Страхование такси КАСКО: необходимость и расчет стоимости

Подробнее про КАСКО для такси

Услугами страхования пользуются как обычные автовладельцы, так и таксисты. Для такси еще важнее иметь страховку, так как они постоянно в дороге, а значит, риск оказаться в неприятной ситуации больше.

КАСКО избавит водителя от многих проблем, ведь при аварии СК покроет расходы, даже если виноват водитель.

Добровольное страхование такси не радует страховые компании. Страховщики завышают ставки и вводят ограничения. Например, большинство организаций исключают кражи, вынужденные простои и даже ущерб, причиненный наемным персоналом, из своих договоров.

Часто бывает дешевле застраховать личный авто, чем обеспечить страхование автомобилей фирмы. Особенно это актуально для элитных автопарков из дорогих машин, так как цена страховки зависит от марки машины. Кроме того, вы не получите компенсацию, если авария была вызвана нарушением правил дорожного движения наемным водителем.

Владельцы таксопарков не очень хотят оформлять полисы страхования для своих такси, тем самым увеличивая собственный экономический риск. Придется подумать о последствиях, ведь проще купить полис для таксомоторной компании, чем тратить время и нервы на решение финансовых проблем с участниками аварии или собственными сотрудниками.

Главные особенности КАСКО для такси

Правила заключения договоров страхования КАСКО для такси определяются в каждой СК, исходя из рыночных условий. Традиционно страховка покрывает следующие риски:

• повреждение такси при аварии с участием других транспортных средств и / или столкновения с препятствием;
• ущерб, причиненный обстоятельствами непреодолимой силы (стихийное бедствие, взрыв и др.);
• повреждение, порча, кража, умышленно совершенные третьими лицами;
• самовозгорание или пожар.

В среднем тарифы на такси составляют 3-5% от ценности автомобиля. Определяют ценность авто, используя соответствующую экспертизу. Для страховщиков важна статистика угонов ТС определенной марки в регионе, которую ведут в ГИБДД, а также износ. Оборудование противоугонными системами, хранение в закрытых отапливаемых гаражах — все это поводы для получения скидки, позволяющей выгоднее застраховать такси.

Во многих полисах, защищающих авто от повреждений и угона, можно встретить следующие ограничения:

1. Минимальный стаж вождения для таксиста — 3 года.
2. Возраст водителя имеет верхнюю и нижнюю границу (не старше и не моложе).
3. Страховщик освобождается от обязанности выплачивать компенсацию, если ДТП было зарегистрировано по европротоколу, без вызова сотрудников ГАИ на место происшествия.
4. Если установлено, что повреждение ТС произошло по вине водителя, страховщик вправе отказать в выплате по КАСКО.
5. Страховые тарифы для такси выше (до 3 раз), чем на такие же автомобили для личного пользования.
6. Полис страхвоания не содержит некоторых рисков, присущих эксплуатации личных транспортных средств, но предусматривает компенсацию за простой и потерю прибыли.
7. Вандализм со стороны клиентов не покрывается.
8. Размер франшизы составляет 3-20% от максимального покрытия (при угоне). Другими словами, за угнанное такси владелец получит только 97-80% страховой суммы (за вычетом франшизы).

Для ТК, не регистрирующих страховые случаи (длительный период безубыточности), страховщики готовы предложить более выгодные условия сотрудничества:

• уменьшение франшизы;
• скидка на страхование автопарка компании;
• снижение страховой премии.

Кроме того, на цены страхование КАСКО для такси влияют следующие факторы:

• возраст машин (чем они старше, тем выше ставки);
• размер франшизы (чем он больше, тем дешевле полис);
• регион (чем крупнее населенный пункт, тем неблагоприятнее ситуация на дорогах, тем выше цены на КАСКО);
• наличие собственных СТО (позволяет снизить цены на страхование);
• включение дополнительных опций в договор увеличивает цены (подвоз топлива, эвакуатор, аварийный комиссар и т д.).

Решая, где застраховать свой таксопарк, нужно учесть несколько важных моментов:

1. Какое возмещение гарантирует страховщик: наличными или предоставлением ремонтных услуг.
2. Агрегатное или неагрегатное возмещение (в первом случае страховая сумма уменьшается на сумму произведенных выплат, во втором нет ограничений). Агрегатное КАСКО дешевле.
3. Условия хранения. Они учитывают, где именно и в какое время должна находиться машина, когда таксист не управляет ею.
4. Срок действия — с момента начала действия полиса и до истечения срока.
5. Выгодоприобретатель — если в автопарке компании есть машины, приобретенные в кредит или по договору лизинга, это может быть не страхователь, а другое юридическое лицо (банк, лизингодатель).

Что говорит закон?

При наличии страхования КАСКО страховщик возместит убытки автовладельца в случае ДТП, но необходимо учесть некоторые нюансы:

• При аварии необходимо дождаться сотрудников ГАИ, решить ситуацию упрощенным способом не удастся.
• Если авария произошла из-за нарушения условий эксплуатации, алкогольного опьянения и других серьезных нарушений, страховщик может не выплачивать вред или подать в суд на водителя.

Так что даже если у вас есть страховка, вам также нужно будет внимательно следить за ситуацией на дороге и соблюдать правила.

Не нужно думать, что страхование по  КАСКО спасет абсолютно в любой ситуации.

Виды КАСКО для такси

Итак, как было сказано выше, страхование КАСКО делится на две категории: полное и неполное.

Полное КАСКО

Включает покрытие вред в следующих случаях:

• угон или кража;
• ущерб в результате дорожно-транспортных происшествий;
• незаконные действия третьих лиц, например, поджог авто или причинение другого вред;
• ДТП с животными;
• вред от стихийных бедствий;
• пожар;
• провал грунта;
• техногенные аварии;
• аварии в системах канализации, отопления и водоснабжения;
• падение каких-либо объектов.

Как вы уже догадались, такое страхование  является самым дорогим, а если говорить о полисе для такси, то стоит отметить, что он будет несоизмеримо дорогим.

Поэтому такое КАСКО для такси практически не оформляется, а делается  когда

• у страхователя достаточно свободных денежных средств;
• авто был приобретен на заемные средства, выданные банком.

Частичное КАСКО

Нетрудно догадаться, что частичное КАСКО — выбор большинства автомобилистов, приобретающих полис добровольного страхования, так как его ценность намного меньше.

В свою очередь, частичное страхование покрывает следующие убытки:

Это может быть:

• угон;
• ущерб от ДТП;
• угон + ущерб от ДТП и т.д.

Некоторые из наиболее часто приобретаемых продуктов частичного страхования:

• КАСКО Light. Этот пакет включает покрытие убытков, понесенных в результате: угона, уничтожения и серьезного вреда. В свою очередь, за мелкие повреждения выплаты не производятся. КАСКО Light идеален для опытных водителей и просто аккуратных автомобилистов.
• Антикризисное или «эконом». Этот пакет предусматривает одну апелляцию в год и только в случае кражи или серьезного повреждения. Эта программа не покрывает последствия стихийных бедствий и покрытие в случае невиновности страхователя в аварии.

Преимущества и недостатки каждого вида страхования

Для того, чтобы вы выбрали лучший вариант комплексного страхования такси, мы представим вам таблицу ниже, в которой отдельно рассмотрим преимущества и недостатки каждого вида. Благодаря ее наглядности вы можете сразу же сделать выводы и подобрать именно тот тип КАСКО для такси, который вам нужен.

Вид КАСКО	Плюсы	Минусы
КАСКО целое	защита за счет компенсации убытков от всех рисков; доступность для всех водителей вне зависимости от возраста и опыта; оформляется во всех СК	дороговизна оформления полиса (для такси очень невыгодно)
Частичное страхование КАСКО	Более выгодный вариант	защищает не ото всех рисков; есть не во всех фирмах; не подходит для машин, приобретенных в кредит
Полис с агрегатными страховыми выплатами	более низкая цена (в среднем 7% — 10% от оценки стандартного полиса); вы можете получить всю компенсацию, если доплатите страховой взнос	уменьшение размера страховой защиты после каждого страхового случая; вся компенсация при угоне может быть получена только при первом обращении; подходит для водителей с многолетним опытом безаварийной езды
Полис с неагрегатной страховой суммой	страховая сумма не меняется в течение всего срока действия полиса;	более высокая цена на КАСКО

Оценка страхования КАСКО для такси

Программа подбирается индивидуально, но страхование машины такси часто бывает самым дорогим. Ведь такая машина быстрее изнашивается и постоянно находится в дороге, что увеличивает риск аварий. По этим причинам некоторые СК отказываются страховать такие авто, но большинство продолжают продавать пакет услуг, но по завышенной цене.

Несмотря на это, желательно, чтобы автомобиль, работающий в такси, был застрахован, это сэкономит вам деньги при аварии.

КАСКО возмещает водителю убытки в случае:

• повреждения ТС в результате ДТП;
• ущерба, полученного при других обстоятельствах;
• угона, пожара, тотала;
• упущенной прибыли во время ремонта.

Полис позволит водителю чувствовать себя в дороге увереннее и спокойно выполнять свои обязанности.

От чего зависит?

Поскольку такси используются постоянно, страховка будет выше, чем у других транспортных средств.

Окончательная цена зависит от нескольких факторов:

• стаж вождения и возраст водителя. Для водителей младше 21 года и старше 65 процент будет выше.
• возраст авто: делаются скидки на новые ТС.
• марка машины, ведь от нее зависит стоимость ремонта. Например, автострахование китайского транспорта будет дороже.
• чем больше загружены дороги в регионе, тем дороже страховка.
• страховая ценность авто. Если страховщик и владелец оценивают машину в 2 миллиона рублей, стоимость страховки будет намного дороже, чем для машины оценочной ценностью 1 миллион рублей.

Год выпуска автомобиля

Следовательно, первым фактором, влияющим на оценку по КАСКО для такси, является год выпуска ТС. Чем новее застрахованный автомобиль, тем дешевле должна быть страховка КАСКО для такси. Если возраст начинается от 5 лет, стоимость страховки значительно возрастет. А авто старше 10 лет страховые организации практически не рассматривают.

Возраст таксиста

После года выпуска автомобиля сразу следует возраст страхователя. Так, для водителей такси, возраст которых еще не достиг 21 года, стоимость КАСКО для такси во многих СК будет очень высокой. А в некоторых случаях без определенного опыта в оформлении полиса КАСКО для такси просто откажут. Точно так же для водителей такси, возраст которых, в свою очередь, будет выше 65 лет, также будут повышены тарифы на страхование.

Регион

Как и в случае с ОСАГО, одним из важных факторов, влияющих на ценность КАСКО, является регион, в котором авто застрахован. Таким образом, в случае, если регион очень густонаселен и имеет большой трафик, страхование КАСКО в нем будет стоить дороже, чем в регионе с меньшим населением.

Франшиза

Под этим термином подразумевается определенная фиксированная сумма, которая не будет выплачена таксисту в случае аварии. Проще говоря, это планка, до которой водителю придется самому компенсировать вред. Если ущерб больше суммы франшизы, компания покроет убытки.

Обычно размер франшизы можно выбрать в примерном диапазоне от 10 000 до 75 000 рублей. Если у вас КАСКО с франшизой 20 000 рублей, а ущерб 100 000 рублей, страховая компания выплатит вам всего 80 000 рублей. Выбрав КАСКО с франшизой, вы можете сэкономить более 50% на стоимости полиса.

Выше мы перечислили наиболее важные факторы, влияющие на стоимость комплексной страховки такси, но в этом разделе не стоит забывать такие важные составляющие, как:

• место ремонта автомобиля при наступлении страхового случая: это может быть собственная СТО или станция, указанная СК;
• сумма возмещения без дополнительных документов, например из ГИБДД;
• тип страховой суммы (агрегатная или неагрегатная);
• дополнительные услуги (эвакуация и др.);
• а также вид КАСКО.

Как оценить?

КАСКО для такси рассчитывается так же, как и для других автомобилей, но с использованием специального коэффициента.

Чтобы узнать примерную цену полиса, во многих организациях есть онлайн-калькулятор, который позволяет производить расчеты.

ВАЖНО! В среднем страховка стоит от 25 тысяч рублей.

Как можно сэкономить?

Несмотря на цену страховки, есть способы сэкономить на КАСКО:

• Просмотрите все предложения, так как цены сильно различаются. Вы можете использовать агрегаторы КАСКО.
• Оформите частичную страховку с франшизой или страховку «Тотал/угон». Последняя может быть в 5-7 раз дешевле, но покроет только ущерб в случае кражи или неисправимого повреждения.
• Отказ от дополнительных услуг комиссаров и юристов, эвакуатора и других.
• Если водитель не попал в аварию в течение страхового года, он сможет оформить следующий полис на гораздо более выгодных условиях.

Особенности и выгода страховки «тотал/угон»

Есть несколько вариантов оформления КАСКО, часто организации предлагают страховку в формате «Тотал / угон», что означает защиту автомобиля только от угона или тотала. Такая страховка обойдется дешевле, но в случае повреждения возврата не будет. СК оплатит эту страховку только в случае тотального повреждения автомобиля (его нельзя восстановить или восстановление нецелесообразно) или в случае угона.

Где застраховать такси по КАСКО?

В настоящее время на рынке существует множество страховых компаний, которые предлагают различные условия КАСКО для такси. Из-за такого обилия рынка страхователям часто бывает сложно сделать правильный выбор. Что касается оформления страховки на такси, то тут все еще сложнее, так как огромная часть такого количества фирм просто откажется страховать машину-такси.

Поэтому, в первую очередь, таксисту или таксопарку необходимо убедиться, что страховая компания готова предоставить КАСКО для такси. После этого уже понять, на каких условиях будет возможен этот договор страхования. Если говорить об условиях, то здесь часто преобладает стандартная ситуация. Если компания готова оформить КАСКО для такси, ставки будут в несколько раз выше, чем для обычного транспорта.

Цена — не главный критерий выбора компании. Конечно, это важный аспект, но главное — поинтересоваться репутацией и отзывами перед заключением договора. Страховые компании с высоким рейтингом заботятся о своей репутации и стараются придерживаться договоренностей. Часто онлайн-страхование более выгодно, чем обращение в страховую компанию или к агенту.

Компания экономит на издержках и готова сделать скидку на удаленную покупку.

Как выбрать страховщика?

Чтобы найти надежного страховщика, нужно обратить внимание на следующие характеристики:

• Фирма работает не менее пяти лет.
• Репутация и положительные отзывы.
• Рыночные тарифы.
• Скидки постоянным клиентам.

У каждой компании есть уникальные предложения, а общая ценность страховки может сильно различаться, поэтому вам необходимо внимательно изучить предложения разных компаний.

Вы можете использовать специальные сайты-агрегаторы, которые собирают информацию по различным тарифам.

Пошаговые действия и необходимые документы

Водителю необходимо сначала выбрать страховщика, так как не все организации оформляют страхование на такси. Далее необходимо связаться с компанией и подготовить необходимый пакет документов:

• заявление;
• паспорт автовладельца;
• свидетельство о регистрации автомобиля;
• паспорт транспортного средства
• подтверждение нахождения транспортного средства на учете в ГИБДД;
• договор аренды, лизинга или доверенность, если автомобиль не принадлежит водителю.

В то же время вам могут понадобиться и другие документы, например:

• талон прохождения технического осмотра;
• договор купли-продажи (в случае новой машины);
• документы, подтверждающие покупку авто в кредит;
• квитанция, подтверждающая оценку противоугонной системы, и др.

Этапы страхования

После выбора СК начинается процесс оформления:

• Водитель встречается с представителем компании и предоставляет ему необходимые документы.
• Страховщик рассчитывает цену и условия страхования.
• Осмотр ТС, после которого условия страхования могут быть изменены.
• Заключается договор и производится выплата.

В некоторых компаниях онлайн-процедура может отличаться от описанной выше. Например, может не понадобиться осмотр.

Страховая компания попросит вас прислать только фото и видео с автомобилем. Некоторые организации начинают практиковать дистанционный техосмотр.

Устанавливается видеосвязь с оператором, и водитель показывает необходимые данные об автомобиле в режиме онлайн с помощью камеры своего смартфона.

Возможные проблемы и нюансы

Некоторые страховые компании неохотно работают с частными таксистами и соглашаются работать только с юридическими лицами и таксопарками.

КАСКО стоит довольно дорого, но если речь идет о таксопарке и одновременном оформлении нескольких автомобилей, таким клиентам предоставляется существенная скидка.

Какое возмещение я получу, если автомобиль угнан или полностью разбит?

В договоре КАСКО устанавливается страховая сумма, которую вы получите в случае полной утраты имущества. Эта сумма рассчитывается исходя из возраста и состояния вашего автомобиля и обычно может быть изменена лишь в незначительной степени по сравнению с расчетной. Онлайн-калькулятор КАСКО умеет определять ценность автомобиля уже по введенным параметрам, однако окончательное решение страховщик принимает после осмотра транспортного средства.

Могут ли мне отказать в возмещении убытков?

Да, есть некоторые обстоятельства, при которых страховщик может отказать вам в возмещении ущерба:

• Если будет доказано, что ущерб нанесен умышленно.
• Если на момент ДТП автомобилем управляло лицо, не имеющее права управлять транспортным средством.
• Если водитель был в нетрезвом состоянии или находился под воздействием других веществ.
• Если страховой случай произошел за пределами территории действия полиса (например, за границей).
• Инспекторы не были вызваны сразу или о происшествии была дана ложная информация.
• Истечение срока действия лицензии на перевозку пассажиров.
• Серьезные нарушения ПДД (переезд железнодорожной линии в запрещенном месте, превышение скорости и т.д.).

Это только основные моменты. За точным списком обратитесь в свою страховую компанию.

Во избежание споров со страховщиком избегайте расплывчатых формулировок в договоре страхования. Например: «оценка по рыночной стоимости». Каждый может интерпретировать это по-разному, поэтому перед подписанием проконсультируйтесь с вашей страховой компанией.

Страхование автомобиля в кредит

Если вы решите купить новую машину в кредит, добровольное  страхование КАСКО станет для вас обязательным. Ведь автомобиль заложен в банке, и банк страхует ее за ваш счет. При этом банк обяжет вас застраховать машину не в какой-нибудь страховой компании, а только в компании-партнере банка, причем по максимальной ставке от всех видов риска.