Закон о КАСКО с последними изменениями: ФЗ о страховании автотранспорта

Что такое и чем регулируется КАСКО

КАСКО по определению — это добровольное автострахование. Это понятие не является аббревиатурой.

Это слово заимствовано из испанского языка и переводится как «КАСКО». Следует отметить, что термин является используемым во многих странах мира: России, Украине, Латвии, Франции, Германии, Испании и т.д.

Этот вид страхования не регулируется единым законом и, следовательно, не является обязательным. Вследствие этого важнейшая роль в урегулировании вопроса предоставления страхования, порядка получения денежных средств (в рамках выплат) лежит на страховых компаниях, которые оформляют внутреннюю документацию.

Однако законодатель не делегировал вопросы КАСКО страховым компаниям. Есть перечень утвержденных правовых актов. Они определяют процесс оформления, а также то, как проводятся выплаты по этому виду страхования. К правовым актам, регулирующим область добровольного страхования, относятся следующие:

1. Глава 48 ГК Российской Федерации.
2. Закон, регулирующий организацию страхового дела.
3. Правила страхования, т. е. внутренний акт страховой компании, носящий публичный характер.

Стоит отметить, что действующее законодательство Российской Федерации не предусматривает единого юридического закона о добровольном страховании. Однако официальные правила добровольного автострахования в 2021 году регулируются следующими утвержденными законами:

1. Федеральный закон № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. (последняя редакция — 4 июня 2018 г.). Этот закон регулирует отношения, которые устанавливаются между потребителями и производителями, предлагающими товары и услуги.
2. Федеральный закон № 4015-1 «Об организации страхового дела» от 27 ноября 1992 г. (последние изменения — 3 августа 2018 г.). Этот закон регулирует отношения между людьми (физическими лицами) и компаниями, работающими в сфере страхования.
3. Постановление Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» (номер 20 от 27 июня 2013 г.);
4. Федеральный закон № 14 «ГК Российской Федерации» от 26 января 1996 г. (последняя редакция — 23 мая 2016 г.). Это свод федеральных законов России, регулирующих гражданско-правовые отношения.

В перечисленных нормативных актах изложены и разъяснены понятия «страховой риск», «страховая сумма», «страховое возмещение», установлены права и обязательства страхователя и страховщика, а также остальные условия, конфликты и ограничения в области автострахования. Кроме того, каждый страховщик устанавливает и утверждает свой персональный набор правил и условий. Клиент принимает их в случае подписания договора.

Какие изменения были внесены в законы

Из перечисленных официальных юридических актов корректировке подвергся закон «Об организации страхового дела». Документ был доработан в июле 2018 г. Также введены требования к величине уставного капитала страховых компаний (СК).

Содержит следующие изменения и дополнительные пункты:

• установлен запрет страховщикам заниматься иной деятельностью, не связанной со страхованием;
• подкорректирован порядок получения лицензий на страховую деятельность;
• указаны изменения в порядке выдачи и отказа в выдаче лицензии Банком России.

С 1 июня 2018 года в два раза увеличен лимит денежных выплат по европротоколу, то есть регистрация дорожного происшествия без участия сотрудника ГИБДД.

В данный момент  сумма выплат составляет от 50 до 100 тысяч рублей. Кроме того, этим документом предусмотрен порядок прямых выплат убытков по добровольной страховке. Согласно новому утвержденному закону, пострадавший может обратиться только в офис своей страховой компании.

Величина выплаты за изношенные узлы и детали: согласно новому закону, минимальная величина выплаты и составит 50 процентов. Ранее компания обязывалась возместить до 20 процентов от суммы ущерба, нанесенного гражданину.

Правила

Автострахование предполагает заключение договора, в котором содержится описание всех рисков, от которых застраховано транспортное средство. В отличие от ОСАГО, ставки устанавливаются страховщиком и не регулируются государственными органами.

Правила страхования КАСКО содержат перечень материалов, необходимых для заключения договора со страховой компанией.

Договор со страховой компанией действует только в случае правильного заполнения всех пунктов документа, а также в случае отсутствия пунктов, так или иначе противоречащих действующему законодательству РФ.

Договор заключается в письменной форме и подписывается страховой компанией и заказчиком.

С целью оформления сделки заказчик должен предоставить следующие материалы:

• документ, удостоверяющий личность: паспорт гражданина РФ, военный билет, водительские права;
• техпаспорт или ПТС на машину;
• заверенная копия либо оригинал регистрационного свидетельства;
• талон технического осмотра либо диагностическая карта;
• вид на жительство на территории РФ (документ подлежит подаче для иностранных граждан).

Условия

В юридическом акте, регулирующем добровольное автострахование, определяются следующие условия страхования:

1. Страховщик обязуется оказывать услуги только в случае наличия соответствующего договора с заказчиком.
2. Не только страхователю, но и любому третьему лицу, указанному в договоре, возможно получить финансовые выплаты за вред, причиненный транспортному средству.
3. С целью получения компенсации по страховке человек должен подать заявление и материалы. Это необходимо сделать до истечения периода, указанный в правилах страхования.
4. Страховая компания обязана ознакомить клиента с действующими правилами.
5. Владелец имеет право получить выплату не только в ситуации с повреждением его автомобиля, но и в случае угона.
6. Владелец транспортного средства вправе защищать свои интересы в области неравноправных действий страховой компании на судебном заседании.

Условия автостраховки излагаются в договоре, заключаемом между страхователем и страховщиком. Перед тем, как подписать его, следует подробно ознакомиться с документом. Вы также можете ознакомиться с условиями в интернете, на электронном сайте страховой организации, в которой вы собираетесь приобрести страховку.

Страхователь может выбрать разные варианты страховки. Например, полное, которое покрывает риски, вытекающие из всех возможных страховых случаев, или частичное, когда, например, вы выбираете только страховку от дорожно-транспортного происшествия, или только от стихийного бедствия, или только от хищения и угона. В правилах указывается порядок действий, когда наступило страховое событие, варианты исполнения и получения денежной выплаты, права и обязанности страховщика и страхователя , обстоятельства, в случае которых выплаты не производятся.

Условия автостраховки у разных страховщиков обычно различаются незначительно. Но есть, например, такие нюансы, когда страховая компания разрешает водителю застрахованного транспортного средства (ТС) самостоятельно выбрать автосервис с целью проведения работ по осмотру и ремонту, или предлагает возможность выдать направление на СТО, с которым заключено соглашение.

В случае заключения сделки необходимо обратить внимание на то, что в разных СК сроки, в течение которых необходимо уведомить, что произошел страховой случай, предъявить либо отправить в офис обращение и далее предоставить документы, могут отличаться. Например, «Росгосстрах» требует сделать это в течение трех дней, «РЕСО» — в течение одного дня. «АльфаСтрахование» дает клиентам 5 дней.

Стоимость

На общую стоимость добровольного автострахования влияет стоимость автомобиля, его привлекательность для хищения угонщиками, портрет лиц, допущенных к управлению автомобилем: возраст, стаж вождения, данные об участии в дорожно-транспортных происшествиях. В каждой страховой компании есть своя статистика, на основании которой сотрудники рассчитывают тариф автострахоания. Таким образом, тариф на одну и ту же модель будет различаться в зависимости от компании. Страховая сумма не должна превышать стоимость автомобиля.

Чаще всего страховые договоры заключают на год, но по соглашению сторон период может меняться. Страховщики не любят короткие сроки, поэтому тариф на автостраховку на год и 6 месяцев может быть даже почти одинаковым.

Новые требования при оформлении

Рассмотрим официальные конструктивные требования Центрального банка, которые являются относительно новыми:

1. КАСКО обязано страховать риск утраты и (или) повреждения автомобиля (п.1.1).
2. Страховая сумма по договору должна быть в соответствии с реальной, настоящей, стоимостью автомобиля (п. 1.2).
3. Франшиза  не может превышать 20 процентов от страховой суммы (п. 1.3).

Добровольное автострахование стало обязательным для всех автомобилей?

Информация о нововведении во многих СМИ была сформулирована в таком качестве: «На обратной стороне полиса ОСАГО будет размещаться КАСКО».

В связи с этой новостью некоторые водители подумали, что теперь в каждом ОСАГО будет и КАСКО. То есть оно становится обязательным и за страховку придется выплачивать больше.

На самом деле это не так. Если водитель заключает договор КАСКО, сведения об этом договоре включатся в ОСАГО. В противном случае сведения не вводятся.

Его можно купить только в той страховой, где куплено ОСАГО?

Этот вопрос возник в связи с тем, что в случае приобретения ОСАГО он оформляется в полном объеме. То есть невозможно купить ОСАГО в одной страховой компании, а затем внести сведения о КАСКО в этот же полис в другой страховой компании.

Решить эту проблему тоже можно довольно просто. Если водитель в один момент покупает обе страховки у одной компании, информация о добровольной заносится в ОСАГО. Если водитель покупает страховки у разных компаний, информация в ОСАГО не заносится.

КАСКО занимает всю оборотную сторону ОСАГО?

Опять же, по формулировке СМИ, можно сделать вывод, что вся обратная сторона ОСАГО будет занята КАСКО. Это неправда.

Информация будет находиться в специальной табличке в пункте 9 на обратной стороне:

• 1.4. Информация о заключении договора добровольного автострахования указывается в страховом полисе обязательного страхования согласно пункту 9 формы страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, установленной Приложением 3 к Положению Банка России от 19 сентября 2014 г. номер  431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», зарегистрированному Минюстом РФ 1 октября 2014 г. N 34204, 17 июня 2015 г. N 37679, 29 декабря 2016 N 45036, 28 апреля 2017 N 46531, 15 ноября 2017 N 48901, 5 марта 2018 50253, 11 мая 2018 N 51058, 16 июля 2019 N 55279, 30 октября 2019 N 56358.

Напоминаем, что таблица выглядит так:

Тип страховки	Реквизиты правил автострахования и нормативного акта Банка России	Застрахованный объект / застрахованное лицо	Страховой случай	Страховая сумма	Страховая премия	Подпись застрахованного о заключении договора добровольного автострахования на предложенных условиях
1	2	3	4	5	6	7

То есть только одна строка в этой таблице будет посвящена КАСКО. А основные условия договора будут оформляться на отдельной форме.

 КАСКО нельзя расторгнуть отдельно от ОСАГО?

Еще одно заблуждение, связанное с тем, что информация о двух видах автостраховки содержится в одном бланке.

• 1.8 В случае отказа страхователя от договора добровольного страхования, в том числе в связи с окончанием и расторжением договора обязательного страхования, в срок, установленный п.1 Указания Банка России № № 3854-У от 20 ноября 2015 г. «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», зарегистрированного Минюстом Российской Федерации 12 февраля 2016 г. N 41072, г. 27 июня 2016 г. N 42648, 8 сентября 2017 г. N 48112 выплата страховой премии страхователю или ее части по договору добровольного страхования осуществляется страховщиком в в порядке, установленном Указанием Банка России № 3854-У.

Возможно расторгнуть КАСКО без прекращения ОСАГО, это предусмотрено п. 1.8 инструкции.

Что касается расторжения ОСАГО, с ним прекращается действие КАСКО:

• 1.6. В ситуации досрочного прекращения договора обязательного страхования договор добровольного страхования прекращает свое действие в тот же день, что и договор обязательного страхования.

На всякий случай напоминаем, что расторжения ОСАГО есть всего 5 общих факторов, исключительно при которых возвращается часть стоимости страховки:

• смерть человека — страхователя или собственника;
• ликвидация страховой компании;
• отзыв лицензии страховой компании;
• гибель (утрата) транспортного средства;
• замена владельца транспортного средства (продажа автомобиля).

Итоги

В результате, исходя из данной статьи, следует отметить, что все изменения от 8 марта 2020 года небольшие и не серьезно повлияли на приобретение ОСАГО и КАСКО.