Выплата по КАСКО при ДТП и исковая давность

Что такое срок исковой давности

Определение судебного термина «срок исковой давности» и его продолжительность в зависимости от особенностей текущей ситуации регулируется главой 12 Гражданского кодекса РФ. Это касается только судебных разбирательств. Срок исковой давности — это период времени, предоставляемый лицу, права которого были нарушены, для подготовки и возбуждения дела в суде. Предварительно должно быть осуществлено досудебное решение вопроса. Его продолжительность и особенности реализации обычно прописываются в договоре. Стандартный период- 3 года. Иногда устанавливаются особые промежутки. Их продолжительность фиксируется законом РФ. При отсутствии информации период исковой давности для обращения в суд исчисляется по общему судебному правилу. Отсчет начинается с момента, когда гражданин узнает о нарушении прав.

Исковая давность по комплексному договору

В соответствии с законодательством РФ каждый гражданин может воспользоваться судебными услугами для защиты своих прав в суде.

«Срок исковой давности — время для защиты права в суде по иску лица, право которого было нарушено (статья 195 ГК РФ)»

При этом для каждой конкретной ситуации предусмотрен период, в течение которого необходимо направить соответствующий претензионный акт в суд. Этот период времени называется судебной исковой давностью.

Период давности по комплексному страховому соглашению относится к специальным, составляет 2 года и начинается с момента наступления страхового события.

Виды сроков исковой давности

Существует несколько разновидностей судебного термина «срок исковой давности». Так, время подачи заявления в суд является судебным. Судебное время признается правосоздающим и правоизменяющим. Давность при этом императивная. Однако в ней есть и диспозитивные особенности. Ограничений по датам нет. Только важно обратиться в суд в течение 3 лет со дня получения информации о нарушении прав.

Разбирательства в суде по делу носят административный и гражданский характер. Кроме того, есть период самозащиты и оперативного реагирования. Сам судебный период давности бывает специальным и общим. Как было сказано выше, во втором варианте время для обращения в суд составляет 3 года. Этот период применяется во всех ситуациях, если не установлены другие промежутки для решения проблемы. Минимальное время исковой давности — один год. Максимальное значение показателя может достигать 10-30 лет.

Бывают ситуации, когда нет периода давности. Однако это не касается судебных споров, возникающих по комплексному страховому договору и ОСАГО. Предусмотренный период для подачи судебного иска в суд является непрерывным, за исключением ситуации, когда его можно приостановить. Вы можете ознакомиться с такими ситуациями, изучив статьи 202-203 ГК РФ.

В зависимости от субъекта установления

В зависимости от субъекта установления этот период бывает:

• нормативным — устанавливается государственным органом и отражается в нормативных актах;
• договорным — регулируется заключенным договором;
• судебным — устанавливается судом в пределах законодательства.

В зависимости от правовых последствий

В зависимости от юридических последствий период может быть:

• правовосоздающим — создание отношений между участниками правоотношений;
• правоизменяющим — изменение отношений;
• правовосстанавливающим- восстановление отношений.

По обособленности

По обособленности период делится на:

• императивный — изменению не подлежит;
• диспозитивный — может быть изменен судом с согласия участников правоотношений.

По характеру обозначения

По характеру обозначения период:

• полностью определенный — когда указаны конкретная начальная и конечная судебные точки;
• относительно определенный — при ссылках на события или использовании таких определений, как «нормальное время», «разумное время» и т.д.;
• неопределенный — определенно с момента вопроса.

По распространенности

По распространенности период может быть:

• общим — одинаковым для разных ситуаций.
• специальным — регулируемым конкретным соглашением или другим документом.

Есть ли срок исковой давности по комплексному документу

В страховом договоре установлен особый промежуток исковой давности. Он зафиксирован в статье 966 Гражданского кодекса РФ. Промежуток давности по договору — 2 года. Страхование не связано с защитой жизни, здоровья или имущества других лиц. Оно позволяет получить выплату, если ТС человека, купившего страховой полис, было повреждено. Возмещение ущерба, нанесенного имуществу другого гражданина, осуществляется за счет оформленного ОСАГО. Ко второму применяются другие правила.

Нормативная база

Срок исковой давности по страховому соглашению регулируется Гражданским кодексом РФ в суде. Чтобы узнать, сколько времени дается на обращение в суд, необходимо изучить статьи:

• 195 — устанавливает определение судебного понятия;
• 196-197 — отражают особенности употребления общего и специального судебных промежутка;
• 200 — определяет время начала исчисления судебного периода;
• 202 — устанавливает ситуации, при которых период давности может быть приостановлен;
• 203 — определяет особенности прерывания течения срока давности по страховому договору;
• 205 — дает понять, что делать, если вы своевременно не явились в суд;
• 206 — определяет особенности исполнения обязательств, когда истек судебный промежуток исковой давности;
• 966 — определяет срок исковой давности по требованиям по страхованию имущества.

Какой срок установлен законодательством

Гражданский кодекс РФ требует, чтобы конфликты по страхованию имущества подлежали судебному обжалованию в течение двух лет. Если вопросы касаются ситуаций причинения вреда здоровью, имуществу или жизни, срок суд увеличивает до 3 лет.

Для договоров автострахования это интерпретируется следующим образом:

• судебные иски страхователя к страховой компании по ОСАГО и комплексному страховому договору, если, по его мнению, условия договора не соблюдаются должным образом или не выполнены, рассматриваются судом в течение 2 лет с момента возникновения права на апелляцию;
• страховые компании могут подавать жалобы в суд на лиц, признанных виновными в ДТП, в течение 3 лет с момента неисполнения своих обязательств по возмещению причиненного ущерба.

Закон РФ предусматривает, что ни один из участников не имеет права по собственной инициативе изменять условия, ограничивающие судебный период исковой давности. Даже если в договоре предусмотрены другие отрезки для разрешения споров между страхователем и компанией, истец в суде может руководствоваться нормами права, имеющими преимущественную силу в данном варианте.

Ситуация особенно опасна, если в контракте предусмотрен отрезок времени более 2 лет. Истцу, который обратился в суд в соответствии с условиями договора, будет отказано в связи с истечением срока подачи законной апелляции.

Почему нельзя установить срок давности в договоре

Судебный срок исковой давности устанавливается законом РФ и не зависит от воли сторон. По договорам страхования, как ОСАГО, так и КС, он составляет 2 года. Поскольку время не может быть изменено судом, в договоре оно не указывается.

С какого момента определяется срок исковой давности по комплексной страховке

На практике время для обращения в суд могут начать исчислять с момента наступления страховой ситуации. Обычно это дата аварии. Этот подход юридически неверен. На момент происшествия человек не знает, будет ли получена выплата.

Статьей 200 Гражданского кодекса РФ установлено, что для обязательств, имеющих определенное время исполнения, судебный срок исковой давности начинает исчисляться с момента окончания срока, предназначенного для исполнения взятых обязательств.

Следовательно, судом отсчет времени исковой давности по страховому договору можно начинать с даты, когда произошла следующая ситуация:

1. С момента, когда страховщик официально отказал в выплате по страховому договору.
2. С момента запроса выплаты. Правило применяется, если в договоре не указано время рассмотрения заявки или страховая компания не дала официального отказа.
3. Период, в течение которого страховщик обязан выплатить компенсацию, пропущен. Отсчет судебного срока исковой давности для комплексного страхового договора должен начинаться после окончания времени, отведенного для признания события страховым.
4. Ремонт затягивается. Отсчет начинается с даты, указанной в документах.

Когда применяется трехлетний срок давности

3 года — общий срок давности, применяется судом в общих обстоятельствах, когда иной отрезок не установлен нормативными актами (ст. 196 ГК РФ).

Трехлетний период начинает исчисляться не с момента нарушения прав гражданина, а с момента:

• установления судом факта такого нарушения.
• определения лица, в отношении которого будет подано судебное заявление.

Максимальный срок давности в общих ситуациях составляет 10 лет со дня нарушения прав.

Здесь необходимо обратиться в судебную инстанцию ​​с исковым заявлением, приложив материалы, подтверждающие обоснованность требований.

Обращаем ваше внимание, что специальный период в 2 года по страховому договору установлен судом только в связи с требованиями страхователя к страховой компании. При других нарушений его прав судом применяется общий срок давности в 3 года.

Срок исковой давности по комплексному полису в порядке суброгации

Судебный термин «суброгация» закреплен в статье 965 Гражданского кодекса РФ. Он представляет собой право страховщика потребовать от виновной стороны возмещения части понесенных расходов, если ущерб потерпевшей стороне был возмещен в соответствии со страховым договором через суд. Вы можете обратиться в суд в течение 3 лет с момента оформления ДТП. Обычно страховщики следят за сроками и вовремя подают претензию.

Если есть какие-то требования по суброгации, не стоит замалчивать ситуацию. При неявке водителя в суд на разбирательство, судебное дело может быть решено в пользу истца даже при нарушении срока давности. Суд пойдет на уступки, если водитель самостоятельно сообщит, что срок обращения и начала процесса рассмотрения судебного дела уже истек.

Обычно при суброгации по страховому договору предпринимается попытка решить вопрос в досудебном порядке. Страховая компания предъявляет виновнику претензию и просит предоставить причитающуюся сумму. Обычно судебная претензия предъявляется, когда с момента аварии прошло не менее 2 лет и все подробности аварии стерлись из памяти виновника.

При обсуждении в суде вопроса о предоставлении суброгации необходимо установить, насколько сумма, указанная в судебном иске, отражает реальную разницу между понесенными страховой компанией расходами и полученной суммой. Если она совпадает с реальной, можно попробовать договориться о рассрочке. Обычно страховщик идет навстречу.

Как рассчитать срок исковой давности по комплексной страховке

Для правильного расчета начала срока судебной давности по страховому договору необходимо установить дату начала его вычисления. Это может быть:

• Срок предоставления страховой премии, указанный в договоре.
• Момент, когда страховая сумма не полностью зачисляется на счет владельца транспортного средства.
• С даты подачи запроса на выплату. Правило применяется, если в договоре не установлен конкретный срок рассмотрения заявки и перечисления возмещения.
• Момент истечения судебного срока действия договора, если за время его действия страховщик не рассмотрел претензию клиента и не предоставил возмещение.
• Дата выдачи страховой компанией отказа в перечислении причитающейся суммы.

Пример расчета

Допустим, произошла авария. Страховое происшествие произошло 23 июня 2021 года. Человек, ранее купивший страховку, сразу же обратился в организацию, предоставившую страховой полис. В тот же день было подано заявление о финансовом возмещении. Страховщик принял заявку и приступил к ее рассмотрению. Мотивационный отказ в предоставлении средств был отправлен 3 июля 2021 года. В этой ситуации исчисление срока исковой давности начнется с момента отказа организации в выплате денег.

Вы можете обратиться в суд в течение 2 лет и попытаться обжаловать решение.

Что надо знать о приостановлении и прерывании периода

При наличии веских причин срок исковой давности может быть увеличен судом. В соответствии со статьей 202 ГК РФ он может быть приостановлен. Это возможно в следующих ситуациях:

• чрезвычайные обстоятельства привели к тому, что заявление не было подано в суд;
• владелец автомобиля находился на службе в армии РФ и в его части действовало военное положение;
• правительство РФ объявило мораторий, который позволяет воспользоваться отсрочкой;
• принят законодательный акт, приостанавливающий действие закона РФ, позволяющего подавать заявление.

Срок давности может быть приостановлен только в последние 6 месяцев периода.

Есть еще такое понятие, как пауза в сроке давности. Она может быть назначена в суде судьей в следующих ситуациях:

• ответчик (в нашем примере страховая компания) удовлетворил запрос, поданный в порядке досудебного разрешения спора;
• страховщик частично признал претензию или выплатил возмещение (у него есть 20 рабочих дней для принятия дальнейшего решения);
• страховая компания признала задолженность и заключила с автовладельцем договор о сроках выплаты полной суммы или о рассрочке.

В остальных обстоятельствах срок исковой давности рассчитывается судом по общим правилам.

Что делать, если срок исковой давности по комплексному страхованию истек

Не всегда удается вовремя попасть в суд. Вы можете попробовать восстановить пропущенный срок исковой давности по страховому договору. Эта возможность закреплена в статье 205 ГК РФ. Нормативным актом предусмотрено, что срок подачи апелляции в суд может быть восстановлен, если гражданин ранее не обратился в суд по уважительным причинам. Сам перечень ситуаций, признающихся таковыми, в нормативном акте РФ не приводится. По этой причине решение о восстановлении срока судом полностью находится в компетенции судьи, рассматривающего обращение гражданина.

Требования гражданина судом будут соблюдены, если в течение установленного срока истец находился на лечении и не мог возбудить дело. В этой ситуации вам потребуется предоставить в суд справку, подтверждающую этот факт. Она должна быть подписана уполномоченным лицом.

Еще одна причина для восстановления периода давности по КС — нахождение гражданина за пределами государства и невозможность установления факта нарушения прав. В этой ситуации необходимо предоставить в суд документы, подтверждающие, что вы находились не в РФ. Отсутствие информации о нарушении прав  в суде подтвердить сложнее. В таких ситуациях может потребоваться предоставить в суд документацию, подтверждающую, что уведомление не было получено вовремя по причинам, не зависящим от истца.

Суд согласится восстановить срок обжалования, если гражданин служил в рядах ВС РФ, находился в командировке. Временное приостановление действия закона или мораторий правительства РФ также станут причиной для восстановления судом срока обращения.

Решение о восстановлении срока обращения принимается судом РФ в индивидуальном порядке. Однако следует понимать, что незнание продолжительности срока давности по страховому договору не является уважительной причиной. В этом случае гражданину будет отказано в возобновлении периода.

Восстановление периода

Порядок восстановления срока давности по страховому договору также не предусмотрен действующим законодательством РФ. Специалисты советуют действовать по следующей схеме:

1. Убедитесь, что вы пропустили срок. Для этого нужно узнать, с какого момента начинает исчисляться период. Может быть, время для обращения еще не закончилось.
2. Подготовьте пакет документов в суд, подтверждающих, что срок для подачи заявки пропущен по уважительной причине.
3. Подайте жалобу в суд. Гражданин имеет это право вне зависимости от того, пропустил он срок давности по страховому договору или подал вовремя. До тех пор, пока обвиняемый или истец не объявят об истечении срока подачи апелляции, дело рассматривается судом в обычном порядке. По собственной инициативе суд не вправе отказать гражданину в рассмотрении дела в связи с пропуском срока давности.
4. Предоставьте в суд документы, подтверждающие несоблюдение срока обжалования по уважительным причинам, если ответчик уведомил уполномоченного представителя о пропуске срока давности. Требования судом будут удовлетворены, если истец был беспомощен, неграмотен, серьезно болен или столкнулся с форс-мажорными обстоятельствами в течение отведенного периода для обжалования.
5. Подготовьте заявление в суд с просьбой о восстановлении срока давности по страховому договору. Оно оформляется в соответствии со стандартами норм делопроизводства. В документе должна быть ссылка на статью 205 Гражданского кодекса РФ. Заявление должно быть подписано и содержать дату составления.
6. Подождите, пока судом не будет принято решение о восстановлении периода обращения. Если судья согласится выполнить требования, последующее разбирательство будет проходить по стандартному сценарию.

Нюансы

Срок давности не отличается, независимо от того, желает гражданин получить денежное возмещение или провести ремонт по страховому договору. Во втором варианте, как только страховщик информируется клиентом о начале работ в мастерской, ответственность за выполнение работ перекладывается на плечи организации. Если гражданин сталкивается с необходимостью внести собственные средства на оплату ремонта, он имеет право потребовать эту сумму. Для этого необходимо сохранить все квитанции, подтверждающие оплату, затем связаться с учреждением и запросить сумму. Получить оплату без подтверждающих документов будет невозможно.

Срок исковой давности в договоре никогда не указывается. Если в соглашении предусмотрен другой срок обращения в суд, этот срок не будет действовать. Дело в том, что время, отведенное гражданину, определяется законом РФ. Невозможно изменить это значение по воле участников сделки. Срок действия комплексного страхового договора — 2 года.

Закон РФ позволяет взыскать по страховому договору в суде не только ту сумму, на которую вы рассчитываете, но и неустойку. В соответствии со статьей 395 ГК РФ значение показателя зависит от ставки рефинансирования ЦБ РФ. Закон РФ о защите прав потребителей также предусматривает такую ​​возможность. Однако здесь размер неустойки составит 3% от суммы. Второй вариант предпочтительнее для страхователя. Однако, если компания, предоставившая страховой полис, сильно задерживает выплаты, то в первом варианте сумма возмещения будет значительной.

Инструкция поведения при наступлении страхового случая (ДТП)

Для эффективного использования страховой защиты важно знать, что делать при аварии. Специалисты составили подробные инструкции по действиям при ДТП:

1. Прекратите движение и включите аварийную световую сигнализацию.
2. Установите аварийный знак на дороге в 15 м (в черте города) и в 30 м (за городом) от места происшествия.
3. Сообщите о происшествии спасателям (112) или полиции (102) в течение двух часов.
4. Зафиксируйте обстоятельства ДТП с использованием аудиовизуальных устройств для передачи данных в АИС ОСАГО:
   • положение транспортного средства по отношению к другим участникам аварии, дороге и окружающим предметам;
   • следы и объекты, причастные к аварии;
   • причиненный ущерб, а также необходимую информацию о транспортном средстве.
5. После проведения действий, описанных в пункте 4, расчистите дорогу, если для этого нет препятствий (например, человеческие жертвы) и при необходимости дождитесь сотрудников ГАИ.
6. Заполните информацию в бланке уведомления вместе с другими участниками происшествия согласно инструкции.
7. Позвоните в службу поддержки страховой компании для консультации.

Перед тем, как получить дальнейшие инструкции от дорожной полиции и специалистов страховой компании, клиент должен строго следовать приведенным выше инструкциям.

Как оформить ДТП по КАСКО правильно

Оформить ДТП можно, обратившись в ГИБДД, а также без обращения в соответствующие органы. Условия, при которых это обращение не является обязательным, оговариваются отдельно в договоре и согласовываются между сторонами на стадии подписания. Это может быть оговоренная сумма ущерба или процент от страховой суммы и другие обстоятельства.

Если вы не знаете, как поступить правильно, обратитесь в информационный центр СК, который работает круглосуточно, и попросите совета у менеджеров.

Оформление Европротокола при ДТП, если у водителя КАСКО

Вызов представителей ГАИ для документирования результатов ДТП сопряжен с рядом сложностей: большое количество формальностей, длительная процедура оформления документации, необходимость дождаться прибытия сотрудников полиции на место происшествия и т.д.

Клиент страховой компании имеет право заявить об убытке по страховому договору без копии протокола дорожно-транспортного происшествия, если его происшествие соответствует требованиям Европротокола.

Федеральным законом РФ от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об ОСАГО» в ст. 11.1 предусматривается возможность избежать обязательного участия ГИБДД в расследовании инцидента для последующего получения выплат по страховому документу после оформления последствий ДТП европротоколом. Это возможно в следующих ситуациях:

• В ДТП попало не более двух ТС, причинами повреждения стало их прямое столкновение при условии, что у обоих водителей есть полис ОСАГО с актуальным сроком действия.
• Помимо вышеперечисленных машин, другим объектам повреждений не было нанесено, пострадавших нет.
• Оба участника аварии пришли к соглашению о причинах и обстоятельствах аварии, о допустимости выдачи европротокола. (В соответствии с Постановлением РФ № 1414, Водители также могут оформить европротокол без достижения договоренности о виновности, для этого требуется наличие системы Глонасс или специального приложения от РСА)
• Размер последующей выплаты за поврежденный транспорт не превышает ста тысяч рублей (для Москвы и Санкт-Петербурга — до четырехсот тысяч).

Документ составляется в двух экземплярах (по одному на каждого) обоими участниками ДТП на специальных бланках, выдаваемых страховой компанией. На первой странице указывается:

• Где и когда произошло ДТП: точный адрес или километр шоссе, полная дата и время.
• Устанавливается, сколько машин было повреждено (одна или две), отмечается отсутствие пострадавших.
• Информация об очевидцах происшествия (при наличии).
• Список повреждений, полученных каждым ТС и человеком, находившимся за рулем во время аварии.
• Сведения о полисах ОСАГО участников с указанием полных реквизитов договоров и наименования страховщиков.
• Подробно перечисляются поврежденные детали и агрегаты авто.
• Подробная схема ДТП, показывающая положение ТС во время столкновения, направление их движения и другие обстоятельства, с подробным объяснением используемых условных обозначений.

При отсутствии разногласий по заполнению первой страницы, оба водителя расписываются в графах 15 и 18. Затем извещение разрывается, оборот заполняется каждым по отдельности, там излагаются мнения участников об обстоятельствах происшествия. В примечаниях указывается наличие дополнительной информации о происшествии (фото- или видеоматериалы, свидетельства очевидцев). Если одна из сторон после подписания и разделения документа желает внести изменения, это необходимо заверить подписями каждого из участников (на обоих экземплярах).

Если у водителя есть страховой полис, он имеет право на выплату по договору даже если виновен. Поэтому указание на вину водителя в ДТП, отмеченное в извещении, не приведет к проблемам с получением страховки. Главное — создать последовательный и объективный документ с обязательным соблюдением правил его составления.

Согласно п. 2 ст. 11.1 закона № 40-ФЗ РФ, автовладельцы обязаны предоставить СК заполненную форму уведомления вместе с заявлением о выплате страхового возмещения в течение пяти дней, в течение того же срока с момента подачи документов автотранспорт должен быть представлен на осмотр сотрудникам страховщика или независимым экспертам, если компания сочтет это необходимым.

Сбор документов при наступлении страхового случая по КАСКО

Клиент обязан все сообщить страховой компании в течение семи дней с момента наступления страхового дела посредством письменного заявления с подробным описанием происшествия и предъявить транспортное средство страховщику для осмотра. Последнее не распространяется на кражу и угон машины. Кроме того, страхователь должен предоставить необходимую документацию для урегулирования события и произвести соответствующие выплаты.

В перечень документов входят:

1. Договор со Страховщиком.
2. Гражданский документ заявителя, то есть паспорт РФ.
3. Водительское удостоверение лица, управлявшего авто во время аварии, или другой заменяющий документ.
4. Документы на ТС: свидетельство о регистрации, паспорт или другой заменяющий документ.
5. Документы из уполномоченных органов, подтверждающие наступление страховой ситуации или извещение о ДТП;
6. Справка, выданная уполномоченным лицом Госавтоинспекции установленного образца по форме № 154 с перечнем деталей, поврежденных в результате аварии.
7. Протокол сотрудника ГАИ об административном правонарушении.
8. Постановление по делу об указанном нарушении / формулировка отказа в возбуждении дела, при условии их обязательного составления — оригинал / копия.
9. Необходимо заполнить непосредственно в Страховой компании — извещение о повреждении транспортного средства.

Кроме того, страховщик может запросить подтверждающие документы, помогающие установить факт наступления страхового обстоятельства. Все они указаны в Правилах страхования, список может быть изменен по усмотрению страховщика.

Обращение в страховую по КАСКО после ДТП

После оформления ДТП с участием представителя ГИБДД или европротоколом необходимо предпринять шаги для оформления платежа по страховому договору:

1. Лично посетить офис страховой компании, заполнить претензионную декларацию и в сроки, установленные договором, передать страховщику всю необходимую документацию. Получить расписку о получении документов от представителя страховой с указанием даты регистрации во входящей документации, фамилии и должности сотрудника, который ее получил.
2. После оформления документов получить полные реквизиты страхового дела и уточните сроки выплаты по страховому соглашению.
3. При необходимости предоставьте ТС на осмотр специалистам экспертной организации, предложенной страховщиком, при необходимости (при несогласии с выводами страховой об объеме ремонта транспорта) организовать привлечение независимых экспертов.
4. Регулярно спрашивать о ходе оформления документации и ожидаемых сроках выплаты страховки.

При необоснованной задержки со стороны страховщика автомобилист должен подать иск. Если сотрудники страховой компании не примут адекватных мер, необходимо направить жалобу в прокуратуру или иск в суд с обоснованием указанных обстоятельств.

Типы возмещения по КАСКО

Возмещение по КАСКО может происходить в двух формах: в денежной и натуральной.

1. Денежная форма

Расчет денежных выплат производится исходя из среднерыночной стоимости ремонтных работ в том районе, где они проводятся. Эта форма оплаты также применяется при полной гибели машины или угона. Тогда ориентировочная стоимость зависит от страховой суммы, износа и других параметров. Ущерб покрывается страховой компанией, даже если он не может быть возмещен другим способом.

2. Естественная форма

Направлена на оплату восстановления транспорта при повреждении или на оплату нового имущества, аналогичного утраченному. Здесь клиент получает направление на ремонт, а страховая компания оплачивает стоимость работ и запчастей непосредственно автосервису, с которым она работает.

Ремонтные услуги предоставляются партнерскими сервисными центрами страховой компании. Затраты на ремонт покрываются страховщиком непосредственно техническому центру без посредничества клиента.

Возмещение затрат в натуральном виде подходит тем, кто не хочет тратить время на поиски сервисных центров или сбор счетов за ремонт.

Бланки для возмещения ущерба другие необходимые файлы можно найти на сайте страховой компании.

Если у вас наступил страховой случай, обязательно своевременно подайте в страховую компанию все необходимые документы. Внимательно изучите заключенный договор с СК и соблюдайте указанные в нем пункты. Если у вас возникнут дополнительные вопросы, обратитесь к представителю страховщика или в службу поддержки страховой компании.

Условия и правила выплат по КАСКО при наступлении ДТП

Существуют разные системы, которые предусматривают выплаты с учетом разной степени износа:

1. «Новое за старое» / «старое за старое» — оплата производится без учета / с учетом износа заменяемых деталей соответственно;
2. «С коэффициентом выплаты», если предусмотрено договором. Коэффициент определяется в соответствии с Методическими указаниями по определению стоимости транспортных средств с учетом естественного износа и технического состояния на момент предъявления РД 37.009.015-98 и распространяется на всю сумму ущерба.

Можно ли получить выплату без справки о ДТП

Справка об аварии требуется для денежной выплаты, т.е.при полной, фактической или конструктивной гибели машины, а также для выплаты в натуральной форме, за исключением ситуаций, предусмотренных правилами страхования, указанными в ст. 59 пункт 1 § 18. Среди них:

• повреждение краски на одной части;
• повреждение зеркал, фар и светоотражателей, антенны;
• нарушение целостности остекления кузова, за исключением крыши.

Выплаты при полной гибели

При полной гибели машины оплата производится одним из двух вариантов:

• «Стандартные» условия. Возврат осуществляется в пределах страховой суммы за вычетом остаточной стоимости транспортного средства, при этом объект остается у владельца. Процент износа рассчитывается с учетом замены деталей и возраста ТС, если данные виды работ согласованы со Страховщиком.
• «Особые». Оплата в пределах страховой суммы с передачей объекта страховой компании.

В случаях, когда машина требует восстановления по риску «Ущерб», на момент расчета затрат на работу узлы и ее части должны быть такими же, как на момент последней проверки Страховщиком.

Если страхователь заменил детали, не проинформировал Страховщика и не предоставил транспортное средство для осмотра после ремонта, стоимость ремонтных работ будет рассчитана с учетом стоимости деталей на момент заключения договора.

Выплаты по КАСКО, если водитель был в алкогольном опьянении

Возможность выплаты по полису, если во время исследования ДТП было установлено, что водитель был в нетрезвом состоянии, зависит от условий заключенного договора. И если в комплексном полисе не указано иное, оплата должна быть произведена, но, согласно ст. 965 ГК РФ, страховщик может предъявить владельцу автотранспорта требование возместить убытки в качестве регресса.

Возмещение по договору с франшизой

Наличие франшизы также влияет на выплату страхового возмещения. Этот пункт договора страхования на этапе заключения способствует снижению стоимости полиса и во время действия договора переносит определенную часть убытков на плечи страхователя. Как правило, это незначительная сумма, покрывающая мелкие убытки, которые вы можете устранить самостоятельно и не тратить время на сбор документов для страховой компании. Ингосстрах, например, применяет:

• франшизу с первого страхового случая (этот тип применяется к каждому случаю);
• франшизу со второго страхового случая (франшиза учитывается от второго и последующих страховых случаев).

Как выплачивается страховка

Выплата комплексной страховки при ДТП производится:

1. Путем перечисления денежных средств на счет автовладельца, указанный в реквизитах сторон во время заключения договора.
2. Направлением на ремонт авто.
3. Заменой утерянного ТС на аналог.

От чего зависит размер возмещения

Размер выплаты зависит от оценки ущерба, франшизы, размера лимита по конкретному виду повреждений и показателей износа транспортного средства (если это предусмотрено договором страхования).

Расчет стоимости производится по результатам экспертизы ущерба, полученного в результате ДТП. Специалисты находят средние цены в данном регионе на ремонтные работы и запчасти и высчитывают единую сумму затрат, которые потребуются для приведения автомобиля в порядок.

В отличие от ОСАГО, комплексная страховка (КС)не имеет установленной законом максимальной суммы выплаты. Размер суммы зависит от условий страхования и выбранной страхователем программы. Страховщик не может выплатить больше суммы полученного ущерба, а тем более стоимости автомобиля.

Коэффициент КАСКО после ДТП

При расчете стоимости договора страховщик учитывает поправочные коэффициенты, от величины которых зависит не только цена полиса, но и сумма выплаты КС при наступлении страхового дела. Эти поправки обусловлены следующими факторами:

• стаж вождения — при недостаточном опыте вероятность аварии значительно возрастает;
• возраст машины — на новую машину полис будет дороже из-за более серьезных затрат на приобретение запчастей;
• марка и модель автомобиля — стоимость восстановления престижных автомобилей намного выше;
• возрастные особенности клиента — в группе риска не слишком опытные и пожилые водители;
• в каком регионе используется машина — при интенсивном движении увеличивается риск аварии;
• количество водителей, внесенных в полис — по мере их увеличения увеличивается вероятность аварии.

На сайтах страховых компаний представлены калькуляторы, с помощью которых автовладелец сможет самостоятельно рассчитать примерную стоимость полиса, подставив необходимые значения.

Пример расчета выплаты за ущерб при ДТП

• Если автомобиль стоимостью 1 миллион рублей попал в аварию и получил повреждения в размере 200 тысяч рублей, выплата будет произведена в размере 200 тысяч рублей только тогда, если полис оформлен без франшизы и с расчетом платежа без учета износа деталей.
• Если учитывается износ, то из стоимости ремонта в размере 200 тысяч рублей (из них 120 тысяч — работы, 80 тысяч — запчасти и материалы), например, вычитается 30% износа. Получаем сумму уже не 200 тысяч рублей, а 176 тысяч рублей.
• Если франшиза составляла 10%, то ремонт будет оплачен в размере 156 тысяч рублей (176 минус 20 тыс. рублей франшизы).

Сроки выплат по КАСКО

Решение о выплате принимается в течение 30 рабочих дней с момента предоставления Страховщику полной информации о страховом случае. Возмещение выплачивается полностью или частично по результатам проверки документов и оценки страховых рисков. При отказе в выплате в течение указанных тридцати дней представитель страховой компании должен предоставить обоснованный отказ.

При краже или угоне ТС оплата / отказ от оплаты производится по истечении срока, который наступил позже: даты предоставления полной документации или завершения расследования по делу о хищении.

В каких случаях может быть отказ в выплате по КАСКО.

Заказчику будет отказано в выплате страхового возмещения, если он:

• нарушил договоренности, описанные в контракте;
• при оформлении страхового полиса и заключении договора предоставил неверные данные об автомобиле;
• ехал в нетрезвом виде;
• передал машину лицу, не указанному в списке лиц, имеющих доступ к управлению автомобилем.

Страховщик освобождается от обязанности возместить ущерб, который:

1. Не указан в договоре страхования.
2. Получен в результате:
   • ядерного взрыва и радиационных эффектов;
   • военных событий;
   • гражданских войн, забастовок и беспорядков всех видов;
   • уничтожения автомобиля в соответствии с решением властей.

Что делать, если страховая отказывает в выплатах по КАСКО

Согласно ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. 2300-1, направленного на защиту прав потребителя, заказчик вправе отстаивать свои права в случае оказания услуг ненадлежащего качества.

Если страховая компания необоснованно задерживает выплаты или отказывается ее начислять, автовладелец должен попытаться решить вопрос во внесудебном порядке, подав страховщику соответствующую претензию. В документе уточняются обстоятельства дела, приводятся аргументы, подтверждающие правоту клиента, и устанавливаются требования с указанием желаемого размера суммы, сроков предоставления ответа и осуществления платежей по КС.

Если страховая компания проигнорирует этот запрос или откажется принять условия застрахованного лица, автовладелец имеет право подать иск в суд.

Если сумма не превышает 50 тысяч рублей, иск подается в мировую инстанцию, в противном случае — в районный суд по месту жительства заявителя или по месту нахождения страховщика по КС.

Особенности возмещения ущерба по КАСКО для кредитного автомобиля

Банки предъявляют повышенные требования к условиям автострахования кредитных ТС. Это отражается на процедуре урегулирования затрат и стоимости КС. Какие особенности следует учитывать при оформлении выплаты по кредитному авто?

Юридически автовладелец является заемщиком, а автомобиль находится в залоге. В результате автовладелец лишается полного права распоряжаться имуществом, в частности, он не может без разрешения банка:

• продать машину или сдать ее в аренду;
• получить страховую выплату.

В случае страхования это ограничение указывается в полисе: в графе «Выгодоприобретатель» всегда фигурирует кредитная организация. Однако некоторые банки требуют, чтобы они указывались в качестве бенефициаров только по следующим рискам:

• конструктивная гибель;
• угон или кража.

В этом случае страховая компания должна возместить ущерб без письменного согласия банка. Это значительно упрощает процесс урегулирования убытков, поскольку иногда участие в деле кредитора значительно увеличивает срок выплаты.

Стандартная процедура

Если автомобиль можно восстановить, банк обычно без проблем одобряет ремонт или выплату в пользу заемщика. Для этого автовладелец должен вовремя платить по кредиту. Если есть задолженность, банк может зачесть платеж по полису в счет погашения долга. Это абсолютно законно, поэтому оспорить в суде действия банка и страховой компании не получится. Оплатить ремонт придется самостоятельно.

При отсутствии задолженности по кредиту процесс урегулирования убытков выглядит следующим образом:

1. Автовладелец передает страховщику заявку на выплату и все необходимые документы.
2. Страховая компания направляет в банк письменный запрос.
3. Банк отправляет ответное письмо с разрешением на осуществление выплат заемщику.
4. Страховщик перечисляет автовладельцу выплату или отправляет ему направление на ремонт.

Последнее зависит от способа урегулирования убытков, выбранного автовладельцем при оформлении полиса КАСКО.

Каждый автовладелец, конечно же, хочет своевременно получить выплату или направление в СТО. Для этого нужно будет участвовать в процессе урегулирования убытков. Письменный запрос страховой компании целесообразно отнести в банк самостоятельно, чтобы получить ответное письмо у банкиров. В этом случае срок рассмотрения убытков будет значительно сокращен.

Конструктивная гибель или угон

В случае полной утери или угона банк получает компенсацию. Неважно, есть ли у автовладельца кредитная задолженность. Дальнейшие отношения между заемщиком и кредитором регулируются условиями кредитного договора. Страховщик не может разделить выплату на две части в зависимости от того, сколько автовладелец успел выплатить по кредиту.

Страховая компания обязана перечислить возмещение выгодоприобретателю — банку.

В случае полной гибели автомобиля годные остатки обычно остаются у страховщика, а кредитное учреждение получает выплату в размере страховой суммы. Однако заявить о наступлении страхового случая автовладельцу придется. Кроме того, он должен собрать пакет необходимых документов.

В случае угона именно заемщик должен будет связаться с полицией и следователями, поскольку он является владельцем машины. Если автомобиль будет найден после выплаты, владелец автомобиля должен передать его страховой компании.

Что будет после погашения кредита

После выплаты долга кредитору следует немедленно заключить дополнительное соглашение со страховой компанией о смене выгодоприобретателя. В противном случае при наступлении страхового случая банк все равно получит выплату.

Чтобы избежать неприятных последствий, необходимо изменить условия страхования в день погашения долга по кредиту. Смена выгодоприобретателя не влияет на степень страхового риска, а это означает, что страховщик не имеет права увеличивать размер ежегодного взноса.

Обычно подготовка дополнительного соглашения не занимает много времени, так как менеджерам не нужно согласовывать изменения в графе «Выгодоприобретатель» с руководством. Однако все же лучше заранее предупредить сотрудников страховой компании о желании изменить условия страхования.

Рекомендации напоследок

Прежде всего, помните, что незнание страхователем условий не освобождает его от ответственности, поэтому ничто не мешает судье принять отрицательное решение.

Надеемся, что рекомендации, изложенные в этой публикации, будут вам полезны. И еще один важный момент. Если вы настроены требовать выплаты от страховщика через суд РФ, не сомневайтесь! Потеряв время, вы можете получить неполную или недостаточную сумму для восстановления автомобиля.