Скидки на КАСКО: как сэкономить при покупке и установке противоугонной системы

Кому не имеет смысла покупать полис КАСКО?

Затраты на КАСКО однозначно оправданы, если речь идет о новом автомобиле не старше трех лет. К тому же без этого полиса не обойтись, если автомобиль куплен в кредит. В остальных случаях стоит соотнести стоимость страховки и возможные финансовые последствия в случае повреждения транспортного средства.

Страхование подержанных автомобилей часто обходится слишком дорого. Если ставка по полису КАСКО превышает 8-9 процентов от рыночной стоимости автомобиля, нет смысла заключать договор с полным покрытием рисков.

Владельцам таких транспортных средств лучше всего подумать об ограничении страховой защиты. Например, можно предусмотреть, что оплата будет производиться только в случае угона или уничтожении транспортного средства.

В некоторых случаях можно обойтись без полиса КАСКО. В частности, если владелец автомобиля уверен, что не станет виновником ДТП, а цена автомобиля не превышает 400 тысяч рублей: в случае аварии по вине другого водителя вы всегда можете получить оплату на основании договора ОСАГО.

Некоторые безответственные автовладельцы не покупают полисы ОСАГО или приобретают поддельные бланки. В случае аварии с таким виновником остается только добиваться компенсации в суде!

Как уменьшить стоимость КАСКО?

Существенная экономия возможна благодаря установке на автомобиль телематического оборудования и противоугонной системы. При этом нет необходимости исключать некоторые риски из договора или использовать франшизу.

Телематическое оборудование помогает страховой компании отслеживать стиль вождения и аварийность конкретного автомобиля.

Если водитель осторожен на дороге и не нарушает правила дорожного движения, то при продлении страховки он получает значительную скидку (обычно в пределах 30 процентов).

Кроме того, некоторые страховщики предлагают клиентам скидку 10-15% просто за установку телематики, т.е. до начала первого договора КАСКО. В дальнейшем размер бонуса будет корректироваться на основании показаний телематического оборудования.

Что касается установки противоугонных устройств, то их наличие снижает тариф по риску «угон». В этом случае размер экономии зависит от типа сигнализации. Максимальная скидка (40-50 процентов) предназначена для владельцев автомобилей со спутниковыми противоугонками и «секретками».

Уловки недобросовестных страховщиков при выплате КАСКО

Страховые компании пользуются легковерностью и юридической неграмотностью автовладельцев, то есть включают в свои договоры и правила страхования явно невыгодные для клиента условия. Например, договор может предусматривать предельно короткие сроки уведомления о страховом случае или высокий процент износа деталей при расчете страхового возмещения.

Чтобы избежать неприятных ситуаций на этапе оплаты, необходимо перед оформлением страховки внимательно изучить условия договора страхования и правила КАСКО.

Также следует предельно внимательно отнестись к предстраховому осмотру автомобиля. Акт проверки нельзя подписывать, если сотрудник страховой компании включил в этот документ несуществующие повреждения.

Оформить полис с франшизой

Это наиболее распространенная возможность застраховаться по более низкой цене: заранее оговаривается сумма (франшиза), которая не будет выплачена при наступлении страхового случая. При минимальном ущербе (меньше суммы франшизы) автовладелец полностью устранит его за свой счет. В остальных случаях страховка покрывает ущерб за вычетом франшизы, уплаченной водителем.

Например, франшиза 45 000 руб. Ликвидация последствий небольшой аварии (помятое крыло) обойдется в 22 000 рублей, и эти расходы берет на себя владелец авто. Если ущерб будет больше — на 55 000 рублей, страховые выплаты составят всего 10 000 рублей. Если машина оценена в 620 000 рублей и будет «затоталена», страховщик выплатит 575 000 рублей.

Мы сравнили стоимость страховки с франшизой в пяти популярных страховых компаниях. Для примера мы взяли 4 машины разной ценовой категории, в разной степени интересующие угонщиков.

Модель и страховая стоимость	Lada Granta, 300 000 рублей.
Размер франшизы	0	9 000	15 000
АльфаСтрахование	20400	13 868	12 181
ВСК	21698	15 901*	12 896
Ингосстрах	40758	29 808	27 622
РЕСО-Гарантия**	12 033	8 095	7136
Согласие***	—	—	33 719

Модель и страховая стоимость	Хендай Солярис, 650 000 рублей.
Размер франшизы	0	9 000	15 000
АльфаСтрахование	52959	39 096	34 514
ВСК	57681	46 815*	38 861
Ингосстрах	49919	37 164	35 889
РЕСО-Гарантия**	32370	23 602	19 843
Согласие***	—	—	77 000

Модель и страховая стоимость	Volkswagen Tiguan, 2000000 руб.
Размер франшизы	0	9 000	15 000
АльфаСтрахование	71 927	54 615	44 620
ВСК	64 023	54 711	45 581
Ингосстрах	72123	61 168	52 405
РЕСО-Гарантия**	45819	32 656	27 537

Модель и страховая стоимость	Toyota Land Cruiser, 3500000 руб.
Размер франшизы	0	9 000	15 000
АльфаСтрахование	207 081	188341	185 842
ВСК	208 387	186 787	157 334
Ингосстрах	267 412	248 967	232 982
РЕСО-Гарантия**	105 292	91 793	83 693

В таблицах приведены примерные расчеты стоимости страховки в городах-миллионниках (кроме Москвы и Санкт-Петербурга) для автомобилей 2017 года выпуска на одного водителя (мужчина, 35 лет, стаж вождения — 7 лет).

* Расчет для франшизы 7500 рублей.

** С учетом акции для владельцев, которые ранее были застрахованы в другой компании.

*** Без франшизы и с франшизой менее 15 000 рублей услуга не предоставляется.

Как видно из таблицы, в среднем стоимость страховки снижается на ту сумму, которую составляет франшиза, а в некоторых случаях даже больше. Помимо того, что полис дешевле, страховка с франшизой часто дает водителю накопление «безаварийного стажа». Автовладелец с меньшей вероятностью потребует компенсацию от страховой компании, станет более привлекательным в качестве покупателя и может рассчитывать на будущие скидки.

Что такое франшизы?

Вместо фиксированной франшизы вам может быть предложена динамическая франшиза, которая увеличивается с каждым новым страховым случаем. Например, при первой компенсации франшизы нет, при второй — 10 000 рублей или 10%, при третьей — 30 000 рублей или 30% и так далее. Также бывает и обратное: агрегатная франшиза удерживается только по первому страховому случаю, а по второму и последующим обращениям она отсутствует или уменьшается на удержанную сумму.

Есть более гибкий инструмент: условная франшиза. Если ущерб меньше установленной франшизы, возмещение не производится. Если ущерб превышает франшизу, страховая компания производит полную оплату без удержания. К этому виду можно отнести избирательную франшизу, которая удерживается, если виновником ДТП является автовладелец.

Она может применяться только в некоторых страховых случаях (дорожно-транспортных происшествиях) и не применяться в других случаях (угон или «тотал»). Франшиза может быть применена к конкретному водителю, включенному в страховку, она может быть действительна в течение определенного периода времени или может быть удержана в случае повреждения определенных частей автомобиля.

Нестандартные варианты франшизы могут быть предметом споров между клиентом и страховой компанией и обычно включаются в «индивидуальное» предложение. В любом случае франшиза и условия ее использования должны быть указаны в договоре страхования, не вызывать разногласий между сторонами и быть полностью понятными для страхователя.

Отказаться от ремонта на официальных станциях

Если на этапе заключения договора вы соглашаетесь на восстановление автомобиля не у официального дилера, а в других сервисах, аккредитованных страховщиком, страховка может стоить на 5-10% дешевле. Также полис будет дешевле, если вы выберете оплату не в виде ремонта, а наличными «по расчету страховщика». Но нужно быть готовым к тому, что эта сумма будет существенно меньше той, что потребуется на восстановление автомобиля. Также можно полностью отказаться от оплаты ремонтных работ — страховка покроет только стоимость запчастей, а это может вдвое снизить стоимость КАСКО.

Страховаться только от угона и полной утраты автомобиля

Классическое страхование КАСКО предусматривает возмещение ущерба как в случае угона, так и при любом повреждении автомобиля: от скола на стекле до полного уничтожения. Одна из самых популярных альтернатив — страхование только от угона и полной гибели автомобиля. Такой вариант часто используют те, чью модель часто угоняют, а парковать ее на ночь исключительно на охраняемых стоянках невозможно или слишком дорого.

К страховке «угон + полная гибель» может быть добавлена ​​дополнительная услуга, такая как «франшиза наоборот». Страховщик готов возместить ущерб от ДТП, но только если сумма будет в определенных пределах (скажем, 40 000 рублей). Но это уже не способ сэкономить, наоборот, за полис придется доплачивать.

Согласиться на ограничения по использованию автомобиля

Риск угона значительно снижается, если оставлять машину только на охраняемых стоянках или в собственном гараже. Чем меньше ездит машина, тем меньше вероятность того, что вы попадете в аварию. Также снижает вероятность аварии, если вы используете свой автомобиль только на определенных маршрутах или в определенные дни. Эти и другие условия можно уточнить в договоре страхования и снизить стоимость полного комплексного страхования.

Но их нарушение (парковка на улице, превышение ограниченного пробега, вождение в другом районе или вождение в будние дни со «страховкой выходного дня») приведет к отказу в выплате. Такие ограничения могут подойти домохозяйкам, дачникам и другим водителям, которым машина нужна для выполнения ограниченных задач.

Установить системы, следящие за местонахождением автомобиля и стилем вождения

Специалист страховой компании устанавливает в автомобиль устройство, отслеживающее местонахождение, скорость и стиль вождения автомобиля. Обычно это происходит за счет компании. Ваше согласие на такую ​​слежку уже позволяет снизить стоимость полиса на несколько тысяч рублей, а значит, вы можете рассчитывать на дополнительные бонусы. Допустим, за три месяца система определила, что вы действительно очень внимательный водитель (датчики регистрировали в основном плавное ускорение и замедление).

Это может быть причиной для отмены франшизы в соответствии с действующим полисом или для получения скидки или другой льготы в будущем. Кстати, клиенту начисляются баллы за стиль вождения, за которыми он может следить через приложение в своем смартфоне и, в зависимости от своих результатов, корректировать свой стиль вождения.

Помимо прочего, эти системы позволяют страховщику убедиться, что клиент соблюдает ограничения на эксплуатацию машины (если таковые имеются). Электроника также снижает затраты страховой компании на проверку данных о ДТП, поскольку информация о происшествии фиксируется автоматически, что выражается в скидке на полис. Отсюда и скидка на КАСКО.

Занизить стоимость автомобиля

Иногда заказчик может повлиять на оценочную стоимость автомобиля. В зависимости от возраста автомобиля и его оборудования одни владельцы склонны вкладывать в страховку больше, другие — меньше. Во втором случае можно сэкономить на цене полиса КАСКО, но в случае полной утраты страховое возмещение не порадует. Кстати, этот вариант не подходит для автомобилей, купленных в кредит.

При подаче заявления на выдачу полиса вы должны сообщить страховой компании, что автомобиль был приобретен на заемные деньги, и страховая компания не позволит оценивать модель ниже рынка. Банк должен быть уверен, что ему вернут все деньги.

Установить хорошую противоугонную систему

Наличие даже самой простой сигнализации снижает стоимость КАСКО на несколько процентов. Серьезный спутниковый противоугонный комплекс сэкономит 10-30%. Иногда у страховщика действует специальная партнерская программа с тем или иным брендом противоугонных систем: если установите оборудование этой марки, получите скидку на КАСКО. Правда, стоимость самой сигнализации в этом случае может быть сопоставима со стоимостью полиса. Но для часто угоняемых автомобилей такая трата может быть оправдана.

Ограничить круг водителей

Самыми дорогими являются полисы, оформленные «на предъявителя», то есть за рулем может быть любой водитель. Чем меньше количество людей, которым разрешено водить, тем дешевле страхование КАСКО. Самая низкая цена с точки зрения «человеческого фактора» будет для семейного водителя среднего возраста с детьми, большим стажем и отсутствием аварий за последние годы.

Отказаться от лишних услуг «по умолчанию»

Возможность отремонтировать один элемент кузова в год без справок и регистрации ДТП, вызов «бесплатного» комиссара и эвакуатора — это не бесплатные услуги, они удешевляют комплексную страховку. Бывает, что вам предлагают большую скидку на КАСКО, если вы также готовы оформить расширенное ОСАГО, страхование жизни и т.д. Здесь нужно посмотреть на размер скидки, а также трезво оценить, нужны ли вам все эти дополнительные виды страхования.

Купить полис онлайн

Купить стандартный полис на сайте страховщика может быть дешевле: иногда для тех, кто оформляет страховку онлайн, предлагаются особые условия. Другой вариант: купить КАСКО на сервиса-агрегаторах, позволяющих сравнивать условия многих страховых компаний одновременно. Среди таких популярных сайтов — Сравни.ру, moneymatika, Банки.ру.

Оплатить полис 50/50

У некоторых страховщиков есть такое специальное предложение: при оформлении полиса вы оплачиваете только 50% его стоимости. Если год проходит без страховых случаев, вторая половина может не выплачиваться. Но если вы хотите получить страховую выплату, вам сначала придется заплатить неоплаченные 50%. Понятно, что мелкие поломки дешевле отремонтировать самостоятельно, а капитальный ремонт оплатит страховая компания.

Сменить страховщика

Некоторые страховые компании активно привлекают клиентов от конкурентов, предоставляя более выгодные условия. Например, «своя» страховая компания редко готова предложить скидку более 10% за безаварийное вождение. А «чужие» страховщики могут скинуть 40%, чтобы получить клиента с хорошей историей.

КАСКО в кризис: что изменилось за последний год

Падение спроса на новые автомобили и спад в сегменте автокредитования негативно сказываются и на рынке добровольного автострахования.

За первые шесть месяцев этого года страховые компании получили на 8% меньше страховых премий от клиентов, чем за аналогичный период прошлого года. Количество подписанных договоров уменьшилось на 11%.

Сложно назвать новыми предложения, которые страховые компании продвигают в период кризиса. Автовладельцам предлагается сэкономить, используя различные варианты франшизы или исключив из договора большую часть рисков.

Например, некоторые компании продвигают «ограниченное КАСКО». В соответствии с этой программой ущерб, возникший в результате аварии по вине другого водителя, подлежит компенсации. То есть фактически дублирует стандартное соглашение ОСАГО.

Как изменились цены КАСКО?

Стоимость полисов КАСКО продолжает расти. За последний год средняя страховая премия увеличилась на 5% из-за постоянно растущей стоимости ремонта и запчастей.

При этом в будущем тарифы будут зависеть от курса рубля к доллару и евро, поскольку запчасти на некоторые иномарки придется заказывать за рубежом. Ослабление российской валюты автоматически приведет к подорожанию запасных частей и, как следствие, к подорожанию полисов КАСКО.

Зачем нужно страховать сигнализацию на автомобиле?

Часто при попытке угона или в ДТП происходит повреждение противоугонного устройства. Покупка полиса «Сигнализация» гарантирует его защиту. Кроме того, наличие сигнализации на автомобиле снижает стоимость страховки КАСКО. Стоит отметить, что застраховать автосигнализацию, установленную на легковой автомобиль, можно, если она установлена не более года назад.

Виды противоугонных устройств

Цены зависят от типа установленной сигнализации. Страховая классификация противоугонных систем практически не отличается от общепринятой. Страховые компании делят все возможные модели таких устройств на четыре категории. Итак, автомобиль может быть укомплектован следующими противоугонными устройствами:

1. Механические блокираторы.
2. Звуковая сигнализация.
3. Различные иммобилайзеры.
4. Спутниковые и мобильные системы слежения.

Эта классификация используется всеми российскими компаниями. Разбивка противоугонных устройств на категории помогает правильно оценить риск наступления страхового случая и определить соответствующий размер скидки. Чтобы обозначить пределы возможной экономии, стоит рассмотреть каждый из типов таких устройств отдельно.

Механические блокираторы

К этой категории противоугонных устройств относятся все виды механических устройств, предназначенных для блокировки определенных узлов и агрегатов машины. Чаще всего такие устройства используют автовладельцы для ограничения подвижности руля. Наряду с этим часто используются блокираторы коробки передач и капота.

Основное назначение таких устройств — ограничить доступ посторонних лиц к системам управления транспортным средством.

При этом механические противоугонные устройства считаются ненадежными, так как не доставляют серьезных проблем опытным злоумышленникам.

Установка такого блокиратора позволит автовладельцу получить скидку около пяти процентов. В некоторых случаях страховая компания может пойти на более серьезные уступки, но только когда речь идет о штучных устройствах, произведенных ограниченной партией. Как правило, такие блокираторы значительно увеличивают время взлома системы управления машиной.

Звуковая сигнализация

Эта категория противоугонных устройств пользуется наибольшей популярностью у автовладельцев. Эта сигнализация позволяет оперативно узнать о внешнем воздействии на машину и быстро принять меры против злоумышленников.

Такие системы оснащены различными датчиками, в том числе реагирующими на открытие дверей, капота и багажника. Кроме того, некоторые модели таких устройств издают сигнал при изменении объема внутри салона или при ударе по автомобилю.

Поэтому звуковая сигнализация может принести ощутимую пользу не только в случае угона, но и в случае аварии на стоянке. Владелец транспортного средства своевременно получит информацию о случившемся, что не позволит виновному водителю покинуть место происшествия.

При включении датчиков эти устройства излучают звуковые и световые сигналы, а также передают соответствующие данные на брелок дистанционного управления. В этом случае автовладелец может находиться на некотором удалении от машины.

Как правило, дальность действия радиосигнала составляет от одного до трех километров, но в городских условиях она может быть значительно сокращена, особенно в густонаселенной местности. Автовладелец должен это учитывать при парковке.

При использовании этого типа противоугонных устройств нужно рассчитывать на скидку от десяти до пятнадцати процентов. Размер уступки может быть больше, если у страховщика есть партнерские отношения с тем или иным производителем противоугонных устройств.

Иммобилайзеры

Для страховых компаний все эти устройства делятся на стандартные и дополнительные. Первые устанавливаются производителями автомобилей. Их наличие никоим образом не влияет на стоимость страхового полиса. Но дополнительный иммобилайзер позволяет значительно снизить тариф по риску «хищение». Размер скидки определяется строго индивидуально, поэтому сложно очертить границы возможной экономии.

Иммобилайзеры предназначены для защиты электронных систем автомобиля. При попытке угона такое устройство должно препятствовать запуску двигателя. Иммобилайзеры делятся на следующие категории в зависимости от метода санкционированного отключения:

• Секретка — устройство выключается после выполнения определенных действий, например после нажатия комбинации стандартных кнопок на передней панели.
• Контактный — защита отключается при приближении электронного ключа к считывателю.
• Противоразбойный — защита будет отключена, когда автовладелец приблизится к автомобилю с электронным ключом.
• Транспондерный — для отключения устройства необходимо провести электронным ключом в том месте, где установлен считыватель.
• Биометрический — система безопасности отключается после прикосновения к считывателю отпечатков пальцев страхователя.

Размер скидки увеличивается при комбинированной установке на автомобиль различных типов иммобилайзеров.

Чем больше этих блокираторов, тем дольше будут попытки угнать машину. В результате в этом случае вероятность успешных действий злоумышленников снижается.

Спутниковые и мобильные системы слежения

Это самые надежные системы безопасности, потому что они позволяют найти машину за считанные минуты после угона. Принцип работы таких устройств заключается в отслеживании местоположения и основных показателей автомобиля по спутниковым и мобильным каналам связи.

При этом для получения скидки по полису КАСКО необходимо предъявить страховщику договор со специальным диспетчерским центром. Этот договор должен действовать в течение всего периода страхования, в противном случае автовладельцу будет гарантирован отказ в выплате.

Если после угона автомобиля страхователь не сможет предоставить страховой компании договор на обслуживание спутниковой сигнализации, он не получит никакой компенсации. Кроме того, перспективы судебного разбирательства после этого отказа весьма сомнительны.

Максимальная скидка за спутниковое устройство составляет около восьмидесяти процентов по риску «Угон». В этом случае общая сумма экономии зависит от следующих факторов:

• тарифная политика страховщика;
• модель спутникового устройства;
• репутация диспетчерского центра;
• модель автомобиля.

Размер скидки определяется индивидуально, поэтому невозможно предсказать, сколько автовладелец сможет сэкономить при использовании той или иной радиопоисковой системы. Оптимальный вариант — установить и обслуживать противоугонное устройство в компании, которая работает со страховой компанией.

Условия страхования противоугонной системы

Обычно страховщики оценивают влияние противоугонного устройства на степень страхового риска в зависимости от типа сигнализации. При оформлении КАСКО могут применяться следующие бонусы:

• При наличии механической противоугонной системы страховые компании предлагают соответствующие полисы со скидкой до 5%.
• При наличии звукового (электронного) охранного устройства, такого как брелок, открывающий и закрывающий двери и багажник автомобиля, страховщики могут применять понижающий коэффициент порядка 10-15%.
• Иммобилайзеры предназначены для предотвращения запуска двигателя третьими лицами. Стандартные (заводские) устройства существенно не влияют на стоимость страховки. Но если у вас есть дополнительный иммобилайзер, вы можете получить хорошую скидку на страховой полис — около 15%.
• Спутниковые системы слежения позволяют определять местоположение автомобиля. Однако страховка считается недействительной, если вы вовремя не оплатили услуги оператора или спутниковое устройство перестало работать из-за вас. Размер скидки на страховку зависит от конкретного типа спутниковой автосигнализации и репутации оператора. Иногда автовладельцы могут сэкономить до 80% от общей стоимости страхового полиса.

Тип, марку и модель противоугонной системы необходимо указать в договоре страхования. Стоимость полиса вы можете узнать, подав заявку на сайте или в офисе компании.