Возврат КАСКО при досрочном погашении автокредита

Что такое досрочное расторжение договора

Процедура расторжения страховки КАСКО — это досрочное прекращение действия договора добровольного страхования по инициативе держателя страхового полиса. Оно может быть как естественным (автомобиль угнали или он сгорел, но эти происшествия не были указаны в рисках), так и по просьбе клиента, который продает машину или решил отказаться от добровольного страхования.

Закон предусматривает возможность расторгать договор страхования и со стороны страховой, но это может быть сделано только в судебном порядке и только, приведя неопровержимые доказательства нарушения автовладельцем правил страхования. Предлагаем разобраться.

Основания для досрочного возврата КАСКО

Есть ли возможность у заемщика вернуть деньги от кредита при продаже машины и как это делать при досрочном закрытии кредита и при перепродаже автомобиля — описание этих и других случаев, как разорвать договор автострахования, рассмотрены ниже.

Судя по судебной практике, существует примерно семь оснований для предварительного возвращения премии.

Некоторые основания представляются более сложными для взыскания, по остальным получить деньги легче. Рассмотрим все основания по порядку:

1. Реализация автомобиля. При реализации ТС возможность получения компенсации по страховке переходит к новому владельцу (статья 960 ГК РФ). Перепродажа обычно не является достаточным основанием для расторжения договора, если иное не указано в бумагах. Самый простой способ компенсировать деньги, потраченные при реализации машины — продать ее вместе с полисом автострахования.
2. Возврат при возвращении авто в течении 14 дней. Если гражданин вернул машину дилеру или страховку ему навязали, и он передумал или нашел другой вариант, возврат в течение 14 дней — лучшее решение.
   • С 2016 года ЦБ РФ ввел понятие «период охлаждения» — периода, в течение которого деньги могут быть возвращены за ненужную или навязанную страховку.
   • От страховки можно отказаться в срок до 14 дней с момента подписания договора со страховой при условии, что в этот период не произошло страховых событий. Деньги от страховки надо вернуть в течение 10 дней с момента подачи заявления.

   (Указание ЦБ № 4500-У).

3. Отказаться от полиса на второй год при кредите. Отказаться от продления договора страхования кредитному  заемщику практически невозможно. До полной выплаты кредита машина будет находиться в залоге у банка. И обязательством владельца является застраховать залоговое имущество на весь период кредита. Отказ от добровольного страхования грозит штрафом от банка, требованием досрочного погашения всего кредита, вплоть до конфискации залогового имущества.
4. Если кредит был выплачен заемщиком банку досрочно. Расторжение возможно, если вариант «по инициативе страхователя — в любое время» допускается договором или правилами страховой. Страховые крайне неохотно расторгают такие соглашения. Если не удалось прийти к взаимному согласию, можно пойти в суд.
5. Смерть владельца. Но даже данное обстоятельство обычно не может быть веской причиной. Наследники владельца транспорта могут перезаключить договор. В противном случае договоренности и полис аннулируются.
6. Износ/полная гибель авто (тотал). В такой ситуации прекращения договора осуществляется в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, если это не страховой случай, либо происходит оплата 100 % страховой стоимости автомобиля и прекращение договора в связи с выполнением страховой своих обязательств полностью.
7. Отмена или приостановка лицензии страховой. Если страховщик лишен права осуществлять деятельность согласно п. 3 статьи 450 ГК РФ, клиент вправе отменить действие данного договора.

Имеет ли право клиент вернуть деньги за страховку КАСКО при досрочном погашении кредита перед банком и в каких случаях

Добровольное страхование — это продукт страховой, в рамках которого возмещаются все расходы, связанные с восстановительным ремонтом в результате повреждения или угона авто. Покупая машину в кредит, требуется оформить страховку КАСКО на период, составляющий не менее года.

Поэтому, когда страхователь погашает кредит перед банком раньше времени, появляется желание вернуть часть неиспользованной премии по страховке.

Порядок расторжения определяется страховой. Для этого нужно внимательно изучить правила страхования. Что касается закона, то, согласно пункту 3 статьи 958, в случае более раннего расторжения по инициативе клиента страховая премия не подлежит возмещению, если иное не предусмотрено договором.

Случаи, предусмотренные правилами:

• Возврат денег по полису при перепродаже авто и закрытии кредита.

Ряд страховых готовы вернуть деньги по полису добровольного страхования при перепродаже ТС, если страхователь выполнит ряд обязательных условий.

Это:

1. Погасить кредит и прийти к страховой организации с документом. Это надо для изменения условий договора.
2. После внесения изменений написать обращение на имя руководителя, в котором оповестить о том, что автомобиль будет продан в ближайшее время.
3. Пока не прошло 5 дней от реализации машины, написать требование на возврат денежных средств.

Оповещать заранее о перепродаже и прекращении договора просит такая крупная страховая, как Росгосстрах. Если все делать правильно, можно получить возмещение. В противном случае страховщики откажут.

• Смерть владельца.

Это второе и последнее исключение из правил, когда страховая готова вернуть деньги. Наследник по закону должен:

1. прийти в офис страховой с доказательством погашения кредита;
2. предъявить завещание, согласно которому можно установить наследника;
3. написать заявление на расторжение договора.

Наследник сможет обратиться в офис банка только через 6 месяцев от смерти собственника авто. Однако история компенсации будет рассчитываться не со дня визита, а с момента смерти автовладельца.

Что касается тотальной гибели машины, то страховая не возвращает деньги на законных основаниях. Это объясняется тем, что после оплаты возмещения в 100% объеме (в пределах страховой суммы) договор автоматически расторгается.

Если разрыв происходит по желанию автовладельца, когда кредит погашен и человек желает получить деньги, компенсация также не предусмотрена. Отказ будет получен, если договор оформлен с рассрочкой и по страховке КАСКО есть недоплата взносов.

Сколько можно получить

Если после изучения правил или консультации со специалистом компании выяснилось, что возврат неиспользованной части предусмотрен, то надо выяснить размер ставки компенсации. Важно учитывать, что расчет производится страховой по специальной формуле, прописанной в правилах или на официальном сайте, своеобразном калькуляторе.

Для определения возврата денег требуется:

1. Разделить сумму страховой премии на общее количество дней действия договора страхования. Это надо для определения стоимости добровольного страхования за 1 день.
2. Рассчитать количество дней, которые остались до окончания времени действия страховки.
3. Умножить стоимость в рублях одного дня страховки на количество дней действия полиса.
4. Из полученной суммы вычесть расходы на ведение дела (РВД).

Стоит отметить, что РВД каждая компания устанавливает по своему усмотрению. Согласно внутреннему регламенту компании обычно размер РВД составляет от 30 до 50 %.

Что касается выплаты неиспользованной части страховой премии, то ее кредитные организации и банки перечисляют на личный счет клиента или карту в течение 20 рабочих дней от приема пакета бумаг.

Если компания нарушает сроки, следует подать жалобу в PCA или в Центральный банк. При обращении потребуется копия письма о расторжении с отметкой о принятии от уполномоченного сотрудника фирмы.

Куда нужно обращаться

Официальное досрочное прекращения договора страхования, заключенного при получении кредита, происходит путем подачи заявления в банк или страховую. Каждому обращению должен быть присвоен входящий номер, чтобы в случае отказа в повторном пересчете взносов можно было сослаться на письма в суде. Если невозможно прийти в страховую лично, можно сделать это в письменной форме, отправив заказное письмо по почте.

Если предусмотрена оплата страховки по кредиту в случае более раннего закрытия ипотеки, автокредита или потребительского кредита и компания или банк отказал в возмещении, надо сначала написать заявление в Роспотребнадзор и только потом в суд. Важно помнить, что все судебные издержки будет нести недовольный клиент, и что судебная практика в теории не обнадеживает.

Необходимые документы

Чтобы вернуть деньги по страховке КАСКО при перепродаже авто потребуется пакет бумаг. Исчерпывающий список всегда представлен в правилах добровольного страхования.

В пакет документов входят:

• личный паспорт владельца авто;
• оригинал полиса;
• справка из банка о досрочном погашении кредита;
• документ, подтверждающий прекращение права собственности (если автомобиль продан);
• реквизиты личного счета, куда следует перевести сумму.

Как заполнить заявление

В шапке (правый верхний угол) указывают должность, ФИО представителя, которому адресовано письмо. Далее — фамилию, инициалы и адрес проживания.

Далее в тексте указывают:

• номер и дату заключения договора страхования;
• на каком основании страхователь является владельцем транспорта;
• марку, модель, год выпуска и серийный номер машины;
• период действия договора;
• сумму взносов, предусмотренных договором.

С нового абзаца указывают:

• причину прекращения договора (пункты Правил или статей 958, 451 ГК РФ);
• номер счета, на который следует перевести средства;
• контактную информацию;
• дату и подпись.

Скачать бланк заявления

Скачать образец заявления

Порядок оформления

При обращении в банк важно знать, как осуществляется возврат страховки. Все, что нужно, это выполнить несколько простых шагов.

Порядок оформления:

• Подготовка документов. Прежде чем идти в центральный офис банка, следует изучить правила и понять, вправе ли он досрочно расторгнуть договор страхования. Далее необходимо подготовить пакет бумаг.
• Посещение банк и заполнение заявления. В нем указывают:

1. личные и паспортные данные;
2. номер страхового полиса;
3. причину расторжения;
4. реквизиты личного счета;
5. список документов, которые прикладывают к заявлению;
6. дату, подпись и расшифровку.

Крупные страховые сами заполняют документ и дают его для ознакомления и проставления подписи.

• Получение копии заявления. По итогам визита у человека на руках должна быть копия заявления с отметкой о принятии. Это пригодится, если страховая нарушит сроки возмещения или вообще не перечислит на карту сумму.

Обратиться в страховую стоит как можно скорее, так как считать возврат неиспользованной страховки сотруднику будет с момента подачи заявления.

В какой срок обязаны дать ответ

Страховой придется вернуть деньги в течение 14 дней или обоснованно отказать в разрыве договора.

Судебная практика

Разбирательство между банком и клиентом— частое явление, которое можно встретить в судебной практике после отказа вернуть денежные средства по страховке КАСКО. Автомобилисты обращаются, когда страховщик отказывает в компенсации или нарушает сроки оплаты.

Во втором случае все проще, поскольку были нарушены права клиента и есть официальная бумага, согласно которому банк принял пакет документов для расторжения.

Что касается первого случая, то тут решение выносится в пользу страховой. Если условия возврата по страховке ОСАГО строго оговорены, то по страховке КАСКО страховщик сам решает, платить деньги при разрыве или нет.

При этом нужно понимать, что все расходы, связанные с ведением дела, будут оплачены из собственных средств.

Конечно, бывают исключения, когда суд встает на сторону клиента. Это происходит, если человек может доказать, что СК нарушила условия полиса. Однако на практике такое бывает редко.

Возврат при реализации машины возможен, если это условие предусмотрено правилами страховщика. Конечно, автовладелец всегда может отстаивать свои права в суде, но практика ведения таких дел говорит о том, что страховщик всегда выигрывает.

Как расторгнуть договор

Чтобы не искать варианты возврата денег при получении кредита, от страховки лучше отказаться сразу. Существует два основных способа, как это осуществить.

Использование «периода охлаждения»

В 2016 году в законодательстве РФ появилось определение «охлаждение» — это промежуток времени, в течение которого покупатель определяет, нужна ему финансовая защита или в этом нет необходимости. Если не нужна, премия в пользу страховой полностью возвращена. Возврат денежных средств возможен и в остальных случаях:

• за 14 дней не произошло ни одного страхового случая;
• отказ лица от страхования ОСАГО произошел до вступления документа в силу.

Возврат денежных средств возможен при аннулировании страховки.

Получить обратно страховую премию по кредиту не удастся, на этот вид услуги «период охлаждения» не распространяется.

После полной выплаты

Согласно законодательству РФ, клиент вправе расторгнуть договор о денежной защите движимого имущества. Но страховая в таких ситуациях только осуществляет лишь аннулирование обязательств перед гражданином и не возвращает GAP. Это деньги, полученные от разницы стоимости полиса и финансами компании, которые она использовала.

Есть два способа выйти из ситуации: потребовать возврата неизрасходованных средств или сообщить в суд. Всегда стоит начинать с написания заявления, большинство авторитетных организаций берегут свою репутацию, поэтому соглашаются выплатить GAP и вернуть первоначальный взнос.

При досрочном погашении кредита перед банком

Как только банк выдал разрешение на покупку авто в кредит, полис начинает действовать автоматически до погашения задолженности. Человек вправе отказаться от страховки КАСКО до установленного срока. Что в интересах этого нужно:

• обратиться в банк, одобривший кредит;
• предоставить сотруднику банка необходимые бумаги (договор страховой, выписку о завершении кредита и паспорт);
• ожидать заключения от банка.

Если банк отказывается закрывать полис, страховку можно получить обратно в случае раннего закрытия кредита, обратившись в суд. Деньги будут возвращены только частично. Финансы, потраченные компанией, возврату не подлежат.

Какие страховые компании оформляют возврат

Рассмотрим список авторитетных фирм, которые дорожат своей репутацией:

• Сбербанк России;
• Росгосстрах;
• ВТБ 24;
• Россельхозбанк;
• Ренессанс;
• Газпромбанк;
• Совкомбанк;
• Альфа-страхование;
• Русфинансбанк;
• РЕСО-Гарантия;
• Промсвязьбанк;
• Ингосстрах;
• Райффайзенбанк Аваль.

Именно в перечисленных организациях водители могут получить обратно деньги за страхование при кредите без судебных инстанций и дополнительных разногласий с агентами. В других фирмах решение подобного вопроса доставит массу лишних проблем.

Какие могут быть проблемы при возврате (как их избежать)

Срок выплаты денежных средств часто затягивается из-за большого объема работы в страховой или халатного отношения к работе ключевых сотрудников.

Рекомендуется работать в этом направлении следующим образом:

1. Написать претензию на имя директора компании.
2. Обратиться в комитет защиты прав потребителей.
3. Подать жалобу в ЦБ.
4. Подать судебный иск.

Не стоит обращаться сразу во все инстанции, нужно переходить от одной организации к другой по очереди.

Страховщик вправе отказать в выплате при реализации авто в том случае, если в документе нет пункта о возврате или же там есть уточнение, что он не будет выполнен в случае прекращения договора раньше установленного времени.

Рекомендуется тщательно подходить к выбору компании и изучать все условия.

Вывод. Практика показывает, что определенная часть денежных средств, потраченных на добровольного страхования из-за кредита, может быть возвращена. Часто деньги выплачиваются быстро и без особых трудностей при первом обращении в страховую. В случае возникновения сложностей разрешить их помогут вышестоящие инстанции: Центральный банк и суд.