это также можно обжаловать в суде при условии, что страховой случай произошел до даты внесения страхового взноса, который после был просрочен.

Дело в том, что если страхователь не уплатит очередную страховую премию, страховая вправе расторгнуть договор, а если она не объявила об отказе от исполнения договора страхования на этом основании, то она не вправе отказать в выплате за неуплату страховой премии. Следовательно, в указанном выше случае страховщик обязан произвести страховую выплату, но при этом может удержать из страхового возмещения сумму следующей просроченной страховой премии.

Не представлен талон техосмотра транспортного средства

Действующее законодательство, в частности статьи 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, не содержит такого основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, поэтому отказ в выплате по этой причине не может быть признан законным.

Варианты уклонения от выплаты

Чтобы избежать расходов, страховая компания использует небольшие хитрости. Отказ в возмещении ущерба должен основываться на законодательстве, применяемом в сфере страхования. Организация может признать следующие события исключением из правил осуществления платежей:

• компания, предоставляющая страховые услуги, признана банкротом;
• в момент аварии управляющий ТС находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• ситуация возникла искусственно для получения выплаты по полису;
• возникновению ДТП предшествовало серьезное нарушение правил дорожного движения (например, пересечение перекрестка на красный свет или превышение скорости);
• при составлении документации по инциденту некоторые факты были скрыты от полиции.

При принятии любого решения организация должна ссылаться на нормативные документы. Если страховая компания отказалась оплатить страховой случай, хозяин авто должен знать, что делать дальше. В таких ситуациях вы можете обратиться в Верховный суд с обоснованием противоправных действий страховщика. Часто споры решаются в пользу застрахованного.

Как избежать отказа в выплате по КАСКО

Чтобы избежать отказа в выплате по КАСКО, каждый страхователь должен знать ряд нюансов. Внимательно изучите наши рекомендации, запомните их и постарайтесь неукоснительно им следовать:

1. Перед тем, как заключить договор страхования, внимательно ознакомьтесь со всей доступной информацией о страховой компании на сайте или в офисе. Посмотрите на ее место в рейтинге российских страховщиков, изучите показатели выплат и отказов. Постарайтесь выяснить, почему чаще всего отказывают в выплатах.
2. Перед заключением договора страхования внимательно ознакомьтесь со всеми его пунктами. Внимательно читайте то, что написано мелким шрифтом, как правило, именно там описаны все «подводные камни», с которыми можно столкнуться, если не знать их заранее.
3. Ознакомьтесь с полным списком страховых случаев на сайте, по которым страховщик обязан платить. Юристы страховой компании иногда просто прописывают общий перечень случаев, не расшифровывая их. Так будет сложно доказать, что произошедшее событие квалифицируется как страховое. Это означает, что страховщик может отказать в возмещении ущерба на законных основаниях.
4. Внимательно прочтите пункт соглашения об угоне или хищении автомобиля. Именно эти понятия часто путают, и поэтому страховые компании отказываются возмещать ущерб. Например, если человек находился в своей машине и был выдворен преступниками, это дело квалифицируется как хищение.

Что делать, если страховая компания не платит по КАСКО

Лицензия на осуществление страховой деятельности выдается Федеральной службой страхового надзора Российской Федерации. В случае незаконного отказа в выплате любое заинтересованное лицо может обратиться в этот орган. Он должен принять меры и даже может отозвать лицензию.

Застрахованное лицо может обратиться в суд с заявлением о взыскании возмещения. Ваши требования должны быть тщательно обоснованы. В страховых компаниях работают грамотные юристы, поэтому договоры составлены таким образом, что доказать наступление страхового случая бывает сложно.

Если условия изложены в общих словах, а клиент предъявляет поврежденное крыло, компания может заявить, что условия контракта не предусматривают «поврежденное крыло», и отказать. Если будет четко написано, например, «повреждение кузова», возврат будет выплачен.

Многих проблем можно было бы избежать, если бы для всех компаний был утвержден стандартный договор. Он должен включать все стандартные требования, список страховых случаев. Но страховщикам это невыгодно, а значит, получения компенсации следует добиваться с помощью различных законных механизмов.

Отказ от выплаты по КАСКО не является поводом использовать собственные средства для восстановления автомобиля. Эта проблема должна быть решена законно. Поэтому не бойтесь настаивать на справедливом решении.

Порядок действий

Если вы получили отказ в выплате компенсации, вам необходимо определиться с дальнейшими действиями. Решение страховой компании можно обжаловать. Во-первых, надо постараться решить спорный вопрос мирным путем. Проведение судебного разбирательства — процесс долгий и кропотливый. Он включает следующие шаги:

1. Страховая компания должна выдать письменное уведомление об отказе, которое будет включать ссылки на нормативно-правовые акты.
2. Консультация с профессиональным юристом. В некоторых случаях будет достаточно проверить законность отказа по ГК РФ самостоятельно.
3. В случае противоправных ситуаций первым делом следует написать претензию в компанию, предоставляющую страховые услуги.
4. Чтобы получить достоверный отчет о состоянии автомобиля, необходимо обратиться к независимым оценщикам. Оплата данной услуги полностью ложится на автовладельца.
5. Если страховая компания не ответит, клиент может обратиться в надзорный орган. Для компаний, которые выдают полисы КАСКО, это Центральный банк России.
6. Если обращение в вышестоящую инстанцию ​​не привело к желаемому результату, можно подготовить пакет документов для подачи иска. В большинстве случаев судебные разбирательства заканчиваются в пользу страхователя.

Независимая оценка ущерба

Такие исследования проводят организации, имеющие соответствующую аккредитацию. Когда обращаться в эту компанию, каждый решает сам. Сервисы необходимы для следующих действий:

1. Анализ состояния транспортного средства перед заключением договора страхования. Компании, выдающие КАСКО, имеют в своем штате специалиста, ответственного за это исследование. Но бывают случаи, когда нужна экспертиза от незаинтересованного лица.
2. Изучение технического положения автомобиля после происшествия. Это помогает определить степень ущерба и разработать подробный план восстановительных мероприятий.
3. Получение оценки уровня выполненного ремонта, оплаченного страховой компанией.

При использовании полиса КАСКО обращение к независимым экспертам может происходить по следующим причинам:

• необходимо определить виновника ДТП при наступлении страхового случая;
• необходим детальный расчет стоимости трудозатрат и материалов, затраченных на их выполнение;
• недоверие к эксперту страховой компании;
• расчет размера полученного ущерба;
• выявление нарушений обязательств СК;
• определение скрытых дефектов после аварии;
• занижение страховщиком размера компенсации.

Независимая экспертиза является веским доказательством в защиту страхователя.

Письменная претензия

Получив отчет от организации, не заинтересованной в недостоверности решений, принятых страховой компанией, собственник может направить в СК письмо о своем несогласии. Документ должен быть в письменной форме. Бланк содержит название организации и должностное лицо, ответственное за деятельность компании.

Кроме того, страхователь указывает пункты решения, с которыми он не согласен, и прилагает подтверждение в виде независимых отчетов. Если страховая компания не предпримет никаких действий по претензии, вы можете связаться с вышестоящей организацией.

Жалоба в соответствующие органы

Деятельность компаний, выдающих полисы КАСКО, контролируется Центральным банком России. Для предъявления претензии страхователь должен получить официальное подтверждение отказа от организации. Лучше всего, если это будет сделано в письменной форме либо через сайт.

Обращение к страховому надзору рассматривается в течение 20 дней. В этот период выявляются нарушения законодательства. После их заключения страховщик может быть вынужден изменить свое решение.

Обращение в суд

Если подача жалобы не привела к желаемому результату, суд является последним средством, к которому может обратиться собственник, если страховая компания не выплатит компенсацию. Для обращения в госорган вам потребуется собрать пакет документов, который должен включать:

• оригинал документа, удостоверяющего личность;
• заявление;
• полис КАСКО и квитанции, подтверждающие его оплату;
• копия формы с объяснением причин отказа в выплате;
• жалоба в страховую компанию и любой ответ;
• документы, определяющие регистрационное право на автомобиль;
• квитанция об уплате государственной пошлины;
• если оформлением документа занимается другое лицо, ему потребуется нотариально заверенная доверенность.

Другие документы могут быть запрошены через сайт в процессе. Их наличие подтвердит неправомерность отказа страховой компании.

Чем поможет профессиональный юрист

Обращение к высококлассному специалисту является неотъемлемой частью процесса апелляции. Он объяснит, считается ли отказ в выплате законным.

Основные причины получения такого решения описаны в статьях 963 — 964 Гражданского кодекса. Юрист поможет подготовить досудебную претензию и исковое заявление. Обращение к правозащитнику является добровольным.

Каковы шансы выиграть судебное дело

Судебная практика показывает, что дела об отказе в выплате компенсации по КАСКО встречаются довольно часто, но почти в 90% случаев суд остается на стороне истца, автовладельца. Объясняется это тем, что правовых оснований для отказа в выплате очень мало, а страховая компания в соответствии с законом обязана возместить своим клиентам весь материальный ущерб.

Хотя в договоре КАСКО есть «хитрые» обстоятельства, суд может признать их недействительными, если они противоречат закону. Например, отказ в возмещении УТС (утери стоимости товара) является прямым нарушением норм гражданского кодекса, указанных в ст. 15 «О возмещении убытков». Следовательно, каждое дело об отказе в возмещении УТС является априори выигрышным для страхователя.

Все расходы, включая плату за экспертизы, юридические услуги и государственные пошлины, взимаются со страховой компании, и в качестве бонуса за потраченное время страхователь получает также моральную компенсацию. Таким образом, предъявление иска не влечет за собой убытков и рекомендуется практически при любых обстоятельствах.

Что можно взыскать со страховой

Большинство судебных прецедентов, в которых страховая компания отказала в выплате по КАСКО, заканчивается решением в пользу истца. Такой высокий показатель оправдан существующими ограничениями в законодательстве. То есть законных оснований для отказа в выплате немного. По решению суда страховая компания обязана возместить материальный ущерб в полном объеме.

Если в самом договоре КАСКО описаны случаи, позволяющие отказать в выплате, но противоречащие закону, они будут признаны судом недействительными.

Обратите внимание, что судебные издержки несет организация страховщика. Помимо материальных выплат, от компании может потребоваться также возмещение морального вреда.

Чтобы обезопасить себя от больших затрат при ДТП, собственники оформляют полисы КАСКО. Но при наступлении определенных событий страховая компания находит причины для отказа в выплате. Вы можете обжаловать их решение в вышестоящей инстанции или в суде.