Страховые компании КАСКО: рейтинг надежных и как выбрать лучшую

Что такое топ страховщиков?

Рейтинг компаний, напрямую оказывающих услуги КАСКО, представляет собой своеобразный список организаций, которые попадают в него по определенным критериям. Оценке подлежат абсолютно все нюансы, возникающие в процессе оформления страховки, обращения к организации и получения страховых выплат.

Обращается внимание на отзывы клиентов компании, а также на статистику, которая прекрасно показывает, сколько положительных решений было получено по обращениям клиентов этой организацией и сколько было выдано отказов.

Что учитывается при составлении рейтингов

Рейтинг компании — это показатель, по которому люди могут примерно оценить, заслуживает ли конкретная компания доверия. Его может присвоить только специализированный оценщик после детальной проверки организации.

Первое, на чей рейтинг следует обратить внимание,  — это известное рейтинговое агентство RAEX (также именуемое ЭКСПЕРТ РА). При составлении ТОП-списка учитывается финансовое положение организации, ее общий рейтинг и эффективность управления инвестиционными рисками. Многие крупные сайты создают публикации на основе именно этого рейтинга.

Автовладельцам требуется комплексная оценка организации, чтобы было проще выбрать компанию с хорошей репутацией, которая, в случае чего, без проблем предоставит средства на ремонтные работы в нужной сумме. Увидев этот список, человек сразу сможет определить, куда ему идти.

На самом деле, получается не только официальный рейтинг. Есть еще и народный. Рекомендуется просмотреть все доступные списки. Тогда получится выделить именно ту компанию, которая находится на первом месте в разных рейтингах или наиболее близка к нему.

При составлении рейтинга могут использоваться совершенно разные параметры, и какие из них нужны решает тот, кто составляет этот список. При формировании общего рейтинга используются статистические данные, заимствованного и в учреждениях, и у самих клиетов страхового продукта.

Также важную роль играет мнение экспертных бюро и количество разбирательств, проведенных в судебном органе. Второе показывает вероятность встречи в суде для получения полной суммы ущерба. Но нужно учитывать, что на процент отправивших в суд заявлений влияет еще и количество полисов, купленных в этой компании. Чем больше раз продается КАСКО, тем больше вероятность того, что одна сторона чем-то недовольна и подаст жалобу.

Возьмем пример обращений в суд в процентах:

АльфаСтрахование — 0,50%

Ренессанс Страхование — 0,32%

Абсолют страхование — 0,28%

Некоторые учреждения, которые предоставляют услуги клиентам, могут вообще не иметь рейтинга. Для этого может быть несколько причин:

1. Денег на оплату услуг рейтингового агентства нет.
2. Плохая работа в страховом секторе, которую они не хотят раскрывать.
3. Получать рейтинг не обязательно, так как они работают в узкой направленности экономики.

По каким параметрам надежности оценивают организации

Ежегодно рейтинговые агентства при формировании нового списка страховых организаций по КАСКО выполняют следующее:

1. Финансовые показатели оцениваются с учетом данных ЦБ и ФНС.
2. Изучают страховой портфель в процентном соотношении.
3. Проверяют ликвидность активов.
4. Проверяют, в каких регионах страны есть филиалы компании.
5. Оценивают, как выплачивается страховое возмещение (в течение какого периода и в каком размере).
6. Общаются с руководителями компаний (иногда).
7. Проверяют оценку по добровольной ответственности за прошедший год.
8. Проверяют, как быстро эксперт прибывает на место аварии.
9. Узнают, предоставляется ли услуга удаленно.

Если  организация не согласна с позицией в рейтинге, она вправе оспорить ее или даже запретить публикацию в открытом доступе.

На сайтах самих организаций и рейтинговых агентств часто можно встретить показатели, выраженные буквами и знаками. Они означают следующее:

1. «A ++» — это наивысшая из возможных позиция надежности. Это означает, что конкретная фирма  индивидуально работает с каждым клиентом, который обращается, выполняет все, что необходимо по договору, в том числе финансовые обязательства, и независимо от того, что происходит в экономике страны, всегда стабилен на страховом рынке.
2. «А +» — это высокая позиция доверия, которая свидетельствует о том, что компания стабильна на рынке и не только обещает выполнять взятые на себя обязательства, но и выполняет их.
3. «А» — это просто позиция высокой надежности. На деятельность таких компаний чаще всего влияют макроэкономические показатели.
4. «B ++» является приемлемой позицией, которая присуждается компаниям с небольшими финансовыми проблемами. В такой компании можно купить полис, но нужно быть готовым к тому, что при необходимости получить компенсацию ущерба будет непросто.
5. «В +» — достаточная позиция, которую получают компании с большими финансовыми трудностями. Вероятность того, что фирма с такой степенью надежности не возместит ущерб, причиненный аварией, очень высока.
6. «В» — удовлетворительная позиция, которая свидетельствует о том, что компания в настоящее время находится в нестабильном положении и испытывает большие финансовые трудности.
7. «C ++» — очень низкая позиция. По отзывам, такие компании предпринимают шаги для отсрочки выплат и их значительного сокращения.
8. «С +» — очень низкая позиция, стоит сразу перейти к рассмотрению следующей организации. Как правило, такие учреждения в ближайшее время лишаются лицензий из-за невыполнения ими обязательств, предусмотренных условиями договоров страхования.
9. «D» — это техническая позиция, указывающая на то, что фирма была объявлена ​​банкротом.
10. «E» — это позиция полного банкрота, который больше не имеет права продолжать продавать страховые продукты.

Самые крупные СК по КАСКО в России

Автовладельцам важно найти не только надежную организацию, но и того, кто предлагает разумные ставки. В настоящее время на страховом рынке России действуют более 300  организаций. Но все ли они хорошо справляются со своей работой? В 2022 году большую часть рынка КАСКО на просторах России занимают три компании:

• Ингосстрах
• СОГАЗ
• РЕСО-Гарантия

В последнее время все больше россиян решают, помимо полиса ОСАГО, приобрести еще и КАСКО, поскольку ОСАГО не будет выплачивать материальную компенсацию в случае стихийных бедствий, повреждения в ДТП, угона или умышленного повреждения третьими лицами.

Лучшие компании 2022 года

Высокие суммы собранных страховых премий — прямое доказательство востребованности услуг этой компании. Поэтому было принято решение представить рейтинг с максимальным размером страховых взносов.

Ингосстрах

Компании удалось занять лидирующие позиции в рейтинге. И все это за счет полученных от клиентов премий на сумму более 7 млрд рублей (за квартал (!)).

Лидер рейтинга «Ингосстрах» предлагает защитить авто от угона, кражи, повреждения. Кроме того, допускается включение в перечень возможных повреждений транспортного средства на стоянке, от отскочившего предмета, наезда на препятствия, от действий злоумышленников, в результате стихийных бедствий и т.д.

Сегодня компания предлагает следующие продукты КАСКО:

• КАСКО Экспресс;
• КАСКО «за полцены»;
• ограничение пробега;
• гарантия мобильности;
• КАСКО для кредитного автомобиля;
• телематика и многое другое.

Каждое предложение отличается количеством опасностей, включенных в договор страхования, ценностью, условиями использования.

РЕСО-гарантия

Высокие показатели этой компании не сильно отстают от лидера рейтинга: в 1 квартале 2021 менеджеры организации успели получить 6,8 млрд рублей. Таким образом, РЕСО-Гарантия смогла занять вторую строчку рейтинга компаний по добровольному страхованию.

Организация обязуется возместить ущерб, причиненный транспорту не только в результате дорожно-транспортного происшествия (например, по вине клиента или других участников ДТП), но и при иных обстоятельствах:

• кража;
• умышленные или непреднамеренные действия посторонних лиц (например, царапание тележкой для покупок на стоянке торгового центра, нанесение гвоздем на кузов неприятных выражений и т.д.);
• пожар (причём неважно, что стало причиной: самовозгорание, неисправность электропроводки, поджог);
• падающие или отскакивающие от автомобиля посторонние предметы;
• стихийные бедствия;
• аварийные ситуации (провал дорог, проседание земли) и другие.

В зависимости от ваших потребностей, РЕСО-гарантия предлагает для оформления множество своих продуктов: РЕСОавто, РЕСОавто-помощь, РЕСОавто-GAP, хищение, страхование со спутниковой противоугонной системой, КАСКО-Профи. Предлагаемые варианты отличаются количеством включенных в полис услуг, страхуемыми опасностями, как следствие, высокой стоимостью.

АльфаСтрахование

За последние годы организации удалось значительно увеличить размер уплачиваемых страховых взносов. Благодаря этому она смола переместиться с пятой строчки рейтинга на третью. Сумма денежных средств, полученных от клиентов по КАСКО за квартал, составила чуть более 5 млрд рублей.

На официальном сайте АльфаСтрахования потенциальных клиентов просят сразу рассчитать цену полиса. Для этого клиент должен будет ввести данные своего автомобиля, реквизиты некоторых документов и выбрать список застрахованных опасностей. Заполнив все поля, можно будет узнать оценку страховки КАСКО от одной из лучших компаний.

ВСК

Сумма премий, собранных по КАСКО этой организацией, за 1 квартал получается более 4,5 млрд рублей. Это позволило компании занять четвертую строчку в рейтинге самых популярных организаций.

ВСК предлагает несколько пакетов добровольного автострахования:

• «Классика» — защищает от максимального количества возможных случаеы. В продукте предусмотрено неограниченное количество выплат в связи с повреждением стеклянных элементов транспортного средства. Полис действует для авто, приобретенных в кредит.
• «Уверенный» означает страхование по всем возможным рискам. От предыдущей версии отличается более низкой стоимостью и отсутствием некоторых привилегий.
• «Компакт» позволяет возместить убытки, возникшие в результате повреждения в ДТП по вине другого участника ДТП, в случае угона. Меньшее количество страхуемых возможностей — повод снизить цену полиса на 25% по сравнению с «Классическим». Этот вариант не распространяется на автомобили, приобретенные в кредит.
• «Компакт +» защищает от полного разрушения транспортного средства, повреждений, вызванных природными и техногенными факторами, действиями третьих лиц и т.д.

При оформлении полиса онлайн (на сайте компании или через конкретное мобильное приложение) ВСК делает скидку на покупку. Кроме того, цена страховки КАСКО может быть снижена за счет безаварийного вождения, включения франшизы и длительного использования услуг этой компании.

Росгосстрах

Несмотря на то, что эта компания заняла почетное 5 место в рейтинге лучших страховщиков по КАСКО и ОСАГО, дела обстоят немного хуже, чем пару лет назад. Так, если не так давно за квартал ей удалось продать полисы более чем на 5 млрд рублей, то сейчас размер премий составил всего 3,5 миллиарда.

Росгосстрах делит предложения для водителей на две категории: для начинающих и опытных автовладельцев. Для представителей первого типа есть следующие продукты:

• «Ничего лишнего», что представлено в компании под слоганом «максимальный набор рисков — минимальная стоимость полиса КАСКО».
• Антикризисное предложение, которое защищает только от дорогостоящих возможных опасностей.

Водители с большим стажем вождения могут обратить внимание на следующие предложения:

• «Эконом 50/50» — означает оплату только половины полиса. Вторая часть премии выплачивается только при наступлении страхового случая.
• «Защита от дорожно-транспортных происшествий» — недорогой вариант страхования, позволяющий компенсировать ущерб, причиненный аварией по вине другого участника дорожного движения.

Кроме того, есть возможность воспользоваться пакетом «Росгосстрах АВТО «Защита». Этот вариант подразумевает самостоятельный выбор необходимых опций.

Согласие

Компании удалось продать полисы КАСКО за 1 квартал на сумму 3,3 млрд рублей. Это позволило организации занять шестую позицию в рейтинге лучших компаний.

В основе всех предложений КАСКО в СК «Согласие» — защита от рисков угона, повреждения, тотала. Кроме того, в пакеты входят следующие опции:

• эвакуация с места происшествия;
• замена / ремонт стеклянных конструкций и 1 элемента кузова без справок;
• выезд аварийного комиссара на место происшествия и сбор всех необходимых документов.

Кроме того, Согласие предлагает приобрести полис в рассрочку. В данном случае имеется в виду оформление электронной страховки со сроком действия 1 месяц. По истечении этого времени (при поступлении платежей за новый период) документ снова продлевается на 30 дней. Контракт можно продлевать сколько угодно раз.

СОГАЗ

Выручку по КАСКО  эта компания получила 2,27 млрд руб. Этот высокий показатель позволил ей занять седьмую строчку в списке лучших.

СОГАЗ предлагает застраховать автомобиль от всех возможных опасностей (от возможности угона до повреждений в результате стихийных бедствий). Единственное исключение — возраст объекта страхования не может превышать 10 лет (правило распространяется на авто отечественного и зарубежного производства).

Ренессанс

По сумме страховых премий, собранных за 1 квартал, организация мало чем отличается от предыдущего оппонента. Группа «Ренессанс Страхование» смогла заработать 2,245 млрд рублей и, благодаря этому, занять 8-е место в рейтинге по КАСКО.

В этой компании базовый пакет обеспечивает защиту от следующих опасностей:

• угон, хищение, гибель транспортного средства;
• эвакуация;
• ремонт на СТО;
• льгота в размере 20 тысяч рублей;
• замена стекла без справок (один раз за весь период страхования);
• аварийный комиссар (при ДТП с 2 и более участниками).

При желании этот список можно сократить или, наоборот, дополнить. Но цена полиса соответственно увеличится или уменьшится.

ЭРГО

Размер взносов у этой компании значительно ниже, чем у предыдущего участника рейтинга  по КАСКО в 2021 году. Таким образом, организация получила 1 млрд рублей, что позволило ей занять девятую строчку в списке лучших.

В базовый пакет КАСКО компании ЭРГО входит защита от самых дорогих случаев:

• угон;
• тотал;
• серьезный ущерб.

Организация указывает на ее преимущества: условие «Мультидрайв» (водить машину может человек, соответствующей возрасту и стажу, указанным в договоре), отсутствие обязательства хранить машину на охраняемой парковке, возможность приобрести полис в рассрочку. Кроме того, большим «плюсом» является выплата по стеклянным элементам без сбора справок.

Энергогарант

СК завершает рейтинг десяти лучших компаний по показателю КАСКО. Компания получила 800 миллионов за 1 квартал.

Энергогарант предлагает свои продукты КАСКО на следующих выгодных условиях:

• возможность включения в полис одного, нескольких или неограниченное количество драйверов;
• нет необходимости парковать авто в конкретном месте;
• бесплатные услуги эвакуатора;
• возможность оформления страховки в рассрочку;
• указанная страховая сумма не меняется после выплаты денег за ущерб.

Кроме того, услуги «аварийный комиссар» и «сбор справок» помогут клиентам сэкономить время и нервы: подготовка необходимых документов ляжет на плечи сотрудников организации.

ТОП-7 по отзывам

В отличие от официальных рейтингов, в ТОП-7 по отзывам обычных клиентов вошли самые популярные «народные» компании. Чаще всего такой топ получается на основе высокого количества  мнений и опросов покупателей полисов, а также отзывов на сайтах самих организаций.

Тинькофф Страхование

Компания занимает лишь 32-е место по количеству премий в общем рейтинге, но многие автомобилисты отдают предпочтение именно этой организации. Услугами группы пока не охвачены все регионы России: две трети платежей приходится на Москву. Однако клиенты высоко оценили быстрое решение вопросов и скорость произведения выплат.

Zetta Страхование

Группа создана швейцарской компанией, постоянно улучшает качество обслуживания и стабильно занимает лидирующие позиции в рейтингах сервиса Банки.ру. Организация более активна в регионах. Рассрочка, предлагаемая по КАСКО, привлекает новых клиентов.

Ренессанс Страхование

Широкий спектр продуктов, предлагаемых группой Ренессанс, включает экстренную эвакуацию с места происшествия и направление на ремонт в проверенные автосервисы. Компания предоставляет несколько видов страхования КАСКО, в том числе подбор индивидуальных случаев, доступную программу «Только ремонт». Для опытных водителей, не попадавших в аварии, действует скидка до 30%. Есть возможность заключить договор на автокредит, а онлайн можно приобрести полис со скидкой.

Согласие

Организация работает на российском рынке более 20 лет. За это время компания накопила клиентскую базу и создала разветвленную филиальную сеть. Вы можете оформить полис КАСКО более чем в 700 отделениях. Для некоторых продуктов возможен ремонт стекла или частей кузова без предоставления справки. В рамках программы «Ущерб» клиент может указать неограниченное количество страховых случаев.

Ингосстрах

Высокие показатели платежеспособности и надежности отмечают практически все клиенты, оставившие отзывы о компании. Высокая корпоративная репутация организации давно подтверждена многочисленными оценками. Однако клиентов отпугивает  высокая оценка страховых продуктов.

Эрго

Среди финансовых продуктов компании доля полисов КАСКО составляет более 62 процентов. Клиенты высоко оценивают обширную сеть автомобильных сервисов, с которыми у организации заключены контракты. Рассрочка и система скидок направлены на привлечение новых потребителей. Недавно компания вошла в группу РЕСО-Гарантия.

Либерти Страхование

Рейтинг компании снизился после перехода страховой группы к новому владельцу — Совкомбанку. КАСКО считается приоритетным направлением деятельности СК, поэтому спектр услуг здесь широк: выплаты без справок, скидки до 20% для аккуратных водителей, рассрочка платежа и др. Проблемы быстро решаются по телефону горячей линии.

Как правило, рейтинги по отзывам во многом схожи с рейтингами с точки зрения надежности. Но иногда отрицательные отзывы перевешивают положительные. При этом следует учитывать, что клиент, довольный качеством услуг, не часто оставляет отзывы на сайтах — чаще это делают клиенты, недовольные качеством услуг.

ТОП-7 по отказам

Не все компании добросовестно выполняют свои обязательства. Многие задерживают выплаты, отказываются выплачивать компенсацию под надуманными предлогами и часто судятся с клиентами. Изучение статистики судебных споров позволило получить рейтинг «проблемных» организаций:

• Двадцать первый век;
• Абсолют;
• АльфаСтрахование;
• НАСКО;
• Британский страховой Дом;
• Страхование КРК;
• Страхование БИН.

Большинство из вышеперечисленных компаний малоизвестны и не очень популярны на рынке. Однако проблема отказов характерна для многих рейтинговых СК.

Перед оформлением полиса КАСКО в компании не помешало бы изучить открытую информацию и отзывы клиентов о самой СК. Такая осторожность не будет лишней, если вы не хотите долго судиться с организацией, которая с радостью продаст вам полис добровольного страхования и сразу забудет о своих договорных обязательствах.

Чтобы избежать проблем с возмещением страховых случаев, обязательно изучите открытые рейтинги компаний. Внимание в первую очередь приковывается к рейтингу платежеспособных и надежных операторов страхового рынка. Отзывы во многом субъективны и могут не отражать истинное качество услуг.

Советы, как правильно выбрать СК

В России много компаний, и когда вы будете искать подходящую, то, скорее всего, столкнетесь с выгодными предложениями от неизвестных компаний без отзывов или только с положительными. Но сразу понять, солидная это СК или мошенник, сложно. Поэтому мы рекомендуем вам воспользоваться следующими советами, как правильно выбрать:

1. Изучите топы, полученные экспертами. Они ежегодно обновляются и публикуются на многих сервисах.
2. Следите за страховыми программами 2-3 компаний в вашем городе и выбирайте те условия, которые подходят именно вам. Чем больше предложений, тем проще сделать выбор.
3. Внимательно ознакомьтесь с условиями страхования, порядком возмещения убытков, оповещения СК о наступлении страхового случая, условиями. Уточните толкование всех терминов, особенно тех, которые относятся к возможным опасностям. При отсутствии подробного описания компания может отказать в возмещении ущерба в сомнительных ситуациях.
4. Проверьте статус лицензии выбранной СК на сайте ЦБ (есть ли лицензия, срок ее действия). Не приобретайте страховку, если лицензия была отозвана, ограничена или приостановлена.
5. Прочтите отзывы, оставленные другими покупателями. Их можно найти не только на официальных сайтах, но и на сторонних страницах. Но следует иметь в виду, что очень часто люди склонны писать гневные отзывы и что чем крупнее компания, тем больше у нее довольных и недовольных клиентов. К тому же отзывы часто пишутся на заказ, и не только хорошие, но и плохие. Лучше всего довериться опыту друзей и товарищей, купивших КАСКО в том или ином заведении вашего города.
6. Выбирайте компанию, у которой есть представительство в регионе вашего проживания, ведь если произойдет событие, предусмотренное в договоре, вам придется несколько раз ехать в офис для передачи документов, уточнения информации и получения материального ущерба. Время, необходимое эксперту для прибытия на место происшествия, также зависит от расстояния. Чем дальше он будет, тем дольше придется его ждать.
7. Правила страхования прописываются в тексте договора или оформляются в виде заявления. Убедитесь, что в утвержденных компанией правилах и договорах страхования нет условий, которые вы не можете выполнить. Например, не везде есть автостоянки с системами безопасности, но это условие четко прописано в договоре. Это может стать причиной отказа компании от страховых выплат.
8. Убедитесь, что в соглашении четко указано, какие случаи не считаются страховыми. Важно знать, в какой ситуации водителю не следует ожидать возврата денег.
9. Если вы живете в большом городе, выбирайте организацию из крупных, известных хорошей репутацией на страховом рынке страны, со стажем работы не менее 7 лет. У таких компаний, как правило, более развитый сервис, чем у других. В них используются новые технологии, которые значительно упрощают жизнь клиентов и делают КАСКО умнее. Например, «Ингосстрах» предлагает автострахование с функцией «Телематика» (удаленная помощь водителю в контроле за состоянием автомобиля, оповещение о нештатных ситуациях и другие полезные опции).

В идеале, выбор страхового учреждения лучше, конечно, доверить профессионалу — страховому брокеру. Но не все соглашаются оплачивать его услуги.

Перед оформлением полного КАСКО рекомендуем собрать документы на авто, сигнализацию, комплекты ключей и брелоки от защитных систем. Их отсутствие будет основанием для отказа в компенсации при угоне транспортного средства.

У большинства СК  КАСКО на новую машину активируется с момента постановки на учет в ГИБДД.

«Ингосстрах», «СМП-страхование» — лучшие предложения на автомобили от 500 000 до 1 000 000 рублей. В «Росгосстрахе» выгоднее страховать ТС VIP-класса (от 1,5 млн руб.).

При выборе программы автострахования учитывайте взаимосвязь между премией и выплатой. Используйте общедоступную информацию для сравнения ставок разных компаний. Хороший страховщик, который установил цены ниже рыночных для определенного автомобильного сегмента, предложил более выгодные условия, чем его конкуренты.

Помните, что вам не нужно полагаться только на рейтинг, так как даже компания, которая находится в ТОП-списке с самым высоким рейтингом доверия, может быть не очень хорошей. Многое зависит от руководителя и директора того или иного филиала. Поэтому перед заключением договора страхования необходимо детально изучить каждый его пункт и особенно то, что напечатано мелким шрифтом.

Какая страховая программа выгоднее?

Вы можете получить низкую стоимость своего полиса, если сведете к минимуму количество опасностей. Для людей с ограниченным бюджетом компании предлагают несколько бюджетных программ:

• КАСКО 50х50. Сразу оплачивается 50% от стандартной страховки от угона, тотала. Оплата — при оформлении договора, но после покупки полиса авто уже находится под защитой. Остальные 50% могут быть оплачены страхователем во время страхового случая. Если аварии не произойдет, вам не придется платить, и вы можете сэкономить. Для получения компенсации по другим случаям (кроме угона и гибели) страхователи могут дополнительно заплатить 25% от полиса. Есть ограничения для транспортного средства — без обременений, не старше 3-8 лет, для водителя — от 23 лет со стажем 2-5 лет. В страховку входит только один водитель. Плюсы: при покупке КАСКО вы можете заплатить половину суммы, это гарантирует защиту от угона и полного уничтожения транспортного средства, побуждает соблюдать правила дорожного движения. Программа выгодна тем, кто ездит без аварий. Минусы — ограничения для страхователя, автомобиля, количества водителей в полисе. Продукт недоступен в некоторых небольших городах и регионах. Частые страховые случаи увеличивают размер страховых выплат до 30% от полиса. КАСКО 50/50 не подходит для кредитных автомобилей.
• КАСКО Тотал. Это программа, которая включает всего две опасности: угон или тотал.
• Телематика.

Полное и неполное КАСКО:

• Полное. Оно защищает «от всего»: от ДТП до стихийных бедствий. Оформляется на новые авто, купленные в кредит, или с пробегом (не старше 10 лет). На оценку страховки влияют марка, возраст транспорта, стаж вождения, безаварийное вождение и другие факторы. На новую и дорогую машину ставка ниже. Чем старше транспорт, тем дороже полис. Страховой период — 1 год.
• Частичное, с 1 страховым риском. Очень часто страхуют от ДТП. У некоторых есть программы по защите  от более серьезных повреждений — угона, тотала. Как вариант частичного КАСКО — страхование не на полную стоимость авто, а на фиксированную сумму. Желательно оформить этот полис для автомобилей старше 10 лет в дополнение к страхованию ОСАГО. Страхование дешевле, чем полное КАСКО, но для новых и дорогих авто его недостаточно.

Кроме того, на страховом рынке появились совершенно новые продукты, например КАСКО on / off — поминутное автострахование. СК рекомендует услугу для некредитных транспортных средств возрастом до 7 лет. Защита работает через мобильное приложение. Клиент самостоятельно активирует полис перед поездкой и отменяет его в конце поездки (через смартфон).

При нажатии кнопки «старт-финиш» программа рассчитывает срок действия страхового полиса, который покрывает угон, дорожно-транспортные происшествия во время движения. Стоимость страховки зависит от стиля вождения (оценивается с помощью GPS, акселерометра, гироскопа смартфона). Автомобиль по КАСКО on / off выгодно застраховать водителям, которые редко ездят, но хотят обезопасить себя от проблем на дороге, или жителям мегаполисов, которые вынуждены оставлять машины из-за пробок.

Что влияет на цену полиса?

Цена страховки непостоянна. Она меняется в зависимости от различных факторов, одним из которых является базовая ставка:

1. 5-7% от ценности застрахованного движимого имущества — для транспорта до 10 лет.
2. 20% — для автостарше 10 лет.

Влияют коэффициенты (они могут быть понижающими или повышающими):

1. Возраст водителя. Для молодых водителей коэффициент будет выше, чем для других автолюбителей.
2. Опыт. Чем он меньше, тем дороже полис.
3. Стиль вождения. Пункт связан с установкой системы мониторинга, позволяющей следить за стилем вождения.

Кроме того, организация учитывает, производились ли выплаты клиенту ранее (т. е. наступали ли страховые случаи). В этом случае клиенту остается только рассчитывать на более высокий коэффициент.

Чтобы застраховать авто по КАСКО, необходимо учитывать следующие факторы:

1. Стоимость машины.
2. Ее состояние на момент заключения договора.
3. Наличие франшизы. В этом случае клиент берет на себя часть расходов при наступлении страхового случая (уменьшается оценка страховки).
4. Дополнительные услуги (эвакуатор), автосервис, аварийный комиссар.
5. Страховая программа.
6. Способ оплаты полиса (единовременный платеж или рассрочка).

12 способов сэкономить на КАСКО

Стоимость страховки от угона и ущерба может быть увеличена вдвое или уменьшена на ту же сумму, в зависимости от условий договора. Мы проанализировали 11 основных способов, как оформить комплексное страхование подешевле.

Оформить полис с франшизой

Это наиболее распространенная возможность застраховаться по более низкой цене: заранее оговаривается сумма , которая не будет выплачена при наступлении страхового случая. При минимальном ущербе (меньше суммы льготы) автовладелец полностью устранит его за свой счет. В остальных случаях страховка покрывает ущерб за вычетом скидки, уплаченной водителем.

Например, скидка 45 000 руб. Ликвидация последствий небольшой аварии (помятое крыло) обойдется в 22 000 рублей, и эти расходы берет на себя владелец авто. Если ущерб будет больше — на 55 000 рублей, клиент получит всего 10 000 рублей. Если машина оценена в 620 000 рублей и будет «затоталена», СК выплатит 575 000 рублей.

Мы сравнили страховки с льготой в пяти популярных страховых компаниях. Для примера мы взяли 4 машины разной ценовой категории, в разной степени интересующие угонщиков.

Модель и страховая стоимость	Lada Granta, 300 000 рублей.
Размер льготы	0	9 000	15 000
АльфаСтрахование	20400	13 868	12 181
ВСК	21698	15 901*	12 896
Ингосстрах	40758	29 808	27 622
РЕСО-Гарантия**	12 033	8 095	7136
Согласие***	—	—	33 719

 

Модель и страховая стоимость	Хендай Солярис, 650 000 рублей.
Размер льготы	0	9 000	15 000
АльфаСтрахование	52959	39 096	34 514
ВСК	57681	46 815*	38 861
Ингосстрах	49919	37 164	35 889
РЕСО-Гарантия**	32370	23 602	19 843
Согласие***	—	—	77 000

 

Модель и страховая стоимость	Volkswagen Tiguan, 2000000 руб.
Размер льготы	0	9 000	15 000
АльфаСтрахование	71 927	54 615	44 620
ВСК	64 023	54 711	45 581
Ингосстрах	72123	61 168	52 405
РЕСО-Гарантия**	45819	32 656	27 537

 

Модель и страховая стоимость	Toyota Land Cruiser, 3500000 руб.
Размер льготы	0	9 000	15 000
АльфаСтрахование	207 081	188341	185 842
ВСК	208 387	186 787	157 334
Ингосстрах	267 412	248 967	232 982
РЕСО-Гарантия**	105 292	91 793	83 693

В таблицах приведены примерные расчеты стоимости страховки в городах-миллионниках (кроме Москвы и Санкт-Петербурга) для авто 2017 года выпуска на одного водителя (мужчина, 35 лет, стаж вождения — 7 лет).

* Расчет для льготы 7500 рублей.

** С учетом акции для владельцев, которые ранее были застрахованы в другой компании.

*** Без франшизы и с ней  менее 15 000 рублей услуга не предоставляется.

Как видно из таблицы, в среднем ценность страховки снижается на ту сумму, которую составляет льгота, а в некоторых случаях даже больше. Помимо того, что полис дешевле, страховка с льготой часто дает водителю накопление «безаварийного стажа». Автовладелец с меньшей вероятностью потребует компенсацию от страховой компании, станет более привлекательным в качестве покупателя и может рассчитывать на будущие скидки.

Что такое франшиза?

Вместо фиксированной скидки вам может быть предложена динамическая , которая увеличивается с каждым новым страховым случаем. Например, при первой компенсации льготы нет, при второй — 10 000 рублей или 10%, при третьей — 30 000 рублей или 30% и так далее. Также бывает и обратное: агрегатная удерживается только по первому страховому случаю, а по второму и последующим обращениям она отсутствует или уменьшается на удержанную сумму.

Есть более гибкий инструмент: условная . Если ущерб меньше установленной льготы, возмещение не производится. Если ущерб превышает скидку, компания производит полную оплату без удержания. К этому виду можно отнести избирательную льготу, которая удерживается, если виновником ДТП является автовладелец. Она может применяться только в некоторых страховых случаях (дорожно-транспортных происшествиях) и не применяться в других случаях (угон или «тотал»). Франшиза может быть применена к конкретному водителю, включенному в страховку, она может быть действительна в течение определенного периода времени или может быть удержана в случае повреждения определенных частей ТС.

Нестандартные варианты могут быть предметом споров между клиентом и компанией и обычно включаются в «индивидуальное» предложение. В любом случае льгота и условия ее использования должны быть указаны в договоре страхования, не вызывать разногласий между сторонами и быть полностью понятными для клиента.

Отказаться от ремонта на официальных станциях

Если на этапе заключения договора вы соглашаетесь на восстановление не у официального дилера, а в других сервисах,  страховка может стоить на 5-10% дешевле. Также полис будет дешевле, если вы выберете оплату не в виде ремонта, а наличными «по расчету страховщика». Но нужно быть готовым к тому, что эта сумма будет существенно меньше той, что потребуется на восстановление. Также можно полностью отказаться от оплаты ремонтных работ — страховка покроет только стоимость запчастей, а это может вдвое снизить стоимость КАСКО.

Страховаться только от угона и тотала

Классическое страхование КАСКО предусматривает возмещение ущерба как в случае угона, так и при любом повреждении автомобиля: от скола на стекле до полного уничтожения. Одна из самых популярных альтернатив — страхование только от угона и тотала. Такой вариант часто используют те, чью модель часто угоняют, а парковать ее на ночь исключительно на охраняемых стоянках невозможно или слишком дорого.

К страховке «угон + полная гибель» может быть добавлена ​​дополнительная услуга, такая как «франшиза наоборот». Организация  готова возместить ущерб от ДТП, но только если сумма будет в определенных пределах (скажем, 40 000 рублей). Но это уже не способ сэкономить, наоборот, за полис придется доплачивать.

Согласиться на ограничения по использованию транспорта

Риск угона значительно снижается, если оставлять машину только на охраняемых стоянках или в собственном гараже. Чем меньше ездит машина, тем меньше вероятность того, что вы попадете в аварию. Также снижает вероятность аварии, если вы используете свой автомобиль только на определенных маршрутах или в определенные дни. Эти и другие условия можно уточнить в договоре страхования и снизить стоимость полного комплексного страхования.

Но их нарушение (парковка на улице, превышение ограниченного пробега, вождение в другом районе или вождение в будние дни со «страховкой выходного дня») приведет к отказу в выплате. Такие ограничения могут подойти домохозяйкам, дачникам и другим водителям, которым машина нужна для выполнения ограниченных задач.

Установить системы, следящие за местонахождением авто и стилем вождения

Специалист страховой компании устанавливает в автомобиль устройство, отслеживающее местонахождение, скорость и стиль вождения. Обычно это происходит за счет компании. Ваше согласие на такую ​​слежку уже позволяет снизить стоимость полиса на несколько тысяч рублей, а значит, вы можете рассчитывать на дополнительные бонусы.

Допустим, за три месяца система определила, что вы действительно очень внимательный водитель (датчики регистрировали в основном плавное ускорение и замедление). Это может быть причиной для отмены скидки в соответствии с действующим полисом или для получения скидки или другой льготы в будущем. Кстати, клиенту начисляются баллы за стиль вождения, за которыми он может следить через приложение в своем смартфоне и, в зависимости от своих результатов, корректировать свой стиль вождения.

Помимо прочего, эти системы позволяют убедиться, что клиент соблюдает ограничения на эксплуатацию машины (если таковые имеются). Электроника также снижает затраты страховой компании на проверку данных о ДТП, поскольку информация о происшествии фиксируется автоматически, что выражается в скидке на полис. Отсюда и скидка на КАСКО.

Занизить стоимость транспорта

Иногда заказчик может повлиять на оценочную стоимость. В зависимости от возраста авто и его оборудования одни владельцы склонны вкладывать в страховку больше, другие — меньше. Во втором случае можно сэкономить на цене полиса КАСКО, но в случае полной утраты страховое возмещение не порадует. Кстати, этот вариант не подходит для автомобилей, купленных в кредит. При подаче заявления на выдачу полиса вы должны сообщить страховой компании, что авто был приобретен на заемные деньги, и страховая компания не позволит оценивать модель ниже рынка. Банк должен быть уверен, что ему вернут все деньги.

Установить хорошую противоугонную систему

Наличие даже самой простой сигнализации снижает стоимость КАСКО на несколько процентов. Серьезный спутниковый противоугонный комплекс сэкономит 10-30%. Иногда у СК действует специальная партнерская программа с тем или иным брендом противоугонных систем: если установите оборудование этой марки, получите скидку на КАСКО. Правда, высокая стоимость самой сигнализации в этом случае может быть сопоставима со стоимостью полиса. Но для часто угоняемых авто такая трата может быть оправдана.

Ограничить круг водителей

Самыми дорогими являются полисы, оформленные «на предъявителя», то есть за рулем может быть любой водитель. Чем меньше количество людей, которым разрешено водить, тем дешевле страхование КАСКО. Самая низкая цена с точки зрения «человеческого фактора» будет для семейного водителя среднего возраста с детьми, большим стажем и отсутствием аварий за последние годы.

Отказаться от лишних услуг «по умолчанию»

Возможность отремонтировать один элемент кузова в год без справок и регистрации ДТП, вызов «бесплатного» комиссара и эвакуатора — это не бесплатные услуги, они удешевляют комплексную страховку. Бывает, что вам предлагают большую скидку на КАСКО, если вы также готовы оформить расширенное ОСАГО, страхование жизни и т.д. Здесь нужно посмотреть на размер скидки, а также трезво оценить, нужны ли вам все эти дополнительные виды страхования.

Оплатить полис 50/50

У некоторых фирм есть такое специальное предложение: при оформлении полиса вы оплачиваете только 50% его стоимости. Если год проходит без страховых случаев, вторая половина может не выплачиваться. Но если вы хотите получить страховую выплату, вам сначала придется заплатить неоплаченные 50%. Понятно, что мелкие поломки дешевле отремонтировать самостоятельно, а капитальный ремонт оплатит страховая компания.

Сменить СК

Некоторые страховые компании активно привлекают клиентов от конкурентов, предоставляя более выгодные условия. Например, «своя» страховая компания редко готова предложить скидку более 10% за безаварийное вождение. А «чужие» могут скинуть 40%, чтобы получить клиента с хорошей историей.