Регресс по КАСКО к виновнику ДТП

Возможен ли

После ДТП, в результате которого обладателю страховки КАСКО был причинен материальный ущерб, возникают правовые отношения из-за причинения вреда. Согласно пункту 1 статьи 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации, ущерб, причиненный имуществу гражданина или организации, подлежит возмещению в полном объеме за счет виноватого. В результате страхователь получает законное основание для получения денег от виновника или для требования страховой выплаты от страховщиков.

При обращении к страховщику в случае положительного исхода и получения денег от компании по договору КАСКО начинают применяться положения статьи 965 ГК РФ.

Пункт 1 этой статьи указывает на то, что страховщик, выплативший возмещение автовладельцу, получает право на возмещение убытков с виновника ДТП в пределах суммы, которую он выплатил страхователю. При этом переход права на взыскание убытков от автовладельца к его страховщику называется не регрессом, а суброгацией.

Пункты 3 и 4 статьи 965 ГК РФ обязывают владельца пострадавшего автомобиля передать все документы (доказательства) страховой компании, а также предоставить всю известную информацию о ДТП, что впоследствии позволит взыскать с инициатора возмещение ущерба. Кроме того, автовладелец не вправе самостоятельно отказаться от претензий к виновному в ДТП. Если страховщик утрачивает возможность взыскания ущерба с виновника из-за своего клиента, она вправе отказать в выплате страхового возмещения последнему.

Следовательно, регресс по КАСКО невозможен, но возможна суброгация.

Когда выплачивается

Прежде чем ознакомиться с правами сторон в этом процессе и самим механизмом возмещения страховой выплаты от виновного, следует знать, в каких ситуациях это возможно.

Согласно нормам гражданского кодекса, инициатор ДТП всегда должен быть наказан за свои преступления, включая денежную компенсацию.

Но страховщик имеет это право только в следующих случаях:

• если доказана умышленность действий виновного для причинения вреда жизни и здоровью, имуществу потерпевшего-автомобилиста;
• совершение преступления, переросшего в страховой случай, в состоянии алкогольного опьянения;
• когда виноватый автомобилист скрылся с места нарушения и отказался участвовать в процессе;
• он управлял транспортным средством, не имея прав.

Перед вынесением такого вердикта проводят расследование ГИБДД, независимая проверка страховщиков, а также могут вмешаться автоюристы страховщиков.

ВАЖНО! Если гражданин признан ответственным в соответствии с одним из предыдущих пунктов, то он обязан уплатить сумму, запрошенную страховщиком потерпевшего.

Тогда необходим полис ОСАГО, компенсирующий последствия гражданской ответственности автомобилиста.

Кто имеет право предъявить требование

В первой части этой статьи мы кратко объяснили, что страховщики, выполнившие компенсационные выплаты своему клиенту, виновному в ДТП, имеют право подавать запросы на регресс.

Следует понимать, что требования на регресс по страховому полису предъявляются страховщиком после получения официальных заключений суда.

Страхователь после наступления страхового случая, предусмотренного договором , получает от своей СК денежное компенсирование для покрытия ущерба.

А агентство уже имеет право потребовать от виновных вернуть все потраченные деньги.

Страховщики и их клиенты обязаны прочитать и принять во внимание правила:

1. Чтобы подать запрос по добровольному страхованию для регресса, необходимо возместить ущерб своему клиенту.
2. Страховщик имеет право требовать возмещения ущерба только  если суд официально признал его страхователя жертвой ситуации.
3. Пострадавший может в судебном порядке потребовать от инициатора уплату расходов на возмещение страхового случая, не покрытых страховкой.
4. Инициатор ДТП может обжаловать решение суда, а именно — размер компенсации.

Если вы признаны виноватым в результате предварительного расследования или решения суда, вы можете воспользоваться услугами опытного автоюриста и оспорить эти положения, обратившись в соответствующие органы.

Отличия регресса и суброгации

Регресс и суброгация существуют именно в страховом секторе. Они также регулируются гражданским правом. Чтобы понять разницу между двумя событиями, нужно изучить Гражданский кодекс:

• регресс — это право субъекта, возместившего ущерб, причиненный потерпевшей стороне, требовать возврата денег. Это требование предъявляется к тому, кто причинил указанный вред;
• суброгация — это переход самого права лица, уплатившего деньги, другому лицу.

Общее между двумя категориями заключается в следующем: они направлены на то, чтобы ущерб, причиненный виновнику, возмещало не третье лицо, а виновник события.

Разница в том, что при суброгации право уже существует, при регрессе оно только возникает. Некоторые особенности:

• возникает только по факту причинения ущерба, а суброгация возникает уже на основании договора страхования;
• приводит к появлению нового обязательства, но не приводит к привлечению нового субъекта. При суброгации имеет место смена лиц.

Особенности определения виноватого для выплаты страховки

На практике бывают ситуации, когда застрахованным по договору добровольного страхования транспортным средством управляет не страхователь. В этой ситуации непосредственный водитель имеет право управлять транспортным средством на основании:

• доверенности;
• трудового или гражданско-правового договора.

Если такое лицо виновато в ДТП, у практиков возникает вопрос о законности предъявления страховщиком требований в рамках регресса или суброгации конкретно к нему.

Ответ на этот вопрос дается в пункте 49 упомянутого постановления Пленума ВС РФ: если гражданину разрешено управлять транспортным средством по договору страхования (например, то, что такое лицо имеет право на управление транспортным средством указывается непосредственно в договоре или это лицо указывается в страховом полисе), тогда имущество считается застрахованным и страхование действует.

Следовательно, страховая компания при указании в страховом  полисе другого автомобилиста помимо страхователя и при его виновности, не имеет права требовать деньги ни в порядке регресса, ни в порядке суброгации.

Что касается автолюбителей, попавших в ДТП на застрахованном автомобиле, но не указанных в договоре (страховом полисе), то данный факт является нарушением условий договора между страхователем и страховщиком, поэтому она имеет право отказаться от выплаты страховки при ДТП в данной ситуации.

Условия к виновнику ДТП

Автомобилист, из-за действий которого наступил страховой случай, обязан возместить расходы по устранению материальных последствий.

Часто размер регрессивного иска по КАСКО может уменьшиться из-за лимита ОСАГО, но если есть разница между суммами, то она возлагается на виновника.

На размер компенсирования не влияет степень износа транспортного средства, а только ущерб, возникший в результате конкретной аварии.

ВАЖНО! Если инициатор ДТП оказывается неплатежеспособным, то есть не может сразу возместить расходы страховщика потерпевшего, суд принимает решение удерживать с него определенную часть официального ежемесячного дохода. При этом закон не позволяет забирать более 50% зарплаты.

Если в это время правонарушитель выплачивает элементы или другие виды компенсирования, то удерживается сумма, которая в любом случае будет оставлять виновнику половину ежемесячного дохода.

Виноватая сторона даже после решения суда сохраняет за собой право пользоваться услугами автоюристов и обжаловать решения.

Что делать, если регресс не вписан в полис

Речь идет о случаях, когда регресс не предусмотрен условиями договора КАСКО.

Например, в страховой полис включен 1 автомобилист, но реально за руль автомобиля садятся два человека — такие меры приняты для удешевления автострахования.

Несколько лет назад страховщики в таких случаях категорически отказывались выплачивать деньги, если причиной ДТП стал человек, не вписанный в страховку.

Это означает, что регресс к виноватому, не включенному в страховку, не предъявлялся, так как страховщик возмещал убытки, возникшие в результате действий его клиента.

Теперь же страхуется автомобиль, который попадает в неприятности, а не конкретный автомобилист, поэтому оплата производится в обязательном порядке.

Но с регрессом возникает непонятная ситуация, с которой часто приходится разбираться.

Так, виновники могут существенно сократить свои расходы, приобретя полис от риска их халатных действий (ДСАГО), который покрывает суммы даже в 1 000 000 рублей.

Таким образом можно полностью покрыть регресс по страховому  полису от страховщика потерпевшего.

Хотя суд можно убедить в невиновности, и в этом случае требование о такой компенсации отклоняется.

Для этого вам необходимо:

1. Доказать, что причиной страхового случая были другие обстоятельства или третьи лица.
2. Активно участвовать в расследовании дела, чтобы против вас не выдвигали незаслуженные и ненужные требования по делу.
3. Немедленно обжаловать обнаруженного виновника, если вы доказали свою правоту.
4. Убедитесь, что в акт осмотра транспортного средства не внесли повреждения, не связанные со страховым случаем.
5. Обратите внимание на правильность расчета последствий.
6. Не забывайте о праве воспользоваться услугами опытного автоюриста.

ВАЖНО! Если вы управляли служебным транспортом и вызвали аварию, и размер покрытия последствий значительно превышает вашу заработную плату, работодатель компенсирует эту разницу.

Но он может оставить за собой право забрать у вас часть вашего месячного дохода, чтобы возместить себе эти траты.

Что предпринять, если страховая подала регрессивный иск

Если страховщик подал регрессный иск, не спешите удовлетворять его. Практика показывает, что в большинстве своем страховщики склонны завышать размер выплаченной ими суммы, поэтому после получения иска виновник ДТП, должен:

• сравнить данные о повреждениях из акта о ДТП с фактически выполненными ремонтными работами, иногда можно обнаружить повреждения, возникновение которых не может быть объяснено участием в аварии;
• проверить названия деталей, которые необходимо заменить, иногда список необходимых деталей расширяется до максимума, заменяя даже те детали, которые остались нетронутыми;
• проследить за тем, чтобы одни и те же детали не были посчитаны дважды.

Реальная стоимость запчастей не всегда совпадает с указанной в смете, то же касается и оплаты труда работников мастерской. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, важно присутствовать на всех осмотрах, наладить отношения с потерпевшим и через него попытаться узнать точную сумму ущерба.

Если регрессивное требование не включено в полис или автолюбитель не является владельцем транспортного средства, из-за которого произошло ДТП, страховщик обращается с запросами к тому, кто владеет транспортным средством.

Таким образом, виновник избавляется от уплаты регресса и не несет ответственности перед страховщиком. Ранее, узнав, что транспортом управлял не владелец страховки, а третье лицо, страховщики полностью отказывали в страховых выплатах, но с 2013 года они это делают, подавая требования о возмещении не виновнику, а владельцу.

Примеры из судебной практики

Автолюбители не оставляют своих попыток урегулировать споры о регрессе в досудебном порядке. Они могут составить удобный график погашения долга. Но есть шанс, что суд не признает их виноватыми.

Рассмотрим несколько примеров из судебной практики, когда по-разному принимались решения в отношении инициаторов ДТП.

1) Наступил страховой случай, через 60 дней СК обратилась к одному из автомобилистов-участников с регресс-претензией.

Размер уплаты 400 000 рублей. Суд постановил, что он был виновником аварии, но размер ущерба был завышен и не объяснен.

Гражданин обращается в суд для оспаривания этой суммы. В ходе судебного разбирательства стало известно, что он не присутствовал при независимой экспертизе.

Дальнейшая проверка подтвердила, что сумма ущерба включала степень износа автомобиля и другие повреждения, не связанные с данным ДТП. Таким образом, размер регрессивной компенсации составил 280 000 рублей.

2) В ДТП попали две машины. Автомобилисты нарушили правила дорожного движения, что занесено в протокол инспектора ГИБДД. Ущерб по первому автомобилю составил 15 тысяч рублей, по второму — 200 тысяч рублей.

Решением суда было установлено, что вина первого водителя составляет 70%, а второго водителя — 30%. Следовательно, им необходимо выплатить 140000 и 4500 рублей соответственно.

На тот момент у всех сторон был оформленный и действующий полис добровольного страхования, поэтому они не оспаривали решение суда.

Пример №1

Полгода назад произошла автомобильная авария, в которой приняли участие несколько машин. Страховая компания предъявила регрессное требование одному из инициаторов  ДТП и обязала его выплатить долг в виде 300 000 рублей.

По результатам разбирательства было принято решение:

1. Признать виноватым человека, к которому были предъявлены претензии.
2. Уменьшить размер страхового возмещения до 150 000 рублей, так как это сумма, которую страховая компания выплатила пострадавшему застрахованному.

Как выяснилось, сам виновник покинул место происшествия в момент прибытия представителей страховой компании. При оценке ущерба страховщик посчитал ущерб дважды, по удвоенной ставке. Конечно, это нарушение, и инициатор ДТП не обязан возмещать эту сумму. Его обязательство перед страховщиком составляет 150 000 рублей.

Пример №2

В результате ДТП столкнулись две машины. Примечательно, что ни один из автомобилистов не нарушил правила дорожного движения. Именно эта информация указывается в справке ГИБДД. Следовательно, если нет инициатора, нет регресса. Но нет. Страховщик обратился в суд, где признали следующее:

• первый виновен на 75%;
• второй виновен на 25%;
• каждый оплачивает другому определенную долю от понесенных расходов. Если страховые компании обоих автомобилистов уже возместили расходы субъектам, то виновники ДТП в указанном пропорциональном соотношении выплачивают регресс страховым компаниям другого субъекта. Первый должен оплатить 75% суммы, выплаченной второму. Второй выплачивает 25% суммы, выплаченной первому.

Но во втором варианте есть спорный вопрос: ГИБДД причин ДТП не нашло, значит, как такового регресса не должно быть. Это решение можно легко обжаловать в суде более высокой инстанции.

Существует ли срок давности

Регресс по добровольному страхованию можно предъявлять в течение 36 месяцев.

Отсчет этого срока начинается с момента регистрации страхового случая. Он не заканчивается даже после истечения срока действия страховки.

Все это время следует хранить страховой полис, договор и всю документацию о страховом случае, так как это может значительно уменьшить размер регрессивного возмещения.

ВАЖНО! Если страховщик потерпевшего подает иск через три года после аварии, вы по закону не должны возмещать претензию. Достаточно предъявить документы и подтвердить, что срок давности регресса истек.

Важно, чтобы все автомобилисты знали свои обязанности и права, чтобы обезопасить себя в непредвиденных ситуациях и вообще не попасть в них.

Для этого следует руководствоваться действующим законодательством РФ, внимательно изучить все условия и требования страховщиков, а также ознакомиться с механизмами компенсации.

Это поможет защитить себя от неожиданных расходов в особо крупном размере. Но в первую очередь необходимо не пренебрегать правилами и не нарушать правила дорожного движения, чтобы не стать причиной неприятных аварий.

Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) поможет снизить размер регресса особенно это выгодно  когда иск по КАСКО ниже лимита автогражданки. Также страховым компаниям важно помнить о сроках, в течение которых они могут выдвигать регрессивные иски.

Также следует помнить о возможности использования услуг автоюристов для правовой защиты во время судебного разбирательства.

Как избежать выплаты по  регрессу

К счастью для большинства автолюбителей, не всегда необходимо возвращать страховую сумму, выплаченную страховщиком пострадавшему. Возможны следующие варианты развития событий:

1. Обвиняемому в аварии удается доказать свою невиновность. В качестве доказательства можно предъявить записи с регистратора и свидетельские показания. Если столкновение с другим автомобилем или наезд на пешехода были совершены из-за непредвиденного события или действия третьей стороны, требование о компенсации действительно может быть отозвано.
2. Куплен страховой полис ДСАГО. Этот вид страхования предназначен для компенсации материальных затрат граждан, пострадавших в результате ДТП,   если виновник ДТП проявил халатность. Сумма страховки от халатности — 1 миллион рублей. Чаще всего этой суммы достаточно для покрытия объема регресса.
3. Виновник управлял транспортным средством, принадлежащим компании-работодателю. Автомобилист платит только сумму, не превышающую размер его зарплаты за 1 месяц. Остальное оплачивает работодатель.

Не всем удается уклониться от выплат, но, как показывает судебная практика о  регрессе  по КАСКО, такой исход дела вполне возможен.