Страховка машины от поджога по КАСКО

Страхование от пожара: ОСАГО или КАСКО

ОСАГО — это обязательная страховка для каждого водителя. Такое соглашение защищает ответственность автовладельца в случае причинения вреда другому лицу в результате ДТП. Это означает, что имущество потерпевшего в аварии будет восстановлено за счет страховщика правонарушителя. Этот тип страхования не предусматривает оплату возмещения при возгорении транспортного средства.

КАСКО — страховка, выдаваемая по желанию водителя. Это дороже, но охватывает больше рисков. Например, автолюбитель также получит деньги при угоне или повреждения ТС на стоянке (для ОСАГО обязательным условием определения страхового события является то, что автомобиль должен находиться в движении).

Количество рисков по добровольному страхованию определяется индивидуально, но среди наиболее частых — страхование от пожара. Таким образом, компенсирование при повреждении или гибели имущества после пожарища возможно только по добровольной страховке.

Многие считают, что могут рассчитывать на уплату при пожаре при наличии ДОСАГО. Но расширенное страхование подразумевает лишь увеличение максимального порога восполнения (до 30 миллионов вместо 400 тысяч рублей по стандартному договору страхования). Оно не предусматривает возмещения ущерба.

Особенности страховки авто от пожара

Некоторые компании включают пожар в стандартный список рисков, что позволяет без лишних хлопот обрести взнос по страховке. Но на беспрепятственную выдачу средств можно рассчитывать только  если в договоре есть отдельный пункт о возмещении ущерба от него.

Если указан только пожар, страховщик может отказать в уплате на основании умышленного предания огню, в то время как в договоре шла речь о преступных действиях третьих лиц или ущербе, причиненном имуществу  стихийным бедствием (например, молнией).

По статистике МЧС, для полной гибели имущества при пожарище достаточно получаса. В итоге восстановлению подлежит менее 10% воспламенившихся авто. Неудивительно, что компании пытаются уклоняться от оплат любым возможным способом.

Наиболее частые факторы отказа в восполнении при возгорании авто:

• брак на производстве;
• несоблюдение сроков обращения в уполномоченные инстанции при получении ущерба от горения в результате противоправных действий;
• некачественные ремонтные работы (например, если они вызвали короткое замыкание проводки).

В последнем примере отказ  невозможен, если ремонтные работы проводились у официального дилера или в СТО по направлению страховщика.

Происхождение пожарища всегда указывается в акте МЧС, который служит основанием для принятия решения об уплате денежных средств.

Допущенные заводом дефекты не указываются в стандартном договоре страхования, что затрудняет получение водителем денег в случае возгорения. Но возможность оплаты восполнения все же есть, важно только определить, кто ее выдаст — СК или производитель.

По закону автолюбитель обязан сообщать страховщику обо всех неисправностях ТС до подписания договора. Если он сам о них не знает, выполнить это требование сложно. Тогда вопрос об уплате восполнения решается в индивидуальном порядке:

• страховщик возмещает ущерб, причиненный огнем, а взамен возмещает материальные убытки за счет завода;
• автолюбитель самостоятельно оплачивает ремонт и требует от производителя восполнения ущерба;
• страховщик отказывается платить премию.

Исход спора зависит от обстоятельств, набора аргументов и доказательств, позиции конкретного суда, рассматривающего дело.

Положения полиса КАСКО

Страховыми событиями страховка КАСКО признает горение и взрыв.

Ущерб имуществу  от горения или взрыва из-за короткого замыкания, нарушения пожарной безопасности или удара молнии не подлежит компенсированию.

Страхование машины от поджога: правила и нюансы

Вы можете застраховать транспорт от поджигательства, оформив полис добровольной страховки. Некоторые компании включают его в стандартный список рисков, что позволяет владельцу автомобиля легко добиться денег  при горении. Однако следует учитывать, что 100% гарантией оплаты является прямое указание в договоре на возникновение пожарища из-за неправомерных действий третьих лиц.

Если в договоре указано только «Пожар», страховщик может отказать в назначении выплаты, сославшись на то, что авто был умышленно подожжен, а риск, указанный в договоре, относится к самовозгоранию или возгорению из-за внешних форс-мажорных факторов (например, молнии).

Если для клиента очень важно застраховать свой автомобиль от поджигательства, он может обсудить это с представителем СК. Однако стоит помнить, что ни один страховщик не выдаст полис только на один вид риска и, даже если договор будет пересмотрен с учетом пожеланий клиента, ему придется оплатить весь пакет рисков.

СК вправе отказать в уплате владельцу сгоревшего авто, если будет доказано, что горение произошло в результате его умышленных действий, направленных на уничтожение имущества. Однако, согласно имеющейся статистике, страховые компании все же производят оплаты по статье «поджог».

К сожалению, некоторым автовладельцам приходится добиваться денежного восполнения через суд. Основным доказательством, которое позволит автовладельцу реализовать свое право на получение выплаты, является постановление о возбуждении уголовного дела по факту причинения ущерба имуществу в следствие поджигательства, а также его копия, которую необходимо приложить к иску в судебный орган.

Таким образом, застраховать машину от поджигательства несложно: как правило, текст стандартного договора страхования КАСКО содержит такую опцию. Однако при подписании документации нужно внимательно читать их содержание: иногда можно встретить оговорки и уточнения, что в итоге приведет к тому, что автовладелец останется без денег из-за поджигательства.

Что входит в покрытие ущерба при возгорании ТС

При возникновении пожара во время ДТП страховщик выплачивает прописанную в договоре сумму с учетом износа.

При поджигательстве и самовозгорании владелец не обретен восполнения, если они исключены из страхового покрытия.

История не нова, многие совершают мошеннические действия, чтобы раздобыть деньги. Однако мы не рекомендуем оформлять страхование КАСКО на случай горения задним числом.

Причины отказа в возмещении убытков

Если пожар вызван халатностью или умышленными проступками владельца, в уплате будет отказано. Страховая компания не возмещает убытки при следующих происхождениях взгорения:

• производственные дефекты;
• ремонт в сторонней СТО;
• установка некачественных деталей;
• прогрев двигателя газовой горелкой или другими источниками открытого огня;
• перевоз легковоспламеняющихся веществ в багажнике;
• курение в салоне.

Отказывают в страховании автомобиля в случае взрыва или горения от террористических актов или боевых действий.

Заводской брак

В жизни всегда есть место случайности. Даже самый ответственный производитель авто может ошибиться, в следствии чего автомобиль, только что сошедший с конвейера, загорится без очевидных причин, например, из-за короткого замыкания в электропроводке.

В правилах КАСКО большинства российских компаний указано, что повреждение или гибель автомобиля по заводскому браку не является страховым случаем.

Если пожар произошел из-за производственного брака и имеется достаточно доказательств, лучше, чтобы автовладелец  немедленно потребовал компенсацию от автопроизводителя. Как и страховщики, производители транспорта редко выплачивают средства до суда, но тогда разбирательство с автомобильной компанией имеет больше перспектив, чем суд против СК.

Некачественный ремонт

Не стоит рассчитывать на уплату по страховке, если авто был плохо отремонтирован или на автомобиль было установлено дополнительное оборудование, не предусмотренное производителем, что привело к пожарищу.

Рекомендуется всегда ремонтировать авто на станциях официальных дилеров и сохранять полученные после ремонта бумаги.

Доказать факт некачественного ремонта будет практически невозможно, если у автовладельца  нет подтверждающих документов. Например, это возможно при обслуживании ТС частными лицами в гаражных кооперативах.

Владельцу транспортного средства будет отказано в оплате в соответствии с полисом добровольной страховки, а ущерб может быть взыскан с ремонтных мастерских только при наличии доказательств того, что их неправильные действия стали виной возгорания.

Прогрев двигателя

В правилах добровольного страхования большинства российских компаний в списке исключений из страховой защиты значится возгорение имущества из-за нагрева двигателя или других узлов и агрегатов с помощью открытых источников огня.

Никогда не используйте газовую горелку или другие подобные устройства для прогрева машины.

Как правило, пожарная экспертиза позволяет точно определить, что именно стало источником взгорения транспортного средства. Скрывать от СК факт нарушения правил страхования КАСКО бесполезно, такие действия могут приравнять к мошенничеству. Поэтому, если владелец автомобиля предпочитает прогревать двигатель открытым источником огня, то возможные убытки от этого действия будет возмещать он сам.

ДТП по вине пьяного водителя

Повреждение транспортного средства, застрахованного по договору добровольной страховки, если водитель находился в нетрезвом состоянии или находился под воздействием наркотиков,  не является страховым случаем. Даже если машина загорелась не из-за столкновения с другим транспортным средством, а через несколько минут.

Поэтому не стоит водить машину после употребления алкоголя, даже если возникло какое-то неотложное дело. Разумеется, водитель может отказаться от медицинского освидетельствования, но тогда владельцу транспортного средства будет отказано в возмещении по страховке.

Преднамеренное предание огню ТС

Очень часто преднамеренное придание огню автомобиля злоумышленниками является страховым случаем. Однако некоторые компании прописывают этот риск в исключениях из страхования. Другими словами, если машина будет подожжена преднамеренно, ее владельцу ничего не заплатят.

Чтобы избежать такой ситуации, необходимо внимательно изучить правила страховки по КАСКО выбранной компании.

В частности, изучите разделы правил, касающиеся исключений из страховой защиты и обязательств автовладельца и его представителей. Добровольное страхование в такой компании, конечно, лучше не покупать, найдя другого автостраховщика, не имеющего таких оговорок.

Отсутствие справок из государственных органов

Все равно необходимо вызвать пожарную команду, а при подозрении на умышленное возгорение — также полицию на место пожарища. Никакая компания не выплатит денег владельцу сгоревшего автомобиля, если он не предоставит справки из соответствующих органов.

Так или иначе нужны бумаги из МЧС, а справка из полиции — только при умышленном предании огню транспорта.

Полный перечень необходимых справок необходимо уточнять в отделе урегулирования страховых случаев. Информацию о времени и месте получения необходимых бумаг автовладелец может получить в дежурной части МЧС или в полиции, в зависимости от обстоятельств ДТП.

Размер покрытия ущерба

Лимит суммы по страхованию  ОСАГО при пожарной ситуации составляет 400 000 рублей, при наличии пострадавших он увеличивается до 500 000 рублей.

Что касается страховки по КАСКО, то за сгоревший ТС будет выплачена максимальная сумма, установленная в договоре страхования. Если транспорт сгорел не полностью, размер компенсации страховки по  КАСКО и ОСАГО зависит от оценки ущерба.

Агрегатная или не агрегатная сумма

Базовая страховка КАСКО содержит неагрегатную сумму.

При поджигательстве или возгорении при ДТП собственник может рассчитывать на полную оплату по договору страхования.

При агрегатном КАСКО следующая выплата сокращается. Если авто загорелся при ДТП, размер платежа будет уменьшен на сумму предыдущего ремонта.

Влияние фактора износа

Поскольку автомобиль не считается новым из-за аварии, не всегда возможно добиться полной суммы страховки в случае горения. Фактор учета износа очень важен при составлении договора, он также влияет на стоимость страховки на момент покупки.

Прежде чем делать вывод о том, будет ли учитываться износ, необходимо проверить, как это обстоятельство указано в договоре страхования.

При расчете учитываются коэффициенты, отражающие состояние деталей для различных марок ТС.

Но, если машина полностью сгорела, по добровольной страховке предполагается максимальное компенсирование.

Договор с франшизой

Страховые компании часто предлагают полисы КАСКО с безусловной франшизой. Приобретая такую страховку, в случае возникновения пожарного происшествия при ДТП или поджигательстве владелец должен будет устранить мелкие поломки за свой счет.

Если транспорт полностью уничтожен из-за горения, потерпевший имеет право на сумму, уменьшенную на размер франшизы.

Документация для доказательной базы

При аварии с самовозгоранием ТС или поджигательством необходимо взять справки в компетентных органах, в которых зафиксирована причина возгорения.

Они также могут потребоваться для дальнейшего судебного разбирательства.

Пожарно-техническая экспертиза

В случае пожарища на место происшествия выезжает спецслужба для составления протокола о происшествии.

Самовозгорание

Сотрудники ГАИ при самовозгорании составляют протокол об административном правонарушении. В нем указывается:

• время и дата аварии;
• поврежденные детали;
• информация об участниках.

Эта справка является основным документом для получения денег. Другое дело — поджигательство. Тогда справка выдается другим компетентным органом.

Некачественное обслуживание в сервисе

Бывает такое, что машина загорается после ремонта в сервисе. Это может косвенно указывать на то, что источник кроется именно в некачественном ремонте.

Чтобы подтвердить или опровергнуть это суждение, требуется проведение пожарно-технической экспертизы.

Если проверка МЧС или других компетентных органов подтвердит наличие возгорения из-за неисправности электропроводки или неисправностей машинных агрегатов, которые могли возникнуть после ремонта, это может стать основанием для судебного разбирательства.

Подводя итог, можно сделать вывод, что при наличии полиса добровольной страховки возгорение транспорта — не самая большая проблема. Однако нужно заранее продумать действия на случай, если компания найдет повод для отказа в компенсировании.

Первое, что нужно сделать перед заявлением о страховом событии, — изучить договор. Оцените риски, будьте готовы и во всеоружии донесите до страховщика новости о происшествии.

Стоимость страховки от горения

Невозможно застраховать машину  от пожарного происшествия как от единственного риска. Страховщики предлагают различные программы, в которые данная статья может быть изначально включена или добавлена ​​дополнительно. Тогда цена полиса устанавливается для всего пакета рисков.

Стоимость самой страховки складывается из ряда параметров:

1. Возраст. Если водитель моложе 21 года или старше 65 лет, устанавливается множитель, увеличивающий общую стоимость страховки.
2. Стаж вождения. Чем он больше, тем дешевле договор страхования. Если при этом водитель в последнее время не попал в аварии, при оформлении полиса предоставляется хорошая скидка.
3. Год выпуска машины. Чем старше транспорт, тем больше придется платить за его страховку. Если с момента выпуска прошло более 10 лет, это значительно увеличивает риск получения отказа в заключении договора страхования.
4. Марка и модель. При расчете стоимости полиса учитывается цена запчастей (берется среднее значение). Дорогая и престижная машина увеличивает цену полиса.
5. Наличие / отсутствие противоугонной системы. Если установлено качественное оборудование для защиты ТС от угона, это также снижает стоимость.
6. Франчайзинг. Если автовладелец готов взять на себя часть ответственности, это снижает цену.
7. Список рисков. Чем он крупнее, тем дороже страховка. В этом случае включение риска «пожар» повлияет на цену.
8. Типы выплат — агрегатная или неагрегатная. В первом примере имеется в виду, что размер возмещения уменьшается с каждым наступлением страхового случая на сумму выплаченных средств (это снижает стоимость полиса, но уменьшает размер будущих восполнений).

Основная особенность страховки по КАСКО — индивидуальная стоимость каждого полиса в зависимости от потребностей автовладельца.

Что делать автовладельцу при возгорении

К сожалению, такое может случиться с каждым. Поэтому полезно запомнить алгоритм действий при горении:

• Постарайтесь отгородить место инцидента от других машин и людей, чтобы огонь не распространился;
• Обязательно вызовите полицию и пожарных, даже если все потушили подручными средствами;
• Постарайтесь потушить самостоятельно, не забывая о технике безопасности;
• Проследите за составлением протокола сотрудниками МЧС, также уточните сроки его готовности;
• Сообщите информацию о страховом случае страховщику лично или по телефону. Возьмите акт о пожаре и другие бумаги, которые необходимо немедленно предоставить в СК;
• Если происшествие произошло от преднамеренных действий, также возьмите документацию из полиции, то есть решение о возбуждении уголовного дела или об отказе в его возбуждении. Если транспортное средство сгорело из-за стихии, может потребоваться справка от метеослужбы.

Обращение  при преднамеренном придании огню ТС

Если автомобиль был застрахован по договору добровольного страхования , как добиться денег от компании? Необходимо придерживаться простого алгоритма действий:

• собрать пакет документов для обращения в компанию;
• написать заявление об уплате восполнения;
• получить решение компании об уплате восполнения.

Рассмотрим, что нужно предоставить сотруднику СК:

• ПТС;
• свидетельство о регистрации;
• полицейскую бумагу о зафиксированном инциденте;
• заключение экспертизы с указанием источников умышленного возгорения;
• решение, подтверждающее возбуждение уголовного дела.

Если у собственника имеется решение суда о совершенном поджигательстве ТС с указанием виновника, это существенно сократит срок до уплаты денежных средств. Заявление на выплату по добровольной страховке можно запросить в офисе компании.

Обращение в суд

Если пожарище в автомобиле произошло во время ДТП, восполнения по страховке ОСАГО не будет. Пострадавший с полисом может подать в суд на виновного в аварии.

При наличии добровольной  страховки компания выплатит компенсирование на ремонт или полную стоимость ТС.

Если обнаруживаются некачественные детали или дефекты, подают в суд на автопроизводителя. Страхователи с полисом добровольного страхования часто обращаются в суд, если транспорт самовозгорается.

Как не получить отказ в компенсировании по страховке при ущербе от горения

• Договор добровольного страхования обязывает страхователя информировать компанию обо всех изменениях, касающихся транспортного средства: об изменении условий ночного хранения, замене сигнализации, системы обогрева и т.д. Несоблюдение этого обязательства автоматически влечет за собой невыплату. И если автовладелец что-то кардинально изменил в своей машине, обязательно стоит сообщить об этом страховщику.
• В случае, если планируется ремонт или замена-установка любого оборудования на ТС, на который распространяется гарантия, необходимо обязательно обратиться к сертифицированному дилеру, а не к сторонним мастерам. Иначе будет категорический отказ от оплаты при взгорании, возникшем от короткого замыкания в электропроводке или, например, в системе подогрева сидений. Если машина была в употреблении, для ее ремонта лучше выбрать СТО с хорошей репутацией, чтобы не возникало сомнений в качестве проделанной работы. Но это просто для вашего спокойствия, ведь, скорее всего, денег за ущерб из-за неисправной электроники не будет.
• В правилах страховки по КАСКО некоторых компаний страховым случаем по риску «пожар» считается только поджигательства (противоправные действия третьих лиц). Или будет такая неожиданность, что риск «пожар» будет застрахован «за исключением поджога». В общем, перед заключением договора страхования необходимо очень внимательно его изучить, чтобы точно знать, по какому происхождению взгорания вы имеете право на восполнение. Особенно важен раздел «Исключения из страхового покрытия». Ограничений может быть настолько много, что компания в действительности готова выплатить компенсацию только в случае прямого удара молнии в транспортное средство.
• Оплаты производятся только при наличии определенных справок. И так или иначе компания потребует справку от пожарной службы, даже если он был потушен без ее участия.

Ответственность за неправомерное оформление

Этот способ компенсации является мошенничеством. Владелец обвиняется в соответствии со ст. 159.5 УК РФ, которая предусматривает такое наказание:

1. Штраф до 120 000 рублей или в размере заработной платы за 12 месяцев.
2. 1 год исправительных работ, 360 часов обязательных работ или 2 года принудительных работ.
3. Лишение свободы на 2 года.
4. Арест на 4 месяца.

Кроме того, могут судить по ст. 327 УК РФ за подделку документации. Правонарушителю грозит ограничение свободы на 2 года, принудительные работы на аналогичный срок или арест на шесть месяцев.