Паушальная система страхования КАСКО: особенности

Страхование от несчастного случая пассажиров, находящихся в автомобиле

К сожалению, количество аварий на дорогах России растет. При признании виновным в ДТП другого водителя страховая компания (СК), выдавшая ему страховой  полис ОСАГО, обязана выплатить компенсацию. Однако бывают случаи, когда в ДТП некого винить. В таких ситуациях можно получить компенсацию по страхованию от несчастного случая. По этому соглашению существует два варианта выплаты: паушальное страхование и система страхования мест.

Несчастный случай — кратковременное внезапное внешнее событие для страхователя, произошедшее в течение срока действия договора страхования, повлекшее за собой телесное повреждение (смерть) страхователя в результате аварии, пожара, взрыва, природных явлений — за исключением неправомерных действий третьих лиц.

Страховка водителя и пассажиров от несчастных случаев может осуществляться по паушальной системе страхования или по системе страхования мест. Паушальная система страхования  — единая страховая сумма для всех мест в авто, при которой страховые выплаты производятся за каждое застрахованное место на основе процента, утвержденного правилами страхования. Система страхования мест — в этом случае страхователь вправе сам определять, какая часть страховой суммы за какое место в автомобиле ему будет выплачена.

Что такое система страхования мест

Система страхования мест: раздельное страхование водителя и пассажиров автомобиля (а точнее их мест в салоне).

Например, по договору страхования можно застраховать только водителя или водителя и пассажира на переднем сиденье, или всех сразу (но с индивидуальным расчетом). В любом из примеров будет установлена ​​индивидуальная страховая сумма.

Пример

Артем застраховал машину по КАСКО, добавив опцию защиты от несчастных случаев на основе системы мест. Страховая сумма составила 500 000 рублей для водителя и 200 000 рублей для пассажира на переднем сидении. Через месяц Артем и двое его друзей (Олег и Антон) попали в дорожно-транспортное происшествие.

Страховая компания классифицировала травмы Андрея и Егора, которые сидели на переднем пассажирском сиденье, как травмы средней степени тяжести. По договору страхования за это причитается 40% страховой суммы. Получается, что трое пострадавших получат следующую страховую  компенсацию:

Артем: 500000 руб. × 0,4 = 200000 руб.

Егор: 200000 руб. × 0,4 = 80000 руб.

Алексей: 0 руб. (потому что его место не было застраховано)

Плюсы: при аварии все застрахованные по системе мест получат гораздо более высокие страховые  выплаты, чем по страховке по паушальной системе, даже при незначительных травмах.

Недостатки: те, кто находится на «незастрахованном месте» (например, на заднем сиденье), ничего не получат при ДТП. Особенно это будет критично при серьезной аварии, после которой потребуются деньги на лечение и реабилитацию.

Суть термина

Термин «паушальный взнос» в переводе с немецкого означает общую закупочную цену данного объема товара. В франчайзинге паушальный взнос относится к праву выхода на рынок под именем хорошо известного бренда. Паушальная система страхования — это особая система, в которой страховая сумма выплаты предусмотрена для всего транспортного средства: каждое лицо, находившееся там во время автоаварии, признается застрахованным и получает определенную долю от общей суммы.

С паушальной системой в страховом полисе не указываются идентификационные данные пассажиров, а графа «застрахованные лица», в зависимости от формы используемого документа, отсутствует или не заполняется. Личности пострадавших не принимаются во внимание. Главный фактор — это их нахождение в машине в момент автоаварии. В этой ситуации, когда медицинский персонал фиксирует факт причинения вреда здоровью в результате события, интерпретируемого страховым событием, пострадавшему выплачивается страховая компенсация по стандартной схеме, которая предусматривает распределение всей суммы страховки между водителем и пассажирами в соответствии с лимитом, установленным договором страхования.

Пример

Артем застраховал машину по КАСКО, добавив опцию защиты от несчастных случаев по паушальной системе страхования. Страховая сумма составила 1 000 000 рублей. Через месяц Артем и двое его друзей (Егор и Алексей) попали в ДТП, в результате чего получили легкие травмы.

Страховая компания классифицировала травмы водителя и пассажиров как легкие. По договору за это причитается 25% страховой суммы.

Однако эти страховые выплаты должны быть разделены между тремя пострадавшими. Получается, что на 1 человека приходится следующая  страховая компенсация:

У паушальной схемы страхования есть хорошие и плохие стороны.

Плюсы паушальной страховки: при ДТП все пострадавшие участники получат выплаты и смогут полностью или частично восстановить свое здоровье. Даже при самом печальном исходе родные и близкие погибшего в ДТП могут рассчитывать на компенсацию.

Минусы паушальной страховки: выплаты основываются больше на количестве пострадавших, чем на серьезности ущерба, причиненного аварией. Условно говоря, пять человек, ставших инвалидами II группы в результате несчастного случая, получат примерно столько же, сколько двое пострадавших с травмами средней степени тяжести.

Ограничения

В паушальной системе страхования есть лимиты, которые зависят от количества человек:

• которые находились в машине во время ДТП;
• пострадавших в дорожно-транспортном происшествии;
• обратившихся за выплатой.

Лимит на человека составляет:

• 40-50%, если пострадавший один;
• 35%, если пострадавших двое;
• 30%, если пострадавших трое;
• страховая сумма делится на количество пострадавших, если в результате происшествия пострадали четверо или более человек.

При расчете выплаты страхователь делит общую сумму на количество лиц, независимо от количества пострадавших. Например, если в момент ДТП в машине находился только водитель, то размер платежа будет в 2–2,5 раза меньше общей суммы, оговоренной в договоре страхования.

Применение паушальной системы страхования на практике

Если руководитель хозяйствующего субъекта организовал ежедневную транспортировку сотрудников на рабочее место, ему выгодно застраховать свою ответственность по паушальной системе, поскольку количество и состав пассажиров каждый раз может быть разным. Страховка по паушальной схеме актуальна как при текучести кадров, так и при специализации на перевозках людей. Застраховав пассажирские места на определенную сумму, работодатель может рассчитывать, что при наступлении страхового случая его пострадавшие  сотрудники получат ограниченную компенсацию.

Страховой полис оформляется на конкретный автомобиль. Для его идентификации в контракте указывается гос. номер, модель, марка и количество мест. Если в момент ДТП пострадавшие пассажиры ехали стоя, потому что сиденья были заняты, страховка не распространяется на стоящих людей, если в страховом полисе не предусмотрены другие условия. В договоре страхования должна быть указана страховая сумма для каждого застрахованного места и общая сумма для всего транспортного средства.

Объект страхования в паушальной системе и виды учитываемых рисков

Объектами страхования в паушальной системе являются жизнь и здоровье водителя и пассажиров транспортного средства. В договоре учитываются риски от ДТП с участием двух и более транспортных средств, от пожара, столкновения с неподвижными объектами, не относящимися к категории транспортных средств, а также от действий в чрезвычайных ситуациях и форс-мажорных обстоятельств.

Для расчета возмещения в паушальной системе используются таблицы, в которых указывается размер травм и процент от страховой суммы, выплачиваемой в качестве компенсации на восстановление здоровья пострадавших. При наступлении страхового случая выплаты производятся исходя из индивидуальной страховой суммы. Если не все пассажиры пострадали в результате страхового события, они могут рассчитывать только на выплату на 1 человека. Ее нельзя увеличить.

В чём преимущества и недостатки паушальной системы

Преимущества паушальной системы страхования заключаются в ее универсальности, выражающейся в покрытии защитой лиц без учета их личной идентификации и независимо от того, почему они находились в транспортном средстве. Паушальная схема актуальна для транспортных средств коммерческих организаций, в ходе реализации предпринимательских задач которых планируется перевозка пассажиров. Это выгодно для такси, автобусов и маршрутных автомобилей, где водитель доставляет сотрудников к месту назначения для решения ими производственных проблем.

Пассажирам предоставляется страховая защита, на которую им не нужно тратить свои средства, так как все расходы несет владелец транспортного средства. Паушальное страхование позволяет снизить стоимость компенсации на лечение пассажиров, что важно при установлении вины водителя или автовладельца в ДТП, выраженной в неподходящем техническом состоянии автомобиля или недостаточном контроле знания правил дорожного движения, безопасного поведения на транспортном средстве и состояния здоровья.

Таким образом, с одной стороны, все пассажиры застрахованы от возможных несчастных случаев, что выгодно юридическим лицам, оказывающим транспортные услуги гражданам.

К недостаткам паушальной системы можно отнести равномерное распределение лимита выплаты для людей в салоне. Не учитывается статистическая информация о зависимости степени причиненного ущерба от местонахождения человека в транспортном средстве. В результате ДТП больше всего страдают водитель и передний пассажир. Тяжесть их травм обычно в несколько раз больше, чем у пассажиров на заднем сиденье. На восстановление здоровья им придется потратить разные суммы денег, а выплаты будут определяться одинаково для всех.

Как получить компенсацию по паушальной системе

Чтобы получить компенсацию по паушальной системе, вы должны:

• в срок, предусмотренный договором, подать страховщику заявление и документы из медицинского учреждения, подтверждающие степень и характер ущерба;
• дождаться истечения крайнего срока подачи запросов на выплату всеми возможными пострадавшими;
• подождать еще 5 дней, считая после истечения указанного срока — в течение этого срока страховщик должен утвердить акт, содержащий информацию о том, является ли событие страховым;
• в срок, указанный в договоре, дождаться перечисления платежа на реквизиты расчетного банковского счета застрахованного.

Сроки выплат по паушальной системе

Страховая компания обычно проверяет информацию в течение 5 рабочих дней. Однако на практике СК затягивают процесс до месяца. Причина — расследование происшествия.

Когда выплаты по паушальной страховке не будет

Основные причины отказа в выплате по паушальной схеме:

• инцидент был признан умышленным;
• страховой случай наступил в результате чрезвычайных обстоятельств, предусмотренных законом;
• автовладелец не проинформировал страховую компанию о наступлении страхового события в сроки, предусмотренные договором.
• характер причиненного вреда здоровью вообще не предусматривает выплату страховых возмещений;
• страховой случай относится к исключениям из страховой защиты, предусмотренным договором страхования;
• страховой случай произошел за пределами территории действия страховой защиты (например, за пределами Российской Федерации);
• денежная оценка причиненного ущерба не превышает размера франшизы.

Можно ли обжаловать отказ страховой компании в суде? Закон этого не запрещает. Кроме того, суды часто становятся на сторону пострадавших (Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 31 июля 2019 г. № 09AP-40143/19) в ситуациях, когда страховая компания явно нарушила свои обязательства, предъявив к застрахованным лицам дополнительные требования, не предусмотрены законом или договором.

За что и сколько заплатят по паушальной системе?

Основные риски автострахования в целом соответствуют классическим продуктам страхования жизни и здоровья:

1. Смерть.
2. Инвалидность (постоянная утрата трудоспособности).
3. Травма (временная нетрудоспособность).

При наступлении постоянной нетрудоспособности размер выплаты зависит от присвоенной группы инвалидности. Он составляет определенный процент от страховой суммы (лимита выплат) на человека и обычно составляет приблизительно:

• Для первой группы инвалидности — 90-100 процентов;
• Для второй группы инвалидности — 70-80 процентов;
• Для третьей группы инвалидности — 50-60 процентов.

В случае смерти застрахованного выплата производится в размере 100%. В то же время страховые компании часто устанавливают срок своей ответственности (обычно один год). В течение этого периода, который исчисляется с момента страхового случая, инвалидность и / или смерть также считаются страховым случаем, даже если договор расторгнут. Если, конечно, соответствующие факты имеют доказанную причинно-следственную связь с происшествием.

Не все страховые компании предлагают страховать водителя и пассажиров автомобиля от риска временной нетрудоспособности. При наличии соответствующей позиции выплата по данной опции может быть рассчитана двумя способами:

1. Из расчета определенного процента от страховой суммы (на человека) за каждый день нетрудоспособности.
2. По таблице выплат по виду и степени произошедшего (в процентах от страховой суммы на человека).

В последнем примере соответствующая таблица обычно является приложением к Правилам страхования КАСКО. Она содержит список возможных последствий ДТП и фиксирует размер выплаты по каждому из них. Часто страховые компании, опасаясь мошенничества, «забывают» приложить таблицу к Правилам КАСКО.

В первом варианте процент суточной выплаты может быть фиксированным или, например, зависеть от размера страховой суммы. Обычно его значение колеблется от 0,1 процента до 0,5 процента. Тогда, как правило, устанавливается максимальный лимит выплат по данному риску. Он может составлять от 10 до 50 процентов от лимита застрахованного. Кроме того, начисление часто начинается не с первого дня. Эта «временная франшиза» обычно составляет от двух до девяти дней.

На что обратить внимание?

Практически у каждой страховой компании есть свои особенности в страховании водителя и пассажиров. Поэтому перед принятием окончательного решения всегда следует ознакомиться с Правилами и параметрами продукта. Например, страховка часто отличается у разных страховщиков следующими характеристиками:

1. Список страховых случаев. Он не всегда совпадает со списком, касающимся страхования самого транспортного средства. Например, водителей и пассажиров могут защищать только от дорожно-транспортных происшествий. Иногда договор предусматривает отдельный перечень событий, охватываемых страховкой.
2. Срок уведомления и подачи письменного запроса на выплату. Иногда в части страхования от несчастных случаев Правила КАСКО дают на эти действия больше дней, чем при повреждении автомобиля.
3. Зона страховой защиты. Иногда на территории зарубежных стран может действовать стандартный страховой полис добровольной страховки. Однако это условие не всегда распространяется на страховку от несчастных случаев.

При этом далеко не всегда предусмотрены изменения основных условий.

Страхователь редко имеет возможность самостоятельно выбрать необходимые риски, применять франшизу для снижения цены или изменять перечень страховых случаев.

Такая «негибкость» не всегда позволяет найти наиболее подходящий вариант. Но всегда выплаты по страхованию жизни и здоровья по КАСКО не зависят от аналогичных страховых событий (например, по ОСАГО). Компенсации в этой области всегда выплачивается в полном объеме для всех страховых полисов, которые их предполагают. Ведь жизнь и здоровье, в отличие от машины, бесценны.

Что делать, если СК отказывается выплачивать деньги по паушальной страховке

Если страховой случай по договору паушального страхования должен быть признан таковым и страховая компания необоснованно отказывается выплачивать компенсацию или не соблюдает сроки, пострадавший страхователь или застрахованный может компенсировать нарушенные права следующим образом:

• подать страховщику досудебную претензию, содержащую обязательство устранить нарушения условий договора и / или закона;
• направить жалобу в Роспотребнадзор за несоблюдение федерального закона «О защите прав потребителей»;
• подать апелляцию в орган страхового надзора (Центробанк) с описанием нарушений с целью принятия там соответствующих мер реагирования;
• обратиться в судебный орган с иском о взыскании страховых выплат и пени за неправомерное использование чужих средств.

Вы также можете обжаловать в суде отказ в выплате компенсации пострадавшему. На практике судьи часто выступают на стороне истцов, если страховая компания явно нарушила свои обязательства, предъявив страхователю запросы, не предусмотренные законом или договором.