Выплаты по КАСКО: как получить страховое возмещение

Перечень страховых случаев по КАСКО

Страховые случаи по КАСКО включают повреждение автомобиля либо дополнительного оборудования, находящегося при нем. При этом вы получите компенсацию только в том случае, если ситуация подходила под один из страховых случаев. К ним относятся, например, дорожно-транспортные происшествия и различные аварии.

Водителю также будет возмещен ущерб по КАСКО, если транспортное средство пострадало из-за погодных условий: ураган, град, землетрясение, наводнение или сток грунтовых вод, лавины и оползни. Кроме того, к страховым случаям относятся удары молнии и прорыв систем отопления или водоснабжения.

Если ваша машина имеет свойство самопроизвольно воспламеняться, КАСКО покроет это. Кроме того, вам будет выплачена компенсация за ущерб, причиненный третьими лицами, угон автомобиля и кражу дополнительных деталей. Есть только один нюанс: дополнительные аксессуары должны быть украдены не более 2 раз в течение всего срока действия договора.

Особое внимание стоит обратить на случаи, когда страховая компания не возмещает ущерб. Например, если при регистрации ДТП у вас не было водительских прав или срок их действия на момент ДТП истек, вы не получите возмещение по КАСКО. Также сюда могут входить несчастные случаи, когда водитель находится под воздействием алкоголя, наркотиков и различных токсичных веществ. Даже если вы управляли автомобилем после принятия лекарств, после которых запрещено управлять автомобилем, а также в плохом физическом состоянии, это тоже не дает права на страхование по КАСКО. Конечно, это должно быть документально подтверждено.

Само собой разумеется, что если узнается о курении в салоне или об использовании легковоспламеняющихся и химических веществ, вы не получите никаких денег. То же самое можно сказать и о случаях, когда в салоне или багажнике находились животные.

Страховщики настаивают на том, чтобы вы сами позаботились о безопасности транспортного средства. Вот почему, если вы выключили сигнализацию, оставили ключ в машине, не заперли двери или совершили другую подобную оплошность, возврат средств по программе КАСКО невозможен.

Если вы планируете участвовать в гонках, работать таксистом, использовать для бизнеса или сдавать в аренду автомобиль, это необходимо указать при оформлении страховки. Коэффициент при этом увеличивается и сумма выйдет больше. Но шанс, что вам возместят ущерб, нанесенный во время соревнований, очень велик.

Также стоит отметить, что запрещено перевозить машину любым видом транспорта. В случае порчи вам ничего не заплатят. Разрешена только буксировка при соблюдении всех правил.

Инструкция поведения при наступлении страхового случая (ДТП)

Для эффективного использования страховой защиты важно знать, что делать в случае аварии. Специалисты составили подробные инструкции по действиям при ДТП:

1. Прекратите движение и включите аварийную световую сигнализацию.
2. Установите аварийный знак на дороге в 15 м (в черте города) и в 30 м (за городом) от места происшествия.
3. Сообщите о происшествии спасателям (112) или полиции (102) в течение двух часов.
4. Зафиксируйте обстоятельства ДТП с использованием аудиовизуальных устройств для передачи данных в АИС ОСАГО:
   • положение транспортного средства по отношению к другим участникам аварии, дороге и окружающим предметам;
   • следы и объекты, причастные к аварии;
   • причиненный ущерб, а также необходимую информацию о транспортном средстве.
5. После проведения действий, описанных в пункте 4, расчистите дорогу, если для этого нет препятствий (например, человеческие жертвы) и при необходимости дождитесь сотрудников ГАИ.
6. Заполните информацию в бланке уведомления вместе с другими участниками происшествия согласно инструкции.
7. Позвоните в службу поддержки страховой компании для консультации.

Перед тем, как получить дальнейшие инструкции от дорожной полиции и специалистов страховой компании, клиент должен строго следовать приведенным выше инструкциям.

Как оформить ДТП по КАСКО правильно

Оформить ДТП можно, обратившись в ГИБДД, а также без обращения в соответствующие органы. Условия, при которых это обращение не является обязательным, оговариваются отдельно в договоре и согласовываются между сторонами на стадии подписания. Это может быть оговоренная сумма ущерба либо процент от страховой суммы и другие обстоятельства.

Если вы не знаете, как поступить правильно, обратитесь в информационный центр СК, который работает круглосуточно, и попросите совета у менеджеров.

Оформление Европротокола при ДТП, если у водителя КАСКО

Вызов представителей ГАИ для документирования результатов ДТП сопряжен с рядом сложностей: большое количество формальностей, длительная процедура оформления документации, необходимость дождаться прибытия сотрудников полиции на место происшествия и т.д.

Клиент страховой компании имеет право заявить об убытке по КАСКО без копии протокола дорожно-транспортного происшествия, если его происшествие соответствует требованиям Европротокола.

Федеральным законом от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об ОСАГО» в ст. 11.1 предусматривается возможность избежать обязательного участия ГИБДД в расследовании инцидента для последующего получения выплат по КАСКО после оформления последствий ДТП европротоколом. Это возможно в следующих ситуациях:

• В ДТП попало не более двух автомобилей, причинами повреждения стало их прямое столкновение при условии, что у обоих водителей есть полис ОСАГО с актуальным сроком действия.
• Помимо вышеперечисленных машин, другим объектам повреждений не было нанесено, пострадавших нет.
• Оба участника аварии пришли к соглашению о причинах и обстоятельствах аварии, о допустимости выдачи европротокола. (В соответствии с Постановлением № 1414, Водители также могут оформить европротокол без достижения договоренности о виновности, для этого требуется наличие системы Глонасс или специального приложения от РСА)
• Размер последующей выплаты за поврежденный автомобиль не превышает ста тысяч рублей (для Москвы и Санкт-Петербурга — до четырехсот тысяч).

Документ составляется в двух экземплярах (по одному на каждого) обоими участниками ДТП на специальных бланках, выдаваемых страховой компанией. На первой странице указывается:

• Где и когда произошло ДТП: точный адрес или километр шоссе, полная дата и время.
• Устанавливается, сколько машин было повреждено (одна или две), отмечается отсутствие пострадавших.
• Информация об очевидцах происшествия (при наличии).
• Список повреждений, полученных каждым автомобилем и человеком, находившимся за рулем во время аварии.
• Сведения о полисах ОСАГО участников с указанием полных реквизитов договоров и наименования страховщиков.
• Подробно перечисляются поврежденные детали и агрегаты автомобилей.
• Подробная схема ДТП, показывающая положение автомобилей во время столкновения, направление их движения и другие обстоятельства, с подробным объяснением используемых условных обозначений.

При отсутствии разногласий по заполнению первой страницы, оба водителя расписываются в графах 15 и 18. Затем извещение разрывается, оборот заполняется каждым по отдельности, там излагаются мнения участников об обстоятельствах происшествия. В примечаниях указывается наличие дополнительной информации о происшествии (фото- или видеоматериалы, свидетельства очевидцев). Если одна из сторон после подписания и разделения документа желает внести изменения, это необходимо заверить подписями каждого из участников (на обоих экземплярах).

Если у водителя есть КАСКО, он имеет право на компенсацию по договору даже в случае вины. Поэтому указание на вину водителя в ДТП, отмеченное в извещении, не приведет к проблемам с получением страховки. Главное — создать последовательный и объективный документ с обязательным соблюдением правил его составления.

Согласно п. 2 ст. 11.1 закона № 40-ФЗ, автовладельцы обязаны предоставить СК заполненную форму уведомления вместе с заявлением о выплате страхового возмещения в течение пяти дней, в течение того же срока с момента подачи документов автомобиль должен быть представлен на осмотр сотрудникам страховщика либо независимым экспертам, если компания сочтет это необходимым.

Сбор документов при наступлении страхового случая по КАСКО

Клиент обязан все сообщить страховой компании в течение семи дней с момента наступления страхового случая посредством письменного заявления с подробным описанием происшествия и предъявить транспортное средство страховщику для осмотра. Последнее не распространяется на кражу и угон автомобиля. Кроме того, страхователь должен предоставить необходимую документацию для урегулирования события и произвести соответствующие выплаты.

В перечень документов входят:

1. Договор со Страховщиком.
2. Гражданский документ заявителя, то есть паспорт.
3. Водительское удостоверение лица, управлявшего автомобилем во время аварии, или другой заменяющий документ.
4. Документы на автомобиль: свидетельство о регистрации, паспорт или другой заменяющий документ.
5. Документы из уполномоченных органов, подтверждающие наступление страхового случая или извещение о ДТП;
6. Справка, выданная уполномоченным лицом Госавтоинспекции установленного образца по форме № 154 с перечнем деталей, поврежденных в результате аварии.
7. Протокол сотрудника ГАИ об административном правонарушении.
8. Постановление по делу об указанном нарушении / формулировка отказа в возбуждении дела, при условии их обязательного составления — оригинал / копия.
9. Необходимо заполнить непосредственно в Страховой компании — извещение о повреждении транспортного средства.

Кроме того, страховщик может запросить подтверждающие документы, помогающие установить факт наступления страхового случая. Все они указаны в Правилах страхования, список может быть изменен по усмотрению страховщика.

Обращение в страховую по КАСКО после ДТП

После оформления ДТП с участием представителя ГИБДД или европротоколом необходимо предпринять шаги для оформления платежа по договору КАСКО:

1. Лично посетить офис страховой компании, заполнить претензионную декларацию и в сроки, установленные договором, передать страховщику всю необходимую документацию. Получить расписку о получении документов от представителя страховой с указанием даты регистрации во входящей документации, фамилии и должности сотрудника, который ее получил.
2. После оформления документов получить полные реквизиты страхового дела и уточните сроки выплаты КАСКО.
3. При необходимости предоставьте автомобиль на осмотр специалистам экспертной организации, предложенной страховщиком, при необходимости (в случае несогласия с выводами страховой об объеме ремонта автомобиля) организовать привлечение независимых экспертов.
4. Регулярно спрашивать о ходе оформления документации и ожидаемых сроках выплаты КАСКО.

В случае необоснованной задержки со стороны страховщика автомобилист должен подать иск. Если сотрудники страховой компании не примут адекватных мер, необходимо направить жалобу в прокуратуру или иск в суд с обоснованием указанных обстоятельств.

Можно ли получить выплату без справки о ДТП

Справка об аварии требуется для финансовой компенсации, т.е. в случае полной, фактической или конструктивной гибели автомобиля, а также для компенсации в натуральной форме, за исключением случаев, предусмотренных правилами страхования, указанными в ст. 59 пункт 1 § 18. Среди них:

• повреждение или скол краски на одной части;
• повреждение зеркал, фар и светоотражателей, антенны;
• нарушение целостности остекления кузова, за исключением крыши.

Условия и правила выплат по КАСКО при наступлении ДТП

Существуют разные системы компенсации, которые предусматривают выплаты с учетом разной степени износа:

1. «Новое за старое» / «старое за старое» — оплата производится без учета / с учетом износа заменяемых деталей соответственно;
2. «С коэффициентом выплаты», если предусмотрено договором. Коэффициент в этом случае определяется в соответствии с Методическими указаниями по определению стоимости транспортных средств с учетом естественного износа и технического состояния на момент предъявления РД 37.009.015-98 и распространяется на всю сумму ущерба.

Типы возмещения по КАСКО

Возмещение по КАСКО может происходить в двух формах: в финансовой и натуральной.

1. Денежная форма

Расчет финансовых выплат производится исходя из среднерыночной стоимости ремонтных работ в том районе, где они проводятся. Эта форма оплаты также применяется в случае полной гибели автомобиля или угона. В этом случае ориентировочная стоимость зависит от страховой суммы, износа и других параметров. Ущерб покрывается страховой компанией, даже если он не может быть возмещен другим способом.

2. Естественная форма

Направлена на оплату восстановления транспорта в случае повреждения или на оплату нового имущества, аналогичного утраченному. В этом случае клиент получает направление на ремонт, а страховая компания оплачивает стоимость работ и запчастей непосредственно автосервису, с которым она работает.

Ремонтные и восстановительные услуги предоставляются партнерскими сервисными центрами страховой компании. Затраты на ремонт покрываются страховщиком непосредственно техническому центру без посредничества клиента.

Возмещение затрат в натуральном виде подходит тем, кто не хочет тратить время на поиски сервисных центров или сбор счетов за ремонт.

Бланки для возмещения ущерба другие необходимые файлы можно найти онлайн на сайте страховой компании.

Если у вас наступил страховой случай, обязательно своевременно подайте в страховую компанию все необходимые документы. Внимательно читайте заключенный договор с СК и соблюдайте указанные в нем пункты. Если у вас возникнут дополнительные вопросы, обратитесь к представителю страховщика или в службу поддержки страховой компании.

Коэффициент КАСКО после ДТП

При расчете стоимости договора страховщик учитывает поправочные коэффициенты, от величины которых зависит не только цена полиса, но и сумма выплаты КАСКО при наступлении страхового случая. Эти поправки обусловлены следующими факторами:

• стаж вождения — при недостаточном опыте вероятность аварии значительно возрастает;
• возраст машины — на новую машину полис будет дороже из-за более серьезных затрат на приобретение запчастей;
• марка и модель автомобиля — стоимость восстановления престижных автомобилей намного выше;
• возрастные особенности клиента — в группе риска не слишком опытные и пожилые водители;
• в каком регионе используется машина — при интенсивном движении увеличивается риск аварии;
• количество водителей, внесенных в полис — по мере их увеличения увеличивается вероятность аварии.

На сайтах страховых компаний онлайн представлены калькуляторы, с помощью которых автовладелец сможет самостоятельно рассчитать примерную стоимость полиса, подставив необходимые значения.

Выплаты при полной гибели

В случае полной гибели автомобиля оплата производится одним из двух вариантов:

• «Стандартные» условия. Возврат осуществляется в пределах страховой суммы за вычетом остаточной стоимости транспортного средства, при этом объект остается у владельца. Процент износа рассчитывается с учетом замены деталей и возраста автомобиля, если данные характеры работ согласованы со Страховщиком.
• «Особые». Оплата в пределах страховой суммы с передачей объекта страховой компании.

В случаях, когда автомобиль требует восстановления по риску «Ущерб», на момент расчета затрат на работу узлы и части автомобиля должны быть такими же, как на момент последней проверки Страховщиком. Если страхователь заменил детали, не проинформировал Страховщика и не предоставил транспортное средство для осмотра после ремонта, стоимость ремонтных и восстановительных работ будет рассчитана с учетом стоимости деталей на момент заключения договора.

Договор абандона

Абандон — это отказ страхователя от застрахованного имущества. При его предъявлении собственник имеет право на возврат стоимости имущества с учетом действующих удержаний. Договор отказа можно заключить только в случае полной утраты застрахованного имущества, например, при взрыве.

Заключить такой договор можно в течение шести месяцев со дня наступления страхового случая. При этом согласие страховщика не требуется. В документе должны быть указаны условия страхования и оговорены права и обязанности обеих сторон, включая выплату возмещения.

Страховщики избегают такого результата в случае полной гибели автомобиля, так как при абандоне может значительно увеличиться сумма компенсации. Если страховая компания отказывается заключить договор об отказе, вы можете обжаловать это решение в суде. Большинство процедур по поводу абандона решаются в пользу застрахованного лица.

Учет естественного износа

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ № 20 от 27 июня 2013 года при заключении абандона износ не подлежит включению в расчет страховых выплат. Однако большинство страховщиков вычитают его из суммы компенсации.

Естественный износ в случае полной потери транспортного средства рассчитывается как обычно. Учитывается на дату наступления страхового случая. Порядок вычисления амортизации зависит от конкретной страховой компании. Рассчитывается он за месяц (до 1-2% от страховой суммы) или за год (от 12-13% от страховой суммы).

Годные остатки

Этот вид выплаты производится, когда право собственности на автомобиль остается за страхователем. В этом случае стоимость запасных частей, которые еще можно использовать или выставить на продажу, вычитается из страховой суммы. Оценщики анализируют остатки, выявляют действующие детали и сравнивают их стоимость со среднерыночной тарифами.

Однако единых стандартов расчета ГОТС нет, а оценкой остатков занимаются специалисты страховой компании. По этой причине размер страховой выплаты по сравнению с абандоном может быть существенно снижен.

Страховое возмещение без учета износа

При оформлении страховки КАСКО водителю могут быть предложены два варианта: с учетом износа и без учета. Первый вариант зачастую намного дешевле.

В варианте без амортизации расчет компенсации рассчитывается на основе стоимости покупки новой детали. Если в вашем полисе указано, что сумма рассчитывается с учетом амортизации, вы в конечном счете получите меньше. При расчете страхового возмещения по КАСКО размер износа будет вычтен из стоимости новой детали. Он рассчитывается на основе технических данных автомобиля, включая его модель, пробег, возраст и прочее.

Это различие применяется только тогда, когда элементы необходимо заменить. К покраске, например, это не относится.

Возмещение по договору с франшизой

Наличие франшизы также влияет на выплату страхового возмещения. Этот пункт договора страхования на этапе заключения способствует снижению стоимости полиса и во время действия договора переносит определенную часть убытков на плечи страхователя. Как правило, это незначительная сумма, покрывающая мелкие убытки, которые вы можете устранить самостоятельно и не тратить время на сбор документов для страховой компании. Ингосстрах, например, применяет:

• франшизу с первого страхового случая (этот тип применяется к каждому случаю);
• франшизу со второго страхового случая (франшиза учитывается от второго и последующих страховых случаев).

Выплаты по КАСКО при ДТП кредитного автомобиля

Если автовладелец подписывает договор КАСКО по кредитному авто, условиями договора предусмотрен порядок возможных выплат при наступлении страхового события:

• Деньги перечисляются банку на кредитный счет, а восстановление машины будет проводить сам владелец.
• Клиент получает деньги на ремонт автомобиля.
• Автомобиль направляется в СТО для ремонта.

В случае выплаты денежных средств владельцу автомобиля возможность восстановления транспорта согласовывается с банком.

Если перечисляются деньги по страховке при ДТП в счет погашения кредита, ремонт будет произведен собственником за персональный счет. Но в этой ситуации следует учитывать, что если стоимость автомобиля в результате ДТП уменьшится, оказавшись ниже остатка по кредиту, автомобиль перестает обеспечивать залоговую стоимость имущества. Вследствие банк может подать предложение выплатить недостающую часть залога или внести иную собственность в этом качестве, которая, в свою очередь, подлежат страхованию.

Если водитель автомобиля не вписан в КАСКО

Поскольку, в отличие от ОСАГО, в КАСКО страхуется не водитель, а имущество (автомобиль), страховая выплата должна производиться независимо от того, кто управлял автомобилем в момент ДТП.

В соответствии с пунктом 34 Постановления Пленума Верховного суда № 20, принятым в июне 2013 года, присутствие лица, не указанного в страховом полисе, за рулем автомобиля не считается обстоятельством, освобождающим страховщика от обязанности возместить автовладельцу ущерб по КАСКО.

Выплаты по КАСКО, если водитель был в алкогольном опьянении

Возможность компенсации по полису, если во время исследования ДТП было установлено, что водитель был в нетрезвом состоянии, зависит от условий заключенного договора. И если в полисе КАСКО не указано иное, оплата должна быть произведена, но, согласно ст. 965 ГК, страховщик может предъявить владельцу автомобиля требование возместить убытки в качестве регресса.

Размер выплат

Размер выплаты по КАСКО определяется следующими способами:

• расчет страховой компании;
• данные, предоставленные независимыми экспертами по результатам осмотра автомобиля;
• расчет, предоставленный автовладельцем.

Более подробно порядок расчета размера выплаты по КАСКО должен обозначаться в условиях заключенного договора.

Расчет минимальной и максимальной страховой суммы

Размер выплат по полису добровольного страхования транспортного средства ограничивается предусмотренными договором суммами. В отношении выплат по страховым случаям договор может включать следующие границы:

1. Франшиза. Франшиза в страховом полисе КАСКО означает страховые выплаты только при сумме ущерба, превышающей определенную величину, остальное покрывает страхователь. Обычно размер этого ограничения варьируется от 15 до 100 тысяч рублей.
2. Лимит возмещения. В рамках договора страхования КАСКО может быть установлена граница максимальной суммы возмещения за период страхования. Это должно быть четко указано в документе и согласовано сторонами.
3. Европротокол. В этой ситуации страховщики и суды руководствуются сложившейся практикой. По ней максимальная сумма платежа ограничена суммой в 50 000 рублей.

Если границы прямо не указаны в соглашении, максимальная сумма платежа не ограничена. При этом, согласно установившейся практике, если стоимость ремонта превышает 75% от стоимости транспортного средства, этот автомобиль признается безнадежным и страхователю выплачивается сумма, равная полной стоимости автомобиля.

Выгода страховой компании при расчете сумм выплат

Иногда страховые компании сознательно пытаются объявить поврежденные автомобили погибшими. И все это опять же элементарно объясняется: все делается из желания сэкономить.

А теперь давайте разберемся, где же здесь выгода для страховщиков? Если автомобиль признан «полностью утерянным» по договору КАСКО, компенсация рассчитывается с учетом износа. Обычно в договоре страхования износ составляет 1% или даже больше от общей страховой суммы.

Таким образом, страхователь после того, как автомобиль признан погибшим, получает сумму, равную стоимости автомобиля за вычетом степени износа и франшизы.

Пример: сумма страховки 700 тысяч рублей. После наступления страхового случая прошло 10 месяцев. И даже если износ составляет 1%, страховщик получит 70 000 рублей. Экономия неплохая. Ранее мы говорили о том, что можно сделать с остатками машины. Первый вариант — они передаются владельцу автомобиля по его желанию. Второй вариант — остаются у страховой компании. Как правило, действует первый вариант.

А если страховая компания заказывает персональную независимую экспертизу, стоимость остатков значительно увеличивается. Затем стоимость так называемых годных остатков также вычитается из компенсационных выплат.

Как получить возмещение деньгами по КАСКО

Договор КАСКО содержит правила, определяющие порядок выдачи денежных средств. Условия, зафиксированные подписями, могут быть изменены сторонами при согласовании каждого пункта. Если полис не предусматривает выплату возмещения убытков наличными без вмешательства СТО, этот порядок не может быть использован для компенсации.

Поэтому необходимо читать заключенный договор, возможно, там есть пункт о выплатах или иных видах компенсации за утрату имущества. Если повреждения в автомобиле подходят под страховой случай, проблем не будет.

Чтобы определить сумму, выбирают один из вариантов:

• обратиться к специалистам за расчетом, оплатить их услуги;
• проверка проводится страховой компанией, если заказчик доверяет ее сотрудникам.

И все же есть способы возместить ущерб деньгами, если это условие не отражено в договоре:

• автомобиль угнан злоумышленниками, в этом случае помощь СТО не требуется, но необходимо заранее оговорить ситуацию со страховщиком;
• после устранения деформаций проблемы в механизмах остались, работа была проведена недобросовестно или не полностью — разницы нет, а доказать такой факт может только независимая экспертиза;
• если будет обнаружено мошенничество или нарушение договора, только суд сможет восстановить справедливость.

Пошаговая инструкция по взысканию выплаты

Несмотря на то, что страховщики всеми силами стараются не выдать или хотя бы снизить страховое возмещение по КАСКО, попробовать все же стоит. К тому же это не так уж и сложно.

• Шаг 1. Прежде всего, позвоните в ГАИ (в некоторых случаях это может быть МЧС или полиция). Именно они выдадут вам справку, необходимую для получения денежной компенсации. Не трогайте и не перемещайте машину. Также не пытайтесь мирно урегулировать этот вопрос с другим участником инцидента. В дальнейшем страховая компания может расценить это как обман и отказать в выплате КАСКО. Когда сотрудники органов составляют протокол, внимательно прочтите его и убедитесь, что учтены все детали. В этих случаях важна каждая мелочь.
• Шаг 2. Позвоните в страховую компанию. Как только произошло ДТП, сразу после ГАИ позвоните в организацию. Иначе в будущем вы можете забыть, позвонить слишком поздно и это приведет к дальнейшим проблемам. Поэтому всегда держите свой страховой полис КАСКО в машине, чтобы набрать нужный номер.
• Шаг 3. Вам ответит диспетчер, который обязан предоставить подробные инструкции, как действовать. Часто страховое возмещение по КАСКО не выплачивается из-за некорректного поведения заявителя в первые минуты аварии.

Например, в стрессовой ситуации вы подписали заявление о том, что ни к кому не имеете претензий. Поэтому никто не будет привлечен к уголовному делу, а полиция не будет искать виновника происшествия. Поскольку страховые компании часто требуют от правонарушителя компенсации, вы своим опрометчивым поступком лишаете ее этой возможности. И это уже серьезный повод для отказа в возмещении убытков по КАСКО.

• Шаг 4. Соберите все необходимые документы и отправляйтесь в страховую компанию. Нужно будет взять страховой полис, все документы на машину, водительские права (именно того, кто управлял автомобилем в момент аварии), справку из ГИБДД.
• Шаг 5. Некоторые компании просят отправлять документы по почте, которая всегда указывается в полисе. Чтобы узнать наверняка, зайдите на онлайн сайт страховой организации, посмотрите инструкцию по возврату денег или позвоните в офис. Там подробно расскажут, как правильно подать документы на страховое возмещение по КАСКО.
• Шаг 6. Когда документы будут приняты, запросите информацию о вашем деле: номер, дату регистрации и период, по истечении которого будет принято решение о выплате денег. Не стесняйтесь звонить время от времени, чтобы узнать, как идут дела. Не ждите до истечения срока рассмотрения.

Оформление заявления и необходимые документы

К заявлению прилагается комплект документов:

• справки из ГИБДД, отражающие информацию об аварии или наезде на твердые препятствия;
• паспорта автовладельцев, участвовавших в аварии;
• ПТС;
• водительское удостоверение;
• полис КАСКО с подтверждением оплаты;
• карта техосмотра;
• материалы об инциденте на различных носителях;
• показания свидетелей.

Заявление на страховое покрытие заполняется с подробным отражением всех событий, с указанием следующих деталей:

• время;
• дата;
• номер полиса;
• имена вовлеченных людей;
• автомобильные номера.

В какие сроки страховщик обязан выплатить компенсацию

После отправки всех документов перевод должен поступить на счет клиента не позднее чем через 30 дней. Если СК задерживает платежи без объяснения причин, не связывается с клиентом, объяснение должно быть запрошено в письменной форме. Обычно страховщик ссылается на:

• длительный процесс согласования всех вопросов по возмещению ущерба (ремонту);
• ожидание очередности восстановления.

Если страховая не сообщит о сроках выплаты средств в данном случае, ситуация будет исправлена ​​посредством подачи жалобы в правовой орган для проведения досудебных разбирательств с требованием оплатить расходы в течение 7 дней. Если условия жалобы не удовлетворяют, необходимо подать жалобу в суд и потребовать уплаты штрафа за дни просрочки.

Сколько раз можно получать возмещение деньгами

Получение наличных не ограничивается количеством заявок, выплаты производятся в размере, оговоренном в договоре. Например, полис заключен на 600000 рублей, заказчик имеет право на:

• финансирование столько раз, сколько будет запросов, до полного выполнения обязательств;
• выплату всей суммы, если автомобиль угнан или полностью уничтожен без возможности восстановления.

В договоре страхования указывается максимальная сумма, которая не должна превышать действительную стоимость автомобиля. Автовладельцу сложно получить полную компенсацию:

• если угон подтверждается — страховая вычитает амортизацию транспортного средства;
• после удовлетворения страховых случаев — стоимость полиса уменьшается на произведенную выплату.

Дополнительная информация. Если страховщик выплатил клиенту 200 000 рублей из 600 000 рублей за ущерб, причиненный в результате ДТП, то после угона 400 000 рублей перечислять не будут, из этой суммы вычтется износ всех узлов. Интересен подход страховых к полному уничтожению автомобилей. Механизм признается таковым, если специалист констатирует не менее 80% повреждений. Максимальная сумма будет уменьшена на 20%. Эта часть считается годной для реализации. Можно сдать железо на металлолом, снять запчасти.

Какие компании возмещают ущерб по КАСКО деньгами

Каждая организация, занимающаяся автострахованием, предлагает заключить договор КАСКО. Их действия регулируются федеральным законом и установленными локальными правилами, положения которых разрабатываются на основе законодательных норм.

Для примера, какие компании оформляют КАСКО с выплатой наличными, можно рассмотреть «Ингосстрах». Организация работает по 3 схемам оплаты:

1. Выплачивает постоянную сумму при каждом страховом случае. Помимо угона и полного уничтожения автомобиля, когда он уже не может быть восстановлен после аварии — здесь происходит вся оплата по договору, а полис аннулируется.
2. При заключении договора на первый страховой случай в течение года, когда выплачивается максимально возможная сумма, после чего страхование прекращает свое действие.
3. В договоре предусмотрена единая страховая сумма. После каждого обращения страхователя средства будут уменьшаться на сумму произведенных выплат.

Росгосстрах действует в соответствии с планом реализации конкретных действий, в рамках которых страхователь:

• уведомляет правоохранительные органы о происшествии, через 3 дня после происшествия информация должна быть направлена ​​в страховую компанию;
• собирает пакет документов, подтверждающих ущерб;
• передает транспортное средство для осмотра.

Страховщик определяет наличие страхового случая на основании обстоятельств, чтобы знать, сколько платить. Страхователь получает деньги; если он согласен заменить данную форму компенсации на ремонт, переводы направляются в СТО.

В ГК РФ статья 947 гласит, что страховая сумма является важным условием договора, где размер находится в прямой зависимости от вида страхования. Но у каждой организации свои процедуры, поэтому перед тем, как принять решение о покупке КАСКО, необходимо учесть все условия, которые предлагают разные СК.

Можно ли получить возмещение по КАСКО без ДТП и в случае угона?

Как правило, без аварии возмещается ущерб из-за неблагоприятных погодных условий, повлекших повреждение транспортного средства. Сюда входят ураганы, снегопады, ливни, оползни, наводнения, град и т.п. Чтобы задокументировать возникновение такого случая, нужно обратиться за помощью в специализированные муниципальные службы.

Другой вариант — угон машины. В этом случае размер страхового возмещения по КАСКО рассчитывается следующим образом:

максимальная согласованная сумма — амортизация — безусловная франшиза — сумма предыдущих платежей (при агрегатном способе компенсации) — неоплаченные взносы.

В каких случаях компенсация не выплачивается

Несмотря на внушительный перечень случаев и происшествий, охватываемых полисами добровольного автострахования, существует ряд ситуаций, в которых страховая компания может отказать в компенсации:

1. Несогласие страховщика с фактами повреждения транспортного средства. Если страховая компания сомневается в причинах повреждения транспортного средства, она может оспорить это, назначив экспертизу. Страхователь может обжаловать это расследование только в суде.
2. Несоблюдение сроков представления документов страхователем. В отличие от ОСАГО, при добровольном автостраховании нет законодательного регулирования этого вопроса, следовательно, порядок действий регулируется данными, указанными в договоре страхования. Этот отказ можно обжаловать в суде, но только в том случае, если застрахованное лицо докажет невозможность предоставления данных в установленный договором срок.
3. Водитель не имел законного права управлять транспортным средством или находился в состоянии алкогольного опьянения. Этот отказ полностью законен, и оспаривать его в суде бесполезно.
4. Ключи и документы на машину водитель оставил в машине, что привело к угону. Приписывать халатность персональному имуществу — незаконно. Этот отказ в оплате может быть обжалован в суде.
5. Лицо, ответственное за повреждение автомобиля, например, скол краски, не установлено. Некоторые компании пытаются отсрочить или полностью лишить страхователя выплат, если виновник ущерба не установлен. Если факт получения ущерба документально подтвержден, такие действия страховой компании являются незаконными.
6. Отказ от выплаты страховки из-за неисправности автомобиля, повлекшей за собой повреждение. Для судьи в этой ситуации застрахованный всегда прав, и страховщик должен будет доказать, что была неисправность, застрахованный знал об этом и что именно эта неисправность стала причиной получения ущерба.
7. Отказ в выплате компенсации за ущерб вследствие естественного износа транспортного средства или несоблюдения правил управления транспортным средством. В обоих случаях страховщик обязан доказать в суде, что такое было.
8. Если водитель покинул место происшествия, страховая компания может отказать в выплате страхования КАСКО, но только в том случае, если это действие повлекло за собой повышенный риск дополнительных повреждений из-за действий застрахованного.

Что делать, если страховая отказывает в выплатах по КАСКО

Согласно ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. 2300-1, направленного на защиту прав потребителя, заказчик вправе отстаивать свои права в случае оказания услуг ненадлежащего качества.

Если страховая компания необоснованно задерживает выплаты или отказывается начислять компенсацию, автовладелец должен попытаться решить вопрос во внесудебном порядке, подав страховщику соответствующую претензию. В документе уточняются обстоятельства дела, приводятся аргументы, подтверждающие правоту клиента, и устанавливаются требования с указанием желаемого размера компенсации, сроков предоставления ответа и осуществления платежей по КАСКО.

Если страховая компания проигнорирует этот запрос или откажется принять условия застрахованного лица, автовладелец имеет право подать иск в суд.

Если сумма не превышает 50 тысяч рублей, иск подается в мировую инстанцию, в противном случае — в районный суд по месту жительства заявителя или по месту нахождения страховщика по КАСКО.

Нюансы

При заключении договора КАСКО и оформлении страховой выплаты автовладелец должен учитывать следующие нюансы:

• предварительно необходимо подробно ознакомиться с условиями договора и действующими правилами страховщика, чтобы избежать неприятной неожиданности, когда произошедший инцидент не будет классифицирован как страховой случай;
• подробно оговорить порядок определения размера ущерба в случае повреждения с указанием способа расчета в договоре;
• в случае разногласий по поводу размера выплаты КАСКО или стоимости запчастей, необходимых для восстановления автомобиля, нужно воспользоваться услугами независимых экспертов;
• срок подачи заявления в суд не должен превышать срока давности, который составляет два года (статья 966 Гражданского кодекса).

Как видно из представленного материала, покупка полиса КАСКО может значительно облегчить восстановление автомобиля в случае аварии, однако автовладелец должен тщательно продумать выбор страховщика и условия договора, чтобы гарантировать самые выгодные условия.

Сроки выплат по КАСКО

Решение о выплате принимается в течение 30 рабочих дней с момента предоставления Страховщику полной информации о страховом случае. Возмещение выплачивается полностью или частично по результатам проверки документов и оценки страховых рисков. В случае отказа в выплате в течение указанных тридцати дней представитель страховой компании должен предоставить обоснованный отказ.

В случае кражи или угона ТС оплата / отказ от оплаты производится по истечении срока, который наступил позже: даты предоставления полной документации или завершения расследования по делу о хищении.

Ремонт по КАСКО

Помимо выплаты денежной компенсации, восстановление автомобиля по КАСКО может осуществляться следующими способами:

• направление на ремонт на станцию технического обслуживания (СТО), принадлежащую страховщику или назначенную по рекомендации страховщика;
• восстановление автомобиля в сервисе по выбору автовладельца.

В последнем случае автолюбитель может самостоятельно решить вопросы о сроках и качестве ремонта, имея возможность выбрать подходящего подрядчика.

Но если СК отправит на СТО, в соответствии со своими предпочтениями, автовладелец может защитить свои права, используя положения действующего законодательства, в случае обоснованных возражений.

Поскольку в этом случае услуги предоставляются по договору в отношении третьей стороны, применяются положения ст. 430 ГК РФ, согласно которой выбор исполнителя должен быть согласован с владельцем автомобиля, а страховщик и СТО не могут самостоятельно изменить условия договора или разорвать его.

Согласно Регламенту оказания услуг по техническому обслуживанию и ремонту автотранспортных средств, утвержденному постановлением Правительства № 290 в апреле 2001 г., в договоре на восстановление автомобиля должны быть четко указаны сроки работы, гарантии их качества (п. 15).

На основании п.1 ст. 28 закона о защите прав потребителей, автовладелец вправе отказаться от договора с СТО, требуя выплаты компенсации за некачественно выполненную работу.

Ремонт по КАСКО без справок из ГАИ

Получение справок в ГИБДД обычно связано с огромными очередями и большими неудобствами для автовладельцев. Поэтому некоторые компании предоставляют такую ​​услугу, как получение страхового возмещения по КАСКО без справок. В этом случае необязательно ждать сотрудников ГАИ и получать документы, а сразу обратиться к страховщикам с полисом и всеми документами на автомобиль.

Однако и здесь есть свои нюансы. Во-первых, очень ограниченное количество страховых случаев попадает в ситуацию, когда можно обойтись без справки. Поэтому лучше всего позвонить в офис или диспетчеру и узнать, нужны ли вам дополнительные документы.

К тому же страховые организации очень часто ограничивают количество заявок без справок. Часто возникают ситуации, когда водитель недооценивает ущерб. Ему кажется, что размер страхового возмещения по КАСКО невелик и можно обойтись без справки. В итоге оказывается, что все намного серьезнее. Тогда компенсация не выплачивается вообще или выплачивается в размере, предусмотренном при отсутствии справки.

Можно ли получить деньги вместо ремонта при ДТП по КАСКО

Автолюбителю необходимо изучить содержание своего полиса, в котором разъясняются варианты возможных выплат при наступлении страхового случая.

Законодательный акт «Об организации страхового дела в Российской Федерации», последняя редакция которого действует с августа 2019 года, гласит, что условия страхования позволяют заменить поврежденное имущество на аналогичный товар. Если объект подлежит восстановлению, страховая компания должна возместить затраты на устранение повреждений. Порядок оформления комплексного страхования закреплен в главе 48 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Когда организация платит деньги или проводит ремонт по КАСКО, это положение отражается в договоре. При оформлении полиса указывают, как будут оплачивать услуги:

• страховая компания направляет машину на СТО;
• СТО выбирается заказчиком;
• оплата наличными производится по заключению экспертов, а страховщик направляет ТС на независимую экспертизу.

Цена полиса имеет прямую зависимость от предполагаемой оплаты расходов. Водителю необходимо соблюдать осторожность при приобретении полиса комплексного страхования. Выбор страховой компании (СК) следует делать не по тарифу бумаги, а путем изучения способов удовлетворения запросов на возмещение расходов.

В каких случаях возможна компенсация деньгами

Если автомобиль ремонтируется самостоятельно, согласно закону (п.1 ст. 929 ГК РФ), страховщик обязан возместить расходы, когда водитель требует за это денег. Но сначала необходимо провести независимую экспертизу машины. Операции выполняются в следующем порядке:

• нужно доставить поврежденный автомобиль в страховую компанию;
• определить путем осмотра неисправности;
• получить заключение эксперта, где рассчитывается стоимость услуг СТО;
• провести ремонтные и восстановительные работы;
• восстановленный автомобиль осматривается страховщиком, который составляет акт, в котором он устанавливает параметры предпринятых действий.

По расчету независимого оценщика со страховой компании взыскиваются деньги. Для подтверждения затрат к отчету прилагаются квитанции, согласно которым произведена оплата автосервису, или наряд, оформленный автомехаником на основании заказа.

Бывает, что страховщик отправляет транспортное средство в автосервис, но владелец не может его отремонтировать по независящим от него причинам:

• большие очереди;
• автомеханик отказался выполнять услуги по объему работ, не все выполнил или обслужил плохо.

В этом случае заказчик может потребовать деньги, так как организация нарушила условия договора.

Автомобили на гарантии ремонтируют только в автосервисе, который является официальным дилером компании с лицензией. В случае направления в другую структуру, страховая должна будет оплатить сумму за выполненные работы, указанную в накладной.

Почему страховые компании настаивают на возмещении в виде ремонта авто

Страховым организациям выгодно соблюдать разработанные ими условия договора. Хотя бывает, что в договоре нет ни слова об устранении неисправностей в автомастерских. Но когда потребители обращаются с заявкой, сотрудники страховой начинают:

• убеждать клиентов в целесообразности ремонта автомобиля;
• доказывать неизменность правил страхования, принятых организацией.

Причина:

1. Исправление технических узлов не всегда проводится после осмотра; если страховщик пытался убедить водителя в том, что такой необходимости нет, возможно, что механик устранит только видимые ему дефекты и пропустит основные повреждения.
2. СТО часто являются партнерами страховых компаний, механики устанавливают купленные ими детали, а в документах указываются тарифы, не соответствующие реальным.
3. Раздолье для мошеннических схем. Чтобы избежать участия в них, необходимо скрупулезно проверять платежки, машину до и после восстановления.

Водителям выгодно и удобно ремонтировать мелкие косметические повреждения автомобиля и другие небольшие поломки. Не спешите отказываться от услуг мастерских.

Если условия, прописанные в полисе КАСКО, противоречат положениям законодательства, нарушают права потребителя, по закону они считаются недействительными.

Если дело дойдет до судебного разбирательства, нужно будет предоставить переписку с оппонентом. Никакая позиция не может быть юридически признана на основании необоснованных устных заявлений. К каждому требованию необходимо приложить документы.

Юридическая помощь по КАСКО

Юридическая помощь включает в себя следующие этапы:

1. Подготовка и подача досудебного иска в страховую компанию;
2. Составление и подача иска в суд на страховую компанию;
3. Представление интересов в суде со страховой компанией;
4. Получение решения суда;
5. Исполнение судебного решения.

Результатом юридической помощи по КАСКО станет перевод на ваш банковский счет суммы страхового возмещения и дополнительных выплат, назначенных в вашу пользу.

Срок рассмотрения досудебной претензии по КАСКО

Досудебная жалоба в страховую компанию: срок рассмотрения претензии по КАСКО строго не регламентирован и обычно занимает 10 рабочих дней.

В течение десяти дней страховая компания решает, удовлетворить требования страхователя или выдать отказ.

Досудебная претензия по КАСКО является важным формальным условием, которое должно быть удовлетворено до возбуждения судебного иска против страховой компании, невыполнение которого влечет оставление претензии без рассмотрения.

По истечении 10 дней после подачи иска в страховую компанию, если она не выплатит никаких денег, вам следует немедленно обратиться в суд с иском по КАСКО, так как больше нет смысла ждать и вероятность того, что страховая компания выплатит до претензии, небольшая.

Однако, если жалоба в страховую компанию в рамках КАСКО оформлена юристом по страховым спорам и содержит ссылки на законодательство РФ, судебную практику и четкую правовую позицию, а также учитывает штрафные санкции и негативные последствия для страховой компании, то в большинстве случаев страховая компания может выплатить частичное страховое возмещение по КАСКО до суда или выплатить страховое возмещение во время рассмотрения дела в суде.

Это связано с тем, что претензии к СК рассматриваются Отделом убытков, который немедленно отклоняет претензии, написанные не на юридическом языке, и не воспринимает их всерьез.

В связи с вышеизложенным настоятельно советуем не использовать бесплатные шаблоны претензий, загруженные из Интернета, а серьезно отнестись к своей проблеме и доверить ее решение юристу, специализирующемуся на страховых спорах по КАСКО.

Срок рассмотрения искового заявления по КАСКО

Заявление о претензии к страховой компании по КАСКО: после подачи иска о страховой компенсации на страховую компанию суд принимает его к рассмотрению.

Решение о принятии иска к страховой компании принимает судья в течение 5 дней. Однако иск по КАСКО может быть принят только при определенных условиях.

Если запрос КАСКО соответствует по форме и содержанию установленным требованиям, судья принимает решение о принятии требования о компенсации по КАСКО и назначает слушание, сообщая истцу и ответчику дату и время судебного заседания.

На практике суд обычно начинает рассмотрение дела о взыскании страхового возмещения по КАСКО в течение одного-двух месяцев с момента подачи заявления на страховую компанию, но этот срок может быть увеличен в разумных пределах.

Важно знать, что суд принимает к рассмотрению только те иски к страховой компании, которые соответствуют ГПК РФ, и только при условии, что к запросу приложены все необходимые документы.

Если же заявление по КАСКО не соответствует установленным требованиям или нарушены требования к прилагаемым к заявлению документам, суд оставляет заявление без движения или возвращает заявление истцу из-за наличия недостатков, поэтому приходится готовить снова заявление на страховую и документы, потеряв минимум 2 месяца своего времени.

Поэтому мы не рекомендуем пытаться без достаточных юридических знаний самостоятельно подготовить иск в суд против страховой компании, а также использовать образец иска по КАСКО, загруженный из Интернета, поскольку качество таких образцов оставляет желать лучшего: они имеют много нарушений и несоответствий и не учитывают требования, которые должны содержаться в иске по КАСКО.

Следовательно, вероятность того, что суд примет к рассмотрению эти кустарные претензии, стремится к нулю и, в конце концов, необходимо будет все переделать и обратиться к юристу для составления юридически грамотного заявления о взыскании страхового возмещения по КАСКО.

Суд со страховой по КАСКО. Сроки рассмотрения дела в суде

Согласно ГПК РФ гражданские дела рассматриваются и разрешаются судом до истечения двух месяцев со дня поступления иска в суд.

Согласно установившейся судебной практике, средний срок рассмотрения в суде дел по страховым спорам составляет от 3 до 6 месяцев с даты подачи иска в страховую компанию по КАСКО и до момента вынесения постановления суда о взыскании страхового возмещения.

Эти сроки оптимальны и считаются вполне разумными в страховых случаях. Уложиться в эти сроки вполне возможно, если дело ведет опытный страховой юрист, так как любая ошибка приводит к увеличению срока рассмотрения, переносу судебного заседания, сокращению исковых требований и другим причинам, которые нельзя предвидеть без соответствующего опыта.

Поэтому настоятельно рекомендуем при разрешении спора со страховой компанией обратиться к специалисту для получения от страховой компании выплаты по КАСКО в максимальной сумме и в разумные сроки.

Общий срок рассмотрения дела по КАСКО меняется в зависимости от периода прохождения каждого этапа разрешения страхового спора: предварительная процедура, процедура рассмотрения жалобы, рассмотрение дела в суде, вступление в законную силу решения суда и исполнительное производство.

Абандон

Есть еще такое понятие, как абандон. Это право клиента заявить об отказе от своих прав на автомобиль в пользу страховщика в обмен на полное страховое возмещение. Для реализации этого права необходимо оформить заявление (но не позднее чем через шесть месяцев со дня наступления страхового случая).

Если страховщик выплатил деньги, но машина в результате не погибла, застрахованный обязан все вернуть и вступить в права собственника.

В следующем видео подробно рассказывается, в каких случаях можно получать выплаты по КАСКО, и новости о нем:

КАСКО — один из наименее прибыльных видов страхования для страховщиков. В основном выплаты производятся путем перечисления денег на счет СТО. Компенсация может быть значительно уменьшена, если автомобиль изначально не был новым и имел высокий процент износа или если во время оформления полиса была выбрана большая франшиза.